Đề tài Sản phẩm bảo hiểm học sinh tại Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA – thực trạng và một số kiến nghị

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt hơn 20%/năm trong 10 năm qua, thị trường bảo hiểm Việt Nam đã lớn mạnh nhanh chóng. Cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu dự báo ngành bảo hiểm phải đối mặt với nhiều khó khăn trong năm 2009. Song đây cũng là cơ hội để ngành bảo hiểm mở rộng thị trường. Bởi khi khủng hoảng tài chính xảy ra, lãi suất liên tục giảm, người dân sẽ tìm đến bảo hiểm như một sự bảo toàn chắc chắn. Với xuất phát điểm chỉ có một doanh nghiệp bảo hiểm duy nhất là Bảo Việt, đến nay, thị trường bảo hiểm Việt Nam đã có 28 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, 11 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, 10 doanh nghiệp môi giới bảo hiểm. Mạng lưới hoạt động của ngành bảo hiểm cũng liên tục được mở rộng tại khắp các tỉnh, thành và hiện đã tiếp cận đến hầu hết các ngành sản xuất, kinh doanh, với nhiều loại hình bảo hiểm phong phú. Sự xuất hiện của nhiều doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường là điều kiện để cho khách hàng có thêm lựa chọn khi quyết định mua bảo hiểm, đồng thời tạo môi trường kinh doanh lành mạnh. Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA ra đời là một ví dụ điển hình cho sự lớn mạnh của thị trường bảo hiểm Việt Nam. Chính thức đi vào hoạt động từ tháng 11/2005, Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA đã nhanh chóng thu được những thành công đáng kể. Kết quả kinh doanh và mức nộp ngân sách năm sau cao hơn năm trước với tốc độ tăng trưởng bình quân là 37 lần. Sau một quá trình được thực tập tại Sở Giao Dịch Miền Bắc Bảo Hiểm AAA, em đã được tiếp xúc với những kiến thức thực tế về nghiệp vụ bảo hiểm học sinh đã và đang triển khai tại Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA. Do muốn tìm hiểu kỹ hơn về cơ sở lý luận, thực trạng kinh doanh của doanh nghiệp trong nghiệp vụ này nên em đã lựa chọn đề tài “Sản phẩm bảo hiểm học sinh tại Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA – thực trạng và một số kiến nghị”. Qua quá trình tìm hiểu kĩ lưỡng thực tế triển khai sản phẩm bảo hiểm học sinh tại doanh nghiệp, bên cạnh những mặt đã đạt được thì doanh nghiệp vẫn còn rất nhiều những điểm cần khắc phục. Em xin đưa ra một số nhận định và đề xuất mang tính chất tham khảo để doanh nghiệp xem xét, góp phần nâng cao chất lượng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm học sinh nói riêng và kết quả kinh doanh của doanh nghiệp nói chung. Phần nội dung của Chuyên đề thực tập tốt nghiệp của em gồm 3 phần chính: Chương I: Những vấn đề lí luận chung về bảo hiểm học sinh Chương II: Thực trạng triển khai sản phẩm bảo hiểm học sinh tại Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA Chương III: Một số kiến nghị đối với việc triển khai sản phẩm bảo hiểm học sinh tại Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA Mặc dù đã có nhiều cố gắng trong việc tìm hiểu cơ sở lý thuyết và thực trạng kinh doanh của doanh nghiệp nhưng do nhận thức có hạn và cơ sở dữ liệu còn eo hẹp nên bài viết vẫn còn nhiều thiếu sót. Em rất mong được các thầy cô và các bạn đóng góp, bổ sung để bài viết được hoàn thiện hơn. Qua đây em cũng xin được gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới tất cả các anh chị Phòng Quản lý và phát triển đại lý – Sở Giao Dịch Miền Bắc AAA đã tận tình hướng dẫn em thực tập để em hoàn thành tốt nhiệm vụ nhà trường giao và cung cấp các số liệu thực tế cần thiết để em hoàn thành bài viết này. Em cũng xin được gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban giám đốc Sở Giao Dịch Miền Bắc AAA đã giúp đỡ hết sức tạo điều kiện cho em được thực tập tại doanh nghiệp. Cuối cùng là em xin được chân thành cảm ơn cô giáo TS.Phạm Thị Định đã tận tình hướng dẫn em hoàn thành tốt bài viết này. Hà nội, ngày 24, tháng 4, năm 2009 Sinh viên thực hiện Phan Thị Hà NỘI DUNG CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÍ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM HỌC SINH I. Sự cần thiết khách quan của Bảo hiểm học sinh 1. Sự cần thiết khách quan Học sinh là một bộ phận dân cư đông đảo của xã hội. Hàng năm, có khoảng trên 22 triệu học sinh tham gia học tập tại các loại hình trường lớp trên địa bàn cả nước. Với mục tiêu giáo dục toàn diện cho học sinh, những năm qua Đảng và Chính phủ đã luôn quan tâm đến công tác giáo dục, đào tạo, bồi dưỡng cho thế hệ trẻ Việt Nam cả về tri thức, nhân cách và thể chất. Trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, bên cạnh nguồn tài chính rất lớn giành cho sự nghiệp giáo dục, Đảng và Nhà nước còn chủ trương đẩy mạnh xã hội hóa các lĩnh vực giáo dục, y tế, văn hóa, thể dục thể thao, nhằm thực hiện tốt hơn mục tiêu phát triển toàn diện con người Việt Nam trong tương lai, đáp ứng yêu cầu công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước vào năm 2020. Mặt khác Con người là vốn quí nhất của xã hội, sức khoẻ là vốn quí nhất của con người. Chính vì vậy công tác chăm sóc, bảo vệ sức khoẻ cho học sinh đã được Đảng và Nhà nước đặc biệt quan tâm nhằm đảm bảo học sinh được phát triển toàn diện, có đầy đủ sức khoẻ để học tập, lao động, công tác tốt… Để bảo vệ thế hệ trẻ cũng như chia sẻ một phần nào những tổn thất của các em và gia đình phải gánh chịu trước những rủi ro của cuộc sống, bảo hiểm cho học sinh đã ra đời là một tất yếu khách quan góp phần ổn định cuộc sống và tạo sự yên tâm cho các bậc phụ huynh. 2. Tác dụng của nghiệp vụ bảo hiểm học sinh 2.1. Đối với học sinh và gia đình các em Tham gia bảo hiểm học sinh thực tế là một quyền lợi của trẻ trong độ tuổi đi học. Bảo hiểm học sinh có tác dụng to lớn đối với bản thân các em học sinh cũng như gia đình các em. Thông qua việc trả tiền bảo hiểm, bảo hiểm học sinh đã bù đắp kịp thời hậu quả tài chính do tai nạn bất ngờ xảy ra đối với học sinh sẽ giúp cho học sinh và gia đình có điều kiện nhanh chóng khắc phục hậu quả tai nạn, tạo điều kiện cho học sinh sớm trở lại học tập bình thường. Mặt khác, bảo hiểm học sinh đáp ứng được nhu cầu góp phần chăm lo sức khoẻ toàn diện cho học sinh cũng như trợ gíúp cho gia đình trong trường hợp con em họ bị ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị hoặc giải phẫu tại bệnh viện. các loại hình bảo hiểm học sinh đã phần nào giảm bớt khó khăn về kinh tế và chăm sóc cho các học sinh khi không may mắn bị tai nạn, rủi ro, ốm đau… hoặc chuẩn bị cho các em một nguồn tài chính để các em có thể tham gia học tập ở bậc cao hơn trong tương lai. Việc triển khai các loại hình bảo hiểm trên thực sự là việc làm nhân đạo trong xã hội. 2.2. Đối với nhà trường Nhà trường chính là nơi giáo dục, đào tạo những chủ nhân tương lai của đất nước. Do đó thể lực và trí lực của các em là mối quan tâm hàng đầu của nhà trường. Việc tham gia bảo hiểm học sinh cho các em không chỉ có tác dụng to lớn cho bản thân các em mà đối với nhà trường cũng có ý nghĩa hết sức quan trọng. Chính điều đó đã giúp cho nhà trường và gia đình các em thêm gắn kết, các bậc phụ huynh sẽ tin tưởng hơn vào nhà trường để họ có thể yên tâm gửi gắm con em mình. Chỉ khi các em học sinh có đủ sức khỏe và tài chính thì mới bảo đảm quá trình học tập được liên tục và hiệu quả. Từ đó nâng cao chất lượng đào tạo và uy tín của nhà trường. Vì vậy công tác chăm sóc sức khỏe học đường phải hết sức được chú trọng và quan tâm đặc biệt là việc tham gia bảo hiểm học sinh cho các em. 2.3. Đối với công ty bảo hiểm Hàng năm, có khoảng trên 22 triệu học sinh tham gia học tập tại các loại hình trường lớp trên địa bàn cả nước. Đây là một thị trường hết sức rộng lớn cho các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ triển khai nghiệp vụ bảo hiểm học sinh góp phần tăng doanh thu, mở rộng thị phần trên thị trường bảo hiểm Các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước hầu hết đều nhận xét bảo hiểm con người còn rất tiềm năng và xác định đây là nghiệp vụ chủ lực. Có doanh nghiệp đã thay đổi hẳn chiến lược với mục tiêu ngày càng tập trung mạnh hơn vào bảo hiểm học sinh. Mạng lưới chân rết phục vụ việc bán bảo hiểm học sinh của các doanh nghiệp không chỉ đến từng trường học ở các thành phố lớn mà vươn tới tận các xã, thôn, nơi vùng sâu, vùng xa. Không những sản phẩm được cải tiến linh hoạt hơn và phù hợp với điều kiện kinh tế, điều kiện khám chữa bệnh theo từng khu vực trên cả nước mà các doanh nghiệp còn đẩy mạnh hơn nữa các họat động đầu tư trở lại cho nền kinh tế và ngành giáo dục, cũng như hỗ trợ học sinh khó khăn. 2.4. Đối với xã hội Cũng như việc triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm khác, nghiệp vụ bảo hiểm học sinh góp phần bảo đảm an sinh xã hội. Đó chính là sự san sẻ rủi ro, giảm bớt gánh nặng và nỗi đau cho những người không may lâm vào hoàn cảnh yếu thế trong xã hội. Gắn kết các thành viên trong xã hội để phòng ngừa, giảm thiểu và chia sẻ rủi ro và đối phó với những hiểm họa xảy ra trong cuộc sống. Tinh thần này đã tạo nên sự gắn kết và sức mạnh của cả cộng đồng, góp phần tạo cho xã hội phát triển lành mạnh và bền vững. Trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, bên cạnh nguồn tài chính rất lớn giành cho sự nghiệp giáo dục, Đảng và Nhà nước còn chủ trương đẩy mạnh xã hội hóa các lĩnh vực giáo dục, y tế, văn hóa, thể dục thể thao, nhằm thực hiện tốt hơn mục tiêu phát triển toàn diện con người Việt Nam trong tương lai, đáp ứng yêu cầu công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước vào năm 2020. Triển khai nghiệp vụ bảo hiểm học sinh đóng góp vào sự nghiệp “trồng người” của Đảng và Nhà nước ta, trang bị cho thế hệ tương lai của đất nước một nền tảng vững vàng cả về thể chất và tri thức. Đó chính là biện pháp thiết thực trong chiến lược phát triển nguồn nhân lực của Đảng và Nhà nước. 3. Đặc điểm của nghiệp vụ bảo hiểm học sinh Nghiệp vụ bảo hiểm học sinh là nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ vì vậy nó cũng tuân theo những nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm con người phi nhân thọ. - Thời hạn bảo hiểm ngắn thường là một năm. Do đó phí bảo hiểm thường được nộp một lần khi kí kết hợp đồng. - Hậu quả các rủi ro mang tính chất thiệt hại vì rủi ro bảo hiểm là tai nạn, bệnh tật, ốm đau, liên quan đến sức khoẻ của con người. - Đối tượng bảo hiểm chính là tính mạng, tình trạng sức khỏe của học sinh. - Hợp đồng bảo hiểm sẽ chấm dứt trước thời hạn với những học sinh thôi học hoặc bị buộc thôi học. - Bảo hiểm học sinh có tính chất thời vụ. Các công ty bảo hiểm phi nhân thọ thường triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này vào đầu năm học mới. Đây là thời gian cạnh tranh gay gắt nghiệp vụ bảo hiểm học sinh. - Đây là nghiệp vụ bảo hiểm tự nguyện, phí bảo hiểm do người tham gia đóng tạo nên quỹ tài chính tập trung chi trả cho các đối tượng không may gặp rủi ro. 4. Sự ra đời của nghiệp vụ bảo hiểm học sinh tại Việt Nam Nghiệp vụ bảo hiểm học sinh lần đầu tiên được triển khai ở nước ta do công ty Bảo hiểm Việt Nam với hình thức bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh. Được sự đồng ý của Bộ Tài Chính ngày 26/9/1985 Bảo Việt ra quyết định số 887/HD – 85 về việc triển khai thí điểm bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh vào năm học 1985 – 1986 ở 5 tỉnh thành phố trong cả nước. Sau một thời gian triển khai, bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh đã đạt được một số kết quả nhất định. Ngày 17/9/1986 Bộ Trưởng Bộ tài chính ra quyết định số 262/TC – BH cho phép Bảo Việt triển khai nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh trên phạm vi toàn quốc. Từ năm học 1989 – 1990, Bảo Việt dã mở rộng phạm vi bảo hiểm cho học sinh triển khai bảo hiểm thân thể học sinh 24/24 giờ. Mặc dù đã có sự thay đổi nhưng thực tiễn cho thấy nghiệp vụ này vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu của người tham gia. Để khắc phục điều này, Bảo Việt đã ra quyết định số 1035/PHH ngày 8/71994 về việc ban hành điều khoản bảo hiểm toàn diện học sinh, thực chất là sự kết hợp của bảo hiểm 24/24 giờ và bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật. Hiện nay trên thị trường có rẩt nhiều doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ được phép kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm này. Trong số các doanh nghiệp đó, hiện nay 3 doanh nghiệp là Bảo Việt, Bảo Minh và Pjico cung cấp dịch vụ bảo hiểm học sinh cho thị trường với doanh thu trên 200 tỷ đồng/năm. Ước tính, số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm tại 3 doanh nghiệp lên tới khoảng 10 triệu người. Trong đó, Bảo Việt Việt Nam chiếm gần 70% thị phần. Pjico đã bảo hiểm cho trên 2 triệu lượt học sinh-sinh viên- giáo viên và tiếp tục là doanh nghiệp bảo hiểm có tốc độ tăng trưởng ấn tượng nhất thị trường này. II. Những nội dung cơ bản của Bảo hiểm học sinh 1. Một số khái niệm Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA triển khai 2 sản phẩm bảo hiểm học sinh: Bảo hiểm toàn diện học sinh và bảo hiểm tai nạn học sinh. Dưới đây là những nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm học sinh theo quy tắc của Công ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA. Một số khái niệm được sử dụng trong quy tắc bảo hiểm học sinh: Người được bảo hiểm: là người có tên trong hợp đồng bảo hiểm hoặc Giấy chứng nhận bảo hiểm và được hưởng quyền lợi theo hợp đồng bảo hiểm. Bên mua bảo hiểm: là người có yêu cầu bảo hiểm và trực tiếp hoặc thông qua nhà trường giao kết hợp đồng với doanh nghiệp bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm. Người thụ hưởng: là người được chỉ định nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm hoặc là người thừa kế theo pháp luật trong trường hợp không có chỉ định. Tai nạn: là những tai nạn xảy ra do một lực bất ngờ, ngoài ý muốn, tác động từ bên ngoài lên thân thể người được bảo hiểm và là nguyên nhân trực tiếp và duy nhất dẫn đến chết hay thương tật cho người được bảo hiểm. Bệnh viện: là một cơ sở khám chữa bệnh được Nhà nước công nhận, cấp giấy phép hoạt động và: - Có khả năng và phương tiện chẩn đoán bệnh, điều trị và phẫu thuật; - Có điều kiện thuận lợi cho việc điều trị và có phiếu theo dõi sức khoẻ hàng ngày cho mỗi bệnh nhân của mình; - Không phải là một nơi dùng để nghỉ ngơi hoặc điều dưỡng hay một cơ sở đặc biệt dành riêng cho người già, hoặc để cai nghiện rượu, ma tuý, chất kích thích hoặc để điều trị các căn bệnh rối loạn tâm thần, phong. Nằm viện: là việc người được bảo hiểm cần lưu trú ít nhất 24 giờ liên tục ở trong bệnh viện hoặc đã hoàn thành thủ tục đăng ký nhập viện để điều trị ốm đau, bệnh tật, thương tật thân thể khỏi về lâm sàng. Phẫu thuật: là một phương pháp khoa học để điều trị thương tật hoặc bệnh tật được thực hiện bởi những phẫu thuật viên có bằng cấp thông qua những ca mổ bằng tay với các dụng cụ y tế hoặc bằng máy móc y tế trong bệnh viện. Bệnh có sẵn: bất kỳ tình trạng sức khoẻ nào của người được bảo hiểm đã được chẩn đoán hoặc đã xuất hiện triệu chứng khiến cho một người bình thường phải đi khám, điều trị hoặc do có tình trạng đó mà chuyên gia y tế đã khuyên là người được bảo hiểm nên điều trị, bất kể người được bảo hiểm đã điều trị hay chưa. Bệnh đặc biệt: là những bệnh ung thư, u các loại, huyết áp, tim mạch, viêm loét dạ dày, viêm đa khớp mãn tính, viêm loét ruột, viêm gan, trĩ, sỏi trong các hệ thống tiết niệu và đường mật, đục nhân mắt, viêm xoang. Ngày bắt đầu bảo hiểm: là ngày cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc ngày ký kết hợp đồng bảo hiểm đối với hợp đồng bảo hiểm ký lần đầu tiên hoặc tái tục không liên tục. 2. Các sản phẩm bảo hiểm học sinh được triển khai tại Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA 2.1. Bảo hiểm toàn diện học sinh 2.1.1. Đối tượng và phạm vi bảo hiểm 2.1.1.1. Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm là học sinh đang theo học các trường: nhà trẻ, mẫu giáo, tiểu học, phổ thông cơ sở, phổ thông trung học, các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp, dạy nghề. Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA (dưới đây gọi tắt là Bảo hiểm AAA) không nhận bảo hiểm và không chịu trách nhiệm trả tiền bảo hiểm đối với: - Những người mắc bệnh thần kinh, tâm thần, phong; - Những người bị tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên; - Những người đang trong thời gian điều trị bệnh tật, thương tật. 2.1.1.2. Phạm vi bảo hiểm Những rủi ro xảy ra cho người được bảo hiểm trong lãnh thổ Việt Nam. - Chết do ốm đau, bệnh tật. - Chết hoặc thương tật thân thể do tai nạn. - Trợ cấp phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật. - Trợ cấp nằm viện do ốm đau, bệnh tật, thương tật do do tai nạn. 2.1.2. Quyền lợi bảo hiểm: Bên mua bảo hiểm sẽ được hưởng các quyền lợi bảo hiểm theo các điều kiện A, B, C, D dưới đây: Rủi ro được bảo hiểm Điều kiện A Điều kiện B Điều kiện C Điều kiện D Chết do ốm đau, bệnh tật Chết hoặc thương tật thân thể do tai nạn Phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật Nằm viện do ốm đau, bệnh tật, thương tật thân thể do tai nạn Hiệu lực bảo hiểm Sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm theo quy định Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ngay sau đóng phí theo quy định. Sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm theo quy định Sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm theo quy định Quyền lợi bảo hiểm Trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trên hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm. + Chết: Bảo hiểm AAA sẽ trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trên hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm + Thương tật thân thể : Bảo hiểm AAA trả tiền bảo hiểm theo bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm thương tật. Bảo hiểm AAA trả tiền theo bảng tỷ lệ phẫu thuật Bảo hiểm AAA trả trợ cấp nằm viện mỗi ngày 0,3% số tiền bảo hiểm, không quá 60 ngày/năm 2.1.3. Các trường hợp loại trừ 2.1.3.1. Loại trừ áp dụng chung cho các điều kiện: Bảo hiểm AAA không chịu trách nhiệm trả tiền bảo hiểm trong những trường hợp sau: - Hành vi cố ý của người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng. - Học sinh trung học cơ sở trở lên vi phạm nghiêm trọng pháp luật, nội quy, quy định của chính quyền địa phương hoặc các tổ chức xã hội, vi pham nghiêm trọng luật lệ an toàn giao thông. - Bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tương tự khác, bị nhiễm HIV, AIDS. - Tham gia đánh nhau, trừ khi với mục đích tự vệ. - Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ, chiến tranh, nội chiến, đình công. 2.1.3.2. Loại trừ áp dụng riêng cho điều kiện C và D Những điều kiện này không nhận bảo hiểm và không chi trả tiền bảo hiểm các trường hợp : - Nằm viện để kiểm tra sức khoẻ, khám giám định y khoa mà không liên quan đến việc điều trị bệnh tật, thương tật. - Điều trị, phẫu thuật các bệnh tật bẩm sinh, những thương tật và chỉ định phẫu thuật trước khi bảo hiểm. - Điều trị, phẫu thuật theo yêu cầu của người được bảo hiểm mà không liên quan đến việc điều trị và phẫu thuật bình thường do ngành y tế qui định. - Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm giả và lắp các bộ phận của cơ thể. - Những bệnh đặc biệt và bệnh có sẵn trong năm đầu tiên tham gia bảo hiểm. 2.1.4. Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm Số tiền bảo hiểm của mỗi điều kiện bảo hiểm là giới hạn trách nhiệm tối đa của AAA trong suốt thời gian hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm ứng với điều kiện bảo hiểm đó. Bên mua bảo hiểm có thể lựa chọn Số tiền bảo hiểm và Phí bảo hiểm trên cở sở Biểu phí bảo hiểm đã được Bộ Tài chính phê chuẩn kèm theo Quy tắc bảo hiểm học sinh của Bảo hiểm AAA. Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm thuộc điều kiện nào, Bảo hiểm AAA sẽ trả tiền bảo hiểm theo điều kiện đó. 2.1.4.1. Số tiền bảo hiểm Điều kiện bảo hiểm Số tiền bảo hiểm Điều kiện bảo hiểm A Từ 1.000.000đ đến 20.000.000 đồng/người/vụ Điều kiện bảo hiểm B Từ 1.000.000đ đến 20.000.000 đồng/người/vụ Điều kiện bảo hiểm C Từ 1.000.000đ đến 20.000.000 đồng/người/năm Điều kiện bảo hiểm D Từ 1.000.000đ đến 20.000.000 đồng/người/năm 2.1.4.2. Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm = Tỉ lệ phí bảo hiểm % x Số tiền bảo hiểm (lựa chọn cho mỗi điều kiện bảo hiểm) Tỷ lệ phí bảo hiểm Điều kiện bảo hiểm Tỉ lệ phí bảo hiểm %/người/năm Điều kiện bảo hiểm A 0,40 Điều kiện bảo hiểm B 0,15 Điều kiện bảo hiểm C 0,10 Điều kiện bảo hiểm D 0,25 Phí ngắn hạn Đến 3 tháng : 30% phí cả năm. Đến 6 tháng : 60% phí cả năm. Đến 9 tháng : 85% phí cả năm. Trên 9 tháng : 100% phí cả năm. 2.2. Bảo hiểm tai nạn học sinh 2.2.1. Đối tượng và phạm vi bảo hiểm 2.2.1.1. Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm là học sinh đang theo học các trường: nhà trẻ, mẫu giáo, tiểu học, phổ thông cơ sở, phổ thông trung học, các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp, dạy nghề. Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA không nhận bảo hiểm và không chịu trách nhiệm trả tiền bảo hiểm đối với: - Những người mắc bệnh thần kinh, tâm thần; - Những người bị tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên; 2.2.1.2. Phạm vi bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm theo Quy tắc bảo hiểm học sinh chỉ bao gồm - Phạm vi địa lý: là những tai nạn xảy ra đối với người được bảo hiểm trong lãnh thổ Việt Nam. - Chết hoặc bị thương tật thân thể do tai nạn. - Các quyền lợi khác: Người được bảo hiểm theo Quy tắc này bảo hiểm học sinh của Bảo Hiểm AAA vẫn được tham gia và hưởng mọi quyền lợi của các loại hình bảo hiểm khác. 2.2.2. Quyền lợi bảo hiểm Trường hợp bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm 1. Tử vong do tai nạn Bảo Hiểm AAA trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc Hợp đồng bảo hiểm. 2. Thương tật do tai nạn Bảo Hiểm AAA trả tiền theo "Bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm thương tật”. 2.2.3. Các trường hợp loại trừ Bảo hiểm AAA không chịu trách nhiệm trả tiền bảo hiểm trong những trường hợp sau: - Hành động cố ý của người được bảo hiểm hoặc của người thụ hưởng trừ trường hợp người được bảo hiểm có hành động cứu người, cứu tài sản của Nhà nước, của nhân dân và tham gia chống các hành động phạm pháp ; - Người được bảo hiểm là học sinh phổ thông cơ sở trở lên vi phạm nghiêm trọng pháp luật, các nội quy, quy định của nhà trường, chính quyền địa phương và các tổ chức xã hội, vi phạm nghiêm trọng luật lệ an toàn giao thông; - Người được bảo hiểm sử dụng và bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tương tự khác; - Người được bảo hiểm tham gia đánh nhau, trừ khi với mục đích tự vệ; - Cảm đột ngột, trúng gió, bệnh tật, những tai biến trong quá trình điều trị bệnh; - Ngộ độc thức ăn, đồ uống; - Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo chỉ dẫn của cơ quan y tế; - Người được bảo hiểm là học sinh phổ thông cơ sở trở lên tham gia những trò chơi có tính chất nguy hiểm như: leo trèo cây, cột điện, mái nhà hoặc những vật có độ cao tương tự, nghịch pháo, trái nổ....hoặc có hành động nguy hiểm gây ra tai nạn; - Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ, chiến tranh, đình công, nội chiến. 2.2.4. Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm Số tiền bảo hiểm của mỗi điều kiện bảo hiểm là giới hạn trách nhiệm tối đa của AAA trong suốt thời gian hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm ứng với điều kiện bảo hiểm đó. Bên mua bảo hiểm có thể lựa chọn Số tiền bảo hiểm và Phí bảo hiểm trên cở sở Biểu phí bảo hiểm đã được Bộ Tài chính phê chuẩn kèm theo Quy tắc bảo hiểm học sinh của Bảo hiểm AAA. 2.2.4.1. Số tiền bảo hiểm: Người tham gia bảo hiểm có quyền lựa chọn Số tiền Bảo hiểm trong phạm vi từ 1.000.000 đồng đến 10.000.000 đồng/người/vụ. 2.2.4.2. Phí bảo hiểm : Phí bảo hiểm = Tỉ lệ phí bảo hiểm % x Số tiền bảo hiểm (lựa chọn tham gia) Tỷ lệ phí bảo hiểm: Nhà trẻ, mẫu giáo : 0.10% Các trường tiểu học, trung học phổ thông, đại học cao đẳng và trung học chuyên nghiệp: 0.15% Phí ngắn hạn : Đến 3 tháng: 30% phí cả năm. Đến 6 tháng: 60% phí cả năm. Đến 9 tháng: 85% phí cả năm. Trên 9 tháng: 100% phí cả năm. 3. Hợp đồng bảo hiểm Cũng giống như các hợp đồng bảo hiểm khác, hợp đồng bảo hiểm học sinh cũng có nội dung đảm bảo thể hiện được mối quan hệ về quyền lợi và nghĩa vụ giữa các bên tham gia bằng các điều khoản của hợp đồng. Nội dung chủ yếu của hợp đồng bảo hiểm thường bao gồm: Đối tượng tham gia bảo hiểm và DNBH; Đối tượng bảo hiểm; STBH hoặc giá trị bảo hiểm; Trách nhiệm bảo hiểm; Loại trừ trách nhiệm bảo hiểm; Phí bảo hiểm; Thời hạn bảo hiểm; Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường; Các quy định giải quyết tranh chấp; Ngày, tháng, năm giao kết hợp đồng; Ngoài ra hợp đồng bảo hiểm còn có các nội dung khác do thỏa thuận của các bên. Trên cơ sở Giấy yêu cầu bảo hiểm của bên mua bảo hiểm, Bảo hiểm AAA sẽ ký hợp đồng bảo hiểm với Bên mua bảo hiểm kèm theo danh sách học sinh hoặc cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm cho từng học sinh. 3.1. Hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm - Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo quy định đối với trường hợp ốm đau, bệnh tật. - Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi đóng phí bảo hiểm đầy đủ đối với trường hợp tai nạn hoặc hợp đồng tái tục liên tục. 3.2. Thời hạn bảo hiểm Thời hạn bảo hiểm là 01 năm, trừ trường hợp có thoả thuận khác với Bảo hiểm AAA. 3.3. Quyền lợi và nghĩa vụ cơ bản của các bên trong Hợp đồng bảo hiểm học sinh 3.3.1. Đối với người được bảo hiểm Quyền lợi của người được bảo hiểm Trường hợp người được bảo hiểm chết thuộc phạm vi bảo hiểm, Bảo hiểm AAA trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc Hợp đồng bảo hiểm. Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật thân thể do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, Bảo hiểm AAA trả tiền bảo hiểm theo "Bảng tỉ lệ trả tiền bảo hiểm thương tật" đính kèm Quy tắc này. Trường hợp người được bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm đã được trả tiền bảo hiểm, trong vòng 01 năm kể từ ngày xảy ra tai nạn người được bảo hiểm bị chết do chính hậu quả của tai nạn đó, Bảo hiểm AAA sẽ trả phần chênh lệch giữa số tiền bảo hiểm ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc Hợp đồng bảo hiểm với số tiền đã trả cho tai nạn trước đó. Hoặc trong vòng 01 năm kể từ ngày xảy ra tai nạn, mức độ thương tật trầm trọng hơn, Bảo hiểm AAA trả thêm phần chênh lệch giữa số tiền tương ứng theo tỉ lệ thương tật mới so với số tiền đã trả cho tai nạn trước đó. Trách nhiệm của Bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm - Kê khai trung thực, đầy đủ theo các quy định trong Giấy yêu cầu bảo hiểm và nộp phí bảo hiểm đúng, đủ theo quy định tại hợp đồng bảo hiểm; - Trung thực trong việc khai báo và cung cấp các thông tin, tài liệu, chứng từ chính xác về rủi ro được bảo hiểm; - Khi xảy ra rủi ro, phải áp dụng mọi biện pháp cần thiết có thể thực hiện được để cứu chữa nạn nhân. 3.3.2. Đối với doanh nghiệp bảo hiểm 3.3.2.1.Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền - Thu phí bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm; - Yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin liên quan đến việc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm; - Đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm; - Từ chối trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc từ chối bồi thường cho người được bảo hiểm trong trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm hoặc trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm; - Yêu cầu bên mua bảo hiểm áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan; - Yêu cầu người thứ ba bồi hoàn số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm đã bồi thường cho người được bảo hiểm do người thứ ba gây ra đối với tài sản và trách nhiệm dân sự; - Các quyền khác theo quy định của pháp luật. 3.3.2.2. Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ Triển khai tới các trường và các cơ quan khác có liên quan những quy định của Nhà nước về nội dung, phạm vi bảo hiểm toàn diện học sinh, sinh viên, quyền lợi của người mua bảo hiểm, thủ tục bảo hiểm và trả tiền bảo hiểm.- Cung cấp cho các trường các văn bản pháp lý và các quy tắc bảo hiểm có liên quan đến chế độ bảo hiểm toàn diện học sinh, sinh viên. - Tổ chức mạng lưới cộng tác viên rộng rãi, thuận tiện cho việc thu và chuyển phí bảo hiểm. - Thanh toán tiền hoa hồng cho các trường hoặc cộng tác viên theo mức quy định của Bộ Tài chính ngay khi nhận được phí bảo hiểm. - Trả tiền bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn cho học sinh, sinh viên khi xảy ra trường hợp thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm. 3.3.3. Đối với nhà trường 3.3.3.1. Các trường có quyền - Được tiếp xúc trực tiếp với các doanh nghiệp bảo hiểm và yêu cầu doanh nghiệp giải đáp các thắc mắc về doanh nghiệp và về sản phẩm bảo hiểm học sinh. - Đóng góp ý kiến đối với việc tham gia bảo hiểm của các em học sinh. Thay mặt công ty bảo hiểm thu phí bảo hiểm của các em học sinh. Thay mặt các em học sinh đòi quyền lợi bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. - Được hưởng một số phần trăm phí bảo hiểm để lại cho nhà trường thực hiện công tác đề phòng hạn chế tổn thất. - Có quyền khiếu kiện các công ty bảo hiểm khi họ không thực hiện đúng các giao kết trong hợp đồng bảo hiểm học sinh. 3.3.3.2. Các trường có trách nhiệm - Phối hợp với các công ty bảo hiểm phổ biến chế độ bảo hiểm học sinh, sinh viên cho học sinh, sinh viên và phụ huynh học sinh của trường, vận động học sinh, sinh viên và gia đình tham gia bảo hiểm toàn diện học sinh, sinh viên. - Giới thiệu cán bộ làm cộng tác viên cho công ty bảo hiểm. Cộng tác viên có trách nhiệm lập danh sách học sinh, sinh viên và thu phí bảo hiểm của học sinh, sinh viên theo những thoả thuận với công ty bảo hiểm. - Chỉ đạo các bộ phận chức năng cà cộng tác viên hướng dẫn cho học sinh, sinh viên kê khai trung thực và đầy đủ các khoản mục quy định trong giấy yêu cầu bảo hiểm, ký hợp đồng bảo hiểm và chuyển phí bảo hiểm thu được cho công ty bảo hiểm theo đúng quy định. - Khi học sinh, sinh viên của trường bị tai nạn, ốm đau, điều trị nằm viện, phẫu thuật, chết.....thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm, đôn đốc các bộ phận chức năng và cộng tác viên nhanh chóng làm thủ tục cần thiết theo mẫu hướng dẫn của công ty bảo hiểm để gíúp học sinh, sinh víên hoặc gia đình học sinh, sinh viên sớm nhận được tiền bảo hiểm. 3.4. Huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm Trường hợp một trong hai bên đề nghị hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm, bên yêu cầu hủy bỏ phải thông báo bằng văn bản cho bên kia biết trước 30 ngày kể từ ngày định hủy bỏ. Nếu hợp đồng bảo hiểm được hai bên thoả thuận hủy bỏ, Bảo hiểm AAA sẽ hoàn trả 80% phí bảo hiểm của thời gian huỷ bỏ, với điều kiện đến thời điểm đó hợp đồng bảo hiểm này chưa có lần nào được Bảo hiểm AAA chấp nhận trả tiền bảo hiểm. 4. Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất có vai trò rất quan trọng đối với doanh nghiệp bảo hiểm.Càng làm tốt công tác này thì chi bồi thường của doanhnghiệp càng giảm giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp Sau khi hoàn tất việc cấp đơn bảo hiểm, khai thác viên chủ động thực hiện công tác đề phòng hạn chế tổn thất theo chu trình chung của từng công ty. Thời gian thực hiện: Trong suốt thời gian đơn bảo hiểm có hiệu lực. Đối với nghiệp vụ bảo hiểm học sinh, biện pháp đề phòng tốt nhất là giáo dục cho mỗi học sinh có thể tự nhận thức được việc đảm bảo an toàn cho bản thân; mở các lớp đào tạo kiến thức sơ cứu tại chỗ; cung cấp các dịch vụ y tế tại chỗ giảm thiểu tổn thất do tai nạn… 5. Công tác giám định bồi thường Quy trình giám định tổn thất được thực hiện bởi các chuyên viên giám định của Bảo hiểm AAA. Quy trình giám định tổn thất gồm các bước sau: 5.1. Nhận thông báo tai nạn: Khi nhận được thông báo tai nạn từ học sinh/phụ huynh học sinh hay một người nào khác, Cộng tác viên trường phải thực hiện: - Lập Biên bản giám định về tai nạn (trong trường hợp cần thiết cần lấy thêm ý kiến của nhân chứng). - Hướng dẫn học sinh/phụ huynh học sinh thu thập hồ sơ và lập giấy yêu cầu bồi thường. - Hỗ trợ nạn nhân khắc phục sự cố tai nạn 5.2. Thu thập hồ sơ chứng từ Các chứng từ cần thu thập để giải quyết bồi thường đó là: - Giấy yêu cầu bồi thường (theo mẫu) - Biên bản tai nạn (cộng tác viên hoặc Cảnh sát giao thông lập) - Sao trích tên nạn nhân trong Danh sách tham gia bảo hiểm của Nhà trường - Hóa đơn viện phí (nếu nằm viện) - Giấy Chứng nhận thương tật (nếu bị thương tật) - Biên bản thỏa thuận bồi thường nếu số tiền bồi thường dưới 100.000 đồng. 5.3. Xét bồi thường: Bồi thường và chi trả tiền bảo hiểm là vấn đề trọng tâm của hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Bởi vì khi mua bảo hiểm, có nghĩa là khách hàng đã trả tiền cho các SPBH và DNBH cam kết bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm một cách nhanh chóng nếu không may tổn thất xảy ra. Chính vào thời điểm tổn thất xảy ra, phía khách hàng thường bị những “cú sốc” lớn về tinh thần, đặc biệt là trong những trường hợp người được bảo hiểm bị tử vong hay thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Vào lúc này thì năng lực, sự trung thực, tính hiệu quả, sự tế nhị và tính nhân đạo của DNBH được thừa nhận qua cách ứng xử của mình với các nạn nhân của sự kiện bảo hiểm. Đối với Bảo hiểm AAA, quy trình bồi thường được thực hiện như sau: - Trường hợp dưới 100.000 đồng, cộng tác viên xin ý kiến Ban Giám hiệu nhà trường giải quyết bồi thường. - Nếu đã thỏa thuận được số tiền bồi thường, cộng tác viên lập Thông báo bồi thường(theo mẫu) gửi phụ huynh học sinh. - Trả tiền bồi thường: + Trường hợp học sinh dưới 18 tuổi muốn nhận tiền bồi thường phải có Giấy ủy quyền của phụ huynh học sinh. + Khi nhận tiền, người nhận phải ký vào Biên nhận bồi thường. - Định kỳ 1 hoặc 2 tuần Cộng tác viên tập hợp các hồ sơ bồi thường đã giải quyết , lập Bảng thanh toán bồi thường (theo mẫu) với cán bộ bảo hiểm phụ trách. - Trường hợp số tiền bồi thường từ 100.000 đồng trở lên, thông báo ngay cho cán bộ bảo hiểm phụ trách để cùng phối hợp giải quyết. 6. Chi trả tiền bảo hiểm 6.1. Hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm Khi yêu cầu Bảo hiểm AAA trả tiền bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng phải gửi cho Bảo hiểm AAA các giấy tờ sau đây : - Giấy yêu cầu trả tiền bảo hiểm có xác nhận của nhà trường, chính quyền địa phương hoặc công an nơi người được bảo hiểm bị tai nạn (trường hợp bị tai nạn); - Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc bản sao (trích) danh sách người được bảo hiểm; - Các chứng từ y tế hợp lệ liên quan đến việc điều trị: Giấy ra viện, Phiếu điều trị, Phiếu mổ (trường hợp phải phẫu thuật), đơn thuốc, biên lai thu tiền viện phí, phim X - quang...; - Giấy chứng tử (trường hợp chết); - Trường hợp người thụ hưởng là người thừa kế hợp pháp phải có thêm giấy xác nhận quyền thừa kế hợp pháp. Trường hợp người được bảo hiểm ủy quyền cho người khác nhận số tiền bảo hiểm, phải có giấy ủy quyền hợp pháp. 6.2. Trả tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm được trả cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng hoặc người được ủy quyền hợp pháp. Trường hợp người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng hoặc người được ủy quyền không trung thực trong việc thực hiện các quy định trong Quy tắc này, Bảo hiểm AAA có quyền từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bảo hiểm tuỳ theo mức độ vi phạm. 6.3. Thời hạn yêu cầu, trả tiền bảo hiểm Thời hạn yêu cầu trả tiền bảo hiểm là 01 năm kể từ ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm, trừ trường hợp chậm trễ do nguyên nhân khách quan và bất khả kháng theo quy định của pháp luật. Thời hạn trả tiền bảo hiểm của Bảo hiểm AAA là 15 ngày kể từ ngày nhận được hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm đầy đủ và hợp lệ, và không kéo dài quá 30 ngày trong trường hợp phải tiến hành xác minh hồ sơ. Trường hợp từ chối trả tiền bảo hiểm, Bảo hiểm AAA phải thông báo bằng văn bản cho người được bảo hiểm biết lý do từ chối trong thời hạn 30 ngày kể từ ngày nhận được hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm đầy đủ và hợp lệ. 7. Khiếu nại và giải quyết tranh chấp 7.1. Thời hiệu khởi kiện Thời hiệu khởi kiện về việc trả tiền bảo hiểm là 03 năm kể từ ngày Bảo hiểm AAA trả tiền bảo hiểm hoặc từ chối trả tiền. Quá thời hạn trên, mọi khiếu nại không còn giá trị. 7.2. Giải quyết tranh chấp Mọi tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm, nếu không giải quyết được bằng thương lượng giữa các bên liên quan sẽ được đưa ra Toà án tại Việt Nam giải quyết. III. Đánh giá kết quả và hiệu quả kinh doanh sản phẩm bảo hiểm học sinh 1. Đánh giá kết quả kinh doanh Kết quả kinh doanh của một nghiệp vụ bảo hiểm, một loại hình bảo hiểm và của cả DNBH thể hiện ở hai chỉ tiêu chủ yếu: Doanh thu và lợi nhuận. Doanh thu của DNBH phản ánh tổng hợp kết quả kinh doanh trong một thời kỳ nhất định (thường là một năm). Nó là cơ sở để tính các chỉ tiêu khác có liên quan phục vụ phân tích hoạt động kinh doanh trong DNBH. Chi phí của DNBH là toàn bộ số tiền DNBH chi ra trong kỳ phục vụ cho quá trình hoạt động kinh doanh trong vòng một năm. Đối với nghiệp vụ bảo hiểm học sinh gồm các chi hoa hồng cho các trường, chi tủ thuốc học đường,… Dựa vào kết quả thu, chi sẽ tính được lợi nhuận mà DNBH thu được trong năm. Có 2 chỉ tiêu lợi nhuận: - Tổng chi phí Tổng doanh thu Lợi nhuận trước thuế Thuế thu nhập doanh nghiệp phải nộp Lợi nhuận sau thuế Lợi nhuận trước thuế = = - Các chỉ tiêu doanh thu, chi phí và lợi nhuận cũng có thể tính riêng cho từng nghiệp vụ bảo hiểm. Nhưng khi tính toán cần đảm bảo nguyên tắc: Những khoản thu, chi nào có liên quan trực tiếp đến nghiệp vụ phải được tính trực tiếp cho nghiệp vụ đó; những khoản thu, chi gián tiếp phải được phân bổ theo tỷ lệ giữa doanh thu phí bảo hiểm nghiệp vụ so với tổng doanh thu phí bảo hiểm nói chung. Kết quả kinh doanh của từng nghiệp vụ có thể phân tích theo các hướng: - Phân tích cơ cấu doanh thu và chi phí; - Phân tích tình hình thực hiện kế hoạch doanh thu và lợi nhuận; - Phân tích sự biến động cuả doanh thu, chi phí và lợi nhuận theo thời gian… - Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến doanh thu và lợi nhuận… 2. Đánh giá hiệu quả kinh doanh Hiệu quả kinh doanh của DNBH là thước đo sợ phát triển của bản thân doanh nghiệp bảo hiểm và phản ánh trình độ sử dụng chi phí trong việc tạo ra những kết quả kinh doanh nhất định nhằm đạt được mục tiêu nhất đã đề ra. -Hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm học sinh của DNBH phản ánh chất lượng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm. Các chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh được xác định bằng tỷ lệ so sánh giữa kết quả với chi phí. 2.1. Đánh giá hiệu quả kinh doanh các nghiệp vụ bảo hỉểm gốc 2.1.1. Xét trên góc độ kinh tế Các chỉ tiêu phân tích: HNVd = DNV CNV (1) HNVe = LNV CNV (2) HNVd, HNve: Hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm trong kỳ theo doanh thu, lợi nhuận DNV: Tổng doanh thu phí của nghiệp vụ BHHS trong kỳ LNV: Lợi nhuận nghiệp vụ BHHS trong kỳ CNV: Chi phí nghiệp vụ BHHS bỏ ra trong kỳ - Chỉ tiêu (1) phản ánh: Cứ một đồng chi phí bỏ ra trong kỳ cho việc triển khai nghiệp vụ thu được bao nhiêu đồng doanh thu - Chỉ tiêu (2) Phản ánh: Cứ một đồng Chi phí bỏ ra trong kỳ cho việc triển khai nghiệp vụ thu được bao nhiêu đồng lợi nhuận - Các chỉ tiêu trên càng lớn càng tốt, vì với chi phí nhất định, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ có mức doanh thu và lợi nhuận càng tăng 2.1.2. Xét trên góc độ xã hội Các chỉ tiêu phân tích: KTG CBH Hx = Hx (3) = KBT CBH Hx Hx (4) Hx: Hiệu quả xã hội của nghiệp vụ bảo hiểm CBH: Tổng chi phí cho việc kinh doanh nhgiệp vụ bảo hiểm trong kỳ KTG, KBT: Số khách hàng tham gia bảo hiểm, số khách được bồi thường trong kỳ. - Chỉ tiêu (3) phản ánh cứ một đồng chi phí bỏ ra trong kỳ đã thu hút được bao nhiêu học sinh tham gia bảo hiểm. - Chỉ tiêu (4) nói lên cùng với đồng chi phí bỏ ra đã góp phần giải quyết và khắc phục hậu quả cho bao nhiêu học sinh gặp rủi ro trong kỳ nghiên cứu. 2.2. Đánh giá hiệu quả kinh doanh theo các khâu công việc Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm khi triển khai thường phải trải qua một số khâu công việc cụ thể: Khâu khai thác, khâu giám định và bồi thường, khâu đề phòng và hạn chế tổn thất… Để nâng cao hiệu quả của nghiệp vụ, đòi hỏi phải nâng cao hiệu quả của từng khâu công việc. 2.2.1. Đánh giá hiệu quả công tác khai thác Phải xác định chỉ tiêu: Hiệu quả khai thác bảo hiểm = Kết quả khai thác trong kỳ Chi phí khai thác trong kỳ Kết quả khai thác trong kỳ có thể là doanh thu phí bảo hiểm, hoặc cũng có thể là số lượng học sinh tham gia bảo hiểm trong kỳ… Chi phí khai thác có thể là tổng chi phí trong khâu khai thác hoặc cũng có thể là số đại lý khai thác trong kỳ. 2.2.2. Đánh giá hiệu quả trong công tác giám định Hiệu quả giám định được phản ánh ở chỉ tiêu:Hiệu quả giám định bảo hiểm = Kết quả giám định trong kỳ Chi phí giám định trong kỳ Tử số của chỉ tiêu trên có thể là số vụ tai nạn rủi ro đã được giám định hoặc số học sinh đã được bồi thường trong kỳ.Còn mẫu số là tổng chi phí giám định 2.2.3. Đánh giá hiệu quả công tác đề phòng hạn chế tổn thất Phản ánh ở chỉ tiêu: Hiệu quả đề phòng hạn chế tổn thất = Lợi nhuận nghiệp vụ bảo hiểm trong kỳ Chi phí đề phòng và hạn chế tổn thất Kết quả chỉ tiêu nói lên cứ một đồng chi phí đề phòng và hạn chế tổn thất chi ra trong kỳ tham gia tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận nghiệp vụ bảo hiểm học sinh. Chỉ tiêu này có tác dụng rất lớn khi phân tích hiệu quả nghiệp vụ bảo hiểm học sinh.  CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI SẢN PHẨM BẢO HIỂM HỌC SINH TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM AAA I. Giới thiệu chung về công ty cổ phần bảo hiểm AAA 1. Lịch sử hình thành và phát triển của công ty Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA đã được Bộ Tài chính công nhận và cấp giấy phép thành lập và hoạt động số 30/GP/KDBH ngày 28 tháng 2 năm 2005 Tên công ty và tên giao dịch: Tiếng Việt: CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM AAA Tiếng Anh: AAA ASSURANCE CORPORATION Trụ Sở Công Ty: 02 Bis Trần Cao Vân, Quận I, TP.HCM Điện thoại: (848) 8228499 Fax: (848) 8228488 Website: www.aaa.com.vn Hình Thức Pháp Lý: Công ty cổ phần bảo hiểm Ngày thành lập: 28/02/2005 Thời hạn hoạt động: 99 năm Vốn điều lệ : 380.000.000.000 đồng (ba trăm tám mươi tỷ đồng chẵn) Chủ tịch HĐQT kiêm Tổng Giám đốc: Bà ĐỖ THỊ KIM LIÊN Cổ đông sáng lập công ty - Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội (MB) - Ngân hàng xuất nhập khẩu Việt nam (Eximbank) - Tập đoàn Bankinvest - Một số doanh nghiệp và cá nhân khác giàu tâm huyết và kinh nghiệm trong lĩnh vực bảo hiểm. Các đối tác chiến lược - Tập đoàn Assisst – Card International (Swiss) - Tập đoàn Archimedes (Israel) - Tổng công ty Công nghiệp Ôtô Việt Nam (Vinamotor) - Tập đoàn Địa ốc Chuang Hồng Kông - Công ty đóng tàu và dịch vụ dầu khí Vũng Tàu (Vung Tau Shipyard) - Công ty Cổ phần Dịch vụ Du lịch Đà Lạt (Dalat Toserco) - Công ty Cổ phần Tài trợ địa ốc R.C (Refico) - Công ty tái bảo hiểm B.E.S.T – Văn phòng Tiếp thị (Malaysia) - Công ty TNHH HAAKON (Asia – Văn phòng Tiếp thị Kuala Lumpur (Malaysia) Bệnh viện Chợ Rẫy - Công ty phát chuyển nhanh TTC - Vinashin Vũng Tàu - Và các tổ chức trong và ngoài nước khác 2. Phạm vi hoạt động kinh doanh 2.1. Kinh doanh bảo hiểm gốc Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA được phép hoạt động kinh doanh các sản phẩm bảo hiểm Phi nhân thọ. Với phạm vi rộng, cung cấp đầy đủ các dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ cho các công ty, tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước đang sinh sống, kinh doanh, làm việc, học tập trên toàn lãnh thổ Việt Nam. Một số sản phẩm bảo hiểm AAA cung cấp các sản phẩm bảo hiểm đa dạng, bao gồm các nhóm: Bảo hiểm tàu BH Tàu biển BH Tàu sông BH Tàu cá Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển Hàng xuất Hàng nhập Hàng vận chuyển nội địa Bảo hiểm tài sản và thiệt hại BH hỏa hoạn và các rủi ro BH mọi rủi ro, tài sản & thiệt hại Bảo hiểm kỹ thuật BH mọi rủi ro xây dựng – CAR BH mọi rủi ro lắp đặt – EAR BH thiết bị điện tử Bảo hiểm trách nhiệm BH trách nhiệm công cộng BH trách nhiệm sản phẩm BH trách nhiệm nghề nghiệp Bảo hiểm sức khỏe và tai nạn con người BH tai nạn và chăm sóc sức khỏe BH học sinh BH người lao động BH Du lịch BH du lịch toàn cầu Bảo hiểm xe cơ giới BH xe ôtô BH môtô, xe máy BH tổn thất toàn bộ và mất cắp môtô, xe máy Bảo hiểm hàng không Bảo hiểm dầu khí Bảo hiểm nông nghiệp 2.2. Kinh Doanh Tái Bảo Hiểm Nhận và nhượng tái đối với tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ. 2.3. Tiến hành hoạt động đầu tư Hoạt động đầu tư thực hiện theo các quy định của Pháp luật. 3. Quá trình phát triển Kể từ khi chính thức hoạt động vào tháng 11/2005, Công ty cổ phần bảo hiểm AAA đã gặt hái được nhiều thành công thông qua nỗ lực phát triển không ngừng. Chỉ với 80 tỷ đồng vào những ngày đầu thành lập, đến nay vốn điều lệ của AAA đã lên đến 1500 tỷ đồng với hệ thống hơn 55 văn phòng có mặt khắp 64 tỉnh thành trong cả nước. Đội ngũ cán bộ nhân viên hơn 500 người với trình độ chuyên môn cao, có tinh thần trách nhiệm đạo đức, thấm nhuần văn hóa kinh doanh của công ty cũng là một trong những yếu tố thúc đẩy thành công của AAA, góp phần thực thi sứ mang cao cả mà công ty cam kết với khách hàng Phương châm hoạt động Với phương châm “Nhanh – Đúng – Đủ”, công ty mong muốn đem lại cho khách hàng những dịch vụ có chất lượng quốc tế, giá cả hợp lý thông qua những sản phẩm độc đáo, giàu tính sáng tạo. Để trao cho khách hàng “Quyền được an tâm”, AAA đặt chữ TÂM và TÀI là kim chỉ nam cho mọi hành động, dẫn dắt công ty thực hiện thành công sứ mạng, mang đến cho khách hàng những lợi ích tốt đẹp nhất. Năm 2007, Công ty đã mở rộng địa bàn hoạt động ra các tỉnh Bình Thuận, Quảng Ngãi, Hậu Giang, Bình Định, Khánh Hòa. Để tiếp tục mở rộng đồng thời phục vụ tốt hơn cho khách hàng, ngày 05/04/2007, Công ty đã khai trương Sở giao dịch tại Miền Bắc và Chi nhánh Bảo hiểm AAA Hà Nội tại 155 – Láng Hạ. Đây là sự kiện đánh dấu sự phát triển của công ty ra Miền Bắc. Tại Đại hội cổ đông thường niên năm 2006, Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA đã nhất trí thông qua phương án tăng vốn điều lệ từ 80 tỷ đồng lên 380 tỷ đồng. Phương án này đã được bộ tài chính đồng ý bằng văn bản số 4806/BTC – BH ngày 09/04/2007. Đến ngày 18/10/2007 công ty lại có phương án tăng vốn điều lệ từ 380 tỷ đồng lên 1.500tỷ đồng được Bộ Tài chính chấp thuận về nguyên tắc tại công văn số 15828/BTC – BH ngày22/11/2007. Từ một công ty mới thành lập hiện nay, AAA đã trở thành một trong những công ty bảo hiểm phi nhân thọ lớn tại Việt nam. Tháng 5/2007, công ty cổ phần Bảo hiểm AAA đã chính thức kí hợp đồng bán 2 triệu cổ phần cho Tập đoàn Bankinvest của Đan Mạch. Đây là một đối tác lớn, đang quản lý nguồn vốn 25 tỷ USD, trong đó có Quỹ đầu tư PENM trị giá 80 triệu USD chuyên đầu tư vào các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhiều tiềm năng của Việt Nam. Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA nhận thức được tầm quan trọng của việc đa dạng hóa sản phẩm nên đã không ngừng nghiên cứu, phát triển, cho ra đời các sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu của thị trường. Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA đã gây sự chú ý khi bắt tay với Assist Card International để lần đầu tiên tung ra thị trường sản phẩm Bảo hiểm du lịch toàn cầu. Đây là một trong những sản phẩm bảo hiểm được đánh giá là hiện đại và mang nhiều lợi ích thiết thực cho khách hàng mà Assist Card đã thành công ở gần một trăm quốc gia. Vì vậy, khách hàng mua Bảo hiểm du lịch toàn cầu của Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA kkhi ra nước ngoài có thể hoàn toàn an tâm nếu không may xảy ra sự cố. Tiếp đó nắm vững nhu cầu phát triển của người dân sống trong đô thị hiện đại, một lần nữa Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA lại đưa ra một sản phẩm mới rất hấp dẫn, đáp ứng được lòng mong mỏi của nhiều người: “Bảo hiểm toàn bộ và mất cắp mất trộm ô tô xe máy” vào tháng 1/2008 vừa qua. Nhân kỷ niệm Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA tròn 2 năm tuổi, ngày 2/11/2007 vừa qua, công ty đã chính thức ra mắt và đi vào hoạt động Trung tâm Cứu trợ Khẩn cấp Toàn cầu 24/24. Trung tâm này ra đời nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, phản ứng nhanh việc giám định, bồi thường tổn thất, giảm bớt thủ tục hành chính, thậm chí có thể giải quyết bồi thường ngay tại hiện trường cho khách hàng. Đến tháng 1 năm 2008, AAA đã thiết lập được 55 chi nhánh, văn phòng giao dịch trên toàn quốc và dự kiến mở rộng hoạt động khắp 64 tỉnh thành vào cuối năm 2008, với đội ngũ cán bộ nhân viên lên đến 500 người và hơn 10.000 đại lý bảo hiểm. Thành tựu của bảo hiểm AAA Giải “Bông hồng vàng 2006” do phòng Thương mại – Công nghiệp VN (VCCI) tổ chức. Giải “Quả cầu vàng 2006” do VCCI và Hiệp hội doanh nghiệp Vừa và Nhỏ Việt Nam phối hợp tổ chức Cúp vàng chất lượng hội nhập hàng đầu Giải thưởng sản phẩm, dịch vụ Thương hiệu Việt hội nhập WTO của Liên hiệp các Hội khoa học và kỹ thuật Việt Nam và Trung tâm nghiên cứu ứng dụng phát triển thương hiệu Việt Cúp vàng Thương hiệu Hội nhập (dành cho sản phẩm/ dịch vụ hội nhập WTO) của Bảo hiểm Du lịch toàn cầu năm 2007 do Liên hiệp các hội Khoa học và Kỹ thuật Việt Nam – Trung tâm Nghiên cứu Ứng dụng Khoa học kỹ thuật tổ chức. 4. Đặc điểm cơ cấu tổ chức 4.1. Cơ cấu ban điều hành: Chủ tịch HĐQT kiêm Tổng Giám đốc : Bà Đỗ Thị Kim Liên Phó Chủ tịch HĐQT: Ông See Chin Thye Phó Chủ tịch HĐQT: Ông Đinh Nam Thắng Trưởng ban Kiểm soát: Ông Ngô Quang Dũng Phó Tổng Giám đốc: Bà Nguyễn Thị Hiền Khanh Phó Tổng Giám đốc: Ông Nguyễn Quang Vinh Giám đốc Tài chính: Ông Văn Nhật Huy Kiểm toán độc lập: Công ty Kiểm toán Tư vấn Xây dựngViệt nam 4.2. Ban giám đốc Tổng Giám Đốc: Bà Đỗ Thị Kim Liên Phó tổng Giám đốc: Ô. Nguyễn Quốc Kỳ Phó tổng Giám Đốc: Ô. Đặng Đức Hoàng Phó tổng Giám Đốc: Ô. Lê Việt Thành Phó tổng Giám Đốc: Ô. Hồ Hán Dân Phó tổng Giám Đốc: Bà Nguyễn Thị Hiền Khanh 5. Tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA mặc dù mới đi vào hoạt động nhưng đã tạo được uy tín, khẳng định được vị thế của mình trên thị trường bảo hiểm trong nước thong qua nhiều sản phẩm phong phú và chất lượng dịch vụ tốt. Một sô sản phẩm được đánh giá cao như: Bảo hiểm xe cơ giới, Bảo hiểm du lịch toàn cầu, Bảo hiểm con người, Bảo hiểm tài sản…Năm 2005, tổng doanh thu phí Bảo hiểm xe cơ giới chiếm trên 50%, tổng doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe và tai nạn con người chiếm hơn 20% tổng doanh thu phí bảo hiểm. Các dự án đầu tư: Hệ thống chuỗi dừng chân toàn quốc. Hiện đang triển khao với tổng số vốn đầu tư hơn 20.000 tỷ đồng. Sẽ có 38 trạm dừng chân trên quốc lộ 1,6,8,91 gồm các loại dịch vụ: Bãi đáp máy bay, trực thăng cứu hộ,gara ô tô, cứu hộ giao thong,cứu hộ y tế, siêu thị, bệnh viện, nhà hang, bảo hiểm, kinh doanh xuất nhập khẩu xăng dầu trực tiếp, trạm xăng, kinh doanh vận tải, đăng kiểm, salon xe, nhà nghỉ, khu vui chơi giải trí… Công ty chứng khoán AAA Công ty viễn thong G.net Dự án du lịch Đà Lạt Trường đại học công nghệ Sài Gòn Dự án Cao Ốc Căn Hộ Cao Cấp Green View tại Tp. Hồ Chí Minh và Hà Nội với quỹ đất 40 ha. Tổng giá trị đầu tư khoảng 1 tỷ USD. Đầu tư nhà máy đóng tàu Vũng Tàu ShipYard Đầu tư xây dựng một tàu viễn dương vận tải quốc tế và nội địa. Đầu tư xây dựng cảng tổng hợp Cái Mép hạ cho tàu có trọng tải 100.000 tấn có thể cập cảng. Tồng vốn đầu tư là 350 triệu USD. Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA ra đời sau nhưng Bảo hiểm AAA đã dần khẳng định vị thế và tên tuổi của mình trên thị trường Bảo hiểm Việt Nam. Doanh nghiệp đã mở ra cho mình một lối đi riêng: đó là thiết kế các sản phẩm bảo hiểm độc đáo và sang tạo phù hợp với nhu cầu, tính chất công việc và đặc điểm kinh doanh của từng doanh nghiệp và cá nhân; chú trọng và nâng cao chất lượng dịch vụ qua việc phục vụ khách hàng; đưa ra các chính sách thu hút và phát triển nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao, có đạo đức, trách nhiệm và tâm huyết với nghề; xây dựng thương hiệu thân thiện, tạo cảm giác an tâm cho khách hàng, đối tác và cho chính nhân viên của mình. Năm 2005, thật sự đi vào hoạt động vào tháng 11/2005, Công ty đã thu được một số kết quả đáng kể: Doanh thu phí bảo hiểm gốc đạt trên 5 tỷ đồng; Doanh thu thuần hoạt động kinh doanh bảo hiểm đạt trên 2 tỷ đồng. Tổng lợi nhuận trước thuế là 4.350.609.317 đồng. Đây là những kết quả hết sức đáng ghi nhận. Năm 2006, cùng với sự phát triển của thị trường bảo hiểm, Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA đã thu được những kết quả tích cực: Doanh thu phí Bảo hiểm gốc tăng lên trên 48 tỷ, gấp 9 lần với năm 2005; Doanh thu thuần hoạt động kinh doanh bảo hiểm tăng lên trên 27 tỷ; lợi nhuận hoạt động kinh doanh tăng lên trên 23 tỷ, gấp 5 lần năm 2005. Tuy những con số này là khá khiêm tốn so với những doanh nghiệp bảo hiểm khác trên thị trường nhưng nó cũng rất đáng khen với một doanh nghiệp mới đi vào hoạt động. Năm 2007 đã đánh dấu những bước phát triển của AAA với mức doanh thu tăng 310%. Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm là doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động thành công trong năm 2008 với hàng loạt dịch vụ triển khai phù hợp cho lợi ích cộng đồng, Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA đã thực sự tạo được niềm tin nơi công chúng và người tiêu dùng cả nước. Năm 2008 là năm rất khó khăn cho các doanh nghiệp Việt Nam, lĩnh vực bảo hiểm cũng không phải là ngoại lệ. Công ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA đã nỗ lực hết mình, cố gắng vượt qua những khó khăn để trụ vững. Bằng chứng là doanh số tăng trưởng đạt khoảng 39% so với năm 2007,đạt trên 210 tỷ đồng doanh thu hoạt động kinh doanh. Biểu đồ: Doanh thu hoạt động kinh doanh qua các năm Bảo hiểm AAA Đơn vị tính: tỷ đồng (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh AAA) Tuy nhiên so với các công ty bảo hiểm phi nhân thọ khác trên thị trường thì thị phần của Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA vẫn còn khá khiêm tốn, năm 2007 vào khoảng 1,82%. Đây cũng là một kết quả đáng ghi nhận đối với một công ty vẫn còn rất trẻ mới gần ba năm đi vào hoạt động. 6. Phương hướng hoạt động trong thời gian tới Trong thời gian tới, Bảo hiểm AAA sẽ tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh, nâng cao chất lượng phục vụ nhằm đáp ứng niềm tin của khách hàng. Đặc biệt năm 2008, Bảo hiểm AAA và Vinamotor sẽ chính thức triển khai hệ thống trạm dừng chân dọc các quốc lộ trên toàn quốc. Ở mỗi trạm có các dịch vụ khép kín như: bãi đáp máy bay, trực thăng cứu hộ, ga ra ô tô, cứu hộ giao thông, cứu hộ y tế, siêu thị, bệnh viện, nhà hàng, ngân hàng, bảo hiểm, kinh doanh xuất nhập khẩu xăng dầu trực tiếp, kinh doanh vận tải, đăng kiểm xe cơ giới, salon xe, nhà nghỉ, khu vui chơi giải trí… với tổng mức đầu tư lên đến 700 tỷ đồng/ trạm.  Bên cạnh những hoạt động nói trên, lĩnh vực bảo hiểm vẫn là mục tiêu chủ đạo và đóng vai trò quan trọng. Bảo hiểm AAA  đang nghiên cứu và phát triển những dòng sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu thiết thực của người dân Việt Nam, đồng thời chúng tôi đang tìm hiểu nhằm liên kết với các công ty bảo hiểm chuyên nghiệp trên thế giới nhằm tiếp nhận và áp dụng công nghệ tiên tiến. Bảo hiểm AAA là một doanh nghiệp trẻ, sau gần 3 năm đi vào hoạt động từ số vốn pháp định 80 tỷ đồng khi thành lập hiện nay con số này đã lên tới 1.500 tỷ đồng, mạng lưới hoạt động kinh doanh hơn 55 văn phòng, chi nhánh, trung tâm giao dịch và 10.000 đại lý trên khắp các tỉnh thành. Thời gian tới chúng tôi tiếp tục đẩy mạnh việc mở rộng hệ thống đại lý trên toàn quốc. Bảo hiểm AAA lấy năm 2009 là năm “hành động”. Mọi hành động sẽ chứng minh tối đa những nguyện vọng, mong muốn của AAA hơn cả ngàn lời nói. Hiện tại, chúng tôi đã nỗ lực thiết lập và đưa vào sử dụng từ đầu năm nay đường dây nóng trực tuyến và giải quyết tại chỗ những rủi ro không may xảy ra với khách hàng. Khách hàng hoàn toàn miễn phí cước điện thoại khi gọi đến tổng đài của chúng tôi trên toàn quốc. Bên cạnh đó, công ty cũng thành lập đội phản ứng nhanh có thể đi bất cứ giờ nào khách hàng cần. Đội phản ứng nhanh được trang bị từ trang phục quần áo, xe môtô phân khối lớn, bộ đàm… có thể hình dung như cảnh sát 113 vậy. Bộ phận chăm sóc khách hàng cũng được ra mắt trong dịp này, mục đích chính là làm sao để khách hàng hài lòng với chất lượng dịch vụ và hoàn toàn có thể yên tâm khi đến với AAA. Tiếp đến, công ty sẽ tiếp tục cho ra đời những sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu thiết thực của khách hàng, đồng thời có mức phí và những chương trình hấp dẫn với cộng đồng. AAA luôn hướng tới cộng đồng, cùng cộng đồng đẩy mạnh nền kinh tế phát triển thông qua những giá trị của cuộc sống. Mục tiêu của bảo hiểm AAA là sẽ tham gia niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khoán vào cuối năm 2009! II. Thực trạng triển khai sản phẩm Bảo hiểm học sinh tại Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA 1. Giới thiệu sản phẩm bảo hiểm học sinh tại Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA Sản phẩm cung cấp: Bảo hiểm toàn diện học sinh, Bảo hiểm tai nạn học sinh Cạnh tranh: Điều khoản, điều kiện và tỷ lệ phí được điều chỉnh hàng năm và bảo đảm cho các trường có một phạm vi bảo hiểm và mức phí phù hợp với điều kiện kinh tế của phụ huynh học sinh. Không vì mục tiêu lợi nhuận: Là công ty bảo hiểm thương mại, việc kinh doanh phải đảm bảo tính cân đối giữa số phí thu và số chi bồi thường. Với mức phí thấp và tình hình tai nạn gia tăng hàng năm, một số công ty bảo hiểm trên thị trường đã hạn chế việc nhận bảo hiểm. Bảo hiểm học sinh mang tính xã hội hóa cao và Bảo hiểm AAA sẵn sàng không vì mục tiêu lợi nhuận triển khai nhận bảo hiểm học đường. An toàn học tập, vì sự nghiệp giáo dục: Sự nghiệp giáo dục là sự nghiệp của toàn dân và là trách nhiệm của toàn xã hội. Mỗi một đơn vị, doanh nghiệp, cá nhân cùng đóng góp hỗ trợ là việc làm thiết thực để sự nghiệp này phát triển. Y tế học đường: Bảo hiểm AAA bằng chi phí của mình sẽ sẵn sàng hổ trợ chi phí cho các trường xây dựng “TỦ THUỐC HỌC ĐƯỜNG”, đây là biện pháp sơ cứu kịp thời khi các em học sinh chẳng may bị tai nạn. Dịch vụ giải quyết bồi thường: Bảo hiểm AAA xây dựng một quy trình bồi thường hợp lý nhất giảm thiểu thủ tục rườm rà, giải quyết bồi thường nhanh chóng làm an tâm các bậc phụ huynh, nâng cao uy tín của nhà trường trong việc lựa chọn đúng công ty bảo hiểm. Bảo hiểm AAA xác định bồi thường khi bị tai nạn cũng là dịch vụ được thực hiện giống như khi mời tham gia bảo hiểm. Với sự đồng ý của Phòng giáo dục/các trường, Bảo hiểm AAA đặt các hòm thư đóng góp ý kiến của các bậc phụ huynh, được mở 2 tuần/1 lần để lắng nghe các ý kiến phản hồi từ các bậc phụ huynh. Hàng năm vào các lễ tổng kết năm học của Phòng giáo dục, theo từng khối tham gia bảo hiểm, Bảo hiểm AAA sẽ cử đại diện xuống báo cáo, tổng kết quá trình bồi thường trong năm học và lắng nghe ý kiến đóng góp, phản hồi từ các trường để luôn nâng cao chất lượng dịch vụ trong năm học tới. Chính sách áp dụng cho năm học 2007-2008 - Chế độ miễn giảm phí: + Miễn phí bảo hiểm đối với con gia đình liệt sỹ; + Giảm 50% phí đối với con thương binh; + Giảm 50% cho con em giáo viên đang theo học tại trường; +Giảm 50% phí bảo hiểm đối với những học sinh có anh chị em ruột học chung trường (từ 2 người trở lên); - Kết hợp cùng nhà trường xây dựng tủ thuốc học đường. - Chế độ thưởng đối với các Phòng/các trường làm tốt công tác tuyên truyền giáo dục học sinh tham gia bảo hiểm và đề phòng tai nạn xảy ra. - Hỗ trợ chi phí: + Hỗ trợ chi phí cho nhà trường hay Phòng Giáo dục về Quỹ khuyến học hay phần thưởng cho học sinh xuất sắc. + Tài trợ phát triển tin học trong nhà trường + Hỗ trợ chi phí cho nhà trường tổ chức hội thao/hội khỏe phù đổng… 2. Những thuận lợi và khó khăn khi triển khai sản phẩm Bảo hiểm học sinh 2.1. Thuận lợi 2.2.1. Những yếu tố khách quan Nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng khá cao và ổn định trong những năm qua, bình quân 8%/năm, tăng thêm tiềm năng cho ngành bảo hiểm phát triển. Theo chiến lược phát triển kinh tế xã hội Việt Nam đến năm 2010 GDP 1000 – 1100 USD/người, đầu tư toàn xã hội 39% - 40% GDP, ODA 11 tỷ USD, FDI 25 tỷ USD, xuất khẩu 69 tỷ USD, nhập khẩu 70 tỷ USD, du lịch quốc tế 6 triệu lượt người, du lịch nội địa 23 triệu lượt người, dầu thô 20 triệu thùng, khí 12 tỷ m3, thép 6.5 triệu tấn, xi măng 50 triệu tấn, tàu biển 5 triệu tấn, tàu cá 500000 chiếc, tàu sông 500000 chiếc.... Lộ trình cổ phần hoá các doanh nghiệp nhà nước sẽ kết thúc vào năm 2009, số lượng các doanh nghiệp có yếu tố nước ngoài tăng trong đó tập quán mua bảo hiểm để an toàn trong sản xuất kinh doanh của nhà đầu tư nước ngoài sẽ lan rộng trong khối các tổ chức kinh tế xã hội.   Trình độ dân trí ngày càng nâng lên, thu nhập ngày càng cao kèm theo nhu cầu về bảo hiểm con người chăm sóc sức khoẻ y tế xã hội ngày càng tăng. Chế độ quản lý nhà nước về bảo hiểm ngày càng hoàn thiện hơn làm cơ sở pháp lý vững chắc cho doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động lành mạnh và người dân tin tưởng hơn doanh nghiệp bảo hiểm. Đó là: Luật kinh doanh bảo hiểm được Quốc hội thông qua năm 2000, các nghị định và thông tư hướng dẫn thi hành đã được ban hành trong năm 2001. Đặc biệt là việc ban hành Nghị định số 118/2003/NĐ-CP ngày 13/10/2003 của Chính Phủ quy định xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, quyết đinh số 175/2003/QĐ-TTg ngày 29/8/2003 về phê duyệt “Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010”, và quyết định số 153/2003/QĐ-BTC ngày 22/9/2003 của Bộ Tài Chính về việc ban hành Hệ thống chỉ tiêu giám sát doanh nghiệp bảo hiểm,… Trong những năm qua, thị trường vẫn tiếp tục được mở rộng và phát triển với sự ra đời của nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ, môi giới, bao gồm cả doanh nghiệp trong và nước ngoài. Tổng số doanh nghiệp được cấp phép họat động trên thị trường hiện nay đã lên tới 27 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, 11 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, 10 công ty môi giới và 1 công ty tái bảo hiểm (Vinare).  Một số doanh nghiệp bảo hiểm mới ra đời với sự tham gia góp vốn của các tổng công ty, doanh nghiệp lớn trong nước như Công ty Cổ phần Bảo hiểm Hàng không, Bảo hiểm Than Khoáng sản… Tăng trưởng doanh thu của thị trường vẫn duy trì ở mức cao. Doanh thu bảo hiểm phi nhân thọ đạt mức 10.855 tỷ đồng, tăng 32% so với năm 2007 trong khi bảo hiểm nhân thọ tăng trưởng ở mức hơn 9% tương đương với trên 10 ngàn tỷ đồng. Một số sản phẩm mới ra đời đã phần nào đáp ứng các nhu cầu của khách hàng như các sản phẩm chăm sóc sức khỏe cao cấp với mức trách nhiệm cao góp phần thúc đẩy nhu cầu bảo hiểm của các cá nhân, tổ chức có mức thu nhập trung bình trở lên. Tuy nhiên so với nhu cầu của các doanh nghiệp và cá nhân, các sản phẩm vẫn còn thiếu tính đa dạng, phong phú. Một số sản phẩm mới vẫn còn chưa phát huy mạnh mẽ như bảo hiểm tín dụng, rủi ro chính trị, bảo hiểm trách nhiệm người lãnh đạo... Các kênh phân phối sản phẩm được đa dạng hóa như các kênh bán hàng thông qua đại lý, môi giới, ngân hàng, bưu điện, nhân viên thu ngân. Bước đầu đã hình thành một số kênh phân phối sản phẩm trực tuyến đáp ứng được nhu cầu thuận tiện trong việc bán và dịch vụ sau bán hàng. 2.1.2. Những yếu tố chủ quan Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA là một doanh nghiệp trẻ mới ra nhập thị trường bảo hiểm, Nhưng trong những năm qua công ty đã không ngừng sáng tạo ra những sản phẩm và dịch vụ có “Chất lượng quốc tế - Giá cả nội địa”; tăng cường liên kết để củng cố sức cạnh tranh; với phong cách làm việc chuyên nghiệp và hiện đại; không ngừng xây dựng và quảng bá thương hiệu. Vì vậy Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA đã thực sự tạo được niềm tin nơi công chúng và người tiêu dùng cả nước. Đội ngũ cán bộ nhân viên hơn 500 người với trình độ chuyên môn cao, có tinh thần trách nhiệm đạo đức, thấm nhuần văn hóa kinh doanh của công ty cũng là một trong những yếu tố thúc đẩy thành công của AAA, góp phần thực thi sứ mạng cao cả mà công ty cam kết với khách hàng. Các bậc phụ huynh ngày càng có nhận thức cao hơn về lợi ích của việc tham gia bảo hiểm học sinh cho con em mình. Do đó việc triển khai nghiệp vụ này ngày càng thuận lợi hơn. Cũng như các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ khác, AAA cũng nhận xét bảo hiểm con người còn rất tiềm năng và xác định đây là nghiệp vụ bảo hiểm chủ lực, với mục tiêu ngày càng tập trung mạnh hơn vào bảo hiểm học sinh. Vì vậy doanh nghiệp ngày càng phát triển mạng lưới bán bảo hiểm học sinh tới tận các vùng sâu, vùng xa, sản phẩm được cải tiến linh họat hơn để phù hợp với điều kiện kinh tế, khám chữa bệnh theo từng vùng trên cả nước. 2.2. Khó khăn 2.2.1.Những yếu tố khách quan Sự cạnh tranh sẽ diễn ra trên quy mô rộng hơn và mức độ gay gắt. Trước hết là cạnh tranh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm đang hoạt động tại Việt Nam cả về sản phẩm bảo hiểm, chất lượng phục vụ, nguồn nhân lực và phát triển kênh phân phối sản phẩm. Thứ hai là cạnh tranh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm đang hoạt động tại Việt Nam với các doanh nghiệp bảo hiểm tại nước ngoài về cung cấp sản phẩm bảo hiểm trong khuôn khổ đã cam kết tại WTO. Thứ ba là cạnh tranh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm với các dịch vụ tài chính khác như thu hút tiền gửi tiết kiệm, chứng khoán, kinh doanh bất động sản...   Trình độ dân trí ngày càng tăng làm cho sự lựa chọn và doanh nghiệp bảo hiểm ngày càng khắt khe hơn, doanh nghiệp bảo hiểm có thương hiệu mạnh, có uy tín thực hiện đúng cam kết về phương thức, cách thức, thời hạn bồi thường, đem lại nhiều giá trị dịch vụ gia tăng cho khách hàng sẽ được lựa chọn thay cho cách hạ phí bảo hiểm và khuyến mại trước đây.   Số lượng các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài được phép hoạt động tại Việt Nam ngày càng gia tăng, số lượng các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước mới được thành lập ngày càng nhiều, họ có chiến lược chiếm lĩnh thị trường, tăng thị phần bảo hiểm bằng nhiều  hình thức trong đó có quảng cáo tiếp thị và chấp nhận lỗ kỹ thuật trong thời gian dài (thậm chí đến trên 5 năm) tạo ra sự cạnh tranh không cân sức nhưng được phép với các doanh nghiệp bảo hiểm còn lại. Năm 2008 là năm rất khó khăn cho các doanh nghiệp Việt Nam, lĩnh vực bảo hiểm cũng không phải là ngoại lệ. Các tập đoàn đa ngành trong nước và tập đoàn tài chính nước ngoài với năng lực tài chính đồi dào vẫn tiếp tục chiến lược thành lập công ty bảo hiểm ở Việt Nam.  Điều đó đã tạo ra sức ép không nhỏ cho các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước. Việc thiếu và chuyển dịch trong thị trường lao động của ngành tiếp tục diễn ra gay gắt thông qua việc thu hút nhân lực có trình độ chuyên môn cũng khiến nhiều công ty bảo hiểm trở nên lúng túng… Trong số các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ được phép kinh doanh nghiệp vụ này, hiện 3 doanh nghiệp là Bảo Việt, Bảo Minh và Pjico cung cấp dịch vụ bảo hiểm học sinh cho thị trường với doanh thu trên 200 tỷ đồng/năm. Ước tính, số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm tại 3 doanh nghiệp lên tới khoảng 10 triệu người. Trong đó, Bảo Việt Việt Nam chiếm gần 70% thị phần. Pjico đã bảo hiểm cho trên 2 triệu lượt học sinh-sinh viên- giáo viên và tiếp tục là doanh nghiệp bảo hiểm có tốc độ tăng trưởng ấn tượng nhất thị trường này với mức bình quân tăng trưởng 40%/năm trong giai đoạn 2001-2006. Vì vậy thị phần của các doanh nghiệp còn lại trong đó có AAA là rất nhỏ, mức độ cạnh tranh là hết sức khốc liệt đòi hỏi doanh nghiệp phải nỗ lực hết mình. 2.2.2. Những yếu tố chủ quan Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA vẫn còn ít kinh nghiệm trong việc triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm, cơ sở vật chất chưa hoàn thiện, chịu sức ép cạnh tranh lớn từ phía các doanh nghiệp bảo hiểm lớn có tiềm lực về tài chính và kinh nghiệm trên thị trường. Tham gia bảo hiểm học sinh thực tế là một quyền lợi của trẻ trong độ tuổi đi học. Tuy nhiên, không phải ai cũng quan tâm đầy đủ tới vấn đề này. Theo đánh giá chung thì hiện tại, tỷ lệ học sinh - sinh viên Việt Nam được tham gia bảo hiểm toàn diện còn rất thấp so với các nước trong khu vực. Tuy rằng nhận thức của người dân về bảo hiểm đã được cải thiện nhưng thói quen tham gia bảo hiểm vẫn còn xa lạ với nhiều người dân, trong đó có bảo hiểm học sinh. Nhất là ở các vùng sâu, vùng xa thì việc thay đổi nhận thức cho các bậc phụ huynh, giúp họ hiểu sự cần thiết tham gia bảo hiểm cho con em mình là không hề đơn giản. Bởi họ chỉ biết hàng năm phải đóng một số tiền là mấy chục nghìn mà chưa thấy được hết những quyền lợi chính đáng mà con em mình cần được hưởng khi tham gia bảo hiểm học sinh. 3. Thực trạng triển khai sản phẩm bảo hiểm học sinh tại Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA 3.1. Công tác khai thác Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên của quy trình triển khai bảo hiểm. Nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của DNBH nói chung và từng nghiệp vụ bảo hiểm nói riêng, đặc biệt là những nghiệp vụ bảo hiểm mới triển khai, những sản phẩm bảo hiểm mới tung ra thị trường. Xuất phát từ nguyên tắc chung của hoạt động KDBH là “lấy số đông bù số ít”, nhằm tạo lập nguồn quỹ bảo hiểm đủ lớn để dễ dàng san sẻ rủi ro, DNBH phải tổ chức tốt khâu khai thác. Kết quả của khâu này thể hiện chủ yếu ở các chỉ tiêu: Số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm, số phí bảo hiểm thu được… Để tổ chức tổt khâu khai thác, các DNBH thường tiến hành theo các bước: Lập kế hoạch, xác định các biện pháp khai thác, đề ra các biện pháp hỗ trợ, tổ chức khai thác theo từng nghiệp vụ, từng loại sản phẩm và cuối cùng là đánh giá rút kinh nghiệm. 3.1.1. Quy trình khai thác 3.1.1.1. Lập kế hoạch khai thác Công ty đưa ra một mục tiêu, một mức nhất định có thể là doanh thu cần đạt được trong kỳ, số HĐBH sẽ được ký kết, số đơn bảo hiểm đã cấp… Từ kế hoạch khai thác với các chỉ tiêu cần đạt được sẽ là cơ sở cho doanh nghiệp bố trí nhân lực và vật lực để hoàn thành kế hoạch đề ra. Kế hoạnh khai thác chính là cơ sở đánh giá kết quả hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm. Để lập được kế hoạch khai thác cần phải dựa trên các số liệu thống kê của các năm trước về kết quả đạt được, về sự thay đổi số học sinh, tăng trưởng kinh tế dự kiến, thu nhập bình quân đầu người trong nhỡng năm tới. Từ đó đề ra các mục tiêu: Số học sinh tham gia bảo hiểm, doanh thu phí bảo hiểm. 3.1.1.2. Xác định các biện pháp và đề ra các biện pháp hỗ trợ khai thác Trên cơ sở các kế hoạch khai thác đã đề ra, doanh nghiệp sẽ đưa ra các biện pháp khai thác thực tế phù hợp với từng nghiệp vụ và tờng địa bàn để có thể hoàn thành tốt kế hoạch này. Doanh nghiệp cần có các biện pháp hỗ trợ khai thác như: Tuyên truyền quảng cáo: Quảng cáo là công cụ truyền thông phi cá nhân phải trả tiền; truyền thông có thể là về doanh nghiệp hay về sản phẩm và do một nhà tài trợ xác định tạo ra và được truyền qua các phương tiện thông tin đại chúng như: Vô tuyến truyền hình, đài phát thanh, gửi thư trực tiếp, tạp trí, hay các phương tiện ngoài trời như bảng hiệu, áp phích. Đối với nghiệp vụ bảo hiểm học sinh là sản phẩm truyền thống đã được triển khai từ lâu. Do vậy các doanh nghiệp thường tuyên truyền quảng cáo về thương hiệu, uy tín của doanh nghiệp, mức phí cạnh tranh và các dịch vụ hỗ trợ…AAA thường sử dụng phương tiện là thư mời để giới thiệu về công ty và sản phẩm bảo hiểm học sinh. Xây dựng mạng lưới đại lý: Đại lý là những người hoặc tổ chức trung gian giữa DNBH và người tham gia bảo hiểm, đại diện cho doanh nghiệp và vì quyền lợi của doanh nghiệp. Đại lý là lực lượng tiếp thị có hiệu quả nhất, giúp doanh nghiệp bán sản phẩm. Thông qua bán hàng đại lý giải thích cho khách hàng tiềm năng những điều họ chưa biết hoặc chưa rõ về sản phẩm cũng như thương hiệu của DNBH. Đối với nghiệp vụ bảo hiểm học sinh, cũng như các DNBH khác AAA chủ yếu xây dựng và phát triển mạng lưới đại lý ngay tại các trường. Vì nhà trường chính là nơi giáo dục các em và có ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định mua bảo hiểm của các em và các bậc phụ huynh. Tổ chức hội nghị khách hàng: Hàng năm công ty bảo hiểm cần phối hợp với ngành giáo dục và đào tạo tổ chức hội nghị tổng kết năm học cũ. Thông qua hội nghị khách hàng, công ty báo cáo công tác bảo hiểm học sinh trong năm học vừa qua và phổ biến bảo hiểm học sinh trong năm tới, lắng nghe sự đóng góp ý kiến của các vị khách mời để ngày càng hoàn thiện sản phẩm, rút kinh nghiệm cho những năm tiếp theo. 3.1.1.3. Tổ chức khai thác Thông thường tổ chức khai thác gồm ba bước: Tìm kiếm khách hàng, bán bảo hiểm, thống kê báo cáo. Trong quá trình khai thác phải kết hợp với việc đánh giá kết quả, rút kinh nghiệm để nâng cao hiệu quả khai thác, kịp thời giải quyết các vấn đề phát sinh trong quá trình khai thác. Đối với Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA, Công tác khai thác của nghiệp vụ bảo hiểm học sinh nói riêng và con người nói chung được triển khai theo Lưu đồ sau: Lưu đồ 1: Quy trình khai thác bảo hiểm tại Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA Trách nhiệm Thủ tục tiến hành Đánh giá rủi ro Từ chối Tiếp thị khách hàng Đề xuất phương án BH Trên phân cấp Không duyệt Chưa đạt Trong phân cấp Trình BGĐ Chào BH/đàm phán Yêu cầu bảo hiểm Cấp đơn Thu phí/Theo dõi thu phí Quản lý dịch vụ Đề phòng HCTT Bồi thường Chăm sóc KH Tài liệu viện dẫn/Biểu mẫu/Mẫu Biểu phí Kinh doanh/Khai thác viên Quảng cáo/Giới thiệu công ty Lãnh đạo đơn vị/Khai thác viên/Biểu phí Kỹ thuật(nếu cần) Theo quy định/Điều khoàn/Quy tắc Lãnh đạo đơn vị/Khai thác viên Theo hướng dẫn/Tình hình thực tế Lãnh đạo đơn vị/Khai thác viên Biểu phí Khai thác viên/Khách hàng Theo mẫu MB-CN-01 Lãnh đạo đơn vị/Khai thác viên Theo mẫu MB-CN-02 Khai thác viên/Kế toán Hóa đơn/Chứng từ Kế toán Lãnh đạo đơn vị/ Khai thác viên/ Các phòng ban liên quan. Theo các Qui trình/Qui định 3.1.1.4. Đánh giá và rút kinh nghiệm Sau mỗi kỳ hoạt động công ty bao giờ cũng phải đánh giá lại kết quả mình đã đạt được để không những thấy được những điểm đã đạt được mà còn phải khắc phục ngay những thiếu sót và hạn chế. Bảo hiểm học sinh thường được tiến hành vào đầu năm học nên các công ty bảo hiểm thường tập trung đẩy mạnh khai thác vào thời điểm này. Khi kết thúc năm học, doanh nghiệp sẽ đánh giá kết quả, hiệu quả khai thác và rút kinh nghiệm. 3.1.2. Tình khai thác sản phẩm bảo hiểm học sinh tại Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA trong thời gian qua Bảng 1: Doanh thu phí bảo hiểm các nghiệp vụ bảo hiểm con người Đơn vị: triệu đồng Loại nghiệp vụ bảo hiểm 2005 2006 2007 2008 Kế hoạch Thực hiện Kế hoạch Thực hiện Kế hoạch Thực hiện Kế hoạch Thực hiện 1. BH tai nạn và chăm sóc sức khỏe 330 281,879 1.100 762,215 1.000 447,596 400 422,382 2. BH học sinh 800 749,301 1.100 1.192,036 1.100 856,041 1.100 1.073,130 3. BH du lịch 120 78,000 800 818,073 1.000 1.210,825 2.500 2.662,427 Tổng 1.250 1.109,180 3.000 2.772,324 3.100 2.514,462 4.000 4.157,939 (Nguồn:Báo cáo tổng hợp về bảo hiểm học sinh tại Bảo hiểnm AAA) Qua bảng trên ta có thể thấy: Tình hình kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm con người không được tốt như mong đợi. Chỉ có năm 2008 vừa qua doanh thu phí bảo hiểm gốc của nghiệp vụ này vượt kế hoạch đề ra là 3,948%. Con số này cũng chưa phải là lớn. Doanh nghiệp đặt mũi nhọn vào việc phát triển nghiệp vụ bảo hiểm du lịch. Từ năm 2006, nghiệp vụ này luôn có mức tăng trưởng khá cao, luôn vượt mức chỉ tiêu đề ra. Còn đối với nghiệp vụ bảo hiểm học sinh, trong năm 2006 doanh nghiệp đã thực hiện khá tốt, vượt kế hoạch 8,366%. Đây là năm đầu tiên doanh nghiệp triển khai thêm sản phẩm bảo hiểm toàn diện học sinh. Trong năm 2008 vừa qua, tuy rằng doanh nghiệp chưa hoàn thành kế hoạch doanh thu đề ra của nghiệp vụ bảo hiểm học sinh nhưng doanh thu phí của nghiệp vụ này đã tăng so với năm 2007 lên 1.073,130 triệu đồng, tăng 25,359%. Sở dĩ có được kết quả đó là do Bảo hiểm AAA đã phát triển mạnh các kênh phân phối đến tất cả các vùng miền trong cả nước, mạng lưới cộng tác viên tới các trường tăng mạnh, tăng cường tiếp xúc với các cơ quan có chức năng như sở giáo dục đào tạo Doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm học sinh năm 2006 tăng 59,086% so với năm 2005, tương ứng với 442,735 triệu đồng. Tuy nhiên đến năm 2007 cùng với sự sụt giảm của tổng doanh thu phí bảo hiểm của toàn bộ công ty thì doanh thu phí bảo hiểm học sinh cũng giảm so với năm 2006 28,186% xuống còn 856,041 tỷ đồng. Bảng 2: Cơ cấu doanh thu phí các nghiệp vụ bảo hiểm con người Đơn vị: % Loại hình nghiệp vụ bảo hiểm 2005 2006 2007 2008 1. BH tai nạn và chăm sóc sức khỏe 25,413 27,493 17,800 10,158 2. Bảo hiểm học sinh 67,544 42,997 34,044 25,809 3. BH du lịch 7,043 29,510 48,156 64,033 Tổng 100,000 100,000 100,000 100,000 (Nguồn: Báo cáo tổng hợp về nghiệp vụ bảo hiểm con người tại AAA) Qua bảng trên, chúng ta thấy nghiệp vụ bảo hiểm học sinh là nghiệp vụ đóng góp lớn thứ 2 vào tổng doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm con người. Tuy nhiên tỷ trọng doanh thu phí của nghiệp vụ này giảm dần qua các năm. Năm 2005 doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm học sinh chiếm 67,544%, năm 2006 giảm xuống còn 42,799%, năm 2007 là 34,044% và năm 2008 chỉ còn 25,809%. Một trong những nhân tố tác động gây ra hiện tượng trên chính là do chiến lược kinh doanh của công ty là chú trọng phát triển sản phẩm bảo hiểm du lịch toàn cầu. Bảng 3: Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm học sinh theo khu vực Đơn vị: % Khu vực 2005 2006 2007 2008 - Miền Bắc 18,493 16,230 15,496 16,420 - Miền Trung 10,149 20,493 24,500 27,390 - Miền Đông Nam Bộ 62,157 49,257 43,606 39,190 - Miền Tây Nam Bộ 9,201 14,020 16,398 17,000 Tổng 100,000 100,000 100,000 100,000 (Nguồn: Báo cáo tổng hợp về nghiệp vụ bảo hiểm học sinh tại AAA) Với chiến lược mở rộng hệ thống phân phối ra khắp các tỉnh thành trong cả nước, Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA trong năm 2005 chỉ có 8 chi nhánh và văn phòng đại diện trên toàn quốc, năm 2006 là 20 chi nhánh, năm 2007 là 49 chi nhánh và năm 2008 con số đó đã tăng lên 96 văn phòng và chi nhánh trên toàn quốc. Trong đó Bảo hiểm AAA tập trung vào các thị trường là Hà Nội và Miền Đông Nam Bộ trong đó có TP. Hồ Chí Minh. Chính vì vậy doanh thu phí bảo hiểm học sinh của hai khu vực này cũng đóng góp tỷ trọng lớn nhất. Trong năm 2005, khu vực Miền Đông Nam Bộ đóng góp 62,157% và khu vực phía Bắc trong đó có Hà Nội và Hải Phòng đóng góp 18,493% tổng doanh thu phí bảo hiểm hiểm học sinh. Tuy nhiên tỷ trọng đóng góp này của khu vực Miền Đông Nam Bộ giảm dần qua các năm và đến năm 2008 chỉ còn 39,11% nhưng khu vực này vẫn chiếm trọng lớn nhất. Tỷ trọng đóng góp vào tổng doanh thu phí bảo hiểm học sinh của Miền Bắc giảm trong năm 2006 xuống còn 16,230%. Tỷ trọng đó của khu vực Phía Bắc không thay đổi nhiều trong hai năm tiếp theo, dến năm 2008 là 14,420%. Khu vực Miền Trung có tỷ trọng dóng góp tăng dần qua các năm. Năm 2005 đóng góp 10,149%, 2006 đóng góp 20,493%, đến 2007 tăng lên 24,500% và năm 2008 tỷ trọng đó đã là 27,390%. Tỷ trọng này đã lớn hơn đóng góp của khu vực phía Bắc từ năm 2006. Có được điều này là do các chi nhánh phát triển rất mạnh ở khu vực Miền Trung là chi nhánh Nghệ An, chi nhánh Quảng Ngãi. Hai chi nhánh này đóng góp rất lớn vào tổng doanh thu phí bảo hiểm học sinh. Góp phần làm tăng tỷ trọng đóng góp của khu vực Miền Trung. Bảng 4: Tình hình khai thác bảo hiểm học sinh tại Bảo Hiểm AAA Đơn vị: Người Chỉ tiêu 2005 2006 2007 2008 BH tai nạn HS BH Tai nạn HS BH Toàn diện HS BH Tai nạn HS BH Toàn diện HS BH Tai nạn HS BH Toàn diện HS Tổng số HS tham gia: - MN - TH - THCS - THPT - ĐH, CĐ, THCN 59.120 9.480 15.812 12.695 13.360 5.020 45.525 6.355 12.086 8.160 11.284 7.640 37.154 5.042 8.130 7.026 10.584 6.372 40.886 5.910 9.356 7.520 9.876 8.314 33.219 4.054 6.126 5.960 9.265 7.814 43.303 6.352 9.659 8.167 10.255 8.870 39.128 5.123 8.760 7.613 8.697 8.935 ( Nguồn: Báo cáo tổng hợp nghiệp vụ bảo hiểm học sinh tại Bảo hiểm AAA) Qua bảng thống kê trên ta thầy tổng số học sinh tham gia sản phẩm bảo hiểm học sinh trong đó có cả hai sản phẩm là bảo hiểm tai nạn học sinh và bảo hiểm toàn diện học sinh của Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA tăng dần qua các năm. Số học sinh tham gia năm 2005 là 59.120 học sinh, tiếp theo năm 2006 là 82.679 học sinh, 2007 giảm xuống còn 74.105 học sinh nhưng không nhiều và năm 2008 số học sinh tham gia đã tăng lên 82.431 học sinh. Số học sinh tham gia bảo hiểm học sinh khá ổn định. Năm 2005, công ty chỉ mới triển khai sản phẩm bảo hiểm tai nạn học sinh. Từ năm 2006 công ty bắt đầu triển khai sản phẩm bảo hiểm toàn diện học sinh. Chính điều đó làm tăng tổng số học sinh tham gia Qua bảng số liệu trên ta thấy số học sinh tham gia sản phẩm bảo hiểm tai nạn học sinh đều nhiều hơn sản phẩm bảo hiểm toàn diện học sinh qua các năm 2006, 2007,2008. Qua các năm chúng ta thấy ở bậc tiểu học và trung học phổ thông có số học sinh tham gia bảo hiểm nhiều nhất. Sau đó đến trung học cơ sở, Mầm non và cuối cùng là bậc đại học, cao đẳng và trung học chuyên nghiệp. Sở dĩ có hiện tượng trên là do kế hoạch kinh doanh của công ty tập trung và mở rộng mạng lưới cộng tác viên ở các bậc học tiểu học, trung học phổ thông nhiều hơn là các bậc đại học, trung học cơ sở, mầm non. Thị trường bảo hiểm học sinh ở bậc đại học chủ yếu là do các công ty lớn khai thác như Bảo Việt, Bảo Minh và Pijico. 3.2. Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất Đề phòng và hạn chế tổn thất là khâu quan trọng và không thể thiếu được trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm. Công tác này liên quan đến cả trách nhiệm và nghĩa vụ của công ty bảo hiểm. Nếu làm tốt khâu này, số vụ tổn thất sẽ giảm đi và mức độ tổn thất trong mỗi vụ cũng giảm từ đó doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tiết kiệm được số tiền bồi thường hoặc chi trả. Vì vậy khâu này không chỉ có ý nghĩa kinh tế mà còn có ý nghĩa xã hội rất lớn. Tổn thất không xảy ra và kiểm soát được tạo nên niềm tin của khách hàng với doanh nghiệp bảo hiểm và hơn thế nữa là góp phần đảm bảo an toàn cho xã hội. Đối với nghiệp vụ bảo hiểm học sinh thì công tác đề phòng hạn chế tổn thất lại càng có ý nghĩa lớn lao. Vì công tác này góp phần giảm thiểu tổn thất cho các em học sinh chính là chủ nhân tương lai của đất nước. Góp phần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trong tương lai của đất nước, một phần quan trọng của chiến lược phát triển bền vững của Đảng và Nhà nước ta. Với nghiệp vụ bảo hiểm học sinh ở Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA, sau khi cấp đơn và thu phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm thường trích một phần để lại cho các trường học mua sắm và hình thành tủ thuốc học đường để sơ cứu ban đầu. Đây là khoản chi lớn nhất trong công tác đề phòng hạn chế tổn thất trong nghiệp vụ bảo hiểm học sinh của doanh nghiệp. Bên cạnh đó Bảo hiểm AAA còn có các chi phí hỗ trợ nhà trường như quỹ khuyến học, tài trợ chương trình phát triển tin học, hỗ trợ tổ chức hội thao hội khỏe phù đổng. Đây không phải là chi phí đề phòng hạn chế tổn thất mà là chi phí góp phần khuyến khích các học sinh học tập, hỗ trợ các chương trình ngoại khóa, thắt chặt mối quan hệ giữa nhà trường và doanh nghiệp.Vì sự nghiệp giáo dục là sự nghiệp của toàn dân và của toàn xã hội. Tuy nhiên do kinh phí hạn hẹp nên chi phí hỗ trợ cho nhà trường vẫn còn khá hạn chế chỉ chiếm trung bình khoảng 7,12% tổng chi nghiệp vụ bảo hiểm học sinh. Qua bảng trên có thể thấy chi phí đề phòng hạn chế tổn thất tăng dần qua các năm. Chi phí này năm 2005 là 81,556 triệu đồng chiếm tỷ lệ 19,004%. Vì đây là năm công ty mới đi vào hoạt động và cũng đồng thời là năm mới triển khai nghiệp vụ bảo hiểm học sinh nên tỷ lệ này chưa cao. Năm 2007 chi phí đề phòng và hạn chế tổn thất đã là 169,305 triệu đồng và đến năm 2008 đã là 201,750 triệu đồng tương ứng 23,539% tổng chi phí của nghiệp vụ bảo hiểm học sinh.Các hoạt động đề phòng và hạn chế tổn thất tại Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA: - Triển khai chương trình tủ thuốc Học đường. Đây là một biện pháp khá hiệu quả góp phần đề phòng hạn chế tổn thất. Bằng việc sơ cứu tại chỗ các tai nạn bất ngờ ở trường học. - Cử cán bộ xuống tận nhà trường phối hợp với cơ sở y tế của trường để tuyên truyền, giáo dục tại chỗ cho các em về biện pháp chăm sóc sức khỏe, cách phòng bệnh và chữa bệnh, các kiến thức cơ bản về y tế như sơ cứu ban đầu. Hỗ trợ chi phí, công cụ dụng cụ cho hội chữ thập đỏ của trường hoạt động hiệu quả. Bảng 5: Chi đề phòng hạn chế tổn thất và chi phí hỗ trợ nghiệp vụ bảo hiểm học sinh Chỉ tiêu 2005 2006 2007 2008 Chi phí (Triệu đồng) Tỷ lệ (%) Chi phí (Triệu đồng) Tỷ lệ (%) Chi phí (Triệu đồng) Tỷ lệ (%) Chi phí (Triệu đồng) Tỷ lệ (%) Chi ĐPHCTT - Tủ thuốc Học đường 81,556 60,080 19,004 14,000 184,075 129,532 19,894 14,000 169,305 111,985 24,189 16,000 201,750 137,130 23.539 16,000 Chi phí hỗ trợ Nhà trường - Quỹ khuyến học - Tài trợ phát triển tin học - Hỗ trợ tổ chức hội thao, hội khỏe phù đổng 24,040 2,762 4,188 7,089 5,602 2,974 0,976 1,652 57,456 27,331 12,296 17,829 6,210 2,954 1,329 1,927 51,023 21,676 10,627 19,317 7.290 3,097 1,467 2,726 80,392 35,653 14,227 30,503 9,380 4,161 1,660 3,559 Tổng chi nghiệp vụ BHHS 429,148 100,000 925,233 100,000 699,909 100,000 857,067 100,000 (Nguồn: Báo cáo tổng hợp nghiệp vụ bảo hiểm học sinh tại AAA) 3.3. Công tác giám định và chi trả tiền bảo hiểm Giám định và bồi thường tổn thất là khâu quan trọng quyết định tới uy tín và hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm. Vì vậy các doanh nghiệp bảo hiểm thường dề ra tiêu chuẩn: “nhanh chóng, kịp thời, chính xác, hợp pháp và đáp ứng được yêu cầu ngày càng cao của khách hàng”. Với Bảo hiểm AAA khẩu hiệu đó là “Nhanh-Đúng-Đủ” Tuy nhiên, trong quá trình giải quyết bồi thường hoặc chi trả tiền bảo hiểm có rất nhiều yếu tố khách quan và chủ quan chi phối, như: Chiến lược kinh doanh, quy trình giải quyết bồi thường, trình độ kinh nghiệm và thái độ phục vụ của cán bộ giải quyết bồi thường, công tác kiểm tra, giám sát và tinh thần hợp tác của khách hàng tham gia bảo hiểm… Bảo hiểm AAA luôn cố gắng thực hiện nhanh chóng theo đúng quy trình bồi thường dưới đây để mọi khách hàng đều được hài lòng với cách phục vụ chuyên nghiệp của công ty. Sau khi nhận được đầy đủ hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm của khách hàng và căn cứ vào biên bản giám định công ty sẽ tiến hành bồi thường hay từ chối bồi thường cho khách hàng. Trong vòng 7 ngày và tối đa là 30 ngày với trường hợp phải xác minh hồ sơ, Bảo hiểm AAA sẽ có thông báo giải quyết bồi thường cho khách hàng. Bảo hiểm AAA có thể xem xét giải quyết bồi thường ngay cho trường hợp nộp hồ sơ trực tiếp tại Bảo hiểm AAA. Thực hiện chi tạm ứng 50% số tiền có thể được giải quyết bồi thường. Người được bảo hiểm có thể nhận tiền bồi thường tại: Trụ sở, chi nhánh, văn phòng của Bảo hiểm AAA. Lưu đồ 2: Quy trình bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm con người AAA Trách nhiệm Thủ tục Tài liệu viện dẫn/biểu mẫu/mẫu Khách hàng/khai thác viên Thông báo tổn thất Giám định tổn thất Đánh giá sơ bộ hồ sơ Đạt(trên phân cấp)/từ chối Đạt(trong phân cấp) Chưa đạt Thông báo bồi thường đến khách hàng và phòng kế toán. Lưu hồ sơ bồi thường đã thanh toán Duyệt bồi thường Trình BGĐ Xét bồi thường Kiểm tra hồ sơ Theo mẫu Giám định viên Theo quy định/yêu cầu Khai thác viên, lãnh đạo đơn vị Theo mẫu Khai thác viên, lãnh đạo đơn vị Theo quy trình Lãnh đạo/ bồi thường viên Theo Quy tắc Lãnh đạo đơn vị Theo mẫu Bồi thường viên Theo mẫu và quy định lưu trữ hồ sơ Bảng 6: Hướng dẫn thu thập Hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm học sinh Các loại tài liệu và chứng từ Người thực hiện Ghi chú Giấy chứng nhận bảo hiểm: - Giấy chứng nhận bảo hiểm cá nhân. - Hoặc danh sách bảo hiểm theo lớp, trường (bản photo). - Phụ huynh học sinh. - Hoặc giáo viên chủ nhiệm. - Hoặc cán bộ y tế phụ trách bảo hiểm tại trường. Theo hợp đồng bảo hiểm Giấy thông báo tai nạn và yêu cầu bồi thường: - Tai nạn trường học: có xác nhận của Ban Giám Hiệu trường học. - Tai nạn ngoài trường học: có xác nhận của cơ quan hoặc chính quyền địa phương. - Tai nạn giao thông: Có xác nhận tai nạn của CSGT, giấy đăng ký xe, Bằng lái (nếu có). - Phụ huynh học sinh. - Hoặc giáo viên chủ nhiệm. - Hoặc cán bộ y tế phụ trách bảo hiểm tại trường. - Giám định viên Bảo hiểm AAA. Theo mẫu của AAA Chứng từ y tế điều trị hợp lệ: - Thương tích đơn giản (không nằm viện): Y chứng, toa thuốc của bác sĩ điều trị (có dấu xác nhận của cơ sở y tế, bệnh viện). - Thương tích phải nằm viện: Giấy ra, vào viện, giấy chứng thương và/hoặc các chi phí điều trị… - Phụ huynh, học sinh bị tai nạn. - Giám định viên bảo hiểm AAA Do bệnh viện, cơ sở y tế (hợp pháp) cấp trong quá trình khám và điều trị. Giấy chứng tử (trường hợp chết): Người hưởng quyền lợi bảo hiểm Chính quyền địa phương cấp. Giấy tờ pháp nhân: Khi nhận tiền bồi thường bảo hiểm. - Giấy chứng minh nhân dân (photo), bản sao hộ khẩu (nếu phụ huynh nhận thay). - Giấy ủy quyền, giấy giới thiệu của trường. - Giấy xác nhận quyền thừa kế. - Phụ huynh, học sinh bị tai nạn. - Người thừa kế hợp pháp. Bản photo có xác nhận của trường Các loại giấy tờ khác: Nếu cần, Bảo hiểm AAA sẽ thông báo theo từng trương hợp cụ thể. 3.4. Đánh giá kết quả và hiệu quả kinh doanh của sản phẩm bảo hiểm học sinh Như đã trình bày ở phần cơ sở lý luận, để đánh giá kết quả và hiệu quả kinh doanh một nghiệp vụ bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm phải thông qua hệ thống các chỉ tiêu qua các khâu công việc cụ thể. Qua đó chúng ta đánh giá và so sánh xem khâu nào chưa mang lại hiệu quả để tìm ra nguyên nhân và hướng khắc phục. Bảng 7: Báo cáo kết quả và hiệu quả triển khai nghiệp vụ bảo hiểm học sinh tại Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA (2005-2008) Chỉ tiêu Đơn vị 2005 2006 2007 2008 1. Tổng số HS tham gia Người 59.120 82.679 74.105 82.431 2. Tổng doanh thu phí Trđ 749,301 1.192,036 856,041 1.073,130 3. Chi ĐPHCTT - 81,556 184,075 169,305 201,750 4. Chi khai thác - Chi hoa hồng - - 137,581 88,391 179,245 156,450 152,489 134,152 181,068 153,124 5. Chi bồi thường - 123,947 431,421 276,989 348,767 6. Chi khác - 86,064 130,492 101,126 125,482 7. Tổng chi - 429,148 925,233 699,909 857,067 8.Lợi nhuận(= (2)-(7)) - 320,153 266,803 156,132 216,063 9.Tỷ lệ chi ĐPHCTT(= (3)/(7)*100) % 19,004 19,894 24,189 23,539 10.Tỷ lệ chi khai thác(=(4)/(7)*100) % 32,059 19,373 21,786 21,126 11. Tỷ lệ bồi thường(= (5)/(2)*100) % 16,541 36,192 31,305 32,499 12. Hiệu quả khai thác (=(2)/(4)) 5,446 6,650 5,613 5,926 13. Hiệu quả ĐPHCTT (= (8)/(3)) 3,925 1,449 0,922 1,071 14. Hiệu quả KD theo DT( =(2)/(7)) 1,746 1,288 1,223 1,252 15. Hiệu quả KD theo LN (= (8)/(7)) 0,746 0,288 0,223 0,252 (Nguồn: Báo cáo tổng hợp nghiệp vụ bảo hiểm học sinh tại AAA) Qua Báo cáo trên, chúng ta thấy: Năm 2005 lợi nhuận của nghiệp vụ bảo hiểm học sinh là 320,153 triệu đồng. Khi Bảo Hiểm AAA mới triển khai sản phẩm bảo hiểm tai nạn học sinh thì số học sinh tham gia còn hạn chế chỉ 59.120 học sinh và phạm vi bảo hiểm còn hạn hẹp. Cũng chính vì vậy mà tỷ lệ chi bồi thường của năm 2005 thấp nhất trong bốn năm qua chỉ chiếm 16,541% tổng chi phí cho nghiệp vụ. Tỷ lệ chi khai thác của năm 2005 chiếm tỷ lệ lớn nhất là 32,059%. Chi phí khai thác của năm đầu tiên cao vì doanh nghiệp mới thành lập nên phải tìm kiếm thị trường, xây dựng các kênh phân phối, quảng bá thương hiệu…Đây đều là những chi phí rất tốn kém. Trong năm do doanh thu đạt được khá cao, mà tỷ lệ bồi thường thấp nên hiệu quả khai thác, hiệu quả đề phòng hạn chế tổn thất là khá cao so với các năm còn lại lần lượt là 5,446 và 3,925. Tức là cứ một đồng doanh nghiệp bỏ ra chi cho khai thác thu được 5,446 đồng doanh thu phí và cứ một đồng chi phí bỏ ra cho công tác đề phòng hạn chế tổn thất thì thu được 3,925 đồng lợi nhuận. Năm 2006 được coi là một năm có kết quả kinh doanh sản phẩm bảo hiểm học sinh khá tốt. Đây là năm đầu tiên triển khai nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh. Tổng doanh thu phí bảo hiểm đạt trên 1 tỷ đồng tăng 59% so với năm 2005. Đây là kết quả rất đáng ghi nhận. Tuy nhiên do các loại chi phí tăng khá cao đặc biệt là chi bồi thường. Tỷ lệ bồi thường đã tăng lên 36,192% nên lợi nhuận chỉ đạt 266,803 triệu đồng chỉ bằng 83% lợi nhuận của năm 2005. Dẫn đến hiệu quả đề phòng hạn chế tổn thất, hiệu quả kinh doanh theo doanh thu, hiệu quả kinh doanh theo lợi nhuận đều giảm. Năm 2007 là năm có kết quả kinh doanh không được tốt khi mà lợi nhuận giảm xuống chỉ còn 156,132 triệu đồng. Tất cả các chỉ tiêu kết quả và hiệu quả kinh doanh đều giảm sút. Năm 2008 vừa qua đánh dấu sự phục hồi về kết quả kinh doanh sản phẩm bảo hiểm học sinh của Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA. Tất cả các chỉ tiêu đều tăng. Lợi nhuận tăng lên 216,063 triệu đồng, tương ứng tăng 38,38 % so với năm 2007. Hiệu quả đề phòng hạn chế tổn thất tăng lên 1,071 so với 0,922 của năm 2007. Tức là một đồng chi phí bỏ ra cho đề phòng hạn chế tổn thất thì doanh nghiệp thu được 1,071 đồng lợi nhuận. Hiệu quả khai thác cũng tăng lên mức 5,926. Hiệu quả kinh doanh theo doanh thu đạt 1,252 tức là cứ một đồng chi phí bỏ ra thì thu ược 1,252 đồng doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm học sinh. Có được kết quả đó có thể thấy doanh nghiệp đã biết điều tiết các chi phí một cách hợp lý, nâng cao hiệu quả của công tác khai thác, công tác đề phòng hạn chế tổn thất. Qua việc phân tích thực trạng kinh doanh sản phẩm bảo hiểm học sinh trong bốn năm qua, chúng ta có thể đưa ra một số nhận xét sau: Nghiệp vụ bảo hiểm học sinh là nghiệp vụ bảo hiểm được nhiều công ty bảo hiểm phi nhân thọ trên thị trường triển khai. Đây chưa phải là nghiệp vụ mạnh của Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA. Sức ép cạnh tranh trên thị trường này là khá lớn đòi hỏi doanh nghiệp phải nỗ lực rất nhiều để có được chỗ đứng trên thị trường. - Tuy rằng kết quả kinh doanh sản phẩm bảo hiểm học sinh trong những năm qua vẫn có lãi song là rất nhỏ, số lượng học sinh tham gia còn rất nhỏ so với các doanh nghiệp khác trên thị trường. Đây cũng là điều dễ hiểu vì AAA mới kinh doanh sản phẩm này được bốn năm. - Do doanh nghiệp vẫn còn đang trong quá trình hình thành và còn ít kinh nghiệm nên kết quả và hiệu quả kinh doanh chưa cao và chưa ổn định. Kết quả kinh doanh của các khu vực chênh lệch khá lớn ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh chung. - Việc phân bổ và sử dụng các chi phí như chi phí khai thác và chi phí đề phòng hạn chế tổn thất chưa được hợp lý. Do đó hiệu quả mang lại chưa cao. - Doanh nghiệp hơi quá chú trọng đến tăng số lượng học sinh tham gia nên doanh thu phí thu được chưa cao. Trong thời gian tới để cải thiện hơn nữa tình hình kinh doanh sản phẩm bảo hiểm học sinh doanh nghiệp cần khắc phục và giải quyết những vấn đề còn tồn đọng trên. Trong chương tiếp theo em xin đưa ra một số các kiến nghị, đề xuất để doanh nghiệp tham khảo. CHƯƠNG III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI VIỆC TRIỂN KHAI SẢN PHẨM BẢO HIỂM HỌC SINH TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM AAA I. Những định hướng và mục tiêu kinh doanh của Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA trong năm 2009 1. Những định hướng và mục tiêu kinh doanh chung AAA khao khát trở thành định chế tài chính năng động bậc nhất trong ngành bảo hiểm nói riêng và ngành dịch vụ tài chính nói chung. Với sứ mạng “hành động nhằm mang lại ý nghĩa cao đẹp nhất cho từ “bảo hiểm” tại Việt Nam”, Bảo hiểm AAA nỗ lực mang lại cho bạn quyền được an tâm về cuộc sống và bảo đảm cho tương lai. Trong năm 2009, AAA sẽ có những hành động cụ thể sau: Tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh, hệ thống đại lý và kênh phân phối trên toàn quốc, nâng cao chất lượng phục vụ đáp ứng niềm tin của khách hàng. Bảo hiểm AAA đang nghiên cứu và phát triển những dòng sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu thiết thực của người dân Việt Nam. Những sản phẩm mới triển khai đó là: “Bảo hiểm chăm sóc phụ nữ”, “Bảo hiểm cho Dế”. Đồng thời AAA cũng đang tìm hiểu nhằm liên kết với các công ty bảo hiểm chuyên nghiệp trên thế giới nhằm tiếp cận và áp dụng công nghệ tiên tiến. Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA đang thiết lập và đi vào sử dụng đường dây nóng trực tuyến và giải quyết những rủi ro không may xảy ra với khách hàng. Khách hàng hoàn toàn miễn phí cước điện thoại khi gọi đến tổng đài của AAA trên toàn quốc. Bên cạnh đó, công ty cũng than lập đội phản ứng nahnh có thể đi bất cứ giờ nào khách hàng cần. Tiếp theo bộ phận chăm sóc khách hàng cũng được ra mắt trong dịp này, mục đích là làm sao để khách hàng hài lòng với chất lượng dịch vụ và hoàn toàn có thể yên tâm khi đến với AAA. Để thực hiện được những chiến lược trên, doanh nghiệp đưa ra các mục tiêu kinh doanh cụ thể: - Mở rộng hệ thống phân phối ra 64 tỉnh thành trong cả nước - Trước tình hình kinh tế khó khăn như hiện nay, Doanh nghiệp đưa ra chỉ tiêu tổng doanh thu phấn đấu tăng trưởng 30% so với năm 2008 đạt khoảng 275 tỷ đồng. Trong đó doanh thu phí bảo hiểm gốc đạt khoảng 200 tỷ đồng. Lợi nhuận gộp hoạt động kinh doanh bảo hiểm phấn đấu đạt 50 tỷ đồng. 2. Những định hướng và mục tiêu cơ bản đối với việc triển khai sản phẩm bảo hiểm học sinh Bảo hiểm AAA luôn xác định bảo hiểm học sinh là một nghiệp vụ bảo hiểm cần phải được quan tâm hơn nữa trong tương lai. Vì đây cũng là một nghiệp vụ đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp. Bảo hiểm AAA không phải là một doanh nghiệp lớn trên thị trường nhưng với phương trâm luôn tạo ra sự khác biệt, mang đến cho khách hàng những sản phẩm có chất lượng quốc tế và giá cả nội địa, trong những năm tiếp theo AAA vẫn có thể tăng thị phần của mình trong nghiệp vụ bảo hiểm học sinh. Những mục tiêu trước mắt trong năm 2009 của doanh nghiệp với nghiệp vụ bảo hiểm học sinh: Phấn đấu mở rộng mạng lưới khai thác ra khắp các khu vực trong cả nước, tăng số lượng học sinh tham gia lên 100.000 học sinh. Chỉ tiêu doanh thu phí đạt 1,150 tỷ đồng, lợi nhuận phấn đấu đạt 250 triệu đồng. Muốn đạt được các chỉ tiêu trên thì doanh nghiệp cần phải rất cố gắng trong thời gian tới. AAA cần phải làm tố hơn nữa tất cả các bước trong quy trình triển khai sản phẩm bảo hiểm học sinh đó là nâng cao hiệu quả khai thác, hiệu quả đề phòng và hạn chế tổn thất, giải quyết nhanh chóng, kịp thời và đầy đủ số tiền bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra…Phần dưới đây chi tiết về một số kiến nghị, đề xuất của em với quý công ty góp phần cải thiện tình hình kinh doanh sản phẩm bảo hiểm học sinh. II. Một số kiến nghị đối với việc triển khai sản phẩm bảo hiểm học sinh tại Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA 1. Một số kiến nghị đối với Nhà nước và Hiệp Hội Bảo Hiểm Việt Nam 1.1. Đối với Nhà nước Phát huy hơn nữa vai trò quản lý Nhà nước đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Nhà nước cần ban hành các văn bản hướng dẫn thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm phù hợp với tình hình phát triển thị trường theo các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế. Nhanh chóng hoàn thiện hành lang pháp lý và sân chơi cho các Doanh nghiệp bảo hiểm nhất là các Doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đẩy mạnh cải cách hành chính, đơn giản hóa và công khai hóa cơ chế giám sát, phê chuẩn các sản phẩm bảo hiểm mới, chuẩn hóa các điều kiện và điều khoản của hợp đồng bảo hiểm Bổ sung các quy định quản lý thận trọng và nâng cao năng lực tài chính, khả năng thanh toán của các doanh nghiệp bảo hiểm. Tăng quyền chủ động và tự chịu trách nhiệm cho doanh nghiệp về các vấn đề liên quan đến tài chính, kết quả hoạt động kinh doanh và tuân thủ các quy định của pháp luật. Tăng cường sự kiểm tra, giám sát các doanh nghiệp bảo hiểm theo hướng hạn chế dần sự can thiệp hành chính của Nhà nước vào họat động của doanh nghiệp. Nhà nước cần xử lý kịp thời đúng pháp luật đối với các hành vi vi phạm pháp luật trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm; giữ vững trật tự kỉ cương và bảo đảm môi trương kinh doanh bình đẳng giữa các thành phần kinh tế, cạnh tranh lành mạnh và đúng pháp luật. 1.2. Đối với Hiệp hội Bảo Hiểm Việt Nam Nâng cao vai trò của Hiệp Hội Bảo Hiểm Việt Nam, để thực hiện tốt vai trò là cầu nối và đại diện cho các doanh nghiệp bảo hiểm trước các cơ quan quản lý nhà nước và công chúng. Cần phải tăng cường hợp tác giữa các doanh nghiệp hội viên trong Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, tránh cạnh tranh không lành mạnh. Nhằm từng bước hoàn thiện Chế độ bảo hiểm học sinh, phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn. Các doanh nghiệp bảo hiểm hội viên Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam đang tiến hành bảo hiểm học sinh nên cùng thoả thuận hợp tác đưa ra các vấn đề cùng thống nhất như sau: - Tỉ lệ % phí bảo hiểm học sinh để lại nhà trường không được trái với quy định hiện hành về chi phí đề phòng hạn chế tổn thất tại trường học. - Các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chỉ đạo các đơn vị thành viên ở mỗi một địa phương khác nhau cùng nhau hợp tác đưa ra mức trách nhiệm bảo hiểm cho phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội từng khu vực: Thành phố trực thuộc TW, tỉnh thành phố trực thuộc tỉnh, nội thành, ngoại thành, nông thôn, miền núi, vùng sâu vùng xa. - Hàng năm các doanh nghiệp bảo hiểm chỉ đạo các đơn vị tại địa phương cùng hợp tác với nhau để tranh thủ sự ủng hộ của các ban ngành trong việc triển khai bảo hiểm học sinh, tránh tình trạng có những văn bản riêng ủng hộ một doanh nghiệp bảo hiểm cụ thể. 2. Các kiến nghị đối với công tác triển khai sản phẩm bảo hiểm học sinh với Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA Tại Việt Nam, hiện nay thị trường bảo hiểm phi nhân thọ có tiềm năng rất lớn so với các thị trường khác trong khu vực. Ra đời từ năm 2005, Bảo hiểm AAA đã ngày càng khẳng định tên tuổi và vị trí của mình trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam. AAA đã xây dựng cho mình một lối đi riêng, khác biệt và mang tính chuyên nghiệp ngay từ đầu. Lối đi riêng ấy được thể hiện ở những sản phẩm độc đáo, giá cả hợp lý, dịch vụ đi kèm có chất lượng hơn các đối thủ khác. Dựa trên định hướng này, Bảo hiểm AAA đã thiết kế các sản phẩm phù hợp với nhóm đối tượng là cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ - thị trường được coi là còn bỏ ngỏ. Ngoài sản phẩm Bảo hiểm Du lịch Toàn cầu đang được khách hàng lựa chọn và đánh giá cao thì Bảo Hiểm AAA cũng rất chú trọng việc mở rộng thị trường phát triển các sản phẩm khác trong đó có sản phẩm bảo hiểm học sinh. Tuy nhiên so với các doanh nghiệp khác trên thị trường thì thị phần của AAA ở nghiệp vụ này vẫn còn rất nhỏ bé, đòi hỏi doanh nghiệp phải nỗ lực hết mình ở từng khâu của quá trình triển khai sản phẩm. Dưới đây em xin được đưa ra một số kiến nghị cá nhân để doanh nghiệp tham khảo phần nào giúp công ty triển khai sản phẩm bảo hiểm học sinh tốt hơn. 2.1. Đối với công tác khai thác Trong thời gian tới Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA có kế hoạch mở rộng đối tượng khách hàng của sản phẩm bảo hiểm học sinh. Cụ thể là sẽ chú trọng hơn đến đối tượng là sinh viên các trường đại học, cao đẳng và tiếp cận nhiều hơn với các khu vực Miền Bắc và Miền Tây Nam Bộ để tăng tổng doanh thu phí bảo hiểm học sinh. Muốn thực hiện tốt những kế hoạch đó thì doanh nghiệp cần phải làm tốt một số công tác sau: Vì sản phẩm bảo hiểm học sinh là một sản phẩm truyề