Luận văn Một số giải pháp góp phần mở rộng hoạt động tín dụng tại ngân hàng Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Nguyễn Văn Cừ

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: “Một số giải pháp góp phần mở rộng hoạt động tín dụng tại ngân hàng sài gòn thương tín - chi nhánh Nguyễn Văn Cừ” Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn NHAÄN XEÙT CUÛA CÔ QUAN THÖÏC TAÄP SVTH : Phuøng Thuøy Linh 1 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn NHAÄN XEÙT CUÛA GIAÙO VIEÂN HÖÔÙNG DAÃN SVTH : Phuøng Thuøy Linh 2 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn MUÏC LUÏC NOÄI DUNG Trang LÔØI MÔÛ ÑAÀU. Lyù do choïn ñeà taøi. Noäi dung nghieân cöùu cuûa ñeà taøi. NOÄI DUNG Chöông 1: Lyù Luaän Chung Veà Tín Duïng . 1.1.Söï caàn thieát khaùch quan cuûa vieäc hình thaønh quan heä tín duïng trong neàn kinh teá. 1.2.Baûn chaát, chöùc naêng vaø vai troø cuûa tín duïng tronh neàn kinh teá . 1.2.1 Baûn chaát cuûa tín duïng. 1.2.2 Chöùc naêng cuûa tín duïng. 1.2.3 Vai troø cuûa tín duïng. 1.3 Laõi suaát tín duïng. 1.4 Caùc hình thöùc tín duïng. 1.4.1 Tín duïng thöông maïi. 1.4.2 Tín duïng ngaân haøng. 1.4.3 Tín duïng Nhaø nöôùc. 1.4.4 Tín duïng quoác teá. 1.5 Caùc nguyeân taéc tín duïng. 1.6 Ruûi ro tín duïng SVTH : Phuøng Thuøy Linh 3 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn 1.7 Taàm quan troïng cuûa vieäc môû roäng tín duïng. 1.8 Ñaûm baûo tín duïng. Chöông 2: Tình Hình Hoaït Ñoäng Tín Duïng Taïi Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh nguyeãn Vaên Cöø 2.1. Giôùi Thieäu Veà Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh nguyeãn Vaên Cöø 2.1.1. Quaù trình ra ñôøi . 2.1.2. Quaù trình thaønh laäp vaø phaùt trieån . 2.1.3. Chöùc naêng vaø nhieäm vuï . 2.1.4. Moâ hình toå chöùc boä maùy. 2.1.5. Tình hình tín duïng trung vaø daøi haïn cuûa Ngaân haøng trong thôøi gian qua . 2.2. Hoaït Ñoäng Tín Duïng Taïi Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh nguyeãn Vaên Cöø. 2.1.Caùc quy ñònh chung veà caáp phaùt tín duïng taïi Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh nguyeãn Vaên Cöø. 2.2.1.1. Ñoái töôïng vay voán . 2.2.1.2. Ñoái töôïng cho vay. 2.2.1.3. Ñieàu kieän cho vay. 2.2.1.4. Möùc cho vay. 2.2.1.5. Laõi suaát cho vay . 2.2.1.6. Traû nôï goác vaø laõi . 2.2.1.7. Hoà sô vay voán . 2.2.2 Quy trình nghieäp vuï cho vay . SVTH : Phuøng Thuøy Linh 4 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn 2.2.3 Caùc nghieäp vuï tín duïng taïi Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh nguyeãn Vaên Cöø 2.3. Tình Hình Nguoàn Voán Vaø Vieäc Söû Duïng Voán Taïi Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh nguyeãn Vaên Cöø. 2.3.1. Tình hình nguoàn voán . 2.3.2. Vieäc söû duïng voán taïi Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh nguyeãn Vaên Cöø 2.3.3. Ñaùnh giaù hieäu quaû hoaït ñoäng tín duïng taïi ngaân haøng . 2.3.4. Caùc thaønh quaû ñaït ñöôïc vaø nhöõng toàn taïi trong thôøi gian qua. Chöông 3: Moät Soá Giaûi Phaùp Xaây Döïng Chính Saùch Tín Duïng Thích Hôïp Taïi Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh nguyeãn Vaên Cöø 3.1. Nhaän Xeùt. 3.1.1. Öu ñieåm 3.1.2. Nhöôïc ñieåm 3.2. Caùc giaûi phaùp 3.2.1. Caùc giaûi phaùp vó moâ 3.2.1.1. Thuùc ñaåy taêng tröôûng vaø phaùt trieån kinh teá 3.2.1.2. Caùc chính saùch trong lónh vöïc tieàn teä . 3.2.1.3 Nhöõng yù kieán thuoäc veà quaûn lí vó moâ cuûa Nhaø nöôùc nhaèm goùp phaàn môû roäng hoaït ñoâïng tín duïng ngaân haøng taïi Vieät Nam . 3.2.2. Caùc giaûi phaùp vi moâ. 3.2.2.1. Môû roäng maïng löôùi hoaït ñoäng . 3.2.2.2. Ña daïng hoùa hoaït ñoäng tín duïng taïi Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh nguyeãn Vaên Cöø. SVTH : Phuøng Thuøy Linh 5 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn 3.2.2.3. Caùc giaûi phaùp nhaèm naâng cao chaát löôïng nghieäp vuï tín duïng . 3.2.2.4. Xaây döïng moät ñoäi nguõ caùn boä chaát löôïng cao. 3.2.2.5. Giaûi phaùp veà huy ñoäng voán . 3.2.2.6. Coâng taùc Marketing ngaân haøng . 3.2.2.7. Chuû ñoäng tìm ñeán khaùch haøng. KEÁT LUAÄN TAØI LIEÄU THAM KHAÛO # " LỜI MỞ ĐẦU SVTH : Phuøng Thuøy Linh 6 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn Hoaït ñoäng tín duïng coù taùc duïng maïnh meõ ñeán caùc hoaït ñoäng khaùc cuûa ngaønh Ngaân haøng nhö goùp phaàn vaøo vieäc thöïc thi chính saùch tieàn teä, oån ñònh neàn taøi chính quoác gia, kieàm cheá laïm phaùt, oån ñònh vaø giöõ vöõng giaù trò cuûa ñoàng tieàn, hoã trôï caùc maët nghieäp vuï nhö ñieàu hoøa löu thoâng tieàn teä thöïc hieän caùc dịïch vuï Ngaân haøng, khoâng ngöøng thu huùt voán tieàn göûi cuûa caùc Doanh nghieäp vaø tieàn nhaøn roãi trong nhaân daân nhaèm ñaùp öùng yeâu caàu cuûa nhieäm vuï phaùt trieån kinh teá ñaõ ñaët ra. Nhaän thöùc ñöôïc taàm quan troïng vaø söï caàn thieát cuûa Tín Duïng vì noù laø moät tieàn ñeà thuùc ñaåy neàn kinh teá phaùt trieån taïo moät neàn moùng vöõng chaéc cho söï nghieäp phaùt trieån ñaát nöôùc, cuõng nhö caûi thieän vaø naâng cao ñieàu kieän soáng cuûa nhaân daân. Vôùi taàm quan troïng ñoù, toâi quyeát ñònh choïn ñeà taøi: “Một số giải phaùp goùp phaàn môû roäng hoaït ñoäng Tín duïng taïi Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh nguyeãn Vaên Cöø” nhaèm goùp phaàn khaéc phuïc nhöõng khoù khaên hieän taïi vaø naâng cao khaû naêng caïnh tranh cuõng nhö taêng hieäu quaû trong hoaït ñoäng tín duïng cuûa Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh nguyeãn Vaên Cöø. Kết cấu của ñeà taøi ñöôïc chia laøm 3 chöông: Chöông 1 : Lyù luaän chung veà tín duïng. Chöông 2 : Tình hình hoaït ñoäng Tín duïng taïi Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh nguyeãn Vaên Cöø. Chöông 3 : Moät soá giaûi phaùp xaây döïng chính saùch Tùín duïng thích hôïp taïi Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh nguyeãn Vaên Cöø NOÄI DUNG NGHIEÂN CÖÙU Tìm hieåu tình hình toå chöùc hoaït ñoäng tín duïng cuûa Ngaân haøng. Nghieân cöùu ñi saâu tìm hieåu nhöõng nghieäp vuï tín duïng maø Ngaân haøng vaän duïng. Ñaëc bieät qua tìm hieåu nghieân cöùu seõ ñeà ra nhöõng giaûi phaùp tín duïng thích hôïp trong vieäc hoaøn thieän hôn hoaït ñoäng tín duïng. SVTH : Phuøng Thuøy Linh 7 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn PHAÏM VI NGHIEÂN CÖÙU Phaïm vi nghieân cöùu: vieäc nghieân cöùu ñöôïc thöïc hieän trong phaïm vi hoaït ñoäng cuûa Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh nguyeãn Vaên Cöø. PHÖÔNG PHAÙP NGHIEÂN CÖÙU Phöông phaùp nghieân cöùu chung ñöôïc aùp duïng trong quaù trình nghieân cöùu ñeà taøi chuû yeáu döïa vaøo caùc soá lieäu thu thaäp töø caùc Phoøng Ban cuûa Ngaân haøng ñoàng thôøi keát hôïp vôùi quaù trình quan saùt thöïc teá. # " CHƯƠNG 1 SVTH : Phuøng Thuøy Linh 8 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn LYÙ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG 1.1.Söï caàn thieát khaùch quan cuûa vieäc hình thaønh quan heä tín duïng trong neàn kinh tế Quaù trình hình thaønh vaø phaùt trieån cuûa loaøi ngöôøi gaén lieàn vôùi söï hình thaønh vaø phaùt trieån cuûa caùc hình thöùc phaân coâng lao ñoäng xaõ hoäi, maø keát quaû cuûa quaù trình naøy seõ hình thaønh neân caùc hình thöùc sôû höõu veà tö lieäu saûn xuaát. Thaät vaäy, ôû cheá ñoä coâng xaõ nguyeân thuûy thì phaân coâng lao ñoäng chöa hình thaønh, con ngöôøi soáng döïa vaøo saên, baét, haùi, löôïm vôùi hình thöùc sôû höõu chung neân quan heä tín duïng chöa xuaát hieän. Nhöng vôùi xaõ hoäi chieám höõu noâ leä gaén lieàn vôùi cuoäc Caùch maïng khoa hoïc kyõ thuaät laàn I ôû lónh vöïc Noâng nghieäp thì cheá ñoä sôû höõu tö nhaân veà tö lieäu saûn xuaát hình thaønh, vaø ñaây laø cô sôû ra ñôøi söï phaân coâng hoùa trong xaõ hoäi, cuûa caûi vaø tieàn teä coù xu höôùng taäp trung vaøo moät nhoùm ngöôøi trong khi ñoù moät nhoùm ngöôøi khaùc coù thu nhaäp thaáp hoaëc thu nhaäp khoâng ñuû ñaùp öùng cho nhu caàu toái thieåu cuûa cuoäc soáng, ñaëc bieät nhöõng bieán coá ruûi ro thöôøng xaûy ra. Trong ñieàu kieän nhö vaäy, ñoøi hoûi söï ra ñôøi tín duïng ñeå giaûi quyeát maâu thuaãn noäi taïi cuûa xaõ hoäi, thöïc hieän vieäc ñieàu hoøa nhu caàu taïm thôøi cuûa cuoäc soáng. Ñi cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa caùc hình thaùi xaõ hoäi vaø caùc hình thöùc phaân coâng xaõ hoäi môùi, ngaøy nay tín duïng khoâng chæ ñôn thuaàn laø ñieàu hoøa taïm thôøi cuûa cuoäc soáng maø coøn ñöôïc xem laø moät trong nhöõng coâng cuï quan troïng nhaát kích thích kinh teá phaùt trieån. Thaäm chí, ôû caùc nöôùc coù thò tröôøng taøi chính – tieàn teä, thò tröôøng chöùng khoaùn phaùt trieån thì Ngaân haøng vaãn ñoùng vai troø quan troïng nhaát trong vieäc taøi trôï cho neàn kinh teá. SVTH : Phuøng Thuøy Linh 9 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn Do ñoù, vieäc môû roäng hoaït ñoäng tín duïng luoân laø nhieäm vuï quan troïng trong moïi xaõ hoäi, moïi thôøi ñaïi nôi maø neàn kinh teá haøng hoùa toàn taïi vaø phaùt trieån. 1.2.Baûn chaát, chöùc naêng vaø vai troø cuûa tín duïng trong neàn kinh teá 1.2.1 Baûn chaát cuûa tín duïng Tín duïng laø moät phaïm truø cuûa kinh teá haøng hoùa ñaõ toàn taïi qua nhieàu hình thaùi kinh teá xaõ hoäi vaø phaùt trieån cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa neàn kinh teá haøng hoùa. Luùc môùùi ra ñôøi, caùc quan heä tín duïng ñeàu laø tín duïng baèng hieän vaät, hieän kim toàn taïi döôùi daïng laø tín duïng naëng laõi. Cô sôû cuûa quan heä tín duïng naøy chính laø söï phaùt trieån böôùc ñaàu cuûa caùc quan heä haøng hoùa trong ñieàu kieän cuûa neàn saûn xuaát haøng hoùa keùm phaùt trieån. Chæ ñeán khi, phöông thöùc saûn xuaát tö baûn chuû nghóa ra ñôøi caùc quan heä tín duïng môùi coù ñieàu kieän ñeå phaùt trieån. Nhöõng quan heä tín duïng ban ñaàu ñöôïc thay theá baèng caùc loaïi hình tín duïng khaùc mang tính öu vieät hôn. Tín duïng laø moät heä thoáng kinh teá phaùt sinh giöõa ngöôøi ñi vay vaø ngöôøi cho vay, nhôø quan heä aáy maø voán tieàn teä ñöôïc vaän ñoäng töø chuû theå naøy sang chuû theå khaùc ñeå söû duïng cho caùc nhu caàu khaùc nhau trong neàn kinh teá xaõ hoäi. Maëc duø, tín duïng coù moät quaù trình toàn taïi vaø phaùt trieån laâu daøi qua nhieàu hình thaùi kinh teá xaõ hoäi, vôùi nhieàu hình thöùc khaùc song ñeàu coù caùc tính chaát quan troïng sau: - Tín duïng tröôùc heát laø söï chuyeån giao quyeàn söû duïng moät soá tieàn hoaëc taøi saûn töø chuû theå naøy sang chuû theå khaùc, chöù khoâng laøm thay ñoåi quyeàn sôû höõu cuûa chuùng. - Tín duïng bao giôø cuõng coù thôøi haïn vaø ñöôïc hoaøn traû. - Giaù trò cuûa tín duïng khoâng nhöõng ñöôïc baûo toàn maø coøn ñöôïc naâng cao nhôø lôïi töùc tín duïng. 1.2.2 Chöùc naêng cuûa tín duïng SVTH : Phuøng Thuøy Linh 10 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn a/ Chöùc naêng taäp trung vaø phaân phoái laïi voán tieàn teä: Ñaây laø chöùc naêng chuû yeáu vaø laø quan troïng baäc nhaát trong caùc chöùc naêng cuûa tín duïng. Nhôø chöùc naêng naøy cuûa tín duïng maø caùc nguoàn voán tieàn teä trong xaõ hoäi ñöôïc ñieàu hoaø töø nôi “thöøa” ñeán nôi “thieáu” ñeå söû duïng nhaèm phaùt trieån neàn kinh teá. Hai maët taäp trung vaø phaân phoái laïi voán tieàn teä laø hai quaù trình thoáng nhaát vaø laø hai quaù trình hôïp thaønh chöùc naêng coát loõi cuûa tín duïng. Ôû hai maët taäp trung vaø phaân phoái laïi voán ñieàu ñöôïc thöïc hieän thoâng qua gaân haøng vaø caùc toå chöùc tín duïng theo nguyeân taéc hoaøn traû vì vaäy tín duïng coù öu theá roõ reät, noù kích thích maët taäp trung voán, vaø thuùc ñaåy vieäc söû duïng voán moät caùch coù hieäu quaû. Nhôø söï hoaït ñoäng cuûa heä thoáng tín duïng maø vieäc taäp trung tieàn nhaøn roãi cuûa daân chuùng ñöôïc thöïc hieän toát hôn, taäp trung voán baèng tieàn cuûa caùc doanh nghieäp, caùc toå chöùc ñoaøn theå, xaõ hoäi, v.v… Coøn ôû maët phaân phoái laïi voán tieàn teä laø quaù trình cô baûn, quan troïng cuûa chöùc naêng naøy, ñaây laø söï chuyeån hoùa ñeå söû duïng caùc nguoàn voán ñaõ taäp trung ñöôïc ñeå ñaùp öùng nhu caàu saûn xuaát löu thoâng haøng hoùa, dòch vuï cuõng nhö nhu caàu tieâu duøng trong toaøn xaõ hoäi. Nhôø chöùc naêng taäp trung vaø phaân phoái laïi voán tieàn teä cuûa tín duïng maø phaàn lôùn nguoàn tieàn trong xaõ hoäi töø choã laø “tieàn nhaøn roãi” moät caùch töông ñoái ñaõ ñöôïc huy ñoäng vaø söû duïng cho caùc nhu caàu cuûa saûn xuaát vaø ñôøi soáng, laøm cho hieäu quaû cuûa vaán ñeà söû duïng voán trong toaøn xaõ hoäi taêng cao, goùp phaàn laøm taêng nhòp ñoä taêng tröôûng cuûa neàn kinh teá trong toaøn xaõ hoäi. b/ Chöùc naêng tieát kieäm tieàn maët vaø chi phí löu thoâng cho xaõ hoäi: Do hoaït ñoäng tín duïng cuûa ngaân haøng hay caùc toå chöùc taøi chính ñoùng vai troø quan troïng trong vieäc khôi nguoàn voán ñeán nhöõng ngöôøi vay tieàn coù caùc cô hoäi ñaàu tö sinh lôïi, taïo ñieàu kieän cho söï ra ñôøi cuûa caùc coâng cuï löu thoâng tín duïng nhö thöông phieáu, kyø phieáu, caùc loaïi seùc, caùc phöông tieän thanh toaùn hieän ñaïi nhö theû tín duïng, theû thanh toaùn … cho pheùp SVTH : Phuøng Thuøy Linh 11 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn thay theá moät soá löôïng lôùn tieàn maët löu haønh nhôø ñoù laøm giaûm bôùt caùc chi phí coù lieân quan nhö in tieàn, ñuùc tieàn, vaän chuyeån tieàn vaø baûo quaûn tieàn v.v… Vôùi söï hoaït ñoäng cuûa tín duïng, ñaëc bieät laø tín duïng ngaân haøng ñaõ môû ra moät khaû naêng lôùn trong vieäc môû taøi khoaûn vaø giao dòch thanh toaùn thoâng qua Ngaân haøng döôùi hình thöùc chuyeån khoaûn vaø thanh toaùn buø tröø cho nhau. Hieän nay, vôùi söï hoaït ñoäng cuûa tín duïng ngaân haøng vaø heä thoáng giao dòch hieän ñaïi ngaøy caøng phaùt trieån cuøng vôùi söï phaùt trieån maïnh meõ cuûa tín duïng thì caùc nguoàn voán nhaøn roãi ñöôïc huy ñoäng moät caùch coù hieäu quaû hôn. Chöùc naêng tieát kieäm tieàn maët vaø chi phí löu thoâng cuûa tín duïng coù taùc duïng laøm taêng toác ñoä chu chuyeån voán trong phaïm vi toaøn xaõ hoäi, taïo ñieàu kieän cho neàn kinh teá xaõ hoäi phaùt trieån. c/ Chöùc naêng phaûn aùnh vaø kieåm soaùt hoaït ñoäng kinh teá: Tín duïng phaûn aùnh caùc quan heä kinh teá hình thaønh treân cô sôû raát nhieàu quan heä kinh teá khaùc nhau. Baûn thaân quan heä tín duïng cuõng bao goàm nhieàu moái quan heä nhö quan heä veà huy ñoäng voán vaø vay voán, quan heä veà cho vay vaø ñaàu tö tín duïng. Do ñoù, tín duïng bao haøm khaû naêng kieåm soaùt caùc hoaït ñoäng kinh teá cuûa doanh nghieäp, phaûn aùnh moät caùch toång hôïp möùc ñoä phaùt trieån cuûa neàn kinh teá. Voán cuûa caùc tín duïng duøng cho vay laø voán huy ñoäng töø caùc theå nhaân vaø phaùp nhaân trong xaõ hoäi. Do vaäy, ñeå ñaûm baûo nguoàn voán tín duïng luaân chuyeån nhanh vaø khoâng ngöøng taêng leân, caùc khoaûn voán vay vaø cho vay phaûi ñöôïc hoaøn traû ñuùng haïn. Ñeå ñaït ñöôïc yeâu caàu ñoù, tín duïng kieåm soaùt caùc ñôn vò vay voán laø yeâu caàu caàn thieát khaùch quan. Tieán trình kieåm tra laø moät vieäc laøm thöôøng xuyeân, lieân tuïc, ñan xen trong caû moät quaù trình töø khi laøm thuû tuïc thaåm ñònh döï aùn, xeùt duyeät cho vay vaø thôøi gian vay cuõng nhö quaù trình söû duïng voán vay cuûa ñôn vò vôùi muïc ñích ngaên chaën caùc hieän töôïng tieâu cöïc laõng phí, vi phaïm luaät phaùp v.v…trong hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp, caùc toå chöùc kinh teá. SVTH : Phuøng Thuøy Linh 12 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn 1.2.3 Vai troø cuûa tín duïng Trong quaù trình saûn xuaát kinh doanh cuûa caùc coâng ty, xí nghieäp thì caàn phaûi duy trì söï hoaït ñoäng khoâng bò giaùn ñoaïn. Do ñoù, caùc yeâu caàu veà nguoàn voán laø moät trong nhöõng moái quan taâm haøng ñaàu. Chính vì theá, tín duïng vôùi tö caùch laø moät trong nhöõng coâng cuï ñeå taäp trung voán vaø taän duïng taát caû caùc nguoàn voán khaùc trong xaõ hoäi nhaèm cung öùng voán cho caùc coâng ty, xí nghieäp, toå chöùc kinh teá phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh. Tín duïng ra ñôøi ñaõ goùp phaàn thuùc ñaåy saûn xuaát löu thoâng haøng hoùa. Bôûi vì, tín duïng laø nguoàn cung öùng voán cho caùc doanh nghieäp toå chöùc kinh teá vaø laø moät trong nhöõng coâng cuï ñeå taäp trung voán moät caùch höõu hieäu trong neàn kinh teá. Ngoaøi ra, tín duïng khoâng nhöõng laø coâng cuï thuùc ñaåy tích tuï voán cho caùc xí nghieäp, caùc toå chöùc kinh teá. Maët khaùc, heä thoáng giao dòch ngaøy caøng phaùt trieån cho neân ñaây laø moät nhaân toá laøm giaûm laïm phaùt, laøm tieàn ñeà quan troïng ñeå thuùc ñaåy saûn xuaát vaø löu thoâng haøng hoùa. Tín duïng coù vai troø quan troïng ñeå môû roäng vaø phaùt trieån caùc moái quan heä kinh teá ñoái ngoaïi, môû roäng giao löu quoác teá nhaèm giuùp ñôõ vaø giaûi quyeát veà voán cuûa moãi nöôùc goùp phaàn laøm cho quoác gia coù ñuû ñieàu kieän ñeå phaùt trieån kinh teá. 1.3 Laõi suaát tín duïng 1.3.1 Khaùi nieäm-Baûn chaát vaø nguoàn goác cuûa lôïi töùc tín duïng Söï vaän ñoäng toång quaùt cuûa tín duïng laø T-T', trong ñoù T' = T + T. Vôùi moät khoaûn tieàn ñöa ra cho vay sau moät thôøi gian seõ quay veà vôùi ngöôøi sôû höõu noù keøm theo moät giaù trò taêng theâm ñoù laø lôïi töùc. Noùi caùch khaùc, lôïi töùc tín duïng laø khoaûn cheânh leäch giöõa soá voán thu veà vaø soá voán ñaõ cho vay. Lôïi töùc tín duïng ñöôïc xem laø giaù caû cuûa voán vay, ñaây laø khoaûn maø ngöôøi ñi vay phaûi traû cho ngöôøi vay sau moät thôøi gian söû duïng voán vay. SVTH : Phuøng Thuøy Linh 13 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn Neáu ngöôøi ñi vay sau khi nhaän ñöôïc khoaûn tín duïng ñem veà caát kín trong tuû nghóa laø ñaët noù trong traïng thaùi ñöùng im thì chaúng coù khaû naêng ñem laïi thu nhaäp, chæ khi khoaûn tín duïng ñöôïc söû duïng vaøo caùc muïc ñích ñaàu tö vaøo saûn xuaát, kinh doanh haøng hoùa dòch vuï, ñaàu tö chöùng khoaùn keå caû cho moät ñoái töôïng khaùc vay laïi vôùi laõi suaát cao hôn. Noùi caùch khaùc, phaûi ñöa voán tín duïng vaøo chu chuyeån vaø baèng khaû naêng kinh doanh ñeå laøm cho ñoàng tieàn ñöôïc sinh soâi. Sau thôøi gian söû duïng tieàn vay, ngöôøi ñi vay thu ñöôïc moät khoaûn lôïi nhuaän nhaát ñònh vaø daønh moät phaàn ñeå traû lôïi töùc tín duïng, phaàn coøn giöõ laïi laø lôïi nhuaän. Nhö vaäy, ngöôøi ñi vay vaø ngöôøi cho vay cuøng chia nhau lôïi nhuaän sinh ra töø vieäc söû duïng voán tín duïng. Ñaây chính laø söï dung hoøa lôïi ích cuûa hai chuû theå ngöôøi coù cuûa - keû coù coâng trong quan heä tín duïng. Nhö vaäy, nguoàn goác cuûa lôïi töùc tín duïng chính laø moät phaàn cuûa lôïi nhuaän ñöôïc taïo ra trong quaù trình söû duïng voán tín duïng cuûa ngöôøi ñi vay. 1.3.2 Cô sôû hình thaønh laõi suaát: Lôïi töùc tín duïng coù ñoä lôùn vaø ñöôïc bieåu hieän thoâng qua tæ suaát lôïi töùc hay laõi suaát tín duïng. Laõi suaát laø tæ leä giöõa toång soá lôïi töùc thu ñöôïc so vôùi toång soá voán ñaõ cho vay trong moät thôøi gian nhaát ñònh. Laõi suaát tín duïng laø moät phaïm truø kinh teá toång hôïp coù lieân quan ñeán nhieàu maët trong ñôøi soáng kinh teá. Vì vaäy, söï hình thaønh khung laõi suaát tín duïng chòu taùc ñoäng bôûi nhieàu nhaân toá sau ñaây: - Quan heä cung caàu veà voán tín duïng trong töøng thôøi kyø nhaát ñònh. Nguoàn cung voán tín duïng phuï thuoäc vaøo löôïng voán tieàn teä nhaøn roãi trong daân cö, quy moâ cuûa caùc doanh nghieäp trong neàn kinh teá, tình hình caân ñoái ngaân saùch. Nguoàn caàu voán tín duïng phuï thuoäc vaøo muïc tieâu môû roäng saûn xuaát cuûa caùc doanh nghieäp, tình hình boäi chi ngaân saùch, tình hình SVTH : Phuøng Thuøy Linh 14 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn thu nhaäp cuûa daân cö. Neáu cung voán tín duïng lôùn hôn caàu voán tín duïng, laõi suaát tín duïng seõ giaûm. Neáu cung voán tín duïng nhoû hôn caàu voán tín duïng, laõi suaát tín duïng seõ taêng. - Tæ leä laïm phaùt trong neàn kinh teá, söï hình thaønh laõi suaát khoâng theå boû qua moái quan heä cuûa noù vôùi tình hình löu thoâng tieàn teä, cuï theå laø tæ leä laïm phaùt trong neàn kinh teá. Ñaây laø moái quan heä ñaõ ñöôïc kieåm chöùng qua thöïc tieãn caùc nöôùc theo höôùng : laõi suaát tín duïng seõ taêng cao trong caùc thôøi kyø coù toác ñoä laïm phaùt taêng. - Hieäu quaû hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh. Neáu xeùt treân goùc ñoä voán tín duïng phuïc vuï cho nhu caàu voán cuûa caùc doanh nghieäp thì veà maët lyù thuyeát, laõi suaát tín duïng seõ naèm trong khoaûng giôùi haïn sau: Tyû leä laïm phaùt < laõi suaát tieàn göûi < laõi suaát cho vay ≤ tæ suaát lôïi nhuaän bình quaân Ngoaøi caùc yeáu toá taùc ñoäng treân, laõi suaát tín duïng coøn tuøy thuoäc vaøo chính saùch ñoäng vieân vaø phaân phoái cuûa nhaø nöôùc nhaèm phuïc vuï cho muïc tieâu phaùt trieån kinh teá trong töøng giai ñoaïn nhaát ñònh. Veà xu höôùng vaän ñoäng thì laõi suaát tín duïng coù khuynh höôùng giaûm daàn. Ñieàu naøy xuaát phaùt töø choã söï phaùt trieån ngaøy caøng hoaøn chænh cuûa heä thoáng tín duïng treân cô sôû ña daïng caùc hình thöùc tín duïng ñaëc bieät laø söï lôùn maïnh cuûa heä thoáng ngaân haøng ñaõ môû roäng phaïm vi thu huùt voán nhaøn roãi trong xaõ hoäi taïo khaû naêng cho nguoàn cung veà tín duïng taêng cao. Maët khaùc, trong nhöõng thaäp nieân gaàn ñaây, caùc nöôùc ñaõ bieát vaän duïng ña daïng caùc coâng cuï ñieàu tieát vó moâ ñeå coù theå kìm giöõ tæ leä laïm phaùt phuø hôïp vôùi yeâu caàu taêng tröôûng neàn kinh teá, do ñoù laõi suaát tín duïng cuõng coù chieàu höôùng giaûm. 1.3.3 Caùc loaïi laõi suaát tín duïng: Neáu ñöùng treân giaùc ñoä huy ñoäng voán, laõi suaát tín duïng coù caùc loaïi sau: - Laõi suaát tieàn gôûi coù kyø haïn. SVTH : Phuøng Thuøy Linh 15 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn - Laõi suaát tieàn gôûi khoâng kyø haïn. - Laõi suaát tieàn gôûi töø caùc ñôn vò, toå chöùc kinh teá. - Laõi suaát tieàn gôûi tieát kieäm töø caùc taàng lôùp daân cö. - Laõi suaát cuûa caùc loaïi chöùng töø coù giaù nhö kyø phieáu, traùi phieáu, tín phieáu. Neáu ñöùng treân giaùc ñoä söû duïng voán, laõi suaát tín duïng goàm caùc loaïi: - Laõi suaát cho vay baèng tieàn. Loaïi naøy neáu phaân ra theo kyø haïn seõ bao goàm: laõi suaát cho vay ngaén haïn, trung haïn vaø daøi haïn. - Laõi suaát cho vay caàm coá. - Laõi suaát chieát khaáu caùc chöùng töø coù giaù. Neáu ñöùng treân giaùc ñoä ñieàu tieát voán giöõa caùc toå chöùc tín duïng treân thò tröôøng tieàn teä, laõi suaát tín duïng coù caùc loaïi chuû yeáu sau : - Laõi suaát taùi chieát khaáu: laø laõi suaát do ngaân haøng thöông maïi khi ngaân haøng trung öông vôùi tö caùch laø ngöôøi cung caáp tín duïng cho caùc ngaân haøng thöông maïi vay qua nghieäp vuï taùi chieát khaáu caùc thöông phieáu, hoaëc caùc chöùng töø coù giaù khaùc. - Laõi suaát lieân ngaân haøng: laø loaïi laõi suaát cho vay laãn nhau giöõa caùc ngaân haøng ñöôïc hình thaønh treân thò tröôøng lieân ngaân haøng. 1.4 Caùc hình thöùc tín duïng 1.4.1 Tín duïng thöông maïi a/ Khaùi nieäm vaø ñaëc ñieåm cuûa tín duïng thöông maïi: SVTH : Phuøng Thuøy Linh 16 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn Söï ra ñôøi cuûa tín duïng thöông maïi baét nguoàn töø tính taát yeáu khaùch quan cuûa quaù trình taùi saûn xuaát. Do quaù trình luaân chuyeån voán vaø chu kyø saûn xuaát kinh doanh cuûa caùc xí nghieäp, toå chöùc kinh teá khoâng coù söï phuø hôïp, giöõa caùc doanh nghieäp coù söï taùch bieät nhaát ñònh. Tröôùc vaán ñeà naøy thì caùc xí nghieäp, toå chöùc kinh teá tieán haønh mua baùn chòu haøng hoùa cho nhau. Ñaây chính laø tín duïng thöông maïi. Vaäy tín duïng thöông maïi laø moái quan heä tín duïng giöõa caùc doanh nghieäp, toå chöùc kinh teá vôùi nhau ñöôïc thöïc hieän döôùi hình thöùc mua baùn chòu haøng hoùa. Do ñoù, tín duïng thöông maïi ra ñôøi sôùm hôn caùc hình thöùc tín duïng khaùc vaø giöõ vai troø laø cô sôû ñeå caùc hình thöùc tín duïng khaùc ra ñôøi. Hay noùi caùch khaùc, tín duïng thöông maïi laø giöõa nhöõng ngöôøi saûn xuaát kinh doanh, söï toàn taïi vaø phaùt trieån cuûa loaïi hình tín duïng naøy döïa treân cô sôû laø söï tín nhieäm cho neân ñaây khoâng phaûi laø loaïi hình tín duïng chuyeân nghieäp. Vì tín duïng thöông maïi thöïc hieän qua moái quan heä mua baùn chòu haøng hoùa cho neân ñoái töôïng cuûa tín duïng thöông maïi laø haøng hoùa chöù khoâng phaûi laø tieàn teä. Ngoaøi ra, söï vaän ñoäng vaø phaùt trieån cuûa tín duïng thöông maïi bao giôø cuõng phuø hôïp vôùi söï phaùt trieån neàn saûn xuaát haøng hoùa vaø trao ñoåi haøng hoùa. b/ Coâng cuï cuûa tín duïng thöông maïi. Trong quan heä tín duïng thöông maïi, ñoâi beân mua baùn chòu seõ kyù keát vôùi nhau giaáy nhaän nôï goïi laø kyø phieáu thöông maïi hay coøn goïi laø thöông phieáu. Thöông phieáu chính laø coâng cuï hoaït ñoäng cuûa tín duïng thöông maïi. Thöông phieáu bao goàm ba tính chaát quan troïng ñoù laø tính tröøu töôïng, tính baát khaû khaùng vaø tính löu thoâng. Tröôùc heát, thöông phieáu mang tính tröøu töôïng bôûi vì thöông phieáu khoâng phaûn aùnh ñöôïc noäi dung cuûa quan heä tín duïng thöông maïi vaø luaät phaùp cuõng cho pheùp raèng giaù trò phaùp lyù cuûa tín duïng khoâng phuï thuoäc vaøo xuaát xöù cuûa noù. Coøn veà tính baát khaû khaùng SVTH : Phuøng Thuøy Linh 17 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn hay coøn goïi laø tính baét buoäc, ñaây laø tính chaát raát quan troïng cuûa thöông phieáu vì tính chaát naøy ñaõ laøm cho thöông phieáu treân thò tröôøng coù uy tín. Tính chaát cuoái cuøng cuûa thöông phieáu ñoù laø tính löu thoâng, do thöông phieáu ñöôïc söû duïng nhö laø moät thöông phieáu thanh toaùn trong neàn kinh teá. c/ Taùc duïng cuûa tín duïng thöông maïi. Tín duïng thöông maïi ra ñôøi ñaõ taïo ñieàu kieän thuùc ñaåy quaù trình löu thoâng haøng hoùa nhôø ñoù saûn phaåm haøng hoùa ñöôïc vaän ñoäng töø nôi saûn xuaát ñeán nôi tieâu thuï giuùp cho quaù trình taùi saûn xuaát dieãn ra lieân tuïc nhaèm goùp phaàn giaûi quyeát caùc nhu caàu veà voán cho neàn saûn xuaát kinh doanh khoâng nhöõng ñöôïc duy trì moät caùch thöôøng xuyeân maø coøn coù ñieàu kieän khoâng ngöøng môû roäng. Ngoaøi ra, tín duïng thöông maïi coøn coù taùc duïng laøm giaûm löôïng tieàn maët ñöôïc löu haønh, nhôø môû roäng vieäc löu thoâng thöông phieáu. Do ñoù, tín duïng thöông maïi ñaõ goùp phaàn oån ñònh löu thoâng tieàn teä. 1.4.2 Tín duïng ngaân haøng a/ Khaùi nieäm vaø ñaëc ñieåm cuûa tín duïng ngaân haøng: Tín duïng ngaân haøng laø quan heä tín duïng giöõa caùc ngaân haøng vôùi caùc xí nghieäp toå chöùc kinh teá vaø caù nhaân ñöôïc thöïc hieän döôùi hình thöùc ngaân haøng ñöùng ra huy ñoäng voán baèng tieàn vaø cho caùc doanh nghieäp khaùc vay töùc laø caáp tín duïng cho caùc ñoái töôïng treân. Tín duïng ngaân haøng laø hình thöùc tín duïng chuyeân nghieäp, hoaït ñoäng cuûa noù heát söùc ña daïng vaø phong phuù vaø laø hình thöùc tín duïng chuû yeáu, chieám moät vò trí raát quan troïng trong neàn kinh teá. Ñaëc ñieåm noåi baäc cuûa tín duïng ngaân haøng laø voán tieàn teä coù nghóa laø Ngaân haøng huy ñoäng voán vaø cho vay baèng tieàn neân caùc chuû theå cuûa noù ñöôïc xaùc ñònh moät caùch roõ raøng. Tín duïng ngaân haøng vöøa laø tín duïng mang tính chaát saûn xuaát kinh doanh gaén lieàn vôùi hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp vöøa laø tín duïng tieâu duøng. Vì vaäy, quaù SVTH : Phuøng Thuøy Linh 18 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn trình vaän ñoäng vaø phaùt trieån cuûa tín duïng ngaân haøng khoâng hoaøn toaøn phuø hôïp vôùi quaù trình phaùt trieån cuûa saûn xuaát vaø löu thoâng haøng hoùa. b/ Coâng cuï cuûa tín duïng ngaân haøng. Trong tín duïng ngaân haøng, caùc coâng cuï ñöôïc söû duïng raát ña daïng vaø phong phuù. Ñeå taäp trung caùc nguoàn voán tieàn teä trong xaõ hoäi, ngaân haøng söû duïng caùc coâng cuï nhö kyø phieáu ngaân haøng, chöùng chæ tieàn göûi,… Coøn trong quaù trình Ngaân haøng cho caùc doanh nghieäp khaùc vay voán ñeå saûn xuaát kinh doanh thì Ngaân haøng söû duïng coâng cuï chuû yeáu ñoù laø kheá öôùc cho vay hay coøn goïi laø hôïp ñoàng tín duïng, vôùi hôïp ñoàng tín duïng thì cho pheùp ngaân haøng thu hoài ñaày ñuû soá voán goác vaø tieàn laõi theo thôøi haïn ñaõ xaùc ñònh. Phaân loaïi cho vay cuûa tín duïng ngaân haøng: ¾ Neáu caên cöù vaøo thôøi haïn cho vay thì coù 3 loaïi cho vay: Cho vay ngaén haïn: loaïi cho vay naøy coù thôøi haïn ñeán 12 thaùng (01 naêm) vaø ñöôïc söû duïng ñeå buø ñaép söï thieáu huït voán löu ñoäng cuûa caùc doanh nghieäp vaø caùc nhu caàu chi tieâu ngaén haïn cuûa caù nhaân. Cho vay trung haïn: loaïi cho vay naøy coù thôøi haïn treân 12 thaùng ñeán 60 thaùng (05) naêm. Tín duïng trung haïn chuû yeáu ñöôïc söû duïng ñeå ñaàu tö mua saém taøi saûn coá ñònh, caûi tieán hoaëc ñoåi môùi thieát bò coâng ngheä, môû roäng saûn xuaát kinh doanh, xaây döïng caùc döï aùn môùi coù qui moâ nhoû vaø thu hoài voán nhanh. Cho vay trung haïn coøn laø nguoàn hình thaønh voán löu ñoäng thöôøng xuyeân cuûa caùc doanh nghieäp ñaëc bieät laø caùc doanh nghieäp môùi thaønh laäp. Cho vay daøi haïn: laø loaïi cho vay coù thôøi haïn treân 05 naêm vaø coù thôøi haïn toái ña coù theå leân ñeán töø 20 ñeán 30 naêm. Tín duïng daøi haïn ñeå ñaùp öùng nhu caàu daøi haïn nhö xaây döïng nhaø ôû, caùc thieát bò phöông tieän vaän taûi coù qui moâ lôùn, xaây döïng caùc xí nghieäp, cô sôû saûn xuaát kinh doanh môùi. ¾ Neáu caên cöù vaøo tính luaân chuyeån voán thì ñöôïc chia ra laøm 2 loaïi: SVTH : Phuøng Thuøy Linh 19 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn Cho vay voán löu ñoäng: nghieäp vuï cho vay naøy nhaèm boå sung voán löu ñoäng cho caùc doanh nghieäp. Cho vay voán coá ñònh: nghieäp vuï cho vay naøy nhaèm boå sung voán coá ñònh cho caùc doanh nghieäp. ¾ Neáu caên cöù vaøo tính chaát ñaûm baûo: Cho vay baèng tín chaáp töùc laø cho vay khoâng baûo ñaûm. Ñaây laø loaïi cho vay khoâng coù taøi saûn theá chaáp, caàm coá hoaëc khoâng coù ngöôøi baûo laõnh. Do ñoù, vieäc cho vay naøy chuû yeáu chæ döïa vaøo uy tín cuûa khaùch haøng. Cho vay coù ñaûm baûo. Ñaây laø loaïi cho vay coù taøi saûn theá chaáp hoaëc caàm coá hoaëc laø coù ngöôøi baûo laõnh. ¾ Neáu caên cöù vaøo moái quan heä giöõa caùc chuû theå: Cho vay tröïc tieáp: Ngaân haøng caáp voán tröïc tieáp cho caùc doanh nghieäp coù nhu caàu, ñoàng thôøi ngöôøi ñi vay tröïc tieáp hoaøn traû nôï vay cho Ngaân haøng. Cho vay giaùn tieáp: laø loaïi cho vay ñöôïc thöïc hieän thoâng qua vieäc mua laïi caùc kheá öôùc hoaëc chöùng töø nôï ñaõ phaùt sinh vaø coøn thôøi haïn thanh toaùn. ¾ Neáu caên cöù vaøo phöông phaùp caáp tieàn vay vaø thu nôï: Cho vay luaân chuyeån: Khaùch haøng vaø Ngaân haøng xaùc ñònh vaø duy trì moät haïn möùc tín duïng trong thôøi haïn nhaát ñònh theo chu kyø saûn xuaát kinh doanh. Cho vay töøng laàn: vieäc cho vay vaø thu nôï ñöôïc giaûi quyeát döùt ñieåm theo töøng moùn. Caùch cho vay daïng naøy ñöôïc aùp duïng khaù phoå bieán ôû caùc Ngaân haøng. ¾ Neáu caên cöù vaøo muïc ñích söû duïng voán: Cho vay saûn xuaát kinh doanh: ngöôøi vay voán duøng ñeå saûn xuaát kinh doanh, nhaèm duy trì vieäc saûn xuaát khoâng bò giaùn ñoaïn. SVTH : Phuøng Thuøy Linh 20 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn Cho vay tieâu duøng: ñaây laø loaïi cho vay nhaèm taøi trôï cho caùc nhu caàu chi tieâu cuûa ngöôøi tieâu duøng cuûa caù nhaân vaø hoä gia ñình. ¾ Neáu caên cöù vaøo phöông thöùc hoaøn traû: Cho vay coù thôøi haïn ñaây laø loaïi cho vay coù thoûa thuaän thôøi haïn cuï theå treân hôïp ñoàng bao goàm: 9 Cho vay coù moät kyø haïn nôï: laø loaïi cho vay thanh toaùn moät laàn theo thôøi haïn ñaõ thoaû thuaän treân hôïp ñoàng maø khaùch haøng ñaõ kyù. 9 Cho vay coù nhieàu kyø haïn traû nôï hay coøn goïi laø cho vay traû goùp ñaây laø loaïi cho vay maø khaùch haøng traû voán goác vaø laõi theo ñònh kyø. 9 Cho vay hoaøn traû nôï phuï thuoäc vaøo khaû naêng taøi chính cuûa ngöôøi ñi vay. Cho vay khoâng coù thôøi haïn töùc laø ngaân haøng coù theå yeâu caàu ngöôøi ñi vay traû nôï baát kyø luùc naøo, nhöng phaûi baùo tröôùc trong moät thôøi gian hôïp lyù, thôøi gian naøy coù theå ñöôïc thoaû thuaän trong hôïp ñoàng tín duïng. c/ Taùc duïng cuûa tín duïng ngaân haøng. Tín duïng ngaân haøng laø moät trong nhöõng nhaân toá quan troïng trong quaù trình phaùt trieån kinh teá vaø trôû thaønh hình thöùc tín duïng chuû yeáu cuûa heä thoáng tín duïng. So vôùi tín duïng thöông maïi thì tín duïng ngaân haøng môû roäng hoaït ñoäng tín duïng cho moïi ñoái töôïng trong xaõ hoäi töùc laø tín duïng ngaân haøng coù theå cho vay ñoái vôùi baát kyø moät ngaønh kinh teá naøo. Do ñoù, tín duïng ngaân haøng ñoùng vai troø raát lôùn trong vieäc thuùc ñaåy söï phaùt trieån cuûa neàn kinh teá trong xaõ hoäi. Maët khaùc, tín duïng ngaân haøng khaéc phuïc ñöôïc nhöôïc ñieåm cuûa tín duïng thöông maïi ñoù laø tín duïng ngaân haøng khoâng bò giôùi haïn veà qui moâ coù nghóa laø trong tín duïng ngaân haøng coù theå cung öùng voán cho neàn kinh teá vôùi soá löôïng raát lôùn, coù theå ñaùp öùng nhu caàu vay voán ôû moïi qui moâ cuõng nhö ôû caùc thôøi haïn nôï, nhôø ñoù giuùp caùc doanh nghieäp coù voán ñeå saûn SVTH : Phuøng Thuøy Linh 21 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn xuaát kinh doanh nhaèm naâng cao naêng löïc saûn xuaát. Ngoaøi ra, hoaït ñoäng cuûa tín duïng ngaân haøng coøn coù taùc ñoäng vaø aûnh höôûng raát lôùn ñoái vôùi tình hình löu thoâng tieàn teä. Nhôø coù hoaït ñoäng tín duïng ngaân haøng maø toác ñoä chu chuyeån voán ñöôïc ñaåy nhanh vaø laøm cho caùc chu chuyeån tieàn teä ñöôïc taäp trung phaàn lôùn qua heä thoáng ngaân haøng, voán tieàn teä cuûa xaõ hoäi ñöôïc huy ñoäng söû duïng toái ña cho nhu caàu phaùt trieån kinh teá, nhaèm oån ñònh löu thoâng tieàn teä, oån ñònh giaù caû thò tröôøng taïo ñieàu kieän toát cho neàn kinh teá phaùt trieån theo ñònh höôùng cuûa Nhaø Nöôùc. 1.4.3 Tín duïng Nhaø nöôùc a/Khaùi nieäm veà tín duïng nhaø nöôùc. Tín duïng nhaø nöôùc laø quan heä tín duïng giöõa nhaø nöôùc (bao goàm chính phuû trung öông, chính quyeàn ñòa phöông, …) vôùi caùc ñôn vò vaø caù nhaân trong xaõ hoäi. Trong ñoù, chuû yeáu laø nhaø nöôùc ñöùng ra huy ñoäng voán cuûa caùc toå chöùc vaø caù nhaân baèng caùch phaùt haønh traùi phieáu ñeå vì muïc ñích vaø lôïi ích chung toaøn xaõ hoäi. b/ Coâng cuï hoaït ñoäng cuûa tín duïng nhaø nöôùc. Tín duïng nhaø nöôùc hoaït ñoäng baèng coâng cuï truyeàn thoáng vaø phoå bieán cuûa noù laø traùi phieáu. Traùi phieáu cuûa nhaø nöôùc phaùt haønh coù nhieàu loaïi: • Neáu caên cöù vaøo thôøi haïn cuûa traùi phieáu thì coù 3 loaïi: Loaïi ngaén haïn coù thôøi haïn töø 01 naêm trôû laïi ñöôïc goïi laø tín phieáu. Tín phieáu ñöôïc Ngaân Haøng Trung Öông hoaëc Kho Baïc Nhaø Nöôùc phaùt haønh tröïc tieáp. Loaïi trung haïn coù thôøi haïn töø 01 naêm ñeán 05 naêm goïi laø traùi phieáu Loaïi daøi haïn treân 05 naêm trôû leân ñöôïc goïi laø coâng traùi. • Neáu xeùt veà caùch tính vaø traû laõi cho traùi phieáu ngöôøi ta phaân bieät ra laøm 3 loaïi: SVTH : Phuøng Thuøy Linh 22 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn Traùi phieáu Coupon (Coupon Bond): ñaây laø loaïi traùi phieáu coù tieàn laõi coá ñònh vaø ñöôïc thanh toaùn haøng naêm cho ngöôøi giöõ traùi phieáu, ñeán khi ñeán haïn ngöôøi giöõ traùi phieáu seõ ñöôïc hoaøn laïi tieàn mua traùi phieáu. Traùi phieáu chieát khaáu (Discount Bond): ñaây laø loaïi traùi phieáu traû laõi tröôùc coù nghóa laø ngöôøi mua traùi phieáu seõ ñöôïc mua traùi phieáu vôùi giaù thaáp hôn meänh giaù cuûa traùi phieáu, khi ñeán haïn seõ ñöôïc thanh toaùn theo meänh giaù traùi phieáu. Traùi phieáu ñöôïc traû laõi vaøo cuoái kyø tieàn laõi töùc laø tieàn laõi vaø tieàn goác seõ ñöôïc thanh toaùn moät laàn khi maõn haïn. c/ Taùc duïng cuûa tín duïng nhaø nöôùc. Tín duïng nhaø nöôùc ra ñôøi nhaèm muïc ñích thoaû maõn nhöõng nhu caàu chi tieâu cuûa ngaân saùch trong ñieàu kieän nguoàn thu khoâng ñuû ñaùp öùng. Ngoaøi ra, tín duïng nhaø nöôùc goùp phaàn boå sung ngaân saùch cuûa chính phuû trong tröôøng hôïp ngaân saùch caàn thöïc hieän caùc döï aùn phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi, caùc coâng trình coù qui moâ lôùn ñoøi hoûinguoàn voán lôùn maø khaû naêng nguoàn thu ngaân saùch khoâng ñuû ñaùp öùng. Do ñoù, nhôø tín duïng nhaø nöôùc maø chính phuû seõ huy ñoäng voán töø ñaïi boä phaän caùc taàng lôùp daân cö, caùc ngaân haøng, toå chöùc kinh teá trong xaõ hoäi. Tín duïng nhaø nöôùc laø loaïi tín duïng phaùt trieån raát maïnh meõ trong thôøi ñaïi ngaøy nay ñaëc bieät ôû nhöõng nöôùc phaùt trieån coù thò tröôøng taøi chính höõu hieäu. 1.4.4 Tín duïng quoác teá a/ Khaùi nieäm veà tín duïng quoác teá. Ñaây laø quan heä tín duïng giöõa caùc chính phuû, giöõa caùc toå chöùc taøi chính tieàn teä ñöôïc thöïc hieän baèng nhieàu phöông thöùc khaùc nhaèm trôï giuùp laãn nhau ñeå phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi cuûa moät nöôùc vaø cuõng laø quan heä söû duïng voán vaø cho vay laãn nhau giöõa caùc nöôùc khoâng phaân bieät ñoái töôïng, thôøi haïn vaø laõi suaát. Noùi moät caùch khaùc, tín duïng quoác teá laø söï SVTH : Phuøng Thuøy Linh 23 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn vay möôïn phaùt sinh giöõa nöôùc khaùc bao goàm vay möôïn giöaõ hai chính phuû, giöõa caùc toå chöùc, caù nhaân, toå chöùc vôùi caùc cô quan taøi chính tieàn teä quoác teá. b/ Vai troø cuûa tín duïng quoác teá. Tín duïng quoác teá coù vai troø thaät to lôùn vôùi söï phaùt trieån neàn kinh teá cuûa caùc nöôùc nhaát laø nhöõng nöôùc ngheøo naøn laïc haäu. Bôûi vì, nhöõng nöôùc ngheøo khoâng coù tích luyõ, nhöng coù nhu caàu veà voán ñeå ñaàu tö phaùt trieån raát laø lôùn maø giaûi quyeát nhu caàu ñoù neáu chæ döïa vaøo nguoàn löïc beân trong thì chöa ñuû, caàn phaûi khai thaùc caùc nguoàn voán beân ngoaøi baèng nhieàu hình thöùc khaùc nhau trong ñoù vieäc vay nôï vaø nhaän vieän trôï coù yù nghóa raát laø to lôùn cuûa quaù trình phaùt trieån kinh teá. Tín duïng quoác teá coøn ñoùng vai troø quan troïng trong thuùc ñaåy vieäc môû roäng caùc quan heä khaùc cuûa caùc nöôùc. Ñoù laø quan heä veà hôïp taùc khoa hoïc, kyõ thuaät, ngoaïi giao, xaõ hoäi…laøm cho caùc nöôùc ngaøy caøng xích laïi gaàn nhau, hieåu bieát nhau ñeå cuøng toàn taïi vaø phaùt trieån. Ngoaøi ra, tín duïng quoác teá goùp phaàn ñaåy nhanh quaù trình phaân coâng vaø hôïp taùc lao ñoäng treân phaïm vi quoác teá, thuùc ñaåy söï lieân keát giöõa caùc nöôùc trong khu vöïc, vaø giöõa caùc nöôùc ôû caùc chaâu luïc khaùc. 1.5 Caùc nguyeân taéc tín duïng Theo Quyeát ñònh soá 1627/2001/QÑ - NHNN ngaøy 30/12/2001 cuûa Thoáng ñoác NHNN Vieät Nam veà ban haønh qui cheá cho vay cuûa caùc toå chöùc tín duïng ñoái vôùi khaùch SVTH : Phuøng Thuøy Linh 24 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn haøng. Caùc khaùch haøng tham gia vay voán cuûa caùc toå chöùc tín duïng phaûi ñaûm baûo thöïc hieän ba nguyeân taéc sau: 1.5.1 Söû duïng voán vay ñuùng muïc ñích ñaõ thoûa thuaän trong hôïp ñoàng tín duïng: Muïc ñích chuû yeáu cuûa hoaït ñoäng tín duïng ngaân haøng laø thoâng qua nghieäp vuï cho vay maø goùp phaàn thuùc ñaåy phaùt trieån kinh teá - xaõ hoäi cuûa quoác gia. Ngaân haøng khoâng cho vay ñeå thöïc hieän caùc hoaït ñoäng traùi pheùp nhö ñaàu cô , buoân laäu… Do ñoù, nhaèm taïo ñieàu kieän cho Ngaân haøng coù theå taäp trung kieåm soaùt quaù trình söû duïng voán vay cuûa khaùch haøng ñoøi hoûi ngöôøi vay phaûi neâu roõ muïc ñích söû duïng voán vay vaø phaûi thöïc hieän ñuùng caùc thoûa thuaän ñoù. Ñeå kieåm tra, ngoaøi vieäc cho vay chuyeån khoaûn, Ngaân haøng coøn coù nhöõng laàn taùi thaåm ñònh thöôøng xuyeân vaø baát thöôøng. Trong tröôøng hôïp beân vay khoâng toân troïng caùc nguyeân taéc cho vay, Ngaân haøng coù quyeàn chaám döùt hôïp ñoàng tín duïng, chuyeån sang nôï quaù haïn hoaëc thu hoài nôï tröôùc haïn. 1.5.2 Phaûi hoaøn traû nôï goác vaø laõi vay ñuùng haïn theo thoûa thuaän trong hôïp ñoàng tín duïng: Ñeå ñaûm baûo nguoàn voán cho vay, ngoaïi tröø voán töï coù (thöôøng chieám tyû troïng raát nhoû trong nguoàn voán hoaït ñoäng), Ngaân haøng coøn phaûi huy ñoäng voán ñeå cho vay. Do ñoù, voán vay khi trôû laïi ngaân haøng phaûi ñaûm baûo lôùn hôn giaù trò ban ñaàu nhaèm giuùp ngaân haøng traû khoaûn laõi voán huy ñoäng, buø ñaép chi phí quaûn lyù vaø coù lôøi. Trong tröôøng hôïp khoâng thu hoài ñöôïc nôï thì coù theå daãn ñeán thua loã, maát khaû naêng thanh toaùn hoaëc phaù saûn. Vôùi tö caùch laø ngöôøi ñi vay, ngöôøi huy ñoäng voán, neáu thöïc hieän toát nguyeân taéc naøy, ngaân haøng seõ taïo ñöôïc uy tín nôi ngöôøi gôûi tieàn, ñaây laø ñieàu kieän heát söùc quan troïng trong hoaït ñoäng tín duïng ngaân haøng. Maët khaùc, ñoái vôùi caùc chuû theå ñi vay, thöïc hieän toát nguyeân taéc naøy seõ daãn ñeán kích thích vieäc söû duïng voán vay tieát kieäm vaø coù hieäu quaû. SVTH : Phuøng Thuøy Linh 25 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn 1.5.3 Voán vay phaûi coù vaät tö haøng hoùa töông ñöông laøm ñaûm baûo: Thöïc hieän nguyeân taéc treân töùc laø ñaûm baûo quan heä caân ñoái haøng - tieàn trong löu thoâng tieàn teä. Neáu nhö voán tín duïng ñöa vaøo löu thoâng khoâng coù vaät tö haøng hoùa laøm ñaûm baûo seõ coù nguy cô maát oån ñònh tieàn teä vaø laïm phaùt tín duïng coù theå xaûy ra. Thöïc hieän nguyeân taéc naøy coøn goùp phaàn giaûm bôùt ruûi ro trong kinh doanh tieàn teä cuûa ngaân haøng vì ngaân haøng coù khaû naêng thu hoài moät phaàn hoaëc toaøn boä voán vay trong tröôøng hôïp khaùch haøng khoâng thöïc hieän hoaøn traû caû voán laãn laõi ñuùng haïn. 1.6 Ruûi ro tín duïng Trong caùc hoaït ñoäng ñaàu tö giaùn tieáp taïi Vieät Nam, moät trong nhöõng yeáu toá taùc ñoäng raát lôùn ñeán hieäu quaû kinh doanh, ñeán nguoàn voán vaø uy tín cuûa baûn thaân toå chöùc tín duïng ñoù chính laø ruûi ro tín duïng. Veà maët khaùi nieäm, ruûi ro tín duïng laø khaû naêng ngaân haøng, nhaø ñaàu tö giaùn tieáp phaûi chòu thieät haïi vì seõ khoâng nhaän ñöôïc hoaët nhaän ñöôïc khoâng ñaày ñuû khoaûn thanh toaùn maø ngöôøi nhaän nôï ñaõ cam keát hoaøn traû tröôùc khi nhaän tieàn vay (nhö thanh toaùn laõi suaát cho coå ñoâng hoaëc thanh toaùn goác vaø laõi caùc khoaûn vay ngaân haøng). Hay noùi moät caùch khaùc thì ruûi ro tín duïng laø söï xuaát hieän nhöõng bieán coá khoâng bình thöôøng trong quan heä tín duïng do chuû quan hay khaùch quan laøm cho ngöôøi ñi vay khoâng hoaøn traû ñöôïc nôï vaø laõi cho ngaân haøng ñuùng haïn hoaëc khoâng coù khaû naêng traû nôï neáu caùc khoaûn vay hoaëc chöùng khoùan ñeán kyø haïn maø khoâng thu hoài ñöôïc ngaân haøng seõ maát caû voán laãn laõi. Treân thöïc teá, ngöôøi phaùt haønh traùi phieáu bò taùc ñoäng bôûi ruûi ro tín duïng vì chi phí vay voán cuûa hoï phuï thuoäc phaàn lôùn vaøo ruûi ro phaù saûn cuûa doanh nghieäp. Ñoái vôùi moät ngöôøi vay voán döï kieán phaùt haønh nôï trong töông lai gaàn, moät ruûi ro ngoaøi döï kieán xaûy ra laäp töùc seõ laøm taêng chi phí vay voán cuûa ngöôøi ñoù. Maët khaùc, keå caû trong tröôøng hôïp khoâng SVTH : Phuøng Thuøy Linh 26 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn coù söï bieán ñoäng veà ruûi ro cuûa doanh nghieäp, moät söï suy giaûm neàn kinh teá coù theå laøm taêng baûo hieåm ruûi ro tín duïng vaø seõ laøm taêng chi phí vay cuûa ngöôøi phaùt haønh traùi phieáu. Ngaân haøng thöông maïi bò taùc ñoäng bôûi ruûi ro tín duïng vì caùc hoaït ñoäng löøa ñaûo, chaây yø, quît nôï hoaëc ngöôøi vay phaù saûn laøm aûnh höôûng ñeán tình hình taøi chính cuûa mình. Do ñoù, caû ngaân haøng vaø nhaø ñaàu tö seõ khoâng nhaän ñöôïc, thaäm chí chæ moät phaàn goác vaø laõi maø ngöôøi vay ñaõ cam keát hoaøn traû, ñaây laø nhaân toá aûnh höôûng raát lôùn coù theå daãn ñeán söï phaù saûn trong hoaït ñoäng ngaân haøng. Haäu quaû cuûa ruûi ro tín duïng gaây ra cho heä thoáng ngaân haøng vaø ñoái vôùi neàn kinh teá raát laø lôùn. Bôûi vì ruûi ro tín duïng taùc ñoäng tröïc tieáp leân heä thoáng ngaân haøng laøm cho lôïi nhuaän giaûm vaø loøng tin cuûa daân chuùng vaøo ngaân haøng giaûm suùt. Do ñoù seõ daãn ñeán tình traïng daân chuùng oà aït ruùt tieàn ra khoûi ngaân haøng laøm aûnh höôûng ñeán toaøn boä heä thoáng ngaân haøng vaø ñieàu naøy coù theå daãn ñeán söï suïp ñoå cuûa caû moät neàn kinh teá. 1.7. Taàm quan troïng cuûa vieäc môû roäng tín duïng Ngaân haøng * Ñoái vôùi söï phaùt trieån cuûa neàn kinh teá : +Môû roäng hoaït ñoäng tín duïng laø ñieàu kieän ñeå Ngaân haøng thöïc hieän toát vai troø trung gian thanh toaùn bôûi vì noù laøm taêng voøng quay voán trong löu thoâng, töø ñoù chuùng goùp phaàn tieát kieäm tieàn maët trong löu thoâng vaø cuûng coá söùc mua ñoàng tieàn. +Môû roäng hoaït ñoäng tín duïng laø ñieàu kieän ñeå Ngaân haøng laøm toát chöùc naêng trung gian tín duïng trong neàn kinh teá vì noù taïo ñieàu kieän deã daøng hôn cho doøng voá chaïy töø nôi thöøa sang nôi thieáu. +Môû roäng hoaït ñoäng tín duïng thoâng qua cho vay chuyeån khoaûn, thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët, caùc Ngaân haøng coù ñieàu kieän môû roäng tieàn ghi soå raát nhieàu laàn so vôùi SVTH : Phuøng Thuøy Linh 27 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn soá tieàn thöïc coù. Do ñoù, noù goùp phaàn giaûm tieàn maët trong löu thoâng, tieát kieäm chi phí löu thoâng tieàn giaáy, oån ñònh tieàn teä, kieàm cheá laïm phaùt vaø thuùc ñaåy taêng tröôûng kinh teá. +Môû roäng hoaït ñoäng tín duïng Ngaân haøng coøn goùp phaàn ñaåy luøi teä naïn cho vay naëng laõi ñang loäng haønh trong neàn kinh teá, töø ñoù goùp phaàn laønh maïnh hoùa caùc quan heä kinh teá-xaõ hoäi dieãn ra trong nöôùc. +Môû roäng tín duïng Ngaân haøng goùp phaàn thuùc ñaåy söï hình thaønh vaø phaùt trieån cuûa coâng ty coå phaàn vaø thò tröôøng chöùng khoaùn. +Môû roäng tín duïng Ngaân haøng goùp phaàn ñieàu chænh chieán löôïc phaùt trieån kinh teá phuø hôïp vôùi kinh teá thò tröôøng. * Ñoái vôùi söï toàn taïi vaø phaùt trieån cuûa Ngaân haøng: +Maëc duø thu nhaäp töø dòch vuï ngaøy caøng taêng nhöng hieän nay tín duïng vaãn laø lónh vöïc ñoùng goùp quan troïng nhaátvaùo thu nhaäp Ngaân haøng (70% - 80%). Do ñoù, yeâu caàu môû roäng hoaït ñoäng tín duïng ñeå taêng hôn nöõa thu nhaäp cho Ngaân haøng laø ñieàu taát yeáu. +Môû roäng hoaït ñoäng tín duïng ñaûm baûo cho söï toàn taïi laâu daøi cuûa Ngaân haøng vì noù cho pheùp Ngaân haøngcoù nhöõng khaùch haøng trung thaønh vaø nhöõng khoaûn lôïi nhuaän ñeå boå sung voán ñieàu leä. +Môû roäng hoaït ñoäng tín duïng coøn theå hieän söï lôùn maïnh cuûa Ngaân haøng, töø ñoù taïo ñöôïc nieàm tin töø daân chuùng vaø ñaây laø ñieàu kieän tieân quyeát giuùp ngaân haøng hoaït ñoäng coù hieäu quaû. * Ñoái vôùi ngöôøi vay voán : Môû roäng tín duïng Ngaân haøng giuùp cho saûn xuaát kinh doanh ñöôïc troâi chaûy, giuùp cho ñôøi soáng cuûa caù nhaân ñöôïc naâng leân.Ñaëc bieät, theo thoáng keâ, khi coù nhu caàu veà voán thì neáu doanh nghieäp vay Ngaân haøng thì giaù trò coå phieáu seõ taêng 2% sau 2 ngaøy vì coâng chuùng tin töôûng raèng doanh nghieäp ñang coù nhöõng khoaûn chi hôïp lyù neân SVTH : Phuøng Thuøy Linh 28 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn Ngaân haøng môùi cho vay, trong khi neáu doanh nghieäp phaùt haønh traùi phieáu thì giaù trò bò giaûm ñi 0,1% vaø vay ôû nhöõng lónh vöïc khaùc thì bò giaûm 0,9%. 1.8 Ñaûm baûo tín duïng: Maëc duø hoaøn traû tín duïng khoâng phaûi laø muïc ñích kinh doanh cuûa ngaân haøng, nhöng noù laø cô sôû quan troïng nhaát ñeå thöïc hieän caùc muïc tieâu kinh doanh. Ñeå ñaûm baûo thu hoài ñöôïc nôï ngaân haøng caàn phaûi thaåm ñònh moät caùch thaän troïng vaø khaùch quan ñeán uy tín, naêng löïc cuûa khaùch haøng maø töø ñoù ngaân haøng coù theå aùp duïng caùch cho vay thích hôïp. Neáu khaùch haøng ñöôïc ñaùnh giaù laø toát thì ngaân haøng coù theå cho khaùch haøng vay khoâng caàn ñaûm baûo. Ngöôïc laïi neáu khaùch haøng khoâng ñuû ñieàu kieän cho vay khoâng caàn ñaûm baûo thì ngaân haøng phaûi cho khaùch haøng vay döôùi hình thöùc coù ñaûm baûo nhaèm haïn cheá ruûi ro. Taïi Vieät Nam hieän nay vieäc ñaûm baûo ñöôïc thöïc hieän theo Nghò Ñònh soá 178/2003/NÑ- CP vaø thoâng tö 06/2000/TT-NHNN1. Caùc bieän phaùp baûo ñaûm tieàn vay coù theå aùp duïng goàm : A/ Baûo ñaûm tieàn vay baèng taøi saûn caàm coá, theá chaáp cuûa khaùch haøng vay, baûo laõnh baèng taøi saûn cuûa beân thöù ba: 1/ Nguyeân taéc baûo ñaûm tieàn vay baèng taøi saûn caàm coá, theá chaáp cuûa khaùch haøng vay, baûo laõnh baèng taøi saûn cuûa beân thöù ba. - Khaùch haøng vay caàm coá, theá chaáp taøi saûn hoaëc phaûi ñöôïc beân thöù ba baûo laõnh baèng taøi saûn ñeå ñaûm baûo thöïc hieän nghóa vuï traû nôï ñoái vôùi toå chöùc tín duïng, tröø tröôøng hôïp khaùch haøng vay ñöôïc toå chöùc tín duïng cho vay coù baûo ñaûm baèng taøi saûn theo quy ñònh. - Toå chöùc tín duïng vaø khaùch haøng vay thoûa thuaän löïa choïn aùp duïng bieän phaùp baûo ñaûm baèng taøi saûn caàm coá, theá chaáp cuûa khaùch haøng vay hoaëc baûo laõnh baèng taøi saûn cuûa beân thöù ba. SVTH : Phuøng Thuøy Linh 29 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn - Toå chöùc tín duïng coù quyeàn löïa choïn taøi saûn ñuû ñieàu kieän ñeå laøm baûo ñaûm tieàn vay; löïa choïn beân thöù ba baûo laõnh baèng taøi saûn cho khaùch haøng vay. - Beân baûo laõnh chæ ñöôïc baûo laõnh baèng taøi saûn thuoäc sôû höõu cuûa mình. Toå chöùc tín duïng vaø beân baûo laõnh coù theå thoûa thuaän bieän phaùp caàm coá, theá chaáp taøi saûn cuûa beân baûo laõnh ñeå baûo ñaûm thöïc hieän nghóa vuï baûo laõnh. - Beân baûo laõnh laø toå chöùc tín duïng thì thöïc hieän baûo laõnh theo qui ñònh cuûa luaät cuûa caùc toå chöùc tín duïng. Beân baûo laõnh laø toå chöùc tín duïng thì thöïc hieän baûo laõnh theo qui ñònh cuûa Luaät Caùc toå chöùc tín duïng vaø quy ñònh cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam. - Khi theá chaáp taøi saûn gaén lieàn vôùi ñaát, khaùch haøng vay phaûi theá chaáp caû giaù trò quyeàn söû duïng ñaát cuøng vôùi taøi saûn ñoù, tröø tröôøng hôïp phaùp luaät coù qui ñònh khaùc. 2/ Ñieàu kieän, thuû tuïc thöïc hieän baûo ñaûm tieàn vay baèng taøi saûn caàm coá, theá chaáp cuûa khaùch haøng vay, baûo laõnh baèng taøi saûn cuûa beân thöù ba. - Taøi saûn, ñieàu kieän nhaän taøi saûn caàm coá, theá chaáp, baûo laõnh thuû tuïc kyù keát vaø thöïc hieän hôïp ñoàng caàm coá, hôïp ñoàng theá chaáp, hôïp ñoàng baûo laõnh (sau ñaây ñöôïc goïi laø hôïp ñoàng baûo ñaûm) vaø ñaêng kyù giao dòch baûo ñaûm thöïc hieän theo qui ñònh cuûa phaùp luaät veà giao dòch baûo ñaûm. Hôïp ñoàng baûo ñaûm coù chöùng nhaän cuûa coâng chöùng nhaø nöôùc hoaëc chöùng nhaän cuûa Uûy Ban Nhaân Daân coù thaåm quyeàn neáu caùc beân coù thoûa thuaän, tröø tröôøng hôïp phaùp luaät coù qui ñònh khaùc. - Vieäc theá chaáp quyeàn söû duïng ñaát ñöôïc thöïc hieän theo qui ñònh cuûa phaùp luaät veà ñaát ñai. - Vieäc kieåm tra tính hôïp phaùp vaø ñieàu kieän cuûa taøi saûn ñaûm baûo tieàn vay do toå chöùc tín duïng thöïc hieän. 3/ Xaùc dònh taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay. SVTH : Phuøng Thuøy Linh 30 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn - Taøi saûn ñaûm baûo tieàn vay phaûi ñöôïc xaùc ñònh taïi thôøi ñieåm kyù keát hôïp ñoàng baûo ñaûm: vieäc xaùc ñònh giaù trò taøi saûn taïi thôøi ñieåm naøy chæ ñeå laøm cô sôû xaùc ñònh möùc cho vay cuûa toå chöùc tín duïng, khoâng aùp duïng khi xöû lyù taøi saûn ñeå thu hoài nôï. Vieäc xaùc ñònh giaù trò taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay phaûi ñöôïc laäp thaønh vaên baûn rieâng keøm theo hôïp ñoàng baûo ñaûm. - Ñoái vôùi taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay khoâng phaûi laø quyeàn söû duïng ñaát, thì vieäc xaùc ñònh giaù trò taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay do caùc beân thoûa thuaän treân cô sôû giaù trò thò tröôøng taïi thôøi ñieåm xaùc ñònh. - Vieäc theá chaáp giaù trò quyeàn söû duïng ñaát maø treân ñaát coù taøi saûn gaén lieàn, thì giaù trò taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay bao goàm giaù trò quyeàn söû duïng ñaát vaø giaù trò taøi saûn gaén lieàn vôùi ñaát. - Giaù trò taøi saûn theá chaáp ñöôïc xaùc ñònh bao goàm caû hoa lôïi, lôïi töùc vaø caùc quyeàn phaùt sinh töø taøi saûn ñoù neáu caùc beân coù thoûa thuaän hoaëc phaùp luaät coù qui ñònh. trong tröôøng hôïp taøi saûn theá chaáp laø toaøn boä baát ñoäng saûn coù vaät phuï thì giaù trò cuûa vaät phuï cuõng thuoäc taøi saûn theá chaáp; neáu chæ theá chaáp moät phaàn baát ñoäng saûn thì giaù trò cuûa vaät phuï thuoäc taøi saûn theá chaáp khi caùc beân coù thoûa thuaän. 4/ Phaïm vi baûo ñaûm thöïc hieän nghóa vuï: - Phaïm vi baûo ñaûm thöïc hieän nghóa vuï laø nghóa vuï traû nôï cuûa khaùch haøng vay ñoái vôùi toå chöùc tín duïng. Nghóa vuï traû laõi vay, laõi quaù haïn, caùc khoaûn phí (neáu coù) khoâng thuoäc phaïm vi thöïc hieän nghóa vuï neáu caùc beân coù thoûa thuaän. - Giaù trò taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay phaûi lôùn hôn giaù trò nghóa vuï ñöôïc baûo ñaûm. - Nghóa vuï traû nôï ñöôïc ghi trong hôïp ñoàng tín duïng coù theå ñöôïc baûo ñaûm baèng moät hoaëc nhieàu taøi saûn: baèng moät hoaëc nhieàu bieän phaùp baûo ñaûm baèng taøi saûn, vôùi ñieàu kieän toång giaù trò caùc taøi saûn baûo ñaûm phaûi lôùn hôn giaù trò nghóa vuï ñöôïc baûo ñaûm. 5/ Möùc cho vay so vôùi giaù trò taøi saûn baûo ñaûm giaù trò tieàn vay: SVTH : Phuøng Thuøy Linh 31 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn Toå chöùc tín duïng quyeát ñònh möùc cho vay trong giôùi haïn giaù trò taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay vaø phaïm vi baûo ñaûm thöïc hieän nghóa vuï ñaõ ñöôïc xaùc ñònh. 6/ Phaïm vi baûo ñaûm tieàn vay cuûa taøi saûn. Moät taøi saûn ñöïoc duøng ñeå baûo ñaûm cho moät nghóa vuï traû nôï taïi moät toå chöùc tín duïng; tröôøng hôïp taøi saûn coù ñaêng kyù quyeàn sôû höõu theo qui ñònh cuûa phaùp luaät, thì moät taøi saûn coù theå ñöôïc baûo ñaûm thöïc hieän nhieàu nghóa vuï traû nôï taïi moät toå chöùc tín duïng vôùi ñieàn kieän giaù trò taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay phaûi lôùn hôn toång giaù trò caùc nghóa vu ï ñöôïc baûo ñaûm. B. Baûo ñaûm tieàn vay baèng taøi saûn hình thaønh töø voán vay: 1/ Tröôøng hôïp aùp duïng: Vieäc baûo ñaûm tieàn vay hình thaønh töø voán vay ñöôïc aùp duïng trong caùc tröôøng hôïp sau: - Toå chöùc tín duïng cho vay trung haïn, daøi haïn ñoái vôùi caùc döï aùn ñaàu tö phaùt trieån saûn xuaát, kinh doanh, dòch vuï, ñôøi soáng, neáu khaùch haøng vay vaø taøi saûn hình thaønh töø voán vay ñaùp öùng ñöôïc caùc ñieàu kieän qui ñònh. - Chính phuû, Thuû töôùng Chính phuû quyeát ñònh giao cho toå chöùc tín duïng cho vay ñoái vôùi khaùch haøng vay vaø ñoái töôïng vay trong moät soá tröôøng hôïp cuï theå. 2/ Ñieàu kieän ñoái vôùi khaùch haøng vay vaø taøi saûn hình thaønh töø voán vay: Khi toå chöùc tín duïng cho khaùch haøng vay theo qui ñònh naøy thì khaùch haøng vay vaø taøi saûn hình thaønh töø voán vay phaûi coù ñuû caùc ñieàu kieän sau ñaây: * Ñoái vôùi khaùch haøng vay. - Coù tín duïng ñoái vôùi toà chöùc tín duïng - Coù khaû naêng taøi chính ñeå thöïc hieän nghjóa vuï traû nôï - Coù döï aùn ñaàu tö phaùt trieån saûn xuaát, kinh doanh, dòch vuï khaû thi, coù khaû naêng hoaøn traû nôï; hoaëc coù döï aùn, phöông aùn phuïc vuï ñôøi soáng khaû thi phuø hôïp vôùi qui ñònh cuûa phaùp luaät; SVTH : Phuøng Thuøy Linh 32 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn - Coù möùc voán töï coù tham gia vaøo döï aùn vaø giaù trò taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay baèng caù bieän phaùp caàm coá, theá chaáp toái thieåu baèng 50% voán ñaàu tö cuûa döï aùn. * Ñoái vôùi taøi saûn - Taøi saûn hình thaønh töø voán vay duøng laøm baûo ñaûm tieàn vay phaûi xaùc ñònh ñöôïc quyeàn sôû höõu hoaëc ñöïôc giao quyeàn söû duïng; giaù trò, soá löôïng vaø ñöôïc pheùp giao dòch. Neáu taøi saûn laø baát ñoäng saûn gaén lieàn vôùi ñaát ñoái vôùi khu ñaát maø treân ñoù taøi saûn seõ ñöôïc hình thaønh vaø phaûi hoaøn thaønh caùc thuû tuïc veà ñaàu tö xaây döïng theo quy ñònh cuûa phaùp luaät. - Ñoái vôùi taøi saûn maø phaùp luaät coù quy ñònh phaûi mua baûo hieåm thì khaùch haøng vay phaûi cam keát mua baûo hieåm trong suoát thôøi haïn vay voán khi taøi saûn ñaõ ñöôïc hình thaønh ñöa vaøo söû duïng. 3/ Hình thöùc, noäi dung, thuû tuïc kyù keát vaø thöïc hieän hôïp ñoàng caàm coá, theá chaáp taøi saûn hình thaønh töø voán vay: - Hôïp ñoàng caàm coá, theá chaáp taøi saûn hình thaønh töø voán vay phaûi ñöôïc laäp thaønh vaên baûn; coù theå ghi vaøo hôïp ñoàng tín duïng hoaëc laäp thaønh vaên baûn rieâng do caùc beân thoûa thuaän. Khi taøi saûn ñaõ ñöôïc hình thaønh ñöa vaøo söû duïng, caùc beân phaûi laäp phuï luïc hôïp ñoàng caàm coá, theá chaáp taøi saûn hình thaønh töø voán vay, trong ñoù moâ taû ñaëc ñieåm, xaùc ñònh giaù trò taøi saûn ñaõ ñöôïc hình thaønh. - Noäi dung, thuû tuïc kyù keát vaø thöïc hieän hôïp ñoàng caàm coá, theá chaáp taøi saûn hình thaønh töø voán vay, ñaêng kyù giao dòch baûo ñaûm ñoái vôùi vieäc baûo ñaûm baèng taøi saûn hình thaønh töø voán vay thöïc hieän caùc quy ñònh cuûa phaùp luaät veà giao dòch baûo ñaûm. Hôïp ñoàng caàm coá, theá chaáp taøi saûn hình thaønh töø voán vay coù chöùng nhaän cuûa Coâng chöùng Nhaø nöôùc hoaëc chöùng thöïc cuûa Uûy Ban Nhaân Daân caáp coù thaåm quyeàn neáu caùc beân coù thoûa thuaän, tröø tröôøng hôïp phaùp luaät coù quy ñònh khaùc. SVTH : Phuøng Thuøy Linh 33 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn 4/ Quyeàn, nghóa vuï cuûa khaùch haøng vay khi coù baûo ñaûm baèng taøi saûn hình thaønh töø voán vay: * Khaùch haøng vay coù caùc quyeàn sau ñaây: - Ñöôïc khai thaùc coâng duïng, höôûng hoa lôïi, lôïi töùc töø taøi saûn, tröø tröôøng hôïp hoa lôïi, lôïi töùc cuõng thuoäc taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay. - Ñöôïc cho thueâ, cho möôïn taøi saûn neáu coù thoûa thuaän vôùi toå chöùc tín duïng cho vay. * Khaùch haøng vay coù caùc nghóa vuï sau ñaây: - Phaûi giao cho toå chöùc tín duïng giaáy chöùng nhaän quyeàn söû duïng ñaát cuûa khu ñaát maø taøi saûn laø baát ñoäng saûn seõ ñöôïc hình thaønh khi kyù keát hôïp ñoàng baûo ñaûm baèng taøi saûn hình thaønh töø voán vay - Thoâng baùo cho toå chöùc tín duïng veà quaù trình hình thaønh vaø tình traïng taøi saûn baûo ñaûm, taïo ñieàu kieän ñeå toå chöùc tín duïng kieåm tra taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay. - Ñoái vôùi taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay maø phaùp luaät quy ñònh ñaêng kyù quyeàn sôû höõu thì truôùc khi ñöa vaøo söû duïng, phaûi ñaêng kyù sôû höõu taøi saûn vaø giao cho toå chöùc tín duïng giöõ baûn chính giaáy chöùng nhaän sôû höõu taøi saûn ñoù. - Khoâng ñöôïc baùn, chuyeån nhöôïng, taëng, cho, goùp voán lieân doanh hoaëc duøng taøi saûn hình thaønh töø voán vay ñeå baûo ñaûm thöïc hieän nghóa vuï khaùc khi chöa traû heát nôï cho toå chöùc tín duïng, tröø tröôøng hôïp ñöôïc toå chöùc tín duïng ñoàng yù cho baùn ñeå traû nôï cho chính khoaûn vay ñöôïc baûo ñaûm. 5/ Quyeàn, nghóa vuï cuûa toå chöùc tín duïng nhaän baûo ñaûm baèng taøi saûn hình thaønh töø voán vay: * Toå chöùc tín duïng coù caùc quyeàn sau ñaây: - Yeâu caàu khaùch haøng vay thoâng baùo tieán ñoä hình thaønh taøi saûn baûo ñaûm vaø söï thay ñoåi cuûa taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay. SVTH : Phuøng Thuøy Linh 34 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn - Tieán haønh kieåm tra vaø yeâu caàu khaùch haøng vay cung caáp caùc thoâng tin ñeå kieåm tra, giaùm saùt taøi saûn hình thaønh töø voán vay. - Thu hoài nôï vay tröôùc haïn neáu phaùt hieän voán vay khoâng ñöôïc söû duïng ñeå hình thaønh taøi saûn nhö ñaõ cam keát. - Xöû lyù taøi saûn hình thaønh töø voán vay ñeå thu nôï khi khaùch haøng vay khoâng thöïc hieän hoaëc thöïc hieän khoâng ñuùng nghóa vuï traû nôï. * Toå chöùc tín duïng coù caùc nghóa vuï sau ñaây: - Thaåm ñònh, kieåm tra ñeå baûo ñaûm khaùch haøng vay vaø taøi saûn hình thaønh töø voán vay ñöôïc duøng laøm baûo ñaûm tieàn vay ñaùp öùng caùc ñieàu kieän quy ñònh - Traû laïi cho khaùch haøng vay giaáy chöùng nhaän quyeàn söû duïng ñaát, giaáy chöùng nhaän quyeàn sôû höõu taøi saûn (neáu coù) sau khi khaùch haøng vay ñaõ hoaøn thaønh nghóa vuï traû nôï. C. Cho vay khoâng coù baûo ñaûm baèng taøi saûn: Toå chöùc tín duïng löïa choïn cho vay khoâng coù baûo ñaûm baèng taøi saûn. 1/ Ñieàu kieän ñoái vôùi khaùch haøng vay khoâng coù baûo ñaûm baèng taøi saûn. * Khaùch haøng vay phaûi coù ñuû caùc ñieàu kieän sau ñaây: - Coù tín nhieäm vôùi toå chöùc tín duïng cho vay trong vieäc söû duïng voán vay vaø traû nôï ñaày ñuû ñuùng haïn caû goác vaø laõi. - Coù döï aùn ñaàu tö hoaëc phöông aùn saûn xuaát, kinh doanh, dòch vuï khaû thi, coù khaû naêng hoaøn traû nôï; hoaëc coù döï aùn, phöông aùn phuïc vuï ñôøi soáng khaû thi phuø hôïp vôùi qui ñònh cuûa phaùp luaät; - Coù khaû naêng taøi chính ñeå thöïc hieän nghóa vuï traû nôï. - Cam keát thöïc hieän bieän phaùp baûo ñaûm baèng taøi saûn theo yeâu caàu cuûa toå chöùc tín duïng neáu söû duïng voán vay khoâng ñuùng cam keát trong hôïp ñoàng tín duïng; cam keát traû nôï tröôùc haïn neáu khoâng thöïc hieän ñöôïc caùc bieän phaùp baûo ñaûm baèng taøi saûn theo quy ñònh. SVTH : Phuøng Thuøy Linh 35 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn - Coøn ñoái vôùi khaùch haøng vay laø doanh nghieäp, ngoaøi caùc ñieàu kieän quy ñònh treân thì phaûi coù keát quaû saûn xuaát kinh doanh coù laõi trong hai naêm lieàn keá vôùi thôøi ñieåm xeùt cho vay. 2/ Haïn cheá cho vay khoâng coù baûo ñaûm baèng taøi saûn: Toå chöùc tín duïng khoâng ñöôïc cho vay khoâng coù baûo ñaûm baèng taøi saûn ñoái vôùi caùc quy ñònh cuûa luaät caùc toå chöùc tín duïng. Ngaân haøng nhaø nöôùc quy ñònh möùc cho vay khoâng coù baûo ñaûm baèng taøi saûn cho moät toå chöùc tín duïng trong töøng thôøi kyø. Toå chöùc tín duïng quy ñònh möùc dö nôï toái ña ñöôïc vay khoâng coù baûo ñaûm baèng taøi saûn ñoái vôùi moät khaùch haøng vay. * Toå chöùc tín duïng nhaø nöôùc cho vay khoâng coù baûo ñaûm theo chæ ñònh cuûa chính phuû. Toå chöùc tín duïng nhaø nöôùc cho vay khoâng coù baûo ñaûm ñoái vôùi khaùch haøng vay ñeå thöïc hieän caùc döï aùn ñaàu tö thuoäc chöông trình kinh teá ñaëc bieät, chöông trình kinh teá trong ñieåm cuûa nhaø nöôùc, chöông trình kinh teá xaõ hoäi vaø ñoái vôùi moät soá khaùch haøng thuoäc ñoái töôïng ñöôïc höôûng caùc chính saùch tín duïng öu ñaõi veà ñieàu kieän vay voán theo quy ñònh taïi caùc vaên baûn quy phaïm phaùp luaät cuûa Chính phuû hoaëc cuûa Thuû töôùng chính phuû. * Traùch nhieäm cuûa toå chöùc tín duïng nhaø nöôùc ñöôïc cho vay khoâng coù baûo ñaûm theo chæ ñònh cuûa Chính phuû. - Thöïc hieän ñuùng caùc quy ñònh cuûa chính phuû, thuû töôùng chính phuû ñoái vôùi caùc khoaûn cho vay ñöôïc chæ ñònh vaø tuaân thuû caùc quy ñònh cuûa phaùp luaät trong quaù trình xem xeùt cho vay, kieåm tra söû duïng voán vay vaø thu hoài nôï caû goác vaø laõi. SVTH : Phuøng Thuøy Linh 36 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn - Toå chöùc theo doõi rieâng caùc khoaûn cho vay theo chæ ñònh vaø baùo caùo tình hình söû duïng voán vay, khaû naêng thu hoài nôï, kieán nghò xöû lyù nhöõng toån thaát trong tröôøng hôïp khoâng thu hoài ñöôïc nôï theo quy ñònh. * Traùch nhieäm cuûa khaùch haøng vay khoâng coù baûo ñaûm theo chæ ñònh cuûa Chính phuû. - Thöïc hieän ñuùng cam keát trong hôïp ñoàng tín duïng. - Thöïc hieän ñuùng caùc quy ñònh cuûa Chính phuû hoaëc Thuû töôùng chính phuû khi söû duïng voán vay ñoái vôùi caùc khoaûn vay theo chæ ñònh. - Chòu traùch nhieäm tröôùc phaùp luaät veà nhöõng toån thaát trong vieäc söû duïng voán vay do caùc nguyeân nhaân chuû quan cuûa mình gaây ra. D.Baûo laõnh baèng tín chaáp cuûa toå chöùc ñoaøn theå chính trò - xaõ hoäi cho caù nhaân hoä gia ñình ngheøo vay voán. 1/ Baûo laõnh baèng tín chaáp cuûa toå chöùc ñoaøn theå chính trò - xaõ hoäi. Toå chöùc ñoaøn theå chính trò - xaõ hoäi taïi cô sôû cuûa: Hoäi noâng daân Vieät Nam, Hoäi lieân hieäp phuï nöõ Vieät Nam, Toång lieân ñoaøn lao ñoäng Vieät Nam, Ñoaøn thanh nieân Coäng saûn Hoà Chí Minh, Hoäi cöïu chieán binh Vieät Nam ñöôïc thöïc hieän baûo laõnh baèng tín chaáp cho caù nhaân, hoä gia ñình ngheøo vay voán taïi caùc toå chöùc tín duïng. Ngöôøi ñöôïc baûo laõnh laø caù nhaân, hoä gia ñình ngheøo laø thaønh vieân cuûa moät trong caùc toå chöùc ñoaøn theå chính trò - xaõ hoäi quy ñònh khi vay moät khoaûn tieàn nhoû taïi toå chöùc tín duïng ñeå saûn xuaát kinh doanh, laøm dòch vuï. Möùc cho vay toái ña cuûa hoä caù nhaân gia ñình ngheøo ñöôïc toå chöùc ñoaøn theå chính trò xaõ hoäi baûo laõnh baèng tín chaáp do Ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät nam quy ñònh trong töøng thôøi kyø. 2/ Hình thöùc baûo laõnh baèng tín chaáp cuûa toå chöùc ñoaøn theå chính trò - xaõ hoäi. SVTH : Phuøng Thuøy Linh 37 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn Vieäc baûo laõnh baèng tín chaáp cuûa toå chöùc ñoaøn theå chính trò xaõ hoäi taïi cô sôû phaûi ñöôïc laäp thaønh vaên baûn, trong ñoù ghi roõ caùc noäi dung: soá tieàn vay, muïc ñích vay, nghóa vuï cuûa ngöôøi vay, toå chöùc tín duïng cho vay vaø toå chöùc baûo laõnh. 3/ Quyeàn, nghóa vuï cuûa toå chöùc tín duïng cho vay coù baûo laõnh baèng tín chaáp cuûa toå chöùc ñoaøn theå chính trò - xaõ hoäi Yeâu caàu toå chöùc baûo laõnh phoái hôïp vôùi toå chöùc tín duïng trong vieäc kieåm tra söû duïng voán vay vaø ñoân ñoác traû nôï. Phoái hôïp vôùi toå chöùc baûo laõnh thöïc hieän vieäc cho vay vaø thu hoài nôï. 4/ Quyeàn, nghóa vuï cuûa toå chöùc ñoaøn theå chính trò - xaõ hoäi baûo laõnh baèng tín chaáp. Giuùp ñôõ, höôùng daãn, taïo ñieàu kieän cho caù nhaân, hoä gia ñình ngheøo vay voán vaø söû duïng voán vay ñuùng muïc ñích, coù hieäu quaû, ñoân ñoác traû nôï ñaày ñuû ñuùng haïn cho toå chöùc tín duïng. Töø choái vieäc baûo laõnh neáu xeùt thaáy caù nhaân hoä gia ñình ngheøo khoâng coù khaû naêng söû duïng voán vay ñeå saûn xuaát kinh doanh, laøm dòch vuï vaø traû nôï cho toå chöùc tín duïng. 5/ Nghóa vuï cuûa caù nhaân vaø hoä gia ñình ngheøo ñöôïc baûo laõnh vay voán. Söû duïng voán vay ñuùng muïc ñích ñaõ cam keát. Taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho toå chöùc tín duïng vaø toà chöùc ñoaøn theå chính trò - xaõ hoäi kieåm tra vieäc söû duïng voán vay. Traû nôï ñaày ñuû (goác vaø laõi) ñuùng haïn cho toå chöùc tín duïng. # " SVTH : Phuøng Thuøy Linh 38 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn CHƯƠNG 2 TÌNH HÌNH HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG TAÏI NGAÂN HAØNG SAØI GOØN THÖÔNG TÍN - CHI NHAÙNH NGUYEÃN VAÊN CÖØ 2.1. Giôùi Thieäu Veà Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø 2.1.1. Quaù trình ra ñôøi Trong nhöõng naêm gaàn ñaây, neàn kinh teá cuûa ñaát nöôùc ñaëc bieät laø trong lónh vöïc tieàn teä, hoaït ñoäng ngaân haøng vaø thò tröôøng taøi chính ñaõ trôû thaønh moät trong nhöõng lónh vöïc SVTH : Phuøng Thuøy Linh 39 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn kích thích nhaát cuûa toaøn boä neàn kinh teá nöôùc ta. Vuøng Ñoàng Baèng Soâng Cöûu Long (ÑBSCL) laø vuøng kinh teá troïng ñieåm phía Nam nhöng ñôøi soáng nhaân daân coøn gaëp raát nhieàu khoù khaên, cô sôû haï taàng thaáp keùm, nôi aên choán ôû cuûa nhaân daân khoâng oån ñònh, nhaø cöûa phaàn lôùn coøn taïm bôï. Trong khi ñoù vuøng Ñoàng Baèng Soâng Cöûu Long thöôøng xuyeân bò luõ luït, gaây thieät haïi naëng neà veà ngöôøi vaø cuûa, aûnh höôûng lôùn ñeán söï phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi cuûa vuøng. Hieän nay, Thaønh Phoá Hoà Chí Minh ñang trong quaù trình coâng nghieäp hoùa hieän ñaïi hoùa, qui hoaïch chænh trang laïi thaønh phoá, vôùi vieäc phaùt trieån nhieàu quaän môùi, caùc khu daân cö ngoaïi thaønh. Daân cö töøng böôùc ñöôïc phaân boá laïi theo söï ñieàu phoái cuûa chính quyeàn, ñoàng thôøi cuõng khoâng traùnh khoûi söï di cö töï phaùt cuûa ngöôøi daân. Do ñoù, moïi ngöôøi daân caàn ñöôïc hoã trôï voán ñeå xaây döïng nhaø ôû, ñeå ngöôøi daân an cö laïc nghieäp nhaèm naâng cao ñôøi soáng cuûa ngöôøi daân. Ñaát nöôùc ta treân con ñöôøng coâng nghieäp hoùa, hieän ñaïi hoùa ñaëc bieät laø thaønh phoá Hoà Chí Minh raát caàn voán ñeå phaùt trieån ñaàu tö caùc döï aùn xaây döïng cô sôû haï taàng, xaây döïng caùc khu coâng nghieäp vaø hoã trôï voán cho caùc doanh nghieäp phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh. Tröôùc tình hình ñoù, Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín noùi rieâng vaø caùc Ngaân haøng trong caû nöôùc noùi chung môû roäng heä thoáng maïng löôùi caùc chi nhaùnh vaø phoøng giao dòch ñeå daùp öùng nhu caàu ngaøy moät caøng cao cuûa khaùch haøng trong ñòa baøn TP.HCM. Vì vaäy, Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín ñaõ thaønh laäp caùc chi nhaùnh vaø Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø laø moät trong soá caùc chi nhaùnh thuoäc heä thoáng cuûa Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín ra ñôøi, ñeå giaûi quyeát vaán ñeà nhaø ôû giuùp ngöôøi daân coù nhaø cöûa oån ñònh, an cö laïc nghieäp vaø taäp trung phaùt trieån nhaø ôû caùc khu vöïc trong vaø ngoøai Thaønh phoá, ñaàu tö caùc döï aùn phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh cuûa caùc coâng ty, xí nghieäp. Ngaân haøng goùp phaàn vaøo thöïc hieän caùc chöông trình xaây döïng caùc khu ñònh cö, taùi ñònh cö môùi cho nhaân daân, goùp phaàn xoùa boû tình traïng SVTH : Phuøng Thuøy Linh 40 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn nhaø taïm bôï, oån ñònh nhaø ôû cho nhaân daân vaø hoã trôï voán cho quaù trình coâng nghieäp hoùa hieän ñaïi hoùa cuûa vuøng. 2.1.2. Quaù trình thaønh laäp vaø phaùt trieån Ngaân haøng Phaùt Trieån Nhaø Ñoàng Baèng Soâng Cöûu Long (vieát taét MHB hoaëc Ngaân haøng) laø Doanh Nghieäp Nhaø Nöôùc ñöôïc thaønh laäp theo quyeát ñònh soá 769/TTg ngaøy 18 thaùng 9 naêm 1997 cuûa Thuû Töôùng Chính Phuû vaø ñöôïc Thoáng Ñoác Ngaân haøng Nhaø nöôùc chuaån y ñieàu leä hoaït ñoäng theo quyeát ñònh 408/1997/QÑ – NHNN5 ngaøy 8/12/1997. Ngaân haøng Phaùt Trieån Nhaø Ñoàng Baèng Soâng Cöûu Long coù : - Tö caùch phaùp nhaân theo phaùp luaät Vieät Nam. - Teân goïi : + Teân goïi baèng tieáng Vieät laø Ngaân Haøng Phaùt Trieån Nhaø Ñoàng Baèng Soâng Cöûu Long. + Teân giao dòch quoác teá baèng tieáng Anh laø : Housing Bank of Mekong Delta, vieát taét laø MHB. - Truï sôû chính : soá 09 Voõ Vaên Taàn – Quaän 3 - TP.HCM. - Ñieàu leä toå chöùc vaø hoaït ñoäng, Boä maùy quaûn lyù vaø ñieàu haønh taùc nghieäp. - Voán vaø Taøi saûn : Voán ñieàu leä laø 600.000.000.000 (Saùu traêm tyû ñoàng) trong ñoù Nhaø nöôùc caáp 500.000.000.000 (Naêm traêm tyû ñoàng), caùc Doanh Nghieäp Nhaø Nöôùc ñoùng goùp 100.000.000.000 (Moät traêm tyû ñoàng). Chòu traùch nhieäm ñoái vôùi caùc khoaûn nôï trong phaïm vi soá voán vaø taøi saûn thuoäc sôû höõu cuûa Nhaø Nöôùc do Ngaân haøng Phaùt Trieån Nhaø Ñoàng Baèng Soâng Cöûu Long quaûn lyù. - Coù con daáu rieâng, taøi khoaûn môû taïi Ngaân Haøng Nhaø Nöôùc vaø taïi ngaân haøng trong nöôùc vaø nöôùc ngoaøi theo quy ñònh cuûa phaùp luaät. SVTH : Phuøng Thuøy Linh 41 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn - Baûng caân ñoái Taøi saûn, thöïc hieän caùc quy ñònh cuûa phaùp luaät. Ngaân haøng Phaùt Trieån Nhaø Ñoàng Baèng Soâng Cöûu Long coù thôøi haïn hoaït ñoäng laø 99 naêm keå töø ngaøy Thuû töôùng Chính phuû kyù quyeát ñònh thaønh laäp. Vieäc thay ñoåi, gia haïn thôøi haïn hoaït ñoäng do Thuû töôùng Chính phuû quyeát ñònh. Ngaân haøng Phaùt Trieån Nhaø Ñoàng Baèng Soâng Cöûu Long ñaët döôùi quyeàn quaûn lyù cuûa Hoäi Ñoàng Quaûn Trò vaø quyeàn ñieàu haønh cuûa Toång Giaùm Ñoác. Ngaân haøng Phaùt Trieån Nhaø Ñoàng Baèng Soâng Cöûu Long chòu söï quaûn lyù Nhaø nöôùc cuûa Ngaân Haøng Nhaø nöôùc vaø cuûa caùc Boä, cô quan ngang Boä, cô quan thuoäc Chính phuû, UÛy ban Nhaân daân tænh vaø thaønh phoá tröïc thuoäc Trung öông theo chöùc naêng quy ñònh; ñoàng thôøi chòu söï quaûn lyù cuûa Boä taøi chính vaø Ngaân haøng Nhaø nöôùc vôùi tö caùch laø cô quan thöïc hieän chöùc naêng cuûa chuû sôû höõu veà voán vaø taøi saûn ñoái vôùi Doanh Nghieäp Nhaø nöôùc theo quy ñònh taïi luaät doanh nghieäp Nhaø nöôùc vaø caùc quy ñònh khaùc cuûa phaùp luaät. Toå chöùc Ñaûng Coäng Saûn Vieät Nam trong Ngaân Haøng Phaùt Trieån Nhaø Ñoàng Baèng Soâng Cöûu Long hoaït ñoäng theo Hieán phaùp, phaùp luaät cuûa Nöôùc Coäng Hoøa Xaõ Hoäi Chuû Nghóa Vieät Nam vaø caùc quy ñònh cuûa Ñaûng Coäng Saûn Vieät Nam. Toå chöùc Coâng ñoaøn vaø caùc toå chöùc chính trò xaõ hoäi khaùc trong Ngaân Haøng Phaùt Trieån Nhaø Ñoàng Baèng Soâng Cöûu Long hoaït ñoäng theo Hieán phaùp, phaùp luaät vaø ñieàu leä cuûa toå chöùc ñoù. Laø Ngaân haøng ñöôïc thaønh laäp vaøo ngaøy 08/04/1998. Sau ngaøy khai tröông hoaït ñoäng, Ngaân haøng Phaùt Trieån Nhaø Ñoàng Baèng Soâng Cöûu Long ñaõ cô baûn hoaøn thaønh vieäc xaây döïng cô sôû vaät chaát ban ñaàu, xaây döïng caùc vaên baûn höôùng daãn nghieäp vuï chuû yeáu, caùc quy ñònh veà toå chöùc ñieàu haønh, tuyeån duïng nhaân vieân vaø trieån khai roäng raõi vieäc khaûo saùt tình hình nhaø ôû vuøng Ñoàng Baèng Soâng Cöûu Long nhaát laø khu nhaø ôû thöôøng xuyeân bò ngaäp SVTH : Phuøng Thuøy Linh 42 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn luït ñeå sôùm trieån khai hoaït ñoäng ngaân haøng theo nhieäm vuï ñöôïc giao, böôùc ñaàu trieån khai moät soá maët nghieäp vuï ngaân haøng, hoaït ñoäng ña naêng maø troïng taâm laø tín duïng nhaø ôû. Sau thôøi gian hoaït ñoäng, ñaõ phaùt sinh nhieàu khoù khaên vöôùng maéc laøm aûnh höôûng ít nhieàu ñeán hoaït ñoäng kinh doanh cuûa MHB do thieáu caùc cô cheá, chính saùch phuø hôïp. Thuû töôùng Chính phuû ñaõ kyù quyeát ñònh soá 1121/QÑ – TTg veà phöông aùn hoaït ñoäng cuûa MHB. Noäi dung quyeát ñònh ñaõ giaûi toûa nhieàu khoù khaên vöôùng maéc trong quaù trình thöïc hieän quyeát ñònh 769/TTg cuûa Thuû töôùng Chính phuû vaø thoâng baùo soá 126/TB – VPCP cuûa Vaên phoøng Chính phuû. Quyeát ñònh ñaõ neâu roõ MHB laø loaïi hình ngaân haøng quoác doanh nhö caùc ngaân haøng khaùc, hoaït ñoäng ña naêng, baûo ñaûm thöïc hieän muïc tieâu hoã trôï nhaân daân Ñoàng Baèng Soâng Cöûu Long xaây döïng vaø phaùt trieån nhaø ôû, ñöôïc giaûm thieåu lôïi töùc vaø ñöôïc ñeå laïi tieàn thu söû duïng voán ñeå buø ñaép cheânh leäch laõi suaát cho vay öu ñaõi. Trong caùc naêm gaàn ñaây, caùc maët hoaït ñoäng cuûa MHB ñaõ taêng tröôûng nhanh vaø ngaøy caøng theå hieän vieäc ñi ñuùng höôùng, baùm saùt muïc tieâu chieán löôïc ñeà ra, ñoù laø xaây döïng moät ngaân haøng thöông maïi ña naêng chuyeân saâu veà lónh vöïc tín duïng xaây döïng nhaø ôû, xaây döïng cô sôû haï taàng ôû khu vöïc ÑBSCL. Maëc duø coøn phaûi ñoái maët vôùi nhieàu khoù khaên, thöû thaùch nhöng MHB luoân luoân coá gaéng khaéc phuïc, ñeà ra nhieàu bieän phaùp tích cöïc, coù hieäu quaû ñeå khoâng ngöøng khôi taêng nguoàn voán huy ñoäng taïi choã cuõng nhö nguoàn voán thò tröôøng caáp II, ñaùp öùng ñöôïc phaàn lôùn nhu caàu voán ñaàu tö. Beân caïnh ño,ù hoaït ñoäng tín duïng ngaân haøng ñaõ taäp trung phuïc vuï phaùt trieån nhaø ôû ÑBSCL; ñaàu tö caùc döï aùn xaây döïng cô sôû haï taàng vaø caùc nhu caàu saûn xuaát kinh doanh khaùc. Qua ñoù, trong hôn 7 naêm hoaït ñoäng, MHB ñaõ goùp phaàn cuûa mình vaøo söï oån ñònh vaø phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi trong vuøng . 2.1.3. Chöùc naêng vaø nhieäm vuï Huy ñoäng voán ngaén haïn vaø daøi haïn cuûa caùc toå chöùc, caù nhaân trong nöôùc vaø ngoaøi nöôùc baèng caùc hình thöùc thích hôïp. SVTH : Phuøng Thuøy Linh 43 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn Nhaän voán taøi trôï, uûy thaùc cuûa Nhaø nöôùc, caùc toå chöùc, caù nhaân trong nöôùc, ngoaøi nöôùc ñeå ñaàu tö cho caùc chöông trình phaùt trieån nhaø ôû vaø phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi trong vaø ngoaøi nöôùc. Cho vay ngaén haïn, trung vaø daøi haïn chuû yeáu vaøo caùc muïc ñích laøm nhaø ôû. Ngoaøi ra, cho vay xaây döïng cô sôû haï taàng kinh teá, xaõ hoäi vaø saûn xuaát kinh doanh cho caùc thaønh phaà kinh teá treân cô sôû nguoàn voán cho pheùp. Thöïc hieän nghieäp vuï ngaân haøng ñoái ngoaïi vaø moät soá dòch vuï khaùc cuûa ngaân haøng. Thöïc hieän chính saùch tín duïng nhaø ôû thuoäc dieän chính saùch öu ñaõi theo quy ñònh cuûa Nhaø nöôùc. Ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín thöïc hieän chöùc naêng kinh doanh ña naêng theo ñieàu leä, phaùp luaät Vieät Nam vaø thoâng leä quoác teá hieän haønh. 2.1.4. Moâ hình toå chöùc boä maùy ™ Veà maïng löôùi nhaân söï : MHB böôùc ñaàu ñaõ toå chöùc ñöôïc moät heä thoáng maïng löôùi goàm Hoäi sôû, Sôû Giao Dòch taïi Tp.HCM vaø 4 Chi Nhaùnh Ñoàng Thaùp, Caàn Thô, An Giang, Caø Mau nhöng ñeán ñaàu naêm 2004, MHB ñaõ thaønh laäp theâm Chi Nhaùnh Saøi Goøn, 12 Chi Nhaùnh taïi caùc Tænh Ñoàng Baèng Soâng Cöûu Long, 12 Chi Nhaùnh taïi caùc Tænh thuoäc khu vöïc Mieàn Ñoâng, Mieàn Trung, Taây Nguyeân vaø Mieàn Baéc vaø môû vaên phoøng ñaïi dieän taïi Thuû Ñoâ Haø Noäi hoaït ñoäng hieäu quaû vôùi moâ hình toå chöùc môùi vaø taêng theâm nhieàu caùn boä coù kinh nghieäm. Naêm 2003, toång soá caùn boä nhaân vieân laø 164 ngöôøi (coù 83 nam vaø 81 nöõ ), ñeán nay toång soá caùn boä nhaân vieân laø 275 ngöôøi (goàm 140 nam vaø 135 nöõ ) ñoä tuoåi trung bình laø 32, coù trình ñoä treân Ñaïi hoïc, Ñaïi hoïc vaø Cao Ñaúng chieám 84%, Ñaûng vieân chieám 19.27%. Trong ñoù : - Hoäi sôû 81 ngöôøi (36 nam,45 nöõ) SVTH : Phuøng Thuøy Linh 44 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn - Caùc ñôn vò tröïc thuoäc 194 ngöôøi (104 nam, 90 nöõ ) Boä maùy toå chöùc theo höôùng tinh goïn. Ban laõnh ñaïo Ngaân haøng coù 5 ngöôøi: 01 Toång Giaùm Ñoác, 04 Phoù Toång Giaùm Ñoác, trong ñoù coù 01 Phoù Toång Giaùm Ñoác kieâm Giaùm Ñoác Sôû Giao Dòch, ngoaøi Ban Laõnh Ñaïo caáp cao coøn coù Giaùm ñoác, Phoù Giaùm Ñoác, Tröôûng Phoù Phoøng taïi taát caû caùc Chi Nhaùnh tröïc thuoäc. Soá caùn boä chuû choát naøy ñeàu coù kinh nghieäm chuyeân moân trong ngaønh ngaân haøng. Ñaïi boä phaän caùn boä nhaân vieân ñeàu qua ñaøo taïo chuyeân moân nghieäp vuï. Cô caáu toå chöùc vaø coâng taùc quaûn lyù caùn boä töø Hoäi Sôû Trung öông ñeán caùc Chi Nhaùnh ñaõ ñöôïc kieän toaøn. Ñeán nay, caùc maët hoaït ñoäng töøng böôùc ñi vaøo oån ñònh vaø ngaøy caøng phaùt huy taùc duïng. Sô ñoà moâ hình toå chöùc: Toång Giaùm Ñoác vaø caùc Phoù Toång Giaùm Ñoác Sôû Giao Dòch taïi TPHCM Caùc phoøng nghieäp vuï Chi Nhaùnh caáp I Coâng ty kinh doanh SVTH : Phuøng Thuøy Linh 45 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn Cöûa haøng, phoøng giao dòch Chi Nhaùnh tröïc thuoäc 2.1.5. Tình hình tín duïng trung vaø daøi haïn cuûa Ngaân haøng trong thôøi gian qua Trong thôøi gian qua, Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø gaëp raát nhieàu khoù khaên, thöû thaùch, ñaõ aûnh höôûng khoâng nhoû ñeán quaù trình hoaït ñoäng cuûa mình nhaát laø ñaàu tö tín duïng veà nhaø ôû, cuï theå laø: - Vieäc xuùc tieán quy hoaïch xaây döïng caùc döï aùn cuïm, tuyeán daân cö cuûa caùc ñòa phöông tieán haønh coøn chaäm vaø tieán haønh chöa ñoàng boä, tyû leä hoä daân ñöôïc caáp giaáy chöùng nhaän quyeàn söû duïng ñaát, quyeàn sôû höõu nhaø ôû, quyeát ñònh giao ñaát ôû caùc cuïm tuyeán daân cö coøn quaù thaáp neân coøn nhieàu hoä daân chöa ñuû ñieàu kieän ñeå vay voán ngaân haøng. - Ngaân haøng chöa coù nguoàn voán phuø hôïp (thôøi haïn daøi, laõi suaát thaáp), vôùi muïc tieâu cho vay trung vaø daøi haïn xaây döïng vaø phaùt trieån nhaø ôû. - Caùc cô cheá chính saùch hoã trôï ñoái vôùi loaïi hình tín duïng nhaø ôû trong thôøi gian ñaàu chöa coù, nhieàu vöôùng maéc coøn chaäm thaùo gôõ neân vieäc môû roäng qui moâ cuûa ngaân haøng gaëïp nhieàu khoù khaên. - Tuy vaäy, Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø qua nhöõng naêm hoaït ñoäng ñaõ ñaït ñöôïc nhieàu keát quaû ñaùng khích leä, toác ñoä taêng tröôûng bình quaân qua caùc naêm ñeàu taêng leân ñaùng keå. 2.2. Hoaït Ñoäng Tín Duïng Taïi Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø SVTH : Phuøng Thuøy Linh 46 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn 2.2.1.Caùc quy ñònh chung veà caáp phaùt tín duïng taïi Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø Caên cöù vaøo vaên baûn 08A/HD/NHN vaø vaên baûn 08B/HD/NHN ngaøy 27/02/1999 cuûa Toång Giaùm Ñoác Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín veà vieäc ban haønh höôùng daãn thöïc hieän quy cheá cho vay ngaén haïn trung haïn vaø daøi haïn ñoái vôùi khaùch haøng. 2.2.1.1. Ñoái töôïng vay voán - Caùc phaùp nhaân : Doanh nghieäp nhaø nöôùc, hôïp taùc xaõ, coâng ty traùch nhieäm höõu haïn, coâng ty coå phaàn, doanh nghieäp coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi vaø caùc toå chöùc kinh teá khaùc coù ñuû ñieàu kieän quy ñònh taïi ñieàu 94 cuûa Boä Luaät daân söï. - Caùc caù nhaân . - Hoä gia ñình. - Toå hôïp taùc. - Doanh nghieäp tö nhaân. 2.2.1.2. Ñoái töôïng cho vay Ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø cho vay caùc ñoái töôïng: - Giaù trò vaät tö haøng hoùa vaø caùc khoaûn chi phí ñeå khaùch haøng thöïc hieän caùc phöông aùn saûn xuaát kinh doanh, dòch vuï ñôøi soáng, maùy moùc thieát bò vaø caùc khoaûn chi phí ñeå khaùch haøng thöïc hieän caùc döï aùn coâng trình. - Soá tieàn vay traû cho Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø trong thôøi haïn thi coâng, chöa baøn giao vaø ñöa taøi saûn coá ñònh vaøo söû duïng maø khoaûn laõi ñöôïc tính trong giaù trò taøi saûn coá ñònh ñoù. SVTH : Phuøng Thuøy Linh 47 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn - Soá tieàn thueá xuaát khaåu khaùch haøng phaûi noäp ñeå laøm thuû tuïc xuaát khaåu maø giaù trò loâ haøng xuaát khaåu ñoù Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cö coù tham gia cho vay. 2.2.1.3. Ñieàu kieän cho vay - Coù naêng löïc phaùp luaät daân söï, naêng löïc haønh vi daân söï vaø chòu traùch nhieäm daân söï theo quy ñònh cuûa phaùp luaät. - Coù khaû naêng taøi chính ñaûm baûo traû nôï trong thôøi haïn cam keát. - Coù truï sôû laøm vieäc ( ñoái vôùi phaùp nhaân ) hoaëc hoä khaåu thöôøng truù ( ñoái vôùi ñaïi dieän hoä gia ñình, toå hôïp taùc, chuû doanh nghieäp tö nhaân, caù nhaân )trong phaïm vi phuïc vuï cuûa Sôû Giao Dòch, Chi Nhaùnh. Caùc tröôøng hôïp khaùc do Toång Giaùm ñoác quyeát ñònh . 2.2.1.4. Möùc cho vay - Caên cöù vaøo nhu caàu voán cuûa khaùch haøng, tyû leä cho vay toái ña so vôùi giaù trò taøi saûn laøm ñaûm baûo tieàn vay, khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng vaø khaû naêng nguoàn voán cuûa Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cö ñeå quyeát ñònh möùc cho vay nhöng khoâng vöôït quaù 15% voán töï coù cuûa heä thoáng Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín. - Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cö cho vay phaàn cheânh leäch thieáu giöõa nhu caàu voán ñeå thöïc hieän phöông aùn vaø voán töï coù cuûa khaùch haøng vaø toái ña so vôùi giaù trò taøi saûn laøm ñaûm baûo nôï vay theo quy ñònh. 2.2.1.5. Laõi suaát cho vay - Möùc laõi suaát cho vay do Toång Giaùm Ñoác Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín quy ñònh treân cô sôû khung laõi suaát cuûa Thoáng ñoác Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam ban haønh taïi thôøi ñieåm kyù keát hôïp ñoàng tín duïng. - Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø seõ thöïc hieän chính saùch laõi suaát khuyeán khích ñoái vôùi khaùch haøng truyeàn thoáng, khaùch haøng coù tín SVTH : Phuøng Thuøy Linh 48 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn nhieäm, khaùch haøng môû taøi khoaûn taïi Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø (coù soá dö lôùn thöôøng xuyeân treân taøi khoaûn tieàn gôûi), caùc döï aùn caàn khuyeán khích ñaàu tö, coù hieäu quaû kinh teá cao hoaøn voán toát. - Laõi suaát cho vay öu ñaõi aùp duïng ñoái vôùi khaùch haøng öu ñaõi veà laõi suaát do Toång Giaùm ñoác Ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín thoâng baùo theo quy ñònh cuûa Chính phuû vaø höôùng daãn cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc. - Tröôøng hôïp khoaûn vay bò chuyeån sang nôï quaù haïn, phaûi aùp duïng laõi suaát nôï quaù haïn theo quy ñònh cuûa Thoáng ñoác Ngaân haøng Nhaø nöôùc taïi thôøi ñieåm kyù keát hôïp ñoàng tín duïng. 2.2.1.6. Traû nôï goác vaø laõi - Tuøy theo ñaëc ñieåm saûn xuaát kinh doanh, dòch vuï, khaû naêng taøi chính, tính chaát cuûa döï aùn, thu nhaäp vaø nguoàn traû nôï cuûa khaùch haøng, ngaân haøng vaø khaùch haøng thoûa thuaän vieäc traû nôï goác vaø laõi tieàn vay ñöôïc ghi trong hôïp ñoàng tín duïng. - Ngaân haøng vaø khaùch haøng thoûa thuaän trong hôïp ñoàng tín duïng caùc kyø haïn traû nôï goác theo thaùng, quyù, naêm. Kyø haïn traû laõi tieàn vay coù theå cuøng kyø haïn traû nôï goác hoaëc theo kyø haïn rieâng. - Khi ñeán haïn traû nôï hoaëc keát thuùc thôøi haïn vay, neáu khaùch haøng khoâng coù khaû naêng traû nôï ñuùng haïn vaø khoâng ñöôïc ngaân haøng ñieàu chænh kyø haïn nôï hoaëc khoâng ñöôïc gia haïn nôï thì soá nôï ñeán haïn ngaân haøng seõ chuyeån sang nôï quaù haïn vaø khaùch haøng chòu laõi suaát nôï quaù haïn ñoái vôùi soá tieàn chaäm traû. - Tröôøng hôïp khaùch haøng traû nôï tröôùc haïn thì ngaân haøng vaø khaùch haøng seõ thoûa thuaän veà soá laõi tieàn vay phaûi traû nhöng khoâng vöôït quaù möùc laõi ñaõ thoûa thuaän trong hôïp ñoàng tín duïng. 2.2.1.7. Hoà sô vay voán SVTH : Phuøng Thuøy Linh 49 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn Khi coù nhu caàu vay voán, khaùch haøng gôûi cho Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh nguyeãn Vaên Cöø caùc taøi lieäu sau ñaây : a/ Ñoái vôùi phaùp nhaân: * Hoà sô phaùp lyù: - Quyeát ñònh hoaëc giaáy pheùp thaønh laäp. - Ñieàu leä hoaït ñoäng ( tröø doanh nghieäp tö nhaân ) - Quyeát ñònh boå nhieäm Toång Giaùm Ñoác ( Giaùm Ñoác ), Keá Toaùn Tröôûng, quyeát ñònh coâng nhaän Ban quaûn trò, chuû nhieäm Hôïp taùc xaõ. - Giaáy pheùp haønh ngheà ( neáu coù ) - Giaáy pheùp ñaàu tö ( ñoái vôùi doanh nghieäp coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi ) - Quyeát ñònh giao voán vaø caùc vaên baûn baøn giao taøi saûn cuûa cuïc quaûn lyù voán vaø taøi saûn Nhaø nöôùc taïi doanh nghieäp ( neáu laø doanh nghieäp nhaø nöôùc ). - Bieân baûn goùp voán, danh saùch thaønh vieân saùng laäp (coâng ty coå phaàn, coâng ty traùch nhieäm höõu haïn). - Keá hoaïch vay voán vaø traû nôï. * Hoà sô vay voán: - Giaáy ñeà nghò vay voán theo maãu cuûa Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø - Phöông aùn saûn xuaát kinh doanh vaø caùc taøi lieäu khaùc lieân quan nhö hôïp ñoàng mua baùn, caùc chöùng töø thanh toaùn . - Caùc taøi lieäu chöùng minh tính hôïp phaùp vaù giaù trò caùc taøi saûn ñaûm baûo nôï vay. b/ Ñoái vôùi hoä gia ñình, toå hôïp taùc, caù nhaân : * Hoà sô phaùp lyù: SVTH : Phuøng Thuøy Linh 50 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn - Caùc taøi lieäu chöùng minh naêng löïc phaùp luaät daân söï vaø haønh vi daân söï (hoä khaåu, giaáy chöùng minh nhaân daân … ) - Giaáy pheùp kinh doanh ñöôïc caáp coù thaåm quyeàn caáp. - Hôïp ñoàng hôïp taùc (coù chöùng thöïc cuûa UBND coù thaåm quyeàn cho pheùp hoaït ñoäng ñoái vôùi toå hôïp taùc) * Hoà sô vay voán : - Giaáy ñeà nghò vay voán. - Caùc taøi lieäu chöùng minh khaû naêng taøi chính. - Hoà sô ñaûm baûo tieàn vay theo quy ñònh. Ñoái vôùi khaùch haøng coù quan heä vay voán laàn ñaàu, caùc laàn keá tieáp khi ñeà nghò vay voán chæ caàn boå sung caùc taøi lieäu caàn thieát. Khaùch haøng vay voán phaûi chòu traùch nhieäm tröôùc phaùp luaät veà tính phaùp lyù vaø tính chính xaùc cuûa caùc thoâng tin vaø taøi lieäu gôûi Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø. 2.2.2 Quy trình nghieäp vuï cho vay Ban haønh theo quy cheá cho vay Quyeát ñònh soá 34/QÑ – NHN cuûa Toång Giaùm Ñoác Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín. Quy trình naøy goàm caùc böôùc sau: * Taïi Sôû Giao Dòch vaø caùc Chi Nhaùnh: Böôùc 1 : Höôùng daãn khaùch haøng laäp hoà sô, thuû tuïc vay voán. Khi khaùch haøng ñeà xuaát yeâu caàu vay voán, caùn boä tín duïng höôùng daãn khaùch haøng cuï theå vaø ñaày ñuû veà caùc ñieàu kieän vay voán ngaân haøng. Neáu khaùch haøng chaáp thuaän seõ höôùng daãn khaùch haøng laäp hoà sô vay voán, höôùng daãn khaùch haøng khi hoï ñeà nghò môû taøi khoaûn ñeå quan heä tín duïng. Böôùc 2 : Thaåm ñònh döï aùn ( phöông aùn ) ñeà nghò vay voán. SVTH : Phuøng Thuøy Linh 51 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn Tìm hieåu khaùch haøng: Nhaèm giuùp ngaân haøng coù cô sôû ñeå quyeát ñònh cho vay, caàn tìm kieám thoâng tin töø moät soá nguoàn quan troïng nhö : phoûng vaán khaùch haøng, thoâng tin töø caùc ngaân haøng coù quan heä vôùi khaùch haøng, thoâng tin do khaùch haøng cung caáp töø hoà sô vay voán vaø soå saùch keá toaùn, baùo caùo taøi chính, caùc thoâng tin veà khaùch haøng töø trung taâm thoâng tin tín duïng vaø treân phöông tieän thoâng tin ñaïi chuùng, ñieàu tra taïi nôi ôû, nôi saûn xuaát kinh doanh cuûa khaùch haøng. Thaåm ñònh khaùch haøng vaø phöông aùn saûn xuaát kinh doanh : Döïa treân caùc thoâng tin thu thaäp ñöôïc, tuøy tröôøng hôïp cuï theå caùn boä tín duïng tieán haønh thaåm ñònh caùc noäi dung chính: - Thaåm ñònh naêng löïc phaùp lyù cuûa khaùch haøng. - Thaåm ñònh veà tính caùch vaø uy tín khaùch haøng: phong caùch laõnh ñaïo vaø quaûn lyù ñieàu haønh, uy tín saûn phaåm tieâu thuï treân thò tröôøng. - Thaåm ñònh veà taøi chính vaø khaû naêng thanh toaùn cuûa khaùch haøng. - Thaåm ñònh veà hieäu quaû kinh teá cuûa phöông aùn vay voán vaø khaû naêng traû nôï cuûa phöông aùn. - Thaåm ñònh veà taøi saûn theá chaáp, caàm coá, baûo laõnh : Tính phaùp lyù, giaù trò, chaát löôïng caùc taøi saûn, khaû naêng xöû lyù taøi saûn theá chaáp, caàm coá, baûo laõnh khi ruûi ro xaûy ra. - - Thaåm ñònh caùc yeáu toá coù aûnh höôûng ñeán phöông aùn vay voán traû nôï: + Thaåm ñònh veà thò tröôøng. + Söï thay ñoåi cuûa heä thoáng phaùp luaät. + Söï thay ñoåi cuûa caùc chính saùch vó moâ. + Söï thay ñoåi vaø bieán ñoäng cuûa tìng hình kinh teá xaõ hoäi. - Keát luaän: SVTH : Phuøng Thuøy Linh 52 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn Qua tìm hieåu thaåm ñònh neâu treân, caùn boä tín duïng phaûi coù nhaän xeùt phöông aùn vay voán, traû nôï coù ñaùp öùng ñöôïc caùc ñieàu kieän vaø nguyeân taéc tín duïng cuûa ngaân haøng vaø ñeà xuaát: Cho vay ñöôïc: - Möùc cho vay. - Laõi suaát cho vay. - Thôøi haïn cho vay vaø kyø haïn nôï ( neáu coù ) Khoâng cho vay: Neâu roõ caùc lyù do khoâng cho vay. Sau ñoù chuyeån toaøn boä hoà sô vaø tôø thaåm ñònh cho laõnh ñaïo phoøng kinh doanh. Laõnh ñaïo phoøng kinh doanh xem xeùt laïi hoà sô, taùi thaåm ñònh laïi caùc chæ tieâu maø caùn boä tín duïng ñaõ tính toaùn, yeâu caàu caùn boä tín duïng boå sung caùc hoà sô, chæ tieâu coøn thieáu ( neáu coù ). Sau ñoù ghi yù kieán cuûa mình vaøo tôø trình thaåm ñònh. Caên cöù vaøo tôø trình thaåm ñònh, coù ñaày ñuû yù kieán cuûa CBTD, Laõnh Ñaïo Phoøng Nghieäp Vuï Kinh Doanh, Giaùm Ñoác Chi Nhaùnh quyeát ñònh cho vay hay khoâng cho vay (trong möùc ñöôïc Toång Giaùm Ñoác phaân caáp phaùn quyeát). Neáu phaûi ñöa ra Hoäi ñoàng tín duïng (HÑTD) theo quy ñònh cuûa toång Giaùm Ñoác thì chuyeån hoà sô sang HÑTD ñeå thöïc hieän theo nhieäm vuï, quyeàn haïn cuûa mình. Trong tröôøng hôïp khoâng cho vay thì ghi roõ lyù do ñeå laäp thoâng baùo baèng vaên baûn traû laïi hoà sô cho khaùch haøng. Böôùc 3 : Hoaøn chænh hoà sô vay voán vaø giaûi ngaân. Khi phöông aùn vay voán cuûa khaùch haøng ñöôïc laõnh ñaïo ngaân haøng quyeát ñònh cho vay phaûi cuøng caùn boä tín duïng laäp vaø hoaøn chænh hoà sô vay voán: - Giaáy ñeà nghò vay voán ñöôïc laõnh ñaïo ngaân haøng duyeät cho vay. - Hôïp ñoàng tín duïng. - Kheá öôùc nhaän nôï vay. SVTH : Phuøng Thuøy Linh 53 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn - Hôïp ñoàng theá chaáp, caàm coá, baûo laõnh vaø caùc giaáy tôø chöùng nhaän quyeàn sôû höõu, quyeàn söû duïng taøi saûn duøng laøm vaät theá chaáp, caàm coá, baûo laõnh … - Tôø trình thaåm ñònh coù ñaày ñuû caùc chöõ kyù : CBTD, laõnh ñaïo phoøng kinh doanh vaø laõnh ñaïo ngaân haøng kyù duyeät cho vay. - Baûng keâ chöùng töø xin vay (ñoái vôùi hôïp ñoàng tín duïng giaûi ngaân nhieàu laàn). - Caùc taøi lieäu coù lieân quan ñeán moùn vay. Hoà sô ñöôïc phaân ra : - Phoøng keá toaùn löu giöû baûn chính + Giaáy ñeà nghò vay voán ñöôïc laõnh ñaïo ngaân haøng duyeät cho vay. + Hôïp ñoàng tín duïng vaø kheá öôùc nhaän nôï hoaëc phuï luïc hôïp ñoàng tín duïng. + Tôø trình thaåm ñònh. + Hôïp ñoàng theá chaáp, caàm coá, baûo laõnh ñaõ ñöôïc coâng chöùng vaø caùc giaáy tôø chöùng nhaän quyeàn sôû höõu, quyeàn söû duïng taøi saûn theá chaáp, caàm coá, baûo laõnh. - Phoøng tín duïng löu giöõ caùc vaên baûn, taøi lieäu coøn laïi ñeå theo doõi nôï, ñoàng thôøi laäp thoâng baùo gôûi ñeán caùc cô quan chöùc naêng veà taøi saûn cuûa khaùch haøng duøng ñeå ñaûm baûo nôï vay ngaân haøng. Phaùt tieàn vay : - Tieàn vay ñöôïc phaùt theo keá hoaïch vaø tieán ñoä söû duïng voán thöïc teá cuûa khaùch haøng. Töøng laàn phaùt tieàn vay theo keá hoaïch vaø tieán ñoä söû duïng voán caùn boä keá toaùn yeâu caàu khaùch haøng kyù nhaän nôï “kheá öôùc nhaän nôï vay” cuûa ngaân haøng. Ñoàng thôøi CBTD caên cöù vaøo phöông aùn vaø keá hoaïch vay voán, traû nôï theo doõi, kieåm tra ñoái chieáu vôùi tình hình saûn suaát kinh doanh thöïc teá cuûa khaùch haøng sau nhöõng laàn nhaän voán vay. - Môû soå theo doõi vaø quaûn lyù moùn vay cho ñeán khi khaùch haøng traû heát nôï. Nhaän xeùt ñaùnh giaù vaø phaân loaïi khaùch haøng. SVTH : Phuøng Thuøy Linh 54 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn Böôùc 4 : Kieåm tra söû duïng voán vay vaø xöû lyù nôï vay: - CBTD phaûi coù keá hoaïch kieåm tra söû duïng voán vay theo ñònh kyø vaø ñoät xuaát. - Laäp thoâng baùo nôï saép ñeán haïn cho khaùch haøng chuaån bò traû nôï (10 ngaøy laøm vieäc tröôùc khi nôï ñeán haïn). - Khi nôï ñeán haïn maø khaùch haøng chöa traû nôï : Phaûi xem xeùt cuï theå nguyeân nhaân xöû lyù. - Neáu do nguyeân nhaân khaùch quan : khaùch haøng coù theå ñeà nghò xin gia haïn nôï. - Neáu do nguyeân nhaân chuû quan : Ñeà nghò chuyeån sang nôï quaù haïn vaø cuøng khaùch haøng laäp keá hoaïch traû nôï cuï theå töøng laàn. Ñoàng thôøi xem xeùt ñaùnh giaù laïi caùc taøi saûn theá chaáp, caàm coá, baûo laõnh lieân quan ñeán khoaûn vay. - Khi thôøi haïn gia haïn nôï heát hieäu löïc CBTD laäp vaø trình Giaùm ñoác kyù thoâng baùo cho khaùch haøng bieát bieän phaùp xöû lyù cuûa ngaân haøng, ñoàng thôøi tieán haønh laäp caùc hoà sô xöû lyù theo quy ñònh. Böôùc 5 : Thanh lyù hôïp ñoàng tín duïng: Sau khi khaùch haøng traû heát nôï goác vaø laõi, hoaëc dö nôï vay ñaõ ñöôïc quyeàn cho pheùp xöû lyù baèng ruûi ro hoaëc xoùa nôï, caùn boä tín duïng vaø caùn boä keá toaùn ñoái chieáu, taát toaùn taøi khoaûn cho vay cuûa moùn nôï ñoù, thuû quyõ xuaát kho ñeå traû laïi caùc giaáy tôø theá chaáp, caàm coá, baûo laõnh cho khaùch haøng. CBTD laäp tôø trình ñeå Giaùm ñoác kyù thoâng baùo giaûi chaáp gôûi ñeán caùc cô quan coù lieân quan ñeán taøi saûn cuûa khaùch haøng. * Taïi Hoäi Sôû : Khi khaùch haøng coù nhu caàu vay voán vöôït möùc phaùn quyeát ñöôïc phaân caáp, Giaùm ñoác Sôû Giao Dòch, Giaùm ñoác Chi Nhaùnh phaûi laäp tôø trình xin Toång Giaùm ñoác pheâ duyeät cho vay sau khi hoäi ñoàng tín duïng cuøng caáp ñaõ thaåm ñònh phöông aùn vay voán cuûa khaùch haøng. Quy trình xeùt duyeät cho vay taïi Hoäi sôû thöïc hieän nhö sau: SVTH : Phuøng Thuøy Linh 55 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn Böôùc 1 : Tieáp nhaän hoà sô tín duïng do ngaân haøng caáp döôùi chuyeån leân. Khi tieáp nhaän hoà sô phaûi ghi vaøo soå ngaøy … thaùng … naêm … tieáp nhaän vaø trao bieân baûn cho ngöôøi giao. Sau ñoù laäp baûng toùm taét döï aùn trình duyeät vaø giao toaøn boä hoà sô, baûng toùm taét döï aùn cho thö kyù Hoäi Ñoàng Tín Duïng (HÑTD), chæ giöõ laïi 01 boä hoà sô ñeå tieán haønh thaåm ñònh. Böôùc 2 : Thaåm ñònh döï aùn ( phöông aùn ). Sau khi tieáp nhaän hoà sô, phoøng ñöôïc phaân coâng tieáp nhaän hoà sô phaûi tieán haønh thaåm ñònh ngay. - Tính phaùp lyù cuûa hoà sô vay voán. - Hieäu quaû kinh teá – xaõ hoäi cuûa döï aùn ( phöông aùn ) - Khaû naêng hoaøn voán vaø traû nôï cuûa döï aùn ( phöông aùn ) - Thaåm ñònh veà ñaûm baûo tieàn vay : Giaù trò, chaát löôïng caùc taøi saûn theá chaáp, caàm coá, baûo laõnh. - Caùc thoâng tin boå sung veà khaùch haøng. Thôøi gian thaåm ñònh ñoái vôùi döï aùn ngaén haïn saûn xuaát kinh doanh laø 04 ngaøy laøm vieäc. Ñoái vôùi döï aùn vay voán trung vaø daøi haïn: 20 ngaøy laøm vieäc. Böôùc 3 : Quyeát ñònh cho vay hay khoâng cho vay. Sau khi coù yù kieán cuûa HÑTD, thö kyù HÑTD thöïc hieän caùc coâng vieäc tieáp theo. Neáu cho vay: Ra quyeát ñònh cho vay. Thoâng baùo veà vieäc quyeát ñònh cho vay vaø uûy nhieäm cho vay cuøng caùc giaáy tôø caàn thieát ñeå Giaùm ñoác Sôû Giao Dòch, Giaùm ñoác Chi Nhaùnh coù phöông aùn trình duyeät, kyù keát Hôïp Ñoàng Tín Duïng vôùi khaùch haøng vaø toå chöùc thöïc hieän. Ñoàng thôøi môû soå theo doõi cho ñeán khi döï aùn keát thuùc. Neáu khoâng cho vay: phaûi traû lôøi baèng vaên baûn trong thôøi haïn quy ñònh ñeå Giaùm ñoác Sôû Giao Dòch, Giaùm ñoác Chi Nhaùnh traû lôøi cho khaùch haøng. SVTH : Phuøng Thuøy Linh 56 Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD : TS. Nguyeãn Ñaêng Dôøn 2.2.3 Caùc nghieäp vuï tín duïng taïi Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø : * Cho vay ngaén haïn, trung vaø daøi haïn chuû yeáu vaøo muïc ñích nhaø ôû: Muïc tieâu chieán löôïc cuûa Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø laø xaây döïng moät ngaân haøng ña naêng, chuyeân saâu lónh vöïc ñaàu tö tín duïng trung, daøi haïn, ñaëc bieät laø tín duïng xaây döïng nhaø ôû, xaây döïng cô sôû haï taàng, cho vay caùc thaønh phaàn kinh teá khaùc trong khu vöïc tænh, thaønh. * Cho vay xaây döïng, söûa chöûa nhaø ôû: Veà cho vay xaây döïng nhaø ôû , kinh nghieäm thöïc teá chöa nhieàu, do ñoù phaûi tieán haønh töøng böôùc ñeå ruùt kinh nghieäm tìm ra phöông phaùp cho vay höõu hieäu nhaèm vöøa ñaåy nhanh toác ñoä cho vay, vöøa ñaûm baûo tieàn vay ñöôïc söû duïng ñuùng muïc ñích coù hieäu quaû thieát thöïc vaø an toaøn voán vay. Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø thöïc hieän cho vay xaây döïng vaø phaùt trieån nhaø chuû yeáu döôùi caùc hình thöùc: - Cho vay tröïc tieáp ñeán töøng hoä daân: Hình thöùc naøy, Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø tröïc tieáp tieáp xuùc vaø thaåm ñònh nhu caàu vay voán, khaû naêng traû nôï cuûa daân ñeå quyeát ñònh cho vay. Ñeå ñöôïc vay, caùc hoä daân phaûi coù ñaát ôû hôïp phaùp. Möùc vay voán cuûa hình thöùc naøy tuøy thuoäc vaøo nhu caàu voán cho xaây döïng moät caên nhaø, möùc voán hoä daân ñaõ tích luõy ñeå söû duïng vaøo laøm nhaø ( nhöng toái thieåu phaûi baèng 30% toång nhu caàu vay voán ) vaø khaû naêng traû nôï cuûa hoä vay. Möùc traû nôï cuûa töøng hoä chieám khoaûng 30% tích luõy cuûa hoä ñoù. - Cho vay thoâng qua caùc coâng ty xaây döïng vaø kinh doanh nhaø ôû:Hình thöùc naøy, chuû yeáu döïa vaøo caùc döï aùn xaây döïng caùc khu daân cö taäp trung (chuû yeáu ôû thaønh phoá, thò xaõ, thò traán, thò töù) ñaõ ñöôïc caùc caáp thaåm quyeàn pheâ duyeät. Ngaân Haøng Saøi Goøn SVTH : Phuø