Luận văn Nâng cao chất lượng và hiệu quả họat động tín dụng của chi nhánh Ngân hàng công thương tỉnh Bến Tre, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương

1 MUÏC LUÏC LÔØI MÔÛ ÑAÀU 1-4 CHÖÔNG I: NHÖÕNG VAÁN ÑEÀ CHUNG VEÀ TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG TRONG VIEÄC THUÙC ÑAÅY KINH TEÁ PHAÙT TRIEÅN. 5-21 1.1. Tín duïng ngaân haøng vaø caùc yeáu toá aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng tín duïng cuûa NHTM. 5-13 1.1.1. Khaùi nieäm veà tín duïng ngaân haøng. 5-8 1.1.2. Caùc yeáu toá aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng tín duïng cuûa NHTM. 8-13 1.2. Nhöõng yeâu caàu ñaët ra ñoái vôùi tín duïng ngaân haøng trong vieäc goùp phaàn thuùc ñaåy phaùt trieån kinh teá. 13-14 1.3. Taùc ñoäng cuûa tín duïng ngaân haøng trong thuùc ñaåy kinh teá phaùt trieån. 14-16 1.3.1. Tín duïng ngaân haøng goùp phaàn ñaùp öùng yeâu caàu voán cho phaùt trieån keát caáu haï taàng kinh teá. 14 1.3.2. Tín duïng ngaân haøng ñaùp öùng yeâu caàu voán cho chuyeån dòch cô caáu kinh teá theo höôùng coâng nghieäp hoaù-hieän ñaïi hoaù. 15 1.3.3. Tín duïng ngaân haøng ñaùp öùng yeâu caàu voán cho öùng duïng tieán boä khoa hoïc-coâng ngheä nhaèm phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh. 15-16 1.4. Chaát löôïng vaø hieäu quaû tín duïng 16-21 1.4.1. Chaát löôïng tín duïng 16-19 1.4.2. Hieäu quaû tín duïng 19-21 CHÖÔNG II: THÖÏC TRAÏNG CHAÁT LÖÔÏNG VAØ HIEÄU QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG CUÛA CHI NHAÙNH NHCT BEÁN TRE TRONG THÔØI GIAN QUA 22-39 2.1. Tình hình phaùt trieån kinh teá treân ñòa baøn tænh Beán Tre thôøi gian qua. 22-27 2.2. Tình hình ñaàu tö tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT tænh Beán Tre giai ñoaïn 2003-2005 27-31 2.2.1. Giôùi thieäu sô neùt veà chi nhaùnh NHCT tænh Beán Tre 27-28 2.2.2. Tình hình huy ñoäng voán 28 2.2.3. Tình hình ñaàu tö tín duïng phuïc vuï caùc muïc tieâu phaùt trieån kinh teá-xaõ hoäi ñòa phöông 28-31 2.3. Ñaùnh giaù chaát löôïng vaø hieäu quaû hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre 31-34 2.3.1. Nhöõng maët ñaït ñöôïc 31-32 2.3.2. Moät soá haïn cheá 33-34 2 2.4. Nhöõng cô hoäi, thuaän lôïi vaø khoù khaên, thaùch thöùc trong hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre thôøi gian tôùi. 35-39 2.4.1. Nhöõng cô hoäi, thuaän lôïi 35-36 2.4.2. Nhöõng khoù khaên, thaùch thöùc 36-39 CHÖÔNG III: GÆAI PHAÙP NAÂNG CAO CHAÁT LÖÔÏNG VAØ HIEÄU QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG CUÛA CHI NHAÙNH NHCT TÆNH BEÁN TRE, GOÙP PHAÀN THUÙC ÑAÅY KINH TEÁ ÑÒA PHÖÔNG PHAÙT TRIEÅN 40-64 3.1. Ñònh höôùng phaùt huy vai troø tín duïng ngaân haøng nhaèm thuùc ñaåy phaùt trieån kinh teá treân ñòa baøn tænh Beán Tre. 40-48 3.1.1. Phöông höôùng vaø muïc tieâu phaùt trieån kinh teá cuûa tænh Beán Tre giai ñoaïn 2006-2010 40-43 3.1.2. Muïc tieâu, ñònh höôùng phaùt trieån hoaït ñoäng tín duïng cuûa heä thoáng NHCT Vieät Nam phaán ñaáu ñeán naêm 2010 43-46 3.1.3. Muïc tieâu, ñònh höôùng phaùt trieån hoaït ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT tænh Beán Tre 46-48 3.2. Giaûi phaùp naâng cao chaát löôïng vaø hieäu quaû hoaït ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre. 48-64 3.2.1. Giaûi phaùp cuûa caùc cô quan quaûn lyù Nhaø nöôùc 48-56 3.2.2. Giaûi phaùp taïi chi nhaùnh 56-64 KEÁT LUAÄN 65-66 TAØI LIEÄU THAM KHAÛO PHUÏ LUÏC 3 PHAÀN MÔÛ ÑAÀU 1. Tính caáp thieát cuûa ñeà taøi: Ngaân haøng laø moät loïai hình toå chöùc trung gian taøi chính quan troïng nhaát cuûa xaõ hoäi, coù vai troø quan troïng ñoái vôùi neàn kinh teá noùi chung vaø ñoái vôùi töøng coäng ñoàng ñòa phöông noùi rieâng. Söï hoïat ñoäng hieäu quaû cuûa heä thoáng ngaân haøng gaén lieàn vôùi söï höng thònh cuûa neàn kinh teá. Trong nhöõng naêm gaàn ñaây, lónh vöïc ngaân haøng ñaõ coù nhöõng thay ñoåi quan troïng, theå hieän ôû choã caùc giao dòch quoác teá chieám moät phaàn ngaøy caøng lôùn trong hoïat ñoäng cuûa caùc ngaân haøng. Hoïat ñoäng ngaân haøng ñang khoâng ngöøng phaùt trieån treân taát caû caùc phöông dieän, töø söï ra ñôøi cuûa caùc saûn phaåm dòch vuï môùi cho tôùi söï xuaát hieän cuûa caùc taäp ñoøan ngaân haøng coù quy moâ toøan caàu. Heä thoáng ngaân haøng vôùi nhöõng phöông tieän giao dòch hieän ñaïi ñaõ töøng böôùc xoùa boû söï ngaên caùch veà ñòa lyù, khoâng gian vaø thôøi gian. Trong nhöõng naêm qua heä thoáng NHTM Vieät Nam noùi chung vaø NHCT Vieät Nam noùi rieâng-trong ñoù coù chi nhaùnh NHCT tænh Beán Tre-ñaõ coù nhöõng ñoùng goùp ñaùng keå trong söï nghieäp ñoåi môùi vaø phaùt trieån kinh teá ñaát nöôùc. Ñeå ñaåy nhanh quaù trình phaùt trieån kinh teá nöôùc ta noùi chung vaø Beán Tre noùi rieâng theo höôùng CNH- HÑH, caàn phaûi coù nhieàu nguoàn löïc taùc ñoäng, trong ñoù tín duïng ngaân haøng laø moät trong nhöõng nguoàn löïc quan troïng, laø keânh daãn voán linh hoïat vaø hieäu quaû nhaèm ñaùp öùng nhu caàu voán cho phaùt trieån. Thôøi gian qua, hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre luoân ñaûm baûo muïc tieâu: phaùt trieån an toøan vaø hieäu quaû, ñaõ coù nhöõng ñoùng goùp ñaùng keå trong vieäc cung öùng voán cho coâng cuoäc phaùt trieån kinh teá cuûa tænh Beán Tre. Hoïat ñoäng tín duïng trong thôøi gian tôùi vaãn ñoùng vai troø chuû löïc trong hoïat ñoäng kinh doanh cuûa NHCT Vieät Nam noùi chung vaø chi nhaùnh NHCT Beán Tre noùi rieâng. Tuy nhieân trong boái caûnh hieän nay, ñaêïc bieät laø trong xu theá hoäi nhaäp kinh teá theá giôùi vaø khu vöïc, 4 nhöõng taùc ñoäng cuûa thò tröøông trôû neân ña daïng vaø phöùc taïp hôn ñaõ laøm naûy sinh nhieàu khoù khaên vaø hình thaùi ruûi ro môùi ñoái vôùi moïi chuû theå kinh teá, ñaëc bieät laø ñoái vôùi caùc NHTM. Trong noäi dung ñaøm phaùn gia nhaäp WTO giöõa Vieät Nam vaø Myõ veà lónh vöïc ngaân haøng, Vieät Nam cho pheùp caùc ngaân haøng nöôùc ngoøai naém giöõ coå phaàn toái ña laø 49%; caùc ngaân haøng nöôùc ngoøai seõ ñöôïc pheùp thaønh laäp caùc chi nhaùnh 100% voán nöôùc ngoøai taïi Vieät Nam vaø ñöôïc höôûng cheá ñoä ñoái xöû khoâng phaân bieät (cheá ñoä ñaõi ngoä quoác gia) ngay sau khi Vieät Nam gia nhaäp WTO. Ñieàu naøy seõ ñaët caùc ngaân haøng trong nöôùc vaøo theá caïnh tranh treân bình dieän quoác teá. Rieâng taïi Beán Tre, caàu Raïch Mieãu seõ hoøan thaønh vieäc xaây döïng vaøo khoûang ñaàu naêm 2008 taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho vieäc thu huùt voán ñaàu tö töø nhieàu keânh khaùc nhau ñeå taêng toác phaùt trieån kinh teá ñòa phöông. Taát caû nhöõng vaán ñeà naøy seõ môû ra cho caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Beán Tre theâm nhieàu thôøi cô thuaän lôïi nhöng ñoàng thôøi cuõng taïo ra khoâng ít khoù khaên, thaùch thöùc trong vieäc phoøng ngöøa, haïn cheá ruûi ro trong hoïat ñoäng, giöõ vöõng vaø phaùt trieån thò phaàn cuûa mình do aùp löïc caïnh tranh raát lôùn. Do ñoù, vieäc nghieân cöùu ñeà ra caùc giaûi phaùp naâng cao hôn nöõa chaát löôïng, hieäu quaû hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre laø moät nhu caàu caáp baùch nhaèm ñaûm baûo cho hoïat ñoäng kinh doanh tieàn teä-tín duïng cuûa chi nhaùnh treân ñòa baøn tænh tieáp tuïc phaùt trieån an toøan-hieäu quaû, ñoàng thôøi ñaùp öùng toát nhaát nhu caàu voán cho neàn kinh teá ñòa phöông. Vì vaäy toâi ñaõ choïn vaán ñeà “Naâng cao chaát löôïng vaø hieäu quaû hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh Ngaân haøng coâng thöông tænh Beán Tre, goùp phaàn thuùc ñaåy phaùt trieån kinh teá ñòa phöông” laøm ñeà taøi luaän vaên toát nghieäp. 2. Muïc ñích nghieân cöùu: Luaän vaên coù muïc ñích nghieân cöùu laøm roõ cô sôû lyù luaän, thöïc tieãn veà vai troø cuûa hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng trong vieäc thuùc ñaåy kinh teá phaùt trieån, caùc yeáu toá aûnh höôûng ñeán hoïat ñoäng tín duïng cuûa ngaân haøng, nhöõng ruûi ro vaø nguyeân nhaân ruûi 5 ro cuûa tín duïng ngaân haøng, töø ñoù ñeà xuaát nhöõng phöông höôùng, giaûi phaùp khaû thi vaø nhöõng ñieàu kieän ñoàng boä nhaèm naâng cao hôn nöõa chaát löôïng, hieäu quaû hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre, naâng cao khaû naêng caïnh tranh trong boái caûnh hoäi nhaäp kinh teá theá giôùi vaø khu vöïc, goùp phaàn tích cöïc thöïc hieän thaønh coâng nhieäm vuï phaùt trieån kinh teá-xaõ hoäi ñòa phöông trong giai ñoïan 2005-2010. 3. Phöông phaùp nghieân cöùu: - Tham khaûo caùc giaùo trình giaûng daïy, taøi lieäu, taïp chí, caùc vaên baûn phaùp luaät cuûa Vieät Nam …coù noäi dung lieân quan ñeán ñeà taøi nghieân cöùu. - Thu thaäp soá lieäu thoáng keâ töø caùc baùo caùo taøi chính, baùo caùo toång keát hoïat ñoäng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre töø naêm 2003 ñeán naêm 2005. - Aùp duïng phöông phaùp so saùnh töông ñoái, tuyeät ñoái, duøng lyù luaän ñeå phaân tích, ñaùnh giaù thöïc tieãn. 4. Ñoái töôïng vaø phaïm vi nghieân cöùu: Ñoái töôïng vaø phaïm vi nghieân cöùu laø caùc lyù thuyeát kinh teá hoïc hieän ñaïi cuøng vôùi nhöõng tö töôûng vaø quan ñieåm ñoåi môùi cuûa Nhaø nöôùc Vieät Nam veà ngaân haøng; nhöõng quy ñònh phaùp luaät hieän haønh cuûa Vieät Nam veà hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng; thöïc traïng coâng taùc tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre trong 03 naêm gaàn ñaây (2003-2005) 5. Nhöõng ñoùng goùp cuûa luaän vaên: Luaän vaên theå hieän moät caùch tieáp caän môùi ñeå khaùi quaùt, heä thoáng hoùa nhöõng caên cöù lyù luaän, thöïc tieãn veà vai troø, taùc ñoäng cuûa tín duïng ngaân haøng trong vieäc thuùc ñaåy phaùt trieån kinh teá quoác daân noùi chung vaø kinh teá ñòa phöông noùi rieâng. Luaän vaên neâu ra nhöõng quan ñieåm, phöông höôùng xaùc thöïc vaø ñeà xuaát nhöõng giaûi phaùp coù tính khaû thi, vôùi nhöõng bieän phaùp cuï theå nhaèm naâng cao hôn nöõa chaát löôïng, hieäu quaû hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre, naâng cao naêng löïc caïnh tranh ñeå phaùt trieån beàn vöõng trong quaù trình hoäi nhaäp khu vöïc vaø quoác teá. 6 CHÖÔNG I: NHÖÕNG VAÁN ÑEÀ CHUNG VEÀ TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG TRONG VIEÄC THUÙC ÑAÅY KINH TEÁ PHAÙT TRIEÅN 1.1.Tín duïng ngaân haøng vaø caùc yeáu toá aûnh höôûng ñeán hoïat ñoäng tín duïng cuûa NHTM: 1.1.1.Khaùi nieäm veà tín duïng ngaân haøng: Tín duïng laø moät phaïm truø cuûa neàn kinh teá haøng hoùa. Khaùi nieäm tín duïng noùi chung coù nguoàn goác töø thuaät ngöõ La tinh: Creditium coù nghóa laø söï tin töôûng, tín nhieäm. Baûn chaát cuûa tín duïng laø quan heä vay möôïn coù hoøan traû caû voán vaø laõi sau moät thôøi gian nhaát ñònh, laø quan heä chuyeåûn nhöôïng taïm thôøi quyeàn söû duïng moät löôïng giaù trò (tieàn teä hay hieän vaät), laø quan heä bình ñaúng vaø hai beân cuøng coù lôïi (mang tính thoûa thuaän). Chuû theå tham gia trong giao dòch tín duïng goàm moät beân laø ngöøôi cho vay (traùi chuû) vaø moät beân laø ngöôøi ñi vay (ngöôøi thuï traùi). Tín duïng coù nhieàu hình thöùc khaùc nhau. Neáu phaân loïai tín duïng theo tính chaát hoaëc chuû theå trong quan heä tín duïng ta coù: tín duïng naëng laõi, tín duïng thöông maïi, tín duïng ngaân haøng, tín duïng nhaø nöôùc, tín duïng tieâu duøng. Neáu phaân loïai tín duïng theo phaïm vi phaùt sinh taùc duïng ta coù: tín duïng trong nöôùc, tín duïng quoác teá. Neáu phaân loïai tín duïng theo noäi dung, thöïc chaát, ñaëc ñieåm vaø phaïm vi phaùt sinh cuûa nguoàn voán tín duïng ta coù: tín duïng haøng hoùa, tín duïng tieàn teä… Tín duïng ngaân haøng cuõng mang baûn chaát chung cuûa quan heä tín duïng noùi chung. Ñoù laø quan heä tin caäy laãn nhau trong cho vay vaø ñi vay giöõa caùc ngaân haøng, caùc toå chöùc tín duïng vôùi caùc doanh nghieäp vaø caùc caù nhaân khaùc; laø moät nghieäp vuï taøi saûn Coù cuûa ngaân haøng, ñöôïc thöïc hieän theo nguyeân taéc : • Voán vay phaûi ñöôïc hoøan traû caû voán goác vaø laõi ñuùng haïn cam keát. 7 • Voán vay phaûi ñöïôc söû duïng voán ñuùng muïc ñích ñaõ thoûa thuaän trong hôïp ñoàng tín duïng. Tín duïng ngaân haøng ra ñôøi vaø phaùt trieån treân cô sôû hình thaønh vaø phaùt trieån cuûa neàn saûn xuaát haøng hoùa vaø trao ñoåi haøng hoùa-tieàn teä; traûi qua moät quaù trình phaùt trieån töø ñôn giaûn ñeán phöùc taïp veà kyõ thuaät nghieäp vuï, veà hình thöùc; töø phaïm vi heïp ñeán phaïm vi roäng lôùn veà khoâng gian. Hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng coù ba chöùc naêng cô baûn laø: - Chöùc naêng taäp trung vaø phaân phoái laïi voán tieàn teä treân nguyeân taéc coù hoøan traû. Chöùc naêng naøy xuaát phaùt töø hai nghieäp vuï cô baûn: huy ñoäng voán taïm thôøi nhaøn roãi vaø cho vay ñoái vôùi nhöõng nhu caàu voán ñang taïm thôøi thieáu huït. Chöùc naêng naøy coù taùc duïng laøm taêng toác ñoä chu chuyeån voán, taêng hieäu quaû söû duïng voán trong phaïm vi toøan xaõ hoäi - Chöùc naêng tieát kieäm tieàn maët vaø chi phí löu thoâng cho xaõ hoäi. Hoïat ñoäng tín duïng taïo ñieàu kieän cho söï ra ñôøi caùc coâng cuï löu thoâng tín duïng nhö thöông phieáu, kyø phieáu ngaân haøng, chöùng chæ tieàn gôûi...; caùc phöông tieän thanh toaùn hieän ñaïi nhö theû ATM, theû tín duïng, …cho pheùp thay theá moät soá löôïng lôùn tieàn maët löu haønh, nhôø ñoù laøm giaûm bôùt caùc chi phí coù lieân quan nhö in tieàn, ñuùc tieàn, vaän chuyeån, baûo quaûn tieàn vaø giaûm ruûi ro veà tieàn giaû. Vôùi söï hoïat ñoäng cuûa tín duïng ngaân haøng ñaõ môû ra moät khaû naêng lôùn trong vieäc môû taøi khoûan vaø giao dòch thanh toùan thoâng qua ngaân haøng döôùi caùc hình thöùc chuyeån khoûan hoaëc thanh toaùn buø tröø cho nhau. - Chöùc naêng phaûn aùnh vaø kieåm soùat caùc hoïat ñoäng kinh teá thoâng qua caùc quan heä tín duïng vôùi caùc toå chöùc kinh teá, hoä gia ñình vaø caù nhaân, xuaát phaùt töø nguyeân taéc voán vay phaûi ñöôïc söû duïng ñuùng muïc ñích. Ngaân haøng kieåm soùat ñöôïc quaù trình söû duïng voán vay cuûa khaùch haøng, coøn ngöôøi ñi vay baét buoäc phaûi quan taâm ñeán vieäc söû duïng voán sao cho coù hieäu quaû ñeå hoøan traû nôï vaø laõi cho ngaân haøng. Vôùi chöùc naêng naøy, tín duïng ngaân haøng goùp phaàn ngaên chaän caùc hieän töôïng tieâu cöïc 8 nhö laõng phí, vi phaïm phaùp luaät trong quaù trình söû duïng voán vay cuûa caùc chuû theå vay voán. Tín duïng ngaân haøng coù caùc hình thöùc cô baûn sau: - Neáu phaân chia theo thôøi haïn cho vay ta coù tín duïng ngaén haïn, tín duïng trung haïn, tín duïng daøi haïn. Söï phaân chia naøy coù tính chaát töông ñoái, moãi nöôùc coù moät quy ñònh veà thôøi gian cuûa töøng loïai tín duïng. ÔÛ Vieät Nam, tín duïng ngaén haïn coù thôøi haïn cho vay toái ña ñeán 12 thaùng, trung haïn laø treân 12 thaùng ñeán 60 thaùng, daøi haïn laø treân 60 thaùng. - Neáu phaân chia theo muïc ñích söû duïng voán ta coù cho vay phuïc vuï saûn xuaát kinh doanh, cho vay tieâu duøng… - Caên cöù vaøo möùc ñoä tín nhieäm cuûa khaùch haøng ta coù cho vay coù baûo ñaûm baèng taøi saûn vaø cho vay khoâng coù baûo ñaûm baèng taøi saûn. - Neáu phaân chia theo loïai hình, kyõ thuaät nghieäp vuï cho vay-thu nôï ta coù: cho vay thoâng thöôøng, cho vay luaân chuyeån theo haïn möùc, thaáu chi, cho vay hôïp voán, taøi trôï theo döï aùn, bao thanh toùan, cho thueâ taøi chính, baûo laõnh, chieát khaáu caùc chöùng töø coù giaù… Theo ñaø phaùt trieån cuûa neàn kinh teá thò tröôøng, caùc hình thöùc cuûa tín duïng ngaân haøng ngaøy caøng phong phuù vaø hieän ñaïi, vai troø cuûa tín duïng ngaân haøng ngaøy moät taêng leân. ÔÛ nöôùc ta thôøi gian qua cuøng vôùi quaù trình chuyeån ñoåi cô cheá quaûn lyù töø keá hoaïch hoaù taäp trung sang cô cheá thò tröôøng coù söï quaûn lyù cuûa Nhaø nöôùc ñaõ laøm thay ñoåi cô baûn tính chaát vaø vai troø cuûa tín duïng ngaân haøng. Tín duïng ngaân haøng khoâng coøn laø keânh daãn voán cuûa Chính phuû phuïc vuï caùc DNNN maø laø coâng cuï taøi trôï cho caùc doanh nghieäp ôû caùc thaønh phaàn kinh teá khaùc nhau. Moâi tröôøng vaø ñieàu kieän hoaït ñoäng cuûa tín duïng ngaân haøng cuõng thay ñoåi: 9 - Vai troø cuûa Ngaân haøng ñaõ trôû veà ñuùng chöùc naêng cuûa noù – trung gian taøi chính. Phöông chaâm “ñi vay ñeå cho vay” ñaõ ñöôïc xaùc laäp, nguoàn voán vay cuûa NHNN bò haïn cheá. - Ñoái töôïng ñöôïc vay voán cuûa NHTM khoâng coøn giôùi haïn ôû caùc DNNN maø ñöôïc môû roäng cho taát caû caùc thaønh phaàn kinh teá khaùc. Hôn nöõa trong cô cheá quaûn lyù môùi, hoaït ñoäng cuûa caùc DNNN cuõng coù nhöõng böôùc thay ñoåi cô baûn: moïi öu ñaõi vaø bao caáp cuûa Nhaø nöôùc ñaõ bò xoaù boû, quyeàn töï chuû töï chòu traùch nhieäm veà taøi chính ñöôïc xaùc laäp. 1.1.2. Caùc yeáu toá aûnh höôûng ñeán hoïat ñoäng tín duïng cuûa NHTM: Hoïat ñoäng tín duïng NHTM chòu aûnh höôûng cuûa caùc yeáu toá cô baûn sau: 1.1.2.1. Yeáu toá veà ñieàu kieän töï nhieân: Caùc yeáu toá thuoäc ñieàu kieän töï nhieân nhö vò trí ñòa lyù, khí haäu, thuûy vaên, taøi nguyeân thieân nhieân, tình traïng daân soá (nguoàn nhaân löïc)…coù taùc ñoäng raát lôùn ñeán phaùt trieån kinh teá vaø tín duïng ngaân haøng. Neáu moät nöôùc hay moät tænh naèm trong vuøng laïc haäu, chaäm phaùt trieån, vò trí ñòa lyù xa xoâi, caùch trôû vôùi caùc nöôùc/caùc tænh khaùc, giao thoâng- lieân laïc khoâng thuaän tieän thì vieäc phaùt trieån kinh teá voâ cuøng khoù khaên. Töø ñoù hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng cuõng khoâng coù moâi tröøông thuaän lôïi ñeå phaùt trieån. 1.1.2.2. Yeáu toá veà moâi tröôøng kinh teá trong nöôùc: moâi tröôøng kinh teá bò chi phoái bôûi chính saùch kinh teá vó moâ cuûa Nhaø nöôùc (ôû caùc quoác gia coù söï tham gia ñieàu tieát kinh teá cuûa Nhaø nöôùc-cô cheá baøn tay höõu hình), hay bò chi phoái bôûi caùc quy luaät cuûa thò tröôøng nhö quy luaät cung-caàu (cô cheá baøn tay voâ hình khoâng coù söï ñieàu tieát cuûa Nhaø nöôùc), hoaëc bò chi phoái bôûi caû chính saùch kinh teá vó moâ cuûa nhaø nöôùc vaø caùc quy luaät cuûa thò tröôøng (keát hôïp baøn tay voâ hình vaø baøn tay höõu hình). Vôùi chính saùch phaùt trieån kinh teá ñuùng ñaén seõ cho pheùp khai thaùc ñöôïc caùc tieàm naêng, theá maïnh, nguoàn löïc cuûa ñaát nöôùc, tranh thuû ñöôïc caùc cô hoäi do moâi tröôøng hoøa nhaäp kinh teá quoác teá mang laïi ñaûm baûo cho neàn kinh teá phaùt trieån vôùi toác ñoä cao vaø 10 beàn vöõng. Nhö vaäy, neáu moâi tröôøng kinh teá taïo ñöôïc ñieàu kieän thuaän lôïi cho hoïat ñoäng cuûa taát caû caùc thaønh phaàn kinh teá thì hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng cuõng seõ taêng tröôûng an toøan vaø hieäu quaû. Trình ñoä phaùt trieån kinh teá cuûa moät nöôùc hay moät ñòa phöông quyeát ñònh caû cung vaø caàu veà tín duïng ngaân haøng. Nghieân cöùu veà thò tröôøng voán seõ theå hieän roõ söï aûnh höôûng maïnh meõ cuûa trình ñoä phaùt trieån kinh teá ñeán hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng. Chaúng haïn, neáu nhö neàn kinh teá cuûa Beán Tre phaùt trieån maïnh thì tích luõy seõ lôùn, taïo nguoàn voán cho tín duïng ngaân haøng; ñoàng thôøi saûn xuaát kinh doanh phaùt trieån seõ xuaát hieän nhieàu nhu caàu ñaàu tö caàn caû voán coá ñònh laãn voán löu ñoäng, nghóa laø taïo ra “caàu veà tín duïng” vôùi nhöõng döï aùn khaû thi. 1.1.2.3. Yeáu toá veà moâi tröôøng ñieàu kieän quoác teá: hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng khoâng chæ chòu taùc ñoäng cuûa yeáu toá moâi tröôøng kinh teá trong nöôùc maø coøn chòu taùc ñoäng cuûa nhöõng yeáu toá moâi tröôøng, ñieàu kieän quoác teá, ñaëc bieät laø trong ñieàu kieän hoäi nhaäp kinh teá theá giôùi. Hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng ñaëc bieät nhaïy caûm vôùi nhöõng bieán ñoäng chính trò-kinh teá-xaõ hoäi xaûy ra treân phaïm vi quoác teá do aûnh höôûng daây chuyeàn giöõa caùc nöôùc. Hoïat ñoäng cuûa caùc ngaân haøng luoân phaûi ñoái dieän vôùi nguy cô xaûy ra nhöõng cuù soác töø beân trong (nhö söï thay ñoåi khoâng mong muoán veà caàu tieàn, ñaàu tö vaø tieát kieäm trong daân chuùng) cuõng nhö nhöõng cuù soác töø beân ngoøai (nhö khuûng hoûang kinh teá, chieán tranh…) Söï hoäi nhaäp vôùi khu vöïc vaø quoác teá ñaõ mang laïi cho caùc ngaân haøng Vieät Nam cô hoäi hôïp taùc quoác teá vaø tieáp caän vôùi caùc nguoàn voán ña daïng ñeå ñaùp öùng toát hôn nhu caàu voán cho neàn kinh teá (ñaëc bieät laø nguoàn voán daøi haïn), coù ñieàu kieän tranh thuû coâng ngheä, kinh nghieäm quaûn lyù tieân tieán vaø ñaøo taïo ñoäi nguõ caùn boä; ñoàng thôøi caùc ngaân haøng Vieät Nam phaûi ñoái maët vôùi nhöõng thaùch thöùc lôùn veà vaán ñeà phoøng ngöøa, haïn cheá ruûi ro vaø caïnh tranh. 1.1.2.4. Yeáu toá trình ñoä quaûn lyù, ñieàu tieát vó moâ vaø quaûn lyù hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng cuûa Nhaø nöôùc: Hieäu quaû-an toøan-beàn vöõng luoân laø muïc tieâu chính 11 cuûa moãi ñònh cheá taøi chính. Ñeå ñaït ñöôïc muïc tieâu ñoù thì moät trong nhöõng yeâu caàu quan troïng ñaët ra laø caàn phaûi coù moät heä thoáng giaùm saùt taøi chính-ngaân haøng höõu hieäu. Ñaây cuõng laø moät trong nhöõng moái quan taâm haøng ñaàu cuûa coäng ñoàng taøi chính quoác teá noùi chung vaø heä thoáng ngaân haøng-taøi chính Vieät Nam noùi rieâng. Nhöõng lyù do ñeå hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng trôû thaønh ñoái töôïng quaûn lyù chính cuûa Chính Phuû laø: • Baûo ñaûm söï an toøan cho caùc khoûan tieát kieäm cuûa coâng chuùng. • Kieåm soùat möùc cung öùng tieàn teä vaø tín duïng, phuïc vuï muïc tieâu kinh teá chung cuûa quoác gia (nhö giaûi quyeát naïn thaát nghieäp, kieåm soùat laïm phaùt). • Baûo ñaûm söï bình ñaüng vaø coâng khai trong vieäc tieáp caän caùc khoûan tín duïng cuûa daân chuùng. • Taêng cöôøng loøng tin cuûa daân chuùng ñoái vôùi heä thoáng taøi chính, ñaûm baûo caùc khoûan tieát kieäm ñöôïc taäp trung cho ñaàu tö saûn xuaát . • Ngaên chaän söï taäp trung tieàm löïc taøi chính vaøo tay moät soá ít caù nhaân hay toå chöùc. • Cung caáp cho Chính Phuû caùc khoûan tín duïng. • Trôï giuùp caùc khu vöïc cuûa neàn kinh teá coù nhu caàu tín duïng ñaëc bieät (nhö hoä gia ñình, doanh nghieäp nhoû vaø noâng nghieäp) Tuy nhieân, söï quaûn lyù cuûa Chính Phuû phaûi caân ñoái vaø coù giôùi haïn, ñaûm baûo quyeàn töï chuû trong kinh doanh cuûa caùc ngaân haøng, ñeå caùc ngaân haøng coù theå duy trì vaø phaùt trieån söùùc caïnh tranh trong moät thò tröôøng höôùng tôùi caïnh tranh hoøan haûo. Thöïc tieãn nöôùc ta thôøi gian qua ñaõ chöùng minh caùc nhaân toá nhö ñöôøng loái, chuû tröông, chính saùch cuûa Ñaûng vaø trình ñoä quaûn lyù, ñieàu tieát vó moâ cuûa Nhaø nöôùc trong töøng thôøi kyø ñeàu coù lieân quan ñeán hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng. Maët khaùc, chaát löôïng vaø hieäu quaû cuûa hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng cuõng chòu söï taùc ñoäng töø phía cô cheá thanh tra cuûa NHNN vôùi NHTM. Tuy nhieân, theo nhaän ñònh chung cuûa 12 caùc chuyeân gia kinh teá thì caùc chính saùch cuûa Vieät Nam luoân coù ñoä treã, chaäm phaùt huy taùc duïng. Trong boái caûnh neàn kinh teá nöôùc ta chuyeån ñoåi töø cô cheá keá hoïach hoùa taäp trung sang cô cheá thò tröôøng vaø hoäi nhaäp kinh teá quoác teá, caùc cô cheá, chính saùch veà tieàn teä, ngaân haøng vaø thanh tra, giaùm saùt ngaøy caøng ñöôïc hoøan thieän, phuø hôïp hôn vôùi thöïc tieãn Vieät Nam cuõng nhö caùc thoâng leä, chuaån möïc quoác teá nhaèm taïo moâi tröôøng thuaän lôïi cho oån ñònh kinh teá vó moâ, taêng tröôûng kinh teá, ñoàng thôøi haïn cheá ruûi ro, naâng cao hieäu quaû vaø naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc toå chöùc tín duïng. 1.1.2.5. Yeáu toá moâi tröôøng phaùp lyù: kinh doanh tieàn teä noùi chung vaø hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng noùi rieâng laø loïai hình kinh doanh ñoøi hoûi raát khaét khe veà söï hoøan thieän moâi tröôøng phaùp lyù. Haønh lang phaùp lyù cho hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng khoâng chæ laø nhöõng vaên baûn quy ñònh cuï theå veà nghieäp vuï tín duïng maø coøn coù nhieàu vaên baûn phaùp quy khaùc coù lieân quan. Neáu heä thoáng phaùp luaät khoâng ñoàng boä, coâng taùc kieåm tra, giaùm saùt thi haønh luaät keùm hieäu quaû seõ laø moät trôû ngaïi raát lôùn ñoái vôùi hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng. ÔÛ Vieät Nam thôøi gian qua, hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng bò chi phoái bôûi raát nhieàu vaên baûn luaät nhö: Luaät caùc toå chöùc tín duïng, Luaät daân söï, Luaät ñaát ñai, Luaät doanh nghieäp nhaø nöôùc, Luaät doanh nghieäp, Luaät hôïp taùc xaõ…, ngoøai ra coøn phaûi tuaân thuû caùc quy ñònh cuûa Thoáng ñoác NHNN Vieät Nam veà cho vay, baûo laõnh ngaân haøng, caùc bieän phaùp baûo ñaûm tieàn vay, coâng taùc thoâng tin phoøng ngöøa ruûi ro, phaân loïai nôï vaø trích laäp döï phoøng ruûi ro… Trong boái caûnh ngaønh ngaân haøng ngaøy caøng môû cöûa, töï do hoùa saâu roäng ñeå hoäi nhaäp, möùc ñoä caïnh tranh trong lónh vöïc hoïat ñoäng ngaân haøng seõ trôû neân quyeát lieät hôn. Tuy nhieân, cho ñeán nay, ngoøai nhöõng haønh vi caïnh tranh khoâng laønh maïnh trong lónh vöïc ngaân haøng ñöôïc quy ñònh taïi ñieàu 16 Luaät caùc toå chöùc tín duïng vaø coâng vaên soá 339 ngaøy 07/4/2004 cuûa NHNN Vieät Nam thì Vieät Nam vaãn chöa coù 13 nhöõng quy ñònh khaùc cuï theå hôn veà vaán ñeà naøy. Trong khi ñoù, Luaät Caïnh tranh vaø Nghò ñònh 116/2005/NÑ-CP quy ñònh chi tieát thi haønh moät soá ñieàu cuûa Luaät Caïnh tranh ñaõ coù hieäu löïc thi haønh gaàn 01 naêm, bao goàm raát nhieàu quy ñònh veà caïnh tranh lieân quan ñeán lónh vöïc ngaân haøng. Vì vaäy, vaán ñeà caáp baùch tröôùc ngöôõng cuûa gia nhaäp WTO cuûa ngaønh ngaân haøng Vieät Nam chính laø sôùm xaây döïng moät khung phaùp lyù cuï theå, ñöa ra nhöõng höôùng daãn chi tieát hôn caùc quy ñònh ñaõ ñöôïc neâu trong Luaät Caïnh tranh ñeå quaûn lyù hoïat ñoäng caïnh tranh ñang ngaøy caøng taêng, haïn cheá toái ña caïnh tranh khoâng laønh maïnh trong lónh vöïc ngaân haøng nhaèm ñaûm baûo moät saân chôi coâng baèng cho caùc thaønh vieân thò tröôøng. 1.1.2.6. Moät yeáu toá heát söùc quan troïng aûnh höôûng tröïc tieáp ñeán hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng chính laø khaùch haøng. Trong hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng, khaùch haøng ñöôïc coi nhö ngöôøi baïn gaàn guõi, taïo neân moâi tröôøng thuaän lôïi, oån ñònh ñeå ngaân haøng trôû thaønh moät trung gian taøi chính quan troïng ñoái vôùi neàn kinh teá. Ñöông nhieân, ñoù phaûi laø nhöõng khaùch haøng “coù chaát löôïng”, theå hieän ôû uy tín, ñaïo ñöùc toát trong kinh doanh cuõng nhö trong ñôøi soáng caù nhaân, naêng löïc SXKD, naêng löïc taøi chính vaø tieàm naêng phaùt trieån cuûa hoï bôûi vì taát caû nhöõng ruûi ro töø phía khaùch haøng ñeàu laø ruûi ro cuûa ngaân haøng. Chính vì vaäy, haàu nhö taát caû caùc NHTM ñeàu xaùc ñònh phöông chaâm hoïat ñoäng cuûa mình laø “Vì söï thaønh ñaït cuûa khaùch haøng”. 1.1.2.7. Yeáu toá noäi taïi cuûa baûn thaân NHTM: veà phía NHTM cuõng phaûi coù thöông hieäu toát, coù uy tín ñeå huy ñoäng nguoàn voán nhaøn roãi trong xaõ hoäi ñuû cung öùng cho neàn kinh teá. NHTM phaûi coù chính saùch tín duïng phuø hôïp vôùi moâi tröøông kinh doanh töøng thôøi kyø, coù caåm nang tín duïng ñöôïc thieát keá khoa hoïc, deã daøng boå sung ñieàu chænh khi caàn thieát, coù quy trình quaûn lyù tín duïng chaët cheõ baèng vaên baûn, coù truï sôû khang trang vôùi caùc thieát bò laøm vieäc hieän ñaïi; phaûi thay ñoåi tö duy laïc haäu ñeå coù phöông phaùp quaûn lyù tieân tieán, phuø hôïp nhaèm môû roäng vaø ña daïng hoùa caùc loïai hình tín duïng. Ñieàu quan troïng laø NHTM phaûi coù ñoäi nguõ caùn boä coù phaåm chaát toát, am 14 hieåu chính saùch tín duïng vaø quy trình tín duïng, quy trình huy ñoäng voán; naêng löïc trình ñoä caùn boä ngaân haøng phaûi töông thích vôùi trình ñoä coâng ngheä. Caùc yeáu toá treân coù quan heä maät thieát vôùi nhau, ñeàu coù taùc ñoäng vaø aûnh höôûng raát lôùn ñeán hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng. 1.2. Nhöõng yeâu caàu ñaët ra ñoái vôùi tín duïng ngaân haøng trong vieäc goùp phaàn thuùc ñaåy phaùt trieån kinh teá: Muïc tieâu cuoái cuøng cuûa chính saùch tieàn teä cuûa moät quoác gia laø phaùt trieån kinh teá, gia taêng saûn löôïng, taïo coâng aên vieäc laøm vaø kieåm soaùt laïm phaùt. Chính saùch tieàn teä cuûa quoác gia phaûi ñaûm baûo giöõ cho quan heä cung-caàu veà voán tín duïng ñaït ñöôïc ñieåm toøan duïng, ñaûm baûo cho vai troø cuûa tín duïng ngaân haøng ñöôïc phaùt huy nhaèm kích thích, thuùc ñaåy taêng tröôûng kinh teá. Do ñoù, yeâu caàu quan troïng coù tính bao truøm ñoái vôùi tín duïng ngaân haøng laø phaùt huy maïnh meõ vai troø caàu noái giöõa tieát kieäm vaø ñaàu tö, huy ñoäng vaø cung öùng voán cho neàn kinh teá, thöïc hieän toát phöông chaâm “ñi vay ñeå cho vay”, goùp phaàn taïo voán vaø söû duïng voán ñaït hieäu quaû cao. Caùc NHTM phaûi theå hieän ñöôïc khaû naêng vöôït troäi cuûa moät ñònh cheá trung gian taøi chính trong vieäc giaûi quyeát vaán ñeà thoâng tin baát caân xöùng treân thò tröøông taøi chính, taïo ra kinh teá quy moâ (Economy of scale) thoâng qua vieäc taäp trung nhöõng khoûan tieát kieäm coù quy moâ nhoû cuûa töøng caù nhaân thaønh ñoàng voán sinh lôøi, ña daïng hoùa caùc nghieäp vuï söû duïng voán töø ñoù phaân taùn ruûûi ro, giaûm chi phí giao dòch cuûa xaõ hoäi, mang laïi lôïi ích cho caû ngöøôi tieát kieäm laãn ngöøôi ñi vay. Veà huy ñoäng voán: phaûi laøm cho tín duïng ngaân haøng ñuû söùc khôi trong, huùt ngoøai. Phaûi khai thaùc toái ña voán trong nöôùc, thu huùt qua keânh tín duïng ngaân haøng baèng nhieàu bieän phaùp vaø hình thöùc huy ñoäng. Caàn hoøan thieän vaø phaùt trieån thò tröøông voán ñeå caùc NHTM vaø caùc doanh nghieäp, daân cö coù nôi ñeå mua baùn quyeàn söû duïng voán. Ngaønh ngaân haøng phaûi taïo ñöôïc löïc höôùng taâm cuûa caùc doøng voán nöôùc 15 ngoøai nhö FDI, ODA, phaùt haønh traùi phieáu vay beân ngoøai, baûo laõnh cho caùc doanh nghieäp thöïc hieän tín duïng thöông maïi… Veà cho vay: NHNN phaûi laø ñaàu moái trong vieäc taïo laäp vaø phaùt trieån cô sôû haï taàng taøi chính bao goàm caùc thaønh phaàn nhö: heä thoáng luaät phaùp vaø cô cheá quaûn lyù nhaø nöôùc, nguoàn löïc vaø thoâng leä giaùm saùt, cung caáp thoâng tin, heä thoáng thanh toùan vaø hoã trôï giao dòch; töø ñoù hoã trôï vaø thuùc ñaåy söï hoïat ñoäng coù hieäu quaû cuûa caùc NHTM, kieåm soùat ñöôïc khoái löôïng vaø chaát löôïng ñaàu tö tín duïng, taùc ñoäng linh hoïat ñeán laõi suaát nhöng ñaûm baûo tuaân thuû caùc quy luaät treân thò tröôøng tieàn teä vaø thò tröôøng voán. 1.3. Taùc ñoäng cuûa tín duïng ngaân haøng trong thuùc ñaåy kinh teá phaùt trieån: Cho vay laø chöùc naêng kinh teá haøng ñaàu cuûa caùc ngaân haøng. Hoïat ñoäng cho vay cuûa ngaân haøng coù moái quan heä maät thieát vôùi tình hình phaùt trieån kinh teá taïi khu vöïc maø ngaân haøng ñoù hoïat ñoäng, bôûi vì cho vay thuùc ñaåy söï taêng tröôûng cuûa caùc doanh nghieäp, taïo söùc soáng cho neàn kinh teá. Ñoái vôùi nöôùc ta, taùc ñoäng cuûa tín duïng ngaân haøng trong vieäc thuùc ñaåy kinh teá phaùt trieån theå hieän treân caùc khía caïnh sau: 1.3.1.Tín duïng ngaân haøng goùp phaàn ñaùp öùng yeâu caàu voán cho phaùt trieån keát caáu haï taàng kinh teá: Voán cho vieäc xaây döïng vaø phaùt trieån keát caáu haï taàng theo yeâu caàu coâng nghieäp hoùa coù yù nghóa ñaëc bieät quan troïng bôûi vì keát caáu haï taàng yeáu keùm seõ gaây nhieàu trôû ngaïi cho coâng cuoäc CNH-HÑH ñaát nöôùc. Do ñoù caàn phaûi coù moät löôïng voán ñaùng keå ñeå caûi taïo, môû roäng, naâng caáp keát caáu haï taàng ñaõ coù, ñoàng thôøi xaây döïng môùi ôû nhöõng khaâu aùch taéc nhaát ñang caûn trôû söï phaùt trieån. Trong thôøi gian qua, kinh teá khu vöïc ñoàng baèng soâng Cöûu Long noùi chung- Beán Tre noùi rieâng- phaùt trieån khoâng töông xöùng vôùi tieàm naêng; trong ñoù coù nguyeân nhaân laø do keát caáu haï taàng keùm phaùt trieån. Neáu phaùt trieån keát caáu haï taàng chæ chuû yeáu döïa vaøo nguoàn voán ngaân saùch thì seõ khoâng ñaùp öùng kòp yeâu caàu, caàn phaûi coù söï 16 tham gia cuûa tín duïng ngaân haøng ñeå taïo ñöôïc khaû naêng maïnh meõ veà voán, ñuû söùc phaùt trieån böùt phaù veà lónh vöïc naøy. 1.3.2. Tín duïng ngaân haøng goùp phaàn ñaùp öùng yeâu caàu voán cho chuyeån dòch cô caáu kinh teá theo höôùng coâng nghieäp hoùa-hieän ñaïi hoùa: Tín duïng ngaân haøng ñieàu tieát söï di chuyeån voán ñaàu tö vaøo caùc ngaønh, caùc doanh nghieäp coù tyû suaát sinh lôïi cao, laøm thay ñoåi cung- caàu haøng hoùa, thay ñoåi cô caáu ngaønh kinh teá. Tín duïng ngaân haøng laø keânh daãn voán hieäu quaû nhaát, ñaûm baûo yeâu caàu söû duïng voán coù hieäu quaû, bôûi vì tín duïng ngaân haøng chæ cung caáp voán cho nhöõng phöông aùn/döï aùn coù hieäu quaû cao, buoäc ngöôøi vay phaûi naêng ñoäng, saùng taïo, naâng cao hieäu quaû söû duïng voán ñeå coù theå toàn taïi vaø phaùt trieån vöõng vaøng trong moâi tröôøng caïnh tranh. Thoâng qua caùc khoûan cho vay cuûa ngaân haøng, thò tröôøng taøi chính seõ coù theâm thoâng tin cuûa töøng khaùch haøng, nhôø ñoù giuùp cho hoï coù khaû naêng tieáp caän vôùi caùc nguoàn voán khaùc vôùi chi phí thaáp hôn. Ñoái vôùi chuyeån dòch cô caáu ngaønh: tín duïng ngaân haøng taïo ñieàu kieän ñeå noâng saûn trôû thaønh haøng hoùa thoâng qua vieäc cho vay phaùt trieån noâng nghieäp vaø noâng thoân, cho vay cheá bieán noâng phaåm xuaát khaåu. Trong coâng nghieäp, tín duïng ngaân haøng cho vay phaùt trieån nhöõng ngaønh theo qui moâ hôïp lyù, coâng ngheä hieän ñaïi. Tín duïng ngaân haøng thuùc ñaåy ngaønh dòch vuï phaùt trieån nhanh, nhaát laø nhöõng ngaønh coù lieân quan ñeán thu huùt ñaàu tö nöôùc ngoøai nhö haøng khoâng, böu chính vieãn thoâng… 1.3.3. Tín duïng ngaân haøng goùp phaàn ñaùp öùng yeâu caàu voán cho öùng duïng tieán boä khoa hoïc-coâng ngheä nhaèm phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh: Voán ñaàu tö cho vieäc ñaåy maïnh phaùt trieån khoa hoïc, coâng ngheä taïo ñoäng löïc thuùc ñaåy phaùt trieån kinh teá ñang laø nhu caàu raát caáp baùch, ñaëc bieät laø ñoái vôùi moät tænh ngheøo nhö Beán Tre. Voán ñaàu tö laø ñieàu kieän tieân quyeát ñaûm baûo cho vieäc thay ñoåi thieát bò coâng ngheä cuõ, laïc haäu vaø xaây döïng nhöõng cô sôû môùi, hieän ñaïi; töø ñoù giuùp cho caùc doanh nghieäp ñöùng vöõng, phaùt trieån vaø hoäi nhaäp trong moâi tröôøng kinh 17 teá hieän ñaïi. Neáu vieäc ñaàu tö nghieân cöùu, saùng cheá chuû yeáu döïa vaøo voán ngaân saùch nhaø nöôùc vaø voán cuûa baûn thaân doanh nghieäp thì voán cho öùng duïng tieán boä khoa hoïc coâng ngheä ñeå phaùt trieån SXKD caàn coù söï tham gia tích cöïc cuûa tín duïng ngaân haøng. 1.4. Chaát löôïng vaø hieäu quaû tín duïng: 1.4.1. Chaát löôïng tín duïng: chaát löôïng tín duïng ñöôïc ñaùnh giaù baèng caùc chæ tieâu ño löôøng ruûi ro tín duïng. 1.4.1.1. RRTD laø gì? Hoïat ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng laø hoïat ñoäng tieàm aån nhieàu ruûi ro nhaát. Nhöõng ruûi ro trong hoïat ñoäng ngaân haøng bao goàm: ruûi ro tín duïng, ruûi ro thanh khoûan, ruûi ro laõi suaát, ruûi ro hoái ñoùai, ruûi ro thò tröôøng, ruûi ro hoïat ñoäng; trong ñoùù RRTD laø loïai ruûi ro quan troïng nhaát vì noù lieân quan ñeán caùc loïai ruûi ro coøn laïi. RRTD laø ruûi ro phaùt sinh trong suoát quaù trình cho vay cuûa NHTM, ñoù laø khaû naêng xaûy ra toån thaát cho NHTM do ngöôøi ñi vay khoâng thöïc hieän hoaëc khoâng coù khaû naêng thöïc hieän hoaëc thöïc hieän khoâng ñuùng caùc nghóa vuï traû nôï (bao goàm caû goác vaø laõi) ñaõ cam keát vôùi ngaân haøng. 1.4.1.2. Bieåu hieän cuï theå cuûa RRTD laø: • Khaùch haøng vay khoâng traû nôï hoaëc khoâng coøn khaû naêng traû nôï. • Khaùch haøng vay traû nôï khoâng ñaày ñuû. • Khaùch haøng vay traû nôï khoâng ñuùng haïn. 1.4.1.3. Nguyeân nhaân daãn ñeán RRTD: RRTD baét nguoàn töø hai nhoùm nguyeân nhaân: • Nhoùm nguyeân nhaân beân ngoøai: nguyeân nhaân phaùt sinh töø tình hình kinh teá- chính trò-xaõ hoäi trong vaø ngoøai nöôùc (suy thoùai, khuûng hoûang, chieán tranh, thieân tai, hoûa hoïan..) laøm cho khaùch haøng vay voán saûn xuaát kinh doanh thua loã, maát voán, khoâng coù khaû naêng traû nôï; do heäâ thoáng phaùp lyù thieáu ñoàng boä; 18 do gaëp phaûi khaùch haøng xaáu khoâng coù thieän chí traû nôï, coá tình löøa ñaûo ngaân haøng. • Nhoùm nguyeân nhaân beân trong: nguyeân nhaân töø phía ngaân haøng bao goàm nhöõng sai soùt trong quaù trình quaûn lyù, chính saùch cho vay khoâng hôïp lyù, cho vay khoâng tuaân thuûù ñuùng nguyeân taéc tín duïng, xem xeùt khoâng kyõ tröôùc khi quyeát ñònh cho vay, khoâng nhaän bieát ñöôïc caùc ruûi ro coù theå xaûy ra vaø khoâng theo doõi, kieåm soaùt ñöôïc vieäc söû duïng voán vay cuûa khaùch haøng do caùn boä ngaân haøng haïn cheá veà naêng löïc vaø kinh nghieäm ngheà nghieäp. Ngoøai ra ruûi ro tín duïng coøn baét nguoàn töø nhöõng hoïat ñoäng baát hôïp phaùp do nhaân vieân tín duïng cuûa ngaân haøng coá yù vi phaïm ñaïo ñöùc ngheà nghieäp, vi phaïm phaùp luaät. Nguyeân nhaân daãn ñeán ruûi ro tín duïng cuõng coù theå phaân ñònh thaønh hai nhoùm laø: nhoùm nguyeân nhaân coù theå kieåm soaùt ñöôïc (nguyeân nhaân chuû quan) vaø nhoùm nguyeân nhaân khoâng theå kieåm soùat ñöôïc (nguyeân nhaân khaùch quan, baát khaû khaùng). Tuy nhieân, vieäc taùch baïch nguyeân nhaân chuû quan hay khaùch quan chæ coù yù nghóa töông ñoái vì giöõa caùc nguyeân nhaân naøy haàu nhö ñeàu coù moái quan heä nhaân quaû vôùi nhau. Trong thöïc teá, duø ruûi ro xaûy ra do nguyeân nhaân naøo thì thieät haïi tröôùc tieân thuoäc veà baûn thaân ngaân haøng cho vay, cho neân caùc NHTM caàn phaûi luoân caûnh giaùc vôùi ruûi ro tín duïng treân tinh thaàn moïi nguyeân nhaân ñeàu coù theå kieåm soaùt ñöôïc. 1.4.1.4. Caùc chæ tieâu ñaùnh giaù RRTD taïi Vieät Nam: (theo Quy ñònh veà phaân loïai nôï, trích laäp vaø söû duïng döï phoøng ñeå xöû lyù ruûi ro tín duïng trong hoïat ñoäng ngaân haøng cuûa toå chöùc tín duïng ban haønh theo Quyeát ñònh soá 493/2005/QÑ-NHNN ngaøy 22/4/2005 cuûa Thoáng ñoác NHNN Vieät Nam). • “Nôï cô caáu laïi thôøi haïn traû nôï” laø khoûan nôï maø toå chöùc tín duïng chaáp thuaän ñieàu chænh kyø haïn traû nôï hoaëc gia haïn nôï cho khaùch haøng. • “Nôï quaù haïn” laø khoûan nôï maø moät phaàn hoaëc toøan boä nôï goác vaø/hoaëc laõi ñaõ quaù haïn. 19 • Nôï nhoùm 2 (nôï caàn chuù yù) goàm caùc khoûan nôï quaù haïn döôùi 90 ngaøy; caùc khoûan nôï cô caáu laïi thôøi haïn traû nôï coøn trong haïn theo thôøi haïn ñaõ cô caáu laïi. • “Nôï xaáu” laø caùc khoûan nôï thuoäc nhoùm 3, 4, 5 theo quy dònh veà phaân loïai nôï. Ñoù laø: - Nôï nhoùm 3 (nôï döôùi tieâu chuaån) goàm caùc khoûan nôï quaù haïn töø 90 ngaøy ñeán 180 ngaøy; caùc khoûan nôï cô caáu laïi thôøi haïn traû nôï quaù haïn döôùi 90 ngaøy theo thôøi haïn ñaõ cô caáu laïi. - Nôï nhoùm 4 (nôï nghi ngôø) goàm caùc khoûan nôï quaù haïn töø 181 ngaøy ñeán 360 ngaøy; caùc khoûan nôï cô caáu laïi thôøi haïn traû nôï quaù haïn töø 90 ngaøy ñeán 180 ngaøy theo thôøi haïn ñaõ cô caáu laïi. - Nôï nhoùm 5 (nôï coù khaû naêng maát voán) goàm caùc khoûan nôï quaù haïn treân 360 ngaøy; caùc khoûan nôï khoanh chôø Chính Phuû xöû lyù; caùc khoûan nôï cô caáu laïi thôøi haïn traû nôï quaù haïn treân 180 ngaøy theo thôøi haïn ñaõ cô caáu laïi. Tröôøng hôïp moät khaùch haøng coù nhieàu hôn 01 khoûan nôï maø coù baát kyø khoûan nôï bò chuyeån sang nhoùm nôï ruûi ro cao hôn thì toå chöùc tín duïng phaûi phaân loïai toøan boä caùc khoûan nôï cuûa khaùch haøng ñoù vaøo nhoùm nôï ruûi ro cao hôn . Tyû leä nôï xaáu treân toång dö nôï laø tyû leä ñeå ñaùnh giaù chaát löôïng tín duïng cuûa toå chöùc tín duïng. Toång dö nôï bao goàm: caùc khoûan cho vay, öùng tröôùc, thaáu chi vaø cho thueâ taøi chính; caùc khoûan chieát khaáu, taùi chieát khaáu thöông phieáu vaø giaáy tôø coù giaù khaùc; caùc khoûan bao thanh toùan; caùc hình thöùc tín duïng khaùc. Tyû leä nôï xaáu treân toång dö nôï toái ña coù theå chaáp nhaän ñöôïc laø 5%. • Ngoøai ra, RRTD coøn ñöôïc ñaùnh giaù thoâng qua chæ tieâu heä soá RRTD, laø tyû leä giöõa toång dö nôï vaø toång taøi saûn “Coù” cuûa toå chöùc tín duïng. Neáu heä soá naøy caøng gaàn baèng 1 thì RRTD caøng lôùn. 1.4.1.5. Haäu quaû cuûa RRTD: 20 RRTD khoâng nhöõng gaây thieät haïi tröïc tieáp cho ngaân haøng cho vay maø coøn gaây thieät haïi ñoái vôùi caû neàn kinh teá. Khi RRTD xuaát hieän thì nôï quaù haïn gia taêng, nôï khoù ñoøi gia taêng, lôïi nhuaän cuûa ngaân haøng cho vay bò giaûm vaø ñeán moät möùc naøo ñoù ngaân haøng cho vay seõ bò maát khaû naêng thanh toaùn, maát khaû naêng traû nôï do loã vaø ñi ñeán phaù saûn. Khi moät ngaân haøng bò phaù saûn thì noù seõ keùo theo söï phaù saûn cuûa caùc ngaân haøng khaùc daãn ñeán söï khuûng hoûang tieàn teä, taøi chính vaø khuûng hoûang kinh teá. 1.4.2. Hieäu quaû tín duïng: Hieäu quaû tín duïng ñöôïc ñaùnh giaù treân 03 goùc ñoä: ñoái vôùi neàn kinh teá, ñoái vôùi khaùch haøng cuûa NHTM vaø ñoái vôùi baûn thaân NHTM. 1.4.2.1. Hieäu quaû tín duïng ñoái vôùi neàn kinh teá: Hieäu quaû cuûa hoaït ñoäng tín duïng ngaân haøng coù quan heä tröïc tieáp ñeán chaát löôïng taêng tröôûng kinh teá. Noùi ñeán chaát löôïng taêng tröôûng kinh teá laø noùi ñeán möùc ñoä ñaït ñöôïc cuûa caùc muïc tieâu kinh teá-xaõ hoäi qua moãi thôøi kyø phaùt trieån, quan troïng nhaát laø caùc chæ tieâu nhö: toác ñoä taêng tröôûng GDP, thu nhaäp bình quaân ñaàu ngöôøi, tình hình thu-chi ngaân saùch, toác ñoä taêng tröôûng huy ñoäng voán, toác ñoä taêng tröôûng tín duïng, chaát löôïng ñaàu tö tín duïng, chæ soá laïm phaùt, tyû leä thaát nghieäp. Chaát löôïng taêng tröôûng kinh teá phuï thuoäc vaøo nhieàu yeáu toá, trong ñoù caùc yeáu toá töø hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng coù vai troø raát lôùn. Khi ñaùnh giaù chaát löôïng taêng tröôûng kinh teá, ngöôøi ta thöôøng ñaëc bieät quan taâm ñeán moái quan heä giöõa taêng tröôûng kinh teá vaø chæ soá laïm phaùt. Hieäu quaû cuûa ñaàu tö tín duïng cho neàn kinh teá chính laø kinh teá taêng tröôûng, söùc mua cuûa ñoàng tieàn ngaøy caøng oån ñònh vaø ñôøi soáng cuûa ngöôøi lao ñoäng khoâng ngöøng ñöôïc caûi thieän. 1.4.2.2. Hieäu quaû tín duïng ñoái vôùi khaùch haøng cuûa ngaân haøng: Hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng luoân gaén boù vôùi hoïat ñoäng saûn xuaát, kinh doanh vaø caùc nhu caàu veà ñôøi soáng cuûa caùc khaùch haøng thoâng qua caùc nghieäp vuï huy 21 ñoäng voán, cho vay, thanh toaùn vaø caùc dòch vuï hoã trôï khaùc. Vôùi chöùc naêng thu huùt caùc nguoàn voán taïm thôøi nhaøn roãi trong xaõ hoäi, tín duïng ngaân haøng laø moät hình thöùc ñaàu tö voán khaù an toøan, möùc sinh lôøi töông ñoái chaáp nhaän ñöôïc ñoái vôùi nhöõng ngöôøi coù nhu caàu tieát kieäm vaø höôûng laõi. Vôùi chöùc naêng cho vay, tín duïng ngaân haøng ñaùp öùng voán kòp thôøi vaø hôïp lyù cho caùc doanh nghieäp, cô sôû saûn xuaát kinh doanh nhaèm thöïc hieän thaønh coâng caùc keá hoïach kinh doanh, caùc döï aùn ñaàu tö nhaèm naâng cao naêng löïc saûn xuaát, cung caáp cho ngöøôi tieâu duøng ngaøy caøng nhieàu saûn phaåm haøng hoùa- dòch vuï môùi laï, tieän ích, chaát löôïng cao, töø ñoù phaùt trieån vaø môû roäng thò tröôøng tieâu thuï, môû roäng ngaønh haøng, taïo theâm nhìeàu coâng aên vieäc laøm cho ngöôøi lao ñoäng vaø muïc tieâu cuoái cuøng laø thu ñöôïc lôïi nhuaän cao trong hoïat ñoäng saûn xuaát kinh doanh. 1.4.2.3. Hieäu quaû tín duïng ñoái vôùi baûn thaân ngaân haøng cho vay: Caùc NHTM hieän nay coù raát nhieàu hoaït ñoäng sinh lôïi nhöng hoaït ñoäng tín duïng vaãn laø nguoàn goác quan troïng nhaát taïo ra lôïi nhuaän cho caùc NHTM, khoûang 2/3 laõi roøng cuûa caùc NHTM coù ñöôïc töø tieàn laõi cho vay. Lôïi nhuaän cuûa NHTM ñöôïc ño löôøng baèng caùc chæ tieâu sau: • Lôïi nhuaän treân toång taøi saûn (ROA- Return On Asset): ñöôïc tính baèng caùch chia laõi roøng cho taøi saûn bình quaân cuûa moät ngaân haøng. Ñaây laø tieâu chuaån so saùnh doanh lôïi cuûa ngaân haøng naøy vôùi ngaân haøng khaùc. • Lôïi nhuaän treân voán (ROE-Return On Equity): ñöôïc tính baèng caùch chia laõi roøng cho voán töï coù bình quaân cuûa moät ngaân haøng. Ñaây laø tieâu chuaån ño löôøng khaû naêng sinh lôïi quan troïng nhaát ñoái vôùi caùc coå ñoâng cuûa moät ngaân haøng coå phaàn. 22 Toùm laïi: Ngaân haøng laø moät trong nhöõng ngaønh kinh teá coù vai troø raát quan troïng trong quaù trình phaùt trieån kinh teá-xaõ hoäi. Hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng coù moät vai troø quan troïng, khoâng theå thieáu ñoái vôùi neàn kinh teá ñoàng thôøi cuõng laø laø hoïat ñoäng nhaïy caûm vaø deã taùc ñoäng ñeán neàn kinh teá. Vôùi caùc chöùc naêng cuûa hoïat ñoäng tín duïng, hoïat ñoäng ngaân haøng coù tính xaõ hoäi hoùa cao cuõng nhö tính quoác teá hoùa raát cao. Moät ngaønh ngaân haøng phaùt trieån mang tính caïnh tranh vaø töï do ñoàng nghóa vôùi vieäc gia taêng ruûi ro, tieàm aån nhieàu ruûi ro lôùn, xuaát hieän nhieàu ruûi ro môùi laø heä quaû taát yeáu cuûa söï phaùt trieån vaø hoäi nhaäp. Chính vì vaäy, ñaûm baûo söï phaùt trieån an toøan, hieäu quaû cuûa hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng cuõng laø ñaûm baûo söï phaùt trieån beàn vöõng cuûa neàn kinh teá quoác gia. Thôøi gian qua, cuøng vôùi söï phaùt trieån mang tính ñoät phaù cuûa neàn kinh teá thì ngaønh ngaân haøng Vieät Nam cuõng coù söï lôùn maïnh, thay ñoåi caû veà chaát vaø löôïng. Trong boái caûnh kinh teá ñaát nöôùc hieän nay vaø xu höôùng phaùt trieån trong töông lai, kieåm soùat ñöôïc ruûi ro, ñaëc bieät laø ruûi ro tín duïng laø moät vaán ñeà heát söùc quan troïng vaø laø thaùch thöùc lôùn nhaát ñaët ra ñoái vôùi heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam. *********** 23 CHÖÔNG II THÖÏC TRAÏNG CHAÁT LÖÔÏNG VAØ HIEÄU QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG CUÛA CHI NHAÙNH NHCT BEÁN TRE TRONG THÔØI GIAN QUA 2.1. Tình hình phaùt trieån kinh teá treân ñòa baøn tænh Beán Tre. Beán Tre laø moät trong 12 tænh ñoàng baèng soâng Cöûu Long ñöôïc hôïp thaønh bôûi 3 cuø lao lôùn (cuø lao An Hoùa, cuø lao Baûo, cuø lao Minh) vaø do phuø sa cuûa 4 nhaùnh soâng Cöûu Long (soâng Tieàn, soâng Ba Lai, soâng Haøm Luoâng vaø soâng Coå Chieân) boài tuï hình thaønh. Laø moät tænh chaâu thoå naèm saùt bieån, ñöôïc bao boïc bôûi boán beà soâng nöôùc, Beán Tre coù moät heä thoáng giao thoâng ñöôøng thuûy goàm nhöõng con soâng lôùn noái töø bieån Ñoâng ngöôïc veà thöôïng nguoàn ñeán taâïn bieân giôùi Campuchia vaø moät heä thoáng keânh raïch chaèng chòt noái lieàn 3 daõy cuø lao. Taøu beø töø thaønh phoá Hoà Chí Minh ñi mieàn Taây vaø ngöôïc laïi ñeàu ñi qua Beán Tre. Beán Tre coøn coù moät vò trí ñaëïc bieät veà heä thoáng ñöôøng boä, caùc tænh nhö Traø Vinh, Vónh Long, Caàn Thô coù theå ñi taét qua Beán Tre ñeå leân thaønh phoá Hoà Chí Minh vôùi ñoïan ñöôøng gaàn hôn raát nhieàu, tuy nhieân hieän nay coøn chöa thuaän tieän vì phaûi qua 2 con phaø: Haøm Luoâng vaø Raïch Mieãu. Dieän tích töï nhieân cuûa Beán Tre laø 2.315,01km2, daân soá ñoä khoûang treân 1,3 trieäu ngöôøi. Toøan tænh Beán Tre ñöôïc phaân chia thaønh 08 ñôn vò haønh chính tröïc thuoäc: 01 Thò xaõ vaø 07 huyeän (bao goàm 7 thò traán, 10 phöôøng vaø 144 xaõ). Beán Tre naèm trong vuøng khí haäu nhieät ñôùi gioù muøa, coù hai muøa möa naéng roõ reät. Thôøi tieát Beán Tre nhìn chung raát thuaän lôïi, ít coù nhöõng dieãn bieán ñoät ngoät baát thöøông. Vôùi 65 km bôø bieån, ñòa hình coù nhieàu soâng ngoøi chaèng chòt, ñaát ñai ña daïng- phong phuù, Beán Tre thích hôïp cho nhieàu loaïi vaät nuoâi, caây troàng nhö thuûy saûn, gia suùc, gia caàm, döøa, luùa, caây aên quaû … taïo neân nguoàn cung caáp nguyeân lieäu phong phuù 24 ñeå cheá bieán haøng xuaát khaåu. Beán Tre coøn coù nhieàu ngaønh ngheà truyeàn thoáng, saûn xuaát ra caùc saûn phaåm, haøng thuû coâng myõ ngheä, haøng löu nieäm…goùp phaàn phaùt trieån ngaønh du lòch ñòa phöông, taïo ra neùt ñaëc tröng cuûa tænh nhö: ngheà nuoâi ong maät, ngheà thuû coâng caùc saûn phaåm töø döøa, ngheà laøm baùnh traùng, baùnh phoàng, ngheà deät chieáu… Beân caïnh ñoù Beán Tre coøn coù nguoàn lao ñoäng doài daøo, tyû leä lao ñoäng treû chieám ña soá, vôùi nhöõng ñöùc tính voán coù cuûa ngöôøiø noâng daân laø chaêm chæ, thoâng minh, chòu khoù. Beán Tre hieän ñang ñaåy maïnh khai thaùc nhöõng lôïi theá veà ñieàu kieän töï nhieân ñeå trong töông lai trôû thaønh ñieåm ñeán cho khaùch du lòch, laø mieàn ñaát nhieàu höùa heïn cho caùc nhaø ñaàu tö trong vaø ngoaøi nöôùc. Beán Tre ñaõ xaây döïng nhieàu döï aùn ñaàu tö treân nhieàu lónh vöïc, ñaêïc bieät quan taâm caùc döï aùn cheá bieán thuûy saûn, traùi caây, caùc saûn phaåm töø döøa, khu coâng nghieäp, khu du lòch, caàu ñöôøng…. Treân ñaø phaùt trieån nhanh vaø vôùi nhöõng thaønh töïu ñaït ñöôïc cuûa 20 naêm ñoåi môùi, nhaát laø trong 05 naêm gaàn ñaây, Beán Tre ñaõ chuû ñoäng hoäi nhaäp vôùi caùc tænh trong vuøng ñoàng baèng soâng Cöûu Long vaø caùc tænh, thaønh cuûa Vieät Nam; tieáp tuïc coù nhöõng chính saùch keâu goïi ñaàu tö haáp daãn, thu huùt nhaân taøi nhaèm ñöa kinh teá tænh nhaø phaùt trieån nhanh vaø beàn vöõng hôn. Trong nhöõng naêm tôùi, khi caàu Raïch Mieãu vaø caàu Haøm Luoâng ñöôïc xaây döïng xong, heä thoáng giao thoâng ñöôøng boä Beán Tre seõ hoøa nhaäp vôùi caùc tænh trong khu vöïc; haï taàng khu coâng nghieäp seõ ñöôïc trieån khai xaây döïng hoøan chænh. Ñaây laø cô sôû vaø tieàn ñeà quan troïng cho böôùc phaùt trieån vöõng chaéc trong quaù trình hoäi nhaäp kinh teá theá giôùi vaø khu vöïc. Nhöõng thaønh töïu kinh teá-xaõ hoäi quan troïng trong 5 naêm 2001-2005: - Toác ñoä taêng tröôûng kinh teá (GDP) naêm sau luoân cao hôn naêm tröôùc, bình quaân ñaït 9,38%/naêm; giaù trò saûn xuaát noâng-laâm-ngö nghieäp taêng 6,86%/naêm, coâng nghieäp-xaây döïng taêng 16,38%/naêm, dòch vuï taêng 13%/naêm; GDP bình quaân ñaàu ngöôøi töø 380 USD naêm 2001 taêng leân 461 USD naêm 2005. 25 - Toång voán ñaàu tö vaøo neàn kinh teá taêng nhanh, ñaït 14.766,8 tyû ñoàng, vöôït chæ tieâu 47,4%. Nhieàu coâng trình giao thoâng-thuûy lôïi quan troïng nhö coáng ñaäp Ba Lai (coâng trình thuûy lôïi lôùn nhaát ñoàng baèng soâng Cöûu Long), caùc coâng trình giao thoâng huyeát maïch nhö quoác loä 57, quoác loä 60, caùc coâng trình ñieän khí hoùa noâng thoân ñöôïc ñöa vaøo söû duïng vaø phaùt huy hieäu quaû; ñang xaây döïng caàu Raïch Mieãu noái lieàn hai tænh: Tieàn Giang vaø Beán Tre, ñaõ khôûi coâng xaây döïng caàu Haøm Luoâng noái lieàn Thò xaõ Beán Tre vôùi caùc huyeän Moû Caøy, Thaïnh Phuù vaø môû roäng giao thoâng noái lieàn vôùi tænh Traø Vinh, Vónh Long. Khi hoøan thaønh caùc coâng trình naøy seõ giuùp Beán Tre phaù theá bieät laäp veà ñòa lyù, môû roäng giao löu thuaän lôïi vôùi caùc trung taâm kinh teá lôùn nhö Thaønh phoá Hoà Chí Minh, Caàân Thô vaø caùc tænh trong khu vöïc ñoàng baèng soâng Cöûu Long. - Cô caáu kinh teá chuyeån dòch ñuùng höôùng, tyû troïng khu vöïc coâng nghieäp-xaây döïng vaø dòch vuï trong GDP taêng leân, khu vöïc noâng nghieäp giaûm daàn. Ñeán naêm 2005, tyû troïng giaù trò noâng-laâm-ngö nghieäp chieám 58,11%, coâng nghieäp-xaây döïng chieám 17,62% vaø dòch vuï chieám 24,27%. - Trong noâng nghieäp: cô caáu caây troàng, vaät nuoâi tieáp tuïc chuyeån dòch theo höôùng chaát löôïng, hieäu quaû; tieàm naêng noâng nghieäp laø thuûy saûn vaø kinh teá vöôøn ñöôïc khai thaùc toát hôn. Phaàn lôùn dieän tích vöôøn döøa ñöôïc thaâm canh, caûi taïo vaø troàng xen caùc loïai caây khaùc nhö maêng cuït, ca cao, chanh, boøn bon…goùp phaàn gia taêng giaù trò saûn xuaát treân moät ñôn vò dieän tích ñaát gaáp nhieàu laàn. Chaên nuoâi boø phaùt trieån maïnh, quy moâ chaên nuoâi gia ñình ñöôïc môû roäng, böôùc ñaàu hình thaønh nhieàu hoä chaên nuoâi trang traïi. Thuûy saûn töøng böôùc vöôn leân thaønh ngaønh kinh teá muõi nhoïn; moâ hình nuoâi toâm suù thaâm canh vaø baùn thaâm canh ñaõ thaønh coâng vaø ñöôïc nhaân roäng ôû 3 huyeän mieàn bieån, thu huùt ñöôïc nhieàu thaønh phaàn kinh teá trong, ngoøai tænh tham gia ñaàu tö saûn xuaát. 26 - Coâng nghieäp-tieåu thuû coâng nghieäp coù böôùc phaùt trieån toaøn dieän hôn, nhaát laø coâng nghieäp cheá bieán thuûy saûn vaø cheá bieán caùc saûn phaåm töø döøa ñeå xuaát khaåu. Chuù troïng ñaàu tö ñoåi môùi trang thieát bò ñoái vôùi caùc nhaø maùy hieän coù, xaây döïng moät soá nhaø maùy môùi vôùi coâng ngheä tieân tieán. Thaønh coâng lôùn nhaát cuûa ngaønh coâng nghieäp cheá bieán laø ñaõ thu huùt ñöôïc ñaàu tö cuûa caùc thaønh phaàn kinh teá trong vaø ngoøai nöôùc, taïo ra nhöõng saûn phaåm xuaát khaåu coù giaù trò kinh teá cao nhö côm döøa naïo saáy, than hoïat tính, toâm-caù ñoâng laïnh…. - Thöông maïi-dòch vuï phaùt trieån tích cöïc, ñaùp öùng ngaøy caøng toát hôn cho nhu caàu SXKD vaø phuïc vuï ñôøi soáng daân cö; thò tröøông ñoâ thò phaùt trieån, thïi tröôøng noâng thoân khôûi saéc. Caùc dòch vuï tín duïng-ngaân haøng, böu chính vieãn thoâng, vaän taõi, baûo hieåm…phaùt trieån khaù. Coâng taùc xuùc tieán thöông maïi, quaõng baù thöông hieäu ñöôïc taêng cöôøng, taïo ñieàu kieän cho nhaø saûn xuaát tieáp caän thò tröôøng, tieâu thuï haøng hoùa. Du lòch phaùt trieån khaù, doanh thu taêng bình quaân 20,4%/naêm. - Xuaát khaåu taêng tröôûng lieân tuïc, toång kim ngaïch xuaát khaåu trong 5 naêm ñaït 347 trieäu USD, toác ñoä taêng bình quaân 32%/naêm; thò tröôøng xuaát khaåu ngaøy caøng phaùt trieån, naêm 2000 xuaát khaåu sang 20 nöôùc, ñeán naêm 2005 ñaõ xuaát khaåu sang 55 nöôùc vaø vuøng laõnh thoå. Cô caáu haøng xuaát khaåu chuyeån bieán tích cöïc, tyû troïng haøng ñaõ qua cheá bieán ngaøy caøng taêng. - Caùc thaønh phaàn kinh teá ngaøy caøng thích öùng vôùi cô cheá thò tröôøng. Ñaõ saép xeáp laïi 12/25 DNNN, trong ñoù coå phaàn hoùa 07 DN. Caùc DN sau khi saép xeáp laïi haàu heát ñeàu taêng voán ñaàu tö, môû roäng SXKD coù hieäu quaû hôn. Kinh teá taäp theå ñöôïc cuûng coá vaø phaùt trieån, toøan tænh hieän coù 74 hôïp taùc xaõ, gaàn 14.000 toå hôïp taùc, trong ñoù coù nhieàu toå hôïp taùc hoïat ñoäng coù hieäu quaû, nhaát laø trong lónh vöïc nuoâi toâm suù coâng nghieäp. Kinh teá tö nhaân phaùt trieån nhanh hôn caùc thôøi kyø tröôùc, nhaát laø sau khi coù Luaät Doanh nghieäp, trong 5 naêm qua toøan tænh coù 910 DN ñöôïc thaønh laäp vôùi toång soá voán ñaêng kyù 831 tyû ñoàng. Kinh teá trang traïi phaùt trieån maïnh, toøan tænh hieän 27 coù treân 3.300 hoä ñaït tieâu chí trang traïi taäp trung vaøo caùc lónh vöïc: troàng caây aên traùi, saûn xuaát caây gioáng, hoa kieång, chaên nuoâi gia suùc. Kinh teá caù theå tieáp tuïc phaùt trieån, chuû yeáu laø giaûi quyeát vieäc laøm cho caùc hoä gia ñình, trong 5 naêm qua coù gaàn 20.000 hoä kinh doanh caù theå ñöôïc thaønh laäp vôùi toång soá voán ñaêng kyù 338 tyû ñoàng. Tuy nhieân trong caùc naêm qua, beân caïnh nhöõng thaønh töïu ñaït ñöôïc, tình hình phaùt trieån kinh teá cuûa tænh Beán Tre coøn moät soá toàn taïi-haïn cheá nhö: - Kinh teá phaùt trieån vaãn chöa thaät beàn vöõng, hieäu quaû vaø söùc caïnh tranh chöa cao, coøn moät soá toàn taïi. Cô caáu kinh teá chuyeån dòch chaäm chöa ñaït muïc tieâu ñeàø ra, vaãn coøn naëng veà noâng nghieäp nhöng saûn xuaát noâng nghieäp coøn töï phaùt, leä thuoäc nhieàu vaøo thôøi tieát. Taêng tröôûng kinh teá chuû yeáu döïa vaøo caùc nhaân toá phaùt trieån theo chieàu roäng, chöa töông xöùng vôùi tieàm naêng vaø coøn thaáp so vôùi caùc tænh trong khu vöïc. - Caùc nguoàn löïc ñöôïc huy ñoäng khaù hôn nhöng chöa ñuû söùc ñeå ñaàu tö caùc chöông trình phuïc vuï phaùt trieån kinh teá-xaõ hoäi cuûa tænh. Keát caáu haï taàng veà kinh teá- xaõ hoäi tuy ñöôïc taäp trung ñaàu tö nhöng chöa ñoàng boä, laøm chaäm söï phaùt trieån kinh teá-xaõ hoäi. - Cô cheá, chính saùch phaùt trieån caùc thaønh phaàn kinh teá chöa ñöôïc trieån khai thöïc hieän ñaày ñuû. Vieäc saép xeáp, ñoåi môùi vaø naâng cao hieäu quaû DNNN vaãn coøn luùng tuùng vaø tieán haønh chaäm. Kinh teá taäp theå phaùt trieån raát thaáp, tyû troïng trong neàn kinh teá coøn nhoû beù. Kinh teá tö nhaân, caù theå tuy ñöôïc khuyeán khích phaùt trieån nhöng qui moâ ñaàu tö coøn thaáp, tieàm löïc chöa ñöôïc khai thaùc ñaày ñuû. - Ñôøi soáng nhaân daân tuy coù ñöôïc caûi thieän nhöng vaãn coøn ôû möùc thaáp so vôùi maët baèng chung cuûa caû nöôùc. Nguyeân nhaân laø do : 28 - Ñòa hình bò chia caét bôûi heä thoáng soâng, raïch, heä thoáng giao thoâng ñöôøng boä vaø giao thoâng thuûy chöa ñöôïc ñaàu tö ñuùng möùc. Töø ñoù ñaõ laøm haïn cheá khaû naêng thu huùt ñaàu tö phaùt trieån, khoù khaên trong löu thoâng haøng hoùa . - Tuy khoâng bò luõ luït do nöôùc töø thöôïng nguoàn soâng Cöûu Long traøn veà nhö caùc tænh khaùc trong khu vöïc nhöng hay bò nöôùc bieån laán saâu vaøo noäi ñoàng gaây nhieãm maën ñaát vaø nguoàn nöôùc sinh hoaït. Trong caùc naêm qua caùc coâng trình thuûy lôïi tuy ñöôïc quan taâm ñaàu tö nhöng chöa ñoàng boä, chöa ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu töôùi tieâu phuïc vuï saûn xuaát noâng nghieäp toaøn dieän; Heä thoáng toå chöùc, quaûn lyù caáp nöôùc sinh hoaït noâng thoân coøn phaân taùn. Tình traïng nöôùc maën hay ngoït phuï thuoäc hoaøn toaøn vaøo dieãn bieán cuûa thieân nhieân, gaây nhieàu thieät haïi trong phaùt trieån kinh teá thuûy saûn vaø kinh teá vöôøn, aûnh höôûng xaáu ñeán söùc khoûe cuûa nhaân daân. - Vieäc chuaån bò caùc tieàn ñeà ñeå ñaåy maïnh CNH-HÑH neàn kinh teá cuûa tænh Beán Tre coøn chaäm. Vieäc xaùc ñònh caùc theá maïnh, caùc khaâu caàn ñoät phaù veà kinh teá- xaõ hoäi laø ñuùng ñaén nhöng trong quaù trình thöïc hieän keá hoïach phaùt trieån, caùc ñoät phaù chöa töông xöùng do thieáu nguoàn löïc veà voán vaø nhaân löïc. 2.2. Tình hình ñaàu tö tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT tænh Beán Tre giai ñoaïn 2003-2005: 2.2.1. Giôùi thieäu sô neùt veà chi nhaùnh NHCT tænh Beán Tre : Chi nhaùnh NHCT tænh Beán Tre laø moät trong 130 chi nhaùnh cuûa NHCT Vieät Nam, ñöôïc thaønh laäp theo quyeát ñònh soá 41/NH-QÑ ngaøy 24/6/1988 cuûa Toång giaùm ñoác (nay laø Thoáng ñoác) Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam. Truï sôû chính ñaët taïi soá 142A, ñöôøng Nguyeãn Ñình Chieåu, phöôøng 2, Thò xaõ Beán Tre, tænh Beán Tre. (Phuï luïc 1: Sô ñoà cô caáu toå chöùc cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre) Caùc phoøng giao dòch thuoäc chi nhaùnh ñeàu thöïc hieän ñaày ñuû caùc chöùc naêng cuûa NHTM nhö: huy ñoäng voán, cho vay, kinh doanh ngoïai teä, chi traû kieàu hoái…, hoïat ñoäng coù hieäu quaû, coù tieàm naêng phaùt trieån toát veà ñaàu tö tín duïng goùp phaàn phaùt trieån noâng nghieäp vaø noâng thoân. 29 Veà cô sôû vaät chaát: 04 phoøng giao dòch ôû caùc huyeän ñaõ coù truï sôû töông ñoái khang trang, coøn laïi truï sôû chính vaø truï sôû PGD soá 1 taïi ñòa baøn Thò xaõ ñaõ cuõ kyõ, chaät heïp. Ñaây laø ñieåm huy ñoäng tieàn gôûi daân cö chuû löïc cuûa chi nhaùnh vôùi nhieàu khaùch haøng truyeàn thoáng, keå caû khaùch haøng ôû caùc huyeän cuõng coù thoùi quen gôûi tieàn taïi ñaây nhöng ñieàu kieän laøm vieäc hieän nay thua keùm truï sôû cuûa chi nhaùnh Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån caùch ñoù 0,5 km. Ñaây laø moät baát lôïi raát lôùn cuûa chi nhaùnh trong coâng taùc huy ñoäng voán. Veà phöông tieän coâng ngheä thoâng tin: ñöôïc trang bò töông ñoái ñaày ñuû, ñaùp öùng ñöôïc quy moâ kinh doanh hieän taïi. Veà lao ñoäng: caùc caùn boä nghieäp vuï ñeàu coù trình ñoä töø trung caáp trôû leân, ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu kinh doanh hieän taïi; tuy nhieân, soá caùn boä dieän qui hoaïch vaø caùn boä treû coù trình ñoä, naêng löïc raát thieáu. Hieän taïi chi nhaùnh ñang raát khoù khaên veà nhaân söï do cô cheá tuyeån duïng lao ñoäng vaø ñònh bieân lao ñoäng theo quy ñònh cuûa NHCT Vieät Nam thôøi gian qua coøn nhieàu ñieåm chöa thöïc söï phuø hôïp vôùi ñaëc ñieåm hoïat ñoäng vaø nhu caàu cuûa töøng chi nhaùnh . 2.2.2. Tình hình huy ñoäng voán: maëc duø kinh teá ñòa phöông ñang trong giai ñoïan raát caàn voán ñeå phaùt trieån, voán nhaøn roãi khoâng cao, treân cuøng ñòa baøn coù ñeán 4 NHTM cuøng hoaït ñoäng, laõi suaát huy ñoäng voán trong thôøi gian daøi do NHCT Vieät Nam quy ñònh thöôøng xuyeân thaáp hôn laõi suaát cuûa caùc ngaân haøng baïn, nhöng nguoàn voán huy ñoäng cuûa chi nhaùnh vaãn coù xu höôùng oån ñònh vaø taêng tröôûng. (Phuï luïc 2: Soá lieäu veà tình hình huy ñoäng voán töø naêm 2003 ñeán naêm 2005) Ñeå oån ñònh vaø khôi taêng nguoàn voán huy ñoäng, chi nhaùnh raát chuù troïng khaâu tuyeân truyeàn quaõng caùo, tieáp thò, khuyeán maõi, aùp duïng caùc hình thöùc huy ñoäng phong phuù, laõi suaát linh hoaït theo höôùng daãn cuûa NHCT Vieät Nam, ñaëc bieät quan taâm xaây döïng phong caùch giao dòch vaên minh, lòch söï, taän tình vôùi khaùch haøng, caûi tieán quy trình nghieäp vuï vaø caùc phöông thöùc thanh toaùn hieän ñaïi. Nguoàn voán huy 30 ñoäng taêng tröôûng oån ñònh taïo ñieàu kieän thuaän lôïi giuùp cho chi nhaùnh chuû ñoäng hôn trong vieäc ñaùp öùng voán cho neàn kinh teá, ñaûm baûo thanh toaùn vaø chi traû kòp thôøi 2.2.3. Tình hình ñaàu tö tín duïng phuïc vuï caùc muïc tieâu phaùt trieån kinh teá-xaõ hoäi ñòa phöông: (Phuï luïc 3: Soá lieäu veà tình hình ñaàu tö tín duïng töø naêm 2003 ñeán naêm 2005) 2.2.3.1.Cho vay phaùt trieån noâng nghieäp vaø noâng thoân: tuy teân goïi laø ngaân haøng coâng thöông nhöng laïi hoaït ñoäng treân moät ñòa baøn vôùi kinh teá noâng nghieäp laø chuû yeáu neân chi nhaùnh ñaõ phaùt huy maïnh meõ tính chaát kinh doanh ña naêng cuûa mình, môû roäng hoaït ñoäng xuoáng caùc huyeän noâng thoân, cuøng vôùi caùc ngaân haøng khaùc ñaùp öùng nhu caàu voán cho baø con noâng daân ñeå phaùt trieån caùc laøng ngheàâ truyeàn thoáng, öùng duïng khoa hoïc kyõ thuaät tieân tieán vaøo saûn xuaát noâng nghieäp, caûi taïo vöôøn taïp thaønh vöôøn caây traùi ñaëc saûn, chuyeån ñoåi cô caáu vaät nuoâi caây troàng theo quy hoaïch phuø hôïp vôùi ñaëc tính thoå nhöôõng cuûa töøng vuøng, taêng theâm hieäu quaû söû duïng ñaát, ñaùp öùng caùc nhu caàu veà ñôøi soáng nhö xaây döïng, söûa chöõa nhaø ôû, maéc ñieän vaøo nhaø, ñaøo gieáng ... Ñaêïc bieät laø töø cuoái naêm 1999, chi nhaùnh ñaõ tích cöïc trieån khai chính saùch tín duïng phuïc vuï phaùt trieån noâng nghieäp vaø noâng thoân theo Quyeát ñònh 67 cuûa Thuû töôùng Chính Phuû, dö nôï ñaàu tö trong lónh vöïc naøy taêng tröôûng raát nhanh vaø hieäu quaû ñaõ goùp phaàn haïn cheá tình traïng cho vay naëng laõi, ñaùp öùng kòp thôøi nhu caàu voán cho caùc hoä saûn xuaát phaùt trieån noâng, laâm, dieâm ngö nghieäp vaø thöông maïi - dòch vuï, taïo neân nhöõng chuyeån bieán tích cöïc trong ñôøi soáng kinh teá – xaõ hoäi noâng thoân. (Phuï luïc 4: Soá lieäu veà tình hình ñaàu tö tín duïng phaùt trieån NN&NT) 2.2.3.2. Cho vay doanh nghieäp vöøa vaø nhoû (DNVVN): thôøi gian qua chi nhaùnh ñaõ maïnh daïn taêng tröôûng ñaàu tö tín duïng ñoái vôùi moïi thaønh phaàn kinh teá ñaëc bieät laø caùc DNVVN hoïat ñoäng saûn xuaát kinh doanh trong caùc lónh vöïc khai thaùc theá 31 maïnh kinh teá cuûa tænh. Nhieàu doanh nghieäp hieän nay ñaõ trôû thaønh nhöõng doanh nghieäp lôùn, kinh doanh ngaøy caøng phaùt trieån vaø hieäu quaû. (Phuï luïc 5: Soá lieäu veà tình hình ñaàu tö tín duïng ñoái vôùi caùc DNVVN) Tuy hoaït ñoäng cuûa caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc thôøi gian qua coøn gaëp nhieàu khoù khaên nhöng vieäc ñaàu tö voán cuûa chi nhaùnh vaãn ñaûm baûo tính nguyeân taéc vaø cheá ñoä tín duïng, ñoàng thôøi töøng luùc tham gia vôùi caùc caáp laõnh ñaïo ñòa phöông ñeå giaûi quyeát nhöõng khoù khaên, vöôùng maéc vaø saép xeáp laïi hoaït ñoäng cho caùc doanh nghieäp. Nhôø vaäy, maëc duø caùc DNNN taïi ñòa phöông khoâng taêng veà soá löôïng, nhöng chaát löôïng hoaït ñoäng cuûa caùc doanh nghieäp ñeàu coù söï phaùt trieån. Töø ñoù ñaõ goùp phaàn chuyeån dòch cô caáu kinh teá cuûa ñòa phöông phuø hôïp vôùi höôùng ñi CNH-HÑH cuûa caû nöôùc. Ñieån hình nhö coâng ty Xuaát nhaäp khaåu laâm thuûy saûn Beán Tre. Töø moät doanh nghieäp nhoû kinh doanh trong lónh vöïc laâm saûn, keå töø khi coù quan heä tín duïng taïi chi nhaùnh NHCT Beán Tre, coâng ty khoâng nhöõng nhaän ñöôïc söï hoå trôï veà voán maø coøn ñöôïc chi nhaùnh tö vaán, goùp yù, döï ñoaùn ruûi ro ñeå xaây döïng phöông aùn kinh doanh coù hieäu quaû. Hieän nay coâng ty ñaõ boå sung theâm nhieàu chöùc naêng kinh doanh nhö ñoùng taøu ñaùnh baét xa bôø, khai thaùc ñaùnh baét thuûy saûn xa bôø, nuoâi troàng thuûy saûn, cheá bieán thuûy saûn xuaát khaåu ... trong ñoù moâ hình ñoaøn taøu ñaùnh baét xa bôø vaø nuoâi toâm coâng nghieäp cuûa coâng ty ñöôïc ñaùnh giaù laø ñieån hình tieân tieán cuûa tænh, hieäu quaû kinh doanh cuûa coâng ty ngaøy caøng cao, giaûi quyeát vieäc laøm cho nhieàu lao ñoäng, thöïc hieän nghóa vuï ñoùng goùp cho ngaân saùch ngaøy caøng taêng. Nhaø maùy cheá bieán thuûy saûn xuaát khaåu cuûa coâng ty vôùi daây chuyeàn saûn xuaát hieän ñaïi, coâng suaát thieát keá 6.000 taán saûn phaåm/naêm, sau 02 naêm ñi vaøo hoïat ñoäng ñaõ ñaït treân 60% coâng suaát thieát keá, saûn phaåm xuaát khaåu ñaõ thaâm nhaäp ñöôïc vaøo nhöõng thò tröôøng khoù tính nhö Myõ, EU, Nhaät…. goùp phaàn gia taêng ñaùng keå kim ngaïch xuaát khaåu cuûa tænh. Ñeå goùp phaàn thöïc hieän chöông trình phaùt trieån thuûy saûn cuûa tænh, trong thôøi gian qua, ñaëc bieät laø naêm töø 2002 chi nhaùnh ñaõ ñaåy maïnh cho vay caùc döï aùn nuoâi 32 toâm coâng nghieäp taïi caùc vuøng quy hoaïch cuûa tænh vaø caùc döï aùn phaùt trieån phöông tieän xaø lan, caàn caåu xaùng caïp phuïc vuï cho caùc ngö tröôøng nuoâi toâm, trong ñoù coù nhieàu döï aùn ñaït hieäu quaû raát cao ñieån hình nhö caùc döï aùn nuoâi toâm coâng nghieäp cuûa Coâng ty Xuaát nhaäp khaåu laâm thuûy saûn Beán Tre noùi treân . Trong cho vay ñaåy maïnh xuaát khaåu chi nhaùnh luoân ñaùp öùng ñaày ñuû, kòp thôøi nhu caàu voán cho caùc doanh nghieäp coù chöùc naêng xuaát khaåu, ñaëc bieät laø xuaát khaåu caùc saûn phaåm töø caây döøa. Ñaëc bieät trong naêm 2002, chi nhaùnh ñaõ ñaàu tö voán cho moät coâng ty lieân doanh vôùi nöôùc ngoaøi (Srilanca) chuyeân saûn xuaát côm döøa khoâ saáy xuaát khaåu, goùp phaàn oån ñònh vaø naâng giaù trò traùi döøa cho baø con noâng daân töø 500 ñoàng /traùi leân 2.500 ñoàng /traùi. 2.3. Ñaùnh giaù chaát löôïng vaø hieäu quaû hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre: 2.3.1. Nhöõng maët ñaït ñöôïc: - Môû roäng cho vay phuø hôïp vôùi möùc taêng tröôûng bình quaân chung cuûa toøan heä thoáng, luoân toân troïng söï chæ ñaïo, ñieàu haønh cuûa NHCT Vieät Nam, ñaûm baûo thöïc hieän thaéng lôïi caùc muïc tieâu kinh doanh cuûa chi nhaùnh phuø hôïp vôùi ñònh höôùng cuûa toøan heä thoáng NHCT Vieät Nam trong töøng giai ñoaïn. Dö nôï cho vay ngaøy caøng taêng theo höôùng tích cöïc, ñaùp öùng voán kòp thôøi, ñaàu tö voán ñuùng höôùng khai thaùc tieàm naêng vaø theá maïnh kinh teá ñòa phöông. - Phaùt trieån hoïat ñoäng luoân ñaûm baûo muïc tieâu an toøan-hieäu quaû, tyû leä nôï quaù haïn luùc cao nhaát cuõng khoâng vöôït quaù möùc 5% treân toång dö nôï, keát quaû kinh doanh luoân coù laõi. (Phuï luïc 6: Baûng toång hôïp keát quaû hoïat ñoäng tín duïng töø naêm 2003 ñeán naêm 2005) - Vôùi phöông chaâm caïnh tranh chuû yeáu baèng chaát löôïng phuïc vuï khaùch haøng, khoâng quaù chuù troïng caïnh tranh baèng laõi suaát vaø haï thaáp caùc tieâu chuaån, ñieàu kieän tín duïng neân ñoäi nguõ caùn boä laøm coâng taùc tín duïng cuûa chi nhaùnh luoân ñöôïc quan 33 taâm giaùo duïc, ñaøo taïo, huaán luyeän veà ñaïo ñöùc ngheà nghieäp, veà kyõ naêng nghieäp vuï vaø phong caùch giao dòch vaên minh lòch söï; quy trình nghieäp vuï thöôøng xuyeân ñöôïc caûi tieán theo höôùng ñôn giaûn hoùa thuû tuïc nhöng vaãn ñaûm baûo chaët cheõ veà tính phaùp lyù. Töø ñoù ñaõ thu huùt ñöôïc löôïng khaùch haøng ñeán vôùi chi nhaùnh ngaøy caøng ñoâng (töø hôn 15.000 khaùch haøng vay vaøo cuoái naêm 2000 taêng leân gaàn 20.000 khaùch haøng vaøo cuoái naêm 2005). - Taïo ñöôïc söï ñoàng tình, thoâng caûm vaø uûng hoä cuûa caùc caáp, caùc ngaønh taïi ñòa phöông ñoái vôùi hoaït ñoäng cuûa chi nhaùnh. Moái quan heä ñoù ñöôïc taïo laäp vaø duy trì treân cô sôû haøi hoaø lôïi ích kinh teá-xaõ hoäi cuûa ñòa phöông vaø lôïi ích cuûa chi nhaùnh. - Taêng cöôøng coâng taùc kieåm tra, kieåm soùat noäi boä; chaáp haønh nghieâm phaùp luaät Nhaø nöôùc, quy trình nghieäp vuï, cô cheá theå leä cuûa ngaønh, giöõ nghieâm kyõ cöông ñieàu haønh. - Thöïc hieän nghieâm tuùc coâng taùc thoâng tin phoøng ngöøa ruûi ro. Haïch toùan, theå hieän chính xaùc, minh baïch chaát löôïng tín duïng theo ñuùng quy ñònh veà phaân loïai nôï cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam ñeå coù bieän phaùp xöû lyù kòp thôøi, ñuùng ñaén caùc khoûan nôï coù vaán ñeà. - Trieån khai toát coâng taùc thanh toaùn ñieän töû, phaùt haønh theû ATM, theû tín duïng quoác teá goùp phaàn taêng thu dòch vuï, hoå trôï toát cho coâng taùc huy ñoäng voán vaø ñaàu tö tín duïng. - Do ñònh höôùng chieán löôïc tín duïng ñuùng ñaén, cô caáu tín duïng hôïp lyù, xaùc ñònh ñuùng khaùch haøng chuû löïc neân chi nhaùnh ñaõ phaùt trieån ñöôïc caùc hoïat ñoäng khaùc nhö thanh toaùn quoác teá, kinh doanh ngoïai teä thoâng qua vieäc ñaàu tö tín duïng ñoái vôùi caùc doanh nghieäp xuaát-nhaäp khaåu. (Phuï luïc 7: Baûng soá lieäu veà tình hình hoïat ñoäng thanh toùan quoác teá vaø kinh doanh ngoïai teä töø naêm 2003 ñeán naêm 2005) 34 Phaàn lôùn ngoïai teä mua ñöôïc chi nhaùnh phaûi baùn veà cho NHCT Vieät Nam vôùi tyû giaù haïch toùan noäi boä neân khoâng coù laõi nhöng chi nhaùnh coù theå chuû ñoäng caân ñoái ñöôïc nguoàn ngoïai teä ñaùp öùng cho nhu caàu thanh toaùn nhaäp khaåu cho moät soá doanh nghieäp trong tænh. Trong khi ñoù, vaøo nhöõng naêm 2002 trôû veà tröôùc, moãi laàn thanh toaùn tieàn haøng nhaäp khaåu chæ caàn khoûang hai ba chuïc ngaøn USD chi nhaùnh cuõng phaûi chôø NHCT Vieät Nam giaûi quyeát. 2.3.2. Moät soá haïn cheá: Do khoâng ñuû ñieàu kieän veà phöông tieän vaät chaát laãn con ngöôøi neân chi nhaùnh chöa coù phoøng Nguoàn voán, khoâng coù ñòa ñieåm giao dòch vaø nhaân söï rieâng cho coâng taùc huy ñoäng voán maø coøn boá trí xen vôùi caùc nghieäp vuï khaùc neân chaát löôïng phuïc vuï khaùch haøng gôûi tieàn coù phaàn haïn cheá. Maët khaùc, trong thôøi gian qua laõi suaát huy ñoäng voán theo söï ñieàu haønh cuûa NHCT Vieät Nam luoân keùm haáp daãn so vôùi caùc ngaân haøng khaùc treân cuøng ñòa baøn neân toác ñoä taêng tröôûøng nguoàn voán huy ñoäng vaø thò phaàn veà huy ñoäng voán cuûa chi nhaùnh treân ñòa baøn coù xu höôùng giaûm daàn qua caùc naêm. Nguoàn voán huy ñoäng naêm 2004 so vôùi naêm 2003 taêng 18,32%, naêm 2005 so vôùi 2004 chæ taêng 4,58%. Thò phaàn nguoàn voán huy ñoäng naêm 2003 laø 20,12%, naêm 2004 laø 19,98%, naêm 2005 chæ coøn 15,89%. - Nguoàn voán huy ñoäng taïi choå chæ môùi ñaùp öùng ñöôïc töø 30% ñeán 35% toång taøi saûn Coù cuûa chi nhaùnh vaø tyû troïng naøy coù xu höôùng giaûm daàn. Vì vaäy vieäc ñaûm baûo nguoàn voán tín duïng cho caùc khaùch haøng taïi ñòa phöông phuï thuoäc raát nhieàu vaøo nguoàn voán ñieàu hoaø töø NHCT Vieät Nam. Laõi suaát huy ñoäng voán bình quaân cao do tyû troïng nguoàn voán huy ñoäng coù kyø haïn laø chuû yeáu, laõi suaát nhaän voán ñieàu hoøa cuûa NHCT Vieät Nam cuõng ngaøy caøng taêng cao neân chi phí ñaàu vaøo bình quaân cao laøm haïn cheá hieäu quaû kinh doanh. 35 - Hoaït ñoäng tín duïng tuy coù taêng tröôûng nhöng chi nhaùnh chöa môû roäng ñöôïc thò phaàn treân khaép ñòa baøn tænh do thieáu lao ñoäng (coøn 2 huyeän: Chôï Laùch vaø Thaïnh Phuù coù nhu caàu voán raát lôùn nhöng chi nhaùnh chöa ñaùp öùng ñöôïc). - Tyû leä nôï xaáu/toång dö nôï cuûa chi nhaùnh ñeán cuoái naêm 2005 tuy thaáp hôn tyû leä chung cuûa toøan heä thoáng NHCT Vieät Nam cuõng nhö thaáp hôn tyû leä nôï xaáu cuûa toøan ngaønh ngaân haøng tænh (tyû leä nôï xaáu cuûa chi nhaùnh cuoái naêm 2005 laø 1,49%, cuûa NHCT Vieät Nam laø 3%, cuûa ngaønh ngaân haøng tænh laø 3,42%); tuy nhieân nôï tieàm aån ruûi ro (nôï nhoùm 2) coù xu höôùng gia taêng, vieäc xöû lyù caùc khoûan nôï toàn ñoïng veà cho vay thanh toùan coâng nôï, cho vay khaéc phuïc baõo raát chaäm vaø bò ñoïng, soá nôï ñaõ ñöôïc xöû lyù ruûi ro baèng quyõ döï phoøng chöa ñöôïc caùn boä tín duïng quan taâm thu hoài. - Coâng taùc marketing chöa toát; caùc dòch vuï hoå trôï cho hoïat ñoäng tín duïng chæ môùi ñöôïc trieån khai böôùc ñaàu. Cô sôû vaät chaát cuûa chi nhaùnh nhö truï sôû laøm vieäc, trang thieát bò ñeå öùng duïng coâng ngheä ngaân haøng vaø phaùt trieån dòch vuï nhö maùy ATM, thieát bò ñieän töû ñoïc theû, maùy vi tính… thôøi gian qua tuy coù ñöôïc trang bò, caûi tieán nhöng hoøan toaøn phuï thuoäc vaøo NHCT Vieät Nam, chöa töông xöùng vôùi quy moâ hoïat ñoäng hieän nay cuûa chi nhaùnh, caàn phaûi ñöôïc quan taâm ñaàu tö phuø hôïp vôùi xu theá phaùt trieån, baûo ñaûm an toaøn taøi saûn cho caû khaùch haøng vaø ngaân haøng, taêng theâm uy tín trong caïnh tranh . - Vieäc cho vay caùc DNVVN, caù theå, hoä gia ñình chuû yeáu döïa treân cô sôû taøi saûn baûo ñaûm do thieáu caên cöù ñeå ñaùnh giaù tình hình taøi chính, hoïat ñoäng SXKD cuûa khaùch haøng. Caùn boä tín duïng ít chuû ñoäng tìm ñeán khaùch haøng maø chæ xem xeùt cho vay khi khaùch haøng coù nhu caàu. Chính vì taâm lyù thuï ñoäng ñoù neân caùn boä tín duïng khoâng coù söï tích luõy thoâng tin veà khaùch haøng, thieáu saâu saùt vaø söï hieåu bieát veà hoïat ñoäng SXKD cuûa khaùch haøng laøm haïn cheá khaû naêng khai thaùc caùc dòch vuï khaùc nhö thu tieàn, thanh toaùn…. 36 - Nguoàn nhaân löïc hieän nay cuûa chi nhaùnh chöa ñaûm baûo ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu hoïat ñoäng trong xu theá hoäi nhaäp, thieáu caùn boä tín duïng coù kinh nghieäm vaø kieán thöùc veà taøi chính doanh nghieäp hieän ñaïi, veà taøi chính quoác teá, veà thanh toùan quoác teá, veà ñaùnh giaù ruûi ro trong moâi tröôøng kinh doanh cuûa caùc khaùch haøng vay laø caùc doanh nghieäp lôùn. Do vaäy, caùn boä tín duïng coøn haïn cheá veà khaû naêng tö vaán cho khaùch haøng, chaát löôïng thaåm ñònh tín duïng chöa cao neân hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh coøn tieàm aån nhieàu ruûi ro. 2.4. Nhöõng cô hoäi, thuaäïn lôïi vaø khoù khaên, thaùch thöùc trong hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre thôøi gian tôùi: 2.4.1. Nhöõng cô hoäi, thuaän lôïi: - Theo döïï baùo cuûa caùc chuyeân gia kinh teá, neàn kinh teá Vieät Nam trong thôøi kyø tôùi tieáp tuïc taêng tröôûng soâi ñoäng; heä thoáng cô cheá, chính saùch kinh teá seõ ñoåi môùi maïnh meõ hôn theo höôùng neàn kinh teá thò tröôøng thöïc thuï vaø hoäi nhaäp quoác teá saâu roäng. Theo qui luaät caïnh tranh chaéc chaén seõ xuaát hieän nhieàu thò tröôøng môùi, khaùch haøng môùi, dòch vuï môùi (nhö ñaàu tö mua traùi phieáu, coå phieáu treân thò tröôøng sô caáp, quaûn lyù danh muïc ñaàu tö, moâi giôùi chöùng khoùan,….). Ñoù laø nhöõng cô hoäi môùi ñeå caùc NHTM noùi chung vaø chi nhaùnh NHCT Beán Tre noùi rieâng phaùt trieån, môû roäng caùc saûn phaåm, dòch vuï ngaân haøng ôû trình ñoä cao hôn, hoã trôï toát cho hoïat ñoäng tín duïng. - Kinh teá- xaõ hoäi ñòa phöông ñang treân ñaø phaùt trieån cao nhöng beàn vöõng, coù söùc thu huùt ñaàu tö lôùn laø moâi tröøông kinh doanh toát cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn, ñaëïc bieät laø phaùt trieån caùc hoaït ñoäng dòch vuï ñi keøm vôùi hoïat ñoäng tín duïng. - Sau 6 naêm thöïc hieän Luaät Doanh nghieäp, soá löôïng DNVVN taïi ñòa phöông ñang taêng leân raát nhanh, ñang trôû thaønh boä phaän quan troïng coù ñoùng goùp ñaùng keå cho neàn kinh teá ñòa phöông. Trong töông lai, moâi tröôøng hoïat ñoäng cuûa caùc DNVVN seõ ñöôïc caûi thieän, caùc chính saùch hoã trôï cuûa Nhaø nöôùc seõ ñöôïc thöïc thi toát hôn, hieäu quaû hôn, do ñoù caùc DNVVN seõ coù ñieàu kieän phaùt trieån maïnh meõ hôn nöõa. Lónh vöïc 37 hoïat ñoäng chính cuûa caùc DNVVN hieän nay laø coâng-thöông nghieäp vaø dòch vuï, ñaây cuõng laø theá maïnh veà taøi trôï voán cuûa NHCT. Neáu thöïc hieän toát coâng taùc thaåm ñònh tín duïng vaø saøng loïc khaùch haøng thì chi nhaùnh coù theå duy trì moät danh muïc khaùch haøng hieäu quaû, deã quaûn lyù, phaân taùn ñöôïc ruûi ro, coù theâm ñieàu kieän ñeå taêng thu dòch vuï. - Maøng löôùi hoïat ñoäng cuûa chi nhaùnh ñöôïc môû roäng haàu heát caùc huyeän trong tænh, ña soá caùn boä laøm coâng taùc tín duïng taïi chi nhaùnh ñeàu am hieåu thoâng tuïc, taäp quaùn, thoùi quen, sôû thích cuûa khaùch haøng neân coù kinh nghieäm giao dòch vôùi khaùch haøng taïi ñòa phöông. - Thôøi gian qua NHCT Vieät Nam ñaõ xaây döïng vaø tích cöïc trieån khai thöïc hieän loä trình caûi caùch moïi hoïat ñoäng nhaèm chuaån bò tö theá saün saøng gia nhaäp saân chôi chung naøy. Trong quyù I/2006, vôùi söï hoå trôï cuûa NHCT Vieät Nam, chi nhaùnh NHCT Beán Tre cuõng nhö caùc chi nhaùnh NHCT treân toøan quoác ñaõ hoøan thaønh vieäc trieån khai thöïc hieän tieåu döï aùn hieän ñaïi hoaù ngaân haøng vaø heä thoáng thanh toaùn. Vôùi heä thoáng NHCT tieân tieán hieän nay (goïi taét laø chöông trình INCAS), hieän nay chi nhaùnh coù caùc keânh phaân phoái nhö sau: - Heä thoáng quaûn lyù giao dòch taïi truï sôû chi nhaùnh, caùc phoøng giao dòch, caùc ñieåm giao dòch treân ñòa baøn tænh Beán Tre. - Heä thoáng giao dòch ATM. - Heä thoáng giao dòch Internet banking. Nhö vaäy, vôùi heä thoáng INCAS naøy, moïi giao dòch cuûa khaùch haøng vôùi NHCT seõ ñöôïc môû roäng hôn veà phaïm vi khoâng gian, thôøi gian vaø seõ tieán ñeán khoâng coøn bò giôùi haïn trong töông lai gaàn vì hieän nay NHCT ñang trieån khai caùc buôùc tieáp theo cuûa döï aùn hieän ñaïi hoùa hoïat ñoäng. Ñaàu naêm 2007, NHCT Vieät Nam seõ chæ ñaïo nhieàu giaûi phaùp vaø tích cöïc hoå trôï chi nhaùnh trieån khai thaønh coâng döï aùn hieän ñaïi hoaù ngaân haøng. Laø chi nhaùnh ñi sau trong vieäc trieån khai döï aùn hieän ñaïi hoaù neân 38 hoïc hoûi ñöôïc nhieàu kinh nghieäm töø caùc chi nhaùnh ñi tröôùc, haïn cheá nhöõng va vaáp, sai soùt trong quaù trình vaän haønh. 2.4.2. Nhöõng khoù khaên, thaùch thöùc: Khoù khaên chung cuûa caùc NHTM trong nöôùc: caïnh tranh trong thôøi kyø tôùi seõ ngaøy caøng quyeát lieät vaø ruûi ro tieàm aån nhieàu hôn. Ngaân haøng laø ngaønh nhaïy caûm nhaát, chòu nhieàu aûnh höông baát lôïi töø moâi tröôøng kinh teá. Trong ñoù coù 3 vaán ñeà lôùn taùc ñoäng tröïc tieáp ñeán hoïat ñoäng kinh doanh ngaân haøng, ñoù laø: (i) Naêng löïc caïnh tranh cuûa khaùch haøng vay voán laø caùc doanh nghieäp trong nöôùc chöa ñuû maïnh ñeå chuyeån sang hoïat ñoäng trong cô cheá thò tröôøng thöïc söï vaø hoäi nhaäp quoác teá, khaû naêng choáng ñôõ ruûi ro cuûa phaàn lôùn caùc doanh nghieäp ñeàu thaáp do tieàm löïc taøi chính yeáu. (ii) Caïnh tranh trong lónh vöïc ngaân haøng ngaøy caøng khoác lieät, ñaëc bieät laø caïnh tranh khoâng laønh maïnh ñeå giaønh khaùch haøng baèng moïi caùch coù khuynh höôùng gia taêng, laøm taêng aùp löïc haï thaáp tieâu chuaån tín duïng, tieâu chuaån khaùch haøng, laõi suaát cho vay vaø phí dòch vuï. Caùc yeáu toá chi phí ñaàu vaøo cuûa ngaân haøng coù xu höôùng taêng leân, trong khi ñoù laõi suaát cho vay vaø phí dòch vuï coù xu höôùng giaûm laøm cho cheânh leäch laõi suaát ñaàu ra, ñaàu vaøo coù xu höôùng ngaøy caøng giaûm. (iii) Thò tröôøng taøi chính phaùt trieån soâi ñoäng hôn nhöng bieán ñoäng phöùc taïp. Seõ buøng noå xu höôùng chuyeån dòch doøng taøi chính töø tieàn gôûi, tieàn vay ngaân haøng sang chöùng khoùan (coå phieáu, traùi phieáu). Thò tröôøng chöùng khoùan, giaù vaøng, giaù nhaø ñaát, tyû giaù bieán ñoäng phöùc taïp, khoâng kieåm soùat ñöôïc seõ laøm taêng theâm khoù khaên trong huy ñoäng voán, cho vay vaø taêng nguy cô ruûi ro ñoái vôùi toøan boä caùc hoïat ñoäng kinh doanh ngaân haøng. Khoù khaên rieâng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre: 39 - Hoaït ñoäng cuûa cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre noùi rieâng chaéc chaén seõ phaûi ñoái maët vôùi moät aùp löïc lôùn töø nhu caàu voán cuûa neàn kinh teá vaø aùp löïc caïnh tranh veà khaû naêng nguoàn voán, chaát löôïng dòch vuï, hieän ñaïi hoaù coâng ngheä ngaân haøng. - Khaùch haøng vay voán cuûa chi nhaùnh phaàn lôùn laø caùc DNVVN, kinh teá caù theå, hoä gia ñình. Tuy tieàm naêng phaùt trieån toát nhöng do phaùt trieån nhanh töø neàn saûn xuaát nhoû neân nhìn chung caùc khaùch haøng naøy ñang gaëp nhieàu khoù khaên nhö: thieáu kieán thöùc vaø kinh nghieäm trong hoïat ñoäng kinh teá thò tröôøng, nhaát laø thò tröôøng ngoøai nöôùc; tay ngheà cuûa ngöôøi lao ñoäng, trình ñoä quaûn lyù cuûa ngöôøi laõnh ñaïo doanh nghieäp thaáp; trình ñoä hieåu bieát veà khoa hoïc kyõ thuaät thaáp; thieáu voán….Maët khaùc, thò tröôøng xuaát khaåu caùc maët haøng noâng saûn thöïc phaåm (nhaát laø ñoái vôùi haøng thuûy saûn voán laø theá maïnh kinh teá cuûa tænh nhö toâm suù, caù basa) ngaøy caøng quaûn lyù nghieâm ngaët veà tieâu chuaån chaát löôïng, veä sinh an toøan thöïc phaåm cuøng vôùi vieäc aùp thueá choáng baùn phaù giaù cuûa moät soá nöôùc gaây nhieàu khoù khaên, baát lôïi cho ngöôøi saûn xuaát kinh doanh. Nhöõng vaán ñeà naøy aûnh höôûng xaáu ñeán quy moâ taêng tröôûng cuõng nhö chaát löôïng tín duïng cuûa chi nhaùnh. - Do chi nhaùnh môùi baét ñaàu aùp duïng nhöõng chuaån möïc, phöông phaùp quaûn trò ñieàu haønh, kyõ thuaät nghieäp vuï theo thoâng leä quoác teá vaøo hoïat ñoäng neân tính chuyeân nghieäp vaãn chöa cao. Maët khaùc, vôùi cô caáu trình ñoä, tuoåi taùc cuûa ñoäi nguõ caùn boä hieän coù vaø trong tình hình veà tuyeån duïng lao ñoäng taïi chi nhaùnh theo quy ñònh hieän nay cuûa Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam seõ khoâng ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu veà löïc löôïng caùn boä tín duïng “coù taâm vaø ñuû taàm” nhaèm phuïc vuï toát caùc yeâu caàu cuûa khaùch haøng. 40 Toùm laïi: Hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre trong nhöõng naêm qua ñaõ coù nhöõng chuyeån bieán tích cöïc vaø goùp phaàn ñaùng keå ñaåy nhanh nhòp ñoä taêng tröôûng kinh teá tænh Beán Tre. Beán Tre laø moät tænh coøn nhieàu tieàm naêng vaø lôïi theá phaùt trieån. Söï taùc ñoäng cuûa tín duïng ngaân haøng caàn phaûi höôùng vaøo phaùt huy nhöõng tieàm naêng vaø lôïi theá ñoù. Qua thöïc tieãn hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre treân ñòa baøn tænh thôøi gian qua cho thaáy: taêng tröôûng tín duïng vôùi nhòp ñoä cao, nôï xaáu khoâng nhieàu, ñaàu tö tín duïng ñuùng ñònh höôùng, song nhöõng ruûi ro tieàm aån trong hoïat ñoäng tín duïng thôøi gian tôùi laø khoâng theå xem thöôøng, nhaát laø vieäc ñaàu tö voán tín duïng cho moät soá doanh nghieäp ñaõ boäc loä nhöõng khoù khaên ban ñaàu, thò tröôøng ñaàu ra cuûa haøng noâng, thuûy saûn coøn baáp beânh; khaû naêng caân ñoái giöõa cho vay vaø huy ñoäng voán taïi choã coøn ôû möùc thaáp (tình traïng chung cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn); khaû naêng thaåm ñònh, phaân tích tín duïng coøn nhieàu haïn cheá. Nhu caàu voán tín duïng ngaân haøng trong thôøi gian tôùi vaø khaû naêng söû duïng voán moät caùch hieäu quaû taïo neân aùp löïc raát lôùn trong hoïat ñoäng cuûa chi nhaùnh, vì caû ngaân haøng vaø caùc doanh nghieäp ñeàu phaûi ñoái maët vôùi nhöõng thaùch thöùc töø quaù trình hoäi nhaäp kinh teá, nhöng ngaân haøng cuõng khoâng theå co cuïm laïi vì sôï ruûi ro. Nghóa laø chi nhaùnh NHCT Beán Tre phaûi tieáp tuïc giaûi quyeát ñoàng thôøi hai vaán ñeà: Laøm sao ñeå tieáp tuïc taêng tröôûng tín duïng nhaèm giöõ vöõng vaø phaùt trieån thò phaàn? Laøm sao ñeå voán cho vay ñöôïc an toøan vaø hieäu quaû? ********* 41 CHÖÔNG III GIAÛI PHAÙP NAÂNG CAO CHAÁT LÖÔÏNG VAØ HIEÄU QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG CUÛA CHI NHAÙNH NHCT TÆNH BEÁN TRE, GOÙP PHAÀN THUÙC ÑAÅY KINH TEÁ ÑÒA PHÖÔNG PHAÙT TRIEÅN 3.1. Ñònh höôùng phaùt huy vai troø tín duïng ngaân haøng nhaèm thuùc ñaåy phaùt trieån kinh teá treân ñòa baøn tænh Beán Tre. 3.1.1. Phöông höôùng vaø muïc tieâu phaùt trieån kinh teá cuûa tænh Beán Tre giai ñoaïn 2006-2010 Muïc tieâu, phöông höôùng toång quaùt veà phaùt trieån kinh teá cuûa tænh Beán Tre trong 5 naêm tôùi laø: Taäp trung moïi nguoàn löïc, ñaåy maïnh phaùt trieån coâng nghieäp vaø dòch vuï ñeå thuùc ñaåy chuyeån dòch cô caáu kinh teá theo höôùng tích cöïc; chuù troïng phaùt trieån noâng nghieäp theo chieàu saâu, ñaåy maïnh xaây döïng keát caáu haï taàng kinh teá-xaõ hoäi. Phaán ñaáu ñeán naêm 2010, Beán Tre thoùat khoûi tænh ngheøo, coù GDP bình quaân ñaàu ngöôøi ngang möùc bình quaân chung cuûa caû nöôùc. Muïc tieâu cuï theå laø: - Phaán ñaáu ñeán naêm 2010 ñöa GDP leân gaáp 2,89 laàn so vôùi naêm 2000, nhòp ñoä taêng GDP bình quaân trong 5 naêm 2006-2010 laø 13%/naêm, GDP bình quaân ñaàu ngöôøi ñaït treân 950USD/ngöôøi/naêm. - Tieáp tuïc chuyeån dòch maïnh meõ cô caáu kinh teá, cô caáu lao ñoäng theo höôùng CNH-HÑH; taäp trung ñaàu tö, taïo böôùc ñoät phaù trong phaùt trieån coâng nghieäp vaø dòch vuï; phaùt trieån kinh teá thuûy saûn vaø kinh teá vöôøn theo chieàu saâu. Phaán ñaáu ñeán naêm 2010 cô caáu kinh teá cuûa tænh nhö sau: noâng-laâm-ngö 42%, coâng nghieäp-xaây döïng 29% vaø dòch vuï 29%. - Vaän duïng vaø thöïc hieän thoâng thoaùng caùc chính saùch öu ñaõi ñaàu tö, thu huùt maïnh caùc nguoàn voán töø nöôùc ngoøai vaø caùc thaønh phaàn kinh teá trong, ngoøai tænh. 42 Trong 5 naêm tôùi, phaán ñaáu toång kim ngaïch xuaát khaåu cuûa tænh ñaït 750 trieäu USD, taêng bình quaân 20%/naêm. - Huy ñoäng, khai thaùc vaø söû duïng coù hieäu quaû caùc nguoàn löïc ñeå ñaàu tö phaùt trieån keát caáu haï taàng, taäp trung phuïc vuï phaùt trieån kinh teá thuûy saûn vaø kinh teá vöôøn; xaây döïng hoøan chænh haï taàng caùc khu, cuïm coâng nghieäp; trieån khai caùc döï aùn troïng ñieåm, giaûi quyeát cô baûn caùc yeâu caàu veà giao thoâng, thoâng tin lieân laïc, ñieän, nöôùc ngoït, nöôùc saïch cho saûn xuaát vaø ñôøi soáng. - Haï tyû leä thaát nghieäp thaønh thò coøn töø 3,5% ñeán 4%, lao ñoäng qua ñaøo taïo ñaït 40%, tyû leä hoä ngheøo giaûm coøn döôùi 10% (theo tieâu chí môùi). Caùc giaûi phaùp chuû yeáu: - Laáy coâng nghieäp laø khaâu ñoät phaù, ñaåy nhanh toác ñoä taêng tröôûng coâng nghieäp ñaït bình quaân 24%/naêm.Öu tieân phaùt trieån coâng nghieäp cheá bieán thuûy saûn vaø döøa; ñoàng thôøi phaùt trieån maïnh moät soá ngaønh coâng nghieäp nhö may maëc, da giaøy, vaät lieäu xaây döïng…Nhaø nöôùc hoã trôï caùc doanh nghieäp tieáp caän caùc nguoàn voán tín duïng öu ñaõi, xaây döïng thöông hieäu vaø môû roäng thò tröôøng, ñaàu tö hoã trôï caùc laøng ngheà phaùt trieån oån ñònh. Vaän duïng caùc hình thöùc ñaàu tö ñeå xaây döïïng keát caáu haï taàng caùc khu, cuïm coâng nghieäp troïng ñieåm (Giao Long, An Hieäp vaø Bình Phuù) ñeå ñaåy maïnh thu huùt ñaàu tö khi caàu Raïch Mieãu hoøan thaønh. Khuyeán khích phaùt trieån DNVVN phuïc vuï nhu caàu sô cheá taïi choã nhaèm cung caáp nguyeân lieäu coù chaát löôïng cho coâng nghieäp cheá bieán taäp trung. - Phaùt trieån maïnh caùc ngaønh dòch vuï theo höôùng ña daïng hoùa, phaán ñaáu ñaït toác ñoä taêng tröôûng caùc ngaønh dòch vuï bình quaân 16%/naêm. Hoøan thieän quy hoïach phaùt trieån du lòch nhaát laø du lòch sinh thaùi vaø du lòch vaên hoùa-lòch söû. Phaán ñaáu taêng doanh thu du lòch bình quaân 20%/naêm. Ñaåy maïnh xaõ hoäi hoùa phaùt trieån du lòch. Tieáp tuïc phaùt trieån caùc loïai hình dòch vuï vaän taõi, dòch vuï böu chính vieãn thoâng, 43 internet vôùi chaát löôïng cao, an toøan, baûo maät, ñaùp öùng yeâu caàu phaùt trieån kinh teá-xaõ hoäi cuûa tænh. - Phaùt trieån noâng nghieäp theo chieàu saâu, naâng cao chaát löôïng vaø hieäu quaû. Phaán ñaáu ñaït toác ñoä taêng tröôûng giaù trò saûn xuaát noâng-laâm-ngö nghieäp bình quaân 7,8%/naêm. Xaây döïng vaø taäp trung phaùt trieån 3 vuøng kinh teá cuûa tænh, boá trí caây troàng, vaät nuoâi phuø hôïp theo lôïi theá so saùnh. Vuøng nöôùc ngoït taäp trung troàng caây aên traùi, saûn xuaát caây gioáng vaø hoa kieång. Vuøng nöôùc lôï taäp trung troàng döøa, mía, caây coù muùi, cacao vaø caây luùa. Vuøng nöôùc maën chuû yeáu laø nuoâi troàng, khai thaùc thuûy saûn, laâm nghieäp vaø dòch vuï haäu caàn phuïc vuï nuoâi troàng vaø khai thaùc thuûy saûn. Ñaàu tö thaâm canh caây aên traùi, caây luùa cao saûn, caây döøa, duy trì caùc vuøng chuyeân canh mía. Taêng cöôøng heä thoáng khuyeán noâng naâng cao trình ñoä saûn xuaát cuûa noâng daân. Söû duïng gioáng môùi coù naêng suaát, chaát löôïng cao, xaây döïïng caùc vuøng saûn xuaát noâng nghieäp haøng hoùa taäp trung keát hôïp vôùi troàng xen, nuoâi xen hôïp lyù… - Chuyeån dòch cô caáu haøng xuaát khaåu theo höôùng taêng theâm khoái löôïng, chaát löôïng, khaû naêng caïnh tranh cuûa caùc maët haøng chuû löïc; trong ñoù, haøng thuûy saûn chieám 55%, haøng coâng nghieäp-tieåu thuû coâng nghieäp, noâng saûn vaø dòch vuï xuaát khaåu chieám 45%. Taäp trung xaây döïng vaø phaùt trieån caùc vuøng nguyeân lieäu chuû löïc. - Phaùt huy vaø söû duïng coù hieäu quaû caùc nguoàn löïc cho ñaàu tö phaùt trieån. Trong 5 naêm tôùi phaán ñaáu huy ñoäng toång voán ñaàu tö phaùt trieån toaøn xaõ hoäi ñaït 41.200 tyû ñoàng, chieám 45%GDP; trong ñoù voán ngaân saùch nhaø nöôùc 7.321 tyû ñoàng (17,77%), voán tín duïng ñaàu tö nhaø nöôùc 1.203 tyû ñoàng (2,92%), voán DNNN 533 tyû ñoàng (1,29%), voán daân cö vaø DNTN 30.220 tyû ñoàng (73,35%), voán ñaàu tö nöôùc ngoøai 1.923 tyû ñoàng (4,67%). Trieån khai vaø sôùm hoøan thaønh caùc coâng trình troïng ñieåm nhö: caàu Raïch Mieãu, caàu Haøm Luoâng, naâng caáp caùc tænh loä, huyeän loä, xaây döïng keát caáu haï taàng caùc khu coâng nghieäp, cuïm coâng nghieäp, döï aùn ngoït hoùa Baéc Beán Tre, 44 heä thoáng thuûy lôïi caàu Saäp, ñeâ bao soâng Tieàn… vaø xaây döïng Thò xaõ Beán Tre thaønh ñoâ thòï loïai III. - Veà hoïat ñoäng cuûa caùc ngaân haøng: ña daïng hoùa caùc loïai hình toå chöùc tín duïng gaén vôùi naâng cao khaû naêng quaûn lyù cuûa ngaân haøng nhaø nöôùc, taïo laäp moâi tröôøng bình ñaüng, laønh maïnh vaø an toøan trong hoïat ñoäng tieàn teä-ngaân haøng. Ña daïng vaø hieän ñaïi hoùa caùc hình thöùc huy ñoäng voán, phaán ñaáu naâng tyû troïng huy ñoäng voán taïi ñòa phöông vaøo caùc ngaân haøng töø 37% naêm 2005 leân 48% naêm 2010. Cung öùng caùc dòch vuï vaø tieän ích ngaân haøng ñeán moïi thaønh phaàn kinh teá vaø daân cö, ñaùp öùng kòp thôøi nhu caàu voán tín duïng vaø caùc dòch vuï ngaân haøng cho saûn xuaát kinh doanh vaø ñôøi soáng, chuù troïng tín duïng cho phaùt trieån coâng nghieäp, dòch vuï, phuïc vuï ñaéc löïc cho tieán trình CNH-HÑH cuûa tænh. 3.1.2. Muïc tieâu, ñònh höôùng phaùt trieån hoaït ñoäng tín duïng cuûa heä thoáng NHCT Vieät Nam phaán ñaáu ñeán naêm 2010: Thöïc hieän chieán löôïc phaùt trieån kinh teá-xaõ hoäi, phaùt trieån ñaát nöôùc ñeán naêm 2010 vaø chuû tröông tieáp tuïc ñoåi môùi hoøan thieän heä thoáng taøi chính-ngaân haøng theo tinh thaàn Nghò quyeát Ñaïi hoäi X, theo yeâu caàu phaùt trieån ngaønh ngaân haøng vaø ñeà aùn cô caáu laïi NHCT Vieät Nam giai ñoïan 2006-2010; muïc tieâu phaùt trieån cuûa NHCT Vieät Nam ñeán naêm 2010 laø: “Xaây döïng NHCT Vieät Nam thaønh moät ngaân haøng thöông maïi chuû löïc vaø hieän ñaïi cuûa Nhaø nöôùc, hoïat ñoäng kinh doanh coù hieäu quaû, taøi chính laønh maïnh, coù kyõ thuaät coâng ngheä cao, kinh doanh ña naêng, chieám thò phaàn lôùn ôû Vieät Nam” Moät soá chæ tieâu chuû yeáu phaán ñaáu ñeán naêm 2010: Veà quy moâ phaùt trieån: toác ñoä taêng taøi saûn Nôï-taøi saûn Coù bình quaân 15%/naêm; cô caáu taøi saûn Coù: dö nôï cho vay neàn kinh teá vaø daân cö chieám 70 -75% taøi saûn Coù, dö nôï cho vay trung, daøi haïn toái ña 40% toång dö nôï. 45 Laønh maïnh hoùa vaø naâng cao naêng löïc taøi chính cuûa NHCT, phaán ñaáu ñeán naêm 2010 ñaït ñöôïc caùc thoâng soá ñaùnh giaù an toøan theo tieâu chuaån quoác teá: nôï xaáu döôùi 3%/toång dö nôï; tyû leä an toøan voán toái thieåu (chæ soá Cook) ñaït 8%. Lôïi nhuaän /voán töï coù (ROE) töø 13% ñeán 15%; lôïi nhuaän/toång taøi saûn Coù (ROA) laø 1%. Moät soá giaûi phaùp chuû yeáu: a. Ñaåy nhanh tieán trình xöû lyù nôï toàn ñoïng, laønh maïnh vaø naâng cao naêng löïc taøi chính cuûa NHCT Vieät Nam: phaán ñaáu ñeán cuoái naêm 2006 xöû lyù xong caùc khoûan nôï toàn ñoïng, giaûm tyû leä nôï quaù haïn vaø nôï xaáu xuoáng coøn 5%, ñeán naêm 2010 tyû leä naøy coøn döôùi 3% ; phaùt haønh coå phieáu chuyeån ñoåi ñeå boå sung voán ñieàu leä nhaèm nhanh choùng naâng chæ soá Cook ñaït 8%. b.Taäp trung nguoàn löïc ñaàu tö thöïc hieän caùc döï aùn hieän ñaïi hoùa NHCT Vieät Nam vôùi phöông chaâm ñi taét ñoùn ñaàu vaø aùp duïng nhanh nhöõng phaàn meàm tieân tieán nhaát ñeå ñaùp uùng yeâu caàu. Ñoåi môùi toå chöùc quaûn lyù, ñieàu haønh kinh doanh cuûa Truï sôû chính vaø môû roäng öùng duïng töï ñoäng hoùa caùc nghieäp vuï ngaân haøng. Phaùt trieån caùc saûn phaåm môùi, coù chaát löôïng cao ñeå cung öùng cho khaùch haøng nhö theû ATM, theû tín duïng, Internet banking…. c. Phaùt trieån nhanh nguoàn nhaân löïc baèng vieäc ñaøo taïo, quy hoïach, saép xeáp laïi caùn boä, thu huùt nhaân taøi, ñaùp öùng yeâu caàu cô caáu laïi moâ hình toå chöùc kinh doanh, vôùi muïc tieâu: “Xaây döïng NHCT thaønh NHTM Nhaø nöôùc hieän ñaïi, toå chöùc boä maùy phuø hôïp vôùi tính chaát kinh doanh, tinh goïn, hieäu quaû, ñuû ñieàu kieän hoäi nhaäp khu vöïc vaø quoác teá”. Xaây döïng tieâu chuaån “con ngöôøi môùi” phuø hôïp vôùi yeâu caàu phaùt trieån môùi cuûa NHCT Vieät Nam; tích cöïc giaûi quyeát vaán ñeà thöøa, thieáu lao ñoäng cho töøng chi nhaùnh treân cô sôû xaùc ñònh roõ ñònh bieân lao ñoäng theo khoái löôïng vaø yeâu caàu coâng vieäc cuï theå. 46 d. Tieáp tuïc boå sung, hoøan thieän cô cheá, quy trình nghieäp vuï cuûa NHCT Vieät Nam, ñaùp öùng ñöôïc ñoàng thôøi caû hai muïc tieâu: (i) Muïc tieâu phaùt trieån, hieäu quaû, beàn vöõng cuûa NHCT Vieät Nam; (ii) Muïc tieâu vì lôïi ích cuûa khaùch haøng vaø caïnh tranh thu huùt ñöôïc khaùch haøng toát, khoâng phaân bieät ñoái töôïng, thaønh phaàn kinh teá. e. Phaùt trieån nguoàn voán kinh doanh, ñoåi môùi cô caáu nguoàn voán huy ñoäng, naâng tyû troïng caùc loïai tieàn gôûi laõi suaát thaáp thaäm chí khoâng phaûi traû laõi maø coøn thu ñöôïc phí dòch vuï ñoái vôùi khaùch haøng ñeå giaûm laõi suaát ñaàu vaøo. f. Naâng cao chaát löôïng, hieäu quaû caùc khoûan cho vay vaø ñaàu tö treân cô sôû ñaûm baûo thöïc hieän toát 4 vaán ñeà cô baûn sau: - Xaùc ñònh roõ chieán löôïc khaùch haøng, ngaønh haøng muïc tieâu, troïng ñieåm phuø hôïp vôùi töøng chi nhaùnh, töøng ñòa phöông. - Thöïc hieän nghieâm tuùc caùc quy ñònh cuûa NHCT Vieät Nam veà chính saùch tín duïng, caùc tieâu chuaån, ñieàu kieän cho vay, tieâu chuaån chaát löôïng taøi saûn baûo ñaûm, ñònh giaù chính xaùc giaù trò taøi saûn baûo ñaûm. - Thöïc hieän ñuùng nguyeân taéc thöông maïi vaø thò tröôøng; tính ñuùng, trích ñuû chi phí döï phoøng ruûi ro vaø coù laõi. - Naâng cao chaát löôïng thaåm ñònh phöông aùn/döï aùn cho vay vaø khaùch haøng vay voán. g. Taêng cöøông quaûn trò ruûi ro; coi quaûn trò ruûi ro laø moät trong nhöõng noäi dung quan troïng cuûa coâng taùc quaûn trò ngaân haøng ôû moïi caáp vaø moïi nghieäp vuï; töøng böôùc aùp duïng kyõ thuaät coâng ngheä quaûn trò ruûi ro theo caùc nguyeân taéc thoâng leä quoác teá toát nhaát (Basel 2). Toång keát ñaùnh giaù tình hình ruûi ro trong kinh doanh vaø toäi phaïm kinh teá trong hoïat ñoäng ngaân haøng, phaân tích nguyeân nhaân, ñeà ra giaûi phaùp ñeå phoøng choáng coù hieäu quaû. h. Naâng cao chaát löôïng vaø hieäu quaû coâng taùc kieåm tra-kieåm toaùn noäi boä, giöõ vöõng kyû cöông ñieàu haønh; chuû ñoäng phaùt hieän sôùm, ngaên chaän coù hieäu quaû, xöû lyù 47 nghieâm minh caùc sai phaïm, khaéc phuïc kòp thôøi nhöõng sai soùt ñeå haïn cheá thaáp nhaát nhöõng ruûi ro veà taøi saûn vaø con ngöôøi trong hoïat ñoäng kinh doanh. i. Ñaåy maïnh coâng taùc thoâng tin tuyeân truyeàn, quaõng baù hoïat ñoäng, gaén keát quaû hoïat ñoäng kinh doanh vôùi caùc chöông trình xaõ hoäi coäng ñoàng laøm cho hình aûnh cuûa NHCT Vieät Nam ngaøy caøng ñaäm neùt treân thò tröôøng trong nöôùc vaø quoác teá, taïo ra nhieàu cô hoäi kinh doanh thuaän lôïi. 3.1.3. Muïc tieâu, ñònh höôùng phaùt trieån hoaït ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT tænh Beán Tre Caên cöù vaøo phöông höôùng, muïc tieâu phaùt trieån kinh teá cuûa tænh Beán Tre vaø muïc tieâu, ñònh höôùng phaùt trieån hoïat ñoäng tín duïng cuûa NHCT Vieät Nam trong giai ñoïan 2006-1010, chi nhaùnh NHCT Tænh Beán Tre xaùc ñònh muïc tieâu, ñònh höùông phaùt trieån hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh trong giai ñoïan naøy nhö sau: 3.1.3.1. Moät soá chæ tieâu chuû yeáu veà hoïat ñoäng tín duïng phaán ñaáu ñeán naêm 2010: Nguoàn voán huy ñoäng taïi ñòa phöông taêng bình quaân 20%/naêm, phaán ñaáu ñeán naêm 2010 nguoàn voán huy ñoäng taïi ñòa phöông ñaùp öùng ñöôïc toái thieåu laø 40% toång taøi saûn Coù. Dö nôï cho vay neàn kinh teá vaø daân cö taêng bình quaân 15%/naêm, chieám 80 - 85% taøi saûn Coù; dö nôï cho vay doanh nghieäp vöøa vaø nhoû, caù theå, hoä gia ñình chieám 60 – 70% toång dö nôï; dö nôï cho vay trung, daøi haïn toái ña 40% toång dö nôï. Veà chaát löôïng tín duïng: tyû leä nôï quaù haïn vaø nôï xaáu döôùi 2%/toång dö nôï; tyû leä cho vay khoâng coù baûo ñaûm baèng taøi saûn toái ña 25%/toång dö nôï. Cheânh leäch laõi suaát ñaàu vaøo-ñaàu ra bình quaân toái thieåu 0,35%/thaùng; trích laäp ñuû döï phoøng ruûi ro theo keát quaû phaân nhoùm nôï, ñaûm baûo kinh doanh coù laõi. 48 3.1.3.2. Moät soá ñònh höôùng phaùt trieån hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT tænh Beán Tre: a. Tieáp tuïc hoøan thieän vaø naâng cao khaû naêng caïnh tranh baèng chaát löôïng phuïc vuï khaùch haøng laø chính, thoâng qua hai nguoàn noäi löïc caên baûn: nhaân löïc vaø vaät löïc; trong ñoù nguoàn nhaân löïc cuûa chi nhaùnh giöõ vai troø quyeát ñònh trong vieäc taïo laäp moâi tröôøng “thieân thôøi, ñòa lôïi, nhaân hoøa” cho moïi hoïat ñoäng cuûa chi nhaùnh. b. Trong ñieàu kieän nguoàn voán huy ñoäng taïi ñòa phöông chæ môùi caân ñoái ñöôïc khoûang 30% taøi saûn Coù, phaàn coøn laïi phaûi döïa vaøo nguoàn voán ñieàu hoøa cuûa NHCT Vieät Nam, vì vaäy taêng nhanh nguoàn voán huy ñoäng ñöôïc xem nhö laø ñieàu kieän tieân quyeát ñeå chi nhaùnh coù theå taêng khaû naêng ñaùp öùng voán cho nhu caàu phaùt trieån kinh teá ñòa phöông. c. Trieån khai caùc giaûi phaùp naêng ñoäng, saùng taïo ñeå ñaït caùc chæ tieâu taêng tröôûng tín duïng haøng naêm nhaèm thöïc hieän ñaït caùc chæ tieâu lôïi nhuaän, tieàn löông, naâng cao thu nhaäp cho caùn boä nhaân vieân nhöng ñoàng thôøi phaûi tuaân thuû ba nguyeân taéc sau: (i) Khoâng ñöôïc taêng tröôûng tín duïng baèng moïi caùch, taêng tröôûng khoâng hieäu quaû, ñeå xaûy ra ruûi ro, thaát thoùat, thua loã; (ii) Möùc ñoä taêng tröôûng phaûi naèm trong khaû naêng kieåm soùat, quaûn lyù cuûa töøng caùn boä, töøng caáp trong chi nhaùnh; (iii)Haøi hoaø lôïi ích kinh teá-xaõ hoäi cuûa ñòa phöông vaø lôïi ích cuûa chi nhaùnh. d. Tuaân thuû nghieâm caùc muïc tieâu, giaûi phaùp veà ñieàu haønh vaø quaûn lyù tín duïng cuûa NHCT Vieät Nam; baùm saùt ñònh höôùng kinh doanh cuûa ngaønh, cuûa heä thoáng NHCT, muïc tieâu vaø ñònh höôùng phaùt trieån kinh teá cuûa ñòa phöông ñeå xaùc ñònh muïc tieâu tín duïng cuûa chi nhaùnh trong töøng giai ñoïan; xaùc laäp cô caáu tín duïng hôïp lyù, taäp trung naâng cao chaát löôïng tín duïng, khoâng chaïy theo soá löôïng, quan taâm ñaùp öùng hôïp lyù nhu caàu voán cuûa moïi thaønh phaàn kinh teá, khoâng phaân bieät ñoái xöû. Chuû ñoäng 49 tìm kieám vaø löïa choïn döïï aùn, löïa choïn khaùch haøng ñeå ñaàu tö thay vì ngoài chôø khaùch haøng tìm ñeán ngaân haøng. e. Tieáp tuïc ñaàu tö voán ñeå chuyeån maïnh neàn saûn xuaát noâng nghieäp ñòa phöông theo höôùng saûn xuaát haøng hoùa, phuø hôïp qui hoaïch, tieàm naêng, lôïi theá cuûa töøng vuøng; phaùt trieån caùc dòch vuï vaø coâng nghieäp cheá bieán noâng, thuyû saûn xuaát khaåu. Cho vay phaùt trieån noâng nghieäp vaø noâng thoân trong thôøi gian tôùi vaãn chieám moät tyû troïng töông ñoái lôùn trong danh muïc ñaàu tö tín duïng cuûa chi nhaùnh. f. Chuù troïng ñaàu tö voán cho caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû, keát hôïp muïc tieâu taêng tröôûng quy moâ tín duïng, phaân taùn ruûi ro vôùi ña daïng hoùa caùc dòch vuï. Xem xeùt cho vay khoâng coù baûo ñaûm baèng taøi saûn ñoái vôùi caùc toå chöùc, caù nhaân ñaàu tö vaøo caùc lónh vöïc, saûn xuaát nhöõng saûn phaåm coù khaû naêng caïnh tranh cao, coù khaû naêng xuaát khaåu, nhöõng khaùch haøng coù ñoä tín nhieäm cao. g. Môû roäng