Luận văn Giải pháp nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của hệ thống ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế

Luaän vaên toát nghieäp MUÏC LUÏC PHAÀN MÔÛ ÑAÀU. CHÖÔNG I : NGAÂN HAØNG VIEÄT NAM VÔÙI TIEÁN TRÌNH HOÄI NHAÄP KINH TEÁ QUOÁC TEÁ. 1.1 Toaøn caàu hoaù vaø hoäi nhaäp kinh teá quoác teá ñoái vôùi Vieät Nam. 1.1.1 Toaøn caàu hoaù vaø hoäi nhaäp – xu theá taát yeáu.:................................... Trang 3-4. 1.1.2 Chuû tröông hoäi nhaäp kinh teá quoác teá cuûa Ñaûng vaø Nhaø nöôùc ..........Trang 4-5. 1.1.2.1 Chuû tröông hoäi nhaäp. ................................................................Trang 4. 1.1.2.2 Muïc tieâu hoäi nhaäp................................................................... Trang 4. 1.1. 2.3 Quan ñieåm hoäi nhaäp. ...............................................................Trang 5. 1.1.3 Taùc ñoäng cuûa toaøn caàu hoaù vaø hoäi nhaäp ñoái vôùi Vieät Nam................Trang 5. 1.1.3.1 Taùc ñoäng ñeán moái quan heä hôïp taùc quoác teá. ............................Trang 5. 1.1. 3.2 Taùc ñoäng ñeán vieäc caûi caùch môû cöaû kinh teá............................Trang 6. 1.1.3.3 Taùc ñoäng ñeán caùc lónh vöïc khaùc...............................................Trang 6. 1.1.4 Cô hoäi vaø thaùch thöùc ñoái vôùi Vieät Nam..............................................Trang 7-8. 1.1.4.1Cô hoäi :........................................................................................ Trang 7. 1.1.4.2 Thaùch thöùc.................................................................................. Trang 8. 1.2 Ngaønh Ngaân Haøng vôùi tieán trình hoäi nhaäp. 1.2.1 Taùc ñoäng cuûa cam keát hoäi nhaäp ñoái vôùi heä thoáng Ngaân Haøng Vieät Nam.............................................................................................................Trang 9-12. 1.2.2 Cô hoäi vaø thaùch thöùc ñoái vôùi heä thoáng Ngaân haøng Vieät Nam. .............Trang12 1.2.2.1 Cô hoäi ñoái vôùi nghaønh ngaân haøng Vieät Nam.............................. ..Trang 13 1.2.2.2 Thaùch thöùc ñoái vôùi nghaønh ngaân haøng Vieät Nam ....................Trang13-14 1.2.3 Keá hoaïch hoäi nhaäp cuûa heä thoáng Ngaân Haøng Vieät Nam...............Trang 14-17 1.2.3.1Nguyeán taéc hoäi nhaäp trong lónh vöïc ngaân haøng.............................. Trang14 1.2.3.2Muïc tieâu hoäi nhaäp. ......................................................................... Trang15 1.2.3.3Loä trình hoäi nhaäp. .....................................................................Trang16-17 1.3.. Ñaùnh giaù khaû naêng caïnh tranh cuûa Ngaân Haøng Thöông Maïi Vieät Nam. 1.3.1 Thöïc traïng hoaït ñoäng cuûa heä thoáng NHTM VN. .........................Trang 18-20 1.3.1.1 Nhöõng maët ñaõ laøm ñöôïc. .........................................................Trang 18-19 1.3.1.2Nhöõng maët coøn toàn taïi................................................................... Trang 20 1.3.2.Naêng löïc caïnh tranh cuûa heä thoáng NHTM VN .............................Trang 20-23 1.3.2.1 Xeùt veà voán.................................................................................Trang20-21 1.3.2.2Xeùt veà hieäu quaû kinh doanh ........................................................... Trang 21 1.3.2.3 Veà Nguoàn nhaân löïc...................................................................... Trang 22 1.3.2.4 Veà Coâng Ngheä Ngaân haøng............................................................ Trang 22 1.3.2.5 Veà trình ñoä quaûn lyù....................................................................... Trang 22 1.3.3Lôïi theá caïnh tranh cuûa heä thoáng NHTM VN ..................................Trang23-24 Trang 1 Luaän vaên toát nghieäp 1.3.3.1 Lôïi theá veà thò phaàn. ...................................................................... Trang 23 1.3.3.2 Lôïi theá veà maïng löôùi..................................................................... Trang 24 1.3.3.3 Lôïi theá veà naém baét taâm lyù, nhu caàu cuûa khaùch haøng VN. ............. Trang 24 CHÖÔNG II: THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG VAØ KHAÛ NAÊNG CAÏNH TRANH CUÛA HEÄ THOÁNG NGAÂN HAØNG ÑAÀU TÖ VAØ PHAÙT TRIEÅN VIEÄT NAM 2.1.Thöïc traïng hoaït ñoäng. 2.1.1 Lòch söû phaùt trieån cuûa heä thoáng Ngaân Haøng Ñaàu Tö vaø Phaùt trieån Vieät Nam. 2.1.1.1 Giai ñoaïn 1957-1975. .................................................................. Trang 25 2.1.1.2 Giai ñoaïn1976 -1989. ........................................................................ Trang 26 2.1.1.3 Giai Ñoïn 1991 ñeán nay.. .................................................................... Trang 26 2.1.2 Thöïc traïng hoaït ñoäng cuûa heä thoáng Ngaân Haøng Ñaàu Tö vaø Phaùt trieån Vieät Nam ( BIDV). 2.1.2.1 Khaùi quaùt hoaït ñoäng. .............................................................. Trang 27-30 2.1.2.2 Keát quaû caùc hoaït ñoäng kinh doanh chính. (2001-2004 ) ...... Trang 30-43 2.2. Ñaùnh giaù khaû naêng caïnh tranh cuûa heä thoáng BIDV. 2.2.1 Moâi tröôøng hoaït ñoäng. 2.2.1.1 Chính saùch môû cöûa cuûa Vieät Nam............................................... Trang 43 2.2.1.2 Hoäi nhaäp quoác teá veà Ngaân Haøng................................................. Trang 44 2.2.2 Ñaùnh giaù naêng löïc caïnh tranh cuûa heä thoáng BIDV. 2.2.2.1 Maët maïnh cuûa heä thoáng BIDV.................................................... Trang 45 2.2.2.2 Maët yeáu cuûa heä thoáng BIDV........................................................ Trang 46 2.2.2.3 Cô hoäi cuûa heä thoáng BIDV................................................................. Trang 47 2.2. 2.4 Thaùch thöùc cuûa heä thoáng BIDV. .................................................. Trang 48-49 CHÖÔNG III : CAÙC GIAÛI PHAÙP NAÂNG CAO KHAÛ NAÊNG CAÏNH TRANH CUÛA HEÄ THOÁNG BIDV TRONG TIEÁN TRÌNH HOÄI NHAÄP. 3.1. Nhieäm vuï caàn laøm trong thôøi gian tôùi ñoái vôùi ngaønh Ngaân Haøng Vieät Nam. 3.1.1 Caûi caùc ngaønh Ngaân haøng Vieät nam phuø hôïp vôùi yeâu caàu hoäi nhaäp. 3.1.1.1 Ñoái vôùi NHNN . ........................................................................ Trang50-52 3.1.1.2 Ñoái vôùi NHTM......................................................................... Trang 52-54 3.1.1.3 Ñoái vôùi caùc ñònh cheá khaùc. .......................................................... Trang 54 Trang 2 Luaän vaên toát nghieäp 3.2. Caùc giaûi phaùp naâng cao khaû naêng caïnh cuûa heä thoáng BIDV trong tieán trình hoäi nhaäp. 3.2.1Ñònh höôùc chieán löôïc Phaùt trieån cuûa heä thoáng BIDV töø nay ñeán 2010. 3.2.1.1 Muïc tieâu........................................................................................ Trang 54 3.2.2 Giaûi phaùp nhaèm taêng naêng löïc caïnh tranh cuûa heä thoáng BIDV. 3.2.2.1 Giaûi phaùp veà maët taøi chính. ......................................................... Trang 55-58 3.2.2.2 Giaûi phaùp veà maët ñaàu tö phaùt trieån coâng ngheä. .......................... Trang 58-60 3.2.2.3Giaûi phaùp veà maët ñaøo taïo vaø phaùt trieån nguoàn nhaân löïc ............. Trang 60-61 3.2.2.4Giaûi phaùp cô caáu laïi moâ hình toå chöùc vaø taêng cöôøng quaûn trò.Trang 61-62 3.2.2.5Giaûi phaùp phaùt trieån thò tröôøng môùi. ........................................... Trang 62 3.2.2.6 Giaûi phaùp veà hoaøn thieän vaø phaùt trieån saûn phaåm, dòch vuï NH Trang 63-65 3.2.2.7 Giaûi phaùp hoã trôï khaùc .......................................................... Trang 65-67. 3.23. Caùc kieán nghò ñoái vôùi caùc caáp quaûn lyù vaø cô quan khaùc. 3.2.3.1 Ñoái vôùi Chính phuû. ................................................................. Trang 67-68 3.2.3.2Ñoái vôùi NHNN. ............................................................................. Trang 69 3.2.3.3 Ñoái vôùi Boä taøi chính. ................................................................... Trang 69 3.2.3.4 Ñoái vôùi Boä taøi nguyeân vaø Boä tö phaùp. ......................................... Trang 69 3.2.3.5 Ñoái vôùi caùc cô quan thi haønh phaùp luaät. .................................... Trang 70 KEÁT LUAÄN. PHUÏ LUÏC. TAØI LIEÄU THAM KHAÛO Trang 3 Luaän vaên toát nghieäp PHAÀN MÔÛ ÑAÀU 1. Lyù do choïn ñeà taøi. Hoäi nhaäp kinh teá theá giôùi laø xu theá taát yeáu vaø laø moät yeâu caàu khaùch quan ñoái vôùi baát kyø quoác gia naøo trong quaù trình phaùt trieån. Xu höôùng naøy ngaøy caøng hình thaønh roõ neùt , ñaëc bieät laø neàn kinh teá thò tröôøng ñang trôû thaønh moät saân chôi chung cho taát caû caùc nöôùc, thò tröôøng taøi chính ñang môû roäng phaïm vi hoaït ñoäng gaàn nhö khoâng bieân giôùi, vöøa taïo ñieàu kieän taêng cöôøng hôïp taùc, vöøa laøm saâu saéc vaø gaêy gaét theâm quaù trình caïnh tranh. Trong lónh vöïc ngaân haøng, coù theå hieåu hoäi nhaäp quoác teá laø vieäc môû cöûa veà hoaït ñoäng ngaân haøng cuûa neàn kinh teá ñoù vôùi coäng ñoàng taøi chính quoác teá nhö caùc quan heä tín duïng, tieàn teä vaø caùc hoaït ñoäng dòch vuï ngaân haøng khaùc, cuõng nhö laø vieäc dôõ boû nhöõng caûn trôû ngaên caùch khu vöïc naøy vôùi phaàn coøn laïi cuûa theá giôùi. Trong tieán trình hoäi nhaäp ñoøi hoûi caùc ngaân haøng vaø caùc toå chöùc taøi chính phi ngaân haøng phaûi caïnh tranh tröïc tieáp vôùi nhau ñeå toàn taïi vaø phaùt trieån. Ngaân haøng muoán duy trì lôïi nhuaän vaø khaû naêng caïnh tranh caàn phaûi luoân ñoåi môùi vaø phaùt trieån veà moïi maët : Voán, coâng ngheä, dòch vuï, cô caáu toå chöùc, trình ñoä quaûn lyù , chaát löôïng hoaït ñoäng heä thoáng kieåm soaùt ruûi ro cuõng nhö khoâng ngöøng naâng cao uy tín vaø thöông hieäu cuûa mình. Ñoái vôùi Ngaân Haøng Ñaàu tö vaø Phaùt Trieån Vieät Nam ( BIDV) sau hôn 10 naêm ñoåi môùi hoaït ñoäng ñaõ ñaït ñöôïc moät soá keát quaû : Möùc huy ñoäng voán vaø caáp tín duïng ngaøy caøng taêng ñaõ goùp phaàn thuùc ñaåy taêng tröôûng kinh teá ,cung öùng caùc dòch vuï ngaân haøng ngaøy caøng môû roäng vaø phaùt trieån, taïo tieän ích thu huùt khaùch haøng, goùp phaàn taïo ñieàu kieän luoân chuyeån voán nhanh hôn, tieát kieäm ñöôïc chi phí löu thoâng xaõ hoäi, cô caáu maïng löôùi BIDV ngaøy caøng ña daïng , môû roäng vaø phaùt trieån. Beân caïnh nhöõng keát quaû ñaït ñöôïc treân ñaây thì BIDV vaãn coøn moät soá toàn taïi vaø haïn cheá nhö : Naêng löïc taøi chính coøn thaáp,voán töï coù coøn thaáp hôn so vôùi caùc ngaân haøng trong khu vöïc, tình hình trang thieát bò, coâng ngheä, trình ñoä nghieäp vuï chuyeân moân, naêng löïc quaûn trò ñieàu haønh, cô caáu toå chöùc vaø cô cheá hoaït ñoäng nhìn chung chöa ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu hoäi nhaäp. Khi böôùc vaøo tieán trình hoäi nhaäp thì BIDV seõ phaûi ñoái maët vôùi cuoäc caïnh tranh ngaøy caøng khoác lieät, ñe doaï ñeán söï toàn taïi vaø phaùt trieån cuûa BIDV. Xuaát phaùt töø nhöõng yeâu caàu treân cho thaáy tính caáp baùch cuûa vieäc ñoøi hoûi caàn coù nhöõng giaûi phaùp naâng cao khaû naêng caïnh tranh cuûa BIDV trong tieán trình hoäi nhaäp. Ñoái maët vôùi söï caïnh tranh gay gaét cuûa tieán trình hoäi nhaäp heä thoáng BIDV phaûi traû lôøi caâu hoûi : Caàn phaûi laøm gì ñeå naâng cao khaû naêng caïnh tranh cuûa BIDV? Vaáùn ñeà treân lieân quan maät thieát ñeán ñeà taøi luaän vaên” Giaûi phaùp nhaèm naâng cao khaû naêng caïnh tranh cuûa heä thoáng Ngaân Haøng Ñaàu Tö vaø Phaùt Trieån Vieät Nam trong tieán trình hoäi nhaäp kinh teá quoác teá” . muïc tieâu cuûa ñeà taøi laø nhaèm tìm ra caâu traû lôøi cho vaán ñeà treân. Trang 4 Luaän vaên toát nghieäp 2. Ñoái töôïng, phaïm vi vaø phöông phaùp nghieân cöùu. * Ñoái töôïng nghieân cöùu : Thöïc traïng hoaït ñoäng vaø khaû naêng caïnh tranh cuaû toaøn heä thoáng Ngaân Haøng Ñaàu Tö vaø Phaùt Trieån Vieät nam. * Phaïm vi nghieân cöùu : Toaøn boä heä thoáng Ngaân Haøng Ñaàu Tö vaø Phaùt Trieån Vieät Nam. * Phöông phaùp nghieân cöùu : Ñeà taøi döïa treân lyù luaän chung veà naêng löïc caïnh tranh, phöông phaùp phaân tích, so saùnh keát hôïp vôùi thöïc tieãn ñoøi hoûi cuûa tieán trình hoäi nhaäp, cuøng vôùi vieäc ñaùnh giaù thöïc traïng hoaït ñoäng vaø khaû naêng naêng löïc caïnh tranh cuûa BIDV, phaân tích nhöõng ñieåm maïnh, yeáu, cô hoäi, thaùch thöùc cuûa heä thoáng… Töø ñoù ñöa ra caùc giaûi phaùp chieán löôïc nhaèm naâng cao khaû naêng caïnh tranh cuûa heä thoáng BIDV trong tieán trình hoäi nhaäp. 3 . Muïc ñích vaø yù nghiaõ cuaû ñeà taøi. Ñeà taøi ñi vaøo phaân tích thöïc traïng hoaït ñoäng vaø ñaùnh giaù khaû naêng caïnh tranh cuaû Ngaân Haøng Ñaàu Tö vaø Phaùt Trieån Vieät Nam ñeå töø ñoù ñöa ra caùc giaûi phaùp, chieán löôïc ñeå naâng cao khaû naêng caïnh tranh cuaû Ngaân Haøng Ñaàu Tö vaø Phaùt Trieån Vieät Nam trong tieán trình hoäi nhaäp. 4. Noäi dung keát caáu cuaû luaän vaên. Ngoaøi phaàn môû ñaàu, keát luaän, phuï luïc, danh muïc taøi lieäu tham khaûo, sô ñoà toå chöùc cuaû BIDV… Noäi dung luaän vaên goàm 03 chöông : Chöông 1 : Ngaân Haøng Vieät Nam vôùi tieán trình hoäi nhaäp. Chöoâng 2 : Thöïc traïng hoaït ñoäng vaø khaû naêng caïnh tranh cuaû Ngaân Haøng Ñaàu Tö vaø Phaùt Trieån Vieät Nam. Chöông 3 : Caùc giaûi phaùp nhaèm naâng cao khaû naêng caïnh tranh cuaû Ngaân Haøng Ñaàu Tö vaø Phaùt Trieån Vieät Nam trong tieán trình hoäi nhaäp. Trang 5 Luaän vaên toát nghieäp CHÖÔNG I : NGAÂN HAØNG VIEÄT NAM VÔÙI TIEÁN TRÌNH HOÄI NHAÄP 1.1 Toaøn caàu hoaù vaø hoäi nhaäp kinh teá quoác teá ñoái vôùi Vieät Nam. 1.1.1 Toaøn caàu hoaù vaø hoäi nhaäp – xu theá taát yeáu. Toaøn caàu hoaù laø ñaëc tröng cô baûn vaø laø xu theá phaùt trieån taát yeáu cuûa thôøi ñaïi, theå hieän ôû söï gia taêng veà quy moâ vaø hình thöùc trao ñoåi haøng hoaù, dòch vuï, löu chuyeån voán quoác teá, chuyeån giao coâng ngheä giöõa caùc quoác gia vaø khu vöïc, laøm taêng theâm möùc ñoä phuï thuoäc laãn nhau giöõa caùc neàn kinh teá theá giôùi. Quaù trình hoaïch ñònh chính saùch cuõng coù nhöõng thay ñoåi, chính saùch ñieàu tieát vó moâ khoâng phaûi do Chính phuû tuyø yù ñònh ñoaït döïa treân lôïi ích quoác gia maø phaûi ñöôïc thieát laäp vaø thöïc thi treân cô sôû ñaûm baûo lôïi ích vaø muïc tieâu cuûa caùc quoác gia lieân quan, chính saùch cuõng phaûi ñöôïc thay ñoåi theo thôøi gian vaø tình hình thöïc teá ôû trong vaø ngoaøi nöôùc. Toaøn caàu hoaù kinh teá bieåu hieän chuû yeáu ôû nhöõng noäi dung sau : + Phaân coâng lao ñoäng quoác teá vôùi tö caùch laø cô sôû cuûa nhaát theå hoaù kinh teá theá giôùi phaùt trieån khoâng ngöøng. + Thöông maïi quoác teá phaùt trieån nhanh choùng, gaén boù chaët cheõ caùc neàn kinh teá theá giôùi. + Toác ñoä löu thoâng caùc yeáu toá saûn xuaát nhö : Voán, kyõ thuaät, lao ñoäng quoác teá taêng leân, ñaëc bieät löu chuyeån voán ñöôïc môû roäng khoâng ngöøng laøm taêng söï phuï thuoäc laãn nhau veà möùc ñoä nhaát theå hoaù giöõa caùc neàn kinh teá treân theá giôùi. + Caùc coâng ty xuyeân quoác gia phaùt trieån nhanh choùng vaø keát noái caùc neàn kinh teá theá giôùi thaønh moät chænh theå thoáng nhaát, chi phoái phaàn lôùn hoaït ñoäng kinh teá ñoái ngoaïi hieän nay, trong ñoù hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh ngaøy caøng vöôït khoûi bieân giôùi quoác gia. + Cô cheá ñieàu hoaø hoaït ñoäng kinh teá vaø thöông maïi theá giôùi ngaøy caøng hoaøn thieän, vai troø vaø quyeàn löïc cuûa caùc toå chöùc theá giôùi vôùi tö caùch laø ñieàu hoaø vaø giaùm saùt caùc hoaït ñoäng kinh teá theá giôùi ngaøy caøng theå hieän roõ neùt. + Xu theá phaùt trieån coâng nghieäp, thöông maïi, coâng ngheä thoâng tin ñaõ ruùt ngaén chu kyø saûn xuaát kinh doanh vaø voøng ñôøi saûn phaåm, ñoâi khi ñaõ daãn ñeán nhöõng ñaûo loän veà kinh teá – chính trò – xaõ hoäi. Noåi baät laø tham voïng taêng cöôøng aûnh höôûng vaø tranh giaønh vò trí thoáng trò theá giôùi cuûa moät neàn kinh teá ñaõ chuyeån sang xung ñoät toân giaùo keøm theo naïn khuûng boá treân toaøn caàu ñoøi hoûi moãi quoác gia phaûi chuû ñoäng vaø phoái hôïp trong vieäc giöõ gìn an ninh chung. Nguyeân nhaân chuû yeáu cuûa xu theá toaøn caàu hoaù laø nhôø söï phaùt trieån cuûa cuoäc caùch maïng khoa hoïc – kyõ thuaät – coâng ngheä ñaõ laøm taêng caùc moái lieân keát saûn xuaát, kinh doanh trao ñoåi coâng ngheä giöõa caùc quoác gia vaø doanh nghieäp treân phaïm vi Trang 6 Luaän vaên toát nghieäp toaøn caàu. Ngöôïc laïi toaøn caàu hoaù cuõng laø ñieàu kieän caàn thieát ñeå trieån khai nhöõng tieán boä veà coâng ngheä, kyõ thuaät ñaëc bieät nhöõng nghaønh caàn söï phoái hôïp cuûa nhieàu quoác gia nhaèm taêng söùc caïnh tranh cuûa saûn phaåm. Lôïi ích roõ neùt do toaøn caàu hoaù ñem laïi laø caùc nguoàn löïc treân theá giôùi ñöôïc phaân boå moät caùch hôïp lyù. Tuy nhieân toaøn caàu hoaù kinh teá cuõng seõ laøm noùng leân baàu khoâng khí caïnh tranh quoác teá vaø cuoäc chieán ñaøo thaûi laãn nhau giöõa caùc quoác gia vaø caùc doanh nghieäp daãn ñeán tình traïng baát oån veà vieäc laøm cuûa ngöôøi lao ñoäng, ñoâi khi gaây toån thaát lôùn veà taøi chính – tieàn teä maø haäu quaû tieáp theo coù theå laø nhöõng bieán ñoäng veà chính trò – xaõ hoäi. Trong quaù trình toaøn caàu hoaù, caùc toå chöùc khu vöïc vaø toaøn caàu ñaõ töøng böôùc ñöôïc hình thaønh vaø cuûng coá ñöa ra nhöõng quy cheá chung ñeå ñieàu phoái caùc hoaït ñoäng saûn xuaát, kinh doanh vaø nhieàu lónh vöïc khaùc, goùp phaàn naâng cao hieäu quaû phaân boå nguoàn löïc , ñeà ra nhöõng bieän phaùp phoøng ngöøa vaø giaûi quyeát nhöõng khoù khaên trong tröôøng hôïp caàn thieát, laøm chuû quaù trình toaøn caàu hoaù. Toùm laïi gia nhaäp caùc toå chöùc quoác teá seõ giuùp caùc quoác gia thaønh vieân tranh thuû nguoàn voán, kyõ thuaät, coâng ngheä vaø nhöõng öu ñaõi ñeå phaùt trieån kinh teá, naâng cao khaû naêng caïnh tranh cuûa caùc doanh nghieäp vaø traùnh ñöôïc nhöõng khoù khaên thaùch thöùc trong quaù trình hoäi nhaäp. Vì vaäy toaøn caàu hoaù vaø hoäi nhaäp kinh teá theá giôùi laø taát yeáu khaùch quan vaø trôû thaønh xu theá khoâng theå ñaûo ngöôïc cuûa baát kyø quoác gia naøo. Vieät Nam cuõng khoâng naèm ngoaøi xu theá ñoù, chuû ñoäng tham gia vaøo quaù trình toaøn caàu hoaù vaø hoäi nhaäp seõ giuùp Vieät Nam vöôn leân, theo kòp caùc nöôùc trong khu vöïc vaø caùc nöôùc phaùt trieån, chuyeån dòch cô caáu nghaønh ngheà vaø löu thoâng caùc yeáu toá saûn xuaát, boå sung söï thieáu huït veà voán, kyõ thuaät, taän duïng öu theá cuûa caùc nöôùc ñi sau thöïc hieän phaùt trieån nghaønh ngheà, tieán boä coâng ngheä, ñoåi môùi quaûn lyù vaø phaùt trieån toaøn boä neàn kinh teá. 1.1.2 Chuû tröông hoäi nhaäp kinh teá quoác teá cuûa Ñaûng vaø Nhaø nöôùc. 1.1.2.1 Chuû tröông hoäi nhaäp kinh teá quoác teá. Vieät Nam cuõng nhö caùc nöôùc ñang phaùt trieån khaùc treân theá giôùi ñang noã löïc thöïc hieän chuû tröông,chính saùch,keá hoaïch hoäi nhaäp cuûa mình. Chuû tröông phaùt trieån moät neàn kinh teá môû ñaõ ñöôïc Ñaûng vaø Chính phuû xaùc ñònh trong nhöõng vaên kieän Ñaïi hoäi Ñaûng vaø phöông chaâm cuûa Vieät Nam laø “ Chuû ñoäng hoäi nhaäp kinh teá quoác teá vaø khu vöïc theo tinh thaàn phaùt huy toái ña noäi löïc, naâng cao hieäu quaû hôïp taùc quoác teá, baûo ñaûm ñoäc laäp töï chuû vaø ñònh höôùng Xaõ Hoäi Chuû Nghóa, thöïc hieän daân giaøu, nöôùc maïnh, xaõ hoäi coâng baèng, vaên minh. “ 1.1.2.2 Muïc tieâu hoäi nhaäp kinh teá quoác teá. Chuû tröông hoäi nhaäp kinh teá quoác teá cuûa chuùng ta nhaèm ñaït nhöõng muïc tieâu sau : + Thuùc ñaåy hoäi nhaäp ñeå môû roäng thò tröôøng cho haøng hoaù Vieät Nam, phaùt trieån maïnh meõ quan heä thöông maïi, kinh teá cuûa nöôùc ta vôùi caùc nöôùc. Trang 7 Luaän vaên toát nghieäp + Taêng cöôøng hoäi nhaäp nhaèm tranh thuû ngoaïi löïc : Voán, coâng ngheä, kieán thöùc vaø kinh nghieäm quaûn lyù ñeå ñaåy maïnh Coâng Nghieäp Hoaù – Hieän Ñaïi Hoaù ñaát nöùôc. + Hoäi nhaäp ñeå khai thaùc toát hôn tieàm naêng, lôïi theá vaø noäi löïc neàn kinh teá nhaèm thöïc hieän thaéng lôïi chieán löôïc phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi. + Hoäi nhaäp cuøng vôùi ñoåi môùi ñeå nhaèm muïc tieâu xaây döïng Chuû Nghóa Xaõ Hoäi( CNXH), daân giaøu, nöôùc maïnh, xaõ hoäi coâng baèng, daân chuû, vaên minh. 1.1.2.3 Quan ñieåm hoäi nhaäp kinh teá quoác teá. Hoäi nhaäp laø ñeå xaây döïng vaø phaùt trieån neàn kinh teá thò tröôøng ñònh höôùng Xaõ Hoäi Chuû Nghóa cuûa Vieät Nam. Do ñoù quan ñeåm hoäi nhaäp goàm noäi dung chuû yeáu sau : Chuû ñoäng hoäi nhaäp : Chuùng ta chuû ñoäng hoäi nhaäp vaøo neàn kinh teá theá giôùi töø khi ñoåi môùi nhöng chöa thaät chuû ñoäng vì vaäy Boä chính trò nhaán maïnh tính chuû ñoäng töø nhaän thöùc ñeán haønh ñoäng ñeå hoäi nhaäp thaønh coâng, tranh thuû ñöôïc ngoaïi löïc, phaùt huy ñöôïc noäi löïc, giöõ gìn baûn saéc daân toäc, baûo ñaûm ñoäc laäp töï chuû trong ñieàu kieän hoäi nhaäp saâu roäng vôùi theá giôùi. Hoäi nhaäp kinh teá quoác teá laø söï nghieäp cuûa toaøn daân, phaùt huy moïi nguoàn löïc cuûa caùc thaønh phaàn kinh teá. Hoäi nhaäp kinh teá quoác teá laø quaù trình vöøa hôïp taùc, vöøa ñaáu tranh vaø caïnh tranh, coù nhieàu cô hoäi nhöng khoâng ít thaùch thöùc. Hoäi nhaäp laø traän chieán veà trí tueä, caàn söï tænh taùo khoân kheùo, choáng giaûn ñôn, noân noùng nhöng cuõng ñeà phoøng tính thuï ñoäng, trì treä boû lôõ cô hoäi. Ñeå chuû ñoäng hoäi nhaäp thaønh coâng phaûi xaây döïng loä trình hoäi nhaäp hôïp lyù, vöaø ñaùp öùng ñoøi hoûi cuûa ñaát nöôùc vöøa tranh thuû caùc öu ñaõi maø caùc toå chöùc quoác teá daønh cho moät nöôùc ñang phaùt trieån, caàn coù loä trình cuï theå cho töøng nghaønh, töøng lónh vöïc, töøng haøng hoaù vaø loaïi hình dòch vuï ñaõ vaø seõ cam keát. Hoäi nhaäp khoâng taùch rôøi nhieäm vuï an ninh quoác phoøng, taêng cöôøng söùc maïnh toång hôïp cuûa quoác gia. An ninh quoác phoøng phuïc vuï hoäi nhaäp vaø hoäi nhaäp ñeå taêng cöôøng an ninh quoác phoøng. Hai maët hôïp taùc vaø thuùc ñaåy laãn nhau ñaây laø nguyeân taéc quan troïng ñeå vöøa hôïp taùc vöøa ñaáu tranh ñeå ñaït muïc tieâu chung laø xaây döïng thaønh coâng neàn kinh teá thò tröôøng ñònh höôùng XHCN cuûa Vieät Nam. 1.1.3 Taùc ñoäng cuûa hoäi nhaäp kinh teá ñoái vôùi Vieät Nam. 1.1.3.1 Taùc ñoäng ñeán moái quan heä hôïp taùc quoác teá. Hoäi nhaäp kinh teá quoác teá laø trình ñoä cao cuûa quan heä hôïp taùc kinh teá quoác teá. Hoäi nhaäp coù nghóa laø gia nhaäp, tham gia vaøo moät toå chöùc chung, moät traøo löu chung cuûa quoác teá, moãi quoác gia trôû thaønh moät boä phaän trong moät toång theå. Hoäi nhaäp kinh teá thöôøng coù nhieàu möùc ñoä, töø noâng ñeán saâu, töø moät lónh vöïc ñeán nhieàu lónh vöïc,töø moät vaøi nöôùc ñeán nhieàu nöôùc . Ví duï : Toå chöùc thuông maïi theá giôùi ( WTO)laø moät Trang 8 Luaän vaên toát nghieäp toå chöùc toaøn caàu, Lieân minh Chaâu AÂU (EU) laø moät toå chöùc khu vöïc coù möùc ñoä hoäi nhaäp kinh teá saâu treân nhieàu lónh vöïc vaø laø lieân minh kinh teá lôùn nhaát theá giôùi. Ñoái vôùi Vieät Nam ñang treân con ñöôøng hoäi nhaäp ñaõ tham gia ASEAN, APEC, ASEM, ñang ñaøm phaùn ñeå gia nhaäp WTO. Tröôùc ñoù Vieät nam ñaõ bình thöôøng hoaù quan heä vôùi caùc toå chöùc taøi chính lôùn nhö : Ngaân Haøng Phaùt Trieån Chaâu AÙ ( ADB), Ngaân Haøng theá giôùi (WB), Quyõ tieàn teä quoác teá (IMF) …Vì vaäy hoäi nhaäp kinh teá quoác teá taïo ra cho Vieät Nam môû roäng caùc moái quan heä hôïp taùc quoác teá, naâng cao hình aûnh cuûa Vieät Nam treân tröôøng quoác teá. 1.1.3.2 Taùc ñoäng ñeán vieäc caûi caùch môû cöûa kinh teá . Veà chính saùch môû cöûa, töï do hoaù thöông maïi, ñaàu tö, hoäi nhaäp kinh teá quoác teá ñoøi hoûi moãi nöôùc phaûi môû cöûa neàn kinh teá, thöïc hieän töï do hoaù veà thöông maïi vaø ñaàu tö. Vieät Nam böôùc vaøo ñoåi môùi, chuyeån sang neàn kinh teá thò tröôøng ñònh höôùng XHCN, xaùc ñònh xuaát khaåu vaø ñaàu tö laø hai ñoäng löïc taêng tröôûng kinh teá. Vì vaäy aùp duïng ñöôøng loái ñoái ngoaïi ña phöông hoaù, ña daïng hoaù, laøm baïn vôùi moïi nöôùc trong coäng ñoàng quoác teá vì hoaø bình vaø phaùt trieån. Töø ñoù thöïc thi chính saùch môû cöûa töï do hoaù thöông maïi quoác teá, phaùt trieån xuaát nhaäp khaåu. Töø naêm 1987 Vieät Nam ñaõ ban haønh Luaät ñaàu tö nöôùc ngoaøi, môû cöûa thu huùt ñaàu tö nöôùc ngoaøi vaøo Vieät Nam. Nhö vaäy ñeå hoäi nhaäp moãi nöôùc phaûi hình thaønh chính saùch kinh teá phuø hôïp cuûa mình theo höôùng môû cöûa töï do hoaù hai lónh vöïc quan troïng laø thöông maïi vaø ñaàu tö. Ñaây laø nhöõng chính saùch taïo tieàn ñeà, ñieàu kieän cho hoäi nhaäp ñoàng thôøi cuõng laø chính saùch thuùc ñaåy hoäi nhaäp. Hoäi nhaäp ñoøi hoûi caùc nöôùc phaûi tieán haønh caûi caùch, ñoåi môùi kinh teá trong nöôùc. Xu höôùng hoäi nhaäp kinh teá quoác teá hieän nay taïo ra söùc eùp caùc nöôùc phaûi tieán haønh môû cöûa töï do hoaù ñeå hoäi nhaäp maïnh hôn, nhanh hôn. Ngay caû vôùi Vieät Nam neáu khoâng ñoåi môùi cuøng nhòp vôùi caùc nöôùc trong khu vöïc vaø theá giôùi thì seõ coù nguy cô tuït haäu vaø chòu nhöõng thua thieät cuûa ngöôøi ñi sau. Ví duï hieäp ñònh deät may cuûa WTO seõ heát haïn vaøo 31/12/2004. luùc ñoù caùc nöôùc thaønh vieânWTO ñöôïc xuaát khaåu töï do, coøn nhöõng nöôùc chöa gia nhaäp WTO thì vaãn bò quaûn lyù baèng haïn nghaïch. 1.1.3.3 Taùc ñoäng ñeán caùc lónh vöïc lieân quan khaùc. Hoäi nhaäp kinh teá quoác teá coøn taùc ñoäng maïnh ñeán caùc lónh vöïc lieân quan khaùc nhö : Dòch vuï, thöông maïi, baûn quyeàn, sôû höõu trí tueä, moâi tröôøng, veä sinh an toaøn thöïc phaåm, baûo veä söùc khoeû con ngöôøi… Moãi moät vaán ñeà neâu treân trong ñieàu kieän hoäi nhaäp ñeàu mang tính quoác teá, ñeàu ñöôïc toaøn caàu hoaù maø moãi quoác gia gia nhaäp ñeàu chòu taùc ñoäng. Ñoái vôùi caùc nöôùc ñang phaùt trieån nhö Vieät Nam thì ñoù laïi laø nhöõng lónh vöïc môùi meû phöùc taïp laø nhöõng raøo caûn raát khoù vöôït qua. 1.1.4. Cô hoäi vaø thaùch thöùc ñoái vôùi Vieät Nam khi hoäi nhaäp kinh teá quoác teá. 1.1.4.1 Cô hoäi. Tieán trình hoäi nhaäp laø chuùng ta taïo ra moâi tröôøng hoaø bình vaø hôïp taùc, taïo ra ñieàu kieän quoác teá thuaän lôïi cho coâng cuoäc ñoåi môùi vaø phaùt trieån kinh teá nöôùc ta. Trang 9 Luaän vaên toát nghieäp Sau khi chuyeån sang kinh teá thò tröôøng chuùng ta trieån khai nhieäm vuï CNH – HÑH, laáy phaùt trieån kinh teá laøm nhieäm vuï trung taâm. Vì vaäy moâi tröôøng hoaø bình hôïp taùc khu vöïc vaø quoác teá laø voâ cuøng quan troïng ñeå thöïc hieän nhieäm vuï CNH – HÑH ñaát nöôùc. Moâi tröôøng ñoù taïo nhieàu ñieàu kieän thuaän lôïi cho coâng cuoäc xaây döïng vaø phaùt trieån kinh teá. Hoäi nhaäp kinh teá quoác teá coøn taïo theá vaø löïc cho neàn kinh teá nöôùc ta treân tröôøng quoác teá. Gia nhaäp caùc toå chöùc kinh teá, thöông maïi quoác teá taïo vò theá bình ñaúng cuûa nöôùc ta vôùi caùc nöôùc trong toå chöùc, töø ñoù goùp tieáng noùi xaây döïng luaät chôi chung ñeán vieäc höôûng quyeàn lôïi cuûa moät thaønh vieân vaø caùc tranh chaáp thöông maïi thì ñöôïc xöû theo nguyeân taéc chung, khoâng bò phaân bieät ñoái xöû. Haøng hoaù vaø dòch vuï cuûa chuùng ta cuõng ñöôïc ñoái xöû bình ñaúng treân thò tröôøng quoác teá vaø coù cô hoäi ñeå naâng cao khaû naêng caïnh tranh. Hoäi nhaäp kinh teá quoác teá taïo cô hoäi môû roäng thò tröôøng xuaát nhaäp khaåu haøng hoaù vaø dòch vuï. GATT vaø WTO sau 50 naêm hoaït ñoäng ñaõ taùc ñoäng giaûm thueá suaát trung bình cuûa haøng noâng saûn laø 36%, haøng coâng nghieäp 33%, haøng deät may 32% töø ñoù laøm taêng kim nghaïch thöông maïi theá giôùi. Tính ñeán naêm 2004 kim nghaïch haøng naêm taêng theâm gaàn 300 tyû USD, xuaát khaåu taêng 5%, Nhaäp khaåu taêng 3.5%. Ñaây laø cô hoäi raát lôùn ñoái vôùi Vieät Nam môû roäng thò tröôøng xuaát nhaäp khaåu haøng hoaù. Hoäi nhaäp kinh teá quoác teá taïo cô hoäi taêng cöôøng thu huùt ñaàu tö nöôùc ngoaøi ( FDI) , hoäi nhaäp quoác teá thöïc hieän caùc cam keát quoác teá laøm cho moâi tröôøng kinh doanh nöôùc ta phuø hôïp vôùi thoâng leä quoác teá taêng söùc haáp daãn caùc nhaø ñaàu tö nöôùc ngoaøi, taêng söï hoã trôï taøi chính, tín duïng cho phaùt trieån kinh teá Vieät Nam. Ñaàu tö FDI vaøo Vieät Nam khoâng chæ nhaèm thoaû maõn nhu caàu thò tröôøng trong nöôùc maø coøn nhaèm taän duïng vò theá xuaát xöù haøng hoaù, xuaát khaåu haøng hoaù töø Vieät Nam ñeå höôûng caùc öu ñaõi cho vò theá moät nöôùc ñang phaùt trieån. Thöïc teá chuùng ta ñaõ thu huùt ñöôïc 44,538 tyû USD töø 68 quoác gia vaø vuøng laõnh thoå, ñaõ thöïc hieän 25,658 tyû USD vôùi hôn 4.570 döï aùn, taïo vieäc laøm cho hôn 70 vaïn lao ñoäng. Hoäi nhaäp kinh teá quoác teá taïo cô hoäi tieáp thu khoa hoïc – coâng ngheä môùi, tieáp thu kieán thöùc vaø kinh nghieäm quaûn lyù kinh teá. Hoäi nhaäp khoâng chæ taïo cô hoäi thu huùt voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi maø coøn taïo cô hoäi tieáp nhaän caùc thaønh töïu khoa hoïc coâng ngheä hieän ñaïi vaø quan troïng hôn laø tieáp thu nhöõng kieán thöùc môùi, nhöõng kinh nghieäm quyù baùu veà quaûn lyù kinh teá, nhöõng yù töôûng veà caûi caùch kinh teá, kyõ thuaät, nhöõng yù töôûng veà chieán löôïc phaùt trieån, nhöõng hieåu bieát veà neàn kinh teá tri thöùc. Hoäi nhaäp coøn taïo cô hoäi ñaøo taïo nhaân löïc vaø nhaân taøi : Hoäi nhaäp taïo ra cô hoäi ñeå chuùng ta caûi caùch heä thoáng giaùo duïc, ñaåy maïnh chieán löôïc ñaøo taïo nhaân löïc cho Coâng Nghieäp Hoaù – Hieän Ñaïi Hoaù, ñaøo taïo nhaân löïc cho neàn kinh teá môùi. Hoäi nhaäp vôùi neàn kinh teá theá giôùi cuõng taïo ñieàu kieän cho ñaøo taïo vaø söû duïng nhaân taøi coù moâi tröôøng cho nhaân taøi phaùt trieån. Moïi neàn kinh teá suy cho cuøng thì söï höng Trang 10 Luaän vaên toát nghieäp thònh ñeàu phuï thuoäc chuû yeáu vaøo nhaân toá con ngöôøi. Vì vaäy vieäc söû duïng vaø ñaøo taïo nhaân löïc vaø nhaân taøi coù yù nghóa quyeát ñònh ñeán phaùt trieån kinh teá cuûa ñaát nöôùc. 1.1.4.2 Thaùch thöùc Hoäi nhaäp taïo nhieàu cô hoäi , ñoàng thôøi cuõng ñaët ra nhieàu thaùch thöùc, ñoøi hoûi chuùng ta phaûi noã löïc vöôït qua môùi coù theå taän duïng toát caùc cô hoäi phaùt trieån. Neáu kinh teá nöôùc ta vöøa yeáu keùm, laïc haäu laïi ñang trong quaù trình chuyeån ñoåi moâ hình cuõ sang kinh teá thò tröôøng neân caùc raøo caûn vaø thaùch thöùc trong hoäi nhaäp laø raát lôùn. Nhöõng thaùch thöùc ñaët ra cho chuùng ta laø : Thöù nhaát : Nhaän thöùc veà hoäi nhaäp coøn haïn heïp : Toaøn caàu hoaù vaø hoäi nhaäp laø xu theá khaùch quan nhöng nhieàu ngöôøi vaãn lo ngaïi coù bò caùc cöôøng quoác tö baûn chi phoái vaø laán aùp khoâng, coù laøm cheách höôùng Xaõ Hoäi Chuû Nghóa ( XHCN ) maø nöôùc ta löïa choïn khoâng ? coù laøm aûnh höôûng ñeán ñoäc laäp töï chuû cuûa ñaát nöôùc khoâng?. Ñaõ chaáp nhaän hoäi nhaäp nhöng noäi dung vaø loä trình, ñöôøng ñi nöôùc böôùc theá naøo ñeå ñaûo baûo thaønh coâng. Hoäi nhaäp vôùi theá giôùi nhöng chuùng ta ñaõ hieåu bieát theá giôùi ñeán möùc naøo. Töø nhöõng hieåu bieát haïn heïp ñoù phaùt sinh tö töôûng lo ngaïi, khoâng thuaän chieàu cho söï nghieäp hoäi nhaäp. Thöù hai laø : Hoäi nhaäp vaøo caùc toå chöùc kinh teá, thöông maïi khu vöïc vaø theá giôùi chuùng ta phaûi thöïc hieän nghóa vuï cuûa moät thaønh vieân, phaûi thöïc hieän caùc cam keát quoác teá, ñoøi hoûi chuùng ta phaûi söûa ñoåi boå sung, ñieàu chænh luaät phaùp, chính saùch cho phuø hôïp. Maëc duø ñaõ tích cöïc ñieàu chænh luaät phaùp trong nhöõng naêm qua, nhöng nöôùc ta vaãn coøn haøng chuïc Boä luaät vaø haøng traêm vaên baûn döôùi luaät phaûi söûa ñoåi, ñieàu chænh vaø ban haønh môùi ñeå taïo cô sôû phaùp lyù cho hoäi nhaäp. Thöù ba laø : Nhö ñaõ noùi ôû treân , hoäi nhaäp taïo cô hoäi ñeå coù söï löïa choïn ñuùng vaø thuùc ñaåy thieát laäp cô caáu kinh teá môùi. Tuy nhieân vieäc ñaàu tieân laø phaûi xöû lyù hoaëc loaïi boû cô caáu kinh teá cuõ, laïc haäu khoâng coøn phuø hôïp vôùi neàn kinh teá thò tröôøng môû cöûa hoäi nhaäp. Cô caáu laïi neàn kinh teá luoân luoân laø coâng vieäc cöïc kyø khoù khaên, phöùc taïp, ñuïng chaïm ñeán nhieàu lónh vöïc nhö : Taøi chính, coâng ngheä, coâng aên vieäc laøm, theå cheá… Buoäc phaûi thay ñoåi töø cô sôû haï taàng ñeán kieán truùc thöôïng taàng. Thöù thö laø : Hoäi nhaäp laø nhaäp vaøo saân chôi chung coâng khai bình ñaúng, vieäc thaønh baïi laø tuyø söùc cuûa mình. Tuy nhieân Vieät Nam môùi coù neàn kinh teá thò tröôøng, böôùc ñaàu hoäi nhaäp neân söùc caïnh tranh coøn yeáu keùm treân caû 03 caáp ñoä : Caïnh tranh quoác gia, caïnh tranh cuûa doanh nghieäp vaø caïnh tranh cuûa haøng hoaù vaø dòch vuï. Ñaây laø thöû thaùch mang tính quyeát ñònh, ñeå vöôït qua thöû thaùch naøy phaûi taäp trung söùc löïc nhanh choùng naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa neàn kinh teá nöôùc ta treân caû 03 caáp ñoä : Phaûi taän duïng lôïi theá so saùnh ñeå môû roäng thöông maïi quoác teá, phaûi phoái hôïp chính saùch treân nhieàu lónh vöïc ñeå caûi thieän lôïi theá caïnh tranh cuûa Vieät Nam treân tröôøng quoác teá. Cuoái cuøng ñieàu quan troïng laø phaûi xaùc ñònh, löïa choïn nhöõng nghaønh ngheà, nhöõng haøng hoaù dòch vuï Vieät Nam coù tieàm naêng, coù öu theá phaùt trieån vöøa ñaùp öùng nhu caàu thò tröôøng quoác teá, vöøa tieán nhanh vaøo coâng nghieäp hieän ñaïi cuûa neàn kinh teá tri thöùc. Trang 11 Luaän vaên toát nghieäp Thöù naêm laø : Hoäi nhaäp laø moät söï nghieäp lôùn, moät quaù trình phöùc taïp khoâng chæ taùc ñoäng ñeán neàn kinh teá quoác gia, maø taùc ñoäng ñeán töøng ñôn vò saûn xuaát kinh doanh, keå caû nhöõng hoä noâng daân nhoû beù, khoâng chæ taùc ñoäng ñeán saûn xuaát maø coøn caû tieâu duøng. Tuy nhieân chuùng ta tieán haønh hoäi nhaäp thieáu chuû ñoäng, thieáu chieán löôïc ñoàng boä, nhaát quaùn vì vaäy moãi laàn tieán theâm moät böôùc treân con ñöôøng hoäi nhaäp laïi bò ñoäng, luùng tuùng, xöû lyù tình huoáng mang tính chaép vaù, taïm thôøi. Chuùng ta cuõng thieáu moät loä trình hôïp lyù ñeå chuû ñoäng hoäi nhaäp thaønh coâng. Thöù saùu laø : hoäi nhaäp, môû cöûa thò tröôøng taùc ñoäng ñeán nhieàu lónh vöïc quan troïng. Giaûm thueá quan laäp töùc aûnh höôûng ñeán nguoàn thu ngaân saùch. Laáy gì buø ñaép cho phaàn giaûm thu thueá xuaát nhaäp khaåu trong ngaân saùch nhaø nöôùc. Môû cöûa thuaän lôïi hoaù thöông maïi taùc ñoäng ñeán heä thoáng quaûn lyù cöûa khaåu, ñeán xuaát nhaäp khaåu haøng hoaù, laøm theá naøo ñeå vöøa coù töï do thoâng thoaùng trong giao löu haøng hoaù vöøa kieåm soaùt, choáng gian laän thöông maïi. Môû cöûa haøng ngoaïi traøn vaøo thì vieäc ñieàu tieát bình oån thò tröôøng khoâng coøn ñôn giaûn nöõa. Töï do hoaù thöông maïi laøm taêng aùp löïc caïnh tranh laø thaùch thöùc lôùn ñoái vôùi caùc doanh nghieäp trong nöôùc, söùc löïc ñaõ yeáu keùm laïi khoâng quen caïnh tranh thöông tröôøng, maø thaát baïi laø phaù saûn, laø maát vieäc laøm, thaát nghieäp. Ñoù laø nhöõng thaùch thöùc khoâng nhoû maø chuùng ta phaûi ñoái ñaàu trong quaù trình hoäi nhaäp. Cuoái cuøng hoäi nhaäp cuõng laø thaùch thöùc ñoái vôùi ñoäi nguõ caùn boä thieáu kieán thöùc laïi chöa quen ñöông ñaàu vôùi thò tröôøng môû cöûa hoäi nhaäp. Naêng löïc caùn boä chöa ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu hoäi nhaäp cuõng laø moät caûn trôû cho coâng cuoäc hoäi nhaäp. Vieäc naâng cao naêng löïc cho ñoäi nguõ caùn boä quaûn lyù, caùn boä laøm coâng taùc hoäi nhaäp laø ñoøi hoûi böùc baùch ñeå ñaåy maïnh tieán trình hoäi nhaäp kinh teá quoác teá cuûa nöôùc ta. 1.2 Ngaønh Ngaân Haøng Vieät Nam vôùi tieán trình hoäi nhaäp. 1.2.1. Taùc ñoäng cuûa cam keát hoäi nhaäp ñoái vôùi heä thoáng Ngaân Haøng Vieät Nam Trong quaù trình ñaøm phaùn gia nhaäp WTO, Vieät Nam phaûi kyù keát haøng loaït Hieäp ñònh song phöông vaø ña phöông vôùi haàu heát caùc nöôùc thaønh vieân WTO theo nguyeân taéc cô baûn vaø loä trình môû cöûa ñöôïc quy ñònh trong hieäp ñònh chung veà thöông maïi dòch vuï ( GATS) cuûa WTO nhö cheá ñoä ñoái xöû quoác gia, quy cheá toái hueä quoác, tính minh baïch cuûa caùc chính saùch lieân quan ñeán hoaït ñoäng thöông maïi dòch vuï. Vaán ñeà naøy hieäp ñònh thöông maïi Vieät – Myõ vaø Hieäp ñònh khung veà thöông maïi dòch vuï (AFAS) cuûa ASEAN cuõng chöùa ñöïng nhöõng noäi dung chuû yeáu cuûa GATS, chæ khaùc veà thôøi ñieåm coù hieäu löïc. Vì vaäy vieäc thöïc thi hieäp ñònh thöông maïi Vieät – Myõ laø thöû thaùch ñaàu tieân vaø taàm quan troïng ñaêïc bieät ñoái vôùi quaù trình hoäi nhaäp. Theo hieäp ñònh thöông maïi Vieät – Myõ caùc cam keát môû cöûa dòch vuï Ngaân haøng ñöôïc thöïc hieän theo loä trình 9 naêm tröôùc khi moïi haïn cheá ñoái vôùi caùc Ngaân haøng Hoa Kyø ñöôïc baõi boû. Cho ñeán thaùng 12/2004 caùc nhaø cung caáp dòch vuï Hoa Kyø ( tröø ngaân haøng vaø coâng ty cho thueâ taøi chính ) chæ ñöôïc hoaït ñoäng taïi Vieät Nam döôùi hình thöùc lieân doanh ñoái taùc Vieät Nam. Sau thôøi gian ñoù nhöõng haïn cheá naøy seõ Trang 12 Luaän vaên toát nghieäp bò baõi boû. Sau 9 naêm töùc laø töø thaùng 12/2010 caùc Ngaân haøng Hoa Kyø ñöôïc pheùp thaønh laäp Ngaân Haøng con 100% voán Hoa Kyø taïi Vieät Nam. Trong thôøi gian 9 naêm ñoù caùc Ngaân haøng Hoa Kyø coù theå thaønh laäp Ngaân Haøng lieân doanh vôùi ñoái taùc Vieät Nam theo tyû leä goùp voán 30-40% voán ñieàu leä cuûa Ngaân Haøng lieân doanh. Caùc nhaø cung caáp dòch vuï taøi chính Hoa Kyø ñöôïc pheùp cung caáp 12 phaân nghaønh dòch vuï Ngaân Haøng ( Phuï Luïc ñính keøm ) theo loä trình 7 moác, loä trình naøy xaùc ñònh roõ möùc ñoä tham gia caùc loaïi hình dòch vuï Ngaân Haøng vaø hình thöùc phaùp lyù maø caùc nhaø cung caáp dòch vuï Hoa Kyø ñöôïc pheùp hoaït ñoäng taïi Vieät Nam, ñieàu naøy cuõng ñoàng nghóa vôùi yeâu caàu caét giaûm baûo hoä kinh doanh dòch vuï ngaân haøng ñoái vôùi caùc ngaân haøng thöông maïi trong nöôùc. Theo loä trình naøy Vieät Nam phaûi loaïi boû daàn nhöõng haïn cheá ñoái vôùi caùc Ngaân Haøng Hoa Kyø, cho pheùp hoï ñöôïc tham gia vôùi möùc ñoä taêng daàn vaøo moïi hoaït ñoäng ngaân haøng taïi Vieät Nam. Trong soá naøy coù moät soá loaïi hình dòch vuï truøng vôùi lónh vöïc hoaït ñoäng cuûa caùc Ngaân Haøng Thöông Maïi Vieät Nam ( NHTMVN) nhö thanh toaùn quoác teá ,ñaàu tö döï aùn, taøi trôï thöông maïi. Ngoaøi ra laø haøng loaït nghieäp vuï môùi chöa ñöôïc thöïc hieän taïi Vieät Nam nhö moâi giôùi tieàn teä, kinh doanh caùc saûn phaåm phaùi sinh, neân nhìn chung caùc ngaân haøng Hoa Kyø coù öu theá veà coâng ngheä, trình ñoä quaûn lyù hôn haún caùc NHTMVN. Söùc eùp caïnh tranh ñoái vôùi caùc NHTMVN seõ taêng leân cuøng vôùi vieäc nôùi loûng caùc quy ñònh veà hoaït ñoäng cuûa caùc ngaân haøng Hoa Kyø, nhaát laø nhöõng raøng buoäc veà vieäc nhaän tieàn göûi VND, phaùt haønh theû tín duïng vaø caùc maùy ruùt tieàn töï ñoäng. Trong boái caûnh ñoù thò phaàn cuûa caùc NHTMVN seõ bò thu heïp daàn nhaát laø taïi caùc thaønh phoá lôùn vaø vuøng kinh teá troïng ñieåm ñoøi hoûi phaûi chuû ñoäng ñaàu tö ñoåi môùi coâng ngheä, caûi tieán phöông thöùc quaûn lyù, hieän ñaïi hoaù heä thoáng thanh toaùn nhaèm naâng cao hieäu quaû vaø khaû naêng caïnh tranh. Khaû naêng lôùn hôn cuûa caùc ngaân haøng Hoa Kyø trong vieäc tham gia thò tröôøng tieàn teä lieân ngaân haøng, thò tröôøng ngoaïi hoái seõ coù söùc eùp nhaát ñònh ñoái vôùi hoaït ñoäng quaûn lyù cuûa Ngaân Haøng Nhaø Nöôùc (NHNN), nhaát laø khi caùc thò tröôøng naøy hoaït ñoäng maïnh meõ hôn vaø khi caùc ngaân haøng Hoa Kyø ñöôïc pheùp tieáp caän nghieäp vuï taùi chieát khaáu cuûa Ngaân Haøng Trung Öông ( NHTW). Vieäc ñieàu haønh chính saùch tieàn teä quoác gia cuõng seõ chòu aûnh höôûng lôùn cuûa nhöõng bieán ñoäng veà kinh teá xaõ hoäi- quoác teá, ñaëc bieät laø treân thò tröôøng taøi chính, ñoøi hoûi phaûi söû duïng linh hoaït caùc coâng cuï taøi chính- tieàn teä ñeå ñieàu chænh. Ñoái vôùi caùc loaïi hình dòch vuï môùi hoaëc chöa coù quy ñònh ñieàu chænh nhöng ñaõ ñöôïc hieäp ñònh cho pheùp caùc ngaân haøng Hoa Kyø ñöôïc thöïc hieän, NHNN phaûi khaån tröông nghieân cöùu vaø sôùm ban haønh caùc vaên baûn quy phaïm phaùp luaät ñieàu chænh nghieäp vuï môùi naøy. Khoù khaên ñoái vôùi NHNN vaø caùc Boä nghaønh lieân quan cuõng taêng leân khi caùc ngaân haøng Hoa Kyø ñöôïc pheùp tham gia hoaït ñoäng kinh doanh chöùng khoaùn hoaëc dòch vuï vaø ña daïng hoaù hoaït ñoäng. Soá löôïng caùc ngaân haøng Hoa Kyø gia taêng seõ laøm taêng khoái löôïng coâng vieäc cuûa ñoäi nguõ thanh tra NHNN, nhaát laø veà giaùm saùt vaø thanh tra taïi choã. Vaán ñeà caàn quan taâm trong thôøi gian 9 naêm ñaàu laø khi caùc Ngaân haøng Hoa Kyø ñöôïc pheùp thaønh laäp Ngaân haøng lieân doanh vôùi caùc NHTMVN vôùi tyû leä voán goùp Trang 13 Luaän vaên toát nghieäp toái thieåu laø 30% nhöng khoâng vuôït quaù 49% voán phaùp ñònh cuûa lieân doanh laøm taêng aùp löïc caïnh tranh leân caùc NHTMVN. Ñieàu naøy baét buoäc Vieät Nam phaûi caân nhaéc coå phaàn hoaù ít nhaát moät NHTM nhaø nöôùc nhaèm naâng cao chaát löôïng quaûn lyù, taêng lôïi nhuaän, traùnh laõng phí nguoàn voán, thaäm chí taïo ra nguoàn voán tieàm naêng rieâng reõ maø khoâng phaûi troâng caäy vaøo nguoàn voán töø ngaân saùch nhaø nöôùc, qua ñoù taêng söùc caïnh tranh vaø ñaûm baûo an toaøn cho heä thoáng NHTMVN. Vaán ñeà caïnh tranh seõ taäp trung chuû yeáu vaøo nhöõng lónh vöïc sau : + Thò tröôøng tín duïng ( keå caû baùn sæ vaø baùn leû ). Caïnh tranh veà cho vay seõ trôû neân gay gaét khi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi ñaõ hieåu roõ veà thò tröôøng Vieät Nam vaø moâi tröôøng phaùp lyù baûo ñaûo cho hoï xöû lyù ruûi ro ñeå thu hoài nôï trong tröôøng hôïp caàn thieát. Trong ñoù vieäc cho pheùp caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi tham gia hoaït ñoäng taùi caáp voán, taùi chieát khaáu, Swap. Forward töø NHTW seõ giuùp hoï buø ñaép moät phaàn voán huy ñoäng coøn bò haïn cheá bôûi loä trình. + Giao dòch thanh toaùn vaø chuyeån tieàn. Ñaây laø lónh vöïc coù öu theá cuûa caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi caû veà loaïi hình vaø chaát löôïng dòch vuï. Sau khi coù uy tín caùc ngaân haøng naøy seõ thu huùt moät löôïng ñaùng keå khaùch haøng Vieät Nam. + Dòch vuï tö vaán, moâi giôùi kinh doanh tieàn teä, phaùt trieån doanh nghieäp, lónh vöïc hoaït ñoäng naøy cuõng thu huùt söï quan taâm cuûa khaùch haøng Vieät Nam, ñaëc bieät laø dòch vuï lieân quan ñeán chieán löôïc hoaït ñoäng cuûa doanh nghieäp. Theo hieäp ñònh thöông maïi Vieät – Myõ giai ñoaïn 1 thöïc hieän caùc cam keát quoác teá seõ keát thuùc vaøo thaùng 12/2004, töùc laø tröôùc khi Vieät Nam gia nhaäp WTO, giai ñoaïn naøy coù yù nghóa cöïc kyø quan troïng vì noù laø cô hoäi ñeå Vieät Nam ñuùc keát kinh nghieäm vaø ruùt ra baøi hoïc veà hoäi nhaäp. Ñaây laø giai ñoaïn khoù khaên nhaát ñoái vôùi heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam do phaàn lôùn coâng vieäc lieân quan ñeán vieäc thöïc thi hieäp ñònh taäp trung vaøo giai ñoaïn naøy. Söï coï saùt vôùi caùc ngaân haøng Hoa Kyø cuõng seõ laø ñoäng löïc thuùc ñaåy coâng cuoäc ñoåi môùi vaø caûi caùch ngaân haøng Vieät Nam, nhaát laø trong vieäc naâng cao naêng löïc quaûn lyù ñieàu haønh thieát laäp caùc quy ñònh an toaøn trong hoaït ñoäng ngaân haøng theo chuaån möïc quoác teá, thuùc ñaåy thò tröôøng taøi chính phaùt trieån ñaày ñuû hôn vaø hieäu quaû hôn. Ngoaøi ra trong quaù trình ñaøm phaùn, caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi thöôøng quan taâm vaø gaây söùc eùp nhaèm môû roäng maïng löôùi hoaït ñoäng taïi Vieät Nam döôùi moïi hình thöùc nhaát laø ngaân haøng baùn leû. Theo hieäp ñònh thöông maïi Vieät-Myõ, caùc ngaân haøng Hoa Kyø khoâng bò haïn cheá veà hình thöùc hieän dieän ( bao goàm caû mua coå phaàn cuûa NHTM nhaø nöôùc vaø môû roäng laép ñaët heä thoáng ATM nhö NHTMVN ) veà ñòa giôùi haønh chính, veà soá löôïng cho töøng loaïi hình, neân caùc ngaân haøng Hoa Kyø coù ñieàu kieän toát nhaát cho vieäc taêng cöôøng söï coù maët taïi Vieät Nam. Vì theá ngoaøi nhöõng lónh vöïc caïnh tranh ñaõ ñöôïc lieät keâ ôû treân, caïnh tranh gay gaét vaøo vieäc môû roäng ñoái töôïng khaùch haøng laø daân cö döôùi nhöõng hình thöùc hoaït ñoäng chuû yeáu sau : + Taêng voán VND thoâng qua huy ñoäng tieát kieäm daân cö vaø voán nhaøn roãi taïm thôøi cuûa toá chöùc phi kinh teá. Trang 14 Luaän vaên toát nghieäp + Môû roäng hoaït ñoäng môùi nhaát laø dòch vuï thu phí nhö thanh toaùn, chuyeån tieàn, tö vaán, moâi giôùi, löu kyù, quaûn lyù danh muïc ñaàu tö cuûa ngaân haøng. Vieäc thöïc hieän caùc cam keát cuûa hieäp ñònh khung veà hôïp taùc thöông maïi dòch vuï (AFAS) cuûa ASEAN cuõng laø nhieäm vuï caáp baùch do caùc nöôùc ASEAN cam keát daønh cho nhau nhöõng öu ñaõi cao hôn WTO trong nhöõng lónh vöïc coù theå vì muïc ñích thaønh laäp khu vöïc maäu dòch töï do ñoái vôùi dòch vuï, maëc duø thôøi gian thöïc hieän caùc cam keát coù theå ñöôïc ñieàu chænh linh hoaït hôn theo yeâu caàu cuûa phía Vieät Nam. Tuy nhieân vaán ñeà cuõng caàn quan taâm laø nhieàu ngaân haøng nöôùc ngoaøi ñang hoaït ñoäng taïi Vieät Nam cuõng ñoøi hoûi phaûi ñöôïc ñoái xöû bình ñaúng nhö ñoái vôùi caùc ngaân haøng Hoa Kyø. 1.2.2. Cô hoäi vaø thaùch thöùc ñoái vôùi heä thoáng Ngaân Haøng Vieät Nam trong tieán trình hoäi nhaäp. 1.2.2.1 Cô hoäi ñoái vôùi nghaønh ngaân haøng Vieät Nam. Thöù nhaát : Hoäi nhaäp kinh teá quoác teá trong lónh vöïc ngaân haøng mang laïi lôïi ích cho caû neàn kinh teá vaø cho baûn thaân heä thoáng ngaân haøng. Hoäi nhaäp kinh teá quoác teá trong lónh vöïc ngaân haøng ñöôïc hieåu laø thöïc hieän chính saùch kinh teá môû cöûa trong lónh vöïc ngaân haøng. Trong neàn kinh teá môû caïnh tranh giöõa caùc ngaân haøng laø quy luaät taát yeáu, laø ñoäng löïc cuûa söï phaùt trieån. Môû cöûa dòch vuï ngaân haøng seõ naâng cao naêng löïc caïnh tranh, caûi thieän caùc loaïi hình dòch vuï ngaân haøng vaø nghaønh ngaân haøng hoaït ñoäng hieäu quaû hôn. Caïnh tranh coù theå naâng cao naêng löïc quaûn lyù, trình ñoä caùn boä vaø kinh nghieäm ngheà nghieäp. Thöù hai :Môû cöûa dòch vuï ngaân haøng seõ laøm lôïi cho ngöôøi söû duïng dòch vuï ngaân haøng giaûm chi phí dòch vuï cho nhöõng ngöôøi göûi tieàn vaø ngöôøi ñi vay, coù nhieàu cô hoäi ñöôïc tieáp caän vôùi caùc loaïi hình dòch vuï ngaân haøng hieäu quaû hôn. Ngöôøi göûi tieàn coù nhieàu löïa choïn hôn veà caùc coâng cuï tieát kieäm vaø deã tieáp caän hôn tôùi caùc saûn phaåm taøi chính. Ngöôøi ñi vay coù theå tieát kieäm thôøi gian chôø ñôïi vaø coù nhieàu khaû naêng tieáp caän hôn tôùi caùc nguoàn voán thoâng qua caùc coâng cuï vay nôï môùi vôùi thôøi haïn vay ñöôïc ña daïng. Ngöôøi ñi vay coù nhieàu cô hoäi vay voán nöôùc ngoaøi. Thöù ba : Hoäi nhaäp quoác teá trong dòch vuï ngaân haøng seõ giuùp caùc ngaân haøng trong nöôùc hoïc hoûi kinh nghieäm cuûa caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi trong vieäc aùp duïng quy trình, phöông phaùp phaân tích, thaåm ñònh döï aùn ñoái vôùi caùc ñoái töôïng khaùch haøng. Caùc ngaân haøng trong nöôùc seõ phaûi ngaøy moät kieän toaøn coâng taùc quaûn lyù ngaân haøng nhaèm ñaït muïc tieâu toái ña hoaù lôïi nhuaän, giaûm thieåu ruûi ro, giaûm chi phí ôû möùc coù theå vaø taêng cöôøng ñoä tin caây ñoái vôùi khaùch haøng. Hôn theá nöõa ñoäi nguõ caùn boä ngaân haøng trong nöôùc coù theå hoïc hoûi kinh nghieäm vaø ñöôïc ñaøo taïo bôûi chính caùc nhaø quaûn lyù nöôùc ngoaøi tham gia lieân doanh hoaëc naém 100% coå phaàn trong caùc toå chöùc tín duïng nöôùc ngoaøi. Moät laàn nöõa quaù trình caïnh trang seõ ñaøo thaûi nhöõng caùn boä thieáu kinh nghieäm ngheà nghieäp vaø buoäc caùn boä hieän taïi phaûi töï naâng cao trình ñoä chuyeân cuûa mình. Trang 15 Luaän vaên toát nghieäp Thöù tö : Hoäi nhaäp kinh teá quoác teá seõ taïo ñoäng löïc thuùc ñaåy caûi caùch ngaân haøng Vieät Nam, kieän toaøn heä thoáng vaên baûn phaùp luaät noùi chung vaø ngaân haøng noùi rieâng, qua ñoù moâi tröôøng ñaàu tö töøng böôùc ñöôïc caûi thieän, khuyeán khích toái ña luoàng voán vaøo, ñoàng thôøi söï taêng tröôûng kinh teá trong caû nöôùc cuøng söï gia taêng veà quy moâ hoaït ñoäng cuûa caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi khi hoï ñöôïc pheùp seõ laøm cho thò tröôøng haáp daãn hôn, tieáp tuïc thu huùt ñaàu tö cuûa nöôùc ngoaøi vaø loâi cuoán caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi khaùc vaøo Vieät Nam hoaït ñoäng. Nhôø ñoù thò tröôøng taøi chính Vieät Nam seõ phaùt trieån nhanh hôn. Ngoaøi ra hoäi nhaäp kinh teá quoác teá taïo ñieàu kieän ñeå ngaân haøng Vieät Nam töøng böôùc môû roäng hoaït ñoäng quoác teá, hoäi nhaäp kinh teá quoác teá taïo cô hoäi cho caùc nhaø hoaïch ñònh chính saùch caáp cao cuûa ngaân haøng Vieät Nam ñöôïc gaëp gôõ trao ñoåi vôùi ñoái taùc quoác teá veà caùc vaán ñeà taøi chính tieàn teä, dieãn bieán kinh teá, caùc chieán löôïc hôïp taùc vó moâ, qua ñoù naâng cao vò theá vaø uy tín quoác teá cuûa ngaân haøng Vieät Nam trong caùc giao dòch taøi chính quoác teá. 1.2.2.2 Thaùch thöùc ñoái vôùi nghaønh ngaân haøng Vieät Nam. Môû cöûa thò tröôøng trong lónh vöïc ngaân haøng seõ laøm cho caùc toå chöùc tín duïng trong nöôùc phaûi ñoái maët vôùi söùc eùp caïnh tranh lôùn hôn, nguoàn thu seõ giaûm vaø nhöõng ruûi ro cuûa thò tröôøng môùi ngaøy caøng nhieàu hôn. Caùc NHTM trong nöôùc seõ phaûi caïnh tranh bình ñaúng vôùi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi trong boái caûnh hoï coù nhieàu lôïi theá hôn veà maët taøi chính, kinh nghieäm quaûn lyù, coâng ngheä, dòch vuï hieän ñaïi. Caùc NHTM trong nöôùc seõ phaûi chaáp nhaän cuoäc caïnh tranh quyeát lieät ñeå toàn taïi vaø phaùt trieån. Quaù trình caïnh tranh coù theå boäc loä nhöõng vaán ñeà ñaùng lo ngaïi nhö : Haï laõi suaát cho vay theo kieåu phaù giaù nhaèm loâi keùo khaùch haøng veà mình, nôùi loûng caùc ñieàu kieän cho vay voán trong quaù trình thaåm ñònh cho vay, baûo ñaûm cho vay, coù theå daãn tôùi haäu quaû laø doanh nghieäp khoâng ñuû ñieàu kieän vay voán nhöng vaãn ñöôïc ngaân haøng cho vay vì sôï maát khaùch haøng, caùc doanh nghieäp vay moät luùc nhieàu ngaân haøng, neáu caùc ngaân haøng naøy khoâng coù moái quan heä trao ñoåi thoâng tin laãn nhau seõ daãn ñeán ruûi ro tín duïng. Trong quaù trình hoäi nhaäp heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam cuõng chòu taùc ñoäng maïnh cuûa thò tröôøng taøi chính theá giôùi, nhaát laø veà tyû giaù, laõi suaát, döï tröõ ngoaïi teä trong khi phaûi thöïc hieän ñoàng thôøi nhieàu nghóa vuï vaø cam keát quoác teá. Hoäi nhaäp kinh teá quoác teá seõ laøm taêng caùc giao dòch voán vaø ruûi ro heä thoáng ngaân haøng trong khi cô cheá quaûn lyù chöa hoaøn thieän nhaát laø veà thanh tra giaùm saùt thieáu söï phoái hôïp chaët cheõ cuûa caùc boä nghaønh lieân quan. Hoäi nhaäp kinh teá quoác teá coøn ñaët ra cho nghaønh ngaân haøng Vieät Nam nhöõng thaùch thöùc veà coâng ngheä, nguoàn nhaân löïc, coâng taùc toå chöùc vaø quaûn lyù…con ngöôøi laø yeáu toá quyeát ñònh thaønh coâng cho quaù trình hoäi nhaäp. Phaûi nhaän thöùc ñöôïc taàm quan troïng cuûa yeáu toá con ngöôøi trong quaù trình hoäi nhaäp. Do ñoù phaûi xaùc ñònh vieäc ñaøo taïo nguoàn nhaân löïc laø moät trong nhöõng nhieäm vuï quan troïng caàn thöïc hieän trong quaù trình hoäi nhaäp. Trang 16 Luaän vaên toát nghieäp Veà möùc ñoä öùng duïng coâng ngheä thoâng tin trong heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam so vôùi caùc ngaân haøng trong khu vöïc coøn khaù cheânh leäch. Nhieàu ngaân haøng hieän ñaïi ñaõ trôû neân quen thuoäc vaø phoå bieán taïi caùc nöôùc naøy thì taïi Vieät Nam vaãn chöa coù hoaëc chæ môùi baét ñaàu ñöôïc ñöa vaøo aùp duïng thí ñieåm trong phaïm vi heïp caùc ñoái töôïng khaùch haøng ñang söû duïng. Ngoaøi ra moät thaùch thöùc nöõa ñoái vôùi Vieät Nam laø khuoân khoå ñieàu chænh hoaït ñoäng ngaân haøng noùi chung coøn mang nhieàu daáu aán cuûa cô cheá meänh leänh haønh chính vaø cô cheá xin cho. Chöùc naêng, nhieäm vuï vaø quyeàn haïn cuûa NHNN noùi chung coøn bò giôùi haïn quaù heïp so vôùi thoâng leä quoác teá. Hoaït ñoäng ngaân haøng theo luaät hieän haønh coøn bò thu huùt nhieàu vaøo nhieäm vuï quaûn lyù nhaø nöôùc hôn laø vieäc phaùt huy caùc thieân chöùc cuûa NHTW. Nhieàu coâng cuï chính saùch tieàn teä xeùt veà nguyeân taéc chæ laø coâng cuï ñieàu tieát giaùn tieáp nhöng trong thöïc tieãn laïi laø nhöõng coâng cuï vöøa giaùn tieáp vöøa can thieäp tröïc tieáp do thieáu ñieàu kieän phaùt huy vai troø ñích thöïc cuûa noù nhö coâng cuï taùi caáp voán, nghieäp vuï thò tröôøng môû, laõi suaát cô baûn. Cô cheá ñieàu haønh tyû giaù bò chi phoái bôûi söï phaân taùn veà quyeàn quaûn lyù ngoaïi teä quoác gia cuõng nhö caùc hoaït ñoäng töï do trong lónh vöïc thanh toaùn vaø tín duïng ngoaïi teä, noäi ñòa chöa ñuû söùc taïo ra moät thò tröôøng hoái ñoaùi soâi ñoäng. Cuoái cuøng laø caùc thieát cheá cho thò tröôøng tieàn teä coøn khaù sô khai, nhieàu chæ tieâu hoaït ñoäng theo thoâng leä quoác teá chöa aùp duïng. Coù theå noùi hoäi nhaäp kinh teá quoác teá trong lónh vöïc ngaân haøng ñang taïo ra cho heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam cô hoäi vaø thaùch thöùc môùi trong vieäc caûi caùch ngaân haøng nhaèm ñaït tôùi chuaån möïc, thoâng leä quoác teá veà hoaït ñoäng tieàn teä ngaân haøng. 1.2.3. Keá hoaïch hoäi nhaäp cuûa heä thoáng Ngaân Haøng Vieät Nam. 1.2.3.1 Nguyeân taéc hoäi nhaäp trong lónh vöïc ngaân haøng. Quaùn trieät quan ñieåm vaø chuû tröông hoäi nhaäp quoác teá trong lónh vöïc ngaân haøng chuû ñoäng tham gia caùc toå chöùc kinh teá quoác teá vaø khu vöïc nhaèm phaùt huy theá maïnh vaø khaéc phuïc nhöõng nhöôïc ñieåm cuûa heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam , naâng cao hieäu quaû hôïp taùc quoác teá, thöïc hieän thaéng lôïi caùc muïc tieâu, chieán löôïc phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi, nhanh choùng hoaø nhaäp vaøo thò tröôøng taøi chính quoác teá vaø khu vöïc, taän duïng toái ña vò theá cuûa moät nöôùc ñang phaùt trieån trong ñaøm phaùn song phöông vaø ña phuông ñeå ñöôïc höôûng nhöõng öu ñaõi hoaëc nhöôïng boä trong vieäc thöïc hieän nghóa vuï cuûa moät thaønh vieân veà phaïm vi, möùc ñoä vaø loä trình cam keát, coù thôøi gian ñeå taùi cô caáu vaø taêng cöôøng söùc caïnh tranh quoác teá cuûa heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam. Chuùng ta chaáp nhaän caïnh tranh vaø môû cöûa ñeå phaùt trieån hoaït ñoäng ngaân haøng theo nguyeân taéc an toaøn, hieäu quaû, bình ñaúng, cuøng coù hieäu quaû, bình ñaúng, cuøng coù lôïi. Trong ñoù caûi caùch ngaân haøng phaûi ñöôïc tieán haønh toaøn dieän vaø ñoàng boä vôùi caûi caùch caùc khu vöïc kinh teá khaùc, coi ñoù laø cô sôû ñeå nhanh choùng cuûng coá vaø taêng cöôøng söùc maïnh cuûa heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam. Trang 17 Luaän vaên toát nghieäp Loä trình môû cöûa thò tröôøng taøi chính phaûi ñöôïc tieán haønh treân cô sôû xem xeùt nhöõng haïn cheá vaø lôïi theá cô baûn cuûa heä thoáng NHVN, ñoàng thôøi phaûi tuaân thuû nguyeân taéc cuûa caùc toå chöùc thöông maïi quoác teá vaø khu vöïc maø chuùng ta ñaõ cam keát. Vieäc xoaù boû baûo hoä vaø söï phaân bieät ñoái xöû giöõa caùc ngaân haøng trong nöôùc phaûi ñi tröôùc moät böôùc so vôùi cô cheá töï do hoaù aùp duïng ñoái vôùi caùc ñònh cheá taøi chính nöôùc ngoaøi. Vieäc môû roäng vaø nôùi loûng caùc raøng buoäc taøi chính ñoái vôùi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi ñöôïc tieán haønh theo trình töï thích hôïp, baét ñaàu töø caùc quy ñònh veà tín duïng- lónh vöïc maø caùc NHTM trong nöôùc coù khaû naêng caïnh tranh, sau ñoù môû roäng sang caùc lónh vöïc khaùc döïa treân söï lôùn maïnh cuûa heä thoáng Ngaân Haøng Vieät Nam. 1.2.3.2 Muïc tieâu hoäi nhaäp cuûa Nghaønh Ngaân Haøng Vieät Nam. Hoäi nhaäp phaûi taïo ñöôïc moâi tröôøng phaùp lyù hoaøn chænh phuø hôïp vôùi thoâng leä vaø chuaån möïc quoác teá nhaèm taêng söùc caïnh tranh cuûa heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam treân thò tröôøng taøi chính trong nöôùc vaø ngoaøi nöôùc, goùp phaàn thuùc ñaåy taêng tröôûng kinh teá, ruùt ngaén khoaûng caùch tuït haäu so vôùi caùc nöôùc khaùc, ñaûm baûo an toaøn cho heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam. Thöïc hieän caùc cam keát hoäi nhaäp töøng böôùc naâng cao söùc maïnh cuûa heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam caû veà nguoàn voán, côû sôû haï taàng, thò phaàn, quy moâ vaø chaát löôïng hoaït ñoäng. Phaán ñaáu ñeán heát naêm 2005, böôùc ñaàu ñaõ khaéc phuïc ñöôïc moät soá yeáu keùm cuûa ngaønh ngaân haøng, cô caáu cuûa NHNN vaø caùc NHTM baát ñaàu ñöôïc ñoåi môùi theo höôùng taêng cöôøng naêng löïc quaûn lyù, hôïp lyù hoaù maïng löôùi chi nhaùnh, toå chöùc hôn cô caáu quaûn trò vaø naâng cao khaû naêng phaân tích taøi chính, ñaùnh giaù tín duïng, moät soá NHTM ñaõ môû chi nhaùnh vaø vaên phoøng ñaïi dieän ôû nöôùc ngoaøi. Töø naêm 2010 NHNN baét ñaàu coù vò theá ñoäc laäp töông ñoái, caû veà taøi chính, toå chöùc boä maùy, thieát laäp vaø ñieàu haønh chính saùch tieàn teä, toå chöùc giaùm saùt hoaït ñoäng cuûa caùc trung gian taøi chính, caùc NHTMVN ñaõ coù nhöõng chuyeån bieán ñaùng keå veà cô sôû haï taàng, nguoàn voán vaø loaïi hình dòch vuï, möùc ñoä an toaøn vaø hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa caùc NHTMVN ñaõ taêng leân roõ reät, baét ñaàu xuaát hieän moät soá ngaân haøng maïnh, coù khaû naêng caïnh tranh treân thò tröôøng trong nöôùc vaø quoác teá. Töø naêm 2020 heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam hoaït ñoäng theo chuaån möïc quoác teá caû veà quaûn lyù, giaùm saùt vaø coâng ngheä thoâng tin, ñaùp öùng nhu caàu veà voán vaø thanh toaùn chuû yeáu cuûa neàn kinh teá, ñoàng thôøi ñaõ coù vai troø nhaát ñònh treân thò tröôøng taøi chính khu vöïc vaø quoác teá. 1.2.3.3 Loä trình hoäi nhaäp cuûa nghaønh Ngaân Haøng Vieät Nam. + Giai ñoaïn töø nay ñeán naêm 2010. Troïng taâm cuûa giai ñoaïn naøy laø thöïc hieän caùc cam keát trong hieäp ñònh thöông maïi Vòeât-Myõ, cuï theå laø töøng böôùc cho pheùp caùc nhaø cung caáp dòch vuï taøi chính Hoa Kyø cung caáp 12 phaân nghaønh dòch vuï taïi Vieät Nam theo loä trình 7 moác. Trang 18 Luaän vaên toát nghieäp Tröôùc maét nôùi loûng caùc haïn cheá ñoái vôùi Ngaân haøng Hoa Kyø veà nhaän tieàn göûi, cho pheùp phaùt trieån moät soá loaïi hình tín duïng vaø thanh toaùn, tieáp caän nghieäp vuï taùi caáp voán cuûa NHTW, tham gia hoaït ñoäng tö vaán vaø moâi giôùi kinh doanh tieàn teä. Trong giai ñoaïn naøy Vieät Nam cuõng chuaån bò ñaøm phaùn theo yeâu caàu cuûa GATS ñeå gia nhaäp WTO. Ñaây laø laàn ñaàu tieân Vieät Nam thöïc hieän môû cöûa moät caùch coù heä thoáng thò tröôøng taøi chính- ngaân haøng, tieán tôùi hình thaønh moâi tröôøng kinh doanh bình ñaúng cho moïi Ngaân Haøng. Vì theá söùc eùp caïnh tranh seõ taêng daàn do moâi tröôøng phaùp lyù hoaøn chænh hôn. Tuy nhieân caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi coøn cho vay thaän troïng do ruûi ro khaùch haøng Vieät Nam khaù cao, khaû naêng tieáp caän nguoàn voán NHNN döôùi hình thöùc taùi caáp voán vaø huy ñoäng treân thò tröôøng tieàn teä ngaân haøng coøn vaáp phaûi moät soá haïn cheá cuûa phaùp luaät Vieät Nam. Vì vaäy troïng taâm hoaït ñoäng cuûa caùc Ngaân haøng Hoa Kyø laø cho vay doanh nghieäp coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi, baûo laõnh L/C, cho vay troïn goùi phaùt trieån caùc dòch vuï thanh toaùn tö vaán. Trong 02 naêm ñaàu cuûa gian ñoaïn naøy ngaønh ngaân haøng Vieät Nam caàn taäp trung vaøo nhöõng nhieäm vuï sau : _Cuûng coá taêng cöôøng söùc caïnh tranh cuûa heä thoáng NHTMVN theo höôùng ngaân haøng tröôùc heát phaûi töïï hoaøn thieän mình, phaûi xuaát phaùt töø lôïi ích caên baûn cuûa chính heä thoáng ngaân haøng mình treân cô sôû ñoù caàn tuaân thuû caùc nguyeân taéc thò tröôøng vaø an toaøn trong kinh doanh. _ Cô caáu laïi NHNN vaø caùc toå chöùc tín duïng theo höôùng taêng cöôøng naêng löïc quaûn lyù, kieåm soaùt trong ngaân haøng. _ Hoaøn thieän caùc coâng cuï chính saùch tieàn teä, nhaát laø döï tröõ baét buoäc, tín duïng, taùi caáp voán, taùi chieát khaáu vaø nghieäp vuï thò tröôøng môû trong vieäc ñieàu haønh chính saùch tieàn teä. _ Taäp trung xaây döïng vaø hoaøn thieän quy cheá hoaït ñoäng cuûa thò tröôøng tieàn teä theo höôùng môû roäng khaû naêng phaùt haønh caùc coâng cuï coù tính thanh khoaûn cao vaø caùc coâng cuï môùi cuûa NHTM, naâng cao khaû naêng kieåm soaùt ñieàu tieát cuûa NHNN, xaây döïng thò tröôøng tieàn teä thöù caáp nhaèm ñaûm baûo tính thanh khoaûn cuûa caùc coâng cuï thanh toaùn cuûa caùc NHTM, laøm cô sôû cho hoaït ñoäng thò tröôøng môû. _ Tieán haønh thí ñieåm coå phaàn hoaù NHTM quoác doanh vôùi söï tham gia cuûa caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi. _ Caùc NHTM trong nöôùc phaûi naâng cao chaát löôïng phuïc vuï khaùch haøng, ña daïng hoaù phöông thöùc vaø loaïi hình tín duïng, môû roäng ñoái töôïng cho vay vaø dòch vuï thanh toaùn qua ngaân haøng. _ Caùc ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam phaûi xaây döïng ñöôïc chieán löôïc caïnh tranh vaø giaûi phaùp khaû thi ñeå thöïc hieän chieán löôïc ñoù. + Thôøi gian coøn laïi cuûa giai ñoaïn naøy laø tieáp tuïc môû cöûa dòch vuï ngaân haøng vaø hình thöùc phaùp lyù trong hoaït ñoäng Ngaân haøng ñoái vôùi caùc trung gian taøi chính Trang 19 Luaän vaên toát nghieäp Hoa Kyø, ñaûm baûo ñeán naêm 2010 caùc Ngaân Haøng Hoa Kyø ñöôïc ñoái xöû bình ñaúng vôùi caùc trung gian taøi chính trong nöôùc. Coøn NHNN seõ tieáp tuïc xaây döïng vaø hoaøn chænh moâi tröôøng phaùp lyù veà hoaït ñoäng Ngaân Haøng phuø hôïp vôùi thoâng leä vaø chuaån möïc quoác teá tieán tôùi xoaù boû haøng raøo ngaên caùch giöõa caùc trung gian taøi chính Hoa Kyø vaø Vieät Nam. Cuï theå ñeán naêm 2010 thò tröôøng taøi chính Vieät Nam phaûi ñaùp öùng yeâu caàu cô baûn sau cuûa Hieäp ñinh thöông maïi Vieät –Myõ. _ Khoâng haïn cheá soá löôïng nhaø cung caáp dòch vuï Ngaân haøng. _ Khoâng haïn cheá toång giaù trò caùc giao dòch veà dòch vuï Ngaân Haøng. _ Khoâng haïn cheá toång caùc hoaït ñoäng taùc nghieäp hay toång soá löôïng dòch vuï Ngaân Haøng. _ Khoâng haïn cheá toång soá ngöôøi ñöôïc tuyeån duïng cuûa caùc toå chöùc taøi chính nöôùc ngoaøi. _ Khoâng haïn cheá vieäc tham gia goùp voán cuûa beân nöôùc ngoaøi döôùi hình thöùc tyû leä % toái ña soá coå phieáu nöôùc ngoaøi ñöôïc naém giöõ. _ Heä thoáng Ngaân Haøng Vieät Nam baét ñaàu môû roäng hoaït ñoäng treân thò tröôøng taøi chính quoác teá. b. Giai ñoaïn 2011 – 2020. Thöïc hieän caùc cam keát coøn laïi cuûa tieán trình hoäi nhaäp. Ñeán thôøi ñieåm naøy heä thoáng Ngaân Haøng Vieät Nam phaûi ñoùng moät vai troø nhaát ñònh trong khu vöïc vaø treân thò tröôøng quoác teá. Caùc coå phieáu vaø traùi phieáu phaùt haønh töø ngaân haøng Vieät Nam coù maët ôû nhieàu trung gian taøi chính quoác teá. Ñoàng tieàn Vieät Nam ñöôïc töï do chuyeån ñoåi. 1.3. Ñaùnh giaù khaû naêng caïnh tranh cuûa heä thoáng Ngaân Haøng Thöông Maïi Vieät Nam. 1.3.1 Thöïc traïng hoaït ñoäng cuûa heä thoáng Ngaân Haøng Thöông Maïi Vieät Nam. 1.3.1.1 Nhöõng maët ñaõ laøm ñöôïc. + Cô caáu laïi taøi chính. Tröôùc yeâu caàu hoäi nhaäp thöïc hieän caùc cam keát quoác teá veà hoaït ñoäng Ngaân Haøng vaø ñaùp öùng nhu caàu voán cuøng caùc nhu caàu veà dòch vuï taøi chính cho söï phaùt trieån vöõng chaéc neàn kinh teá, heä thoáng ngaân haøng ñang phaûi cô caáu laïi toaøn dieän ñeå naâng cao khaû naêng caïnh tranh. Noäi dung chuû yeáu cuûa vaán ñeà cô caáu laïi taøi chính laø taêng voán ñieàu leä theo keá hoaïch cuûa Chính phuû vaø theo cam keát vôùi IMF, WB, haïch toaùn chính xaùc caùc khoaûn nôï xaáu, trích laäp ñaày ñuû quyõ döï phoøng ruûi ro, giaûm thaáp tyû leä nôï quaù haïn. Trang 20 Luaän vaên toát nghieäp Veà vieäc naâng cao naêng löïc taøi chính cuûa NHTM ñeán ñaàu thaùng 12/2004 Boä taøi chính vaø NHNN ñaõ quyeát ñònh caáp boå sung voán ñeàu leä cho 04 NHTM NN qua 04 ñôït laø gaàn 10.000 tyû ñoàng baèng traùi phieáu ñaëc bieät. Sau khi hoaøn thaønh keá hoaïch caáp boå sung voán ñieàu leä ñôtï 04. Toång soá voán ñieàu leä cuûa 04 NHTM vaø tyû leä an toaøn voán töông öùng khoaûng nhö sau : _ NH Coâng thöông Vieät Nam : 3.300, tyû leä 3.6%. _ NH Ngoaïi thöông Vieät Nam : 3.200, tyû leä 3.73%. _ NH Ñaàu Tö vaø PTVN Vieät Nam : 4.435, tyû leä 4.76%. _ NH NNo & PTVN Vieät Nam : 6.100, tyû leä 5.43%. Nhö vaäy so vôùi tyû leä an toaøn voán trung bình 3 % tröôùc ñaây thì tyû leä naøy phaàn naøo ñöôïc caûi thieän. Veà vaán ñeà xöû lyù nôï xaáu ; Hieän nay 03 NHTM quoác doanh ( NHÑT&PTVN, NHNT VN, NHCT VN) ñaõ thaønh laäp coâng ty khai thaùc taøi saûn theá chaáp vaø ñöa vaøo hoaït ñoäng töông ñoái hieäu quaû, nhieàu taøi saûn ñöôïc baùn phaùt maõi, baùn ñaáu giaù hoaëc cho thueâ. Toång soá voán thu hoài qua nghieäp vuï naøy ñöôïc gaàn 1.000 tyû ñoàng. Cho ñeán heát quyù 4/2004, toång soá nôï ñaõ ñöôïc xöû lyù ñaït 68% toång soá nôï caàn xöû lyù, trong ñoù caùc NHTM NN ñaõ töï xöû lyù ñöôïc khoaûng 75%, phaàn coøn laïi do Chính phuû caáp nguoàn xöû lyù. Rieâng Ngaân Haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam ñaõ cô baûn xöû lyù ñöôïc nôï toàn ñoïng theo ñeà aùn baèng nhieàu giaûi phaùp khaùc nhau. Tuy nhieân voán chöa thu hoài töø caùc vuï aùn coøn raát lôùn. Tính chung hieän nay toaøn nghaønh ngaân haøng coøn khoaûng 6.300 tyû ñoàng nôï toàn ñoïng lieân quan ñeán caùc vuï aùn, gaàn 16.000 tyû ñoàng nôï cuûa caùc NHTM chöa ñöôïc giaûi toaû, ñang ñöôïc haïch toaùn ngoaïi baûng, chöa laøm caûi thieän tình hình taøi chính cuûa caùc NHTM. Ñoái vôùi caùc NHTMCP vaø caùc ñònh cheá taøi chính khaùc thì chuû tröông laø ngöøng hoaït ñoäng hoaëc saùp nhaäp nhöõng NHTMCP yeáu keùm , khoâng ñuû voán ñeàu leä theo quy ñònh. Sau moät thôøi gian thöïc hieän ñeà aùn cô caáu laïi NHTMCP thì naêng löïc taøi chính cuûa caùc NHTMCP ñaõ ñöôïc taêng leân ñaùng keå. Ñi tieân phong laø NHTMCP Saøi Goøn Thöông Tín vôùi voán ñieàu leä khoaûng 1.200 tyû ñoàng töông 75 Trieäu USD, NHTMCP AÙ Chaâu : Voán ñieàu leä khoaûng 900 tyû ñoàng töông ñöông : 55 trieäu USD… + Ñaàu tö coâng ngheä vaø phaùt trieån dòch vuï Ngaân Haøng Trong thôøi gian qua caùc NHTM quoác doanh ñi tieân phong trong vieäc môû roäng dòch vuï theû thanh toaùn, theû tín duïng, laép ñaët maùy ruùt tieàn töï ñoäng ATM. Boán NHTM quoác doanh ñang trang bò khoaûng 700 maùy ATM. Trong ñoù Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam khoaûng gaàn 300 maùy, Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam khoaûng 130 maùy, Ngaân Haøng Noâng Nghieäp vaø PTNT VN 160 maùy, Ngaân Haøng Ñaàu tö vaø PTVN 140 maùy. Maùy ATM ñöôïc ñaët taïi caùc sieâu thò, trung taâm thöông maïi raát tieän lôïi neân ñöôïc khaùch haøng öa chuoâng. Trang 21 Luaän vaên toát nghieäp Moät coâng ngheä hieän ñaïi khaùc trong lónh vöïc ngaân haøng cuõng ñöôïc ñöa vaøo aùp duïng ñoù laø giao dòch ngaân haøng moät cöûa, coâng ngheä naøy caùc chi nhaùnh ngaân haøng nöôùc ngoaøi vaø ngaân haøng lieân doanh thöïc hieän ngay töø khi baét ñaàu khai tröông hoaït ñoäng taïi Vieät Nam, song ñeán nay caùc NHTM NN Vieät Nam môùi baét ñaàu trieån khai thöïc hieän. Tieân phong laø Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam ñeán nay ñaõ trieån khai haàu heát trong heä thoáng ngaân haøng naøy, dòch vuï ngaân haøng nhö : Internet banking, homeBanking, E Banking… cuõng ñang ñöôïc trieån khai. Tuy nhieân coâng ngheä Ngaân haøng hieän ñaïi vaø caùc dòch vuï ngaân haøng môùi cuûa NHTMNN VN vaãn coøn khoaûng caùch ñaùng keå vôùi caùc ngaân haøng trong khu vöïc vaø quoác teá. Ñoái vôùi caùc NHTMCP thì phaùt trieån raát maïnh veà caùc dòch vuï ngaân haøng laø NH AÙ Chaâu nhö : Dòch vuï theû,dòch vuï thanh toaùn mua baùn nhaø ñaát,thaønh laäp coâng ty chöùng khoaùn, ñaïi lyù baûo hieåm, dòch vuï chuyeån tieàn kieàu hoái… caùc NHTMCP khaùc nhö Saøi goøn thöông tín,Ñoáng AÙ cuõng ñaåy maïnh caùc dòch vuï Ngaân Haøng. Moät vaán ñeà khaùc maø caùc NHTM Vieät Nam ñaõ laøm ñöôïc ñoù laø vieäc phaùt trieån môû roäng maïng löôùi ôû khaùc khu vöïc tieàm naêng. Ñi tieân phong laø Ngaân Haøng ngoaïi Thöông vaø Ngaân Haøng Ñaàu Tö vaø Phaùt trieån vôùi maïng löôùi môû ra ôû caùc khu vöïc môùi phaùt trieån cuûa Haø Noäi, TPHCM, Caàn thô, Ñaø Naüng… Caùc NHTMCP thì môû roäng maïng löôùi taïi TPHCM vaø Vuøng Ñoàng Baèng Soâng Cöûu Long. Trong naêm 2004 coù moät loaït chi nhaùnh cuûa caùc NHTM Vieät Nam ñi vaøo hoaït ñoäng. Ñaëc bieät laø NHNT vaø NHÑT & PT ñang khaån tröông ñöa vaøo hoaït ñoäng 02 Vaên Phoøng Ñaïi dieän taïi Myõ. 1.3.1.2 Nhöõng maët coøn haïn cheá . Tuy nhieân ñeå böôùc vaøo hoäi nhaäp thì caùc NHTM VN vaãn coøn toàn taïi nhieàu khoù khaên, cuï theå laø. + Thöù nhaát : Ñoù laø aùp löïc veà voán cuûa neàn kinh teá ñang laø gaùnh naëng ñoái vôùi caùc NHTM Vieät Nam ñaëc bieät laø caùc NHTM NN ñöôïc theå hieän ôû caùc maët sau : _ Toác ñoä taêng tröôûng tín duïng raát noùng gaén lieàn vôùi nhöõng ruûi ro tieàm aån lôùn. _ Toác ñoä luoân chuyeån tieàn teä trong neàn kinh teá ñang giaûm, hieäu quaû söû duïng voán trong neàn kinh teá ñang coù chieàu höôùng giaûm suùt. _ Caùc ngaân haøng ñaõ taäp trung phaàn lôùn nguoàn voán huy ñoäng ngaén haïn ñeå ñaàu tö cho vay nhieàu döï aùn trung, daøi haïn vaø troïng ñieåm. _ Söùc eùp veà voán ñaàu tö trung vaø daøi haïn cuûa caùc toång coâng ty 90,91 raát lôùn vöôït quaù khaû naêng ñaùp öùng vaø chæ tieâu an toaøn trong hoaït ñoäng cuûa caùc NHTM quoác doanh. _ Caùc ngaân haøng caïnh tranh khoâng laønh maïnh trong huy ñoäng voán baèng caùch taêng laõi suaát huy ñoäng leân quaù cao so vôùi giaù trò thöïc cuûa voán vaø tìm moïi caùch ñeå giaønh giaät khaùch haøng baèng caùch haï laõi suaát cho vay. Trang 22 Luaän vaên toát nghieäp _ Nhaän thöùc kinh doanh chöa ñaày ñuû daãn ñeán vieäc quaù chuù troïng ñeán lôïi ích cuïc boä cuûa ñôn vò mình maø khoâng tín ñeán lôïi ích chung cuûa neàn kinh teá cuõng nhö tín an toaøn cuûa heä thoáng. _ Nguyeân taéc kieåm tra trong cho vay khoâng ñöôïc thöïc hieän ñaày ñuû, buoâng loûng caùc ñieàu kieän, kyû cöông, kyû luaät trong hoaït ñoäng tín duïng, xuaát hieän nhieàu daáu hieäu vi phaïm coù lieân quan tôùi vuï aùn taïi moät soá chi nhaùnh. Thöù hai laø coù söï maát caân ñoái giöõa huy ñoäng voán vaø söû duïng voán. _ Maát caân ñoái giöõa toång möùc huy ñoäng vaø söû duïng voán, maát caân ñoái giöõa kyø haïn huy ñoäng vaø thôøi haïn cho vay. _ Toác ñoä taêng laõi suaát huy ñoäng quaù nhanh vaø ôû möùc cao trong khi laõi suaát cho vay taêng chaäm vaø ôû möùc thaáp daãn ñeán cheânh leäch laõi suaát ñaàu ra ñaàu vaøo khoâng ñuû buø chi phí vaø ruûi ro tín duïng. 1.3.2. Ñaùnh giaù naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc NHTM Vieät Nam. 1.3.2.1 Xeùt veà voán. Voán ñieàu leä vaø voán töï coù coù yù nghóa raát quan troïng ñoái vôùi hoaït ñoäng kinh doanh cuûa doanh nghieäp noùi chung vaø ñaëc bieät ñoái vôùi NHTM – loaïi hình doanh nghieäp kinh doanh tieàn teä, thu huùt voán cuûa caùc doanh nghieäp khaùc vaø daân cö. Voán ñeàu leä laø tieàm löïc taøi chính laø ñieàu kieän ñaûm baûo an toaøn trong hoaït ñoäng cuûa NHTM, laø uy tín cuûa NHTM ñeå taïo loøng tin ñoái vôùi khaùch haøng. Song hieän nay voán ñieàu leä cuûa NHTM VN coøn nhoû beù, keå caû NHTM quoác doanh, lôùn nhaát laø NHNO vaø PTNT khoaûng 6.100 tyû ñoàng töông 300 trieäu USD vaø ngaân haøng coù soá voán thaáp nhaát chæ khoaûng 1 trieäu USD ( NHTMCP Noâng thoân) . Trong khi moät ngaân haøng trong khu vöïc coù voán khoaûng 1 tyû USD töùc laø voán töï coù cuûa moät NHTM NN VN lôùn nhaát cuõng chæ baèng 1/3 voán töï coù cuûa moät NHTM trong khu vöïc. Caùc Ngaân Haøng coù voán töï coù lôùn cuûa caùc nöôùc ASEAN naêm 2004 Ñôn vò tính : trieäu USD Teân ngaân haøng Nöôùc Voán CSH Toång taøi saûn Development Bank of Singapore Singapore 8.452 81.935 United Overseas Bank Singapore 7.068 61.365 Overseas Chinese Bank Corp Singapore 4.761 46.155 Malayan Banking Malaysia 3.164 39.358 Public Bank Malaysia 2.018 14.011 Krung Thaùi Bank Thaùiland 1.435 22.083 Trang 23 Luaän vaên toát nghieäp Siam comercial Bank Thaùiland 1.422 16.348 RHB Bank Malaysia 1.250 13.718 Bank Mandiri Indonesia 1.037 25.220 ( Nguoàn Euromoney, December 2004 ). Moät chæ tieâu quan troïng ñaùnh giaù an toaøn ngaân haøng laø tyû troïng voán töï coù so vôùi toång taøi saûn coù ruûi ro – Luaät toå chöùc tín duïng ñaõ quy ñònh toå chöùc tín duïng phaûi quy trì tyû leä baûo ñaûm an toaøn naøy. Theo thoâng leä quoác teá, tyû troïng naøy toái thieåu 8%. Trong khi ñoù cho tôùi nay caùc NHTM VN môùi chæ ñaït cao nhaát gaàn 5.4%. Möùc voán töï coù nhoû beù coøn haïn cheá khaû naêng môû roäng cho vay, baûo laõnh do quy ñònh chaët cheõ cuûa Luaät Toå chöùc tín duïng. 1.3.2.2 Xeùt veà hieäu quaû kinh doanh cuûa Ngaân Haøng , ñaëc bieät laø caùc NHTM quoác doanh ñang keùm ñi, tyû leä nôï quaù haïn treân toång taøi saûn cuûa nhieàu Ngaân Haøng ñang ôû möùc baùo ñoäng, trong ñoù nôï quaù haïn treân toång dö nôï toaøn boä heä thoáng ñeán heát naêm 2004 khoaûng 12% lôùn hôn nhieàu so vôùi tyû leä an toaøn laø 5%. Ñieàu ñaùng lo ngaïi laø maëc duø khoái löôïng taøi saûn coù cuûa heä thoáng taøi chính taêng leân moät caùch nhanh choùng, nhöng heä thoáng taøi chính Vieät Nam bò WB ñaùnh giaù laø chöa thöïc hieän ñaày ñuû chöùc naêng taøi chính trong neàn kinh teá thò tröôøng. Yeáu toá quan troïng gaây ra ruûi ro taøi chính cho caùc NHTM Vieät Nam hieän nay laø söï maát caân ñoái veà caùc loaïi tieàn teä tình traïng ñoâ la hoaù neàn kinh teá gaây ra vaø söï maát caân ñoái kyø haïn trong hoaït ñoäng cho vay vaø hoaït ñoäng huy ñoäng voán. Ñieàu naøy laøm taêng ruûi ro hoái ñoaùi vaø ruûi ro tín duïng. So vôùi caùc ngaân haøng trong khu vöïc, thì tyû leä chi phí hoaït ñoäng nhaát laø chi phí quaûn lyù haønh chính, chi phí nhaân löïc vaø chi phí chi nhaùnh cuûa caùc NHTM VN ñang ôû möùc raát cao. Ñaây laø thaùch thöùc raát lôùn trong quaù trình caïnh tranh vôùi khu vöïc vaø quoác teá. 1.3.2.3Xeùt veà trình ñoä nguoàn nhaân löïc. Trong lónh vöïc ngaân haøng con ngöôøi giöõ moät vai troø quan troïng vì ñaây laø hoaït ñoäng dòch vuï, vieäc duy trì quan heä giöõa khaùch haøng vaø ngaân haøng laø nhieäm vuï troïng taâm cho söï toàn taïi vaø phaùt trieån cuûa caùc NHTM. Moät trong nhöõng ñieåm yeáu veà trình ñoä caùn boä ngaân haøng Vieät Nam xuaát phaùt töø ñaëc thuø hình thaønh vaø phaùt trieån nguoàn nhaân löïc Vieät Nam do chuyeån töø heä thoáng cuõ neân raát ñoâng ngöôøi chòu aûnh höôûng khaû naêng cuûa tö töôûng kinh doanh bao caáp. Trình ñoä caùn boä baát caäp, nhieàu caùn boä chöa qua ñaøo taïo cô baûn vaø trong soá ñoù khoâng ít ngöôøi khoù coù khaû naêng ñaøo taïo laïi. Ngay caû caùn boä coù trình ñoä cao vaãn coøn moät soá baát caäp nhö : Trang 24 Luaän vaên toát nghieäp _ Caùn boä treân ñaïi hoïc trong nghaønh hieän nay ñöôïc ñaøo taïo ôû nöôùc ngoaøi döôùi thôøi bao caáp neân chòu aûnh höôûng cuûa quan ñieåm cuõ. Trong khi ñoù caùn boä treân ñaïi hoïc hieän nay ñöôïc ñaøo taïo trong cô cheá môùi nhöng do ñaøo taïo oà aït, ngaén haïn neân ñaõ boäc loä nhöõng vaán ñeà veà chaát löôïng ñaøo taïo. _ Moät soá ít caùn boä ñöôïc ñaøo taïo taïi caùc quoác gia Phöông Taây ñöôïc trang bò kieán thöùc veà thò tröôøng, phöông phaùp luaän toát nhöng khaû naêng öùng duïng lyù luaän vaøo thöïc teá coøn haïn cheá. Ngoaøi ra khaû naêng ngoaïi ngöõ, trình ñoä tin hoïc cuûa caùn boä coøn haïn cheá. 1.3.2.4 Xeùt veà trình ñoä coâng ngheä Ngaân haøng. Nhìn chung coâng ngheä cuûa caùc NHTM ôû nöôùc ta nhöõng naêm vöøa qua ñaõ phaùt trieån vöôït baäc so vôùi nhöõng naêm tröôùc ñaây, nhieàu coâng ngheä hieän ñaïi ñaõ vaø ñang ñöôïc öùng duïng trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc NHTM nhö maùy ruùt tieàn töï ñoäng, vaán tin taøi khoaûn BBMS, dòch vuï phonebanking, homebanking vaø caùc loaïi theû thanh toaùn noäi ñòa vaø quoác teá…Song chöa ñaït trình ñoä trung bình cuûa khu vöïc, nhieàu NHTM quoác teá ñaït trình ñoä coâng ngheä cao, caùc saûn phaåm dòch vuï cuûa NHTM ngaøy caøng thoaû maõn nhu caàu cuûa khaùch haøng, mang laïi thu nhaäp töø dòch vuï ngaân haøng chieám treân 40% toång thu nhaäp. Trong khi caùc NHTM ôû nöôùc ta ñaït möùc treân döôùi 20%. Trong caïnh tranh hoaït ñoäng nghieäp vuï ngaân haøng quoác teá, coâng ngheä ngaân haøng hieän ñaïi giöõ vai troø quan troïng. 1.3.2.5 Xeùt veà trình ñoä quaûn trò vaø ñieàu haønh. Maëc duø ñaõ coá gaéng raát nhieàu trong vieäc ñoåi môùi, nhöng caùc coâng cuï vaø caùch thöùc quaûn lyù ñieàu haønh NHTM coøn chöa theo kòp yeâu caàu cuûa NHTM hieän ñaïi. Keá hoaïch hoïat ñoäng kinh doanh hieän taäp trung vaøo taêng tröôûng taøi saûn vaø voán (huy ñoäng voán vaø cho vay ) , töùc laø vaøo caùc chæ tieâu soá löôïng chöù khoâng vaøo caùc chæ tieâu chaát löôïng theo tieâu chuaån quoác teá nhö : tyû troïng lôïi nhuaän treân voán ñaàu tö, tyû troïng lôïi nhuaän treån taøi saûn, tyû troïng voán töï coù treân toång taøi saûn… Heä thoáng thoâng tin, theo doõi nôï, quaûn lyù ruûi ro khoâng kòp thôøi, chính xaùc, ñieàu naøy cuøng vôùi heä thoáng keá toaùn khaùc bieät so vôùi quoác teá seõ daãn tôùi söï thieáu minh baïch trong hoaït ñoäng taøi chính cuûa ngaân haøng. Ngoaøi ra trình ñoä cuûa caùc nhaø quaûn trò NHTM VN coøn haïn cheá, chöa ñöôïc ñaøo taïo ngheà quaûn trò NHTM moät caùch baøi baûn, chuû yeáu ñöôïc löïa choïn qua thöïc tieãn hoaït ñoäng kinh doanh, neân tính chuyeân nghieäp trong quaûn trò, ñieàu haønh moät NHTM coøn baát caäp. Caàn phaûi khaúng ñònh raèng Giaùm ñoác ngaân haøng laø moät ngheà phaûi ñöôïc ñaøo taïo vaø coù chöùng chæ haønh ngheà. Hôn nöõa trong neàn kinh teá thò tröôøng tính caïnh tranh ngaøy caøng quyeát lieät ñoøi hoûi caùc nhaø quaûn trò NHTM phaûi heát söùc naêng ñoäng. Cô cheá quaûn lyù hieän nay ôû caùc NHTM nöôùc ta ñaëc bieät laø caùc NHTM NN chöa cho pheùp caùc nhaø quaûn trò phaùt huy tính naêng ñoäng chuû quan cuûa mình. Raát nhieàu caùc cô cheá quaûn lyù nhaø nöôùc quaù chaët cheõ ñaõ haïn cheá ñaùng keå tính naêng ñoäng cuûa caùc nhaø quaûn rò NHTM VN. Trang 25 Luaän vaên toát nghieäp 1.3.3. Lôïi theá caïnh tranh cuûa caùc NHTM vieät Nam. 1.3.3.1 Lôïi theá veà thò phaàn. Hieän nay caùc NHTM Vieät nam ñang chieám lónh phaàn lôùn thò tröôøng taøi chính trong nöôùc. Haàu heát caùc doanh nghieäp trong nöôùc laø khaùch haøng truyeàn thoáng veà giao dòch cuûa caùc NHTM Vieät Nam. Caùc NHTM quoác doanh chuû yeáu nhaän tieàn göûi, cho vay vaø cung caáp dòch vuï ngaân haøng cho caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc, doanh nghieäp tö nhaân lôùn vaø khu vöïc noâng thoân, coøn caùc NHTMCP chuû yeáu cho vay doanh nghieäp vöøa vaø nhoû, coøn caùc chi nhaùnh Ngaân haøng nöôùc ngoaøi phuïc vuï chuû yeáu khu vöïc coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi. 1.3.3.2 Lôïi theá veà maïng löôùi. Caùc NHTM VN coù maïng löôùi chi nhaùnh roäng khaép caû nöôùc laø ñieàu kieän ñeå thaâm nhaäp haàu heát caùc nhoùm daân cö, coù tieàm naêng lôùn veà huy ñoäng voán. Tính ñeán heát 12/2004 caùc NHTM VN chieám thò phaàn trong huy ñoäng voán laø 86% trong ñoù caùc NHTM quoác doanh laø 76%, caùc NHTMCP laø 11%, thò phaàn ñaàu tö tín duïng cuûa caùc NHTM VN laø 88% trong ñoù NHTM quoác doanh laø 76%. Ñaây laø lôïi theá cuûa NHTMVN. Tuy nhieân trong töông lai neáu caùc NHTM VN khoâng phaùt huy theá maïnh voán coù naøy baèng vieäc naâng cao chaát löôïng dòch vuï ngaân haøng, taïo hình aûnh toát cuûa ngaân haøng, tìm hieåu khai thaùc nhöõng saûn phaåm ñoäc ñaùo thì coù theå laøm maát ñi lôïi theá naøy. 1.3.3.3 Lôïi theá veà naém baét taâm lyù, phong tuïc taäp quaùn, thu nhaäp, vaên hoaù xaõ hoäi cuûa khaùch haøng Vieät Nam. Vieäc naøy cho pheùp caùc NHTM hieåu moät caùch toát nhaát nhu caàu thò hieáu cuûa khaùch haøng, töø ñoù taïo ra caùc saûn phaåm, dòch vuï thoaû maõn cao nhaát nhu caàu cuûa khaùch haøng, xaùc ñònh ñöôïc thò tröôøng muïc tieâu phuø hôïp vôùi ñaëc ñieåm kinh doanh cuûa mình. Ngoaøi ra coøn moät lôïi theá nöõa cuûa caùc NHTM VN laø coù ñieàu kieän phaùp lyù thuaän lôïi hôn so vôùi ngaân haøng nöôùc ngoaøi, ñöôïc Ñaûng, Nhaø Nöôùc, Chính phuû Vieät Nam luoân quan taâm, hoã trôï. Toùm laïi : Chöông I cuaû luaän vaên ñaõ ñeà caäp ñeán nhöõng thôøi cô, thaùch thöùc, nhöõng taùc ñoäng cuaû tieán trình hoäi nhaäp ñoái vôùi neàn kinh teá nöôùc ta noùi chung vaø nghaønh ngaân haøng nöôùc ta noùi tieâng. Ñoàng thôøi chöông I cuõng ñaõ ñöa ra ñöôïc muïc tieâu, loä trình hoäi nhaäp cuaû ngaønh ngaân haøng Vieät Nam, ñaùnh giaù nhöõng maët ñaõ laøm ñöôïc, nhöõng maët coøn haïn cheá,thöïc traïng khaû naêng caïnh tranh cuaû heä thoáng NHTM Vieät Nam, töø ñoù laøm tieàn ñeà ñeå phaân tích caùc hoaït ñoäng , khaû naêng caïnh tranh cuaû BIDV hieän nay ôû chöông II. Trang 26 Luaän vaên toát nghieäp CHÖÔNG II THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG VAØ KHAÛ NAÊNG CAÏNH TRANH CUÛA HEÄ THOÁNG NGAÂN HAØNG ÑAÀU TÖ VAØ PHAÙT TRIEÅN VIEÄT NAM 2.1 Thöïc traïng hoaït ñoäng cuûa heä thoáng Ngaân Haøng Ñaàu Tö vaø Phaùt Trieån Vieät Nam( BIDV). 2.1.1. Lòch söû ra ñôøi vaø phaùt trieån cuûa heä thoáng BIDV. Ngaân Haøng Ñaàu Tö vaø Phaùt Trieån Vieät Nam teân giao dòch quoác teá baèng tieáng Anh : Bank For Investment And Development Of Vietnam goïi taét laø BIDV laø moät ngaân haøng chuyeân doanh ñöôïc thaønh laäp sôùm nhaát ôû Vieät Nam theo quyeát ñònh soá 177/TTg ngaøy 26/04/1957 cuûa thuû töôùng Chính phuû ñaõ coù 48 naêm hoaït ñoäng vaø tröôûng thaønh theo nhieàu teân goïi khaùc nhau, phuø hôïp vôùi töøng thôøi kyø xaây döïng vaø phaùt trieån cuûa ñaát nöôùc. _ Ngaân Haøng Kieán thieát Vieät Nam töø ngaøy 26/04/1957. _ Ngaân Haøng Ñaàu Tö vaø Xaây döïng Vieät Nam töø 24/06/1981. _ Ngaân Haøng Ñaàu Tö vaø Phaùt Trieån Vieät Nam töø 14/11/1990. Ngaân Haøng Ñaàu Tö Vaø Phaùt Trieån Vieät Nam ( NHÑT & PTVN ) laø moät trong 04 NHTM quoác doanh lôùn nhaát Vieät Nam vôùi toång taøi saûn ñeán cuoái naêm 2004 ñaït 104 ngaøn tyû ñoàng, laø doanh nghieäp nhaø nöôùc haïng ñaëc bieät ñöôïc toå chöùc theo moâ hình toång coâng ty nhaø nöôùc ( taäp ñoaøn ). heä thoáng bao goàm maïng löôùi 78 chi nhaùnh caáp 1, Sôû Giao Dòch taïi taát caû caùc tænh, thaønh phoá trong caû nöôùc: Vaên phoøng ñaïi dieän taïi TPHCM, 04 coâng ty ñoäc laäp : Coâng ty chöùng khoaùn, coâng ty cho thueâ taøi chính I, coâng ty cho thueâ taøi chính II vaø coâng ty quaûn lyù nôï vaø khai thaùc taøi saûn, 02 Trung taâm : Trung taâm ñaøo taïo vaø trung taâm coâng ngheä thoâng tin. NHÑT & PTVN goùp voán vôùi caùc toå chöùc nöôùc ngoaøi thaønh laäp 03 ñôn vò lieân doanh hoaït ñoäng Ngaân Haøng vaø phi ngaân haøng : Ngaân haøng lieân doanh Laøo - Vieät, ngaân haøng Lieân doanh VID-Public, coâng ty baûo hieåm Vieät- Uùc, huøn voán vôùi 05 toå chöùc tín duïng trong nöôùc. Ñeán nay coù gaàn 8.000 caùn boä coâng nhaân vieân. Töø khi thaønh laäp ñeán nay NHÑT & PTVN ñaõ traûi qua moät chaëng ñöôøng daøi phaùt trieån cuøng vôùi söï thaêng traàm cuûa neàn kinh teá ñaát nöôùc cuõng nhö cuûa ngaønh ngaân haøng Vieät Nam. Coù theå noùi söï nghieäp phaùt trieån cuûa NHÑT & PTVN trong hôn 48 naêm qua luoân gaén lieàn vôùi töøng giai ñoaïn lòch söû cuûa ñaát nöôùc. 2.1.1.1 Giai ñoaïn 1957 –1975 thôøi kyø khoâi phuïc kinh teá vaø thöïc hieän keá hoaïch 5 naêm laàn thöù nhaát, thôøi kyø xaây döïng vaø baûo veä toå quoác. Töø naêm 1957 ñeán naêm 1960, thôøi kyø khoâi phuïc kinh teá vaø thöïc hieän keá hoaïch 05 naêm laàn thöù nhaát, BIDV ñaõ cung öùng 1.483 tyû ñoàng ( theo giaù naêm 1960) Trang 27 Luaän vaên toát nghieäp töông ñöông 14.830 tyû ñoàng ( theo giaù naêm 1995) cho kieán thieát cô baûn, goùp phaàn haøn gaén veát thöông chieán tranh, khoâi phuïc kinh teá, oån ñònh ñôøi soáng nhaân daân, taïo ñaø böôùc vaøo keá hoaïch 05 naêm laàn thöù nhaát cuûa nöôùc Vieät Nam Daân Chuû Coäng hoaø. Ngaøy 19/11/1960 Chính phuû coù Nghò Ñònh soá 64 ban haønh quy cheá quaûn lyù ñaàu tö xaây döïng cô baûn do BIDV chuaån bò. Ñaây laø quy cheá quaûn lyù ñaàu tö xaây döïng cô baûn ñaàu tieân cuûa ñaát nöôùc Vieät Nam Daân Chuû Coäng Hoaø chaám döùt thôøi kyø quaûn lyù voán theo cheá ñoä thöïc thanh thöïc chi sang ñaàu tö coù trình töï, thanh toaùn khoái löôïng xaây döïng cô baûn hoaøn thaønh theo thieát keá ñöôïc duyeät. Thôøi kyø naøy BIDV ñaõ cung öùng voán 3.267 tyû ñoàng ( theo giaù 1964) töông ñöông 22.000 tyû ñoàng ( theo giaù naêm 1995) vaø mang laïi thu nhaäp quoác daân toaøn xaõ hoäi laø 19.7 tyû ñoàng hieäu quaû thu nhaäp quoác daân mang laïi treân moät ñoàng voán ñaàu tö ñaït 0.49 ñoàng coù nhöõng naêm ñaït 0.55 ñoàng. BIDV ñaõ goùp phaàn ñöa haøng traêm coâng trình hoaøn thaønh vaøo söû duïng nhö : Khu gang theùp Thaùi Nguyeân,Khu coâng nghieäp Vieät Trì, Nhaø maùy ñieän Uoâng bí…. 2.1.1.2 Töø naêm 1976 – 1989 thôøi kyø khoâi phuïc vaø phaùt trieån kinh teá sau khi ñaát nöôùc hoaøn toaøn thoáng nhaát, caû nöôùc tieán leân CNXH. BIDV ñaõ goùp phaàn thöïc hieän ñöôøng loái phaùt trieån kinh teá, xaõ hoäi cuûa Ñaïi hoäi Ñaûng laàn thöù IV, V, VI vaø phöông höôùng ñaàu tö ñeå khoâi phuïc neàn kinh teá sau chieán tranh, taïo nhöõng tieàn ñeà ñeå ñaàu tö phaùt trieån kinh teá. Trong thôøi kyø naøy BIDV ñaõ cung caáp 237,6 tyû ñoàng cho ñaàu tö xaây döïng cô baûn ( theo giaù naêm 1982) töông ñöông 26.275 tyû ñoàng ( theo giaù naêm 1995). BIDV ñaõ cung caáp voán cho caùc coâng trình noâng nghieäp, coâng nghieäp, giao thoâng vaän taûi, coâng trình phuùc lôïi vaø ñaëc bieät öu tieân voán cho nhöõng coâng trình troïng ñieåm, coâng trình then choát cuûa neàn kinh teá quoác daân. BIDV ñaõ goùp phaàn ñöa vaøo söû duïng 358 coâng trình lôùn treân haïn nghaïch. Trong ñoù coù nhöõng coâng trình quan troïng nhö : Laêng Chuû Tòch Hoà Chí Minh, Ñaøi truyeàn hình Vieät Nam, Nhaø maùy Xi Maêng Bæm sôn, Phaû Laïi…..BIDV ñaõ goùp phaàn cuøng vôùi nhaân daân caû nöôùc thöïc hieän 02 nhieäm vuï chính trò : Xaây döïng vaø baûo veä toå quoác. 2.1.1.3 Giai ñoaïn 1991 ñeán nay . Thöïc hieän ñöôøng loái ñoåi môùi vaø hoäi nhaäp kinh teá quoác teá cuûa Ñaûng vaø Nhaø nöôùc. Böôùc vaøo thôøi kyø thöïc hieän chuû tröông ñoåi môùi kinh teá cuûa Ñaûng vaø Nhaø Nöôùc, hoaït ñoäng cuûa BIDV coù nhöõng thuaän lôïi cuõng nhö nhöõng khoù khaên, thöû thaùch. Veà thuaän lôïi : Coù caùc nghò quyeát ñaïi hoäi Ñaûng laàn thöù 6,7,8 soi ñöôøng vaø ñöôïc söï chæ ñaïo tröïc tieáp cuûa Chính phuû, Ban caùn Ñaûng, Ban Laõnh ñaïo NHNN. Song beân caïnh ñoù, hoaït ñoäng cuûa BIDV cuõng gaëp khoâng ít khoù khaên nhö : Laø moät ngaân haøng giöõ vai troø chuû löïc trong ñaàu tö phaùt trieån nhöng nguoàn voán cuûa BIDV coøn ít, cô caáu nguoàn voán chöa hôïp lyù, nhieàu hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng coøn sô khai, chöa öùng duïng caùc coâng ngheä hieän ñaïi, trình ñoä naêng löïc cuûa ñoäi nguõ caùn boä coøn nhieàu baát caäp. Ñaëc bieät töø naêm 1995 khi chuyeån nhieäm vuï caáp phaùt voán töø BIDV sang Cuïc ñaàu tö, BIDV thöïc söï hoaït ñoäng nhö moät ngaân haøng thöông maïi nhöng laïi Trang 28 Luaän vaên toát nghieäp böôùc vaøo thöông tröôøng sau caùc NHTM khaùc neân chöa coù kinh nghieäm. Tuy nhieân toaøn heä thoáng BIDV ñaõ phaùt huy nhöõng thuaän lôïi., nhaän thöùc roõ nhöõng khoù khaên, thöû thaùch ñeå töøng böôùc vöôn leân hoaøn thaønh nhieäm vuï ñöôïc giao. Ñeå hoäi nhaäp vaø phaùt trieån toaøn dieän cuaû moät NHTM quoác doanh lôùn, BIDV caàn phaûi xaây döïng chieán löôïc daøi haïn moät ngaân haøng hoaït ñoäng ña naêng toång hôïp phaùt huy nhöõng lôïi theá saün coù vaø haïn cheá ñöôïc nhöõng baát lôïi. Coù nhö vaäy BIDV môùi oån ñònh vaø phaùt trieån. 2.1.2.Thöïc traïng hoaït ñoäng cuûa heä thoáng BIDV. 2.1.2.1 Khaùi quaùt hoaït ñoäng cuûa heä thoáng BIDV. a. Veà möùc voán cuûa heä thoáng BIDV ( Capital). Ñeán cuoái naêm 2004 theo chöông trình taùi caáp voán cho caùc NHTM NN cuûa Chính Phuû, BIDV ñaõ hoaøn thaønh caùc ñieàu kieän caàn thieát ñeå ñöôïc duyeät caáp boå sung voán ñieàu leä qua 04 ñôït laø 1.400 tyû ñoàng ñöa toång möùc voán ñieàu leä leân ñeán 4.435 tyû ñoàng töông ñöông 280 trieäu USD taêng 63% so vôùi naêm 2003 vaø taêng hôn gaáp 03 laàn so vôùi naêm 2001. Nguoàn voán taêng chuû yeáu moät phaàn laø töø thu nhaäp töø döï aùn taøi chính noâng thoân II ( 120 tyû ñoàng )maø ñöôïc söï cho pheùp cuaû Boä taøi chính, NHNN ñaõ duøng nguoàn naøy ñeå taêng voán ñieàu leä trong naêm 2004. Theo chuaån möïc keá toaùn quoác teá, maëc duø ñaõ coù söï caûi thieän ñaùng keå cuûa caùc quyõ nhöng toång möùc voán cuûa BIDV hieän vaãn coøn thaáp do caùc nguoàn taêng voán ñieàu leä vaø caùc quyõ coøn thaáp so vôùi toác ñoä taêng tröôûng cuûa ngaân haøng trong nhieàu naêm lieân tuïc vaø thöïc teá naøy ñoøi hoûi trong nhöõng naêm tieáp theo, Chính phuû, NHNN vaø baûn thaân BIDV phaûi coù nhöõng bieän phaùp maïnh meõ hôn nöõa ñeå naêng cao naêng löïc taøi chính cuûa Ngaân haøng. Tuy nhieân theo caùc soá lieäu baùo caùo vaø ñaõ ñöôïc kieåm toaùn theo chuaån möïc keá toaùn Vieät Nam thì toång caùc quyõ naêm 2004 cuûa BIDV ñaït khoaûng 1.800 tyû ñoàng , theo ñoù toång möùc voán ñaït khoaûng 6.182 tyû ñoàng ñöa heä soá an toaøn voán öôùc tính ñaït 6.84% vaøo thaùng 12/2004. Nhö vaäy ngaân haøng vaãn chöa ñaït yeâu caàu veà voán toái thieåu theo thoâng leä quoác teá laø 8%, tuy nhieân heä soá naøy ñaõ ñöôïc caûi thieän maïnh meõ trong nhöõng naêm qua, phaûn aùnh söï noã löïc cuûa ngaân haøng trong vieäc naâng cao naêng löïc taøi chính. b. Veà chaát löôïng taøi saûn ( Assets Quality). Tính ñeán heát 31/12/2004 Toång taøi saûn cuûa BIDV ñaït 104 ngaøn tyû ñoàng taêng 22.4% so vôùi naêm 2003 töông ñöông 6.87 tyû USD. Toång taøi saûn coù tính thanh khoaûn bao goàm tieàn maët vaø caùc khoaûn töông ñöông tieàn ( Giaáy tôø coù giaù, ngoaïi teä vaø kim loaïi quyù ) taêng 78% so vôùi naêm 2003. Tieàn göûi taïi caùc ngaân haøng vaø toå chöùc tín duïng ñaït 9.700 tyû ñoàng töông ñöông naêm 2003, tieàn göûi taïi NHNN ñaït 5.400 tyû ñoàng taêng 45% so vôùi 2003, bao goàm caû tieàn göûi Döï tröõ baét buoäc vaø tieàn göûi thanh toaùn, chöùng khoaùn ñaàu tö trong ñoù chuû yeáu laø chöùng khoaùn trung, daøi haïn ñöôïc ngaân haøng giöõ ñeán ngaøy ñaùo haïn ñaït 9.100 tyû ñoàng taêng gaáp 02 laàn so vôùi naêm Trang 29 Luaän vaên toát nghieäp 2003 chuû yeáu döôùi caùc hình thöùc traùi phieáu ñaëc bieät cuûa chính phuû, traùi phieáu ñoâ thò vaø tín phieáu NHNN.. BIDV cuõng ñaõ ñaàu tö goùp voán vaøo nhieàu lieân doanh vaø caùc ñònh cheá taøi chính vôùi phaàn huøn voán goùp töø 20 ñeán 50% voán ñieàu leä cuûa caùc ñònh cheá naøy vaø moät soá khoaûn ñaàu tö nhoû leû khaùc. Ñaây laø caùc khoaûn ñaàu tö khoâng nieâm yeát maø chuû yeáu laø caùc khoaûn ñaàu tö daøi haïn. Caùc ñôn vò maø BIDV coù coå phaàn lôùn laø VID - PUBLIC Bank ( lieân doanh 50/50 giöõa BIDV vaø Public Bank Berhad Malaysia),Laøo - Vieät Bank (lieân doanh 50/50 giöõa BIDV vaø Banque pourle Comerce Exterieur Laøo ) vaø coâng ty lieân doanh baûo hieåm Vieät UÙc ( Lieân doanh 50/50 giöõa BIDV vaø QBE international Insuraance, UÙc ). Taát caû caùc lieân doanh naøy hieän hoaït ñoäng töông ñoái hieäu quaû Tyû leä dö nôï roøng treân toång taøi saûn nhöõng naêm gaàn ñaây ñeàu giaûm chuùt ít . Cuï theå naêm 2004 ñaït 70.2% giaûm so vôùi 75.3% trong naêm 2003, trong ñoù tyû leä cho vay thöông maïi treân toång taøi saûn ñaït 59.7% coøn laïi laø cho vay theo keá hoaïch nhaø nöôùc vaø cho vay ODA, thueâ mua taøi chính vaø nôï khoanh. Toång dö nôï roøng ñeán 31/12/2004 ñaït 70.8 ngaøn tyû ñoàng taêng 11% so vôùi naêm 2003, Toång dö nôï chöa trích döï phoøng ruûi ro ñaït 74.7 ngaøn tyû ñoàng trong ñoù cho vay thöông maïi chieám 80.8% ñaït 60.3 ngaøn tyû taêng 22.5%, cho vay theo chæ ñònh nhaø nöôùc vaø keá hoaïch nhaø nöôùc, cho vay ODA chieám tyû leä laàn löôït laø 11.7% vaø 6.5%. Cho vay theo chæ ñònh nhaø nöôùc vaø keá hoaïch nhaø nöôùc bao goàm caùc khoaûn cho vay ñöôïc taøi trôï baèng voán vay NHNN vaø voán uyû thaùc töø boä taøi chính. Boä taøi chính vaø NHNN quy ñònh möùc laõi suaát ñoái vôùi caùc khoaûn cho vay naøy vaø Ngaân haøng ÑT & PTVN nhaän ñuôïc phí quaûn lyù töø Boä taøi chính treân soá dö cho vay bình quaân. Cho vay ODA bao goàm caùc khoaûn cho vay ñöôïc taøi trôï bôûi caùc nguoàn voán uyû thaùc töø caùc chöông trình phaùt trieån chính thöùc. BIDV chæ ñoùng vai troø laø ñaïi dieän quaûn lyù nhöõng nguoàn voán naøy, theo ñoù BIDV khoâng phaûi chòu baát kyø ruûi ro tín duïng naøo lieân quan ñeán khoaûn vay naøy. Nhöõng khoaûn cho vay loaïi naøy neáu maát khaû naêng thanh toaùn seõ ñöôïc thoâng baùo laïi cho caùc nhaø taøi trôï ODA vaø Boä Taøi chính ñeå coù giaûi phaùp xöû lyù. Vì vaäy BIDV khoâng laäp döï phoøng ruûi ro tín duïng ñoái vôùi nhöõng khoaûn cho vay ODA naøy. Nhöõng khoaûn cho vay khaùc cuõng ñöôïc taøi trôï bôûi nguoàn voán uyû thaùc töø caùc chöông trình phaùt trieån chính thöùc nhöng Ngaân haøng vaãn phaûi chòu toaøn boä ruûi ro ñöôïc phaân loaïi thaønh caùc khoaûn cho vay thöông maïi. Toång nôï xaáu cuûa heä thoáng BIDV ñeán thôøi ñieåm 31/12/2004 laø 2.900 tyû ñoàng, tyû leä nôï quaù haïn treân toång dö nôï roøng ñaït 4.26%. Tuy nhieân nhôø vieäc thöïc hieän trích döï phoøng ruûi ro trong nhöõng naêm gaàn ñaây, neân tyû leä nôï quaù haïn roøng chæ laø 0.97%. Möùc ñoä nôï xaáu nhö neâu treân laø töông ñoái khaû quan neáu so saùnh vôùi tình traïng nôï xaáu cuûa caùc NHTM cuûa Vieät Nam vaø cuûa caùc nöôùc trong khu vöïc nhö Nhaät Baûn, Trung Quoác, Haøn quoác, Thaùi Lan... Trong caùc khoaûn nôï xaáu cuûa BIDV coù caùc khoaûn nôï khoanh, ñeán cuoái naêm 2004 laø 893 tyû ñoàng. Nôï khoanh laø nhöõng khoaûn nôï xaáu nhöng ñöôïc khoanh laïi theo höôùng daãn cuûa Chính phuû. Trong thôøi Trang 30 Luaän vaên toát nghieäp gian khoanh nôï, thoâng thöôøng töø 3 ñeán 5 naêm ngaân haøng seõ khoâng tính laõi vaø khoâng thu nôï goác vaø nôï laõi cuûa nhöõng khoaûn vay naøy. c. Veà coâng taùc quaûn trò ñieàu haønh cuûa heä thoáng BIDV ( Management). Heä thoáng BIDV yù thöùc saâu saéc ñöôïc taàm quan troïng cuûa coâng taùc quaûn trò ñieàu haønh trong vieäc baûo veä lôïi ích kinh teá xaõ hoäi maø Chính phuû vôùi tö caùch laø ngöôøi chuû sôû höõu giao cho ngaân haøng cuõng nhö laø ñeå baûo ñaûm ñöôïc caùc muïc tieâu kinh doanh trong ñieàu kieän kinh teá thò tröôøng môû cöûa vaø hoäi nhaäp. Trong nhöõng naêm qua ñaëc bieät laø naêm 2004 BIDV ñaõ xaây döïng vaø phaùt trieån thieát cheá quaûn trò ñieàu haønh maïnh vaø hieäu quaû thoâng qua vieäc tieáp caän vaø aùp duïng moät caùch hieäu quaû nhöõng kinh nghieäm töø caùc ngaân haøng haøng ñaàu quoác teá vaø döïa treân nhöõng khuyeán nghò cuûa caùc chuyeân gia tö vaán quoác teá trong khuoân khoå döï aùn hoã trôï kyõ thuaät do ngaân haøng theá giôùi taøi trôï vaø caùc ñònh cheá quoác teá khaùc hoã trôï. Trong naêm 2004, BIDV ñaõ töøng böôùc xaây döïng toå chöùc vaø hoaït ñoäng cuûa Hoäi ñoàng quaûn trò vaø ban ñieàu haønh höôùng daàn theo thoâng leä quoác teá, theo ñoù BIDV ñaõ vaø ñang hoaøn thieän daàn veà moâ hình toå chöùc, quaûn lyù, töøng böôùc hình thaøngh vaø phaùt trieån theo höôùng taäp ñoaøn taøi chính - ngaân haøng ña naêng, tieán tôùi quaûn trò theo moâ hình quaûn lyù coâng ty meï - coâng ty con. d. Veà hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa heä thoáng BIDV ( Earning). Nhìn chung trong nhöõng naêm gaàn ñaây tyû suaát lôïi nhuaän cuûa BIDV lieân tuïc taêng .Tuy nhieân möùc lôïi nhuaän thuaàn sau khi trích döï phoøng ruûi ro chæ ñaït ôû möùc khieâm toán. Lyù do chuû yeáu laø naèm trong keá hoaïch laø taäp trung xöû lyù nôï xaáu, laønh maïnh hoaù taøi chính, chaáp nhaän möùc thu nhaäp khieâm toán chuù troïng vaøo tính an toaøn kinh doanh vaø cuûng coá, laøm saïch baûng taøi chính ngaân haøng. Toång thu nhaäp trong naêm 2004 ñaït 2.200 tyû ñoàng taêng 25% so vôùi 2003 trong ñoù thu nhaäp töø laõi suaát cuûa Ngaân haøng tieáp tuïc chieám tyû troïng chuû yeáu ñaït 84% nhöng ñaõ giaûm daàn veà tyû troïng so vôùi möùc 87% cuûa naêm 2003, thu dòch vuï chieám 7.6%, thu töø hoaït ñoäng tham gia thò tröôøng tieàn teä vaø kinh doanh ngoaïi hoái chieám 7 % vaø caùc khoaûn khaùc chieám 1.4%. Thu laõi thuaàn ñaït 1.840 tyû ñoàng taêng 28% so vôùi 2003. Chi phí voán bình quaân ôû möùc 4.98% taêng so vôùi möùc 4.12% naêm 2003 do toång chi laõi vaø caùc khoaûn töông ñöông taêng so vôùi toång taøi saûn sinh lôøi bình quaân. Möùc cheânh leäch laõi suaát bình quaân laø 1.8% taêng so vôùi 1.41% naêm 2003. Thu nhaäp phi laõi suaát naêm 2004 chieám tyû troïng thaáp laø 16% nhöng ñaõ coù söï taêng tröôûng ñaùng keå so vôùi caùc naêm tröôùc ñaây treân toång thu nhaäp. Veà soá tuyeät ñoái taêng maïnh 40 % nhôø söï taêng tröôûng maïnh trong hoaït ñoäng tham gia thò tröôøng tieàn teä vaø oån ñònh caùc khoaûn muïc thu phí vaø hoa hoàng dòch vuï ( thanh toaùn, baûo laõnh, dòch vuï tieàn teä, thu hoa hoàng ñaïi lyù uyû thaùc vaø tín thaùc. ). Trang 31 Luaän vaên toát nghieäp Toång chi phí hoaït ñoäng cuûa BIDV trong naêm 2004 taêng 27% so vôùi 2003 ( taêng nhanh hôn möùc taêng thu nhaäp ) chuû yeáu laø do taêng chi phí haønh chính vaø khaáu hao. Lôïi nhuaän roøng sau thueá naêm 2004 ñaït 610 tyû ñoàng taêng gaáp 05 laàn so vôùi naêm 2001 do trong naêm 2004, ngaân haøng thöïc hieän taäp tung trích döï phoøng ruûi ro ñeå xöû lyù nôï xaáu, nhôø ñoù mang laïi caùc heä soá suaát sinh lôøi treân toång taøi saûn bình quaân ( ROAA) vaø suaát sinh lôøi treân voán töï coù bình quaân ( ROAE) laàn löôït laø 0.68% vaø 10.84% trong naêm 2004. e. Veà khaû naêng thanh khoaûn cuûa heä thoáng BIDV ( Liquidity ). Traïng thaùi thanh khoaûn cuûa BIDV lieân tuïc ñöôïc duy trì ôû möùc hôïp lyù. Nguoàn voán chuû yeáu cuûa BIDV laø töø tieàn göûi cuûa caùc doanh nghieäp vaø toå chöùc kinh teá. Nguoàn voán naøy ñöôïc boå sung bôûi taøi khoaûn baèng VND vaø ngoaïi teä cuûa khaùch haøng laø caùc nhaân vaø caùc hoä gia ñình ngaøy caøng taêng. Trong naêm 2004 coâng taùc huy ñoäng voán cuûa BIDV ñaõ ñaït ñöôïc nhöõng keát quaû ñaùng khích leä cho duø ñieàu kieän thò tröôøng coù nhieàu yeáu toá khoâng thuaän lôïi. Keát quaû naøy ñaït ñöôïc laø nhôø phaùt trieån heä thoáng maïng löôùi caùc chi nhaùnh, caùc phoøng giao dòch, caùc quyõ tieát kieäm taïi caùc thò tröôøng soâi ñoäng vaø tieàm naêng ñaëc bieät laø taïi TPHCM, Haø Noäi vaø caùc vuøng kinh teá troïng ñieåm khaùc. Vaøo thôøi ñieåm cuoái naêm 2004 toång tieàn göûi cuûa khaùch haøng taïi BIDV ñaït khoaûng 78 ngaøn tyû ñoàng, trong ñoù tieàn göûi khoâng kyø haïn chieám 18%, tieàn göûi coù kyø haïn chieám 54.7%, trong ñoù tieàn göûi ngaén haïn chieám 12.5%, huy ñoäng baèng kyø phieáu, traùi phieáu chieám 22.3%. Tieàn göûi tieát kieäm cuûa caùc caù nhaân tieáp tuïc taêng veà tyû troïng, chieám 29.2%. Caùc khoaûn nôï lieân haøng cuûa BIDV chuû yeáu laø caùc khoaûn tieàn göûi baèng VND vaø ngoaïi teä töø caùc ñònh cheá taøi chính trong nöôùc vaø ngoaøi nöôùc taïi Vieät Nam nhöng chieám tyû troïng thaáp trong toång coâng nôï cuûa ngaân haøng. Caùc coâng nôï trung vaø daøi haïn bao goàm caû vay trung vaø daøi haïn töø caùc ngaân haøng trong nuôùc vaø tieàn göûi cuûa khaùch haøng chieám tyû troïng thaáp ( 18.3% toång coâng nôï ) nhöng cuõng ñaõ taêng maïnh trong naêm qua bôûi chính saùch taêng cöôøng thu huùt theâm voán trung vaø daøi haïn ñeå ñaùp öùng nhu caàu cho vay , taøi trôï trung daøi haïn ( ñaëc bieät laø taøi trôï döï aùn, cho vay ñoàng taøi trôï ) cuûa BIDV. Ñoàng thôøi vôùi truyeàn thoáng cho vay ñaàu tö phaùt trieån vaø laø ñaïi lyù giaûi ngaân cho caùc nguoàn voán hoã trôï, BIDV coøn nhaän ñöôïc caùc nguoàn trung daøi haïn uyû thaùc cuûa caùc toå chöùc quoác teá nhö Ngaân haøng theá giôùi (WB), Quyõ tieàn teä quoác teá, ngaân haøng hôïp taùc quoác teá Nhaät Baûn... vôùi soá voán leân ñeán haøng traêm trieäu USD. 2.1.2.2 Caùc hoaït ñoäng kinh doanh chính cuûa heä thoáng BIDV giai ñoaïn 2001- 2004. a. Hoaït nguoàn voán vaø kinh doanh tieàn teä + Hoaït ñoäng huy ñoäng voán. Huy ñoäng voán laø moät trong nhöõng hoaït ñoäng quan troïng taïo neân nguoàn voán cuûa ngaân haøng. Heä thoáng BIDV thöôøng taäp trung tieáp thò ñeå huy ñoäng toái ña nguoàn Trang 32 Luaän vaên toát nghieäp tieàn göûi ñeå taïo ra söùc maïnh veà voán. Ñaëc bieät trong ñieàu kieän thò tröôøng taøi chính cuûa Vieät Nam chöa phaùt trieån thì nguoàn tieàn göûi cuûa khaùch haøng caøng ñöôïc heä thoáng BIDV quan taâm. Vì vaäy caùc saûn phaåm dòch vuï tieàn göûi cuûa heä thoáng BIDV cuõng raát ña daïng vaø phong phuù nhaèm haáp daãn khaùch haøng göûi tieàn vaøo ngaân haøng.