Đề tài Tổng quan về hoạt động hỗ trợ tín dụng của ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

MUÏC LUÏC ÐËÑ Trang TRANG BÌA PHUÏ MUÏC LUÏC DANH MUÏC CAÙC CHÖÕ VIEÁT TAÉT CHÖÔNG MÔÛ ÑAÀU LÔØI MÔÛ ÑAÀU Lyù do choïn ñeà taøi Muïc tieâu nghieân cöùu Phöông phaùp nghieân cöùu Phaïm vi nghieân cöùu Noäi dung nghieân cöùu YÙ nghóa cuûa vieäc nghieân cöùu CHÖÔNG 1 TOÅNG QUAN VEÀ HOAÏT ÑOÄNG HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG CUÛA NGAÂN HAØNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA. 1 Khaùi nieäm doanh nghieäp nhoû vaø vöøa 1 Phaân loaïi doanh nghieäp nhoû vaø vöøa 3 Vai troø cuûa doanh nghieäp nhoû vaø vöøa trong neàn kinh teá thò tröôøng hieän nay 5 Öu ñieåm vaø nhöôïc ñieåm cuûa doanh nghieäp nhoû vaø vöøa trong neàn kinh teá thò tröôøng hieän nay 9 TÍN DUÏNG, TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG, VAI TROØ TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG. 12 Khaùi nieäm veà tín duïng 12 1.2.2 Tín duïng ngaân haøng 13 Söï caàn thieát môû roäng vaø naâng cao hieäu quaû cuûa tín duïng ngaân haøng ñoái vôùi loaïi hình doanh nghieäp nhoû vaø vöøa. 17 BAØI HOÏC KINH NGHIEÄM CUÛA MOÄT SOÁ NÖÔÙC CHAÂU AÙ VEÀ HOÃ TRÔÏ TAØI CHÍNH ÑOÁI VÔÙI CAÙC DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA. 18 Keát luaän chöông 1 22 CHÖÔNG 2 THÖÏC TRAÏNG VEÀ HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI NGAÂN HAØNG NGOAÏI THÖÔNG VIỆT NAM - CHI NHAÙNH BEÁN THAØNH 2.1 TOÅNG QUAN VEÀ NGAÂN HAØNG NGOAÏI THÖÔNG VIEÄT NAM VAØ NGAÂN HAØNG NGOAÏI THÖÔNG VIEÄT NAM - CHI NHAÙNH BEÁN THAØNH. 23 2.1.1 Toång quan veà Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam 23 2.2.2 Toång quan veà Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam - Chi Nhaùnh Beán Thaønh 24 2.2 THÖÏC TRAÏNG, THAØNH TÖÏU, HAÏN CHEÁ TRONG HOAÏT ÑOÄNG HOÃ TRÔÏ TAØI CHÍNH ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI NGAÂN HAØNG NGOAÏI THÖÔNG VIEÄT NAM - CHI NHAÙNH BEÁN THAØNH VAØ THÖÏC TRAÏNG VEÀ HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI VIEÄT NAM. 30 2.2.1 Thöïc traïng hoaït ñoäng veà hoã trôï tín duïng ñoái vôùi doanh nghieäp nhoû vaø vöøa taïi Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam - Chi Nhaùnh Beán Thaønh. 31 2.2.2 Nhöõng thaønh töïu vaø haïn cheá trong vieäc hoã trôï tín duïng doanh nghieäp nhoû vaø vöøa taïi Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam - Chi Nhaùnh Beán Thaønh 42 2.2.3 Thöïc traïng veà hoã trôï tín duïng ñoái vôùi doanh nghieäp nhoû vaø vöøa taïi Vieät Nam 45 2.3 NHÖÕNG NGUYEÂN NHAÂN TOÀN TAÏI CHUÛ YEÁU TRONG HOAÏT ÑOÄNG HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI NGAÂN HAØNG NGOAÏI THÖÔNG VIEÄT NAM - CHI NHAÙNH BEÁN THAØNH 2.3.1 Nguyeân nhaân chính saùch kinh teá- xaõ hoäi vaø quaûn lyù ñieàu haønh cuûa nhaø nöôùc. 46 2.3.2 Nguyeân nhaân töø phía doanh nghieäp nhoû vaø vöøa 47 2.3.3 Nguyeân nhaân töø Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Beán Thaønh 48 Keát luaän chöông 2 50 CHÖÔNG 3 GIAÛI PHAÙP NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA NGAÂN HAØNG TAÏI NGOAÏI THÖÔNG VIEÄT NAM CHI NHAÙNH - BEÁN THAØNH 3.1. ÑÒNH HÖÔÙNG PHAÙT TRIEÅN 51 3.1.1 Ñònh höôùng phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi giai ñoaïn 2008-2010 51 3.1.2 Ñònh höôùng phaùt trieån doanh nghieäp nhoû vaø vöøa giai ñoaïn 2008 – 2010 51 3.1.3 Ñònh höôùng phaùt trieån ngaønh Ngaân haøng ñeán 2010 52 3.1.4 Ñònh höôùng phaùt trieån tín duïng ngaân haøng ñoái vôùi doanh nghieäp nhoû vaø vöøa ñeán 2010 54 3.1.5 Ñònh höôùng phaùt trieån tín duïng cuûa Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Việt Nam - Chi Nhaùnh Beán Thaønh ñeán 2010 55 3.2 NHÖÕNG GIAÛI PHAÙP NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI NGAÂN HAØNG NGOAÏI THÖÔNG VIEÄT NAM CHI NHAÙNH - BEÁN THAØNH 56 3.2.1 Ñoái vôùi doanh nghieäp nhoû vaø vöøa 56 3.2.2 Ñoái vôùi hoaït ñoäng cuûa NHNTVN - CNBT 58 3.2.3 Ñoái vôùi Hieäp hoäi doanh nghieäp 62 3.3 MOÄT SOÁ KIEÁN NGHÒ ÑOÁI VÔÙI CAÙC CÔ QUAN QUAÛN LYÙ NHAØ NÖÔÙC 3.3.1 Kieán nghò ñoái vôùi chính phuû 63 3.3.2 Kieán nghò caùc boä ngaønh coù lieân quan 65 3.3.3 Kieán nghò Hieäp hoäi doanh nghieäp 66 3.3.4 Kieán nghò ñoái vôùi Ngaân haøng Nhaø nöôùc 67 3.3.5 Kieán nghò ñoái vôùi Caùc Tænh, Thaønh phoá tröïc thuoäc Trung öông 68 Keát luaän chöông 3 69 Keát luaän 70 Taøi Lieäu Tham Khaûo 70 CHÖÔNG 1 TOÅNG QUAN VEÀ HOAÏT ÑOÄNG HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG CUÛA NGAÂN HAØNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA. Khaùi nieäm doanh nghieäp nhoû vaø vöøa Trong neàn kinh teá thò tröôøng coù nhieàu thaønh phaàn kinh teá, nhieàu loaïi hình doanh nghieäp cuøng toàn taïi, phaùt trieån, hôïp taùc vaø caïnh tranh laãn nhau. Ñeå thuaän lôïi cho vieäc quaûn lyù, hoã trôï caùc doanh nghieäp ngaøy caøng phaùt trieån, ngöôøi ta thöôøng döïa vaøo quan heä sôû höõu veà voán vaø taøi saûn, döïa vaøo muïc ñích kinh doanh, döïa vaøo lónh vöïc hoaït ñoäng kinh; döïa vaøo qui moâ kinh doanh ñeå phaân loaïi caùc doanh nghieäp. Theo luaät doanh nghieäp ngaøy 29/11/2005: “ Doanh nghieäp laø toå chöùc kinh teá coù teân rieâng, coù taøi saûn, coù truï sôû giao dòch oån ñònh, ñöôïc ñaêng kyù kinh doanh theo luaät ñònh cuûa phaùp luaät nhaèm thöïc hieän muïc ñích caùc hoaït ñoäng kinh doanh”. Doanh nghieäp laø toå chöùc kinh teá coù tö caùch phaùp nhaân, coù con daáu, coù taøi saûn, coù quyeàn vaø nghóa vuï daân söï, hoaït ñoäng kinh teá theo cheá ñoä hoaïch toaùn ñoäc laäp, töï chòu traùch nhieäm veà toaøn boä hoaït ñoäng kinh teá vaø chòu söï quaûn lyù cuûa Nhaø nöôùc bôûi luaät doanh nghieäp vaø caùc quy ñònh khaùc cuûa phaùp luaät. Noùi moät caùch khaùc, doanh nghieäp laø ñôn vò kinh teá ñöôïc thaønh laäp vaø toå chöùc saûn xuaát ra saûn phaåm ñeå kinh doanh hoaëc kinh doanh dòch vuï. Noùi chung, doanh nghieäp laø moät toå chöùc kinh doanh khoâng phaân bieät quy moâ doanh nghieäp hay laø thuoäc sôû höõu thaønh phaàn kinh teá naøo. Caùc tieâu thöùc quy ñònh nhö theá naøo laø doanh nghieäp lôùn, DNNVV tuyø thuoäc vaøo ñieàu kieän kinh teá, chính trò, xaõ hoäi cuûa töøng nöôùc, töøng khu vöïc trong töøng giai ñoaïn, thôøi kyø cuï theå. Nhöng tieâu thöùc thöôøng ñöôïc söû duïng nhaát laø quy moâ kinh doanh vaø phaân doanh nghieäp thaønh doanh nghieäp lôùn, DNNVV. Tham khaûo cuûa moät soá nöôùc nhö Singapore, Indonesia, Philipine, Thaùi Lan, tieâu chí xaùc ñònh DNNVV thöôøng döïa vaøo caùc yeáu toá : Voán, lao ñoäng vaø doanh thu. Tuy nhieân vieäc söû duïng moät hoaëc hai hoaëc ba tieâu chí laø tuyø thuoäc vaøo ñieàu kieän kinh teá, xaõ hoäi, trình ñoä phaùt trieån vaø bieän phaùp hoã trôï phaùt trieån doanh nghieäp cuûa töøng nöôùc cuï theå ñöôïc theå hieän qua baûng soá lieäu sau Baûng 1.1 : Quy moâ vaø giaù trò DNNVV taïi moät soá nöôùc : Nöôùc Soá lao ñoäng ( ngöôøi) Toång giaù trò taøi saûn Doanh thu Singapore <100 <499 trieäu SGD Indonesia <100 0,6 tyû rupi < 2 tyû Rupi Philipine <2500 <100 trieäu Peso Thaùi Lan <100 <20 trieäu bath Nguoàn: Hieäu quaû söû duïng voán trong DNNVV - NXB Tröôøng ÑH Kinh teá Quoác Daân 2006. Caùc DNNVV coù lôïi theá laø chi phí ñaàu tö khoâng lôùn, deã thích nghi vôùi söï bieán ñoäng cuûa thò tröôøng, chuyeån ngaøng ngheà deã daøng phuø hôïp nhu caàu cuûa thò tröôøng, phuø hôïp vôùi trình ñoä quaûn lyù kinh doanh cuûa chuû doanh nghieäp ôû Vieät Nam. Tuy nhieân, doanh nghieäp ñang gaëp khoâng ít nhöõng khoù khaên trình ñoä quaûn lyù yeáu keùm, maùy moùc thieát bò cuõ kyõ laïc haäu, trình ñoä tay ngheà khoâng cao, thieáu voán hoaït ñoäng. Ñeå toàn taïi vaø phaùt trieån caùc doanh nghieäp caàn phaûi caûi thieän nhöõng maët nhöôïc ñieåm naøy. Doanh nghieäp phaûi coù nhöõng tieâu chí ñeå phaân bieät DNNVV vôùi doanh nghieäp lôùn. Nhaø nöôùc ta ñaõ ñöa ra tieâu chí phaân loaïi doanh nghieäp DNNVV ñöôïc qui ñònh taïm thôøi taïi coâng vaên soá 681/CP-KTN ngaøy 20/6/1998 cuûa Thuû Töôùng Chính phuû laø voán ñieàu leä döôùi 5 tyû ñoàng vaø soá lao ñoäng trung bình haøng naêm döôùi 200 ngöôøi, trong ñoù doanh nghieäp nhoû coù soá voán döôùi 1 tyû vaø soá lao ñoäng döôùi 50 ngöôøi. Ñeå loaïi hình DNNVV phaùt trieån phuø hôïp vôùi tình hình theo cô cheá thò tröôøng, Chính phuû ban haønh nghò ñònh soá 90/2001/NÑ-CP ngaøy 23/11/2001 ñònh nghóa chính thöùc DNNVV ôû nöôùc ta laø : DNNVV laø cô sôû saûn xuaát kinh doanh ñoäc laäp, ñaõ ñaêng kyù kinh doanh theo qui ñònh cuûa phaùp luaät hieän haønh, coù voán ñaêng kyù kinh doanh khoâng quaù 10 tyû ñoàng hoaëc soá lao ñoäng trung bình haøng naêm khoâng quaù 300 ngöôøi. Theo ñònh nghóa naøy, caùc DNNVV bao goàm : caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc coù qui moâ nhoû vaø vöøa ñaêng kyù kinh doanh theo Luaät doanh nghieäp nhaø nöôùc; caùc coâng ty coå phaàn TNHH, doanh nghieäp tö nhaân coù qui moâ nhoû vaø vöøa ñang kyù theo Luaät doanh nghieäp, Luaät hôïp taùc xaõ, doanh nghieäp theo hình thöùc hoä kinh doanh caù theå ñöôïc ñieàu chænh bôûi qui ñònh cuûa chính phuû. Ta thaáy, tieâu chí ñeå phaân bieät doanh nghieäp lôùn vôùi DNNVV thay ñoåi theo töøng giai ñoaïn, töøng thôøi kyø ñeå doanh nghieäp ñöôïc thuaän lôïi thích nghi vôùi cô cheá thò tröôøng maø coù chính saùch ñieàu chænh cho phuø hôïp. Trong thôøi gian tôùi, tieâu chí ñeå xaùc ñònh DNNVV seõ thay ñoåi trong ñieàu kieän neàn kinh teá môû cöûa, ñeå DNNVV coù theå toàn taïi vaø phaùt trieån. Phaân loaïi doanh nghieäp nhoû vaø vöøa Phaân loaïi DNNVV phuï thuoäc raát nhieàu yeáu toá, phuø hôïp vôùi trình ñoä phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi qua töøng thôøi kyø cuûa moãi nöôùc. Nhìn chung, caùch phaân loaïi doanh nghieäp ôû moãi nöôùc coù nhieàu ñieåm khaùc nhau nhöng vaãn coù moät soá ñieåm chung gioáng nhau. Vôùi muïc ñích nhaèm hoã trôï doanh nghieäp thöïc hieän nhö huy ñoäng moïi tieàm naêng vaøo saûn xuaát kinh doanh, ñaùp öùng nhu caàu phong phuù, ña daïng cuûa xaõ hoäi, goùp phaàn thuùc ñaåy taêng tröôûng kinh teá. Phaân loaïi theo caùc nöôùc treân theá giôùi Haøm Quoác Vieäc phaân loaïi quy moâ DNNVV ñöôïc thöïc hieän theo hai nhoùm ngaønh: Ngaønh cheá taïo, khai thaùc, xaây döïng: Soá lao ñoäng töø 20 ñeán 300 ngöôøi vaø voán ñaàu tö döôùi 600.000USD laø doanh nghieäp vöøa; doanh nghieäp döôùi 20 lao ñoäng thöôøng xuyeân laø doanh nghieäp nhoû. Ngaønh thöông maïi: DNNVV laø doanh nghieäp coù doanh thu döôùi 250.000USD/naêm. Doanh nghieäp coù töø 6 ñeán 20 ngöôøi laø doanh nghieäp vöøa, coøn doanh nghieäp coù lao ñoäng döôùi 5 ngöôøi ñöôïc coi laø doanh nghieäp nhoû. Nhaät baûn Vieäc phaân loaïi quy moâ DNNVV ñöôïc thöïc hieän theo hai nhoùm ngaønh: Lónh vöïc saûn xuaát: Doanh nghieäp coù voán ñaàu tö laø 1 trieäu USD vaø döôùi 300 lao ñoäng. Lónh vöïc thöông maïi vaø dòch vuï: doanh nghieäp coù voán ñaàu tö döôùi 300.000USD(ñoái vôùi doanh nghieäp baùn buoân) hay 100.000USD(ñoái vôùi doanh nghieäp baùn leû vaø dòch vuï), coù döôùi 100 lao ñoäng (ñoái vôùi doanh nghieäp baùn buoân) hay 50 lao ñoäng(ñoái vôùi doanh nghieäp baùn leû vaø dòch vuï). Ñaøi Loan Vieäc phaân loaïi quy moâ DNNVV ñöôïc thöïc hieän theo ba nhoùm ngaønh: - Trong khu vöïc thöông maïi, vaän taûi vaø dòch vuï khaùc: coù toång doanh thu döôùi 40 trieäu Ñaøi teä/naêm, lao ñoäng döôùi 50 ngöôøi . - Trong khu vöïc coâng nghieäp vaø xaây döïng: coù voán goùp döôùi 40 trieäu Ñaøi teä, lao ñoäng thöôøng xuyeân döôùi 300 ngöôøi. - Trong khu vöïc khai khoaùng: coù voán goùp döôùi 40 trieäu Ñaøi teä, lao ñoäng thöôøng xuyeân döôùi 500 ngöôøi. Trong 40 naêm qua khaùi nieäm veà DNNVV 6 laàn thay ñoåi tieâu thöùc ( soá voán goùp töø 5 trieäu Ñaøi teä leân ñeán 40 trieäu Ñaøi teä). Nhìn chung, DNNVV phaân theo tieâu thöùc phoå bieán laø soá lao ñoäng thöôøng xuyeân, voán ñaàu tö vaø doanh thu theo töøng ngaønh ngheà qua caùc thôøi kyø khaùc nhau. Phaân loaïi theo quy ñònh ôû Vieät Nam Vieät Nam laø ñaát nöôùc ñang phaùt trieån, trong quaù trình Coâng nghieäp hoùa, hieän ñaïi hoùa ñaát nöôùc. Neân Nhaø nöôùc, Chính Phuû caàn phaûi ñöa ra tieâu thöùc phaân loaïi caùc doanh nghieäp trong neàn kinh teá ñeå phuø hôïp taïo thuaän lôïi cho doanh nghieäp hoaït ñoäng vaø thöïc hieän ñöôïc caùc muïc tieâu kinh teá xaõ hoäi maø Ñaûng vaø Nhaø nöôùc ñeà ra, phuø hôïp naêng löïc quaûn lyù coøn haïn cheá, thò tröôøng chöa thaät söï phaùt trieån. Ngoaøi ra, caàn tính ñeán caùc yeáu toá khaùc taùc ñoäng ñeán vieäc phaân loaïi nhö: muïc ñích phaân loaïi, tính chaát ngheà, ñòa baøn. Vieät Nam phaân loaïi DNNVV döïa vaøo 2 tieâu thöùc: lao ñoäng thöôøng xuyeân vaø voán ñaêng kyù. Hai tieâu thöùc naøy ñöôïc caùc doanh nghieäp ñoàng tình uûng hoä bôûi vì taát caû caùc doanh nghieäp ñeàu coù soá lieäu veà hai tieâu thöùc naøy vaø coù theå xaùc ñònh töông ñoái chính xaùc soá lieäu ñeå baùo caùo; ngoaøi ra coù theå xaùc ñònh hai tieâu thöùc naøy ôû moïi caáp ñoä: toaøn boä neàn kinh teá, ngaønh, doanh nghieäp. Nhö vaäy, hai tieâu thöùc naøy hoäi ñuû tính phoå bieán, tính khaùi quaùt, tính xaùc thöïc vaø tính chính xaùc cao. Vai troø cuûa doanh nghieäp nhoû vaø vöøa trong neàn kinh teá thò tröôøng hieän nay Hieän nay ôû haàu heát caùc nöôùc, DNNVV ñoùng vai troø quan troïng chi phoái raát lôùn ñeán coâng cuoäc phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi. ÔÛ nöôùc ta hieän coù treân 90% trong toång soá doanh nghieäp laø DNNVV vôùi taát caû caùc loaïi hình kinh teá, bao goàm: doanh nghieäp Nhaø nöôùc, Coâng ty coå phaàn, Coâng ty lieân doanh, doanh nghieäp tö nhaân, hôïp taùc xaõ, cô sôû saûn xuaát, doanh nghieäp coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi,… Ñieàu ñoù cho thaáy DNNVV coù vai troø quan troïng trong neàn kinh teá nöôùc ta, theå hieän: Giöõ vai troø quan troïng trong neàn kinh teá: caùc DNNVV chieám tyû troïng lôùn, thaäm chí aùp ñaûo trong toång soá doanh nghieäp( ôû Vieät Nam chæ xeùt caùc doanh nghieäp coù ñaêng kyù thì tyû leä naøy laø treân 95%). Vì theá, ñoùng goùp cuûa hoï vaøo toång saûn löôïng vaø taïo vieäc laøm laø raát ñaùng keå. DNNVV ñoùng vai troø quan troïng trong vieäc taïo ra coâng aên vieäïc laøm, goùp phaàn oån ñònh xaõ hoäi : Vì ñöôïc deå daøng taïo laäp vôùi moät löôïng voán khoâng lôùn, thöôøng xuyeân ñaùp öùng nhu caàu thay ñoåi cuûa thò tröôøng, maëc duø soá löôïng lao ñoäng trong moãi DNNVV khoâng nhieàu nhöng vôùi soá löôïng raát lôùn DNNVV trong neàn kinh teá neân ñaõ taïo ra phaàn lôùn coâng aên vieäc laøm cho xaõ hoäi. ÔÛ Vieät Nam, hieän caû nöôùc coù hôn 200.000 doanh nghieäp vaø theo döï kieán seõ thaønh laäp theâm 320.000 doanh nghieäp môùi ñeå ñöa toång soá leân khoaûng 500.000 doanh nghieäp vaøo naêm 2010. Trong soá 320.000 doanh nghieäp môùi seõ thaønh laäp, soá lao ñoäng thu huùt trong caùc DNNVV coù theå leân ñeán 2,7 trieäu ngöôøi. Laøm cho neàn kinh teá naêng ñoäng: vì DNNVV coù qui moâ nhoû, neân deã ñieàu chænh, thay ñoåi theo nhu caàu, thò hieáu cuûa thò tröôøng. DNNVV cung caáp moät khoái löôïng lôùn saûn phaåm ña daïng, phong phuù vaø ñoäc ñaùo veà maët haøng, chuûng loaïi ñaùp öùng nhu caàu cuûa ngöôøi tieâu duøng, goùp phaàn thuùc ñaåy taêng tröôûng kinh teá phaùt trieån: Vôùi moät soá löôïng ñoâng ñaûo nhaát trong neàn kinh teá ñaõ taïo ra saûn löôïng, thu nhaäp ñaùng keå cho xaõ hoäi. Taïo neân ngaønh coâng nghieäp vaø dòch vuï phuï trôï quan troïng: DNNVV chuyeân moân hoùa vaøo saûn xuaát moät vaøi chi tieát ñöôïc duøng ñeå laép raùp thaønh moät saûn phaåm hoaøn chænh. DNNVV hoã trôï ñaéc löïc cho doanh nghieäp quy moâ lôùn, laø cô sôû ñeå hình thaønh nhöõng doanh nghieäp, taäp ñoaøn kinh teá lôùn maïnh trong quaù trình phaùt trieån kinh teá thò tröôøng. Söï ñeàu chænh hôïp ñoàng phuï taïi caùc thôøi ñieåm cho pheùp neàn kinh teá coù ñöôïc söï oån ñònh. Vì theá, DNNVV laø thanh giaûm soác cho neàn kinh teá. Vôùi ñaëc tröng nhoû, leû vaø naêng ñoäng, linh hoaït DNNVV ñi vaøo nhöõng thò tröôøng ngoõ, ngaùch hoã trôï caùc doanh nghieäp lôùn trong vieäc tieáp caän thò tröôøng, tieâu thu saûn phaåm, caân ñoái khaû naêng cung caàu hôïp lyù trong xaõ hoäi. Maët khaùc, DNNVV cuõng laø nhöõng doanh nghieäp veä tinh cung caáp caùc saûn phaåm ñaàu vaøo, gia coâng, saûn xuaát, kinh doanh trong chu kyø hoaït ñoäng cuûa caùc doanh nghieäp lôùn, ñieàu naøy ñaõ taêng khaû naêng hoaït ñoäng cuûa caùc doanh nghieäp treân thò tröôøng, taïo moái lieân keát chaët cheõ giöõa caùc loaïi hình kinh teá, caùc thaønh phaàn kinh teá. Laø truï coät cuûa kinh teá ñòa phöông: neáu nhö doanh nghieäp lôùn thöôøng ñaët cô sôû ôû nhöõng trung taâm kinh teá ñaát nöôùc. Vôùi quy moâ nhoû vaø vöøa, laïi ñöôïc phaân boá phaân taùn ôû haàu khaép caùc ñòa phöông, caùc vuøng laõnh thoå neân DNNVV coù khaû naêng taän duïng caùc tieàm naêng veà lao ñoäng, nguyeân vaät lieäu vôùi tröõ löôïng haïn cheá, khoâng ñaùp öùng nhu caàu saûn xuaát quy moâ lôùn, nhöng saün coù ôû ñòa phöông, söû duïng caùc saûn phaåm phuï hoaëc pheá lieäu, pheá phaåm cuûa caùc doanh nghieäp lôùn. DNNVV ñoùng goùp quan troïng vaøo ngaân saùch, vaøo saûn löôïng vaø taïo coâng aên vieäc laøm ôû ñòa phöông. - DNNVV goùp phaàn quan troïng trong vieäc taïo laäp söï phaùt trieån caân baèng vaø chuyeån dòch cô caáu kinh teá theo vuøng laõnh thoå : Trong neàn kinh teá luoân toàn taïi vôùi nhieàu loaïi hình doanh nghieäp vôùi nhieàu quy moâ khaùc nhau. Thoâng thöôøng caùc doanh nghieäp lôùn taäp trung ôû vuøng ñoâ thò, coù cô sôû haï taàng phaùt trieån, nhöng laïi khoâng ñaùp öùng ñöôïc taát caû yeâu caàu cuûa neàn kinh teá nhö löu thoâng haøng hoùa, dòch vuï, phaùt trieån ngaønh ngheà truyeàn thoáng, tieåu thuû coâng nghieäp, giaûi quyeát lao ñoäng, oån ñònh ñôøi soáng xaõ hoäi cuûa nhaân daân…Vôùi chieàu höôùng ñoù seõ gaây tình traïng maát caân ñoái nghieâm troïng veà trình ñoä phaùt trieån kinh teá, vaên hoùa, xaõ hoäi giöõa thaønh thò vaø noâng thoân, giöõa caùc vuøng. Söï phaùt trieån cuûa DNNVV goùp phaàn quan troïng trong vieäc taïo laäp söï caân ñoái trong phaùt trieån giöõa caùc vuøng, mieàn. Noù giuùp cho vuøng saâu, vuøng xa, caùc vuøng noâng thoân coù theå khai thaùc ñöôïc tieàm naêng cuûa vuøng, mieàn, cuûa ñòa phöông ñeå phaùt trieån caùc ngaønh saûn xuaát vaø dòch vuï, taïo ra söï chuyeån dòch cô caáu kinh teá theo vuøng laõnh thoå. Ñaây cuõng laø vaán ñeà raát coù yù nghóa ñeå thöïc hieän coâng nghieäp hoùa, hieän ñaïi hoùa noâng nghieäp, noâng thoân. - DNNVV goùp phaàn tích cöïc trong vieäc thu huùt voán ñaàu tö trong daân cö vaø söû duïng voán coù hieäu quaû caùc nguoàn löïc taïi ñòa phöông. Thaønh laäp DNNVV khoâng caàn quaù nhieàu voán taïo cô hoäi cho nhieàu taàng lôùp daân cö coù theå tham gia ñaàu tö. DNNVV coù theå deã daøng huy ñoäng voán thoâng qua quan heä hoï haøng, baïn beø, ngöôøi thaân. Do ñoù, DNNVV taïo hieäu quaû trong vieäc huy ñoäng, söû duïng caùc khoaûn tieàn nhaøn roãi trong daân cö vaø bieán noù thaønh caùc khoaûn voán ñaàu tö mang laïi hieäu quaû kinh teá cao. - DNNVV saûn xuaát nhieàu maët haøng ñeå xuaát khaåu ñem nhieàu ngoaïi teä cho ñaát nöôùc ñaùp öùng nhu caàu thanh toaùn nhaäp khaåu vaø taêng nguoàn thu cho ngaân saùch Nhaø nöôùc. Ngaøy nay, trong neàn kinh teá toaøn caàu hoùa moái quan heä giao löu kinh teá, vaên hoùa, xaõ hoäi giöõa caùc quoác gia ngaøy caøng phaùt trieån roäng raõi. DNNVV goùp phaàn quan troïng trong vieäc khai thaùc tieàm naêng cuûa caùc ngaønh ngheà truyeàn thoáng ôû caùc ñòa phöông nhö caùc ngaønh ngheà thuû coâng, myõ ngheä, v.v.v. Beân caïnh ñoù, söï phaùt trieån caùc DNNVV seõ laøm taêng nguoàn thu cho ngaân saùch Nhaø nöôùc, goùp moät phaàn ñaùng keå cho ngaân saùch Nhaø nöôùc ñeå thöïc hieän caùc muïc tieâu kinh teá, xaõ hoäi. Öu ñieåm vaø nhöôïc ñieåm cuûa doanh nghieäp nhoû vaø vöøa trong neàn kinh teá thò tröôøng hieän nay + Öu ñieåm DNNVV coù nhöõng öu ñieåm chuû yeáu sau ñaây: - DNNVV töï do caïnh tranh bình ñaúng hôn so vôùi caùc doanh nghieäp lôùn: DNNVV chieám soá löôïng ñoâng ñaûo, quy moâ nhoû. DNNVV ít phuï thuoäc vaøo nhaø nöôùc, doanh nghieäp luoân saún saøng baát chaáp moïi ruûi ro, maïnh daïn khai thaùc thò tröôøng. - DNNVV laøm caân baèng giöõa caùc vuøng, mieàn trong nöôùc: Caùc doanh nghieäp lôùn thöôøng taäp trung ôû caùc trung taâm kinh teá lôùn, neân laøm maát ñi söï caân baèng giöõa caùc vuøng, mieàn. Ngöôïc laïi, DNNVV taïo ñöôïc caân ñoái naøy, coù theå phaùt trieån roäng raõi ôû moïi vuøng laõnh thoå vaø taïo ra nhöõng saûn phaåm phong phuù, ña daïng; cung caáp haøng hoùa vaø dòch vuï ñeán töøng ñòa phöông xa xoâi heûo laùnh. - DNNVV khai thaùc ñöôïc tieàm löïc trong nöôùc: Caùc doanh nghieäp lôùn thöôøng taäp trung ôû caùc trung taâm kinh teá lôùn, neân khoâng khai thaùc ñöôïc heát tieàm naêng cuûa ñaát nöôùc nhö: taøi nguyeân thieân nhieân, lao ñoäng, thôøi tieát v.v.v. Ngöôïc laïi, DNNVV laø linh ñoäng khai thaùc lôïi theá ñieàu kieän vuøng, mieàn cuûa ñaát nöôùc veà taøi nguyeân, lao ñoäng, thôøi tieát v.v.v DNNVV coù lôïi theá trong vieäc tuyeån duïng lao ñoäng taïi ñòa phöông vaø taän duïng caùc taøi nguyeân, tö lieäu saûn xuaát saün coù taïi ñòa phöông, phaùt huy cho saûn xuaát kinh doanh. - DNNVV saûn xuaát haøng hoùa thay theá nhaäp khaåu ñeå thöïc hieän quaù trình coâng nghieäp hoùa vaø hieän ñaïi hoùa ñaát nöôùc ôû giai ñoaïn ñaàu, coù theå saûn xuaát moät soá maët haøng thay theá nhaäp khaåu, phuø hôïp vôùi söùc mua cuûa daân chuùng goùp phaàn oån ñònh ñôøi soáng xaõ hoäi, taêng tröôûng vaø phaùt trieån kinh teá beàn vöõng. - DNNVV naêng ñoäng, nhaïy beùn vaø deã thích öùng vôùi söï thay ñoåi cuûa thò tröôøng: Quy moâ nhoû vaø vöøa, boä maùy quaûn lyù goïn nheï, ñôn giaûn; DNNVV phaûn öùng nhanh nhaïy vôùi söï bieán ñoäng cuûa thò tröôøng vaø deã thöïc hieän söï phaân coâng lao ñoäng cuûa thò tröôøng, DNNVV coù cô sôû vaät chaát kyõ thuaät, quy moâ khoâng lôùn neân ñoåi môùi linh hoaït hôn, deã daøng chuyeån ñoåi saûn xuaát hoaëc thu heïp quy moâ ñeå toàn taïi trong neàn kinh teá thò tröôøng. DNNVV deã daøng taïo laäp, hoaït ñoäng coù hieäu quaû vôùi chi phí coá ñònh thaáp: DNNVV quy moâ nhoû vaø vöøa, boä maùy quaûn lyù goïn nheï, ñôn giaûn, khoâng caàn nhieàu voán deã daøng taïo laäp. + Nhöôïc ñieåm - Haïn cheá veà khaû naêng taøi chính: Tình traïng thieáu voán hoaëc khoâng coù voán ñeå môû roäng saûn xuaát kinh doanh laø hieän töôïng khaù phoå bieán cuûa caùc DNNVV hieän nay. Vôùi naêng löïc haïn cheá, DNNVV Vieät Nam khoù coù khaû naêng ñaàu tö quy trình coâng ngheä hieän ñaïi ñeå taïo ra caùc saûn phaåm cao, caïnh tranh vôùi caùc saûn phaûm ngoaïi coù tieâu chuaån quoác teá. Caùc ngaân haøng cuõng e ngaïi khi cho DNNVV vay voán vì khaû naêng gaëp ruûi ro lôùn khi cho vay. DNNVV cuõng raát khoù khaên vaø ít coù khaû naêng huy ñoäng ñöôïc voán treân thò tröôøng vì quy moâ khoâng lôùn. DNNVV luoân ôû trong tình traïng thieáu voán, khieán cho khaû naêng thu lôïi nhuaän cuûa doanh nghieäp khoâng cao. - Khaû naêng tieáp caän thò tröôøng keùm. Caùc saûn phaåm vaø dòch vuï do caùc doanh nghieäp naøy cung caáp hieän nay tuy ñaõ coù nhieàu tieán boä veà chaát löôïng, nhöng môùi chæ ñaùp öùng moät phaàn nhu caàu cuûa ngöôøi tieâu duøng. Laïi theâm quy moâ nhoû beù, naêng löïc saûn xuaát chöa cao, haïn cheá veà voán, thieáu khaû naêng xaây döïng vaø trieån khai keá hoaïch tieáp thò saûn phaåm, caùc DNNVV gaëp nhieàu khoù khaên ñeå caïnh tranh trong moâi tröôøng toaøn caàu hoùa nhanh choùng nhö hieän nay, ñaëc bieät vôùi saân chôi lôùn nhö WTO. - Khaû naêng tieáp thò ra thò tröôøng nöôùc ngoaøi cuûa DNNVV coøn nhieàu haïn cheá, do khoái löôïng saûn phaåm cuûa caùc DNNVV saûn xuaát ra coøn manh muùn, chaát löôïng thaáp, khoù ñaùp öùng tieâu chuaån xuaát khaåu, chuû yeáu laø ñeå phuïc vuï tieâu duøng trong nöôùc, thaäm chí trong moät ñòa phöông heïp. - Vieäc mua nguyeân lieäu, maùy moùc, thieát bò: DNNVV coù quy moâ kinh doanh khoâng lôùn, khaû naêng taøi chính haïn heïp neân thöôøng khoâng ñöôïc höôûng khoaûn chieát khaáu giaûm giaù do mua soá löôïng ít vaø trang bò maùy moùc hieän ñaïi nhö caùc doanh nghieäp lôùn, khoâng nhaäp khaåu tröïc tieáp maø thöôøng phaûi qua ñaïi lyù trong nöôùc neân neân chi phí ñaàu vaøo cao. - Thieáu thoâng tin, trình ñoä quaûn lyù doanh nghieäp chöa cao: Trong theá giôùi toaøn caàu hoùa nhö hieän nay, thoâng tin cuõng laø moät ñaàu vaøo raát quan troïng cuûa hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh. DNNVV thöôøng khoù khaên trong vieäc tieáp caän thoâng tin thò tröôøng, tieáp caän coâng ngheä saûn xuaát vaø coâng ngheä quaûn lyù tieân tieán trong nöôùc cuõng nhö caùc nöôùc trong khu vöïc vaø treân theá giôùi. Ñieàu ñoù daãn ñeán trình ñoä quaûn lyù ñieàu haønh trong caùc DNNVV coøn thaáp keùm. - Khaû naêng thu huùt ñöôïc caùc nhaø quaûn lyù vaø lao ñoäng gioûi coøn thaáp: Vì DNNVV ruûi ro kinh doanh cao, ít coù chính saùch ñaõi ngoä nhaân taøi cao, löông boång khoâng cao, thöôøng thay ñoåi hoaït ñoäng kinh doanh, neân coâng vieäc thöôøng khoâng oån ñònh. Do ñoù, khoù coù khaû naêng thu huùt ñöôïc nhöõng ngöôøi lao ñoäng coù trình ñoä cao trong saûn xuaát kinh doanh vaø trong quaûn lyù, ñieàu haønh. - Tính lieân keát hôïp taùc kinh doanh cuûa caùc DNNVV coøn keùm neân chöa huy ñoäng ñöôïc nguoàn voán doài daøo, cô sôû haï taàng vöõng chaéc ñeå thu huùt ñaàu tö, naâng cao chaát löôïng saûn phaåm, taêng naêng löïc caïnh tranh. - DNNVV coøn coù theå gaây ra moät soá tieâu cöïc aûnh höôûng ñeán ñôøi soáng kinh teá - xaõ hoäi nhö: troán, laäu thueá, gaây oâ nhieãm moâi tröôøng, kinh doanh caùc maët haøng caám, kinh doanh sai muïc ñích v.v.v. DNNVV do chaïy theo lôïi nhuaän quaù möùc ñaõ tìm moïi caùch ñeå kieám lôøi gaây toån thaát nghieâm troïng cho xaõ hoäi. TÍN DUÏNG, TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG, VAI TROØ TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG. Khaùi nieäm veà tín duïng Tín duïng laø moät phaïm truø cuûa kinh teá haøng hoùa, phaûn aùnh moái quan heä kinh teá giöõa caùc chuû theå sôû höõu nguoàn voán nhaøn roãi vôùi caùc chuû theå söû duïng voán trong neàn kinh teá treân nguyeân taéc hoaøn traû coù kyø haïn caû goác vaø lôïi töùc. Vaø tín duïng cuõng laø moät trong nhöõng quan heä xaõ hoäi hình thaønh töø raát sôùm gaén lieàn vôùi söï ra ñôøi vaø phaùt trieån cuûa saûn xuaát haøng hoùa. Cô sôû hình thaønh vaø ra ñôøi cuûa tín duïng, tröôùc heát, xuaát phaùt töø nhu caàu buø ñaép thieáu huït tieàn trong saûn xuaát kinh doanh hoaëc trong cuoäc soáng, keá ñeán laø söï ra ñôøi vaø phaùt trieån cuûa neàn saûn xuaát haøng hoaù. Quan heä tín duïng ñaàu tieân toàn taïi chuû yeáu baèng hieän vaät vaø döôùi hình thöùc cho vay naëng laõi treân cô sôû cuûa neàn saûn xuaát haøng hoùa keùm phaùt trieån. Trong caùc thôøi kyø Chieám höõu noâ leä vaø cheá ñoä Phong kieán, quan heä tín duïng phaùt trieån chaäm treân cô sôû nhöõng neàn saûn xuaát haøng hoùa nhoû, ñeán giai ñoaïn phöông thöùc saûn xuaát Tö baûn chuû nghóa ra ñôøi vôùi neàn saûn xuaát haøng hoùa lôùn, neàn saûn xuaát Ñaïi coâng nghieäp thì quan heä tín duïng môùi thaät söï phaùt trieån maïnh meõ; tín duïng baèng hieän vaät nhöôøng choã cho tín duïng hieän kim, cho vay naëng laõi nhöôøng choã cho caùc hình thöùc tín duïng tieán boä hôn nhö: tín duïng ngaân haøng, tín duïng chính phuû… Duø toàn taïi döôùi hình thöùc naøo, trong boái caûnh hình thaùi kinh teá xaõ hoäi naøo vaø ñoái töôïng laø hieän vaät hay hieän kim thì quan heä tín duïng cuõng ñeàu theå hieän ba ñaëc ñieåm cô baûn sau: - Coù söï chuyeån giao quyeàn söû duïng moät löôïng giaù trò töø ngöôøi naøy sang ngöôøi khaùc - Söï chuyeån giao naøy mang tính taïm thôøi - Khi hoaøn laïi löôïng giaù trò ñaõ chuyeån giao cho ngöôøi sôû höõu phaûi keøm theo moät löôïng giaù trò doâi theâm goïi laø lôïi töùc. Tín duïng phaûi ñöôïc hieåu ñaày ñuû 3 maët treân thì môùi ñuùng laø phaïm truø tín duïng. 1.2.2 Tín duïng ngaân haøng Trong caùc hình thöùc tín duïng, TDNH laø hình thöùc tín duïng ra ñôøi vaø phaùt trieån cuøng vôùi heä thoáng ngaân haøng, coù tính chuyeân nghieäp vaø hoaït ñoäng trong neàn kinh teá heát söùc ña daïng vaø phong phuù: a.Veà ñaëc ñieåm cuûa tín duïng ngaân haøng - Ñoái töôïng cuûa TDNH laø voán tieàn teä, trong ñoù ngaân haøng huy ñoäng voán baèng tieàn vaø caáp tín duïng cuõng baèng tieàn. - Trong quan heä TDNH, caùc chuû theå ñöôïc xaùc ñònh cuï theå goàm moät beân laø ngaân haøng vôùi tö caùch laø ngöôøi cho vay vaø moät beân laø caùc toå chöùc vaø caùc caù nhaân vôùi tö caùch laø ngöôøi ñi vay. - TDNH vöøa laø tín duïng mang tính chaát saûn xuaát kinh doanh gaén vôùi hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp, vöøa laø tín duïng tieâu duøng khoâng gaén vôùi hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp, vì vaäy quaù trình vaän ñoäng vaø phaùt trieån cuûa TDNH khoâng hoaøn toaøn phuø hôïp vôùi quaù trình phaùt trieån cuûa saûn xuaát vaø löu thoâng haøng hoaù. b.Nhöõng öu theá cuûa TDNH Vôùi nhöõng ñaëc ñieåm rieâng cuûa mình, TDNH coù öu theá hôn haún caùc hình thöùc tín duïng khaùc trong vieäc ñaùp öùng voán cho neàn kinh teá, taïo ñieàu kieän phaùt trieån saûn xuaát, löu thoâng haøng hoùa; oån ñònh tieàn teä; oån ñònh ñôøi soáng kinh teá xaõ hoäi. Öu ñieåm theå hieän ôû caùc maët sau : -Veà phaïm vi : Vieäc caáp tín duïng baèng tieàn cho pheùp TDNH vöôït ra khoûi phaïm vi saûn phaåm, haøng hoùa cuûa moät hoaëc moät vaøi ngaønh ngheà saûn xuaát kinh doanh nhaát ñònh vöôn tôùi moïi ñoái töôïng thuoäc moïi ngaønh ngheà, moïi lónh vöïc saûn xuaát kinh doanh vaø tieâu duøng khaùc nhau trong neàn kinh teá. Vì vaäy, TDNH cho pheùp thuùc ñaåy söï phaùt trieån treân dieän roäng trong toaøn boä neàn kinh teá. -Veà quy moâ: Coù theå cung öùng voán vôùi quy moâ lôùn hôn raát nhieàu so vôùi tín duïng thöông maïi. Nguoàn voán TDNH ñuû ñeå ñaùp öùng khoâng chæ cho nhu caàu duy trì hoaït ñoäng cuûa doanh nghieäp maø coøn cho nhu caàu môû roäng quy moâ saûn xuaát kinh doanh, ñoåi môùi coâng ngheä, naâng cao naêng löïc hoaït ñoäng cuûa doanh nghieäp. -Veà thôøi haïn: TDNH cho pheùp ngöôøi ñi vay hoaïch ñònh vaø thöïc hieän caùc chieán löôïc taøi chính phuø hôïp vôùi nhu caàu cuûa doanh nghieäp trong töøng giai ñoaïn phaùt trieån nhaát ñònh. - Hoaït ñoäng cuûa TDNH coøn coù taùc ñoäng vaø aûnh höôûng lôùn ñoái vôùi tình hình löu thoâng tieàn teä cuûa ñaát nöôùc. Nhôø hoaït ñoäng cuûa TDNH maø voán tieàn teä cuûa xaõ hoäi ñöôïc huy ñoäng vaø söû duïng toái ña cho neàn kinh teá: noù vöøa coù taùc duïng ñaåy nhanh toác ñoä luaân chuyeån voán, vöøa laøm cho caùc chu chuyeån tieàn teä ñöôïc taäp trung phaàn lôùn qua ngaân haøng. Ñoù laø nhöõng ñieàu kieän quan troïng ñeå oån ñònh löu thoâng tieàn teä, oån ñònh giaù caû thò tröôøng. c. Caùc loaïi TDNH Tuyø theo tieâu thöùc phaân loaïi, ta coù theå phaân chia TDNH thaønh caùc loaïi cuï theå: - Döïa vaøo muïc ñích tín duïng : TDNH phaân thaønh caùc loaïi cho vay phuïc vuï saûn xuaát kinh doanh coâng thöông nghieäp, cho vay tieâu duøng caù nhaân, cho vay baát ñoäng saûn, cho vay noâng nghieäp, cho vay kinh doanh xuaát nhaäp khaåu. - Döïa vaøo thôøi haïn tín duïng :TDNH phaân thaønh loaïi cho vay ngaén, trung haïn, daøi haïn. - Döïa vaøo möùc ñoä tín nhieäm khaùch haïn : TDNH phaân thaønh caùc loaïi cho vay khoâng coù ñaûm baûo, cho vay coù taøi saûn ñaûm baûo. - Döïa vaøo phöông thöùc cho vay: TDNH phaân thaønh caùc loaïi cho vay theo moùn vay, cho vay theo haïn möùc tín duïng. - Döïa vaøo phöông thöùc hoaøn traû : TDNH phaân thaønh caùc loaïi cho vay chæ coù moät kyø haïn traû nôï, cho vay traû nôï thaønh nhieàu kyø haïn. d. Nhöõng chæ tieâu taøi chính cô baûn ñaùnh giaù hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng - Tyû leä nôï quaù haïn: laø chæ soá ño löôøng chaát löôïng nghieäp vuï tín duïng cuûa caùc Ngaân haøng, neáu chæ tieâu naøy thaáp theå hieän chaát löôïng tín duïng cao vaø ngöôïc laïi. Chæ soá naøy ñöôïc tính nhö sau: Tyû leä nôï quaù haïn = Nôï quaù haïn Toång dö nôï x 100 - Heä soá ROA: Chæ tieâu naøy cho bieát hieäu quaû cuûa 1 ñoàng voán ñaàu tö vaøo ngaân haøng. Ño löôøng baèng caùch laáy lôïi nhuaän roøng chia cho toång taøi saûn coù. Heä soá ROA = Lôïi nhuaän roøng Taøi saûn coù bq x100 - Heä soá ROE : chæ soá naøy cho bieát hieäu quaû cuûa 1 ñoàng voán töï coù cuûa Ngaân haøng ñeå ñaùnh giaù hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng. Ño löôøng baèng caùch laáy lôïi nhuaän roøng chia cho voán töï coù : Heä soá ROE = Lôïi nhuaän roøng Voán töï coù bq x100 e.Vai troø cuûa tín duïng ngaân haøng Tín duïng coù caùc vai troø chuû yeáu nhö sau: - Đóng vai trò quan trọng trong việc đẩy lùi và kềm chế lạm phát, từng bước duy trì sự ổn định giá trị đồng tiền và tỷ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mô, môi trường đầu tư, sản xuất kinh doanh. - Laø người trung gian thực hiện huy động và cho vay, từ người thừa vốn đến người cần vốn, tận dụng được nguoàn voán nhaø roãi trong xaõ hoäi ñeå ñaùp öùng nhu caàu voán kinh doanh, tín duïng ñoùng vai troø chuyeån hoùa voán naèm yeân thaønh voán hoaït ñoäng, goùp phaàn naâng cao naêng suaát saûn xuaát cuûa xaõ hoäi. - Hoã trôï coù hieäu quaû trong vieäc taïo vieäc laøm môùi vaø thu huùt lao ñoäng, goùp phaàn caûi thieän thu nhaäp vaø giaûm ngheøo beàn vöõng. Thoâng qua nguoàn voán tín duïng cho caùc chöông trình vaø döï aùn phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh, tín duïng goùp phaàn taïo theâm ñöôïc nhieàu vieäc laøm môùi, nhaát laø taïi caùc vuøng noâng thoân. - Hoã trôï voán kinh doanh töø ngaønh coù tyû suaát lôïi nhuaän thaáp sang ngaønh coù tyû suaát lôïi nhuaän cao, goùp phaàn hình thaønh cô caáu kinh teá quoác doanh hôïp lyù. - Coù khaû naêng ñaùp öùng nhu caàu voán cho doanh nghieäp môû roäng qui moâ saûn xuaát kinh doanh, ñoåi môùi coâng ngheä, öùng duïng tieán boä khoa hoïc kyõ thuaät ñeå taêng naêng suaát lao ñoäng, taêng khoái löôïng vaø chaát löôïng saûn phaåm. Qua ñoù goùp phaàn naâng cao naêng suaát lao ñoäng xaõ hoäi, taêng tröôûng kinh teá. Tuy nhieân, beân caïnh nhöõng maët öu tín duïng cuõng coù nhöõng taùc ñoäng tieâu cöïc khi hoaït ñoäng tín duïng khoâng ñöôïc kieåm soaùt ñuùng möùc. Neáu tín duïng phaùt trieån traøn lan, phaùt trieån quaù noùng, khoâng kieåm soaùt ñöôïc thì coù theå taïo ra tình traïng laïm phaùt, gaây luûng ñoaïn neàn kinh teá, laøm cho neàn kinh teá suy thoaùi. Ngöôïc laïi, neáu tín duïng bò kieàm cheá vaø kieåm soaùt quaù chaët cheõ thì tín duïng khoâng theå môû roäng vaø neàn kinh teá cuõng khoâng phaùt trieån bình thöôøng ñöôïc. Khi hoaït ñoäng tín duïng ñöôïc kieåm soaùt vaø phaùt trieån hôïp lyù seõ ñaùp öùng nhu caàu voán ñeå duy trì vaø thuùc ñaåy saûn xuaát vaø löu thoâng haøng hoùa phaùt trieån, goùp phaàn oån ñònh tieàn teä vaø oån ñònh giaù caû, oån ñònh ñôøi soáng, taïo coâng aên vieäc laøm vaø oån ñònh traät töï xaõ hoäi. Söï caàn thieát môû roäng vaø naâng cao hieäu quaû cuûa tín duïng ngaân haøng ñoái vôùi loaïi hình doanh nghieäp nhoû vaø vöøa. Nhu caàu voán cuûa caùc doanh nghieäp nhoû vaø vöøa ñeå phaùt trieån neàn kinh teá. Soá löôïng DNNVV chieám treân 90% trong toång soá gaàn 250.000 doanh nghieäp, löïc löôïng ñoâng ñaûo naøy ñaõ ñoùng goùp 26% toång saûn phaåm quoác noäi(GDP) taïo ra khoaûng 49% vieäc laøm trong khu vöïc phi noâng nghieäp ôû noâng thoân vaø 26% löïc löôïng lao ñoäng trong caû nöôùc, song toång soá voán cho saûn xuaát, kinh doanh chæ baèng 30% so vôùi toång voán cuûa caùc doanh nghieäp trong caû nöôùc. Ñieàu naøy moät maët phaûn aùnh khaû naêng thu huùt voán vaøo saûn xuaát, kinh doanh cuûa caùc DNNVV coøn thaáp, haàu heát caùc DNNVV ñeàu gaëp khoù khaên veà nguoàn voán saûn xuaát kinh doanh, maët khaùc cho thaáy caùc DNNVV chöa ñöôïc quan taâm ñaàu tö voán ñeå môû roäng saûn xuaát. Neân ñeå phaùt trieån loaïi hình DNNVV phuïc vuï cho phaùt trieån kinh teá cuûa ñaát nöôùc caàn phaûi taêng cöôøng caùc nguoàn cung öùng voán cho DNNVV Vai troø cuûa TDNH ñoái vôùi söï phaùt trieån hoaït ñoäng cuûa DNNVV Ñoái vôùi DNNVV vì quy moâ nhoû, chöa taïo ñöôïc uy tín cao. Do ñoù, vieäc huy ñoäng voán töø neàn kinh teá baèng coå phieáu, traùi phieáu chæ coù ôû nhöõng doanh nghieäp lôùn, coù uy tín. Neân voán DNNVV thöôøng laø nguoàn voán vay töø caùc toå chöùc tín duïng vaø voán töï coù laø chuû yeáu. Ñoái vôùi DNNVV, TDNH coù vai troø raát quan troïng, cuï theå nhö sau : - Cung caáp ñuû voán löu ñoäng thöôøng xuyeân; kòp thôøi cho pheùp doanh nghieäp oån ñònh vaø phaùt trieån coù hieäu quaû hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh. - Taøi trôï voán trung daøi haïn ñeå doanh nghieäp ñaàu tö ñoåi môùi coâng ngheä, môû roäng quy moâ saûn xuaát kinh doanh, mua theâm maùy moùc thieát bò, naâng hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa doanh nghieäp. - TDNH thöôøng coù nhöõng chính saùch öu ñaõi ñoái vôùi DNNVV baèng vieäc cung öùng nguoàn voán vôùi laõi suaát thaáp, hôïp lyù mang laïi lôïi ích thieát thöïc cho doanh nghieäp. Thuùc ñaåy taêng nhanh toác ñoä tích luyõ voán cho doanh nghieäp. - DNNVV coøn ñöôïc söï tö vaán cuûa ngaân haøng giuùp doanh nghieäp hoaøn thieän caùc phöông aùn, döï aùn kinh doanh coù hieäu quaû hay ngaên chaën vieäc ñaàu tö vaøo nhöõng phöông aùn, döï aùn keùm hieäu quaû. Nhu caàu taát yeáu phaûi phaùt trieån hoaït ñoäng TDNH ñoái vôùi loaïi hình DNNVV Vieäc phaùt trieån TDNH ñoái vôùi caùc DNNVV môû ra tieàm löïc taêng tröôûng tín duïng nhanh choùng vaø beàn vöõng cho hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng. - Huy ñoäng voán cuûa Ngaân haøng taêng leân qua löôïng tieàn göûi tieát kieäm vaø tieàn göûi thanh toaùn ngaøy caøng nhieàu. Hoaït ñoäng cuûa caùc DNNVV goùp phaàn laøm gia taêng khoái löôïng vaø toác ñoä chu chuyeån haøng hoùa trong neàn kinh teá, laøm gia taêng khoái löôïng giao dòch thanh toaùn, ñaëc bieät laø thanh toaùn qua ngaân haøng. DNNVV taïo neàn taûng cho söï gia taêng thu nhaäp cuûa daân cö, töø ñoù taêng löôïng tieàn göûi tieát kieäm daân cö vaø caû cuûa chính caùc DNNVV naøy. - Veà hoaït ñoäng cho vay, hieän nay nöôùc ta ñang taêng tyû troïng cho vay khu vöïc DNNVV, giaûm daàn tyû troïng cho vay ñoái vôùi caùc DNNN do hoaït ñoäng kinh doanh keùm hieäu quaû vaø coù nhieàu khuyeát ñieåm. Khu vöïc DNNVV laøm aên ngaøy caøng hieäu quaû vaø laø moät thò tröôøng tieàm naêng ñeå Ngaân haøng môû roäng tín duïng vaø ña daïng hoùa danh muïc ñaàu tö cuûa mình. BAØI HOÏC KINH NGHIEÄM CUÛA MOÄT SOÁ NÖÔÙC CHAÂU AÙ VEÀ HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI CAÙC DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA. Baøi hoïc kinh nghieäm cuûa nöôùc Nhaät ÔÛ Nhaät Baûn coù 3 toå chöùc tín duïng chuyeân cung caáp tín duïng cho caùc DNNVV: Toå chöùc taøi chính nhaân daân chöùc naêng chuû yeáu laø cho vay coù tính chaát hoä gia ñình. Ngaân haøng coâng thöông chuû yeáu cung caáp boå sung tín duïng DNNVV thöïc hieän chính saùch ñòa phöông trong vieäc phaùt trieån DNNVV. Toå chöùc taøi chính Nhaät Baûn chuû yeáu cung caáp voán daøi haïn caàn thieát cho DNNVV ñeå caûi tieán coâng ngheä, kyõ thuaät, mua môùi maùy moùc thieát bò vaø ñoàng thôøi cung caáp veà dòch vuï tö vaán veà quaûn lyù v.v.v Baøi hoïc kinh nghieäm cuûa nöôùc Trung Quoác Trung Quoác thaønh laäp moät heä thoáng baûo laõnh tín duïng cho DNNVV, hôïp taùc vôùi caùc ngaân haøng nhoû khaùc thöïc hieän cho vay ñoái vôùi caùc DNNVV ñaùp öùng nhu caàu ngaøy caøng phaùt trieån. CDB laø ngaân haøng thöïc hieän vieäc hoã trôï taøi chính, coù chính quyeàn ñòa phöông chòu traùch nhieäm ñieàu phoái tín duïng. Ñieàu naøy ñaõ lyù giaûi vì sao chæ vôùi ñoäi nguõ 4.000 nhaân vieân, CDB coù theå hoã trôï tôùi 16.050 DNNVV vôùi dö nôï leân tôùi 16,79 tyû nhaân daân teä. Caùc DNNVV haàu nhö ñeàu ñöôïc taøi trôï töø phía chính phuû. Thoâng thöôøng caùc DNNVV ñöôïc hoã trôï töø 3-5 naêm. Giuùp caùc doanh nghieäp taêng voán ban ñaàu leân ñeán 5 -6 laàn baèng caùch hoã trôï ngay töø ban ñaàu. Baøi hoïc kinh nghieäp cuûa nöôùc Ñaøi Loan Thaønh laäp “ Quyõ phaùt trieån xí nghieäp nhoû vaø vöøa” cung caáp voán cho DNNVV nhaèm ñaùp öùng nhu caàu tieâu thuï saûn phaåm cuûa xaõ hoäi, caûi thieän moâi tröôøng kinh doanh, thuùc ñaåy hôïp taùc giöõa caùc doanh nghieäp vôùi nhau, cung caáp laõi suaát thaáp hôn laõi suaát ngaân haøng. Thaønh laäp ngaân haøng chuyeân cho caùc DNNVV vay voán. Baøi hoïc kinh nghieäp cuûa nöôùc Philippine Ngaân haøng phaûi daønh ít nhaát 10% trong toång soá caùc khoaûn cho vay cho DNNVV. Chính phuû cho pheùp caùc ngaân haøng laäp chi nhaùnh baát cöù choã naøo hoï muoán, nhieàu chi nhaùnh ñaõ moïc leân khaép caùc tænh vaø vuøng noâng thoân, ñaõ taïo ñieàu kieän cho caùc DNNVV coù khaû naêng tieáp caän nguoàn voán ngaân haøng vôùi laõi suaát caïnh tranh vaø haáp daãn. Baøi hoïc kinh nghieäm chung Qua nhöõng baøi hoïc kinh nghieäm cuûa caùc nöôùc. Chính phuû, Ngaân haøng, DNNVV caàn phaûi ñöa ra baøi hoïc kinh nghieäm trong vieäc phaùt trieån hoaït ñoäng TDNH ñoái vôùi caùc DNNVV: - Ngaân haøng caàn phaûi môû roäng vaø coù chính saùch öu ñaõi veà laõi suaát, thôøi haïn vay voán ñoái vôùi loaïi hình DNNVV. - Chính phuû ñöa ra caùc theå cheá chính saùch ñeå hoã trôï, tö vaán cho caùc DNNVV veà nhöõng vaán ñeà lieân quan ñeán TDNH, thaønh laäp caùc quyõ baûo laõnh tín duïng nhaèm taêng söï ñaûm baûo cho caùc khoaûn caáp tín duïng cuûa caùc ngaân haøng ñoái vôùi DNNVV. - DNNVV phaûi naâng cao hieäu quaû kinh doanh, ñoàng thôøi naém baét ñöôïc caùc chính saùch, cheá ñoä cuûa Chính phuû, TCTD lieân quan nhöõng vaán ñeà lieâân quan ñeán vieäc vay voán töø caùc TCTD. Toùm laïi, DNNVV laø moät thöïc teá khaùch quan ñoái vôùi vieäc phaùt trieån neàn kinh teá cuûa moät quoác gia, ñeå phaùt trieån DNNVV caàn phaûi coù nhöõng nguoàn voán taøi trôï giaûi quyeát nhöõng haïn cheá cuûa loaïi hình doanh nghieäp naøy. Trong caùc nguoàn voán taøi trôï chính thöùc thì TDNH laø nguoàn taøi trôï quan troïng hôn caû. Hoaït ñoäng cuûa TDNH coù aûnh höôûng lôùn ñeán söï phaùt trieãn DNNVV vaø cuõng laø hoaït ñoäng chuû yeáu cuûa Ngaân haøng. Ruùt ra baøi hoïc kinh nghieäm ñoái vôùi Vieät Nam Qua caùc baøi hoïc kinh nghieäm cuûa caùc nöôùc treân theá giôùi, Vieät Nam ruùt ra nhöõng baøi hoïc kinh nghieäm caàn thöïc hieän trong thôøi gian tôùi ñeå hoã trôï, giuùp ñôõ phaùt trieån DNNVV trong quaù trình hoäi nhaäp neàn kinh teá quoác teá laø: Moät laø, khaéc phuïc ñöôïc nhöõng vaán ñeà coøn toàn taïi lieân quan ñeán DNNVV tröôùc boái caûnh môùi. Ñaëc bieät, nhöõng vaán ñeà lieân quan tôùi hoaït ñoäng ñaêng kyù kinh doanh cuûa DNNVV seõ ñöôïc giaûi quyeát, hoaøn thaønh tröôùc naêm 2008. Ñaêng kyù kinh doanh cuûa doanh nghieäp seõ ñöôïc ñôn giaûn hoùa, nhanh choùng hôn khi thöïc hieän cô cheá “ moät cöûa”. Beân caïnh ñoù, nhieàu vaên baûn quy phaïm phaùp luaät phaûi ñöôïc hoaøn thieän vaø ban haønh kòp thôøi. Hai laø, thöïc hieän caùc chöông trình hoã trôï naâng cao naêng löïc caïnh tranh cho DNNVV bao goàm ñaøo taïo, phaùt trieån, lieân keát ngaønh, hoã trôï xuaát khaåu, taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho caùc DNNVV thöïc hieän quyeàn kinh doanh vaø khuyeán khích môû roäng thò tröôøng xuaát khaåu. Tuy nhieân, chính saùch hoã trôï neân taäp trung vaøo nhöõng doanh nghieäp ñöôïc xaùc ñònh laø caàn thieát, mang laïi hieäu quaû thieát thöïc, traùnh söï daøn traûi, phaân taùn. Ba laø, trong quaù trình chuyeån sang kinh teá thò tröôøng, Nhaø nöôùc phaûi xaây döïng moâi tröôøng kinh doanh bình ñaúng, thoâng thoaùng cho taát caû caùc doanh nghieäp thuoäc moïi thaønh phaàn kinh teá caïnh tranh bình ñaúng nhö: tieáp caän vôùi voán, ñaát ñai, lao ñoäng coâng ngheä vaø thoâng tin thò tröôøng, veà saûn phaåm, chaát löôïng v.v.v. Khoâng coù söï phaân bieät ñoái xöû giöõa doanh nghieäp Nhaø nöôùc vaø doanh nghieäp tö nhaân, giöõa doanh nghieäp lôùn vaø doanh nghieäp nhoû. Boán laø, naâng cao naêng löïc quaûn lyù cho caùc DNNVV, thoâng qua vieäc ñaøo taïo, phoå bieán thoâng tin phaùp luaät doanh nghieäp ñaùp öùng nhu caàu quaûn lyù hieäu quaû doanh nghieäp trong thôøi kyø hoäi nhaäp neàn kinh teá quoác teá. Naêm laø, Nhaø nöôùc giöõ vay troø hoã trôï, giuùp ñôõ DNNVV tieáp caän ñöôïc nguoàn voán töø caùc toå chöùc tín duïng, ñaëc bieät laø Ngaân haøng. Phaûi ñeå cho caùc DNNVV töï naâng cao söùc caïnh tranh treân thò tröôøng, tìm kieám nhaø ñaàu tö voán hieäu quaû. Saùu laø, nghieân cöùu thaønh laäp caùc ngaân haøng chuyeân cho vay ñoái vôùi DNNVV tröïc thuoäc caùc TCTD. Baûy laø, Thaønh laäp vaø toå chöùc Quyõ baûo laõnh tín duïng cho caùc DNNVV ñeå baûo laõnh vay voán ngaân haøng khi hoï khoâng ñuû taøi saûn ñaûm baûo. Keát luaän chöông 1 Trong neàn kinh teá toaøn caàu hoùa vaø trong söï nghieäp coâng nghieäp hoùa hieän hoùa hoùa ñaát nöôùc, DNNVV ñoùng vai troø to lôùn trong vieäc thöïc hieän caùc muïc tieâu maø nhaø nöôùc, chính phuû ñaëc ra. Ñeå coù moät löïc löôïng DNNVV huøng maïnh caàn phaûi coù söï taøi trôï nguoàn voán moät caùch thieát thöïc, hieäu quaû. Trong chöông 1, luaän vaên ñaõ trình baøy khaùi quaùt veà DNNVV, söï caàn thieát loaïi hình DNNVV naøy ñoái vôùi söï phaùt trieån neàn kinh teá, luaän vaên coøn neâu leân nhöõng nguoàn taøi trôï voán cho DNNVV vaø baøi hoïc kinh nghieäm theá giôùi, baøi hoïc kinh nghieäm ôû Vieät Nam caàn thöïc hieän ñeå phaùt trieån DNNVV trong thôøi gian tôùi. Phaàn thöïc traïng veà hoã trôï tín duïng ñoái vôùi DNNVV seõ ñöôïc trình baøy trong chöông 2. CHÖÔNG 2 THÖÏC TRAÏNG VEÀ HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI NGAÂN HAØNG NGOAÏI THÖÔNG VIỆT NAM - CHI NHAÙNH BEÁN THAØNH 2.1 TOÅNG QUAN VEÀ NGAÂN HAØNG NGOAÏI THÖÔNG VIEÄT NAM VAØ NGAÂN HAØNG NGOAÏI THÖÔNG VIEÄT NAM - CHI NHAÙNH BEÁN THAØNH. 2.1.1 Toång quan veà Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam Ngaøy 01 thaùng 04 naêm 1963, NHNT chính thöùc ñöôïc thaønh laäp theo quyeát ñònh soá 115/CP do Hoäi ñoàng Chính phuû ban haønh ngaøy 30 thaùng 10 naêm 1962 treân cô sôû taùch töø Cuïc quaûn lyù Ngoaïi hoái thuoäc Ngaân haøng Trung öông (nay laø NHNN). Theo quyeát ñònh noùi treân, NHNT ñoùng vai troø laø ngaân haøng chuyeân doanh ñaàu tieân vaø duy nhaát cuûa Vieät Nam taïi thôøi ñieåm coù hoaït ñoäng trong lónh vöïc kinh teá ñoái ngoaïi, cho vay taøi trôï xuaát nhaäp khaåu vaø caùc dòch vuï kinh teá ñoái ngoaïi khaùc( vaän taûi, baûo hieåm…), thanh toaùn quoác teá, kinh doanh ngoaïi hoái, quaûn lyù voán ngoaïi teä göûi taïi caùc Ngaân haøng nöôùc ngoaøi, laøm ñaïi lyù cho Chính phuû trong caùc quan heä thanh toaùn, vay nôï, vieän trôï vôùi caùc Nöôùc Xaõ Hoäi Chuû Nghóa(cuõ)… Ngoaøi ra, NHNT coøn tham möu cho Ban laõnh ñaïo NHNN veà caùc chính saùch quaûn lyù ngoaïi teä, vaøng baïc, quaûn lyù quyõ Ngoaïi teä cuûa Nhaø nöôùc vaø veà quan heä vôùi Ngaân haøng Trung öông caùc nöôùc, caùc toå chöùc tieàn teä quoác teá. Ngaøy 21 thaùng 09 naêm 1996, ñöôïc söï uûy quyeàn cuûa Thuû töôùng Chính phuû, Thoáng ñoác NHNN ñaõ kyù quyeát ñònh soá 286/QÑ-NH5 veà vieäc thaønh laäp laïi NHNT theo moâ hình Toång coâng ty 90, 91 ñöôïc quy ñònh taïi Quyeát ñònh soá 90/QÑ-TTg ngaøy 30 thaùng 03 naêm 1994 cuûa Thuû töôùng Chính phuû. Traûi qua 45 naêm xaây döïng vaø tröôûng thaønh, tính ñeán thôøi ñieåm cuoái naêm 2006, NHNT ñaõ phaùt trieån lôùn maïnh theo moâ hình ngaân haøng ña naêng vôùi 58 Chi nhaùnh, 1 Sôû Giao dòch, 87 Phoøng giao dòch vaø 4 coâng ty con tröïc thuoäc treân toaøn quoác; 2 Vaên phoøng ñaïi dieän vaø 1 Coâng ty con taïi nöôùc ngoaøi, vôùi ñoäi nguõ caùn boä gaàn 6.500 ngöôøi. Ngoaøi ra, NHNT coøn tham gia goùp voán, lieân doanh leân keát vôùi caùc ñôn vò trong vaø ngoaøi nöôùc trong nhieàu lónh vöïc kinh doanh khaùc nhau nhö kinh doanh baûo hieåm, baát ñoäng saûn, quyõ ñaàu tö… Toång taøi saûn cuûa NHNT ñeán thôøi ñieåm cuoái naêm 2006 leân tôùi xaáp xæ 170 ngìn tyû VND(töông ñöông 10,4 tyû USD), toång dö nô ñaït gaàn 68 ngìn tyû VND( töông ñöông 4,25 USD), voán chuû sôû höõu ñaït hôn 11.127 tyû VND, ñaùp öùng tyû leä an toaøn voán toái thieåu 8% theo chuaån quoác teá. 2.2.2 Toång quan veà Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam - Chi Nhaùnh Beán Thaønh. a. Quaù trình hình thaønh NHNTVN- CN BT laø moät trong nhöõng ñôn vò chi nhaùnh caáp I tröïc thuoäc Chi nhaùnh Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam, ñöôïc thaønh laäp theo quyeát ñònh soá 453/QÑ/TCCB-ÑT ngaøy 19/09/2001 cuûa Chuû Tòch Hoäi ñoàng Quaûn Trò Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam. Tieàn thaân cuûa Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông TP. HCM, Chi Nhaùnh Beán Thaønh laø phoøng giao dòch Quaän 1. Naêm 2001, Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông - TP. HCM ñaõ kieán nghò vôùi NHNTVN veà vieäc thaønh laäp theâm chi nhaùnh caáp I nhaèm goùp phaàn ñaåy maïnh coâng taùc huy ñoäng voán vaø cho vay trong ñòa baøn hoaït ñoäng cuûa mình vaø vôùi söï phaùt trieån maïnh meõ cuûa neàn kinh teá thò tröôøng cuøng vôùi chieán löôïc thu huùt ñaàu tö nöôùc ngoaøi ñaõ taïo ra moät moâi tröôøng kinh doanh thuaän lôïi cho caùc loaïi hình doanh nghieäp ôû Vieät Nam nhö doanh nghieäp tö nhaân, coâng ty TNHH, caùc loaïi hình doanh nghieäp quoác doanh cuõng nhö caùc coâng ty coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi ra söùc taïo döïng vaø môû roäng quy moâ saûn xuaát kinh doanh, vôùi nhu caàu voán vay ngaøy caøng cao. Treân cô sôû ñoù NHNTVN- CN BT ra ñôøi vaø thöïc hieän toát nhieäm vuï cuûa mình do Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông TP. HCM giao cho, truï sôû chính ñoùng taïi soá 69 Buøi Thò Xuaân, Quaän 1, TP. HCM. Ñaây laø moät quaän naèm ngay trung taâm thaønh phoá vôùi löôïng daân cö ñoâng ñuùc, caùc Coâng Ty TNHH, caùc doanh nghieäp coù quy moâ lôùn khoâng ngöøng hoaït ñoäng vaø phaùt trieàn neân taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho Ngaân Haøng trong vieäc huy ñoäng vaø phaùt huy hoaït ñoäng. Beân caïnh, ñoù nhôø söï quan taâm saùt sao cuûa Ban Laõnh ñaïo cuøng vôùi söï coá gaéng cuûa toaøn theå caùn boä nhaân vieân toaøn chi nhaùnh, NHNTVN-CN BT ñang töøng böôùc hoaøn thieän vaø phaùt trieån vôùi muïc tieâu ña ñaïng hoaù nghieäp vuï nhaèm haïn cheá ruûi ro, tieát kieäm vaø taêng thu nhaäp cho chi nhaùnh. b. Cô caáu toå chöùc NHNTVN - CN BT laø moät trong nhöõng chi nhaùnh hoaït ñoäng ñöôïc nhieàu thaønh tích cuûa moät phaàn vì do Chi nhaùnh coù boä maùy toå chöùc chaët cheõ vaø naêng ñoäng goàm nhöõng phoøng ban chính yeáu sau: Ban giaùm ñoác: Bao goàm giaùm ñoác vaø phoù giaùm ñoác vôùi traùch nhieäm nhö: toå chöùc, chæ ñaïo ñieàu haønh thöïc hieän caùc nghieäp vuï Ngaân Haøng. Ñoàng thôøi quaûn lyù, quyeát ñònh, kieåm tra ñoân ñoác caùc nhaân vieân döôùi quyeàn cuûa mình thöïc hieän ñuùng caùc cheá ñoä chính saùch cuûa nhaø nöôùc cuõng nhö caùc chuû tröông cuûa NHNN vaø NHNTVN. Hôn nöõa, ban giaùm ñoác chi nhaùnh chòu traùch nhieäm veà keát quaû cuõng nhö caùc vaán ñeà coù lieân quan. Phoøng quan heä khaùch haøng: Laø boä phaän cung caáp voán cho baát kì khaùch haøng naøo coù nhu caàu vay voán, cuï theå laø giao dòch taïi phoøng quan heä khaùch haøng cuûa ngaân haøng. Taïi phoøng quan heä khaùch haøng, caùn boä tín duïng seõ tröïc tieáp phoûng vaán khaùch muoán vay voán. Neáu nhu caàu vay phuø hôïp vôùi quy ñònh tín duïng ñaõ ñaët ra thì caùn boä quan heä khaùch haøng seõ giaûi quyeát cho khaùch haøng vay, ngöôïc laïi nhu caàu vay khoâng phuø hôïp thì caùn boä quan heä khaùch haøng seõ tö vaán cho khaùch haøng tìm nguoàn voán ôû nôi khaùc ñöôïc söï haøi loøng cho khaùch haøng. Phoøng keá toaùn thanh toaùn: Laø boä phaän tröïc tieáp giao dòch vôùi khaùch haøng moãi ngaøy, thöïc hieän caùc nghieäp vuï coù lieân quan ñeán quaù trình thanh toaùn nhö thu chi tieàn maët theo yeâu caàu cuûa khaùch haøng, tieán haønh môû taøi khoaûn môùi cho khaùch haøng, keát toaùn caùc khoaûn thu chi trong ngaøy ñeå xaùc ñònh nguoàn voán hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng. Phoøng ngaân quyõ: Laø nôi thöïc hieän caùc khoaûn thu chi tieàn maët khi coù söï xaùc nhaän cuûa phoøng keá toaùn. Khaùch haøng seõ nhaän tieàn taïi phoøng. Phoøng ngaân quyõ coù traùch nhieäm kieåm tra soá tieàn treân taøi khoaûn cuûa khaùch haøng. GIAÙM ÑOÁC SÔ ÑOÀ TOÅ CHÖÙC TAÏI VCB- BEÁN THAØNH PHOÙ GIAÙM ÑOÁC PHOÙ GIAÙM ÑOÁC P. KEÁ TOAÙN P. THANH TOAÙN QUOÁC TEÁ P. QUAN HEÄ KHAÙCH HAØNG P. QUAÛN LYÙ RUÛI RO P. NGAÂN QUYÕ P. QUAÛN LYÙ NÔÏ TOÅ TOÅNG HÔÏP P. VI TÍNH TOÅ KIEÅM TRA NOÄI BOÄ P. HAØNH CHAÙNH NHAÂN SÖÏ c. Moät soá hoaït ñoäng chuû yeáu cuûa NHNTVN – CN BT NHNTVN – CN BT thöïc hieän taát caû caùc hoaït ñoäng cuûa moät Ngaân haøng thöông maïi nhöng thôøi gian qua Ngaân haøng chæ thöïc hieän moät soá nghieäp vuï chuû yeáu sau : Huy ñoäng voán : Nhaän tieàn göûi cuûa caùc toå chöùc, caù nhaân vaø caùc toå chöùc tín duïng khaùc döôùi caùc hình thöùc tieàn göûi khoâng kyø haïn, tieàn göûi coù kyø haïn vaø caùc loaïi tieàn göûi khaùc; phaùt haønh chöùng chæ tieàn göûi vaø giaáy tôø coù giaù khaùc ñeå huy ñoäng voán cuûa toå chöùc, caù nhaân trong nöôùc; vay voán cuûa caùc toå chöùc tín duïng khaùc; vay voán ngaén haïn cuûa NHNN. NHNTVN – CN BT cung öùng nhöõng ñieàu kieän thuaän lôïi, nhöõng phöông thöùc deã daøng cho vieäc göûi tieàn cuûa caùc thaønh phaàn kinh teá. Ngöôøi göûi tieàn seõ ñöôïc höôûng moät laõi suaát ñöôïc aán ñònh treân toång soá tieàn göûi vôùi möùc ñoä an toaøn vaø thanh khoaûn cao. Tín duïng : Cho caùc caù nhaân, toå chöùc vay ngaén, trung vaø daøi haïn ñeå ñaùp öùng nhu caàu tieâu duøng, saûn xuaát, kinh doanh vaø thöïc hieän caùc döï caùc ñaàu tö. Trong ñoù, beân cho vay chuyeån giao taøi saûn cho beân ñi vay söû duïng moät thôøi gian nhaát ñònh theo thoûa thuaän, beân ñi vay coù traùch nhieäm hoaøn traû voâ ñieàu kieän voán goác vaø laõi cho beân ñi vay khi ñeán haïn thanh toaùn. Phaân loaïi cho vay: Caên cöù vaøo muïc ñích cho vay, goàm coù: Cho vay saûn xuaát kinh, taøi trôï xuaát khaåu, cho vay mua saém oâtoâ, cho vay tieâu duøng, cho vay noâng nghieäp, cho vay du hoïc, cho vay mua saém baát ñoäng saûn. Caên cöù vaøo phöông phaùp hoaøn traû, goàm coù: + Cho vay traû goùp: voán vaø laõi traû haøng thaùng. + Cho vay moùn: voán traû cuoái kyø, laõi traû haøng thaùng. + Cho vay hoaøn traû theo yeâu caàu: aùp duïng kyõ thuaät thaáu chi. - Caên cöù vaøo möùc ñoä tín nhieäm, goàm coù: + Cho vay coù ñaûm baûo: Ngöôøi ñi vay phaûi coù taøi saûn theá chaáp, hoaëc caàm coá, hoaëc coù beân thöù ba baûo laõnh. + Cho vay khoâng coù ñaûm baûo: ngöôøi ñi vay khoâng coù taøi saûn theá chaáp, hoaëc caàm coá, hoaëc coù beân thöù ba baûo laõnh maø chuû yeáu döïa vaøo uy tín cuûa beân ñi vay. Nhöng vôùi ñieàu kieän khaùch haøng coù tình hình taøi chính laønh maïnh, coù tieåu söû veà nôï vay toát, coù khaû naêng taøi chính, traû nôï vay ñuùng haïn. - Caên cöù vaøo thôøi gian vay, goàm coù: + Cho vay ngaén haïn( döôùi 12 thaùng) + Cho vay trung haïng ( töø 1 naên ñeán 5 naêm) + Cho vay daøi haïn ( töø 5 naêm ñeán 10 naêm) Baûo laõnh : Ngaân haøng laøm theo yeâu caàu cuûa khaùch haøng cuûa mình( ngöôøi xin môû L/C) seõ traû tieàn cho ngöôøi thöù ba, thöïc hieän caùc nghieäp vuï baûo laõnh: thöïc hieän hôïp ñoàng, döï thaàu, baûo haønh v.v.v Chieát khaáu Ngaân haøng ñöôïc chieát khaáu thöông phieáu vaø caùc giaáy tôø coù giaù ngaén haïn khaùc ñoái vôùi toå chöùc, caù nhaân vaø coù theå taùi chieát khaáu caùc thöông phieáu vaø caùc giaáy tôø coù giaù ngaén haïn khaùc ñoái vôùi ngaân haøng khaùc. Theû thanh toaùn vaø theû ATM NH phaùt hình caùc theû tín duïng quoác teá VisaCard, MasterCard vaø theû ruùt tieàn trong nöôùc ATM…. Dòch vuï ngaân quyõ - Thu chi taïi quaày Ngaân haøng nhaän tieàn maët (VNÑ vaø ngoaïi teä) töø caùc khaùch haøng coù nhu caàu noäp vaøo ngaân haøng ñeå göûi tieát kieäm, göûi vaøo taøi koaûn thanh toaùn, traû nôï vay, chuyeån traû tieàn haøng, thu ñoåi ngoaïi teä,… taïi quay giao dòch cuûa Ngaân Haøng. Ngaân haøng chi tieàn maët(VND vaø ngoaïi teä) cho caùc khaùch haøng coù nhu caàu ruùt tieát kieäm, ruùt töø taøi khoaûn thanh toaùn, taøi khoaûn tieàn vay,… taïi quay giao dòch cuûa Ngaân haøng. - Thu chi hoä Ngaân haøng thay maët khaùch haøng ñeå thöïc hieän nghieäp vuï thu hoä khaùch haøng tieàn töø ngöôøi mua haøng hoùa, dòch vuï,… hoaëc chi traû hoä löông, chi traû tieàn cho ñoái taùc cuûa khaùc haøng. Dòch vuï thu chi hoä coù theå thöïc hieän baèng tieàn maët hoaëc baèng phöông thöùc chuyeån(qua taøi khoaûn caù nhaân hoaëc qua theû ATM). Thanh toaùn quoác teá Moïi giao dòch taøi khoaûn cuûa NHNTVN-CNBT vôùi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi, thöïc hieän thanh toaùn xuaát nhaäp khaåu, NHNTVN-CNBT xeùt duyeät tyû leä kyù quyõ cho khaùch haøng môû L/C nhaäp khaåu vaø traùch nhieäm nguoàn tieàn khi L/C ñeán haïn thanh toaùn. Kinh doanh ngoaïi teä NHNTVN-CNBT thöïc hieän nghieäp vuï chuyeån ñoåi ngoaïi teä cho khaùch haøng vaõng lai. Ngaân haøng thöïc hieän mua baùn ngoaïi teä cho caùc toå chöùc (tröø toå chöùc tín duïng). 2.2 THÖÏC TRAÏNG, THAØNH TÖÏU, HAÏN CHEÁ TRONG HOAÏT ÑOÄNG HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI NGAÂN HAØNG NGOAÏI THÖÔNG VIEÄT NAM - CHI NHAÙNH BEÁN THAØNH VAØ THÖÏC TRAÏNG VEÀ HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI VIEÄT NAM. 2.2.1 Thöïc traïng hoaït ñoäng veà hoã trôï tín duïng ñoái vôùi doanh nghieäp nhoû vaø vöøa taïi Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam - Chi Nhaùnh Beán Thaønh. + Tình hình nguoàn voán ngaân haøng Trong boái caûnh cuûa neàn kinh teá Vieät Nam noùi chung vaø thò tröôøng tieàn teä noùi rieâng dieãn bieán khaù thuaän lôïi, huy ñoäng voán cuûa chi nhaùnh ñaõ ñaït ñöôïc keát quaû cuï theå nhö sau: Baûng 2.1 Tình hình huy ñoäng voán cuûa chi nhaùnh ÑVT: trieäu ñoàng, ngaøn USD Chæ tieâu Ngaøy 31 thaùng 12 naêm 2006 Ngaøy 31 thaùng 12 naêm 2007 % taêng giaûm so vôùi T12/2006 VNÑ USD Quy VNÑ VNÑ USD Quy VNÑ 1.Tieàn gôûi cuûa toå chöùc 82.479 783 95.073 133.845 5.333 219.774 131,2% Coù kyø haïn 10.525 2.859 56.597 Khoâng kyø haïn 82.479 783 95.073 123.320 2.474 163.178 71,6% 2. Tieàn göûi caù nhaân 170.595 791 183.317 298.581 1.580 324.047 76,8% Coù kyø haïn 1.281 18 1.577 1.846 114 3.675 133% Khoâng kyø haïn 169.314 772 181.739 296.735 1.467 320.372 76,3% 3.Tieàn göûi tieát kieäm 320.480 23.050 691.384 365.956 23.057 737.494 6,7% Coù kyø haïn 314.880 21.753 664.906 358.062 21.712 707.929 6,5% Khoâng kyø haïn 5.600 1.298 26.478 7.894 1.345 29.565 11,7% 4. Tieàn göûi kyù quyõ 3.057 469 10.604 3.049 2 3.081 -70,9% 5. Kyø phieáu 2.639 379 8.736 16 16 -99,8% 6. Traùi phieáu 22 346 16.7 269 -22,2% 7. Chöùng chæ TG 3.873 954 19.229 1.911 260 6.095 -68,3% Toång coäng 583.123 26.447 1.008.688 803.356 30.248 1.290.776 28% ( Nguoàn : Soá lieäu toång hôïp Töø NHNTVN _ CHBT ) Hoaït ñoäng huy ñoäng voán cuûa Chi nhaùnh trong naêm 2007 ñöùng tröôùc thaùch thöùc lôùn. Caùc Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn ngaøy caøng gia taêng söùc caïnh tranh cuûa mình baèng laõi suaát hoaëc baèng nhöõng chöông trình huy ñoäng coù thöôûng haáp daãn. Trong ñieàu kieän caïnh tranh gay gaét, ñaëc bieät laø veà laõi suaát nhöng tính ñeán thôøi ñieåm 31/12/2007, toång nguoàn voán huy ñoäng töø khaùch haøng taïi chi nhaùnh ñaït 1.290,8 tyû, so vôùi ñaàu naêm taêng 28% vaø vöôït 13% so vôùi keá hoaïch cuûa TW giao. Trong ñoù, Nguoàn voán phaân loaïi tieàn: - Huy ñoäng baèng VND ñaït 803,4 tyû ñoàng taêng 37,8% so vôùi naêm 2006 vaø chieám tyû troïng 62,2% trong toång huy ñoäng. - Huy ñoäng baèng ngoaïi teä ñaït 30.248 ngaøn USD chieám tæ troïng 37,8% trong toång nguoàn voán, taêng 14,4% so vôùi naêm 2006. Nguoàn voán phaân theo kyø haïn - Huy ñoäng voán coù kyø haïn 774,6 tyû ñoàng, chieám tyû troïng 60% trong toång nguoàn voán, taêng 11,5% so vôùi naêm 2006. - Huy ñoäng voán khoâng kyø haïn ñaït 516,2 tyû ñoàng, chieám tyû troïng 40% vaø taêng 68% so vôùi naêm 2006. Keát quaû huy ñoäng voán theo töøng nguoàn voán cuï theå nhö sau: Huy ñoäng tieát kieäm Huy ñoäng töø nguoàn tieát kieäm cuûa daân cö ñeán ngaøy 31 thaùng 12 naêm 2007 quy VND laø 737,5 tyû ñoàng, chieám tyû troïng 57,1% trong toång nguoàn voán, taêng 6,7% so vôùi cuoái naêm 2006. Toång soá soå tieát kieäm laø 6.819 giaûm 962 soå so vôùi naêm 2006. - Huy ñoäng baèng VND ñaït 366 tyû ñoàng chieám tyû troïng 49,6% trong toång nguoàn voán tieát kieäm, taêng 14,2% so vôùi naêm 2006. - Huy ñoäng baèng ngoaïi teä ñaït 23.057 ngaøn USD chieám tyû troïng 50,4% trong toång nguoàn voán tieát kieäm, taêng giaûm khoâng ñaùng keå so vôùi naêm 2006. - Huy ñoäng voán coù kyø haïn laø 707,9 tyû chieám tyû troïng 96% trong toång nguoàn voán tieát kieäm, so vôùi naêm 2006 taêng 6,5%. - Huy ñoäng voán khoâng kyø haïn laø 29,6 tyû chieám tyû troïng 4% trong toång nguoàn voán tieát kieäm, so vôùi naêm 2006 taêng 11,7%. Huy ñoäng töø toå chöùc kinh teá Toång huy ñoäng töø Toå chöùc Kinh teá tính ñeán ngaøy 31/12/2007 ñaït 220 tyû ñoàng, taêng 131,7% so vôùi naêm 2006, chieám 17% treân toång ngoàn voán huy ñoäng cuûa chi nhaùnh. Trong ñoù: Huy ñoäng baèng VND laø 134 tyû ñoàng, chieám 60,9% trong toång huy ñoäng töø Toå chöùc Kinh teá, taêng 62,6% so vôùi cuoái naêm 2006. Huy ñoäng ngoaïi teä quy USD laø 5.337 ngaøn USD(töông ñöông 86 tyû ñoàng), chieám 91,1% trong nguoàn voán huy ñoäng Toå chöùc Kinh teá vaø taêng 271% so vôùi naêm 2006. Huy ñoäng baèng ngoaïi teä taêng maïnh laø do moät soá ñôn vò lieân doanh, lieân keát nhaän voán ñaàu tö töø nöôùc ngoaøi chuyeån baèng ngoaïi teä nhö: Coâng ty lieân doanh River Park, Coâng ty Pharmedic. Naêm qua, nguoàn voán huy ñoäng töø Toå chöùc Kinh teá taêng treân 100%, nhìn chung soá dö bình quaân caùc taøi khoaûn tieàn göûi cuûa doanh nghieäp taêng, maët khaùc soá ñôn vò coù quan heä tieàn göûi tieàn vay vôùi chi nhaùnh taêng nhieàu, trung bình trong thaùng coù treân 20 doanh nghieäp môùi môû taøi khoaûn. Huy ñoäng töø nguoàn tieàn göûi caù nhaân Toång voán huy ñoäng töø tieàn göûi caù nhaân quy ra VND ñeán 31/12/2007 laø 324 tyû ñoàng, chieám tyû troïng 25,1% treân toång nguoàn voán huy ñoäng, taêng 77% so vôùi naêm 2006. Soá taøi khoaûn caù nhaân taêng trong naêm 7.243 taøi khoaûn. Trong ñoù: Huy ñoäng tieàn göûi caù nhaân baèng VND laø 298,6 tyû ñoàng, chieám tyû troïng 92,2% trong toång nguoàn voán huy ñoäng tieàn göûi caù nhaân, taêng 75% so vôùi naêm 2006. Huy ñoäng baèng ngoaïi teä 1.580 ngaøn USD chieám tyû troïng 1,8% trong toång nguoàn voán huy ñoäng tieàn göûi caù nhaân, taêng 99,7% so vôùi naêm 2006. - Huy ñoäng voán coù kyø haïn laø 3,7 tyû ñoàng, chieám tyû troïng nhoû (1,1%) trong toång nguoàn voán huy ñoäng tieàn göûi caù nhaân, taêng 133% so vôùi naêm 2006. - Huy ñoäng voán khoâng kyø haïn laø 320,4 tyû ñoàng, chieám tyû troïng 98,9% trong toång nguoàn voán huy ñoäng tieàn göûi caù nhaân, taêng 76,3% so vôùi naêm 2006. Caùc nguoàn voán huy ñoäng khaùc Toång soá quy ra VND laø 9,5 tyû ñoàng, chieám tyû troïng 0,7% treân toång nguoàn voán huy ñoäng, giaûm 75,6% so vôùi naêm 2006, trong ñoù bao goàm: Tieàn kyù quyõ laø 3 tyû giaûm 70,9% so vôùi naêm 2006. Kyø phieáu 16 trieäu giaûm 99,8% so vôùi naêm 2006. Traùi phieáu 16,7 ngaøn USD giaûm 22,2% so vôùi naêm 2006. Chöùng chæ tieàn göûi 6,1 tyû giaûm 68,3% so vôùi naêm 2006. ò Nhaän xeùt ñaùnh giaù veà coâng taùc huy ñoäng voán: Nhìn chung, coâng taùc huy ñoäng voán trong naêm 2007 cuûa chi nhaùnh taêng tröôûng töông ñoái nhanh vaø oån ñònh. Tính ñeán 31/12/2007, toång huy ñoäng cuûa chi nhaùnh ñaït 1.291 tyû ñoàng, so vôùi ñaàu naêm taêng 28% vaø vöôït 13% so vôùi keá hoaïch cuûa TW giao. Nguoàn voán huy ñoäng taïi chi nhaùnh chuû yeáu laø nguoàn tieàn tieát kieäm vaø tieàn göûi thanh toaùn cuûa khaùch haøng caù nhaân, ñaït 1.071 tyû ñoàng, chieám 83% so vôùi toång huy ñoäng. Huy ñoäng töø taøi khoaûn caù nhaân taêng maïnh so vôùi naêm 2006, taêng 140,7 tyû ñoàng( trong ñoù, huy ñoäng töø VND taêng 128 tyû, ngoaïi teä taêng 789 ngaøn USD töông ñöông 12,7 tyû), taêng 76,8% so vôùi cuøng kyø naêm ngoaùi. Huy ñoäng töø tieàn göûi coù kyø haïn trong naêm taêng 133% so vôùi cuøng kyø naêm ngoaùi. Huy ñoäng töø taøi khoaûn caù nhaân taêng maïnh laø do trong naêm soá löôïng taøi khoaûn taêng nhieàu hôn naêm 2006, coù nhieàu khaùch haøng coù dö nôï taøi khoaûn tieàn göûi treân 1 tyû ñoàng, trong ñoù coù khaùch haøng coù soá dö treân 9 tyû ñoàng, chuû yeáu laø khaùch haøng duøng ñeå giao dòch chöùng khoaùn. Haøng thaùng, chi nhaùnh môû môùi hôn 500 taøi khoaûn caù nhaân, nay laø nguoàn huy ñoäng töông ñoái oån ñònh vaø giaù töông ñoái thaáp. Huy ñoäng tieát kieäm coù xu höôùng taêng chaäm daàn do laõi suaát khoâng haáp daãn baèng caùc NH TMCP treân ñòa baøn. Huy ñoäng töø Toå chöùc Kinh teá ñang taêng tröôûng khaù nhanh do chi nhaùnh ñaõ thu huùt ñöôïc tieàn göûi töø moät soá coâng ty lôùn. Hieän chi nhaùnh ñang taêng cöôøng ñeà nghò khaùch haøng ñang coù quan heä tín duïng chuyeån soá dö tieàn göûi veà chi nhaùnh, ñoàng thôøi thöïc hieän mieãn giaûm phí vaø caùc dòch vuï, tieän ích keøm theo ñoái vôùi caùc khaùch haøng coù soá dö tieàn göûi lôùn. + Tình hình hoaït ñoäng tín duïng ngaân haøng Baûng 2.2 Tình hình hoaït ñoäng tín duïng Ñôn vò: trieäu ñoàng; 1.000USD Coâng taùc tín duïng vaø chieát khaáu Naêm 2006 Naêm 2007 +/- (%) so vôùi cuøng kyø naêm tröôùc VND USD Quy VND VND USD Quy VND 1. Doanh soá cho vay + CK 1.301.495 25.178 1.706.630 1.352.334 30.331 1.841.086 7,88% Cho vay NH 1.220.132 24.619 1.616.272 1.297.796 30.331 1.786.547 10,54% Cho vay TDH 81.363 559 90.358 54.539 54.539 -39,64% 2. Doanh soá thu nôï cho vay + CK 1.311.224 21.100 1.650.743 1.744.253 31.611 2.253.631 36,52% Cho vay NH 1.260.874 21.016 1.599.038 1.559.110 31.023 2.059.022 28,77% Cho vay TDH 50.350 84 51.705 185.143 587 194.609 276,38% 3. Dö nôï cho vay + CK 594.674 14.406 826.477 808.694 14.185 1.037.271 25,51% Cho vay NH 448.738 13.620 667.892 634.433 13.429 850.835 27,39% Cho vay TDH 145.936 786 158.585 174.261 756 186.436 17,56% ( Nguoàn : Soá lieäu toång hôïp Töø NHNTVN _ CHBT ) Baûng 2.3 Ñoái töôïng khaùc haøng Ñoái vôùi khaùch haøng Soá löôïng Dö nôï( Quy VND, tyû giaù 16.114 VND/USD) Dö nôï bình quaân/ moät khaùch haøng I. Doanh nghieäp 108 814.105.007 7.538.009 1. DN Nhaø nöôùc 1 34.302.187 34.302.187 2. DN NN- CPH 14 252.196.512 18.014.037 3. DN Tö nhaân 8 17.722.011 2.215.251 4. Cty Coå phaàn 10 112.444.061 11.244.406 5. Cty TNHH 73 393.643.947 5.392.383 6. Cty Lieân doanh 2 3.796.288 1.898.144 II. Caù nhaân 1.356 223.166.204 164.577 1. Cho vay caù nhaân coù TS ñaûm baûo 291 181.363.295 623.242 2. Cho vay CBCNV 1.023 31.115.190 30.416 3. Cho vay caàm coá chöùng töø coù giaù 42 10.687.720 254.470 Toång coäng 1.464 1.037.271.211 ( Nguoàn : Soá lieäu toång hôïp Töø NHNTVN _ CHBT ) Dö nôï cuûa chi nhaùnh ñeán thôøi ñieåm cuoái naêm 2007 laø 1.037 tyû ñoàng, taêng 25,5% so vôùi naêm 2006 vaø vöôït 10% so vôùi TW giao laø 950 tyû ñoàng. Trong ñoù, tyû troïng dö nôï ngaén haïn chieám khaù cao ñeán 82% trong toång dö nôï neân dö nôï thöôøng khoâng oån ñònh. Cuï theå: Cho vay doanh nghieäp - Veà soá löôïng: Trong naêm qua beân caïnh vieäc duy trì vôùi caùc khaùch haøng ñang coù quan heä tín duïng nhieàu naêm, chi nhaùnh ñaõ noå löïc tìm kieám theâm khaùch haøng môùi laø doanh nghieäp, ñaëc bieät taäp trung vaøo caùc DNNVV, keát quaû tính töø ñaàu naêm ñeán nay chi nhaùnh ñaõ duyeät cho vay theâm 34 doanh nghieäp môùi. Tuy nhieân, soá löôïng doanh nghieäp ñeán haïn thanh toaùn nôï trong naêm( vay trung haïn mua xe oâtoâ) vaø soá löôïng doanh nghieäp khoâng coù nhu caàu tieáp tuïc quan heä tín duïng cuõng khaù nhieàu, toång coäng coù 29 doanh nghieäp taát toaùn hoà sô vay. Do ñoù, xeùt veà soá löôïng doanh nghieäp taêng so vôùi ñaàu naêm chæ taêng ñöôïc 5 doanh nghieäp. - Dö nôï cho vay: ñaït 814 tyû ñoàng taêng 134 tyû ñoàng töùc taêng 19,7% so vôùi ñaàu naêm laø 680 tyû ñoàng, trong ñoù nhoùm ñoái töôïng khaùch haøng laø Coâng ty TNHH chieám ñeán 48%, keá ñeán laø DNNN coå phaàn hoùa chieám 31%, Coâng ty Coå phaàn chieám 13,7%, coøn laïi laø nhoùm khaùch haøng DNNN, DNTN vaø Coâng ty lieân doanh. Hieän nay, dö nôï chuû yeáu taäp trung vaøo moät soá doanh nghieäp lôùn nhö Coâng ty TNHH Taân Hieäp Phaùt 234 tyû ñoàng, Coâng ty Löõ gia 103 tyû ñoàng, Toång coâng ty Samco 34 tyû ñoàng…. Caùc doanh nghieäp chuû yeáu laø vay haïn möùc boå sung voán löu ñoäng vaø vì theá dö nôï cuõng bò bieán ñoäng tuøy thuoäc vaøo nhu caàu vaø keá hoaïch söû duïng voán vay cuûa khaùch haøng, söï bieán ñoäng dö nôï cuûa caùc doanh nghieäp naøy aûnh höôûng khaù lôùn ñeán dö nôï cuûa chi nhaùnh. Cho vay caù nhaân Trong naêm qua tình hình cho vay caù nhaân tieán trieån khaù toát, toång dö nôï ñaït ñöôïc ñeán cuoái naêm 223 tyû ñoàng, taêng 77 tyû ñoàng so vôùi ñaàu naêm töông öùng taêng 52,7%, cuï theå: - Cho vay coù taøi saûn baûo ñaûm laø nhaø, ñaát, xe oâtoâ: toång soá khaùch haøng vay coù theá chaáp 291 khaùch haøng taêng veà soá löôïng laø 36 khaùch haøng( trong ñoù chöa keå soá hoà sô môùi cho vay ñeå buø ñaép vaøo caùc khoaûn ñeán haïn taát toaùn hoà sô). Dö nôï cuõng taêng ñaùng keå, ñaït 181 tyû ñoàng taêng 111 tyû ñoàng so vôùi ñaàu naêm. - Cho vay caàm coá chöùng töø coù giaù: giaûm caû veà soá löôïng khaùch haøng laãn dö nôï cho vay: soá löôïng khaùch haøng giaûm 12 ngöôøi vaø dö nôï giaûm 44 tyû ñoàng so vôùi ñaàu naêm. Dö nôï cuûa nhoùm khaùch haøng naøy thöôøng khoâng oån ñònh vaø khoâng chuû ñoäng ñöôïc do khaùch haøng chæ vay vaø taát toaùn hoà sô trong thôøi gian raát ngaén, nhu caàu voán phaùt sinh ñoät xuaát. - Cho vay tín chaáp Caùn boä coâng nhaân vieân : giaûm veà soá löôïng 129 ngöôøi nhöng taêng veà dö nôï khoaûng treân 10 tyû ñoàng. Nguyeân nhaân moät maët giaûm laø do soá caùn boä coâng nhaân vieân vay thôøi haïn 5 naêm töø 2002 ñeán nay ñaõ ñeán haïn thanh toaùn vaø chöa ñöôïc xeùt duyeät cho vay laïi, maët khaùc dö nôï laïi taêng laø do soá caùn boä coâng nhaân vieân môùi ñöôïc duyeät vôùi soá tieàn cho vay nhieàu hôn chuû yeáu laø caùn boä coâng nhaân vieân trong Ngaân haøng Ngoaïi Thöông ñöôïc xeùt cho vay ñeán 24 thaùng löông kinh doanh. * Tình hình hoaït ñoäng tín duïng cho DNNVV NHNTVN – CNBT coù ñòa baøn hoaït ñoäng chuû yeáu laø khu vöïc TP. HCM. Caùc DNNVV quan heä tín duïng taïi Ngaân haøng haàu heát laø doanh nghieäp taïi thaønh phoá Hoà Chí Minh. Tính ñeán ngaøy 31/12/2007 soá doanh nghieäp DNNVV(100 doanh nghieäp). Caùc loaïi hình chuû yeáu cuûa DNNVV khi vay voán taïi Ngaân haøng goàm : Coâng ty coå phaàn, Coâng ty TNHH, DNTN, DN Nhaø nöôùc. Coù 1 doanh nghieäp voán ñaêng kyù 10 tyû, 12 doanh nghieäp voán ñaêng kyù kinh doanh töø 5-10 tyû ñoàng, coøn laïi 87 doanh nghieäp voán ñaêng kyù döôùi 5 tyû ñoàng. Hoaït ñoäng trong lónh vöïc thöông maïi vaø dòch vuï chieám ña soá. Nhìn chung DNNVV vay vốn tại NHNTVN – CNBT raát haïn cheá veà nguoàn löïc taøi chính, caùc qui ñònh phaùp luaät veà hôïp ñoàng kinh teá, qui ñònh veà taøi chính, keá toaùn, thoáng keâ. Phaàn lôùn DNNVV ñeàu laø Coâng ty TNHH neân vieäc chöùng minh naêng löïc taøi chính thöïc teá cuûa ñôn vò raát haïn cheá. Veà toác ñoä trieån khai coâng ngheä môùi khaù chaäm. Möùc ñoä ñaàu tö cho ñoåi môùi coâng ngheä coøn raát thaáp. Caùc doanh nghieäp tieán haønh ñoåi môùi coâng ngheä moät caùch thuï ñoäng, mang tính tình huoáng, do nhu caàu khaùch quan naûy sinh trong quaù trình saûn xuaát maø khoâng coù keá hoaïch daøi haïn veà ñoåi môùi coâng ngheä. Phöông thöùc ñoåi môùi coâng ngheä ñöôïc söû duïng nhieàu nhaát laø nguoàn coâng ngheä nhaäp khaåu töø nöôùc ngoaøi. Tyû leä caùn boä kyõ thuaät trong doanh nghieäp ñaït thaáp. Beân caïnh ñoù, söï yeáu keùm veà thoâng tin khieán caùc doanh nghieäp bò leä thuoäc veà ñôn haøng, thò tröôøng, nguoàn nguyeân lieäu ñeán caû coâng ngheä. DNNVV tuy ñöôïc NHNTVN – CNBT cung caáp voán nhöng vieäc cung caáp voán cho caùc doanh nghieäp naøy coøn nhieàu haïn cheá: thöôøng vay voán coù taøi saûn theá chaáp, khoâng cho caùc doanh nghieäp naøy vay tín chaáp hay ñöôïc söï baûo laõnh cuûa beân thöù ba coøn ít. Thöôøng caùc DNNVV coù nhu caàu vay voán nhöng ngaân haøng chæ ñaùp öùng moät tyû leä coøn töông ñoái thaáp gaây caûn trôû vieäc môû roäng vaø naâng cao hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh. Nhìn chung, caùc DNNVV vay voán taïi NHNTVN-CNBT hoaït ñoäng töông ñoái toát khoâng phaùt sinh nôï quaù haïn cho ngaân haøng nhöng hoaït ñoäng vaãn chöa phaùt huy heát tìm naêng do thieáu voán chöa ñöôïc ñaùp öùng kòp thôøi vaø do baûn thaân trong doanh nghieäp naøy. Tín duïng cho DNNVV chieám tyû troïng khaù lôùn ñoái vôùi tín duïng cuûa Ngaân haøng thoâng qua caùc chæ tieâu tính ñeán ngaøy 31/12/2007 laø : Doanh soá cho vay chieám 19,37%/doanh soá cho vay, soá dö nôï cho vay chieám 20,99% dö nôï cho vay cuûa Ngaân haøng. - Tín duïng cuûa ngaân haøng ñoái vôùi DNNVV lieân tuïc taêng qua caùc naêm: Doanh soá cho vay naêm 2006 taêng 124,4% so vôùi naêm 2005, naêm 2007 so vôùi naêm 2006 laø 55,43%. Dö nôï cho vay naêm 2007 cuõng ñaõ taêng tröôûng nhanh laø 52%. - Veà tyû leä nôï quaù haïn: Trong thôøi gian ba naêm vöøa qua, nôï quaù haïn taïi chi nhaùnh baèng 0, do ngaân haøng cho nhöõng doanh nghieäp coù taøi chính toát vay. Neân khaû naêng thu hoài voán laø raát cao, thường là 100% Baûng 2.4 Tình hình taêng tröôûng tín duïng cuûa Ngaân haøng ñoái vôùi loaïi DNNVV qua caùc naêm nhö sau ( ÑVT : trieäu ñoàng): STT Chæ tieâu Naêm 2005 Naêm 2006 Naêm 2007 I Toång dö nôï cho vay ñeán 31/12 62.432 140.106 217.780 - TDH/ toång Dö nôï 0 0 0 II Nôï quaù haïn 0 0 0 - NQH / toång Dö nôï 0 0 0 III Doanh soá cho vay 112.714 234.829 356.945 ( Nguoàn : Soá lieäu toång hôïp Töø NHNTVN _ CHBT ) ò Nhaän xeùt Nhìn chung trong naêm qua hoaït ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh phaùt trieån khaù toát, caùc khoaûn vay ñöôïc xeùt duyeät chuû yeáu caên cöù vaøo phöông aùn kinh doanh coù hieäu quaû cuûa khaùch haøng vaø phaàn lôùn ñeàu coù taøi saûn baûo ñaûm hoaëc baûo laõnh cuûa beân thöù ba. Dö nôï vay taêng tröôûng vôùi toác ñoä 25,5%, vöôït so vôùi chæ tieâu ñeà ra so vôùi ñaàu naêm laø 15% vaø haàu heát caùc khoaûn vay ñeàu ñöôïc xeáp loaïi theo nhoùm nôï ñuùng nhö theo quy ñònh cuûa ngaân haøng vaø chöa coù khaùch haøng phaùt sinh nôï xaáu phaûi xöû lyù töø quyõ döï phoøng. Vieäc xeùt duyeät cho vay ñuùng thaåm quyeàn vaø trình töï theo quy ñònh cuûa ngaân haøng. Tuy nhieân caùc khoaûn vay chuû yeáu laø ngaén haïn( chieám hôn 80%) neân khoâng oån ñònh vaø phuï thuoäc nhieàu vaøo moät soá coâng ty coù haïn möùc lôùn. 2.2.2 Nhöõng thaønh töïu vaø haïn cheá trong vieäc hoã trôï tín duïng doanh nghieäp nhoû vaø vöøa taïi Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam - Chi Nhaùnh Beán Thaønh Nhöõng thaønh töïu - Trong nhöõng naêm qua, NHNTVN- CN BT ñaõ thöïc hieän toát hoaït ñoäng tín duïng theo cô cheá chính saùch cuûa Nhaø nöôùc. Taêng cöôøng cho vay khaùch haøng laø DNNVV, qua hình thöùc cho vay voán löu ñoäng ñeå thöïc hieän hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh, naâng cao khaû naêng ñoùng goùp giaù trò saûn phaåm cho quoác gia. Ngoaøi ra, cuõng cho DNNVV vay voán trung vaø daøi haïn nhaèm taøi trôï cho ñaàu tö maùy moùc thieát bò, aùp duïng khoa hoïc kyõ thuaät môû roäng saûn xuaát kinh doanh goùp phaàn naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa doanh nghieäp. - NHNTVN - CN BT ñöôïc NHNTVN xeáp vaøo moät trong nhöõng Ngaân haøng thöïc hieän tín duïng cho vay ñoái vôùi DNNVV vaøo loaïi toát nhaát vaø ñöôïc baèng khen cuûa Toång Giaùm Ñoác. - Tyû troïng nôï cho vay quaù haïn ñoái vôùi caùc DNNVV gaàn nhö laø 0% vaø thaáp hôn nhieàu so vôùi tyû leä nôï vay quaù haïn chung cuûa Ngaân haøng. - Ngaân haøng luoân chuù troïng coâng taùc ñaøo taïo nguoàn nhaân löïc, naâng cao chaát löôïng thaåm ñònh tín duïng; nhaèm naâng cao khaû naêng phaân tích ñaùnh giaù toát tình hình taøi chính cuûa doanh nghieäp ñang vay; theo doõi tình hình bieán ñoäng thò tröôøng, phaân tích nhöõng nhaân toá coù theå gaây ruûi ro cho hoaït ñoäng cuûa caùc doanh nghieäp; kieåm tra giaùm saùt chaët cheõ ñoái vôùi töøng moùn vay töø luùc giaûi ngaân cho ñeán khi thu hoài heát nôï. Do ñoù, tyû leä nôï quaù haïn cuûa Ngaân haøng laø khoâng ñaùng keå. - Töø nhöõng ñoùng goùp treân, hoaït ñoäng tín duïng cuûa Ngaân haøng ñaõ goùp phaàn thuùc ñaåy söï phaùt trieån loaïi hình DNNVV goùp phaàn phaùt trieån kinh teá cuûa ñaát nöôùc. Nhöõng haïn cheá Beân caïnh nhöõng thaønh töïu ñaït ñöôïc, hoaït ñoäng tín duïng ñoái vôùi loaïi hình DNNVV vaãn coøn moät soá toàn taïi chuû yeáu sau: + Veà huy ñoäng voán - Hoaït ñoäng huy ñoäng voán cuûa Ngaân haøng taêng tröôûng nhanh nhöng chöa khai thaùc heát tieàm löïc veà voán cuûa neàn kinh teá. Voán nhaøn roãi trong daân cö vaø trong caùc toå chöùc kinh teá treân thöïc teá vaãn chöa ñöôïc huy ñoäng heát do laõi suaát huy ñoäng cuûa ngaân haøng keùm haáp daãn so vôùi caùc ngaân haøng coå phaàn. - Hieän nay, caùc Ngaân haøng ñang tranh nhau huy ñoäng voán baèng laõi suaát cao vaø caùc chöông trình khuyeán maõi nhöng caùc chieâu thöùc khuyeán maõi cuûa caùc ngaân haøng thöôøng coù söï truøng laëp, sao cheùp laãn nhau, chöa coù tính saùng taïo, haáp daãn vaø khaùc bieät neân gaëp nhieàu khoù khaên trong vieäc thu huùt khaùch haøng, ñaëc bieät laø caùc khaùch haøng khoù tính vaø khaùch haøng VIP, vôùi giaù trò lôùn ñeå thu huùt voán do neàn kinh teá ñang caàn nhieàu voán cho söï phaùt trieån laønh maïnh. Caùc ngaân haøng gaëp nhieàu khoù khaên trong hoaït ñoäng kinh doanh nhö laõi suaát huy ñoäng, tyû giaù hoái ñoaùi v.v.v deã daãn ñeán ruûi ro vaø cuõng taïo söï lo ngaïi cho ngöôøi daân vaø gaây khoù khaên cho vieäc quaûn lyù ñieàu haønh chính saùch tieàn teä cuûa Nhaø nöôùc. Do vaäy ngaân haøng caàn phaûi coù nhöõng bieän phaùp ñeå naâng cao huy ñoäng voán, nhaát laø cuûa daân cö vaø caùc toå chöùc kinh teá ñeå phaùt trieån hoaït ñoäng tín duïng, nhaát laø tín duïng ñoái vôùi DNNVV. + Veà hoaït ñoäng tín duïng - Khoái löôïng cung caáp tín duïng cho caùc DNNVV chöa cao: Ngaân haøng cung caáp tín duïng cho DNNVV taêng tröôûng qua caùc naêm, nhöng ñeán nay vaãn chöa ñaùp öùng ñuû vaø kòp thôøi voán cho nhu caàu ñaàu tö phaùt trieån, môû roäng vaø oån ñònh saûn xuaát kinh doanh cuûa DNNVV. Tính ñeán 31/12/2007 dö nôï ñaït 217.780 trieäu ñoàng trung bình döï nôï cho moãi doanh nghieäp laø 2.178trieäu ñoàng, coøn quaù thaáp ñoái DNNVV hieän nay. DNNVV thöôøng döïa vaøo caùc nguoàn voán töï coù ñeå hoaït ñoäng, kinh doanh daãn ñeán vieäc thieáu voán ñaàu tö cho hoaït ñoäng saûn xuaát, trình ñoä quaûn lyù khaù thaáp, coâng ngheä laïc haäu vaø cho naêng suaát thaáp, laøm giaûm khaû naêng caïnh tranh cuûa DNNVV. - Hieäu quaû tín duïng trong cho vay DNNVV chöa cao: Hieäu quaû kinh teá cuûa tín duïng vôùi loaïi hình DNNVV chöa cao, chöa taïo ñöôïc söï hoã trôï ñuùng möùc ñeå DNNVV phaùt trieån theo ñuùng ñònh höôùng. Khoái löôïng dö nôï vaø doanh soá cho vay ñoái vôùi DNNVV quaù nhoû so vôù nhu caàu neân chöa thuùc ñaåy vaø taïo ñöôïc ñoäng löïc phaùt trieån saûn xuaát vaø löu thoâng haøng hoùa, chöa khai thaùc heát tieàm naêng phaùt trieån cuûa doanh nghieäp. - Nhìn chung, saûn phaåm tín duïng vaãn chöa thöïc söï ña daïng, chöa khai thaùc trieät ñeå vieäc baùn cheùo saûn phaåm nhaèm mang laïi tieän ích thöïc söï cho doanh nghieäp. - Phöông thöùc cho vay, soá tieàn vay vaø thôøi haïn vay vaãn chöa thöïc söï linh hoaït ñeå ñaùp öùng voán kòp thôøi cho doanh nghieäp hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh. - Laõi suaát cho vay chöa thaät söï linh hoaït, cuï theå laø chöa coù chính saùch öu ñaõi ñoái vôùi khaùch haøng vay coù thöïc hieän giao dòch thanh toaùn quoác teá, thanh toaùn noäi ñòa vaø coù soá dö tieàn göûi bình quaân lôùn. - Hoaït ñoäng tín duïng ñoái vôùi DNNVV khoâng theo moät ñònh höôùng nhaát ñònh maø coøn mang tính töï phaùt cao. Phaàn lôùn khaùch haøng töï tìm ñeán ngaân haøng ñeå vay voán. Baûn thaân Chi nhaùnh vaãn chöa coù ñoäi nguõ phaùt trieån khaùch haøng chuyeân nghieäp coù khaû naêng tieáp xuùc caùc khaùch haøng tieàm naêng ñeå giôùi thieäu caùc saûn phaåm dòch vuï phuø hôïp thöïc söï mang laïi nhieàu tieän ích vaø tö vaán cho khaùch haøng nhaèm ñöa ra moät phöông aùn kinh doanh khaû thi, hieäu quaû - Chi nhaùnh vaãn chöa thieát keá quy trình tín duïng rieâng cho loaïi hình DNNVV, thuû tuïc phöùc taïp, hoà sô giaûi quyeát thöôøng bò keùo daøi. 2.2.3 Thöïc traïng veà hoã trôï tín duïng ñoái vôùi doanh nghieäp nhoû vaø vöøa taïi Vieät Nam Chieám khoaûng 96% soá löôïng doanh nghieäp vaø taïo ra hôn 25% vieäc laøm cho caû nöôùc, doanh nghieäp vöøa vaø nhoû giöõ vai troø quan troïng trong neàn kinh teá. Theá nhöng, khu vöïc naøy laïi ñang gaëp khoù khaên trong vieäc tieáp caän nguoàn voán töø caùc toå chöùc tín duïng. Theo keát quaû cuoäc ñieàu tra veà thöïc traïng huy ñoäng voán cuûa caùc DNNVV, coù khoaûng 35% - 45% DNNVV ôû nöôùc ta thöôøng noäp hoà sô vay voán, nhöng coù tôùi 19% soá doanh nghieäp khoù khaên hoaëc bò caùc ngaân haøng, toå chöùc taøi chính töø choái do söï e ngaïi veà hieäu quaû söû duïng voán. Haïn cheá caên baûn cuûa caùc DNNVV ñöôïc baùo caùo chæ ra, ñoù laø haïn cheá veà naêng löïc taøi chính, soå saùch keá toaùn khoâng roõ raøng, khoâng minh baïch, neân khoâng theå ñaùnh giaù ñuùng naêng löïc cuûa doanh nghieäp… Moät thöïc teá ñaùng buoàn laø cuõng vì lyù do naøy maø nhieàu hoä kinh doanh trong caû nöôùc maëc duø coù ñuû ñieàu kieän nhöng laïi khoâng muoán chuyeån ñoåi thaønh doanh nghieäp. Naêng suaát, chaát löôïng trong hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh coøn thaáp, saûn phaåm chöa coù söùc caïnh tranh cao treân thò tröôøng do thieát bò, coâng ngheä quaù laïc haäu; trình ñoä, naêng löïc cuûa ngöôøi lao ñoäng vaø caùn boä quaûn lyù doanh nghieäp coøn yeáu; ñaëc bieät, thieáu voán cho saûn xuaát kinh doanh. Trong caùc khoù khaên ñoù, thì thieáu voán cho saûn xuaát kinh doanh ñang laø thaùch thöùc raát lôùn ñoái vôùi caùc DNNVV thuoäc thaønh phaàn kinh teá ngoaøi quoác doanh. Thò tröôøng cung caáp voán cho DNNVV chuû yeáu laø thò tröôøng khoâng chính thöùc. theo thoáng keâ, hôn 70% soá doanh nhaân ñaàu tö voán baèng tieát kieäm hoaëc vay cuûa baïn beø vaø gia ñình hoaëc cuûa caùc toå chöùc phi taøi chính. Ñoâi khi, caùc chuû DNNVV coøn phaûi traû cho caùc chuû nôï vôùi laõi suaát cao hôn töø 3 ñeán 6 laàn so vôùi laõi suaát cuûa caùc ngaân haøng nhaø nöôùc quy ñònh. Vieäc vay voán ngaân haøng gaëp nhieàu khoù khaên ôû khaâu theá chaáp taøi saûn, caùn boä tín duïng thöôøng ñaùnh giaù taøi saûn theá chaáp thaáp hôn giaù trò ñích thöïc cuûa taøi saûn. khi vay voán, caùc DNNVV luoân bò ñoøi hoûi phaûi coù taøi saûn theá chaáp hoaëc neáu khoâng thì phaûi coù 2-3 laøm aên coù laõi vaø phaàn lôùn caùc döï aùn ñaàu tö cuûa hoï raát khoù thuyeát phuïc caùn boä ngaân haøng. Caùc khoaûn vay coù baûo laõnh raát hieám khi daønh cho caùc DNNVV vaø ñaàu tö vaøo caùc doanh nghieäp naøy bò haïn cheá raát nhieàu. Thöïc teá, hieän nay ngaân haøng chuû yeáu cho vay ngaén haïn maø nhu caàu vay voán trung vaø daøi haïn thì raát lôùn, trong khi thò tröôøng chöùng khoaùn cuûa nöôùc ta laïi raát eo heïp veà voán vaø nhieàu doanh nghieäp chöa quen söû duïng loaïi hình ñaàu tö naøy. Trong hai naêm gaàn ñaây, soá voán maø caùc ngaân haøng thöông maïi cho caùc DNNVV vay chieám bình quaân 40% toång dö nôï. Theo ñaïi dieän caùc ngaân haøng, ñaây laø tyû leä cao nhaát töø tröôùc tôùi nay, thaäm chí coù nhöõng tröôøng hôïp chieám 50-60% toång dö nôï nhö Ngaân Haøng Coâng Thöông Vieät Nam. Theo thoáng keâ cuûa ngaân haøng Nhaø Nöôùc, toác ñoä taêng tröôûng tín duïng daønh cho khoái DNNVV trong nhöõng naêm gaàn ñaây cuõng ñaõ cho thaáy nhöõng tín hieäu khaû quan: naêm 2003 laø 37,1%, naêm 2004 laø 20,18; naêm 2005 laø 22%, naêm 2006 laø 23%, naêm 2007 laø 24%. 2.3 NHÖÕNG NGUYEÂN NHAÂN TOÀN TAÏI CHUÛ YEÁU TRONG HOAÏT ÑOÄNG HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI NGAÂN HAØNG NGOAÏI THÖÔNG VIEÄT NAM - CHI NHAÙNH BEÁN THAØNH Chuùng ta caàn phaân tích roõ caùc nguyeân nhaân toàn taïi neâu treân ñeå coù theå ñöa ra nhöõng giaûi nhaèm khaéc phuïc. 2.3.1 Nguyeân nhaân chính saùch kinh teá- xaõ hoäi vaø quaûn lyù ñieàu haønh cuûa nhaø nöôùc. - Hieän nay, Nhaø nöôùc môùi coù chính saùch hoã trôï cho DNNVV ôû moät soá tænh, thaønh phoá tröïc thuoäc Trung öông vaø ñang trieån khai khaép caû nöôùc. Coâng taùc quy hoaïch vaãn chæ môùi ôû giai ñoaïn ñaàu. Do ñoù, DNNVV vaãn coøn ñang gaëp nhieàu khoù khaên, neân caùc NHTM raát ngaïi cho vay. - Caùc giaáy tôø chöùng minh quyeàn sôû höõu taøi saûn gaén lieàn treân ñaát ñöôïc caáp tröôùc ñaây coù moät soá maãu chöa roõ raøng, chöa ñöôïc caáp laïi cho thoáng nhaát vôùi caùc maãu hieän nay gaây khoù khaên cho caùn boä tín duïng trong vieäc trình hoà sô vay. - Caùc cô quan ñaêng kyù nhaø ñaát vaø cô quan giao dòch ñaûm baûo gaây maát nhieàu thôøi gian, coâng söùc cho hoaït ñoäng tín duïng ngaân haøng. Vì soá phoøng coâng chöùng vaø coâng chöùng vieân coøn raát ít. Do ñoù, Doanh nghieäp phaûi ñôïi laâu môùi ñöôïc giaûi ngaân laøm aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh. 2.3.2 Nguyeân nhaân töø phía doanh nghieäp nhoû vaø vöøa - Ngaân haøng muoán phaùt trieån cho vay caùc DNNVV nhöng laïi chöa ñaùp öùng ñöôïc caùc ñieàu kieän, trong ñoù quan troïng nhaát laø khoâng ñuû taøi saûn ñaûm baûo tieàn vay. - Naêng löïc phaùp lyù cuûa caùc DNNVV: caùc thuû tuïc phaùp lyù lieân quan ñeán hoaït ñoäng cuûa doanh nghieäp coøn phöùc taïp, nhieâu kheâ khieán caùc doanh nghieäp raát ngaïi vaø thöôøng tìm caùch traùnh neù, khoâng chòu hoaøn thieän, gaây khoù khaên cho ngaân haøng laäp thuû tuïc cho vay. - Caùc DNNVV thöôøng khoâng chöùng minh ñöôïc nhu caàu baèng moät phöông aùn vay hieäu quaû, caùc baùo caùo keá hoaïch saûn xuaát kinh doanh cuûa doanh nghieäp khi laøm vieäc vôùi ngaân haøng thieáu söùc thuyeát phuïc, hieäu quaû kinh doanh khoâng chaéc chaén gaây maát loøng tin cho Ngaân haøng. - Caùc DNNVV thöôøng aùp duïng moät caùch maùy moùc, coâng ngheä kyõ thuaät laïc haäu, söùc caïnh tranh cuûa haøng hoùa thaáp vaø trình ñoä quaûn lyù thaáp möùc ñoä ruûi ro kinh doanh cao. DNNVV deã daøng taïo laäp vaø cuõng deã daøng keát thuùc hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh, aån chöùa khaû naêng ruûi ro cao. Do ñoù, Ngaân haøng coøn raát ngaïi cho vay. - Doanh nghieäp thöôøng cung caáp thoâng tin khoâng ñaày ñuû, khoâng chính xaùc, khoâng trung thöïc tình hình taøi chính vaø hoaït ñoäng kinh doanh cuûa doanh nghieäp. Doanh nghieäp khoâng muoán cung caáp thoâng tin cho ngaân haøng vì ñoù laø bí maät kinh doanh, nhöng cuõng coù theå vì troán thueá hoaëc gian laän thöông maïi. - Caùc DNNVV thường keâ khai voán ñaàu tö thaáp hôn so vôùi voán ñaàu tö thöïc teá, do hoï khoâng muoán ñoùng thueá nhieàu. - Theo quy ñònh caùc DNNVV phaûi boû moät phaàn voán cuûa mình tham gia vaøo phöông aùn xin vay, nhöng trong phöông aùn cuï theå ñi vay ngaân haøng thì doanh nghieäp khoâng theå ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu veà tyû leä voán tham gia. - Vieäc thieáu taøi saûn ñaûm baûo tieàn vay thöôøng xuaát phaùt töø nhöõng khoù khaên vöôùng maéc trong caùc thuû tuïc hoà sô veà taøi saûn, nhaát laø ñoái vôùi ñaát ñai vaø taøi saûn treân ñaát. Khoù chuyeån ñoåi töø taøi saûn caù nhaân sang taøi saûn doanh nghieäp. Thöôøng caù nhaân ñem taøi saûn cuûa mình baûo laõnh cho coâng ty ñi vay 2.3.3 Nguyeân nhaân töø Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Beán Thaønh Nguyeân nhaân töø hoaït ñoäng huy ñoäng voán - Ngaân haøng chöa ñaåy maïnh quaûng baù thöông hieäu nhö caùc ngaân haøng coå phaàn khaùc, ñeán roäng raõi moïi taàng lôùp daân cö. - Phong caùch vaø thaùi ñoä phuïc vuï cuûa nhaân vieân giao dòch chöa ñöôïc ñoåi môùi thöïc söï, vaãn coøn laøm vieäc theo phong caùch cô quan nhaø nöôùc. - Maïng löôùi caùc phoøng giao dòch cuûa Ngaân haøng chöa ñöôïc môû roäng nhö caùc Ngaân haøng khaùc treân cuøng ñòa baøn, caùc hình thöùc huy ñoäng voán chöa thaät söï phong phuù vaø ña daïng: nhö huy ñoäng vaøng, caùc ngoaïi teä coù khaû naêng thanh khoaûn cao, chöa ñaùp öùng heát nhu caàu vaø thò hieáu cuûa daân cö, khaû naêng cung caáp dòch vuï vaø caùc tieän ích cho khaùch haøng coøn raát haïn cheá. Nguyeân nhaân trong hoaït ñoäng tín duïng: - Nguoàn voán ñeå ñaûm baûo cho vay chöa thaät söï lôùn maïnh coøn nhieàu haïn cheá do laõi suaát huy ñoäng keùm haáp daãn. - Chöa xaây döïng hoaøn chænh caùc cô cheá chính saùch tín duïng, quy trình cho vay chuû yeáu thöïc hieän theo quy trình chung cuûa NHNN chöa xaây döïng quy trình cuï theå cho Ngaân haøng. Chính saùch laõi tieàn vay chöa ñöôïc aùp duïng linh ñoäng cho töøng ñoái töôïng vay, töøng hình thöùc vay. - Hôïp ñoàng tín duïng vaø hôïp ñoàng ñaûm baûo tieàn vay thöïc hieän theo maãu cuûa NHNTVN, chi nhaùnh chöa thieát laäp maãu rieâng cuûa mình, thöôøng hôïp ñoàng quaù daøi vaø nhieàu trang gaây khoù khaên cho khaùch haøng trong vieäc kyù keát. Caùc ñieàu khoaûn trong hôïp ñoàng chöa chaët cheõ thöôøng gaây tranh caõi vôùi khaùch haøng khi coù phaùt sinh xaûy ra. - Veà saûn phaåm: DNNVV haàu nhö vay voán ngaén haïn vì phöông thöùc cho vay voán luaân chuyeån tieän lôïi vaø hieäu quaû nhöng cho vay ngaén haïn mang veà ít lôïi nhuaän vaø ít khi taïo ñöôïc quan heä tín duïng laâu daøi vôùi doanh nghieäp. Tuy nhieân, khi doanh nghieäp coù nhu caàu vay voán daøi haïn ñeå ñaàu mua maùy moùc, thieát bò vaø aùp duïng khoa hoïc coâng ngheä vaøo saûn xuaát kinh doanh thì ngaân haøng laïi ngaïi cho vay gaây khoù khaên cho doanh nghieäp ñeå thöïc hieän phöông aùn. - Veà thuû tuïc cho vay: Quy trình vaø thuû tuïc cho vay DNNVV coøn khaù phöùc taïp, röôøm raø, caùn boä tín duïng chöa ñöôïc phaân coâng cuï theå giöõa cho vay doanh nghieäp vaø cho vay caù nhaân laøm quy trình trôû neân choàng cheùo vôùi nhau, chöa mang tính chuyeân nghieäp gaây ra maát nhieàu thôøi gian. Vì theá, caùc DNNVV luoân muoán ñöôïc vay vôùi thôøi haïn caøng daøi ñeå khoûi maát thôøi gian thöïc hieän thuû tuïc vay. - Veà ñaûm baûo tieàn vay: Ngaân haøng luoân yeâu caàu doanh nghieäp khi ñi vay voán phaûi coù taøi saûn theá chaáp baèng baát ñoäng saûn, trong khi khaû naêng taøi chính toát laïi khoâng cho vay tín chaáp. Ngaân haøng vaãn tham khaûo khung giaù cuûa Nhaø nöôùc, coù aùp duïng khung giaù thò tröôøng nhöng tyû leä cho vay thaáp hôn nhieàu khoâng ñaùp öùng nhu caàu voán cho doanh nghieäp. - Caùn boä tín duïng coøn thieáu vaø trình ñoä chuyeân moân khoâng cao, thôøi gian trung bình giaûi quyeát moät moùn vay quaù nhieàu so vôùi yeâu caàu thöïc teá. - Caùc ngaân haøng vaãn thuï ñoäng chöa tìm ñeán caùc khaùch haøng ñeå chaøo môøi hoaëc töï tìm ra nhöõng phöông aùn, döï aùn coù hieäu quaû ñeå giôùi thieäu vaø tö vaán cho khaùch haøng ñaàu tö, vaø trong ñoù ngaân haøng seõ tham gia cho vay. Ñieàu naøy cho thaáy söï thuï ñoäng trong coâng taùc tín duïng cuûa caùc ngaân haøng. Keát luaän chöông 2 ÔÛ chöông 2 ñaõ ñi vaøo phaân tích tình hình hoaït ñoäng tín duïng ñoái vôùi doanh nghieäp noùi chung vaø doanh nghieäp vöøa vaø nhoû noùi rieâng taïi NHNTVN – CNBT. Chöông naøy cuõng neâu nhöõng keát quaû ñaõ ñaït ñöôïc cuûa Ngaân haøng trong thôøi gian qua. Ñoàng thôøi ñöa ra nhöõng nguyeân nhaân toàn taïi trong vieäc hoã trôï taøi trôï tín duïng cho DNNVV taïi NHNTVN- CNBT CHÖÔNG 3 GIAÛI PHAÙP NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA NGAÂN HAØNG TAÏI NGOAÏI THÖÔNG VIEÄT NAM CHI NHAÙNH - BEÁN THAØNH 3.1. ÑÒNH HÖÔÙNG PHAÙT TRIEÅN 3.1.1 Ñònh höôùng phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi giai ñoaïn 2008-2010 a. Veà kinh teá - Cô caáu ngaønh trong GDP: khu vöïc noâng nghieäp khoaûng 15 - 16%; coâng nghieäp vaø xaây döïng 43 - 44%; dòch vuï 40 - 41%. - Kim ngaïch xuaát khaåu taêng 16%/naêm. - Tæ leä huy ñoäng GDP haøng naêm vaøo ngaân saùch ñaït 21 - 22%. - Voán ñaàu tö toaøn xaõ hoäi haøng naêm ñaït khoaûng 40% GDP. - Toång saûn phaåm trong nöôùc (GDP) naêm 2010 theo giaù so saùnh gaáp hôn 2,1 laàn naêm 2000. Toác ñoä taêng tröôûng GDP 7,5 - 8%/naêm, phaán ñaáu ñaït treân 8%/naêm. GDP bình quaân ñaàu ngöôøi theo giaù hieän haønh ñaït töông ñöông 1.050 - 1.100 USD. b. Veà xaõ hoäi - Taïo vieäc laøm cho treân 8 trieäu lao ñoäng; tæ leä thaát nghieäp ôû ñoâ thò döôùi 5%. - Tæ leä hoä ngheøo coøn 10 - 11%. - Toác ñoä phaùt trieån daân soá khoaûng 1,14%. - Lao ñoäng noâng nghieäp chieám döôùi 50% lao ñoäng xaõ hoäi. - Hoaøn thaønh phoå caäp giaùo duïc trung hoïc cô sôû; lao ñoäng ñaõ qua ñaøo taïo chieám 40% toång lao ñoäng xaõ hoäi. - Tæ leä treû em suy dinh döôõng döôùi 5 tuoåi xuoáng döôùi 20% 3.1.2 Ñònh höôùng phaùt trieån doanh nghieäp nhoû vaø vöøa giai ñoaïn 2008-2010 - Phaùt trieån DNNVV laø moät nhieäm vuï quan troïng trong chieán löôïc phaùt trieån kinh teá - xaõ hoäi, ñaåy maïnh coâng nghieäp hoaù, hieän ñaïi hoaù ñaát nöôùc. - Tieáp tuïc hoaøn thieän khung khoå phaùp lyù, caûi caùch thuû tuïc haønh chính vaø chính saùch taøi chính theo höôùng taïo moâi tröôøng ñaàu tö kinh doanh bình ñaúng, minh baïch, oån ñònh, thoâng thoaùng cho DNNVV vaø dòch vuï phaùt trieån kinh doanh phaùt trieån. - Thöïc hieän caùc chính saùch phuø hôïp ñeå hoaøn thieän tình traïng thieáu maët baèng saûn xuaát, ñoàng thôøi baûo veä moâi tröôøng. - Nghieân cöùu, ban haønh caùc chính saùch khuyeán kích phaùt trieån caùc quyõ daønh cho DNNVV, taêng cöôøng khaû naêng tieáp caän caùc nguoàn tín duïng cho caùc DNNVV. - Xuùc tieán phoå bieán thoâng tin, kyõ thuaät – coâng ngheä tôùi caùc DNNVV, cuõng nhö naâng cao naêng löïc cuûa caùc doanh nghieäp naøy trong vieäc xaùc ñònh, löïa choïn vaø thích öùng vôùi coâng ngheä. - Khuyeán kích caùc DNNVV tham gia vaøo lieân keát ngaønh ôû moïi caáp vaø hoã trôï phaùt trieån caùc hieäp hoäi doanh nghieäp. - Thöïc hieän trôï giuùp coù troïng ñieåm ñeå taêng cöôøng khaû naêng caïnh tranh cuûa moät soá ngaønh haøng maø Vieät Nam coù lôïi theá. - Khuyeán kích phaùt trieån thò tröôøng dòch vuï phaùt trieån kinh doanh (BDS) theo ñònh höôùng cuûa neàn kinh teá thò tröôøng, taùch chöùc naêng tröïc tieáp cung caáp dòch vuï ra khoûi chöùc naêng quaûn lyù nhaø nöôùc cuûa caùc cô quan quaûn lyù nhaø nöôùc. - Phaùt trieån vaên hoùa doanh nghieäp, vaên hoùa kinh doanh, khuyeán khích khôûi söï doanh nghieäp. - Taêng cöôøng phoái hôïp giöõa caùc cô quan trôï giuùp phaùt trieån DNNVV 3.1.3 Ñònh höôùng phaùt trieån ngaønh Ngaân haøng ñeán 2010 Caûi caùch trieät ñeå vaø phaùt trieån heä thoáng caùc TCTD theo höôùng ña naêng, hieän ñaïi, ña daïng veà sôû höõu vaø loaïi hình toå chöùc, coù quy moâ lôùn vaø hoaït ñoäng theo nguyeân taéc thò tröôøng vôùi muïc tieâu chuû yeáu laø lôïi nhuaän, aùp duïng caùc thoâng leä vaø chuaån möïc quoác teá vaøo hoaït ñoäng kinh doanh ngaân haøng. Cô caáu laïi heä thoáng NHTM, taùch baïch tín duïng chính saùch vaø tín duïng thöông maïi, ñaûm baûo quyeàn kinh doanh cuûa caùc toå chöùc taøi chính nöôùc ngoaøi theo caùc cam keát song phöông vaø ña phöông ñaõ kyù keát vôùi caùc nöôùc vaø caùc toå chöùc quoác teá, tieáp tuïc cô caáu laïi moät caùch toaøn dieän heä thoáng TCTD theo caùc ñeà aùn ñaõ ñöôïc pheâ duyeät, cuï theå laø: Taêng cöôøng naêng löïc taøi chính, ñaûm baûo caùc NHTM coù ñuû nguoàn voán ñeå tieáp tuïc taêng voán ñieàu leä, taøi saûn coù ñi ñoâi vôùi naâng cao chaát löôïng vaø khaû naêng sinh lôïi, xöû lyù döùt ñieåm nôï toàn ñoïng vaø laøm saïch baûng caân ñoái cuûa caùc NHTM Töøng böôùc coå phaàn hoùa caùc NHTMNN theo nguyeân taéc thaän troïng, ñaûm baûo oån ñònh kinh teá – xaõ hoäi vaø an toaøn heä thoáng ngaân haøng. Cho pheùp caùc nhaø ñaàu tö nöôùc ngoaøi, nhaát laø caùc ngaân haøng coù tieàm löïc veà taøi chính, coâng ngheä, quaûn lyù vaø uy tín ñöôïc mua coå phieáu vaø tham gia quaûn trò, ñieàu haønh NHTM taïi Vieät Nam; Tuaân thuû caùc quy ñònh cuûa caùc Hieäp ñònh song phöông vôùi caùc nöôùc vaø quy ñònh cuûa WTO veà môû cöûa dòch vuï ngaân haøng. Phaùt trieån heä thoáng dòch vuï ngaân haøng, ña tieän ích, ñöôïc ñònh höôùng theo nhu caàu cuûa neàn kinh teá treân cô sôû tieáp tuïc naâng cao chaát löôïng vaø hieäu quaû cuûa caùc dòch vuï ngaân haøng truyeàn thoáng, ñoàng thôøi nhanh choùng tieáp caän vaø phaùt trieån caùc loaïi hình dòch vuï môùi vôùi haøm löôïng coâng ngheà cao. Vôùi phöông chaâm haønh ñoäng cuûa Ngaønh Ngaân Haøng laø "An toaøn - Hieäu quaû - Phaùt trieån beàn vöõng - Hoäi nhaäp quoác teá". Baûng 3.1 : Moät soá chæ tieâu hoaït ñoäng ngaân haøng giai ñoaïn 2008 - 2010 1. Taêng tröôûng bình quaân toång phöông tieän thanh toaùn (M2)(%/naêm) 18 - 20 2. Tyû leä M2/GDP ñeán cuoái naêm 2010(%) 100 - 115 3. Tyû troïng tieàn maët löu thoâng ngoaøi heä thoáng ngaân haøng/M2 ñeán naêm 2010(%) Khoâng quaù 18 4. Taêng tröôûng bình quaân tín duïng(%/naêm) 18 - 20 5. Tyû leä an toaøn voán ñeán naêm 2010 (%) Khoâng döôùi 8 6. Tyû leä nôï xaáu/toång dö nôï ñeán naêm 2010(%) Döôùi 5 ( Nguoàn : Soá lieäu töø Website: ) 3.1.4 Ñònh höôùng phaùt trieån tín duïng ngaân haøng ñoái vôùi doanh nghieäp nhoû vaø vöøa ñeán 2010 Theo thoáng keâ cuûa NHNN, toác ñoä taêng tröôûng tín duïng daønh cho khoái DNNVV trong nhöõng naêm gaàn ñaây cuõng ñaõ cho thaáy nhöõng tín hieäu khaû quan: naêm 2003 laø 37,1%, naêm 2004 laø 20,18% vaø naêm 2005 öôùc tính laø 22%. Trong hai naêm gaàn ñaây, soá voán maø caùc ngaân haøng thöông maïi cho caùc DNNVV vay chieám bình quaân 40% toång dö nôï, thaäm chí coù nhöõng tröôøng hôïp chieám töø 50 – 60% toång dö nôï. Ngaønh ngaân haøng ñöa ra nhöõng ñònh höôùng phaùt trieån TDNH nhö sau : - Caùc TCTD sôùm tham gia vaøo voán vaøo quyõ baûo laõnh tín duïng cho doanh nghieäp DNNVV theo tinh thaàn cuûa Nghò ñònh 90/2001/NÑ-CP ngaøy 23/11/2000 cuûa Chính phuû vaø Thoâng tö soá 01/2006/TT-NHNN ngaøy 20/02/2006 cuûa Ngaân haøng nhaø nöôùc ñeå taïo ñieàu kieän cho caùc quyõ ñi vaøo hoaït ñoäng. - Trieån khai caùc theå cheá, chính saùch lieân quan ñeán tín duïng cuûa Chính phuû vaø cuûa NHNN Vieät Nam. - Ña daïng hoùa hình thöùc huy ñoäng voán vaø cho vay, ngoaøi vieäc cho vay voán löu ñoäng, ngaân haøng coøn taøi trôï taêng tyû troïng cho vay trung daøi haïn ñaùp öùng nhu caàu voán cho DNNVV naâng cao naêng suaát saûn xuaát cuûa doanh nghieäp. - Laõi suaát cho vay mang tính linh hoaït theo thò tröôøng. Ñoâi khi ngaân haøng cuõng aùp duïng cho vay öu ñaõi ñoái vôùi DNNVV theo chính saùch cheá ñoä cuûa nhaø nöôùc, goùp phaàn phaùt trieån neàn kinh teá haøng hoùa nhieàu thaønh phaàn theo ñònh höôùng xaõ hoäi chuû nghóa. - Naâng cao chaát löôïng tín duïng, nhöõng döï aùn mang laïi hieäu quaû kinh teá xaõ hoäi thieát thöïc. - Cô caáu laïi dö nôï, phuø hôïp chính saùch phaùt trieån cuûa neàn kinh teá, haïn cheá ñeán möùc thaáp nhaát khaû naêng phaùt sinh nôï xaáu, xöû lyù coù hieäu quaû caùc khoaûn nôï khoù ñoøi, taêng cöôøng caùc bieän phaùp quaûn lyù tín duïng naâng cao khaû naêng hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaønh ngaân haøng. - Tieáp tuïc ñoåi môùi, hieän ñaïi hoùa hoaït ñoäng, naâng cao naêng löïc vaø trình ñoä chuyeân moân cuûa caùn boä ngaân haøng, ñaëc bieät caùn boä laøm coâng taùc tín duïng. - Caùc TCTD caàn phaûi caûi tieán quy trình thuû tuïc trong quan heä tín duïng nhaèm ñaûm baûo nhanh choùng, thöïc hieän khoâng gaây phieàn haø cho khaùch haøng. 3.1.5 Ñònh höôùng phaùt trieån tín duïng cuûa NHNTVN- CNBT ñeán 2010 NHNTVN- CNBT ñeà ra ñònh höôùng phaùt trieån trong giai 2008-2010 taêng möùc huy ñoäng voán trong daân cö vaø caùc toå chöùc kinh teá taêng bình quaân 20-30%, dö nôï vay taêng trung bình 20 -30%/naêm. Tín Duïng ñoái vôùi DNNVV cuï theå nhö sau: - Taêng soá löôïng khaùch haøng doanh nghieäp DNNVV ñeán 2010 leân laø 150 doanh nghieäp. - Doanh soá hoaït ñoäng tín duïng cuûa DNNVV chieám khoaûng 40-50% doanh soá tín duïng cuûa Ngaân haøng. Soá dö nôï vay chieám 40-50% toång soá dö nôï vay . - Ngaân haøng ñöa ra caùc chæ tieâu taêng tröôûng caû veà lónh vöïc tieàn göûi, tín duïng, dòch vuï naâng hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng. - Ngaân haøng ñöa ra muïc tieâu thöïc hieän baûo laõnh cho DNNVV taêng veà soá löôïng cuõng nhö giaù trò baûo laõnh cho doanh nghieäp. 3.2 NHÖÕNG GIAÛI PHAÙP NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI NGAÂN HAØNG NGOAÏI THÖÔNG VIEÄT NAM CHI NHAÙNH - BEÁN THAØNH 3.2.1 Ñoái vôùi doanh nghieäp nhoû vaø vöøa Ñeå toàn taïi vaø phaùt trieån, DNNVV caàn phaûi: - Xaây döïng moái lieân keát vôùi caùc Hieäp hoäi DNNVV, caùc hieäp hoäi laøng ngheà, caùc doanh nghieäp khaùc(nhaát laø doanh nghieäp lôùn), cuøng nhau toàn taïi vaø phaùt trieån. DNNVV saûn xuaát caùc saûn phaåm phuï kieän cho caùc doanh nghieäp lôùn, ñöôïc söï giuùp ñôõ cuûa hieäp hoäi vaø caùc toå chöùc khaùc, naém baét caùc thoâng tin veà doanh nghieäp nhö tình hình saûn xuaát kinh doanh, nhu caàu voán, dòch vuï; ñoàng thôøi chuyeån thoâng tin veà hoaït ñoäng tín duïng tôùi DNNVV, taïo ra moái lieân heä qua laïi thöôøng xuyeân, xaâm nhaäp laãn nhau giöõa toå chöùc tín duïng vôùi DNNVV. Môû roäng quan heä hôïp taùc vôùi caùc toå chöùc quoác teá, tranh thuû khai thaùc caùc nguoàn taøi trôï cho DNNVV, taïo ra söï ña daïng caùc nguoàn voán, ñaëc bieät laø voán trung vaø daøi haïn ngoaïi teä ñaàu tö cho caùc döï aùn saûn xuaát haøng xuaát khaåu. Môû roäng hôïp taùc, hoïc taäp kinh nghieäm veà moâ hình quaûn lyù tín duïng, ñaàu tö cho DNNVV taïi caùc toå chöùc tín duïng trong khu vöïc vaø treân theá giôùi taïo ra caùc cô hoäi nhaän taøi trôï veà ñaøo taïo, hoïc hoûi kinh nghieäm, goùp phaàn naâng cao caùc kyõ naêng ñaàu tö cho DNNVV. - Giaûi phaùp veà nguoàn voán: phaùt trieån ña daïng caùc saûn phaåm huy ñoäng voán, keát hôïp môû roäng maïng löôùi vôùi naâng cao chaát löôïng dòch vuï, taïo ra nguoàn voán chi phí thaáp, thôøi gian daøi ñeå ñaàu tö trung daøi