Tài liệu Luận văn Một số giải pháp mở rộng cung tín dụng đối với người nghèo nông thôn ở Kompongcham, Campuchia: 1
MỤC LỤC
PHẦN MỞ ĐẦU ................................................................................................................. 1
CHƯƠNG 1 :
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ................................... 5
1.1. CÁC MÔ HÌNH LÝ THUYẾT................................................................................... 5
1.1.1. Lý Thuyết về Nghèo Đói ........................................................................................ 5
1.1.2. Mối Quan Hệ Về Nghèo Đói Và Tín Dụng ............................................................ 7
1.1.3. Lý Thuyết Thị Trường TDNT.................................................................................. 8
1.1.3.1. Khái niệm về tín dụng.......................................................................................... 8
1.1.3.2. Tín dụng đối với người nghèo ở vùng nông thôn ................................................. 9
1.1.3.3. Các yếu...
79 trang |
Chia sẻ: hunglv | Lượt xem: 1024 | Lượt tải: 0
Bạn đang xem trước 20 trang mẫu tài liệu Luận văn Một số giải pháp mở rộng cung tín dụng đối với người nghèo nông thôn ở Kompongcham, Campuchia, để tải tài liệu gốc về máy bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
1
MUÏC LUÏC
PHAÀN MÔÛ ÑAÀU ................................................................................................................. 1
CHÖÔNG 1 :
CÔ SÔÛ LYÙ THUYEÁT VAØ PHÖÔNG PHAÙP NGHIEÂN CÖÙU ................................... 5
1.1. CAÙC MOÂ HÌNH LYÙ THUYEÁT................................................................................... 5
1.1.1. Lyù Thuyeát veà Ngheøo Ñoùi ........................................................................................ 5
1.1.2. Moái Quan Heä Veà Ngheøo Ñoùi Vaø Tín Duïng ............................................................ 7
1.1.3. Lyù Thuyeát Thò Tröôøng TDNT.................................................................................. 8
1.1.3.1. Khaùi nieäm veà tín duïng.......................................................................................... 8
1.1.3.2. Tín duïng ñoái vôùi ngöôøi ngheøo ôû vuøng noâng thoân ................................................. 9
1.1.3.3. Caùc yeáu toá aûnh höôûng ñeán hieäu quaû hoaït ñoän cuûa DCTDNT thuoäc khu vöïc
chính thöùc............................................................................................................... 11
1.1.3.4. Kinh nghieäm ôû Vieät Nam ..................................................................................... 12
1.1.4. Lyù Thuyeát Phaùt Trieån Caùc Chöông Trình Taøi Chính Vi Moâ Nhaèm Môû Roäng
Cung Tín Duïng Cho Ngöôøi Ngheøo ÔÛ Noâng Thoân .................................................... 13
1.1.4.1. Nguoàn goác cuûa taøi chính vi moâ ............................................................................. 13
1.1.4.2. Khaùi nieäm veà taøi chính vi moâ ............................................................................... 14
1.1.4.3. Quaù trình phaùt trieån cuûa heä thoáng taøi chính vi moâ trong thôøi gian qua taïi Vieät
Nam........................................................................................................................ 14
1.2. MOÂ HÌNH LÖÏA CHOÏN CUÛA LUAÄN AÙN.................................................................. 15
1.2.1. Khung Phaân Tích Cuûa Luaän AÙn .............................................................................. 15
1.2.2. Phöông Phaùp Nghieân Cöùu ....................................................................................... 17
1.2.2.1. Phöông phaùp thu thaäp soá lieäu ............................................................................... 17
1.2.2.2. Phöông phaùp phaân tích soá lieäu.............................................................................. 17
CHÖÔNG 2 :
PHAÂN TÍCH CAÙC YEÁU TOÁ AÛNH HÖÔÛNG ÑEÁN MÔÛ ROÄNG CUNG TÍN
DUÏNG ÑOÁI VÔÙI NGÖÔØI NGHEØO ÔÛ KOMPONGCHAM , CAMPUCHIA ............. 19
2
2.1. GIÔÙI THIEÄU TOÅNG QUAN VEÀ CAMPUCHIA ........................................................ 19
2.1.1. Daân Soá: ................................................................................................................... 19
2.1.2. GDP Bình Quaân Ñaàu Ngöôøi .................................................................................... 20
2.1.3. Xu Höôùng Bieán Ñoäng Cuûa Toác Ñoä Taêng Tröôûng GDP Haøng Naêm ........................ 21
2.1.4. Xuaát Nhaäp Khaåu...................................................................................................... 22
2.2. QUAÙ TRÌNH PHAÙT TRIEÅN NOÂNG NGHIEÄP ÔÛ CAMPUCHIA............................... 23
2.2.1. Ngaønh Troàng Troït.................................................................................................... 23
2.2.2. Ngaønh Chaên Nuoâi .................................................................................................... 25
2.2.3. Ngaønh Thuûy Saûn...................................................................................................... 26
2.2.4. Röøng Vaø Saûn Phaåm Töø Röøng .................................................................................. 27
2.3. QUAÙ TRÌNH XOÙA ÑOÙI GIAÛM NGHEØO ÔÛ CAMPUCHIA....................................... 28
2.3.1. Phaïm Vi Quoác Gia................................................................................................. 28
2.3.2. Phaïm Vi Kompongcham........................................................................................ 30
2.4. QUAÙ TRÌNH PHAÙT TRIEÅN NOÂNG NGHIEÄP ÔÛ KOMPONGCHAM....................... 31
2.4.1. Toång Quan Veà Kompongcham................................................................................ 31
2.4.2. Tình Hình Phaùt Trieån Noâng Nghieäp ........................................................................ 33
2.4.2.1. Ngaønh troàng troït: ..................................................................................................33
2.4.2.2. Ngaønh chaên nuoâi, thuûy saûn ................................................................................... 35
2.5. QUAÙ TRÌNH PHAÙT TRIEÅN THÒ TRÖÔØNG TÍN DUÏNG CAMPUCHIA TRONG
THÔØI GIAN QUA........................................................................................................ 37
2.5.1. Thò Tröôøng Tín Duïng............................................................................................... 37
2.5.2. Moái Quan Heä giöõa Tín Duïng Vaø Xoùa Ñoùi Giaûm Ngheøo ÔÛ Kompongcham, Caùc
Yeáu Toá AÛnh Höôûng Ñeán Hoaït Ñoäng........................................................................ 38
2.5.3. Hieäu Quaû Hoaït Ñoäng Cuûa Caùc ÑCTDNT ............................................................. 40
2.5.3.1. Ñoái vôùi ñònh cheá chính thöùc................................................................................. 40
2.5.3.2. Caùc yeáu toá aûnh höôûng.......................................................................................... 40
2.5.4. Thaønh quaû .............................................................................................................. 42
2.5.4.1. Ñoái Vôùi Ñònh Cheá Taøi Chính Vi Moâ .................................................................... 42
3
2.5.4.2. Caùc yeáu toá aûnh höôûng........................................................................................... 43
2.5.4.3. Heä quaû .................................................................................................................. 43
2.6. PHAÂN TÍCH CAÙC YEÁU TOÁ AÛNH HÖÔÛNG ÑEÁN MÔÛ ROÄNG CUNG TÍN DUÏNG
ÑOÁI VÔÙI NGÖÔØI NGHEØO ÔÛ KOMPONGCHAM CAMPUCHIA ............................ 43
2.6.1. Moâ Hình phaân tích:.................................................................................................. 43
CHÖÔNG 3 :
CAÙC GIAÛI PHAÙP CHUÛ YEÁU NHAÈM MÔÛ ROÏÂNG CUNG TÍN DUÏNG CHO
NGÖÔØI NGHEØO............................................................................................................ 46
3.1. MOÄT SOÁ NGUYEÂN NHAÂN TRÔÛ NGAÏI CHÍNH TRONG VIEÄC CUNG TÍN
DUÏNG CHO NGÖÔØI NGHEØO ÔÛ NOÂNG THOÂN KOMPONGCHAM........................ 46
3.2. MOÄT SOÁ GIAÛI PHAÙP MÔÛ ROÄNG CUNG TÍN DUÏNG CHO NGÖÔØI NGHEØO ÔÛ
NOÂNG THOÂN KOMPONGCHAM.............................................................................. 50
3.2.1. Ñoái Vôùi Quaûn Lyù Nhaø Nöôùc.................................................................................... 50
3.2.2. Ñoái Vôùi Heä Thoáng Taøi Chính Chính Thöùc .............................................................. 52
3.2.3. Ñoái Vôùi Heä Thoáng Taøi Chính Vi Moâ ...................................................................... 53
3.3. MOÁI LIEÂN KEÁT GIÖÕA HEÄ THOÁNG CHÍNH THÖÙC VAØ BAÙN CHÍNH THÖÙC........ 53
3.4. MOÂ HÌNH MÔÙI:
TRUNG TAÂM KHUYEÁN NOÂNG - THÒ TRÖÔØNG - TOÅ CHÖÙC TÍN DUÏNG...... 54
KEÁT LUAÄN ...................................................................................................................... 55
KIEÁN NGHÒ ..................................................................................................................... 57
TAØI LIEÄU THAM KHAÛO ................................................................................................. 58
PHUÏ LUÏC .......................................................................................................................... 61
4
PHAÀN MÔÛ ÑAÀU
1. SÖÏ CAÀN THIEÁT CUÛA LUAÄN AÙN
Hieän nay Campuchia laø moät nöôùc keùm phaùt trieån (LDC – Less
Development Country). Trình ñoä coâng ngheä kyõ thuaät laïc haäu cuøng vôùi söï baát oån
cuûa chính trò laø nhöõng ñaëc tröng cô baûn cuûa neàn kinh teá quoác gia. Taøi nguyeân
thieân nhieân suy thoaùi, ñaàu tö tröïc tieáp nöôùc ngoaøi raát haïn cheá, tình traïng ngheøo
ñoùi traàm troïng laø nhöõng thaùch thöùc maø quoác gia ñaõ vaø ñang phaûi ñöông ñaàu.
Duø coù söï coá gaéng trong chöông trình giaûm ngheøo ñoùi cuûa Chính phuû cuøng
vôùi söï hoã trôï cuûa caùc toå chöùc phi chính phuû, nhöng trình traïng ngheøo ñoùi vaãn tieáp
tuïc ñe doïa ngöôøi Campuchia ngaøy caøng gia taêng. Theo thoáng keâ hieän nay, haàu
heát ngöôøi daân Campuchia ôû noâng thoân ñang soáng döôùi ngöôõng cöûa cuûa söï ngheøo
ñoùi (ngöôõng cöûa Ngaân Haøng Theá Giôùi: 1USD/ngaøy).
Thöïc teá, hieän nay Campuchia coù raát nhieàu ÑCTDNT (ÑCTDCT, BCT vaø
ÑCKCT) ñang cuøng tham gia giaûi quyeát vaán ñeà thieáu huït nguoàn löïc voán saûn xuaát
cho ngöôøi daân noâng thoân ôû Campuchia. Tuy nhieân thöïc teá cho thaáy ngöôøi ngheøo
ôû noâng thoân ít coù cô hoäi tieáp caän ñöôïc nguoàn tín duïng vôùi laõi suaát hôïp lyù. Laøm
theá naøo ñeå cho ngöôøi ngheøo ôû noâng thoân tieáp caän ñöôïc nguoàn tín duïng vôùi laõi
suaát hôïp lyù laø vaán ñeà ñang thaùch thöùc Campuchia hieän nay.
Vôùi mong muoán goùp moät phaàn nhoû trong vieäc tìm kieám giaûi phaùp nhaèm
giuùp ngöôøi ngheøo ôû noâng thoân coù theå tieáp caän ñöôïc nguoàn tín duïng vôùi laõi suaát
hôïp lyù, neân toâi choïn ñeà taøi “Moät Soá Giaûi Phaùp Môû Roäng Cung Tín Duïng Ñoái
Vôùi Ngöôøi Ngheøo Noâng Thoân ôû Kompongcham, CAMPUCHIA”.
2. MUÏC TIEÂU VAØ NHIEÄM VUÏ CUÛA VIEÄC NGHIEÂN CÖÙU ÑEÀ TAØI.
Nghieân cöùu naøy coù muïc tieâu vaø nhieäm vuï chuû yeáu sau:
2.1. Muïc Tieâu
- ÖÙng duïng lyù thuyeát veà kinh teá noâng nghieäp, tín duïng noâng thoân vaøo
thöïc tieãn saûn xuaát noâng nghieäp ôû vuøng noâng thoân Kompongcham, Campuchia.
5
- Qua nghieân cöùu nhu caàu veà voán, khaû naêng thanh toaùn cuûa noâng
daân cuõng nhö khaû naêng ñaùp öùng cuûa caùc ñònh cheá tín duïng, töø ñoù coù nhöõng nhaän
xeùt veà vaán ñeà khaû naêng saûn xuaát cuûa noâng daân vaø khaû naêng tieáp caän cuûa hoï ñoái
vôùi caùc loaïi toå chöùc ÑCTDCT, ñeå ñöa phöông höôùng giaûi quyeát giuùp ngöôøi
ngheøo tieáp caän ñöôïc nguoàn tín duïng vôùi laõi suaát hôïp lyù trong saûn xuaát kinh doanh
cuûa hoï.
2.2. Nhieäm Vuï
Ñeå thöïc hieän ñöôïc muïc tieâu nghieân cöùu treân, noäi dung cuûa luaän aùn taäp
trung vaøo vieäc traû lôøi caâu hoûi sau ñaây:
- Caùc yeáu toá naøo aûnh höôûng ñeán vieäc tieáp caän nguoàn tín duïng cuûa
ngöôøi noâng daân ngheøo ôû noâng thoân Kompongcham ?
- Giaûi phaùp chuû yeáu ñeå môû roäng cung tín duïng cho ngöôøi noâng daân
ngheøo ñoùi ôû vuøng noâng thoân Kompongcham ?
3. ÑOÁI TÖÔÏNG VAØ PHAÏM VI NGHIEÂN CÖÙU
Xuaát phaùt töø muïc tieâu vaø nhieäm vuï nhö ñaõ trình baøy treân luaän aùn naøy xaùc
ñònh ñoái töôïng vaø phaïm vi nghieân cöùu nhö sau:
3.1. Ñoái Töôïng Nghieân Cöùu:
Ñoái töôïng nghieân cöùu laø khaû naêng môû roäng cung tín duïng vôùi laõi suaát hôïp
lyù vaø caùc yeáu toá aûnh höôûng nhö: doanh thu, giaù trò taøi saûn, kyø haïn vay cuûa ngöôøi
noâng daân ngheøo, vaø moät vaøi yeáu toá khaùc nhö trình ñoä vaên hoùa cuûa noâng daân,
kieán thöùc veà saûn xuaát cuûa hoï, vaên hoùa truyeàn thoáng, moâi tröôøng, söùc khoeû, dinh
döôõng, cô sôû haï taàng noâng thoân…
3.2. Giôùi Haïn Phaïm Vi Nghieân Cöùu
- Luaän aùn taäp trung vaøo vieäc phaân tích, ñaùnh giaù nhaèm xaùc ñònh caùc
yeáu toá caên baûn coù tính quyeát ñònh vieäc tieáp caän nguoàn tín duïng cuûa noâng daân
ngheøo ñoùi ôû noâng thoân trong khu vöïc tænh Kompongcham.
6
- Nghieân cöùu thöïc traïng, thu thaäp vaø phaân tích soá lieäu veà tình hình
saûn xuaát noâng nghieäp, quan heä vay möôïn nguoàn taøi chính, cô sôû haï taàng noâng
thoân, trình ñoä vaên hoùa, trình ñoä saûn xuaát, phong tuïc taäp quaùn…
Treân cô sôû ñoù, ñöa ra moät soá giaûi phaùp nhaèm môû roäng cung tín duïng cho
noâng daân ngheøo ôû noâng thoân Kompongcham.
3.3. Ñòa Baøn Nghieân Cöùu
Ñòa baøn ñeå nghieân cöùu laø taïi tænh Kompongcham, naèm vuøng ñoàng baèng
doïc theo hai beân doøng soâng Mekong (soâng Cöûu Long) - Campuchia, coù bieân giôùi
phía ñoâng giaùp tænh Taây Ninh -Vieät Nam.
Do giôùi haïn veà thôøi gian, ngaân saùch nghieân cöùu, ñeà taøi chæ giôùi haïn ôû möùc
ñieàu tra 100 hoä noâng daân ngheøo ôû hai xaõ ñaïi dieän laø xaõ ngheøo nhaát ( xaõ
Sreysnthor) vaø xaõ giaøu nhaát ( xaõ Stangtrong ) trong tænh Komponhcham.
4. ÑOÙNG GOÙP CUÛA LUAÄN AÙN
Thöïc teá hoaøn caûnh hieän nay cuûa ñaát nöôùc Campuchia noùi chung vaø ngöôøi
daân ngheøo ôû noâng thoân noùi rieâng, naïn ngheøo ñoùi ñang ñe doaï vaø ngaøy caøng
nghieâm troïng. Muïc tieâu haøng ñaàu cuûa chính phuû Campuchia laø naâng cao trình ñoä
phaùt trieån kinh teá, töùc naâng cao ñôøi soáng cuûa nhaân daân ñeå töøng böôùc xoùa ñoùi
giaûm ngheøo.
Ñeà taøi naøy seõ ñoùng goùp coù yù nghóa cho muïc tieâu haøng ñaàu cuûa chính phuû
Campuchia veà maët lyù luaän vaø thöïc tieãn nhö sau:
4.1. Veà Maët Lyù Luaän, Luaän AÙn Naøy Coù Nhöõng Ñoùng Goùp Nhö Sau:
- Vaän duïng moâ hình kinh teá löôïng vaøo phaân tích cung tín duïng cho
ngöôøi ngheøo ñoùi ôû noâng thoân.
- Vaän duïng lyù thuyeát veà kinh teá noâng nghieäp vaøo vieäc giaûi thích thöïc
traïng cung tín duïng cho ngöôøi ngheøo.
- Môû roäng lyù thuyeát veà phaùt trieån coäng ñoàng ngöôøi daân ngheøo ôû
noâng thoân thoâng qua vieäc cung caáp nguoàn voán trong saûn xuaát kinh doanh cuûa hoï.
7
- Ñöa ra phöông höôùng veà moâ hình lyù thuyeát trong vieäc môû roäng
cung tính duïng cuûa caùc ÑCTD.
- Môû roäng lyù thuyeát vaø moâ hình chính saùch xoùa ñoùi giaûm ngheøo cuûa
chính phuû cuûa caùc nöôùc ñang phaùt trieån noùi chung cuõng nhö ôû Campuchia noùi
rieâng.
4.2. Veà Maët Thöïc Tieãn, Luaän AÙn Naøy Coù Nhöõng Ñoùng Goùp Nhö Sau:
- Phaân tích vaø chöùng minh ñöôïc nhöõng yeáu toá cô baûn coù aûnh höôûng
ñeán vieäc cung tín duïng cho noâng hoä ngheøo ôû noâng thoân taïi Kompongcham,
Campuchia.
- Vieäc tham khaûo tröôøng hôïp cuï theå cuûa tænh Kompongcham goùp
phaàn ñaùnh giaù thöïc traïng cuûa tænh, ñeå cung caáp cho ñòa phöông cô sôû ñöa ra
chính saùch thích hôïp nhaèm thuùc ñaåy vieäc cung caáp nguoàn voán cho noâng hoä ngheøo
ôû noâng thoân.
- Giuùp cho coäng ñoàng ngöôøi daân ngheøo ñoùi ôû noâng thoân coù nguoàn
voán trong saûn xuaát kinh doanh cuõng nhö ñeå vieäc phuïc vuï cho nhu caàu caàn thieát
trong cuoäc soáng cuûa hoä.
Thoâng qua ñoù cuoäc soáng cuûa ngöôøi daân ngheøo ñoùi ôû noâng thoân ñuôïc caûi
thieän, keát caáu cô sôû haï taàng noâng thoân ngaøy caøng caûi thieän vaø phaùt trieån.
8
CHÖÔNG 1 :
CÔ SÔÛ LYÙ THUYEÁT VAØ PHÖÔNG PHAÙP
NGHIEÂN CÖÙU
1.1. CAÙC MOÂ HÌNH LYÙ THUYEÁT:
Thuaät ngöõ “Poverty” ñöôïc dòch vôùi nhieàu taùc giaû khaùc nhau vôùi nhieàu
nghóa: ngheøo, ngheøo khoå hoaëc ngheøo ñoùi. Trong baøi luaän aùn naøy do noäi dung beân
trong ñeà caäp chuû yeáu vaøo tình traïng ngheøo ñoùi cuûa ngöôøi noâng daân ôû noâng thoân,
neân taùc giaû taïm dòch ngoân töø “Poverty” laø ngheøo ñoùi.
1.1.1. Lyù Thuyeát Veà Ngheøo Ñoùi:
a. Caùc khaùi nieäm veà tình traïng ngheøo ñoùi:
Tình traïng ngheøo ñoùi, vöøa laø moät thuaät ngöõ theo nghóa töông ñoái vöøa laø
moät thuaät ngöõ theo nghóa tuyeät ñoái.
Theo nghóa töông ñoái: Ngöôøi hay hoä gia ñình coù theå ñöôïc xem laø ngheøo
ñoùi hay soáng trong tình traïng ngheøo ñoùi neáu thu nhaäp cuûa hoï hay khaû naêng tieáp
caän haøng hoùa dòch vuï cuûa hoï thaáp so vôùi cuûa haàu heát ngöôøi khaùc trong neàn kinh
teá.
Theo nghóa tuyeät ñoái : Ngöôøi hay hoä gia ñình coù theå ñöôïc xem laø ngheøo
ñoùi hay soáng trong tình traïng ngheøo ñoùi laø khi thu nhaäp cuûa hoï naèm ôû möùc thu
nhaäp tuyeät ñoái hay möùc soáng tuyeät ñoái naøo ñoù, thöôøng laø döôùi möùc toái thieåu
chuaån ñaõ ñöôïc qui ñònh.
Vaäy lieäu taêng tröôûng kinh teá coù theå laøm giaûm ñöôïc söï ngheøo ñoùi hay
khoâng ? Theo ñònh nghóa treân ta thaáy tình traïng ngheøo ñoùi töông ñoái seõ khoâng
thay ñoåi gì caû khi cuøng taêng thu nhaäp cho moïi ngöôøi trong neàn kinh teá, moïi ngöôøi
ñeàu vaãn ôû trong cuøng vò trí “töông ñoái” maø ngöôøi aáy ñaõ ôû tröôùc ñaây. Ngheøo ñoùi
tuyeät ñoái ñöôïc giaûm xuoáng khi neàn kinh teá taêng tröôûng, coøn ngheøo ñoùi theo ñònh
nghóa töông ñoái thì khoâng.
9
b. Caùc khaùi nieäm veà ngheøo ñoùi treân theá giôùi
Ngheøo ñoùi (poverty) laø moät thuaät ngöõ coù nhieàu khaùi nieäm vaø ña khía caïnh.
Sau ñaây seõ laø moät soá caùc khaùi nieäm veà ngheøo ñoùi treân theá giôùi:
Theo ngaân haøng phaùt trieån Chaâu AÙ, ngheøo ñoùi laø söï thieáu thoán
nhöõng cô hoäi phaùt trieån (opportunities) vaø nhöõng taøi saûn thieát yeáu (essential
assets) maø moãi ngöôøi ñeàu coù quyeàn ñöôïc naém giöõ (ADB,2003)
Theo ngaân haøng theá giôùi, moät caù nhaân ñöïôc ñònh nghóa laø ngheøo
ñoùi khi thieáu thoán nhöõng thöù coù theå mang laïi “well-being” cho con ngöôøi, töùc laø
söï khoeû maïnh veà theå chaát laãn tinh thaàn vaø haïnh phuùc trong cuoäc soáng. “Well-
being” coù theå ñöôïc ño löôøng baèng thu nhaäp, y teá, dinh döôõng, giaùo duïc, taøi saûn,
nhaø ôû vaø moät soá quyeàn trong xaõ hoäi. Do ñoù, trong cuoäc soáng, khi moät ngöôøi thieáu
nhöõng thöù keå treân thì coù theå ñöôïc xem laø ngheøo ñoùi.
Ngoaøi ra, khi con ngöôøi rôi vaøo hoaøn caûnh thieáu thoán nhöõng cô hoäi
phaùt trieån (lack of opportunities), deã bò toån thöông (vulnerability) vaø toû ra baát lôïi
tröôùc dieãn bieán cuûa xaõ hoäi (powerlessness) thì cuõng ñöôïc xem laø trong tình traïng
ngheøo ñoùi (World Bank, 2001c).
c. Tình traïng ngheøo ñoùi theo phöông dieän thu nhaäp vaø nhu caàu cô
baûn
Veà phöông dieän thu nhaäp : moät ngöôøi laø ngheøo ñoùi tuyeät ñoái neáu
thu nhaäp cuûa anh ta thaáp hôn thu nhaäp ñöôïc xaùc ñònh.
Theo ngaân haøng theá giôùi (Worl Bank) ñaõ laäp chuaån möïc khaùc nhau veà
ngheøo ñoùi ôû khu vöïc khaùc nhau. Moät ngöôøi ñöôïc coi laø ngheøo khi khoâng kieám
noåi 1 USD / ngaøy ôû caùc nöùôc ñang phaùt trieån; 2 USD / ngaøy ôû chaâu Myõ La Tinh
vaø Carbibe; 4 USD / ngaøy ôû Ñoâng AÂu vaø khoái thònh vöôïng Anh; 14 USD / ngaøy ôû
caùc nöôùc coâng nghieäp.
Veà phöông dieän nhu caàu cô baûn : ngheøo ñoùi laø söï thieáu thoán veà vaät
chaát ñeå ñaùp öùng nhu caàu cô baûn cuûa con ngöôøi nhö aên, maëc ôû,… ñöôïc chaêm soùc
söùc khoeû, ñöôïc giaùo duïc cô baûn vaø höôûng caùc dòch vuï caàn thieát khaùc; ngoaøi ra
10
coøn coù caùc nhu caàu laøm vieäc vaø giao tieáp. Trong khi moät ngöôøi ngheøo töông ñoái
laø khi anh ta thuoäc veà nhoùm thu nhaäp thaáp nhaát trong xaõ hoäi. Ngöôøi ngheøo caûm
thaáy bò töôùt ñoaït nhöõng caùi maø ngöôøi khaùc trong xaõ hoäi ñöôïc höôûng thuï.
d. Caùc ñaëc ñieåm cuûa tình traïng ngheøo ñoùi (WB)
Vuøng noâng thoân coù tình traïng ngheøo khoå cao hôn so vôùi thaønh thò.
ÔÛ Indonesia, Philippines, Vieät Nam, Laøo vaø Campuchia tyû leä ngheøo ñoùi ôû noâng
thoân cao gaáp ñoâi so vôùi ôû thaønh thò. Gaàn 90% soá ngöôøi ngheøo ôû Vieät Nam, Laøo
vaø ôû Campuchia soáng ôû noâng thoân.
Nhöõng khaùc bieät veà vuøng cuõng khaù ñaùng keå. Ví duï, ôû Vieät Nam
trong naêm 1993, tyû leä ngheøo ñoùi bieán thieân töø möùc 33,7% ôû Ñoâng Nam boä leân tôùi
77,2% ôû vuøng Baéc Ttrung Boä.
Giaùo duïc coù töông quan maïnh vôùi möùc ngheøo khoå trong toaøn khu
vöïc. Trình ñoä giaùo duïc thaáp daãn tôùi thu nhaäp thaáp khaû naêng deã rôi vaøo tình traïng
ngheøo ñoùi, töø ñoù laïi giaûm khaû naêng cuûa hoäï gia ñình trong vieäc giaùo duïc con em
mình. Treû em ôû hoä ngheøo coù tyû leä ñi hoïc tieåu hoïc vaø trung hoïc thaáp hôn nhieàu.
Caùc hoâï noâng nghieäp chòu ruûi ro ngheøo ñoùi cao hôn baát cöù nhoùm
ngheøo naøo khaùc. Tyû troïng soá ngöôøi ngheøo soáng trong caùc hoä noâng nghieäp coù möùc
cao -60% ôû Philippines, 76% ôû Thaùi Lan vaø Vieät Nam.
Daân toäc thieåu soá cuõng coù tyû leä ngheøo ñoùi cao ôû moät soá nöôùc trong
khu vöïc nhö Vieät Nam, Malaysia, Campuchia. Ví duï ôû Vieät Nam, tình traïng
ngheøo ñoùi coù tyû leä cao hôn nhieàu ôû caùc nhoùm daân toäc thieåu soá (ngoaïi tröø ngöôøi
Hoa).
Ñaëc ñieåm veà giôùi cho thaáy caùc hoâï vôùi chuû hoâï laø nam giôùi coù tyû leä
ngheøo cao hôn trong haàu heát caùc nöôùc Ñoâng AÙ ngoaïi tröø Moâng Coå.
1.1.2. Moái Quan Heä Veà Ngheøo Ñoùi Vaø Tín Duïng
Nhö ñaõ bieát ngheøo ñoùi laø tình traïng thieáu thoán veà moïi maët moïi khía caïnh.
Thöïc teá cho thaáy, trong noâng nghieäp (nhaát laø ôû vuøng noâng thoân ñoài nuùi, vuøng saâu
vuøng xa) hoâï noâng daân saûn xuaát theo phöông thöùc töï caáp töï tuùc vôùi coâng ngheä laïc
11
haäu, naêng suaát moãi naêm moãi muøa phuï thuoäc nhieàu vaøo töï nhieân, khi thaát muøa thì
naêng suaát keùm. Muoán naâng cao chaát löôïng soáng cuûa hoï phaûi coù voán vaø treân thöïc
teá ñang toàn taïi moät voøng luaån quaån nhö sau:
Sô ñoà 1: Voøng luaãn quaãn cuûa ngheøo ñoùi
Ngöôøi ngheøo thu nhaäp thaáp daãn tôùi tích luõy thaáp, ñaàu tö thaáp, naêng xuaát
thaáp, nhö theá cöù quay veà thu nhaäp thaáp vaø noù seõ tieáp tuïc noái voøng tuaàn hoaøn
luaån quaån cuûa tình traïng ngheøo ñoùi.
1.1.3. Lyù Thuyeát Thò Tröôøng TDNT
1.1.3.1. Khaùi nieäm veà tín duïng
Töø tín duïng ñöôïc söû duïng ngaøy nay ( tieáng Anh: Credit; tieáng Phaùp:
Creùdit) xuaát phaùt töø goác tieáng Latin laø Creditum coù nghóa laø loøng tin, söï tín
nhieäm. ÔÛ ñaây muoán noùi nieàm tin maø ngöôøi cho vay höôùng veà ngöôøi ñi vay khi hoï
ñem tieàn baïc, taøi saûn ra cho vay, hoï phaûi coù cô sôû tin raèng ngöôøi ñi vay seõ hoaøn
traû nôï ñuùng haïn. Theo nghóa heïp tín duïng laø söï vay möôïn trong ñoù hai chuû theå
ngöôøi ñi vay vaø ngöôøi cho vay seõ thoaû thuaän moät thôøi haïn nôï vaø möùc laõi cuï theå.
Neáu theo nghóa roäng thì tín duïng laø söï vaän ñoäng cuûa caùc nguoàn voán töø nôi thöøa
ñeán nôi thieáu.
Nhö vaäy, coù theå ñöa ra moät khaùi nieäm toång quaùt veà tín duïng nhö sau: tín
duïng laø moät quan heä vay möôïn döïa treân nguyeân taéc hoaøn traû (caû voán vaø laõi) sau
moät thôøi haïn nhaát ñònh. Tín duïng laø moät phaïm truø kinh teá ñaõ toàn taïi qua nhieàu
hình thaùi kinh teá - xaõ hoäi.
Thu nhaäp thaáp
Tích luõy thaáp
Naêng suaát thaáp
Ñaàu tö thaáp
12
Muïc tieâu cuoái cuøng cuûa heä thoáng tín duïng noâng thoân laø ñaùp öùng nhu caàu
veà voán cho ngöôøi ngheøo ôû noâng thoân. Caùc loaïi ñònh cheá ñöôïc phaân chia thaønh
caùc ñònh cheá chính thöùc, baùn chính thöùc vaø ñònh cheá khoâng chính thöùc. Nhö vaäy,
caûi thieän hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa thò tröôøng tín duïng noâng thoân laø tuøy thuoäc vaøo
hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa caùc ñònh cheá naøy.
1.1.3.2. Tín duïng ñoái vôùi ngöôøi ngheøo ôû vuøng noâng thoân
Moät caâu hoûi ñaùng quan taâm laø, ai laø ngöôøi ñaéc thuû nguoàn tín duïng vôùi laõi
suaát thaáp (cheap rates) vaø hôïp lyù (rasonable rates) trong vuøng noâng thoân ?
Caùc nhaø kinh teá hoïc thuoäc tröôøng phaùi Ohio nhö Adams (1984), Von
Pischke (1978), vaø Gonzalez - Vega (1984) tranh luaän raèng chæ coù moät boä phaän
raát nhoû cuûa noâng daân ngheøo ñaéc thuû ñöôïc nguoàn tín duïng vôùi laõi suaát thaáp trong
caùc nöôùc ñang phaùt trieån. Theo caùc coâng trình nghieân cöùu hoï chæ coù khoaûng 15%
noâng daân ngheøo ôû chaâu AÙ vaø Myõ Latin, vaø khoaûng nhieàu hôn 5% ôû chaâu Phi ñaéc
thuû ñöôïc nguoàn tín duïng töø caùc ñònh cheá thuoäc khu vöïc chính thöùc (Gonzallez –
Vega, 1984). Lele (1981), Lipton (1976), Rao (1970, 1975), Braverman Guasch
(1986), Egger (1986) vaø Sarap (1990) cuõng chæ ra raèng nhöõng noã löïc cuûa heä
thoáng ÑCTDNT thuoäc khu vöïc chính thöùc ít khi mang laïi lôïi ích cho ngöôøi ngheøo
vì: (1) Yeâu caàu veà taøi saûn theá chaáp nhö laø ñieàu kieän tieân quyeát; (2) Caùc ñònh cheá
thöôøng giôùi haïn cung caáp tín duïng ñeán noâng daân ngheøo ñeå giaûm chi phí giao dòch
vì chi phí giao ñòch seõ raát cao so vôùi soá tieàn vay raát nhoû vaø vôùi soá ngöôøi möôïn
ñoâng; (3) Do khoáng cheá cuûa chính saùch laõi suaát traàn, caùc ñònh cheá thöôøng tìm
thaáy hieäu quaû vaø ít ruûi ro khi cho vay ñoái vôùi noâng daân coù qui moâ saûn xuaát lôùn
(noâng daân giaøu); (4) Coù nhieàu ngöôøi ngheøo khoâng coù khaû naêng traû laïi nôï vaø ñieàu
naøy laøm aûnh höôûng chung ñeán uy tín ngöôøi ngheøo veà khaû naõng thanh toaùn.
Trong boái caûnh Vieät Nam, chöông trình ñieàu tra tín duïng ôû vuøng Ñoàng
Baèng Soâng Cöûu Long (Ñinh Phi Hoå 2001) cho keát quaû raèng, hoä noâng daân giaøu
13
ñaéc thuû 33% cuûa toång tín duïng vôùi laõi suaát hôïp lyù1, coøn ñoái vôùi hoä coù thu nhaäp
trung bình tyû leä naøy laø 57%, trong khi ñoù ngöôøi ngheøo chæ ñaéc thuû 10% ñoái vôùi
nguoàn tín duïng treân. Ñinh Phi Hoå cuõng tìm ra baèng chöùng raèng qui moâ cho vay
cuûa caùc ñònh cheá chính thöùc vaø khoâng chính thöùc töông quan coù yù nghóa vôùi thu
nhaäp cuûa ngöôøi möôïn vaø thôøi kyø ngaén haïn moái töông quan naøy ñöôïc theå hieän
nhö sau:
LnVL = 2,929 – 0,191Lp + 0,639lnBI
Giaù trò t (6,014)a (-1,696)c (12,86)a R2 ñieàu chænh = 0,496
Trong ñoù VL (Volume of concessionary loans) soá tieàn cho cho vay cuûa
nguoàn tín duïng (caû khu vöïc chính thöùc vaø khoâng chính thöùc) vôùi laõi suaát nhoû hôn
hoaëïc baèng 2,5%; Lp (the loan period): thôøi kyø cuûa tieàn vay; BI (Borrower’s
income): thu nhaäp cuûa ngöôøi möôïn.
Ghi chuù: a coù yù nghóa thoáng keâ ôû trình ñoä 1%; c coù yù nghóa thoáng keâ ôû trình ñoä
10%.
Moâ hình döïa treân heä thoáng soá lieäu ñieàu tra cuûa 297 hoä noâng daân thuoäc 6
tænh ôû Ñoàng Baèng Soâng Cöõu Long (2001).
(Nguoàn: Ñinh Phi Hoå, 2001)
Nhö vaäy thöïc tieãn ôû Vieät Nam cho thaáy raèng hoä noâng daân coù thu nhaäp cao
coù nhieàu cô hoäi hôn trong vieäc ñaéc thuû nguoàn tín duïng vôùi laõi suaát hôïp lyù so vôùi
ngöôøi noâng daân coù thu nhaäp thaáp treân caû hai maët: qui moâ veà tieàn vay vaø thôøi kyø
cho vay. Ñieàu quan troïng cuûa tìm kieám naøy chính laø khoâng chæ rieâng caùc ñònh
cheá thuoäc khu vöïc chính thöùc maø ngay caû caùc ñònh cheá thuoäc khu vöïc khoâng
chính thöùc cuõng öa thích cho vay ñoái vôùi caùc hoä coù thu nhaäp cao. Vaäy thì, vieäc
caûi thieän khaû naêng ñaéc thuû tín duïng vôùi laõi suaát hôïp lyù cho noâng daân coù qui moâ
saûn xuaát nhoû vaø ngöôøi ngheøo ôû Vieät Nam laø moät thaùch thöùc lôùn ñoái vôùi caùc nhaø
kinh teá vaø chính saùch cuõng nhö ñoái vôùi caùc toå chöùc quoác teá quan taâm ñeán taøi trôï
ôû Vieät Nam.
1 Laõi suaát hôïp lyù theo Hoï ñöôïc ñònh nghóa nhö laø laõi suaát cho vay bình quaân haøng naêm töø 0,6% ñeán 2,5%
14
1.1.3.3. Caùc yeáu toá aûnh höôûng ñeán hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa DCTDNT thuoäc khu
vöïc chính thöùc
Hôn 5 thaäp nieân qua coù nhieàu tranh luaän khaùc nhau veà vieäc giaûi thích yeáu
toá aûnh höôûng. Trong nhöõng giai ñoaïn phaùt trieån khaùc nhau, caùc nhaø kinh teá hoïc
nhaän dieän nhöõng yeáu toá khaùc.
TS. Ñinh Phi Hoå (2001) ñaõ ñuùc keát 6 yeáu toá chính aûnh höôûng ñeán caùc ñònh
cheá thuoäc khu vöïc chính thöùc : laõi suaát, huy ñoäng tieát kieäm, caáu truùc toå chöùc cuûa
ñònh cheá, vaán ñeà thoâng tin khoâng hoaøn haûo, yeáu toá ngoaïi sinh vaø yeáu toá khaùc.
Sô ñoà 2: Caùc yeáu toá aûnh höôûng ñeán hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa caùc DCTDCT (FRFIs)
Laõi suaát
Mckinnom 1973; shaw 1973; Adams
1973; Gonzalez-Vega 1981; Von
Pischke 1978; Seibel 1992; Yaron
1994; Hulme and Mosley 1996
Huy ñoäng tieát kieäm
Adarms (1973); Vogel (1984);
Seibel (1992); Yaron (1994)
Caáu truùc toå chöùc
Factors: Diversification, Horizontal
and vertical organization, Density,
Coverage of rural households
Desai and Mellor 1993
Thoâng tin khoâng hoaøn haûo
Factors: Groups, Intensive Loan
Collections, Incentives to Repy
Hoff, Stiglitz, Braverman 1993;
Hulme and Mosley 1996
Caùc yeáu toá khaùc
Procedures and Written Documents,
Flexibility, Approved Speed,
Convernient places in transactions
Lee (1983); Sandaratne and
Senanayake (1989), Seibel (1992)
FRFIs
Hieäu quaû
hoaït ñoäng
Yeáu toá ngoaïi
sinh
Mundle and
Arkadie (1977),
Greenwald and
Striglitz (1986),
Hoff and striglitz
(1993); Besley
(1994)
coù nguoàn goác töø caùc khu vöïc chính thöùc vaø khoâng chính thöùc trong naêm 1998.
15
1.1.3.4. Kinh nghieäm ôû Vieät Nam
Theo coâng trình nghieân cöùu cuûa TS.Ñinh Phi Hoå vôùi 44 ÑCTD ôû vuøng
ñoàng baèng soâng Cöûu Long cho thaáy :
n. Moâ hình môû roäng ngöôøi möôïn (DPH1):
Ln NB = 5,434 + 0,124 Di + 0,787 Dg + 0,451 Ln NS
(t) (10,8* ) (0,49) (2,876)* (5,34*) R2 ñieåu chænh = 0,58
Trong ñoù,
NB: soá ngöôøi möôïn. A1p duïng cô cheá kích thích traû nôï. Dg: vay qua
nhoùm. SN: soá ngöôøi tieát kieäm. * coù yù nghóa ôû trình ñoä 1%; soá quan saùt 44 ñònh
cheá
o. Moâ hình hieäu quaû cho vay (DPH2)
DR = 0,0359 - 0,0174 Di – 0,0024Dc – 0,00036DU – 0,0062EL – 0,0187R
(t) (2,4* ) (-7,2* ) (-0,74) (-1,86*** ) (-0,7) ( -0,29 )
R2 ñieàu chænh = 0,589. Trong ñoù,
DR: tyû leä nôï quaù haïn. Di aùp duïng cô cheá kích thích cho vay. Dc aùp duïng
thu hoài nôï thöôøng xuyeân. DU maät ñoä cuûa ñôn vò cô sôû/1000ha ñaát noâng nghieäp.
EL: trình ñoä söû duïng ñieän treân ñiaï baøn ñònh cheá hoaït ñoäng. R: laõi suaát cho vay
trung bình. * trình ñoä yù nghóa 1%. ** trình ñoä yù nghóa 5%. *** trìh ñoä yù nghóa
10%. Soá quan saùt 44 ÑCTDNT taïi ñoàng baèng soâng Cöûu Long.
Moâ hình ÑHP1 cho keát quaû vieäc môû roäng ngöôøi möôïn coù töông quan coù yù
nghóa vôùi vieäc môû roäng hoaït ñoäng huy ñoäng tieát kieäm vaø cho vay qua nhoùm.
Moâ hình ÑPH2 cho keát quaû hieäu quaû hoaït ñoäng cung tín duïng cuûa heä
thoáng ÑCTDNT thuoäc khu vöïc chính thöùc tuyø thuoäc vaøo aùp duïng cô cheá kích
thích traû nôï vaø môû roäng maät ñoä chi nhaùnh cuûa ñôn vò cô sôû trong vuøng noâng thoân.
Neáu muïc tieâu cuûa ÑCTDNT laø môû roäng cung tín duïng, vieäc môû roäng huy
ñoäng tieát kieäm vaø hoaøn thieän moâ hình vay qua nhoùm seõ laø troïng taâm veà chính
saùch. Neáu muïc tieâu laø naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng tín duïng thì vieäc hoaøn thieän
16
cô cheá kích thích traû nôï cuõng nhö hoaøn chænh moâ hình ñôn vò giao dòch cô sôû
trong vuøng noâng thoân seõ laø chính saùch coát loõi caàn taäp trung giaûi quyeát.
1.1.4. Lyù Thuyeát Phaùt Trieån Caùc Chöông Trình Taøi Chính Vi Moâ Nhaèm Môû
Roäng Cung Tín Duïng Cho Ngöôøi Ngheøo ÔÛ Noâng Thoân.
1.1.4.1. Nguoàn goác cuûa taøi chính vi moâ
Baét ñaàu vaøo thaäp nieân 70, moät söï phaùt trieån môùi veà taøi chính ñaõ xuaát hieän
ôû caùc nöôùc ñang phaùt trieån, ñaõ laøm cho thay ñoåi quan nieäm veà chieán löôïc thích
hôïp phaùt trieån thò tröôøng taøi chính noâng thoân. Ñoù laø söï xuaát hieän cuûa taøi chính vi
moâ, chuû yeáu chuùng cung caáp khoaûn cho vay nhoû, baét ñaàu nhö laø moät thí nghieäm
nhoû vaø nhanh choùng trôû thaønh xu höôùng phaùt trieån môùi nhaát. Nhieàu toå chöùc, ñaëc
bieät laø NGO, ñaõ thöïc hieän caùc khoaûn cho vay nhoû nhö laø moät phaàn trong caùc
chöông trình cuûa hoï nhaèm taïo coâng aên vieäc laøm, taêng thu nhaäp cho ngöôøi ngheøo,
cung caáp cöùu trôï khaån caáp sau caùc thaûm hoïa vaø xung ñoät, vaø caûi thieän trình traïng
söùc khoeû, giaùo duïc vaø dinh döôõng…
Caùc chính saùch tín duïng noâng nghieäp baét nguoàn töø mong muoán caûi thieän
coâng ngheä trong noâng nghieäp vaø thuùc ñaåy taêng tröôûng trong noâng nghieäp. Lyù do
cô baûn cuûa vieäc cung caáp caùc khoaûn cho vay nhoû naûy sinh töø 3 saùng kieán phaùt
trieån khaùc nhau (Churchill, 1998).
Moät laø nhieàu nöôùc ñaõ thuùc ñaåy söï hình thaønh caùc doanh nghieäp vöøa vaø
nhoû (SME) vaø nhieàu döï aùn taøi trôï ñaõ ñoùng goùp cho muïc tieâu naøy. Raát nhieàu trong
soá caùc döï aùn naøy ñaõ gaët haùi thaønh coâng nhaát ñònh vaø söï beàn vöõng cuûa cung caáp
dòch vuï naøy cho doanh nghieäp ñaõ laø moät vaán ñeà thaâm caên coá ñeá. Theo thôøi gian,
moät bieän phaùp ñaõ naûy sinh giuùp hoã trôï söï phaùt trieån cuûa caùc doanh nghieäp nhoû
thoâng qua khoaûn cho vay nhoû, coù hoaëc khoâng coù huaán luyeän keøm theo bôûi vì ñaây
laø moät caùch beàn vöõng ñeå hoã trôï caùc doanh nghieäp nhoû.
Hai laø, cho vay nhoû baét nguoàn töø caùc döï aùn xoùa ñoùi ngheøo. Muïc ñích cuûa
döï aùn naøy thöôøng laø taïo thu nhaäp chöù khoâng phaûi laø phaùt trieån doanh nghieäp.
Caùc kieåm ñònh veà thu nhaäp trung bình vaø nhieàu tieâu chí khaùc ñaõ ñöôïc aùp duïng ñeå
17
xaùc ñònh nhöõng ngöôøi ngheøo nhaát trong soá ngöôøi ngheøo, vaø xaùc ñònh caùc nhoùm
muïc tieâu chính. Moät laàn nöõa, caùc khoaûn vay nhoû cho ngöôøi ngheøo ñaõ ñöôïc ñöa
ra moät höùa heïn cho söï beàn vöõng trong boái caûnh caùc khoaûn trôï caáp bò caét giaûm
daàn.
Ba laø, nhieàu toå chöùc taøi chính vi moâ ñaõ ra ñôøi, cung caáp caùc dòch vuï taøi
chính cho nhöõng doanh nghieäp vaø hoâï gia ñình maø khu vöïc taøi chính truyeàn
thoáng khoâng phuïc vuï.
1.1.4.2. Khaùi nieäm veà taøi chính vi moâ
Taøi chính vi moâ laø vieäc cho caùc hoä gia ñình vay vôùi qui moâ nhoû, vaø tieát
kieäm töø caùc hoä gia ñình, hoä noâng nghieäp ôû khu vöïc noâng thoân. Tuy nhieân ñieàu
coát loõi cuûa ñònh nghóa naøy khoâng ñöôïc aùp duïng tuyeät ñoái chính xaùc. Theá naøo laø
qui moâ nhoû? taïi sao vieäc loaïi tröø hoä ôû thaønh thò laø hôïp lyù? Caâu traû lôøi laø do taøi
chính vi moâ laø moät khaùi nieäm ñònh nghóa moät hình thöùc cho vay khaùc vôùi vay
thöông maïi thoâng thöôøng. Ñoái vôùi nhieàu ngöôøi, söï khaùc bieät laø ôû baûn chaát cuûa
vieäc trôï giuùp caùc hoä ngheøo (haàu heát laø ôû noâng thoân), vaø do ñoù laãn loän vôùi quan
nieäm chính saùch xaõ hoäi.
1.1.4.3. Quaù trình phaùt trieån cuûa heä thoáng taøi chính vi moâ trong thôøi gian qua
taïi Vieät Nam
Hoaït ñoäng taøi chính vi moâ ñaõ xuaát hieän haøng chuïc naêm qua ôû nöôùc Vieät
Nam laø nguoàn boå sung taøi chính quan troïng beân caïnh nguoàn chi töø ngaân saùch caùc
caáp cho caùc muïc tieâu xoùa ñoùi giaûm ngheøo vaø phaùt trieån coäng ñoàng daân cö. Töø
khi baét ñaàu coâng cuoäc ñoåi môùi neàn kinh teá, môû cöûa hoäi nhaäp vôùi coäng ñoàng quoác
teá vaø phaùt trieån neàn kinh teá theo cô cheá thò tröôøng, noù môùi thaät söï phaùt trieån vaø
ñang phaùt huy roõ vai troø cuûa mình. Nhieàu toå chöùc phi chính phuû, toå chöùc quoác teá,
toå chöùc chöõ thaäp ñoû vaø traêng löôõi lieàm ñoû quoác teá,… ñaõ vaø ñang trieån khai caùc
hoaït ñoäng taøi chính vi moâ ôû nöôùc Vieät Nam, ñeå giuùp ñôõ cho caùc hoä gia ñình
ngheøo, caùc ñoái töôïng caàn ñöôïc quan taâm ôû moïi vuøng cuûa ñaát nöôùc nhö: toå chöùc
cöùu trôï nhi ñoàng Anh (Save the children), Action Aid Vieät Nam (cuûa Anh),
18
chöông trình phaùt trieån noâng thoân mieàn nuùi Vieät nam - Thuïy Ñieån chöông trình
tín duïng - tieát kieäm Oxfam cuûa Anh, toå chöùc taàm nhìn theá giôùi, caùc chöông trình
khaùc cuûa Thuïy Ñieån, coäng hoaø lieân bang Ñöùc, Phaùp,… Beân Caïnh ñoù hoaït ñoäng
taøi chính vi moâ cuûa caùc toå chöùc chính trò - xaõ hoäi ngheà nghieäp ôû trong nöôùc nhö:
Hoäi phu nöõ, Ñoaøn thanh nieân, Hoäi cöïu chieán binh, hoäi laøm vöôøn, Toå tieát kieäm
vay voán phuï nöõ,… cuõng ñöôïc trieån khai coù hieäu quaû trong ñoái töôïng hoäi vieân cuûa
caùc toå chöùc ñoù hoã trôï voán keøm theo kieán thöùc laøm aên cho caùc hoäi vieân,… hoaït
ñoäng cuûa caùc toå chöùc taøi chính vi moâ ñaõ laøm phong phuù theâm, hoaøn thieän hôn thò
tröôøng tín duïng noâng thoân, goùp phaàn thuùc ñaåy söï phaùt trieån beàn vöõng cuûa noâng
nghieäp - noâng thoân Vieät Nam, giaûm nguoàn chi töø nhaân saùch nhaø nöôùc cho caùc
muïc tieâu xaõ hoäi vaø phaùt trieån.
1.2. MOÂ HÌNH LÖÏA CHOÏN CUÛA LUAÄN AÙN
Moâ hình phaân tích:
Moâ hình cung tín duïng ñöôïc khaùi quaùt nhö sau:
Giaûi thích: Y: Soá löôïng tieàn vay cuûa hoä noâng daân.
X1: Giaù trò taøi saûn cuûa hoä noâng daân.
X2: Kyø haïn vay cuûa hoä noâng daân.
a: Heä soá aûnh höôûng bôûi caùc yeáu toá khaùc ñeán soá löôïng tieàn vay.
1.2.1. Khung Phaân Tích Cuûa Luaän AÙn
Vieäc nghieân cöùu tìm ra caùc yeáu toá aûnh höôûng ñeán soá löôïng tieàn vay ñeå töø
ñoù coù theå ñöa ra moät giaûi phaùp thích hôïp taùc ñoäng ñeán yeáu toá ñoù ñeå môû roäng
cung tín duïng cho ngöôøi ngheøo ôû noâng thoân Kompongcham.
21
21
bb XaXY =
19
Sô ñoà 3: Caùc yeáu toá aûnh höôûng, taùc ñoäng cuûa töøng loïai yeáu toá taùc
ñoäng ñeán soá löôïng tieàn vay ôû noâng thoân.
Giaûi thích sô ñoà:
Döïa vaøo lyù thuyeát vaø thöïc tieãn cuûa caùc nöôùc ñang phaùt trieån vaø
Vieät Nam cho thaáy coù 3 nhoùm yeáu toá aûnh höôûng ñeán cung tín duïng cho ngöôøi
ngheøo ôû noâng thoân.
- Nhoùm (1): Taøi saûn maø ngöôøi noâng daân ñaõ coù ñöôïc.
- Nhoùm (2): Kyø haïn vay.
- Nhoùm (3): Nhoùm caùc yeáu toá khaùc.
Ñoái vôùi moãi nhoùm yeáu toá, söï thay ñoåi cuûa chuùng phuï thuoäc vaøo moä soá yeáu
toá khaùc cô baûn laø:
- Nhoùm (1): Ñaát ñai, nhaø cöûa, vaät nuoâi, maùy moùc thieát bò, vaø thu
nhaäp khaùc…
- Nhoùm (2): Thôøi gian maø cho noâng daân vay tieàn, ñeå phuïc vuï theo
nhu caàu khaùc nhau cuûa hoï…
Kieán thöùc saûn xuaát noâng nghieäp, thò tröôøng tieâu thuï saûn phaåm,
moâi tröôøng phaùp lyù, cô sôû haï taàng noâng thoân, trình ñoä hoïc vaán
cuûa noâng daân, vaên hoùa, baûn chaát con ngöôøi, chính saùch cuûa
chính phuû veà noâng daân ngheøo.vaø moät soá caùc yeáu toá khaùc…
Ñaát ñai, nhaø cöûa, vaät nuoâi, maùy
moùc thieát bò, vaø thu nhaäp khaùc…
(3)
(1) (2) Y: Soá löôïng
tieàn vay
X2: Kyø haïn vay
a: Caùc yeáu toá khaùc
X1: Giaù trò taøi saûn
Thôøi gian maø cho noâng daân vay
tieàn, ñeå phuïc vuï theo nhu caàu
khaùc nhau cuûa hoï…
20
- Nhoùm (3): Kieán thöùc saûn xuaát noâng nghieäp, thò tröôøng tieâu thuï saûn
phaåm, moâi tröôøng phaùp lyù, cô sôû haï taàng noâng thoân, trình ñoä hoïc vaán cuûa noâng
daân, vaên hoùa,baûn chaát con ngöôøi ñi vay, chính saùch cuûa chính phuû veà noâng daân
ngheøo vaø moät soá caùc yeáu toá khaùc…
1.2.2. Phöông Phaùp Nghieân Cöùu
1.2.2.1. Phöông phaùp thu thaäp soá lieäu:
Vieäc thu thaäp soá lieäu coù hai daïng :
- Soá lieäu sô caáp laø do ñieàu tra tröïc tieáp töø hoä noâng daân ôû vuøng noâng
thoân Kompongcham, Campuchia.
Ñieàu tra choïn maãu, Phoûng vaán 100 hoä ôû noâng thoân taïi hai Huyeän ñaïi
dieän cuûa tænh, töùc laø moät Huyeän giaøu nhaát trong tænh vaø moät Huyeän ngheøo nhaát
trong tænh. Trong töøng Huyeän choïn 50% maãu ôû xaõ ngheøo nhaát vaø 50% maãu nöõa
ôû xaõ thuoäc loaïi giaøu nhaát trong Huyeän, trong töøng xaõ choïn 50% maãu ôû AÁp ngheøo
nhaát trong Xaõ vaø 50% maãu ôû AÁp giaøu nhaát trong xaõ. Döïa vaøo danh saùch hoä cuûa
AÁp, maãu ñöôïc choïn theo phöông phaùp choïn maãu ngaãu nhieân.
- Soá lieäu thöù caáp laø do keá thöøa soá lieäu thoáng keâ coù saün.
1.2.2.2. Phöông phaùp phaân tích soá lieäu
Phöông phaùp thoáng keâ moâ taû: soá lieäu ñöôïc toång hôïp döôùi hình thöùc soá
bình quaân giaûn ñôn, phaàn traêm. Söû duïng thoáng keâ moâ taû nhaèm moâ taû thöïc traïng
cuoäc soáng cuûa noâng daân ngheøo ôû vuøng noâng thoân vaø vaø thöïc traïng cung tín duïng
ñoái vôùi hoï taïi tænh Kampongcham, Campuchia.
Phöông phaùp phaân tích hoài quy ña bieán:
Baûng 1: Caùc bieán duøng trong moâ taû phaân tích hoài quy
Teân bieán Dieãn giaûi
Y: Toång soá tieàn vay Toång soá tieàn maø noâng daân ñaõ vay trong naêm 2003
X1: Toång gía trò taøi saûn Toåâng gía trò taøi saûn cuûa noâng daân coù trong naêm 2003
X2: Kyø haïn vay Kyø haïn khi phaûi traû döùt soá tieàn nôï vaø laõi.
21
Phöông thöùc phaân tích hoài quy ña bieán: phaân tích hoài quy ña bieán ñeå xaùc
ñònh moái quan heä cuûa caùc yeáu toá aûnh höôûng ñeán soá löôïng tieàn vay khi noâng daân
ñi vay, töø ñoù coù giaûi phaùp môû roäng cung tieàn vay cho noâng daân ngheøo ôû noâng
thoân.
Trong phöông phaùp phaân tích soá lieäu chuû yeáu laø duøng kyõ thuaät phaân tích
hoài quy ña bieán. Phaàn meàm ñöôïc duøng trong phaân tích hoài quy naøy laø SPSS.
Caùc giaù trò thoáng keâ cô baûn ñöôïc taäp hôïp töø baûng keát quaû SPSS duøng trong
phaân tích laø:
- R2 duøng cho vieäc phaân tích söï phuø hôïp cuûa moâ hình.
- Giaù trò t vaø xaùc suaát yÙ nghóa t: duøng cho vieäc phaân tích thuû tuïc choïn
bieán cuûa moâ hình. Trong vieäc choïn bieán söû duïng caùc phöông phaùp loaïi tröø daàn
(stepwise). Tieâu chuaån loaïi laø xaùc suaát toái ña (probability of t to remove) maø
moät bieán phaûi nhoû hôn ñeå khoâng bò loaïi ra khoûi moâ hình laø 0,1.
- Heä soá hoài quy (regression coefficients) duøng ñeå phaân tích aûnh
höôûng cuûa caùc bieán ñoäc laäp ñeán bieán phuï thuoäc trong moâ hình.
- Heä soá töông quan rieâng (partial correlation coefficient): duøng ñeå
phaân
tích töông quan cuûa töøng bieán ñoäc laäp vaø bieán phuï thuoäc trong moâ hình, trong khi
loaïi boû aûnh höôûng cuûa caùc bieán ñoäc laäp khaùc, ñoái vôùi bieán phuï thuoäc keå caû
aûnh höôûng ñoái vôùi bieán ñoäc laäp ñang xeùt.
- Phaân tích phöông sai (covarriance analysis) chuû yeáu söû duïng giaù trò
F vaø Sig.F ñeå kieåm ñònh giaû thuyeát hay khoâng coù söï taùc ñoäng cuûa caùc bieán ñoäc
laäp ñeán soá tieàn vay nhaèm ñeà suaát giaûi phaùp hôïp lyù.
22
CHÖÔNG 2 :
PHAÂN TÍCH CAÙC YEÁU TOÁ AÛNH HÖÔÛNG ÑEÁN MÔÛ ROÄNG
CUNG TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI NGÖÔØI NGHEØO ÔÛ
KOMPONGCHAM CAMPUCHIA
2.1. GIÔÙI THIEÄU TOÅNG QUAN VEÀ CAMPUCHIA
Campuchia laø moät nöôùc coù ñòa hình töông ñoái baèng phaúng coù dieän tích
181035 km2 , vaø coù 445km ven bieån. Coù bieân giôùi phía Baéc giaùp Thaùi Lan vaø
Laøo, phía Nam giaùp bôø bieån Thaùi Lan vaø Vieät Nam, phía Ñoâng giaùp Vieät Nam
vaø phía Taây giaùp Thaùi Lan, coù nhieät ñoä trung bình 270c, thaáp nhaát 190c vaø cao
nhaát 350c, thöôøng aåm quanh naêm.
Töø naêm 1993, Campuchia baét ñaàu thöïc hieän ñoåi môùi, quaûn lyù nhaø nöôùc vaø
kinh teá, töø cheá ñoä Coäng Saûn Chuû Nghóa vôùi kinh teá keá hoaïch, sang cheá ñoä Vöông
Quoác Phuï Thuoäc Vaøo Hieán Phaùp, ña Ñaûng. Moãi 5 naêm moät laàn ngöôøi daân
Campuchia thöïc hieän cuoäc baàøu cöû löïa choïn ñaïi dieän cuûa mình trong quoác hoäi,
thaønh laäp laïi quoác hoäi, sau ñoù quoác hoäi seõ thaønh laäp laïi chính phuû môùi. Trong
moïi nhieäm kyø cuûa chính phuû seõ thaønh laäp ô5c phaùt trieån kinh teá - xaõ hoäi môùi.
2.1.1. Daân soá:
Daân soá Campuchia coù xu höôùng taêng raát nhanh, hieän nay (naêm 2003) laø
13,77 trieäu ngöôøi.
Sau hieäp ñònh ngaøy 23, 24 thaùng 10 naêm 1991 taïi Paris caùc phe chính trò
choáng ñoái laãn nhau ñaõ ñoàng yù kyù keát hieäp ñònh chaám döùt chieán tranh. Ñaát nöôùc
ñaõ ñöôïc hoøa bình, ngöôøi daân khoâng coøn bò cheát bôûi chieán tranh, nhieàu binh lính
ñaõ trôû veà soáng chung vôùi gia ñình con caùi; caùc traïm xaù, trung taâm chaêm soùc söùc
23
khoeû, thoâng tin lieân laïc cuõng nhö ñöôøng xaù… ñöôïc môû roäng. Ñaây laø nguyeân nhaân
chính laøm cho daân soá Campuchia taêng raát nhanh trong voøng 10 naêm gaàn ñaây
(xem hình 1, trangsoá 20).
Hình 1: Xu höôùng taêng tröôûng cuûa daân soá Campuchia (000 000. ngöôøi)
9.30
9.87
10.20 10.34 10.37
11.44 11.60
12.23
13.10
13.43
13.77
9.00
9.50
10.00
10.50
11.00
11.50
12.00
12.50
13.00
13.50
14.00
19
93
19
94
19
95
19
96
19
97
19
98
19
99
20
00
20
01
20
02
20
03
Daân soá
Nguoàn: Year book 2003.
2.1.2. GDP bình quaân ñaàu ngöôøi
Töø naêm 1993 ñeán 1997 GDP bình quaân ñaàu ngöôøi haøng naêm coù xu höôùng
taêng maïnh (töø 205.3 ñeán 254.4) laø do ñaát nöôùc ñöôïc hoaø bình, chaám döùt chieán
tranh, chính phuû laõnh ñaïo toát, ñaàu tö tröïc tieáp nöôùc ngoaøi coù xu höôùng taêng daàn,
Campuchia baét ñaàu nhaän ñöôïc caùc vieän trôï töø nöôùc ngoaøi ….
Do söï kieän xung ñoät chính trò lòch söû ngaøy 05, 06 thaùng 7 naêm 1997, hai
ñaûng ñang laõnh ñaïo ñaát nöôùc laät ñoå laãn nhau laøm cho GDP bình quaân ñaàu ngöôøi
Campuchia giaûm xuoáng 216.8 trong naêm 1998, vaø baét ñaàu taêng laïi 300.00 trong
naêm 2003 (xem hình 2, trang soá 21).
24
Hình 2: GDP bình quaân ñaàu ngöôøi cuûa Campuchia
205.30
230.30
241.00246.10
254.40
216.80
226.10
236.60
246.20
254.80
300.00
200.00
220.00
240.00
260.00
280.00
300.00
320.00
19
93
19
94
19
95
19
96
19
97
19
98
19
99
20
00
20
01
20
02
20
03
GDP bình quaân ñaàu ngöôøi
Nguoàn: CDRI,
2.1.3. Xu Höôùng Bieán Ñoäng Cuûa Toác Ñoä Taêng Tröôûng GDP Haøng Naêm
Söï bieán ñoäng maïnh cuûa toác ñoä taêng tröôûng GDP haøng naêm cuûa
Campuchia ñeàu gaén lieàn vôùi moät söï kieän lòch söû chính trò quoác gia cuûa ñaát nöôùc
naøy.
Trong naêm 1993 coù toác ñoä taêng tröôûng GÑP laø 7,76%, phaàn lôùn laø do Lieân
Hieäp Quoác boû ra moät soá tieàn raát lôùn ñeå toå chöùc cuoäc baàu cöû laàn ñaàu tieân nhaèm
thaønh laäp chính phuû môùi taïi Campuchia. Trong naêm 1994 taêng tröôûng GÑP chæ laø
6,42% laø do Lieân Hieäp Quoác ruùt ra. Vôùi cheá ñoä chính trò môùi, neàn kinh teá baét ñaàu
môû cöûa, ñaàu tö tröïc tieáp nöôùc ngoaøi baét ñaàu vaøo, ngaøy caøng gia taêng, chính phuû
coù theå nhaän ñöôïc vieän trôï cuûa nöôùc ngoaøi, vaø tieáp tuïc taêng ñeán 8,16% trong naêm
1995 chuû yeáu laø do thöøa höôûng töø 2 naêm tröôùc vaø khaû naêng laõnh ñaïo toát cuûa
chính phuû môùi. Cho ñeán naêm 1998 toác ñoä taêng tröôûng cuûa neàn kinh teá giaûm
xuoáng traàm troïng chæ ôû möùc 1,45%, chuû yeáu laø do söï roái loaïn noäi boâï chính trò
25
quoác gia vaø söï khoâng ñoàng boä cuûa boä maùy quaûn lyù nhaø nöôùc, daãn tôùi söï laät ñoå
laãn nhau giöõa hai ñaûng quaûn lyù nhaø nöôùc. Sau oån ñònh laïi chính trò quoác gia toác
ñoä taêng tröôûng cuûa neàn kinh teá baét ñaàu taêng leân 6,98% trong naêm 1999 vaø 7,34%
vaøo naêm 2000, roài giaûm xuoáng 6,66% trong naêm 2001, vaø tieáp tuïc giaûm xuoáng
4,18% do söï kieän xung ñoät tranh daønh neàn vaên hoùa giöõa ngöôøi daân Campuchia
vaø Thaùi Lan daãn tôùi daân chuùng taán coâng vaøo Toøa Ñaïi Söù Thaùi Lan taïi thuû ñoâ
Phnom Penh trong thaùng 02 naêm 2002.(xem hình 3, trang soá 22)
Hình 3: Toác ñoä taêng tröôûng GÑP haøng naêm (giaù coá ñònh)
7.76
6.42
8.16
3.49 3.67
1.45
6.98
7.34
6.66
4.18
5.50
1.00
2.00
3.00
4.00
5.00
6.00
7.00
8.00
9.00
19
93
19
94
19
95
19
96
19
97
19
98
19
99
20
00
20
01
20
02
20
03
GDP%
Nguoàn: CDRI 2003
1.2.4. Xuaát Nhaäp Khaåu
Töø khi môû cöûa neàn kinh teá trong naêm 1993, caùc hoaït ñoäng xuaát nhaäp khaåu
ñaõ töøng böôùc phaùt trieån, duø trong giai ñoaïn coù xung ñoät roái loaïn maø vaãn coøn khaû
naêng phaùt trieån, khoâng bò giaùn ñoaïn. Ñieàu naøy chöùng toû nhöõng xung ñoät roái loaïn
trong noäi boä chính trò quoác gia, khoâng laøm aûnh höôûng gì naëng neà ñeán hoaït ñoäng
xuaát nhaäp khaåu haøng hoaù cuûa neàn kinh teá môû ôû Campuchia. Nhöng cuõng phaûi
26
nhìn nhaän raèng, trong quaù trình phaùt trieån 10 naêm qua, ta vaãn thaáy caùn caân
thöông maïi cuûa Campuchia luoân luoân bò thaâm huït ( xem hình 4, trang soá 23 ).
Hình 4: Baûng so saùnh xuaát vaø nhaäp khaåu tính theo % GDP
15.40
20.30
27.60
20.50
24.20
30.90
27.90
39.60 40.70 40.40 40.70
23.90
30.80
38.30
34.20 35.00
39.50
36.60
47.80 47.40 48.30 48.50
15.00
20.00
25.00
30.00
35.00
40.00
45.00
50.00
55.00
19
93
19
94
19
95
19
96
19
97
19
98
19
99
20
00
20
01
20
02
20
03
Exp (GDP%) Imp (GDP%)
Nguoàn: CDRI 2003
2.2. QUAÙ TRÌNH PHAÙT TRIEÅN NOÂNG NGHIEÄP ÔÛ CAMPUCHIA
Vôùi ñòa hình töông ñoái baèng phaúng, khí haäu nhieät ñôùi, ñaát ñai maøu môõ,
thuaän lôïi cho caùc ngaønh noâng nghieäp phaùt trieån, neân töø laâu ñôøi ngöôøi daân
Campuchia coù truyeàn thoáng soáng baèng ngheà laøm noâng, ñaëc bieät laø troàng troït,
chaên nuoâi gia ñình, khai thaùc saûn phaåm töø röøng nhö goã, thuù röøng, maät ong, daây
leo, muû caây…vaø nguoàn lôïi thuyû haûi saûn.v.v.
2.2.1. Ngaønh Troàng Troït
Trong naêm 2002 toång dieän tích ñaát troàng troït laø 2,2 trieäu hecta so vôùi 2.3
trieäu hecta trong naêm 2001.
Trong naêm 2002 dieän tích ñaát troàng luùa 2,1 trieäu hecta, so vôùi 2,2 trieäu
hecta trong naêm 2001. Trong naêm 2002, ngaønh troàng troït ñaõ bò suy thoaùi do
thieân tai nhö laø luõ luït vaø haïn haùn. Luùa thu hoaïch giaûm coøn 3,8 trieäu taán trong
naêm 2002, so vôùi 4,1 trieäu taán trong naêm 2001. Lyù do quan troïng laø vieäc giaûm
27
löôïng luùa thu hoaïch cuûa vuï chính (trong muøa möa), töø 3,3 trieäu taán trong naêm
2001 xuoáng coøn 2,9 trieäu taán trong naêm 2002. naêng xuaát luùa giaûm xuoáng coøn 1,7
taán/ha trong naêm 2002, so vôùi 1,9 taán/ha trong naêm 2001. Moät soá tænh nhö:
Kandal, Preyveng, Svayrieng, Takeo, Kompongchhnang, Kompongcham laø tænh
ñaïi dieän cho 42% luùa muøa möa ñaõ bò aûnh höôûng maïnh meõ do thieân tai khoâ haïn.
Ngaønh troàng troït Campuchia bao goàm luùa laø chuû yeáu vaø coøn laïi laø caùc hoa
maøu khaùc nhö caùc hoï ñaäu, meø, baép, thuoác laù, ….laø khoâng ñaùng keå. Töø luùc chaám
döùt chieán tranh, moät soá vuøng ñaát ñöôïc giaûi phoùng thaùo gôû Mìn, ngöôøi daân khoâng
bò sôï haõi vì chieán tranh, hoï coù cô hoäi nhieàu hôn ñeå canh taùc, chaêm soùc ruoäng luùa
cuûa mình neân trong naêm 1996 dieän tích ñaát troàng luùa ñaõ leân ñeán 2170900ha. Sau
söï kieän, xung ñoät roái loaïn, baát ñoàng trong chính trò quoác gia daãn ñeán söï kieän laät
ñoå laãn nhau baèng baïo löïc giöõa hai ñaûng caàm quyeàn trong thaùng 2 naêm 1997, dieän
tích ñaát troàng luùa giaûm xuoáng laïi 2076000ha, maõi ñeán naêm 2001 dieän tích ñaát
troàng luùa môùi taêng leân 2241000ha.
Trong naêm 2002 dieän tích ñaát troàng luùa ñaõ bò suy giaûm do söï thay ñoåi cuûa
heä sinh thaùi moâi tröôøng nhö khoâ haïn, löôïng möa khoâng ñoàng ñeàu, coù luùc möa
sôùm hoaëc möa treã, khoâ haïn keùo daøi trong muøa möa, möa to laøm xoùi moøn lôùp ñaát
maøu môõ nhieàu dinh döôõng,…. khoâng coøn thích hôïp cho ngaønh troàng luùa vaø moät
soá hoa maøu ngaén ngaøy khaùc neân hoï phaûi chuyeån muïc ñích söû duïng ñaát (xem
hình 5, trang soá 25)
28
Hình 5: Xu höôùng bieán ñoäng dieän tích ñaát troàng luùa taïi Campuchia (000.ha)
1856.6
1924.0
2086.0
2170.9
2076.0 2
094.7
2157.6 2157.5
2241.0
2137.1
2084.2
1800.0
1850.0
1900.0
1950.0
2000.0
2050.0
2100.0
2150.0
2200.0
2250.0
2300.0
19
93
19
94
19
95
19
96
19
97
19
98
19
99
20
00
20
01
20
02
20
03
Ñaát troàng luùa
Nguoàn: Year book 2003, Report of MAFF 2003.
2.2.2. Ngaønh Chaên Nuoâi
Chaên nuoâi Campuchia chuû yeáu laø gia suùc nhö: traâu, boø, deâ, heo,…vaø gia
caàm nhö: gaø, vòt, boà caâu… , trong thôøi gian qua phaàn lôùn laø chaên nuoâi gia ñình
(thaû rong, khoâng aùp duïng coâng ngheä kyõ thuaät tieán tieán cuûa ngaønh noâng nghieäp).
Soá löôïng ñaàu gia caàm coù xu höôùng taêng nhanh theo toác ñoä taêng cuûa daân
soá, coøn gia suùc khoâng nhöõng ñaûm baûo laøm nguoàn thöùc aên trong nöôùc maø coøn phaûi
xuaát khaåu ra nöôùc ngoaøi (chaún haïn nhö traâu, boø), cuøng vôùi söï yeáu keùm cuûa
ngaønh Chaên Nuoâi Thuù Y, neân trong voøng 10 naêm gaàn ñaây soá löôïng gia suùc
khoâng phaùt trieån theo tyû leä taêng cuûa daân soá (xem hình 6, trang soá 26 ).
Ngaønh chaên nuoâi ñaõ ñoùng goùp coù yù nghóa vaøo GDP thöïc, trong naêm 2002
doanh thu thöïc töø chaên nuoâi taêng 8%. Ngaønh chaên nuoâi ñaõ ñoùng goùp 6% trong
GDP (theo giaù coá ñònh) trong naêm 2002, trong khi naêm 2001 chæ ñoùng goùp 5%.
29
Hình 6: Xu höôùng bieán ñoäng cuûa ngaønh chaên nuoâi (000.ñaàu)
10692.2
9767.3
16013.7
2443.6 2
985.4
2000.0
4000.0
6000.0
8000.0
10000.0
12000.0
14000.0
16000.0
19
93
19
94
19
95
19
96
19
97
19
98
19
99
20
00
20
01
20
02
20
03
Gia Caàm Gia suùc
Nguoàn: Year book 2003, Report of MAFF 2003.
2.2.3. Ngaønh Thuûy Saûn
Ngaønh thuyû saûn Campuchia hay noùi caùch khaùc roõ hôn laø ngaønh khai thaùc
caù töï nhieân cuûa Campuchia laø ngaønh quan troïng thöù hai, sau ngaønh troàng luùa.
Trong naêm 2002 doanh thu töø saûn phaåm cuûa ngaønh thuyû saûn giaûm xuoáng coøn 238
trieäu USD, lyù do giaûm laø do saûn löôïng thu hoaïch caù nöôùc ngoït töï nhieân giaûm töø
135 000 taán trong naêm 2001 xuoáng coøn 110 300 taán.
Töø naêm 1993 ñeán 1998, saûn löôïng caù thu hoaïch khoâng bieán ñoäng, nhöng
baét ñaàu töø naêm 1999 ñeán naêm 2001, saûn löôïng caù thu hoaïch coù xu höôùng taêng raát
nhanh, do:
- Vieäc taêng cöôøng khai thaùc, ñeå buø ñaép neàn kinh teá bò thaâm huït do
xung ñoät chính trò giöõa hai ñaûng caàm quyeàn.
30
- Sau xung ñoät, vieäc quaûn lyù nhaø nöôùc raát phöùc taïp vaø loän xoän, daãn
tôùi vieäc thi haønh phaùp luaät khoâng hieäu quaû, vieäc khai thaùc böøa baõi khoâng kieåm
soaùt ñöôïc, vieäc aùp duïng qui ñònh veà duïng cuï vaø phöông phaùp khai thaùc nhö: khoå
löôùi ñöôïc qui ñònh theo vuøng, khoâng ñöôïc tuaân thuû .
- Khai thaùc vaøo vuøng baûo toàn gioáng , vaø vuøng döï bò löông thöïc.
- AÙp duïng coâng ngheä, phöông phaùp hieän ñaïi traùi pheùp moät caùch
gaàn nhö töï do.
Do saûn löôïng caù thu hoaïch laø caù töï nhieân, phaàn lôùn laø ôû bieån hoà Tonlesap,
soâng Mekong, vaø moät soá ao, hoà lôùn trong caû nöôùc. Neân vaøo naêm 2002 saûn löôïng
thu hoïach baét ñaàu gæam do suy thoaùi saûn löôïng caù töï nhieân. (xem hình 7, trang soá
27)
Hình 7: Saûn löôïng caù thu hoaïch trong töøng naêm (000.t)
10
8.9
0
10
3.2
0
11
2.5
1
10
4.3
1
11
4.6
0
12
2.0
0
28
4.1
0
29
6.0
3
44
4.5
0
42
4.4
0
39
0.2
0
50.00
100.00
150.00
200.00
250.00
300.00
350.00
400.00
450.00
500.00
19
93
19
94
19
95
19
96
19
97
19
98
19
99
20
00
20
01
20
02
20
03
Saûn löôïng caù
Nguoàn: Year book 2003, Report of MAFF 2003.
31
2.2.4. Röøng Vaø Saûn Phaåm Töø Röøng
Theo toå chöùc theá giôùi Global Witness (toå chöùc baûo veä taøi nguyeân röøng),
trong thaäp nieân naêm 1970 maät ñoä che phuû coù hôn 74% dieän tích ñaát cuûa
Campuchia vaø
giaûm xuoáng coøn 30% - 35% trong naêm 1992.
Nguoàn thu nhaäp töø röøng, ñaõ daàn daàn bò suy giaûm , söï chaët phaù röøng, vaø
ñaàu tö kinh doanh röøng quaù möùc ñaõ phaù hoaïi röøng vaø goã quyù coù giaù trò cao, v.v .
thöïc teá thu
nhaäp thöïc töø goã trong naêm 2002 ñaõ giaûm 9%, töông ñöông 93 trieäu USD.
*** Keát luaän chung veà vieäc ñoùng goùp cuûa ngaønh noâng nghieäp vaø
GDP
Nhìn chung: Ta thaáy raèng, söï ñoùng goùp cuûa ngaønh noâng nghieäp vaø GDP
ngaøy caøng giaûm ñi, so vôùi caùc ngaønh khaùc nhö coâng nghieäp vaø dòch vuï coù söï
ñoùng goùp ngaøy caøng gia taêng… ( xem hình 8, trang soá 28)
32
Hình 8: Ñoùng goùp cuûa caùc ngaønh vaøo GDP Campuchia
0%
20%
40%
60%
80%
100%
1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003
GDPa: Noâng nghieäp GDPi: Coâng nghieäp GDPs: Dòch vuï
Nguoàn: CDRI 2003
2.3. QUAÙ TRÌNH XOÙA ÑOÙI GIAÛM NGHEØO ÔÛ CAMPUCHIA
Trong nhieäm kyø qua, döï aùn phaùt trieån kinh teá - xaõ hoäi 5 naêm laàn thöù 2 giai
ñoïan 2001 ~ 2005, ñaõ nhaán maïnh vaøo chieán löôïc xoùa ñoùi giaûm ngheøo. Sau ñaây
laø tam giaùc chieán löôïc chính saùch cuûa chính phuû trong nhieäm kyø 2001 ~ 2005:
2.3.1. Phaïm Vi Quoác Gia
Tam giaùc chieán löôïc chính saùch cuûa chính phuû cho chöông trình giaûm
ngheøo ñoùi laøø: n Quyeát ñònh thaønh coâng vaø taêng cöôøng an ninh vaø oån ñònh quoác
gia. o Nhanh choùng hoaø nhaäp Campuchia vaøo theá gíôi. p Thöïc hieän chöông
trình caûi caùch quan troïng cho moïi laõnh vöïc, döïa treân hai yeáu toá thuaän lôïi treân ñeå
ñaåy maïnh taêng tröôûng beàn vöõng neàn kinh teá vaø coâng baèng xaõ hoäi, ñoù laø cô sôû
trong vieäc giaûm ngheøo ñoùi cho ngöôøi daân. Xuaát phaùt töø chieán löôïc raát roäng lôùn
vaø phong phuù naøy, chính phuû ñeà ra vaø thöïc hieän cöùng nhaéc chieán löôïc chính trò
ñuùng khôùp, moùc noái vaø naâng ñôõ laãn nhau, song tieáp tuïc soaïn thaûo tæ myõ hôn cho
33
ñeán nhaän ñöôïc chieán löôïc troïng taâm cuûa quoác gia trong chöông trình xoùa ñoùi
giaûm ngheøo nhö sau:
(1): OÅn ñònh vó moâ (Maintaining macroeconomic stability), ñeå naâng cao
beàn vöõng neàn kinh teá, trong laõnh vöïc tö nhaân phaûi coù vai troø quan troïng haøng
ñaàu.
(2): Naâng cao möùc soáng ôû vuøng noâng thoân, thoâng qua vieäc naâng cao khaû
naêng söû duïng dòch vuï cô sôû, taäp trung vaøo vieäc thöïc hieän chieán löôïc chöông trình
vaø nhöõng bieän phaùp thöïc teá, ñeå ñaûm baûo taêng thu nhaäp cho nhaân daân soáng ôû
vuøng noâng thoân, trong chöông trình caûi caùch ruoäng ñaát, chính saùch Noâng – Laâm
Nghieäp, Thuûy Haûi Saûn vaø Thuûy Lôïi, ñoàng thôøi döï aùn xaây döïng vaø suûa chöûa haï
taàng cô sôû giao thoâng noâng thoân v.v.
(3): Ñaåy maïnh tieàm naêng lao ñoäng vieäc laøm taäp trung troïng ñieåm vaø ñaåy
maïnh taïo vieäc laøm ôû caùc ngaønh ngheø khaùc nhau, thoâng qua vieäc phaùt trieån laõnh
vöïc tö nhaân, ñaåy maïnh xuaát khaåu, khuyeán khích xaây döïng laõnh vöïc coâng nghieäp
vöøa vaø nhoû, coâng nghieäp cheá bieán, ñoàng thôøi ñaåy maïnh laõnh vöïc du lòch .
(4): Taêng cöôøng toát khaû naêng vaø trình ñoä daân trí, treân cô sôû caûi caùch toát
laõnh vöïc giaùo duïc vaø ñaøo taïo, chaêm soùc söùc khoeû vaø cung caáp dinh döôõng.
(5): Cuûng coá theå cheá (Strengthening institutions) vaø taêng cöôøng toát coâng
taùc quaûn lyù döïa treân cô sôû vieäc thöïc hieän chöông trình haønh ñoäng coâng taùc quaûn
lyù nhaø nöôùc cuûa chính phuû hoaøng gia.
(6): Giaûm bôùt nhöõng khaû naêng deã bò toån thöông (Reducing vulnerabilities)
taêng cöôøng söï tham gia cuûa xaõ hoäi, taäp trung quan troïng vaøo vieäc ñaûm baûo beàn
vöõng veà moâi tröôøng, taøi nguyeân thieân nhieân. Cuøng vôùi vieäc giaûi quyeát moät soá
vaán ñeà quan troïng bao goàm coâng vieäc quaûn lyù phoøng choáng tai naïn, thieân tai,
ñaïêc bieät laø luõ luït vaø khoâ hanï, thaùo gôõ Mìn ñaõ ñeå laïi sau chieán tranh, giaûi quyeát
34
vaán ñeà ngöôøi taøn taät, naïn nhaân cuûa beänh AIDS, treû moà coâi, treû em ñöôøng phoá,
treû em bò boû rôi, ngöôøi khoâng nhaø cöûa vaø an ninh löông thöïc v.v.
(7): Taêng cöôøng phaùt trieån bình ñaúng veà giôùi, treân cô sôû giaûm bôùt söï khaùc
bieät veà giôùi trong moïi laõnh vöïc cuûa ñôøi soáng xaõ hoäi.
(8): Öu tieân laõnh vöïc nhaân khaåu vaø daân cö (Giving priority to
demographics and population) thoâng qua chuû tröông thöïc hieän chöông trình söùc
khoûe sinh saûn, keá hoaïch hoùa gia ñình cho hoä ngheøo (Family planning for the
poor) gia taêng vieäc nhaäp hoïc lôùp phoå thoâng cô sôû cho ngöôøi ngheøo vaø taêng cöôøng
taïo vieäc laøm ôû vuøng noâng thoân v.v.
Song song vôùi chính saùch cuûa chính phuû Campuchia trong vieäc xoùa ñoùi
giaûm ngheøo, caùc toå chöùc phi chính phuû (NGO), Ngaân haøng theá giôùi (WB), ngaân
haøng phaùt trieån AÙ chaâu (ADB), lieân minh chaâu AÂu (EU)… vaø caùc chính phuû nhö
Myõ, Nhaät , Phaùp, Ñöùc v.v. ñaõ ñoùng goùp raát lôùn (keå caû vieäc vieän trôï hoaøn laïi vaø
khoâng hoaøn laïi) cho Campuchia trong moïi laõnh vöïc nhö cô sôû haï taàng ñöôøng saù,
caàu coáng, kieán thöùc saûn xuaát kinh doanh, cung caáp voán cô baûn ñaûm baûo cho saûn
xuaát kinh doanh, baûo veä nguoàn taøi nguyeân thieân nhieân, vaø di saûn quyù gía nhö
Thaùp vaø haøng ngaøn ñeàn thôø do ngöôøi xöa ñeå laïi v.v. Ñeå nhaèm muïc ñích phaùt
trieån kinh teá - xaõ hoäi, xoùa ñoùi giaûm ngheøo cho Campuchia.
Ngoaøi vieäc xaây döïng cô sôû haï taàng, heä thoáng phaùp luaät quaûn lyù nhaø nöôùc,
vieäc cung caáp nguoàn voán cô baûn laø yeáu toá caáp baùch cho vieäc saûn xuaát kinh doanh
cuûa hoä ngheøo. Treân cô sôû ñoù haøng loaït caùc ÑCTD, ñònh cheá taøi chính vi moâ, laàn
löôït sinh ra treân ñaát nöôùc Campuchia.
2.3.2. Phaïm Vi Kompongcham
Cuõng nhö caùc tænh khaùc, sau khi nhaän ñöôïc nghò quyeát treân cuûa chính
phuû Kompongcham ñaõ nhanh choùng thöïc hieän theo chuû tröông chính saùch, tuøy
35
theo lôïi theá veà quy moâ cuûa mình, nhö vieäc caáp giaáy tôø quyeàn sôû höõu ruoäng ñaát,
laäp keá hoaïch, laäp döï aùn cung caáp kieán thöùc noâng nghieäp laø khuyeán noâng vaø thöïc
hieän moät soá caûi caùch quan troïng khaùc v.v.
Tænh ñaõ hôïp taùc toát vôùi caùc toå chöùc phi chính phuû trong chöông trình naâng
cao ñôøi soáng ôû noâng thoân nhö vieäc cung caáp gioáng caây troàng, luùa, baép vaø rau
quaû…, vaät nuoâi nhö heo, boø, gaø, vòt…, vaø xaây döïng tröôøng hoïc, môû roäng vaø xaây
theâm ñöôøng giao thoâng ôû noâng thoân.
Theo baùo caùo toång keát cuoái naêm cuûa tænh, trong naêm 2003, tænh ñaõ söûa chöûa vaø
môû roäng ñöôïc 173 km, vaø söûa chöûa heä thoáng thuyû lôïi, vaø toå chöùc khuyeán noâng ñaõ
höôùng daãn kyõ thuaät saûn xuaát noâng nghieäp ñöôïc 112 Xaõ, 748 AÁp.
2.4. QUAÙ TRÌNH PHAÙT TRIEÅN NOÂNG NGHIEÄP ÔÛ KOMPONGCHAM
2.4.1. Toång Quan Veà Kompongcham
a. Ñaëc ñieåm kinh teá - xaõ hoäi
• Vò trí ñòa lyù:
Kompongcham, laø moät tænh naèm phía ñoâng cuûa nöôùc Campuchia, caùch
thuû ñoâ Phnom-Penh 124 Km, theo quoác loä soá 7, coù bieân giôùi phía ñoâng giaùp tænh
Taây Ninh, Vieät Nam, phía taây giaùp tænh Kompongchnang vaø Kompongthom, phía
baéc giaùp tænh Kracheh, vaø phía nam giaùp tænh Preyveng.
Coù dieän tích ñaát laø 97 986 km2, ñòa hình töông ñoái baèng phaúng, ñöôïc chia
thaønh 4 vuøng :
¾ 2 700 km2, baèng 27% laø vuøng ñoàng baèng cho caùc loaïi luùa vaø hoa
maøu khaùc.
¾ 31 286 km2, baèng 32% laø vuøng doïc theo doøng soâng Mekong (Cöûu
Long).
¾ 970 km2, baèng 10% laø vuøng ñaát ñoû, cho caây coâng nghieäp.
36
¾ 3 000 km2, baèng 31% laø vuøng cao, ñoài nuùi.
Coù 1765 AÁp, 173 Xaõ, vaø 16 Huyeän. Daân soá laø 1838 000 ngöôøi trong ñoù
52% laø nöõ giôùi.
• Daân soá vaø daân trí:
Vôùi 1 838 000 ngöôøi, töông ñöông 459500 hoä gia ñình, coù khoaûng 349220
laø hoä noâng daân töông ñöông 76% toång soá hoä, trung bình moät hoä coù 6 thaønh vieân.
Theo thöïc tieãn ñieàu tra trong thaùng 7 naêm 2004 ôû vuøng noâng thoân
Kompongcham cho thaáy 51% hoïc caáp I, coù 23% hoïc ñeán caáp II, 20% hoïc caáp
III, coù 1% trung hoïc chuyeân nghieäp, vaø 5% muø chöõ. (xem phuï luïc soá 4.06, trang
soá 69),
• Ñaát noâng nghieäp:
Theo thöïc tieãn ñieàu tra trong thaùng 7 naêm 2004 ôû vuøng noâng thoân
Kompongcham, ngöôøi noâng daân coù dieän tích ñaát trung bình laø 2,3 ha trong moät
hoä coù soá thaønh vieân trung bình laø 6 ngöôøi vaø coù giaáy chöùng nhaän, coù theå laø vaät
theá chaáp khi hoï caàn ñi vay (xem phuï luïc soá 4.02, trang soá 68, vaø phuï luï soá 4.10,
trang soá 70).
• Kinh teá
Vôùi 76% laø noâng hoä, neàn kinh teá cuûa tænh phuï thuoäc chuû yeáu vaøo caùc
ngaønh noâng nghieäp troàng troït, nguoàn lôïi thuyû saûn nhö ñaùnh baét caù vaø saûn phaåm
töø röøng nhö goã, saên baét thuù röøng, vaø saûn phaåm khaùc nhö maät ong, muû caây, maây,
daây leo vv…,
Ngoaøi ra, ñaëc bieät Kompongcham coøn coù 970 km2 laø vuøng ñaát ñoû thuaän lôïi
cho caây coâng nghieäp phaùt trieån nhö caây cao su. Trong moãi naêm thì cao su ñaõ
ñoùng goùp raát lôùn vaøo GDP cuûa tænh.
37
Do trong quaù khöù doài giaøu veà taøi nguyeân ñaát ñai maøu môõ, nguoàn lôïi thuyû
saûn, thuù röøng, vaø saûn phaåm töø röøng khaùc nhö maät ong, maây, daây leo, v.v. Neân
haàu nhö caùc ngaønh, troàng troït, chaên nuoâi khoâng ñöôïc phaùt trieån,…
2.4.2. Tình Hình Phaùt Trieån Noâng Nghieäp
2.4.2.1. Ngaønh troàng troït:
Do tính ña daïng cuûa ñòa hình vaø ñaát ñai, ngaønh noâng nghieäp cuûa tænh naøy
cuõng raát ña daïng vaø phong phuù, vuøng doïc theo doøng soâng Mekong ñaát ñai coù
nhieàu phuø sa, nhaát laø ôû treân coàn noåi bò ngaäp vaøo muøa möa nöôùc lôùn, thích hôïp
cho caùc loaïi hoa maøu ngaén ngaøy nhö rau quaû, khoai, baép, döa haáu, saén… caùc hoï
ñaäu, thuoác laù v.v.
Luùa: Do môùi ñöôïc hoøa bình, dieän tích ñaát troàng luùa ñaõ leân töø 181000ha
trong naêm 1993 ñeán 200.66 trong naêm 1996 vaø xuoáng laïi coøn 177000ha trong
naêm 1997 do söï kieän laät ñoå laãn nhau giöõa hai Ñaûng caàm quuyeàn, vaøo naêm 2000
dieän tích ñaát troàng luùa ñaõ leân ñeán 221000ha vì lyù do cuûa söï suy thoaùi naëng neà
cuûa dieän tích ñaát röøng. Dieän tích ñaát troàng luùa giaûm xuoáng laïi töø naêm 2001,
nguyeân nhaân laø sau khi phaù röøng, möùc caân baèng sinh thaùi cuõ (thuaän lôïi cho troàng
troït, nhaát laø luùa) ñaõ bò phaù vôõ, laøm cho thieân tai luõ luït, haïn haùn, löôïng möa khoâng
ñoàng ñeàu… baét ñaàu xaûy ra khoâng coøn thích hôïp cho caùc loaïi hoa maøu ngaén ngaøy
cuõng nhö luùa, neân ngöôøi daân chuyeån muïc ñích sang caùc loaïi caây daøi ngaøy nhö:
cao su, ñieàu, mít, ….
Naêm 2002 dieän tích ñaát troàng luùa taêng leân ñeán 202.06 (000.ha) saûn löôïng
luùa thu hoaïch trong naêm laø 496.83 (000.taán), töông ñöông 2.62 taán/ha, Naêm 2003
dieän tích ñaát troàng luùa ñaõ giaûm xuoáng coøn 200.10 (000.ha) thu hoaïch ñöôïc
460.023 (000.taán) töông ñöông 2.3 taán/ha. (xem hình 9, trang soá 34)
38
Ngaønh troàng troït Kompongcham noùi rieâng cuõng nhö caû nöôùc noùi chung,
raát phuï thuoäc vaøo löôïng möa trong muøa vuï, neân ngöôøi daân Campuchia chæ troàng
luùa vaøo hai vuï chính laø luùa muøa möa vaø luùa heø (nhôø thaùng möa trong muøa heø).
Söï khaùc bieät raát lôùn giöõa saûn löôïng luùa muøa möa vaø muøa heø chöùng toû raèng heä
thoáng thuyû lôïi raát yeáu keùm. (xem hình 10, trang soá 34)
Hình 9: Xu höôùng dòch chuyeån ñaát troàng luùa Kompomhcham (000.h)
181.00
190.00 191
.00
200.66
177.00
186.34
200.00
221.00
204.88
202.06
200.10
175.00
180.00
185.00
190.00
195.00
200.00
205.00
210.00
215.00
220.00
225.00
19
93
19
94
19
95
19
96
19
97
19
98
19
99
20
00
20
01
20
02
20
03
Nguoàn: Year book 2003, Report of MAFF 2003.
Hình 10: So saùnh saûn löôïng luùa muøa möa vaø muøa heø (000.t/h)
161.90
177.00
146.90
174.20
152.81
140.06
19.50
30.70 28.40
48.80
15.00
35.00
55.00
75.00
95.00
115.00
135.00
155.00
175.00
195.00
19
93
19
94
19
95
19
96
19
97
19
98
19
99
20
00
20
01
20
02
20
03
Saûn löôïng luùa muøa möa Saûn löôïng luùa muøa khoâ
39
Nguoàn: Year book 2003, Report of MAFF 2003.
Cao su: Ngöôïc vôùi caùc ngaønh noâng nghieäp khaùc, trong khi caùc ngaønh khaùc
ñang coù xu höôùng giaûm veà dieän tích troàng laãn saûn löôïng, cao su laïi ñang môû roäng
veà qui moâ dieän tích troàng. Ñôn giaûn laø do möùc caân baèng heä sinh thaùi cuõ ñaõ bò phaù
vôõ, laøm cho thôøi tieát thay ñoåi, möa khoâng ñuùng theo muøa vuï, (töùc möa khoâng
thuaän lôïi cho vuï troàng troït hoa maøu), heä thoáng thuyû lôïi ñaõ bò hö hoûng, luõ luït vaøo
muøa möa vaø haïn haùn vaøo muøa khoâ khoâng coøn thích hôïp cho caùc loaïi caây ngaén
ngaøy, neân ngöôøi daân baét ñaàu chuyeån muïc ñích söû duïng ñaát, sang troàng caây daøi
ngaøy (caây laâu naêm)
2.4.2.2. Ngaønh chaên nuoâi, thuûy saûn
Do trong nhöõng naêm gaàn ñaây, Kompongcham cuõng nhö caùc tænh khaùc ñaõ
quaù doài giaøu veà nguoàn lôïi thuî saûn nhö caù,..vaø saûn phaåm töø röøng nhö goã, thuù
röøng cuõng nhö saûn phaåâm khaùc, neân caùc ngaønh chaên nuoâi haàu nhö khoâng quan
troïng ñoái vôùi hoï, maø hoï chæ caàn bieát caùch baûo veä vaø khai thaùc hôïp lyù maø thoâi.
Hieän nay caùc nguoàn taøi nguyeân aáy ñaõ bò suy thoaùi nghieâm troïng do
khoâng bieát caùch quaûn lyù, khai thaùc quaù möùc vaø khoâng ñuùng caùch v.v.
Söï gia taêng saûn löôïng caù thu hoaïch trong naêm 2002 laø do söï suy thoaùi saûn
löôïng caù trong bieån hoà Tonlesap (cung caáp caù cho caû nöôùc vaø xuaát khaåu), neân
phaûi taêng cöôøng baét taïi caùc soâng, ao, hoà khaùc ôû moät soá tænh, vôùi maùy moùc thieát bò
vaø coâng ngheä hieän ñaïi neân saûn löôïng caù thu hoaïch ôû Kompongcham taêng raát
nhieàu so vôùi nhöõng naêm tröôùc, vaø saûn löôïng caù ñaõ bò giaûm trong naêm 2003 do
suy thoaùi saûn löôïng caù töï nhieân trong caùc ao, hoà, ... (Xem hình 11, trang soá 36).
40
Caùc ngaønh chaên nuoâi gia suùc, gia caàm, phaàn lôùn laø chaên nuoâi gia ñình
khoâng coù aùp duïng coâng ngheä kyõ thuaät tieân tieán cuûa ngaønh noâng nghieäp, chaên
nuoâi, neân ta thaáy haàu nhö khoâng phaùt trieån, maëc duø maät ñoä daân soá ñaõ taêng raát
nhanh (xem hình 12, trang soá 36).
Hình 11: Saûn löôïng caù thu hoaïch cuûa tænh Kompongcham (taán)
590
0
560
0 685
0
400
0 7
000 700
0
450
0 629
5
100
00
320
00
173
50
0
5000
10000
15000
20000
25000
30000
35000
19
93
19
94
19
95
19
96
19
97
19
98
19
99
20
00
20
01
20
02
20
03
Saûn löôïng caù
Nguoàn: Year book 2003, Report of MAFF 2003.
41
Hình 12: Soá löôïng ñaàu gia suùc gia caàm cuûa tænh Kompongcham (000.ñaàu)
339
.3
334
.6 372
.58
363
.49
371
.27 386
.15
364
.24
365
.47
362
.75
358
.11
363
.21
139
7.3
118
4.4
131
6.1
124
1.8
164
7.9
153
6.3
143
5.3 149
4.3 153
3
151
5.4
150
2.1
300
500
700
900
1100
1300
1500
1700
19
93
19
94
19
95
19
96
19
97
19
98
19
99
20
00
20
01
20
02
20
03
Gia suùc Gia caàm
Nguoàn: Year book 2003, Report of MAFF 2003.
*** Ñaùnh giaù chung:
- Saûn xuaát noâng nghieäp coøn mang tính khai thaùc töï nhieân, naêng
xuaát thaáp, khoâng oån ñònh.
- Cô sôû haï taàng thuûy lôïi quaù yeáu keùm.
- Khai thaùc röøng quaù möùc laøm maát caân baèng sinh thaùi: haïn keùo
daøi…
Do ñoù, “keát quaû saûn xuaát phuï thuoäc vaøo töï nhieân vaø nhieàu ruûi ro”.
2.5. QUAÙ TRÌNH PHAÙT TRIEÅN THÒ TRÖÔØNG TÍN DUÏNG CAMPUCHIA
TRONG THÔØI GIAN QUA
2.5.1. Thò Tröôøng Tín Duïng
Heä thoáng cuûa caùc ñònh cheá taøi chính vi moâ coù maët taïi Campuchia trong
naêm 1990, döôùi söï taøi trôï cuûa nhoùm ngöôøi uûng hoä chöông trình taøi chính vi moâ vaø
taøi trôï nöôùc ngoaøi. Trong naêm 1990 ñònh cheá taøi chính vi moâ ñöôïc môû roäng bôûi toå
42
chöùc cuûa Phaùp coù teân laø GRET, (GRET: Group de Recherche et d’Echanges
Technologi- ques), coù nghóa laø nhoùm nghieân cöùu vaø trao ñoåi coâng ngheä. Vôùi soá
tieàn phuïc vuï laø 100 000 USD ñeå phuïc vuï cho khoaûng 4000 ngöôøi daân2. Sau cuoäc
baàu cöû toaøn quoác vaø naêm 1993 Campuchia coù ñöôïc moät chính phuû môùi ñöôïc theá
giôùi coâng nhaän, vaø coù theå nhaän theâm ñöôïc vieän trôï nöôùc ngoaøi vaø xuaát hieän moät
soá nhaø cung caáp taøi chính vi moâ. Campuchia coù ñöôïc 30 toå chöùc ÑCTCVM trong
naêm 1994 vaø hôn 55 toå chöùc trong naêm 2001 vaø khoaûng hôn 70 toå chöùc lôùn nhoû
trong naêm 2003. caùc ñònh cheá ñöôïc hoaït ñoäng trong 24 tænh thaønh caû nöôùc.
Vaøo naêm 1998 ñònh cheá cuûa quoác gia môùi cuõng ñöôïc thaønh laäp ñoù laø ngaân
haøng phaùt trieån noâng thoân, coù chöùc naêng trung gian ñieàu phoái nguoàn voán taøi trôï
cho caùc ngaân haøng vaø caùc ñònh cheá taøi chính vi moâ…maø coù muïc ñích phuïc vuï cho
hoaït ñoäng kinh teá ôû noâng thoân.
Ta thaáy coù 3 ñònh cheá lôùn nhö EMT, ACLEDA vaø HATHAKAKSIKOR…
ñònh cheá lôùn nhaát laø ACLEDA cung caáp tín duïng khoaûng 58 % toång cung
trong naêm 20023. Hieän nay trong naêm 2004, ACLEDA hoaït ñoäng treân 21 tænh
thaønh, trong 24 tænh thaønh cuûa Campuchia.
Nguoàn voán ñeå cho vay cuûa caùc dònh cheá coù ñöôïc töø 3 nguoàn:
• Tieàn gôûi tieát kieäm.
• Vay möôïn töø caùc ñònh cheá khaùc.
• Tieàn ñaàu tö theâm töø nhaø ñaàu tö vaø nhaø taøi trôï.
Cho ñeán nay tieàn gôûi tieát kieäm coù raát haïn cheá. Tieàn gôûi tieát kieäm trong
moät thaønh vieân trung bình laø 19 USD trong khi soá tieàn vay trung bình cuûa moät
thaønh vieân laø 81 USD (ñaàâu naêm 2002). Theo con soá naøy, nguoàn voán ñeå cho vay
maø ñònh cheá coù ñöôïc khoâng phaûi laø do töø tieàn gôûi tieát kieäm maø chính laø do töø caùc
ñònh cheá khaùc, nhaø ñaàu tö vaø nhaø taøi trôï.
2 OÂâng Vong San Dap naêm 1985
3 PhD. KUNG CHANDARARATH
43
ÑCTDKCT: hieän caùc thò tröôøng tín duïng khoâng chính thöùc ñang hoaït ñoäng
raát ña daïng vaø raát phong phuù theo nhieàu hình thöùc khaùc nhau, vaø hoï hoaït ñoäng
raát coù hieäu quaû, trong boái caûnh hieän nay ÑCTDKCT thöïc hieän chöùc naêng höõu ích
cho coäng ñoàng ngöôøi noâng daân ngheøo ôû noâng thoân, maëc duø hoï cho vay vôùi laõi
suaát cao, nhöng laõi suaát naøy buø ñaép ruûi ro quaù cao ôû ñòa baøn hoï hoaït ñoäng.
Thöïc teá ñieàu tra trong thaùng 7 naêm 2004: chæ coù 16 phaàn traêm ngöôøi noâng
daân coù quan heä vay möôïn töø caùc ñònh cheá chính thöùc, trong khi 84% ngöôøi noâng
daân coù quan heä vay töø nguoàn khaùc. (xem phuï luïc soá: 4.16, trang soá 71)
2.5.2. Moái Quan Heä giöõa Tín Duïng Vaø Xoùa Ñoùi Giaûm Ngheøo ÔÛ Kompongcham,
Caùc Yeáu Toá AÛnh Höôûng Ñeán Hoaït Ñoäng.
Gia ñình ôû noâng thoân Kompongcham cuõng nhö caùc tænh khaùc trong caû
nöôùc Campuchia, hoï caàn tín duïng theo muøa vuï hoaëc quanh naêm. Noâng daân vay
möôïn, vaø thöôøng traû laïi töøng phaàn nhieàu laàn hoaëc traû moät laàn sau khi thu hoaïch
noâng saûn. Noâng daân ñi vay moät laàn nöõa khi naøo hoï caàn, vaø noù seõ trôû thaønh chu
kyø vay möôïn. Soá tieàn vay khoâng nhaát thieát phaûi söû duïng vaøo muïc ñích noâng
nghieäp, thöông nghieäp hoaëc muïc ñích töông ñöông khaùc maø ñoâi khi hoï duøng vaøo
muïc ñích bình thöôøng nhö laøm leã hoäi truyeàn thoáng hoaëc leã khaùc. Ta thaáy noâng
daân khoâng theå phaân chia roõ veà muïc ñích vay tieàn. Hoï vay khi hoï caàn vaø seõ traû laïi
theo thoaû thuaän thöông löôïng vôùi ngöôøi cho vay. Noùi chung hoï vay ñeå phuïc vuï
ñôøi soáng khi thieáu thoán hoaëc luùc ngheøo ñoùi. Vaäy ta thaáy ngöôøi ngheøo caàn tín
duïng ñeå giaûi quyeát vaán ñeà thieáu thoán cuûa mình.
Tín duïng cho ngöôøi ngheøo, coù theå noùi laø nguoàn löïc taøi chính cô baûn quan
troïng maø ngöôøi ngheøo caàn ñeå cho hoï thoaùt khoûi voøng luaån quaån cuûa söï ngheøo
ñoùi. Caâu hoûi ôû ñaây laø, neáu hoï coù voán aáy, lieäu hoï coù thoaùt khoûi söï ngheøo ñoùi hay
khoâng? Caâu traû lôøi laø voán chæ laø ñieàu kieän caàn, chöa phaûi laø ñieàu kieän ñuû ñeå cho
hoï thoaùt khoûi caûnh ngheøo ñoùi, maø ta caàn xeùt caùc yeáu toá khaùc nhö kieán thöùc saûn
xuaát, naêng suaát lao ñoäng noâng nghieäp, naêng xuaát saûn phaåm, giaù caû saûn phaåm,
moâi truôøng, cô sôû haï taàng, phaùp luaät…v.v.
44
Caùc yeáu toá aûnh höôûng quan troïng laø noâng daân ít coù khaû naêng vay ñöôïc
nguoàn tín duïng vôùi laõi suaát hôïp lyù, thò tröôøng tín duïng bò phaân ñoaïn do söï tham oâ
cuûa quan chöùc ñòa phöông gaây khoù khaên trong vieäc chöùng nhaän thuû tuïc vay
möôïn, taïo cô hoäi cho moät nhoùm nhoû hoaït ñoäng ñoäc quyeàn, neân nguoàn tín duïng
coù haïn vaø thöôøng laõi suaát raát cao. Hieän nay trong saûn xuaát noâng nghieäp phuï
thuoäc vaøo töï nhieân ôû noâng thoân Kompongcham thöôøng coù ruûi ro raát cao do khí
haäu thôøi tieát, vaø kieán thöùc noâng nghieäp raát haïn cheá, neân naêng suaát raát thaáp. Thò
tröôøng baùn saûn phaåm bò chia caùch chæ döïa vaøo ngöôøi trung gian neân giaù trò saûn
phaåm cuûa noâng daân baùn ñöôïc giaù thaáp, laøm cho moät soá ngöôøi noâng daân hoï
khoâng giaùm ñi vay tieàn vì sôï khoâng coù khaû naêng thaønh toaùn laïi vaø hoï sôï maát taøi
saûn theá chaáp khi hoï ñi vay töø ñònh cheá chính thöùc. Khoaûn vay cuûa hoï thöôøng nhoû
coøn ñònh cheá chính thöùc thöôøng naèm xa ñòa phöông hoï soáng (trung bình 10 km)
neân vieäc ñi laïi vay, traû raát baát tieän, coøn theâm thuû tuïc phöùc taïp, toán tieàn khi ñi
chöùng giaáy tôø lieân quan vôùi chính quayeàn ñòa phöông, laøm cho chi phí phuïc vuï
cho vieäc ñi vay raát cao so vôùi soá tieàn vay, maëc duø ta thaáy laõi suaát cuûa khu vöïc
chính thöùc raát thaáp so vôùi khu vöïc khoâng chính thöùc. (xem phuï luïc soá 4.14, trang
71)
Vaäy ta thaáy raèng “cung tín duïng raát haïn cheá ñoái vôùi ngöôøi noâng daân
ngheøo”
2.5.3. Hieäu Quaû Hoaït Ñoäng Cuûa Caùc ÑCTDNT
2.5.3.1. Ñoái vôùi ñònh cheá chính thöùc
Maëc duø thò tröôøng tín duïng chính thöùc ngaøy caøng môû roäng veà quy moâ
nguoàn voán vay vaø soá löôïng chi nhaùnh treân ñôn vò dieän tích ñaát, nhöng ta thaáy
raèng thò tröôøng tín duïng khoâng chính thöùc vaãn ñoùng vai troø chính ôû vuøng noâng
thoân vaø noù raát thích hôïp vôùi ngöôøi ngheøo hôn thò tröôøng chính thöùc, vì lyù do thò
tröôøng chính thöùc thöôøng naèm ôû xa, baát tieän trong vieäc ñi laïi, thuû thuïc phöùc taïp,
toán chi phí chöùng giaáy tôø lieân quan vaø chi phí ñi laïi nhieàu laàn, trong khi hoï chæ
45
muoán vay moät khoaûn tieàn nhoû. Thöôøng ñònh cheá chính thöùc khoâng chaáp nhaän nhu
caàu tín duïng cuûa ngöôøi ngheøo, maø hoï cho vay coù ñieàu kieän veà muïc ñích söû duïng
roõ raøng. Ví duï hoï chæ cho vay vôùi muïc ñích ñeå saûn xuaát noâng nghieäp, hoaëc ñeå
kinh doanh coù ít ruûi ro, trong khi ngöôøi ngöôøi ngheøo caàn söû duïng tín duïng vaøo
nhieàu muïc ñích khaùc nhau, nhö ñeå aên, khaùm chöõa beänh, laøm leã truyeàn thoáng,
hoaëc laøm leã khaùc v.v.
Theo thöïc teá ñieàu tra trong thaùng 7 naêm 2004 khoaûng caùch trung bình töø
noâng hoä ñeán ÑCTDCT laø 10 km raát baát tieän cho vieäc ñi vay hoaëc ñi giöûi tieát
kieäm .
2.5.3.2. Caùc yeáu toá aûnh höôûng
Ngoaøi vaán ñeà ñaõ keå treân vaãn coù moät yeáu toá aûnh höôûng chính beân trong noäi
boä caáu truùc cuûa ñònh cheá nhö:
1. Laõi suaát:
ÑCTDCT lôùn nhaát hieän nay laø ACLEDA, laõi suaát töø 3% ñeán 5%/thaùng tuyø
theo phöông thöùc cho vay nhö theo nhoùm, caù nhaân, tieàn Riel, Myõ kim USD, tieàn
Bath, ….thöôøng khi vay lôùn thì laõi suaát phaàn traêm thaáp. Laõi suaát cao chöùng toû ruûi
ro cuûa vieäc cho vay raát cao, laõi suaát naøy nhaèm buø ñaép nhöõng khoaûn vay khoâng coù
khaû naêng hoaøn traû cuûa ngöôøi ñi vay.
2. Huy ñoäng tieát kieäm
Hieän nay laõi suaát cuûa khu vöïc chính thöùc coøn raát cao so vôùi moät soá nöôùc
ñang phaùt trieån khaùc, nhöng vieäc huy ñoäng tieát kieäm töø noâng daân laø raát haïn cheá
vì lyù do khoaûng caùch trung bình töø ñònh cheá ñeán noâng hoä coøn raát xa, vì thu nhaäp
thaáp neân soá tieàn muoán gôûi tieát kieäm thöôøng chæ laø moät khoaûn nhoû, khoâng ñaùp
öùng vôùi chi phí ñi laïi tôùi ñònh cheá ñeå gôûi tieát kieäm. Hieän nay nguoàn voán ñeå cho
vay laø do soá tieàn gôûi cuûa caùc doanh nghieäp, nhaø ñaàu tö, taøi trôï nöôùc ngoaøi.
3. Phöông thöùc cho vay
Thöôøng aùp duïng hai phöông thöùc chính laø:
46
- Cho vay caù nhaân coù taøi saûn theá chaáp, soá tieàn coù theå vay ñöôïc toái ña
laø baèng moät phaàn hai toång giaù trò taøi saûn theá chaáp (giaù trò taøi saûn ñöôïc tính theo
giaù trò hieän haønh taïi ñòa phöông ngöôøi ñi vay).
- Cho vay theo nhoùm (thöôøng moät nhoùm ít nhaát laø 3 ngöôøi) khoâng
caàn taøi saûn theá chaáp, thöôøng cho vay moät khoaûn tieàn nhoû tuøy theo muïc ñích söû
duïng cuûa ngöôøi ñi vay.
Cuõng coù moät soá phöông thöùc khaùc nhö cho vay baèng hieän vaät, maø
hoï caàn nhö phaân boùn, thuoác tröø saâu, gioáng luùa, v.v.
4. Thaønh töïu – Qui trình
Söï vay möôïn laø moät phaàn cuûa ñôøi soáng ôû noâng thoân, noâng daân vay
tieàn ñeå saûn xuaát vaø söû duïng trong sinh hoaït haøng ngaøy. Do môùi phaùt trieån trong
thôøi gian ngaén neân vieäc môû roäng veà quy moâ cho vay vaãn coøn haïn cheá, ñoäi nguõ
nhaân vieân chöa phaûi laø laønh ngheà, khoâng bieát ñaùnh giaù ruûi ro, neân thöôøng laáy giaù
trò cao laøm cho laõi suaát cho vay cao hôn so vôùi caùc nöôùc ñang phaùt trieån khaùc.
Taøi chính vi moâ coù theå noùi laø coâng cuï quan troïng trong vieäc xoùa ñoùi
giaûm ngheøo, nhöng caàn phaûi môû roäng theâm vieäc cung caáp tín duïng cho ngöôøi
ngheøo ñeå giuùp hoï thoaùt khoûi söï ngheøo ñoùi.
5. Ngoaïi vi
- Moâi tröôøng phaùp luaät: do theå cheá chính trò quoác gia chöa phaûi laø oån
laém neân caùc quan chöùc coù cô hoäi tham oâ, moâi tröôøng phaùp lyù ít coù hieäu löïc, ñaõ
laøm taêng theâm chi phí cöôõng cheá khi ngöôøi vay khoâng chòu traû soá tieàn nôï ñuùng
haïn.
- Cô sôû haï taàng noâng thoân: bao goàm caùc heä thoáng thoâng tin lieân laïc,
ñieän thoaïi, ñöôøng saù, thuûy lôïi, raát yeáu keùm laøm cho thu nhaäp ngöôøi daân raát haïn
cheá, thoâng tin giöõa ngöôøi möôïn vaø ngöôøi cho vay khoâng ñöôïc hoaøn haûo, laøm cho
caùc ñònh cheá TDNT taêng theâm chi phí cho vieäc saøn loïc thoâng tin, kieåm soaùt ruûi
ro.
47
2.5.4. Thaønh Quaû
1. Keát quûa: ÑCTDCT hoaït ñoäng chöa coù hieäu quaû ôû vuøng noâng thoân, caùc
ñònh cheá chöa thaät söï phuïc vuï cho ngöôøi ngheøo ôû noâng thoân, ta thaáy caùc ñònh cheá
khoâng chính thöùc hoaït ñoäng coù hieäu quaû hôn, vieäc ngöôøi noâng daân ngheøo söû
duïng roäng raõi dòch vuï cho vay cuûa hoï chöùng toû raèng phöông thöùc cho vay cuûa caùc
ñònh cheá khoâng chính thöùc phuø hôïp vôùi ñôøi soáng cuûa nghöôøi ngheøo ôû noâng thoân.
2. Haïn cheá ñoái vôùi cung tín duïng cho ngöôøi ngheøo: ngöôøi ngheøo coù thu
nhaäp thaáp, ruûi ro trong saûn xuaát raát cao, neân vieäc tieáp caän vôùi ÑCTDCT raát haïn
cheá. Cuoäc soáng cuûa hoï thích hôïp vôùi dòch vuï cuûa ñònh cheá khoâng chính thöùc vì
thuû tuïc ñôn giaûn, cho vay tín chaáp, coù du di trong vieäc traû laïi nôï vaø laõi.
Caàn phaûi nhìn nhaän raèng caùc ñònh cheá khoâng chính thöùc thöïc hieän chöùc
naêng höõu ích cho xaõ hoäi ngöôøi ngheøo noâng thoân Kompongcham.
2.5.4.1. Ñoái Vôùi Ñònh Cheá Taøi Chính Vi Moâ
Ñònh cheá taøi chính vi moâ thöïc hieän chöùc naêng höõu ích cho ngöôøi ngheøo ôû
vuøng noâng thoân, hoaït ñoäng theo söï chæ ñònh cuûa nhaø taøi trôï (chuû yeáu laø nöôùc
Ngoaøi), thöôøng chæ phuïc vuï vaøo muïc ñích saûn suaát noâng nghieäp maø thoâi.
2.5.4.2. Caùc yeáu toá aûnh höôûng
Do coù raøng buoäc veà muïc ñích söû duïng nguoàn tín duïng, neân ngöôøi ngheøo
caøng khoù tieáp caän, vì hoï caàn tín duïng ñeå phuïc vuï cho nhieàu muïc ñích khaùc nhau.
Laõi suaát cuõng töông ñöông vôùi ÑCTDCT, thöôøng ñònh cheá khoâng huy
ñoäng tieát kieäm.
2.5.4.3. Heä quaû
Keát quaû laø ngöôøi noâng daân ngheøo raát khoù tieáp caän ñöôïc tín duïng töø nguoàn
naøy, vì thuû tuïc phöùc taïp, khoaûn cho vay thöôøng nhoû, coù raøng buoäc veà muïc ñích söû
duïng, khoâng thích hôïp vôùi ñôøi soáng ngheøo ñoùi ôû noâng thoân.
2.6. PHAÂN TÍCH CAÙC YEÁU TOÁ AÛNH HÖÔÛNG ÑEÁN MÔÛ ROÄNG CUNG TÍN
DUÏNG ÑOÁI VÔÙI NGÖÔØI NGHEØO ÔÛ KOMPONGCHAM CAMPUCHIA
2.6.1. Moâ Hình phaân tích:
48
Moâ hình cung tín duïng cho ngöôøi ngheøo noâng thoân ñöôïc trieån khai nhö
sau:
21
21
bb XaXY = (1)
- Y laø soá löôïng tieàn maø noâng daân ngheøo caàn vay – vieát taét laø TV
(ñôn vò tính laø 000 Riel), vaø Y laø bieán phuï thuoäc (bieán ñöôïc giaûi thích) cuûa moâ
hình.
- X1 laø taøi saûn coù theå ñem ñi theá chaáp cuûa noâng daân khi hoï ñi vay -
vieát taét laø TS (ñôn vò tính laø 000 Riel). vaø X1 laø bieán ñoäc laäp (bieán giaûi thích).
- X2 laø kyø haïn vay, khi noâng daân ñi vay tieàn – vieát taét laø KH (ñôn vò
tính laø thaùng), vaø X2 laø bieán ñoäc laäp (Bieán giaûi thích).
- a laø heä soá aûnh höôûng bôûi caùc yeáu toá khaùc.
Haøm cung tín duïng coù theå ñöôïc trình baøy nhö sau:
Ln Y = Lna + b1LnX1 + b2LnX2 (2)
b1, b2 laø caùc heä soá co daõn cuûa haøm cung tín duïng (1). Caùc heä soá naøy seõ
ñöôïc öôùc löôïng bôûi phöông phaùp bình phöông beù nhaát. Haøm (2) coù theå vieát laïi
theo teân vieát taét cuûa caùc bieán ñeå tieän theo doõi nhö sau:
LnTV = Lna + b1LnTS + b2LnKH (3)
Keát quaû öôùc löôïng (chi tieát xem puï luïc soá 3, trang 67)
- Moâ hình döïa vaøo lyù thuyeát vaø thöïc tieãn cuûa caùc nöôùc ñang phaùt trieån, giaû
ñònh raèng: ngöôøi coù thu nhaäp cao ôû noâng thoân coù nhieàu cô hoäi tieáp caän vôùi nguoàn
tín duïng chính thöùc, caû hai khía caïnh nhö ñöôïc vay vôùi qui moâ lôùn vaø thôøi gian
keùo daøi.
Baûng 2: Moät soá ñaëc tröng cô baûn cuûa caùc bieán trong moâ hình
Chæ tieâu Trung bình Ñoä leäch tieâu
chuaån
Soá quan saùt
LnTV 6,0796 1,6695 100
LnTS 7,8809 0,9094 100
49
LnKH 100 1,4976 0,6385
Baûng 3: caùc tham so m
i
töøng phaàn cuûa bi
Loãi tieâu chuaån
cu
Giaù trò t
á öôùc löôïng cuûa
Heä soá hoài qui
oâ hình
Bieán ñoäc laäp X
ûa bi
Heä soá Lna, a = 5,053 1,620 0,628 0,691
Taøi saûn X1 0,319 0,242 1,319
Kyø haïn vay X2 0,869 0,542 3,447
Heä soá xaùc ñònh R2 = 0,146
R2 ñieàu chænh = 0,128
Gía trò öôùc löôïng cuûa F =8,289
Möùc yù nghóa 5%, Soá quan saùt N = 100
Baûng treân cho thaáy giaù trò R2 ñieàu chænh laø 0,128. heä soá naøy ñaõ kieåm ñònh
F vaø c
uaû baûng hai
cho tha hóa 5%.
1 = 0,319 laïi khoâng coù yù nghóa thoáng keâ.
où yù nghóa thoáng keâ ñoái vôùi möùc 5%.
Heä soá naøy cho bieát 13% cuûa söï thay ñoåi qui moâ tieàn vay ñöôïc giaûi thích
bôûi hai bieán: gía trò taøi saûn ngöôøi möôïn vaø kyø haïn vay. Ñoái vôùi caùc heä soá hoài qui
töøng phaàn, caùc heä soá b1, b2 cuõng ñaõ ñöôïc tieán haønh kieåm ñònh t. keát q
áy, heä soá b2 = 0,869 coù yù nghóa thoáng keâ vôùi möùc yù ng
Tuy nhieân b
Keát luaän:
Töø keát quaû phaân tích hoài qui ña bieán, coù theå keát luaän raèng :
Yeáu toá taøi saûn aûnh höôûng khoâng coù yù nghóa ñeán qui moâ tieàn vay, hay noùi
caùch khaùc trong ñieàu kieän ôû Kompongcham vieäc môù roäng cung tín duïng ñeán
ngöôøi ngheøo ôû vuøng noâng thoân khoâng phuï thuoäc vaøo quan heä taøi saûn theá chaáp
cuûa ho
ûi hoï
khoâng ùc vôùi laõi suaát hôïp lyù.
Phöôn a
Y = 5,053 X1 X2
ï.
Nhö vaäy, noâng daân ngheøo khoâng daùm ñi vay tieàn, chöù khoâng pha
ñuû ñieàu kieän ñeå ñöôïc vay töø ñònh cheá chính thö
g trình öôùc löôïng cuûa moâ hình nhö s u:
0,319 0,869
50
Qua phaân tích treân ta thaáy, trong ñieàu kieän tænh Kompongcham, ñeå taêng
cung tín duïng cho ngöôøi ngheøo ôû noâng thoân laø caàn taäp trung vaø giaûi quyeát moät soá
vaán ñeà nhö laø laøm sao cho hoï giaùm quyeát ñònh ñi vay, töùc laø laøm sao giaûm toái
thieåu nhöõng ruûi ro trong ñôøi soáng ôû noâng thoân, nhaát laø ruûi ro trong saûn xuaát noâng
nghieäp, vaø cô cheá taùc ñoäng hoï tieáp caän caùc ñònh cheá TDNT.
51
CHÖÔNG 3 :
CAÙC GIAÛI PHAÙP CHUÛ YEÁU NHAÈM MÔÛ ROÏÂNG CUNG TÍN
DUÏNG CHO NGÖÔØI NGHEØO
Môû roäng cung tín duïng cho ngöôøi ngheøo ôû noâng thoân ñoù laø vieäc cung caáp
nguoàn löïc taøi chính cô baûn quan troïng cho ngöôøi ngheøo ñeå hoï söû duïng vaøo muïc
ñích caàn thieát khaùc nhau. Ngöôøi ngheøo caàn tín duïng ñeå phuïc vuï cho nhu caàu caàn
thieát trong cuoäc soáng thieáu thoán cuûa hoï nhö : phuïc vuï cho vieäc saûn xuaát noâng
nghieäp, kinh doanh buoân baùn, aên maëc thöôøng xuyeân, khaùm chöõa beänh, cho con ñi
hoïc, leã hoäi truyeàn thoáng, v.v. Nhö vaäy cung tín duïng coù muïc ñích chính laø naâng
cao chaát löôïng soáng ñeå giuùp vieäc xoùa ñoùi giaûm ngheøo ôû vuøng noâng thoân. Ñaây
chính laø muïc tieâu phaùt trieån kinh teá - xaõ hoäi beàn vöõng quan troïng nhaát hieän nay
cuûa caû nöôùc noùi chung vaø tænh Kompongcham noùi rieâng.
3.1. MOÄT SOÁ NGUYEÂN NHAÂN TRÔÛ NGAÏI CHÍNH TRONG VIEÄC CUNG TÍN
DUÏNG CHO NGÖÔØI NGHEØO ÔÛ NOÂNG THOÂN KOMPONGCHAM
Qua phaân tích cuï theå tình hình saûn xuaát noâng nghieäp cuõng nhö moät soá caùc
yeáu toá khaùc coù aûnh höôûng ñeán vieäc cung tín duïng cho ngöôøi ngheøo ôû vuøng noâng
thoân tænh Kompongcham, cho thaáy coøn nhieàu vaán ñeà caàn phaûi giaûi quyeát, moät soá
khoù khaên khoâng thoaùt khoûi tình traïng chung cuûa caû nöôùc nhö noâng saûn khoù tieâu
thuï, giaù thaáp, vaø ruûi ro trong saûn xuaát noâng nghieäp. Noâng nghieäp Campuchia noùi
chung, Kompongcham noùi rieâng laø ngaønh saûn xuaát phuï thuoäc nhieàu vaøo töï
nhieân, noù chòu aûnh höôûng phaàn lôùn do taùc ñoäng bôûi söï thay ñoåi khí haäu thôøi tieát,
moâi tröôøng thieân nhieân. Heä thoáng thuûy lôïi ñaõ yeáu keùm vaø ngaøy caøng xuoáng caáp,
hö hoûng. Cô sôû haï taàng noâng thoân yeáu keùm. Kieán thöùc saûn xuaát noâng nghieäp laïc
haäu, do heä thoáng khuyeán noâng yeáu keùm. Naêng suaát lao ñoäng noâng nghieäp keùm
hieäu quaû. Kinh teá - chính trò - xaõ hoäi baát oån ñònh.v.v.
Nhö ñaõ trình baøy treân, sau ñaây seõ laø nhöõng chi tieát cuûa caùc yeáu toá taùc
ñoäng aûnh höôûng ñeán môû roäng cung tín duïng cho ngöôøi ngheøo ôû noâng thoân:
52
a. Nhöõng ruûi ro trong saûn xuaát noâng nghieäp:
- Khí haäu thôøi tieát: Hieän nay khí haäu thôøi tieát ñaõ khoâng coøn thích
hôïp cho ñôøi soáng noâng nghieäp cuûa ngöôøi noâng noâng daân nöõa, luùc thì coù möa quaù
nhieàu laøm cho ngaäp luït, luùc thì haïn haùn (khoâng coù möa) keùo quaù daøi trong muøa
möa (muøa saûn xuaát) laøm cho ruoäng luùa vaø caùc hoa maøu khaùc bò taøn phaù moät caùch
traàm troïng.
- Heä thoáng thuûy lôïi: Heä thoáng thuyû lôïi keá thöøa töø caùc cheá ñoä cuõng
ñaõ bò hao moøn, hö hoûng, hieän nay khoâng coù khaû naêng khoâi phuïc laøm aûnh höôûng
raát lôùn ñeán saûn xuaát noâng nghieäp, ñôøi soáng ôû noâng thoân…
- Taùc ñoäng cuûa heä thoáng khuyeán noâng:
* Hoaït ñoäng khuyeán noâng:
Toång soá caùn boä khuyeán noâng tænh Kompongcham coù 45 ngöôøi treân toång
dieän tích ñaát 97 986 km2, vaø chæ coù caáp huyeän, khoâng coù caáp xaõ, aáp.
Trong moät huyeän coù dieän tích 998.20km2, coù 12 xaõ vaø 96 aáp chæ coù 6 caùn
boä khuyeán noâng maø thoâi4.
* Hoaït ñoäng cuûa caùc coâng ty gioáng, vaø ngöôøi mua baùn gioáng:
Cho ñeán thaùng 7 naêm 2004, caû nöôùc Campuchia chöa coù moät coâng ty
gioáng naøo ñaùng tin caäy caû, chæ coù nhöõng ngöôøi baùn gioáng troâi noåi khoâng coù
nguoàn goác roõ raøng, ñöôïc nhaäp töø caùc nguoàn khaùc nhau nhö Thaùi Lan, Vieät Nam,
Trung Quoác v.v…
* Hoaït ñoäng cuûa Toå chöùc phi chính phuû (NGO):
Coù raát nhieàu toå chöùc nöôùc ngoaøi vaøo taøi trôï Campuchia, hoï ñem coâng
ngheä, gioáng ñeå phaân phoái cho noâng daân thoâng qua chính phuû vaø caùn boä khuyeán
noâng. Nhöng ta thaáy khi tôùi tay noâng daân gioáng laïi coù giaù trò raát cao, vaø khoâng
ñaûm baûo veà chaát löôïng…
*** Heä quaû
Taát caû hoaït ñoäng khuyeán noâng ñaõ keå treân vaø moät soá hoaït ñoäng khaùc, haàu
4 Soá lieäu thoáng keâ cuûa Huyeän Stoeungtrong.
53
nhö laø teâ lieät khoâng hieäu quaû. Kieán thöùc veà khuyeán noâng cuûa caùc caùn boä khuyeán
noâng raát haïn cheá…
Qua keát quaû ñieàu tra cho thaáy:
Veà soá laàn tieáp xuùc caùn boä khuyeán noâng: coù 05% noâng hoä ñöôïc tieáp xuùc
01 laàn treân 12 thaùng, trong thôøi gian 3 naêm gaàn ñaây 07% noâng hoä chæ môùi
tieáp xuùc ñöôïc 01 laàn, vaø coøn laïi 88 % khoâng ñöôïc tieáp xuùc laàn naøo caû. ( xem phuï
luïc soá 4.09, trang soá 70)
- Kieán thöùc saûn xuaát noâng nghieäp: (bao goàm troàng troït vaø chaên
nuoâi) nhö thöïc teá ñaõ ñieàu tra vaøo thaùng 7 naêm 2004 cho thaáy raèng:
Veà coâng ngheä saûn xuaát noâng nghieäp cuûa noâng hoä: coù 94% söû duïng coâng
ngheä truyeàn thoáng gia truyeàn vaø chæ coù 06% ñöôïc söû duïng coâng ngheä môùi do
khuyeán noâng höôùng daãn, nhöng chöa ñaûm baûo hieäu quaû. (xem phuï luïc soá 4.08,
trang soá 69)
Veà gioáng saûn xuaát: 98% noâng hoä söû duïng gioáng ñòa phöông ñaõ caát giöõ töø
nhieàu naêm qua vaø chæ 02% söû duïng gioáng do khuyeán noâng höôùng daãn. (xem phuïc
luïc soá 4.07, trang soá 69)
b. Thò tröôøng tieâu thuï saûn phaåm: hieän nay naêng suaát saûn phaåm noâng
nghieäp coøn quaù thaáp, thò tröôøng tieâu thuï coøn quaù heïp, vaø bò phaân khuùc, taïo ñieàu
kieän cho ngöôøi trung gian queát ñònh moïi thöù keå caû chaát löôïng vaø giaù caû saûn
phaåm4, laøm cho ngöôøi noâng daân ngheøo ñaõ ngheøo ngaøy caøng ngheøo theâm vaø maát
khaû naêng thanh toaùn khi hoï ñi vay.
c. Ñieàu kieän xa caùch: Khoaûng caùch töø nhaø ñeán ÑCTDCT coøn raát xa, trung
bình 10Km, neân vieäc ñi laïi raát khoù khaên vaø toán hao chi phí, trong khi khoaûn tieàn
hoï muoán vay chæ laø khoaûn vay nhoû.(xem phuï luïc soá 4.14, trang soá 71)
d. Cô sôû haï taàng noâng thoân: tænh coù cô sôû haï taàng noâng thoân nhö heä
thoáng thoâng tin lieân laïc, ñieän, ñöôøng xaù, thuûy lôïi, v.v hieän ñang raát yeáu keùm,
laøm cho thu nhaäp cuûa ngöôøi noâng daân raát haïn cheá, daãn tôùi laøm aûnh höôûng raát lôùn
ñeán quan heä vay möôïn cuûa ngöôøi noâng daân.
54
e. Trình ñoä hoïc vaán: cuoäc soáng ôû noâng thoân ñaõ thieáu thoán, trình ñoä hoïc
vaán cuõng yeáu keùm, laøm aûnh höôûng raát lôùn ñeán vieäc tieáp caän vôùi ÑCTDCT (nhö
ñaõ ñieàu tra coù 51% hoïc caáp I, 23% hoïc caáp II, 20% hoïc caáp III, 1% trung hoïc
chuyeân nghieäp,vaø 5% muø chöõ).
f. Giaùo duïc - Y teá - söùc khoeû - sinh saûn: ôû vuøng noâng thoân möùc ñoä hieåu
bieát veà y teá vaø chaêm soùc söùc khoeû raát thaáp, cô sôû y teá cuõng raát ít vaø hoaït ñoäng
keùm hieäu quaû. Coøn veà söùc khoeû sinh saûn thì noâng daân thöôøng ñoâng con, vaø
khoâng coù khaû naêng chaêm soùc - giaùo duïc toát. Thöôøng gaëp nhieàu beänh taät vaø hoï
caàn coù quan heä vay möôïn nhöng raát tieác laø hoï thöôøng khoâng coù khaû naêng thanh
toaùn laïi.
g. Truyeàn thoáng, taäp quaùn: ngöôøi noâng daân ôû noâng thoân coù thoùi quen nghó
raèng neáu bò mang nôï, laø cuoäc soáng khoâng ñöôïc vinh döï vaø baïn beø, haøng xoùm,
cheâ cöôøi.v.v. neân laøm aûnh höôûng raát lôùn ñeán vieäc tieáp caän ÑCTDCT. Hoï chæ leùn
luùt ñi vay baïn beø, ngöôøi thaân, hoaëc ñi vay noùng (vay khoâng taøi saûn theá chaáp vôùi
laõi suaát cao töø nhöõng ngöôøi cho vay taïi ñòa phöông)….
h. Moâi tröôøng phaùp lyù, thuû tuïc haønh chính nhaø nöôùc: Do chính trò - xaõ hoäi
chöa thaät söï oån ñònh, moâi tröôøng phaùp lyù coøn nhieàu khe hôû, cuõng nhö vieäc haønh
phaùp khoâng ñöôïc nghieâm chænh, taïo cô hoäi cho moät soá quan chöùc coù chöùc naêng
lieân quan tham nhuõng, hoái loä, gaây khoù deã cho ngöôøi daân cuõng nhö caùc ÑCTDCT,
khi hoï caàn tôùi phaùp lyù.
Nhö ñaõ trình baøy treân, ñoù laø nhöõng yeáu toá cô baûn quan troïng aûnh höôûng coù
yù nghóa ñoái vôùi vieäc cung tín duïng cho ngöôøi ngheøo ôû noâng thoân.
Chính ñieàu ñoù chuùng ta caàn phaûi coù nhöõng giaûi phaùp vaø chính saùch hôïp
lyù thöïc hieän coù hieäu quaû ñeå giuùp ngöôøi ngheøo tieáp caän ñöôïc nguoàn tín
duïng vôùi laõi suaát hôïp lyù vaø chi phí giao dòch nhoû nhaát.
Sau ñaây seõ laø moät soá giaûi phaùp thích hôïp ñeå cho ngöôøi ngeøo tieáp caän ñöôïc
nguoàn tín duïng vôùi laõi suaát hôïp lyù:
55
3.2. MOÄT SOÁ GIAÛI PHAÙP MÔÛ ROÄNG CUNG TÍN DUÏNG CHO NGÖÔØI
NGHEØO ÔÛ NOÂNG THOÂN KOMPONGCHAM
3.2.1. Ñoái Vôùi Quaûn Lyù Nhaø Nöôùc:
a. Giaûm toái thieåu ruûi ro trong saûn xuaát noâng nghieäp vaø taêng naêng suaát lao
ñoäng noâng nghieäp ñieàu naøy laøm taêng thu nhaäp cho hoï cuõng nhö taêng khaû naêng
thanh toaùn khi hoï coù quan heä vay möôïn.
- Khí haäu thôøi tieát: giaûi quyeát vaán ñeà veà khí haäu thôøi tieát laø laøm sao
ñeå laáy laïi möùc caân baèng cuõ cuûa heä sinh thaùi moâi tröôøng, töùc laø laøm sao cho cheá
ñoä möa ñoàng ñeàu, khoâng bò haïn haùn keùo daøi trong muøa möa, khoâng bò möa quaù
to gaây luõ luït, xoùi moøn ñaát ñai laøm hö keát caáu ñaát, chaát löôïng ñaát.v.v. neân phaûi caûi
caùch ñaát, nhö laø chính phuû phaûi thu laïi ñaát röøng ñaõ bò taøn phaù, baûo veä vaø troàng laïi
röøng ñeå khoâi phuïc chöùc naêng cuûa röøng trong töï nhieân, laøm khoâi phuïc laïi khí haäu
thôøi tieát, aåm ñoä, muøa vuï cuûa löôïng möa …
- Heä thoáng thuûy lôïi: khoâi phuïc laïi vaø xaây theâm caùc heä thoáng thuûy lôïi,
laøm taêng khaû naêng cung caáp nöôùc cho saûn xuaát noâng nghieäp, cuõng nhö cho ñôøi
soáng hoang daõ khaùc, giuùp caân baèng heä sinh thaùi moâi tröôøng.
- Heä thoáng khuyeán noâng: thöïc hieän chuyeån giao coâng ngheä saûn xuaát
noâng nghieäp qua caùc trung taâm khuyeán noâng baèng hình thöùc toå chöùc moâ hình saûn
xuaát maãu ñieån hình ñeå noâng daân deã daøng hoïc taäp. Ñeå chuyeån giao ñöôïc thöïc
hieän toát, thì moãi aáp neân coù ít nhaát moät caùn boä khuyeán noâng cô sôû.
Nghieân cöùu thöïc tieãn ñöa vaøo aùp duïng coâng ngheä môùi phuø hôïp laøm gia
taêng naêng suaát ñaát vaø naêng xuaát lao ñoäng noâng nghieäp
b. Giaûi quyeát môû roäng thò tröôøng tieâu thuï saûn phaåm laøm taêng giaù trò saûn
phaåm noâng nghieäp, kích thích hoï saûn xuaát nhieàu hôn ñeå taêng thu nhaäp cuõng nhö
khaû naêng thanh toaùn khi hoï ñi vay.
- Cô sôû haï taàng nhö ñöôøng xaù, thoâng tin lieân laïc, heä thoáng vaän
chuyeån haøng hoaù, ñeå deã daøng nhaän bieát thoâng tin vaø vaän chuyeån kòp thôøi, toán ít
chi phí, laøm cho thò tröôøng khoâng bò phaân khuùc, goùp phaàn môû roäng thò tröôøng tieâu
thuï saûn phaåm.
56
- Môû roäng quan heä hôïp taùc quoác teá, ñeå coù cô hoäi môû roäng thò tröôøng
ra nöôùc ngoaøi.
c. Taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho hoaït ñoäng cuûa caùc coâng ty saûn xuaát kinh
doanh noâng saûn vaø vaät tö noâng nghieäp,
- Thoâng qua caùc coâng ty naøy noâng daân cuõng tieáp caän ñöôïc moät soá
coâng ngheä môùi, caùc gioáng môùi, cung vaät tö giaù reû chaát löôïng cao, töø ñoù laø taêng
naêng suaát lao ñoäng noâng nghieäp, cuõng nhö laøm taêng thu nhaäp cho hoï noâng daân.
d. Naâng cao trình ñoä daân trí: Xaây döïng tröôøng hoïc, khuyeán khích noâng
daân ñi hoïc boå tuùc vaên hoùa, cho con ñi hoïc ñöôïc cao hôn, ñeå naâng cao möùc ñoä
hieåu bieát veà kinh teá xaõ hoäi cuõng nhö caùc kyõ thuaät khuyeán noâng khaùc.
e. Chaêm soùc söùc khoûe coäng ñoàng : Vieäc xaây döïng theâm traïm y teá chaêm
soùc söùc khoûe ñeå taïo cho ngöôøi daân coù caûm giaùc eâm aám, giaûm bôùt chi phí chi tieâu
khi hoï bò ñau beänh.
f. Nghieâm chænh thi haønh phaùp luaät giaûm bôùt tham nhuõng cuûa caùc quan
chöùc:
- Nghieâm chænh haønh phaùp, hoã trôï ñaéc löïc khi coù nhu caàu caàn
thieát töø caùc ÑCTDCT trong vieäc xöû lyù ñoái töôïng ñaõ vi phaïm hôïp ñoàng. Taïo
ñieàu kieän cho caùc ñònh cheá chính thöùc hoaït ñoäng toát trong ñòa baøn cuûa mình quaûn
lyù.
- Khoâng gaây khoù deã hoaëc ñoøi tieàn quaù möùc qui ñònh khi noâng daân
caàn chöùng giaáy tôø ñeå laøm thuû tuïc vay möôïn, taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho noâng
daân ñöôïc vay vôùi chí phí giao dòch nhoû nhaát.
g. OÅn ñònh kinh teá - xaõ hoäi - chính trò cuûa quoác gia: Ñaáy laø vaán ñeà cô
baûn quan troïng nhaát cuûa moãi xaõ hoäi, caàn phaûi sôùm giaûi quyeát ñeå taïo tieàn ñeà cho
vieäc giaûi quyeát caùc yeáu toá aûnh höôûng khaùc cho coù hieäu quaû hôn .
3.2.2. Ñoái Vôùi Heä Thoáng Taøi Chính Chính Thöùc
a. Nghieân cöùu vaø ñaùnh giaù saùt thöïc hôn möùc ñoä ruûi ro cuûa ngöôøi ñi vay:
57
Vieäc ñaùnh giaù chính xaùc hôn veà giaù trò cuûa ruûi ro laøm giaûm ñöôïc phaàn naøo
laõi suaát (Harrod Rosen thaùng 6-2003) maø ngöôøi ñi vay phaûi chòu. Ñeå phaùt trieån
toát hôn, taêng hieäu quaû hoaït ñoäng phuïc vuï cho nhieàu ngöôøi ngheøo hôn.
b. Môû roäng theâm maät ñoä cuûa caùc chi nhaùnh cô sôû cho phuø hôïp vaø gaàn guõi
vôùi noâng daân hôn:
Hieän nay maät ñoä chi nhaùnh cuûa caùc ñònh cheá vaãn coøn ít neân taêng theâm soá
löôïng chi nhaùnh, giuùp giaûm bôùt chi phí ñi laïi khi noâng daân caàn vay tieàn vaø giuùp
môû roäng söï hieåu bieát veà hoaït ñoäng cuûa toå chöùc ÑCTDCT cho ngöôøi ngheøo. Theo
nghieân cöùu cuûa TS.Ñinh Phi Hoå neân coù 1 ñôn vi giao dòch treân dieän tích ñaát
noâng nghieäp1000ha. Chaún haïn nhö ôû huyeän Stoeungtrong, vôùi dieän tích
998.20km2, ta chæ thaáy môùi coù moät chi nhaùnh cuûa toå chöùc ACLEDA.
c. Ñôn giaûn hoùa thuû tuïc cho vay:
Hieän nay thuû tuïc cho vay vaãn coøn phöùc taïp, töø ngöõ khoù hieåu, trong khi
trình ñoä hoïc vaán cuûa noâng daân coøn thaáp,
d. Ña daïng hoùa chöùc naêng dòch vuï cho vay keøm theo dòch vuï hoã trôï saûn
xuaát:
- Ñaùp öùng nhu caàu ña daïng ôû noâng thoân chôù khoâng phaûi chæ coù öu
tieân duy nhaát cho saûn xuaát noâng nghieäp.
- Coù theå cho vay baèng tieàn maët hoaëc b
Các file đính kèm theo tài liệu này:
- 42969.pdf