Đề tài Phương thức phát hành và thanh toán thẻ của ngân hàng ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bình Tây

z  ĐỀ TÀI PHƯƠNG THỨC PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH TÂY Giáo viên thực hiện :Ths Đinh Tiên Minh Sinh viên thực hiện : Lê Thị Như Nguyện Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 1 - Lôøi môû ñaàu   YÙ nghóa vaø muïc ñích nghieân cöùu Ngaøy nay, khi Vieät Nam ñaõ gia nhaäp WTO thì ngaøy caøng coù nhieàu doanh nghieäp ñaàu tö vaøo Vieät Nam veà lónh vöïc ngaân haøng, söï caïnh tranh veà saûn phaåm, dòch vuï ngaân haøng cuõng ngaøy caøng khoác lieät hôn tröôùc. Ngaân haøng ngaøy caøng nhieàu thì ngöôøi daân caøng coù nhieàu söï löïa choïn. Ngöôøi ta löïa choïn ngaân haøng ñoù beân caïnh tính an toaøn coøn coù chaát löôïng dòch vuï maø ngaân haøng ñoù mang laïi cho hoï. Lôïi ích cuûa saûn phaåm dòch vuï caøng coù nhieàu tính tieän lôïi, söï môùi meû thì söùc thu huùt khaùch haøng cuûa ngaân haøng ñoù caøng cao. Trong soá voâ vaøn saûn phaåm dòch vuï maø caùc ngaân haøng mang ñeán cho khaùch haøng thì saûn phaåm cuï theå nhaát vaø laø caàu noái ñeå ngaân haøng tieáp caän vôùi khaùch haøng ñoù laø saûn phaåm theû ATM. Ñaây cuõng laø moät “ vuõ khí “ ñaéc löïc ñeå caùc ngaân haøng thaâm nhaäp thò tröôøng. Muïc ñích cuûa vieäc nghieân cöùu ñeà taøi naøy ñoù laø: - Theû ATM laø saûn phaåm coù tieàm naêng lôùn trong töông lai. Vì: + So vôùi 83 trieäu daân thì con soá 3 trieäu theû maø caùc ngaân haøng Vieät Nam ñaõ phaùt haønh hieän nay laø coøn quaù ít oûi. + Saép tôùi vieäc thanh toaùn baèng tieàn maët seõ giaûm ñi thay vaøo ñoù laø ngöôøi daân seõ chuyeån sang duøng saûn phaåm theû tieän lôïi hôn vaø an toaøn hôn. - Laøm roõ tính taát yeáu cuûa vieäc thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët. - Neâu ra nhöõng vaán naïn coøn toàn taïi veà saûn phaåm theû cuûa caùc ngaân haøng hieän nay. - Neâu leân thöïc traïng cuûa thò tröôøng theû hieän nay. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 2 - - Ñöa ra moät soá kieán nghò vaø giaûi phaùp nhaèm cuûng coá vaø phaùt trieån hôn nöõa thöông hieäu cuûa saûn phaåm theû cuûa Vietcombank. Ñöa saûn phaåm theû cuûa Vietcombank ñeán ñöôïc vôùi nhieàu taàng lôùp daân cö trong xaõ hoäi vaø coù theå caïnh tranh ñöôïc khoâng chæ vôùi saûn phaåm cuûa caùc ngaân haøng trong nöôùc maø coøn caû vôùi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi seõ ñaàu tö vaøo Vieät Nam.  Phöông phaùp nghieân cöùu: - Tham khaûo moät soá yù kieán cuûa caùc chuyeân gia nhöõng ngöôøi trong ngaønh veà vieäc phaùt trieån saûn phaåm theû. - Thu thaäp, phaân tích caùc soá lieäu thoâng tin lieân quan ñeán vieäc phaùt haønh vaø thanh toaùn theû cuûa caùc ngaân haøng trong nöôùc.  Phaïm vi nghieân cöùu: Nghieân cöùu treân cô sôû thöïc teá taïi Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây.  Cô caáu toå chöùc chuyeân ñeà: Chuyeân ñeà ñöôïc chia ra laøm naêm chöông: - Chöông 1: Giôùi thieäu veà caùc phöông thöùc phaùt haønh vaø thanh toaùn theû cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam maø ñaëc bieät laø trong phaïm vi cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây. - Chöông 2: Giôùi thieäu veà Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây. - Chöông 3: Giôùi thieäu moät soá saûn phaåm theû ñaëc tröng cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam. - Chöông 4: Neâu leân thöïc traïng thò tröôøng theû, tính taát yeáu cuûa vieäc thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët daãn ñeán söï buøng noå veà saûn phaåm theû. - Chöông 5: Phaân tích moâ hình SWOT vaø ñöa ra nhöõng giaûi phaùp, kieán nghò nhaèm khaéc phuïc nhöõng khoù khaên coøn toàn taïi ñoái vôùi saûn phaåm theû cuûa caùc ngaân haøng noùi chung vaø saûn phaåm theû cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông noùi rieâng. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 3 - Maëc duø ñaõ coá gaéng noã löïc tìm toøi vaø nghieân cöùu ñeå laøm toát chuyeân ñeà thöïc taäp naøy nhöng vôùi kieán thöùc vaø trình ñoä cuûa moät sinh vieân thì khoâng theå naøo traùnh ñöôïc nhöõng sai soùt trong quaù trình laøm. Doù ñoù, em mong nhaän ñöôïc söï ñoùng goùp yù kieán cuûa Quyù thaày coâ, Ban laõnh ñaïo cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây vaø caùc baïn ñeå chuyeân ñeà toát nghieäp cuûa em ñöôïc hoaøn thieän toát hôn. TP Hoà Chí Minh, ngaøy 19 thaùng 5 naêm 2007 Sinh vieân Leâ Thò Nhö Nguyeän Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 4 - Chöông 1: Lyù luaän cô baûn veà theû ATM 1. Moät soá quy ñònh chung: 1.1. Moät soá thuaät ngöõ vaø khaùi nieäm chung:  “ Theû” : laø caùc coâng cuï thanh toaùn maø caùc ngaân haøng, toå chöùc taøi chính phaùt haønh cho khaùch haøng ñeå söû duïng trong thanh toaùn vaø nhaän caùc dòch vuï khaùc. Theû bao goàm theû tín duïng, theû ghi nôï, theû ATM. Theû khoâng ñöôïc pheùp chuyeån nhöôïng.  “ Theû ATM” ( Theû ruùt tieàn töï ñoäng): laø coâng cuï thanh toaùn do ngaân haøng caáp cho khaùch haøng söû duïng ñeå ruùt tieàn maët vaø thöïc hieän moät soá dòch vuï khaùc taïi caùc maùy ruùt tieàn töï ñoäng.  “ Chuû theû” : laø caù nhaân ñöôïc ngaân haøng caáp theû ñeå söû duïng vaø coù teân treân theû. Ñoái vôùi theû ATM, chuû theû chính ñoàng thôøi laø chuû taøi khoaûn caù nhaân ñöôïc môû taïi ngaân haøng ñeå söû duïng theû ATM.  “ Maùy ruùt tieàn töï ñoäng” (ATM): laø thieát bò cuûa ngaân haøng maø chuû theû coù theå söû duïng theû ñeå ruùt tieàn maët hoaëc thöïc hieän moät soá dòch vuï khaùc do ngaân haøng cung caáp taïi caùc maùy ruùt tieàn töï ñoäng.  “ Taøi khoaûn”: laø taøi khoaûn tieàn gôûi cuûa chuû theû môû taïi ngaân haøng ñeå ñöôïc phaùt haønh theû vaø phuïc vuï cho caùc giao dòch taïi maùy ATM.  “ Maõ soá caù nhaân” ( PIN ): laø maõ soá maät caù nhaân do chuû theû töï choïn ñeå söû duïng trong caùc giao dòch taïi ATM goàm 6 soá vaø ñöôïc töï ñoäng ñaêng kyù vaøo heä thoáng quaûn lyù ATM cuûa ngaân haøng. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 5 -  “ Chi nhaùnh phaùt haønh theû “ : laø chi nhaùnh ngaân haøng Ngoaïi thöông thöïc hieän nghieäp vuï phaùt haønh theû cho caùc chuû theû söû duïng vaø cung caáp caùc dòch vuï lieân quan ñeán theû ñoù, khoâng phuï thuoäc vaøo nôi khaùch haøng môû taøi khoaûn.  “ Chi nhaùnh thanh toaùn theû “: laø chi nhaùnh ngaân haøng Ngoaïi thöông cung caáp caùc dòch vuï thanh toaùn theû cho caùc chuû theû.  “ Giao dòch theû taïi ATM”: laø giao dòch maø chuû theû söû duïng theû, soá PIN thöïc hieän taïi maùy ATM.  “ Trung taâm theû”: laø phoøng quaûn lyù theû taïi TW, trung taâm xöû lyù caùc yeâu caàu phaùt haønh theû cuûa Chi nhaùnh, quaûn lyù heä thoáng ATM vaø xöû lyù giaûi quyeát khieáu naïi veà giao dòch theû ATM.  “ Ñònh danh khaùch haøng”: laø phöông phaùp xaùc ñinh khaùch haøng laø chuû taøi khoaûn nhö kieåm tra ñoái chieáu maãu chöõ kyù, soá CMTND…vôùi hoà sô löu.  “ Ngaân haøng”: laø Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam, toå chöùc vaø thöïc hieän hoaït ñoäng phaùt haønh vaø thanh toaùn theû. 1.2. Ñoái töôïng söû duïng dòch vuï theû ATM cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam: - Khaùch haøng caù nhaân söû duïng dòch vuï theû ATM do Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam phaùt haønh. - Khaùch haøng laø chuû theû cuûa caùc loaïi theû: Theû tín duïng quoác teá VISA, Mastercard, JCB vaø American Express ( Credit card ), caùc loaïi theû ghi nôï quoác teá Plus, Cirrius. - Khaùch haøng söû duïng theû ATM cuûa caùc ngaân haøng coù heä thoáng ATM keát noái vôùi heä thoáng ATM cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 6 - 1.3. Phaïm vi aùp duïng: - Quy trình naøy ñieàu chænh hoaït ñoäng phaùt haønh theû ATM vaø söû duïng dòch vuï ATM taïi ñôn vò cô sôû cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam trong heä thoáng Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam ( ñöôïc goïi chung laø chi nhaùnh ). - Quy trình naøy aùp duïng ñoái vôùi caùc toå chöùc, caù nhaân coù lieân quan ñeán vieäc phaùt haønh vaø söû duïng theû ATM, dòch vuï ATM cuûa heä thoáng Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam. 1.4. Quy ñònh veà maùy ATM: - Moãi maùy ATM phaûi thuoäc moät Chi nhaùnh nhaát ñònh. Chi nhaùnh chòu traùch nhieäm quaûn lyù maùy, nhaäp tieàn, giaáy in vaøo maùy ATM vaø phoái hôïp baûo döôõng maùy. - Maùy ATM seõ ñöôïc ñaët soá thöù töï, teân maùy vaø moät taøi khoaûn taïm öùng tieàn maët. Caùc thoâng tin, döõ lieäu hoaït ñoäng cuûa ATM taïi Chi nhaùnh ñöôïc khai baùo treân heä thoáng ATM taïi trung taâm theû. - Maùy ATM coù theå ñöôïc ñaët trong vaø ngoaøi truï sôû ngaân haøng. 2. Quy trình phaùt haønh theû ATM taïi Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây: 2.1. Ñoái töôïng vaø ñieàu kieän phaùt haønh theû:  Ñoái töôïng: caù nhaân ngöôøi Vieät Nam vaø ngöôøi nöôùc ngoaøi ôû Vieät Nam coù nhu caàu söû duïng theû ATM.  Ñieàu kieän: khaùch haøng coù taøi khoaûn tieàn göûi môû taïi Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam. 2.2. Hoà sô xin phaùt haønh theû: Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 7 -  Ñôn ñaêng kyù môû taøi khoaûn caù nhaân taïi Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam ( ñoái vôùi khaùch haøng chöa môû taøi khoaûn caù nhaân taïi Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam).  Ñôn ñaêng kyù phaùt haønh theû ATM keøm Ñieàu khoaûn söû duïng theû ATM ( phuï luïc A).  Chöùng minh thö nhaân daân hoaëc hoä chieáu. 2.3. Nhaän vaø xeùt duyeät yeâu caàu phaùt haønh theû:  Khaùch haøng hoaøn thaønh vaø noäp hoà sô phaùt haønh theû taïi Chi nhaùnh phaùt haønh.  Chi nhaùnh phaùt haønh kieåm tra tính ñaày ñuû cuûa hoà sô phaùt haønh theû cuûa khaùch haøng.  Trong quaù trình xeùt duyeät, Chi nhaùnh phaùt haønh tieán haønh phaân loaïi khaùch haøng: - Haïng chuaån: Theû Blue. - Haïng vaøng: Theû Gold - Haïng ñaëc bieät: Theû VIP  Quy ñònh veà giao dòch ATM ñöôïc aùp duïng cho caùc haïng theû: Chæ tieâu Haïng chuaån Haïng vaøng Haïng ñaëc bieät Soá tieàn ruùt toái ña 1 laàn 2.000.000VNÑ 2.000.000 VNÑ 2.000.000 VNÑ Soá tieàn ruùt toái thieåu 1 laàn 50.000 VNÑ 50.000 VNÑ 50.000 VNÑ Soá tieàn ruùt toái ña 1 ngaøy 10.000.000 VNÑ 15.000.000 VNÑ 50.000.000 VNÑ Soá giao dòch ruùt tieàn 1 ngaøy 10 laàn 15 laàn 20 laàn 2.4. Laäp hoà sô khaùch haøng: * Ñoái vôùi khaùch haøng ñaõ coù taøi khoaûn taïi Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam, chi nhaùnh phaùt haønh chòu traùch nhieäm ñònh danh khaùch haøng laø chuû taøi khoaûn môû taïi Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 8 - * Ñoái vôùi khaùch haøng chöa coù taøi khoaûn taïi Ngaân haøng Ngoaïi thöông, Phoøng theû hoaëc boä phaän theû taïi Chi nhaùnh phaùt haønh tröïc tieáp môû taøi khoaûn cho khaùch haøng treân heä thoáng quaûn lyù thoâng tin vaø taøi khoaûn khaùch haøng ( Silverlake). Quy trình môû taøi khoaûn cho khaùch haøng ñöôïc aùp duïng theo Quy ñònh soá 01/QÑ-NHNT-BTKÑA ngaøy 19/09/2001 veà vieäc Ban haønh Quy ñònh taïm thôøi veà moái quan heä giöõa caùc boä phaän trong moâ hình front-end vaø back-end. Sau ñoù Phoøng theû hoaëc boä phaän theû taïi Chi nhaùnh phaùt haønh chuyeån hoà sô khaùch haøng vaø taøi khoaûn sang phoøng Keá toaùn giao dòch ñeå löu, theo doõi vaø quaûn lyù. * Kieåm tra vaø duyeät caùc thoâng tin veà khaùch haøng vaø taøi khoaûn. 2.5. Göûi yeâu caàu phaùt haønh theû ñeán trung taâm theû: Chi nhaùnh phaùt haønh laäp vaø göûi danh saùch khaùch haøng phaùt haønh theû ATM ñeán trung taâm theû ñeå phaùt haønh theû. Danh saùch phaûi ñöôïc Phuï traùch phoøng nghieäp vuï kyù duyeät vaø bao goàm caùc thoâng tin sau: - Hoï vaø teân khaùch haøng - Soá taøi khoaûn caù nhaân - Soá CIF - Haïng khaùch haøng: chuaån – vaøng – ñaëc bieät. * Soá theû ATM goàm 16 soá vaø coù caáu truùc nhö sau: XXXX XXXX XXXX XXXX (1) (2) (3)(4) (1): Maõ soá cuûa ngaân haøng phaùt haønh – BIN (6 soá) (2): Soá hoà sô khaùch haøng – CIF (7 soá) (3): Soá thöù töï cuûa theû ATM (2 soá) (4): Soá kieåm tra ( check digit) (1 soá). Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 9 - 2.6. Nhaän theû ATM vaø soá PIN töø trung taâm theû vaø giao theû cho khaùch haøng: sau 3 tuaàn keå töø ngaøy göûi yeâu caàu phaùt haønh theû tôùi trung taâm theû, Chi nhaùnh phaùt haønh nhaän ñöôïc theû vaø maõ soá caù nhaân ( PIN ). Thö göûi theû vaø maõ soá PIN ñöôïc göûi trong hai phong bì khaùc nhau. Chi nhaùnh phaùt haønh thöïc hieän: - Kieåm tra caùc thoâng tin treân theû ñeå baûo ñaûm ñaày ñuû vaø chính xaùc. - Giao theû vaø PIN cho khaùch haøng - Höôùng daãn khaùch haøng caùch söû duïng vaø baûo quaûn theû. - Thu phí phaùt haønh theû. * Nhöõng löu yù:  Khaùch haøng töï choïn soá PIN cuûa mình baèng caùch thay ñoåi soá PIN ñöôïc ngaân haøng giao cuøng theû ATM ngay laàn ñaàu söû duïng theû. Neáu khoâng thay ñoåi soá PIN, heä thoáng vaãn coi nhö theû chöa ñöôïc giao cho khaùch haøng vaø töï ñoäng khoaù theû, khoâng cho pheùp söû duïng.  Khi söû duïng theû, chuû theû coù theå baám sai soá PIN. Trong tröôøng hôïp naøy, chuû theû khoâng thöïc hieän ñöôïc giao dòch nhöng maùy ATM seõ khoâng giöõ laïi theû. Neáu chuû theû baám sai soá PIN 3 laàn keá tieáp nhau, theû seõ bò khoaù taïm ngöøng hoaït ñoäng.  Neáu chuû theû queân soá PIN cuûa theû, chuû theû phaûi yeâu caàu ngaân haøng phaùt haønh laïi soá PIN môùi. 2.7. Caùc thoâng baùo cuûa khaùch haøng veà theû: * Khaùch haøng coù traùch nhieäm thoâng baùo ngay cho trung taâm theû – Ngaân haøng ngoaïi thöông khi bò maát theû hoaëc nghi ngôø theû bò gian laän. Thoâng baùo cuûa chuû theû seõ coù hieäu löïc trong voøng 3 giôø ñoàng hoà. Nhaän ñöôïc thoâng baùo cuûa chuû theû, trung taâm theû coù traùch nhieäm khoaù theû vaø thoâng baùo cho Chi nhaùnh phaùt Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 10 - haønh ñeå phoái hôïp xöû lyù. Neáu coù nhu caàu, chuû theû coù theå yeâu caàu Ngaân haøng ngoaïi thöông phaùt haønh theû thay theá. * Khi chuû theû baám sai soá PIN 3 laàn keá tieáp nhau vaø bò khoaù theû, chính chuû theû phaûi caàm chöùng minh nhaân daân baûn chính vaø theû ñeán ngaân haøng phaùt haønh theû ñeå môû khoùa. Sau khi kieåm tra chöùng minh nhaân daân vaø chöõ kyù cuûa chuû theû ñeå ngaân haøng xaùc ñònh ngöôøi caàm theû ñuùng laø chuû theû, ngaân haøng phaùt haønh theû seõ môû khoaù cho khaùch haøng söû duïng. 2.8. Ngöøng vaø chaám döùt vieäc söû duïng theû ATM khi: - Chuû theû coù yeâu caàu. - Chuû theû vi phaïm caùc ñieàu khoaûn söû duïng theû ATM cuûa Ngaân haøng ngoaïi thöông Vieät Nam. - Theû coù lieân quan ñeán ruûi ro vaø giaû maïo. 2.9. Caùc yeâu caàu phaùt haønh khaùc: - Phaùt haønh theû: chuû taøi khoaûn caù nhaân coù theå yeâu caàu ngaân haøng phaùt haønh theû phuï ATM. Soá theû phuï ATM phaùt haønh toái ña 3 theû. - Phaùt haønh laïi theû: khaùch haøng coù theå yeâu caàu ngaân haøng phaùt haønh laïi theû trong tröôøng hôïp theû cuõ hö hoûng. Soá löôïng theû phaùt haønh laïi khoâng thay ñoåi so vôùi theû cuõ. 2.10. Phaùt haønh theû nhanh:  Trung taâm theû taïo trong heä thoáng quaûn lyù theû ATM vaø in tröôùc moät soá löôïng nhaát ñònh theû ATM. Caùc soá theû naøy ñöôïc taïo treân cô sôû soá CIF, soá taøi khoaûn vaø thoâng tin khaùch haøng giaû ñònh. Theû ATM in tröôùc seõ bao goàm soá theû, soá PIN vaø chöa theå söû duïng ñöôïc. Trung taâm theû seõ giao soá theû phaùt haønh tröôùc cho Chi nhaùnh vaø Chi nhaùnh chòu traùch nhieäm quaûn lyù soá theû vaø soá PIN naøy taïi chi nhaùnh nhö quaûn lyù tieàn maët hoaëc chöùng töø coù giaù. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 11 -  Khi coù nhu caàu phaùt haønh theû nhanh cho khaùch haøng hoaëc phaùt haønh theû thay theá gaáp. Chi nhaùnh nhaän vaø xöû lyù hoà sô nhö trong tröôøng hôïp phaùt haønh thoâng thöôøng: Chi nhaùnh phaùt haønh xaùc ñònh soá theû ATM cho töøng khaùch haøng. Treân cô sôû choïn soá theû cho khaùch haøng, Chi nhaùnh phaùt haønh göûi toaøn boä thoâng tin khaùch haøng vaø thoâng baùo cho trung taâm theû ñeå xöû lyù.  Treân cô sôû thoâng baùo vaø thoâng tin nhaän ñöôïc töø Chi nhaùnh phaùt haønh, trung taâm theû thay ñoåi nhöõng thoâng tin giaû ñònh baèng soá taøi khoaûn vaø nhöõng thoâng tin thaät cuûa khaùch haøng. Sau ñoù trung taâm theû xaùc nhaän laïi cho Chi nhaùnh phaùt haønh ñeå giao theû cho khaùch haøng.  Chi nhaùnh tieán haønh in teân khaùch haøng leân theû ATM ñang coù taïi Chi nhaùnh, giao theû vaø soá PIN cho khaùch haøng söû duïng. 3. Quy trình söû duïng vaø thanh toaùn theû ATM 3.1. Quaûn lyù maùy ATM:  Chi nhaùnh thanh toaùn theû coù traùch nhieäm quaûn lyù maùy ATM, thueâ dòch vuï baûo veä ñoái vôùi caùc maùy ATM naèm ngoaøi truï sôû.  Nhaän caùc thoâng baùo cuûa Trung taâm tin hoïc, Trung taâm theû veà tình traïng hoaït ñoäng cuûa maùy ATM vaø phoái hôïp xöû lyù söûa chöõa hoaëc khaéc phuïc söï coá.  Chi nhaùnh thanh toaùn theû coù traùch nhieäm naïp, kieåm keâ tieàn maët, giaáy in, hoaù ñôn vaø nhaät kyù. Boå sung tieàn, giaáy in hoaù ñôn vaø nhaät kyù taïi maùy ATM.  Tuyø theo töøng ñòa ñieåm ñaët maùy ATM, Chi nhaùnh thanh toaùn theû xaùc ñònh thôøi gian hoaït ñoäng ( Service hours) cuûa töøng maùy ATM. Caùc thoâng tin naøy phaûi ñöôïc quy ñònh treân heä thoáng quaûn lyù ATM taïi trung taâm theû, ñöôïc Phuï traùch phoøng nghieäp vuï kyù duyeät. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 12 -  Coù thoáng keâ vaø töø ñoù xaùc ñònh ñöôïc soá löôïng giao dòch vaø doanh soá söû duïng taïi töøng maùy ATM ñeå coù theå leân ñöôïc soá löôïng tieàn maët caàn naïp vaø giaáy in cho ATM trong moät khoaûng thôøi gian. 3.2. Quaûn lyù quyõ tieàn maët taïi maùy ATM: 3.2.1. Nguyeân taéc: - Quyõ tieàn maët taïi ATM naèm ngoaøi quyõ chính cuûa ngaân haøng, trong vaø ngoaøi giôø laøm vieäc. - Tuyø theo töøng ñòa ñieåm ñaët maùy ATM, quyõ tieàn maët taïi ATM coù theå naèm ngoaøi truï sôû ngaân haøng. - Vieäc kieåm quyõ ATM ñöôïc thöïc hieän khi maùy heát tieàn, hoaëc maùy ATM coù söï coá hoaëc ñeå baûo döôõng maùy ATM hoaëc theo yeâu caàu cuûa Ban giaùm ñoác Chi nhaùnh. - Tieàn maët taïi ATM phaûi ñaûm baûo coøn môùi toái thieåu 70%, khoâng quaên goùc, khoâng chaép vaù. - Tieàn maët taïi ATM goàm caùc meänh giaù sau: 100.000ñ, 50.000ñ. 3.2.2. Toå chöùc quaûn lyù quyõ tieàn maët ATM: - Giaùm ñoác chi nhaùnh laø ngöôøi chòu traùch nhieäm toå chöùc thöïc hieän vaø quaûn lyù quyõ tieàn maët ATM, ñaûm baûo tuyeät ñoái an toaøn. - Giaùm ñoác chi nhaùnh quyeát ñònh thaønh laäp Ban quaûn lyù quyõ tieàn maët ATM, bao goàm caùc thaønh vieân: + Phuï traùch phoøng nghieäp vuï. + Caùn boä phuï traùch ATM. + Caùn boä an ninh. + Caùn boä phuï traùch haïch toaùn. + Caùn boä phuï traùch quyõ Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 13 - - Ban quaûn lyù quyõ tieàn maët coù traùch nhieäm: + Thöïc hieän ñuùng caùc quy ñònh cuûa Thoáng ñoác Ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Nam, caùc höôùng daãn vaø quy ñònh cuûa Toång giaùm ñoác Ngaân haøng ngoaïi thöông Vieät Nam hieän haønh veà cheá ñoä giao nhaän, baûo quaûn, vaän chuyeån tieàn maët, taøi saûn quyù, giaáy tôø coù giaù. + Ñaët maõ soá an toaøn cho moãi maùy ATM. + Quaûn lyù maõ soá an toaøn vaø khoaù. + Ñeám tieàn baèng maùy tröôùc khi naïp vaøo maùy ATM. + Naïp tieàn, boå sung tieàn vaø kieåm tieàn cho caùc maùy ATM 3.3. Ñoái chieáu thanh toaùn:  Haèng ngaøy chi nhaùnh thanh toaùn theû in soå phuï ATM töø heä thoáng quaûn lyù theû ATM.  Chi nhaùnh thanh toaùn theû toå chöùc ñoái chieáu döõ lieäu cuaû soå phuï nhaän ñöôïc vôùi chöùng töø in töø maùy ATM nhö nhaät kyù, soá tieàn coøn laïi taïi ATM vaø soá dö treân taøi khoaûn tieàn maët.  Neáu coù söï cheânh leäch lieân quan ñeán caùc giao dòch cuûa theû ATM do heä thoáng maùy ATM Vietcombank phaùt sinh thì chi nhaùnh töï ñieàu chænh.  Neáu coù söï cheânh leäch lieân quan ñeán giao dòch cuûa theû tín duïng, chi nhaùnh thanh toaùn theû caàn phoái hôïp vôùi trung taâm theû ñeå xöû lyù.  Neáu söï cheânh leäch coù lieân quan ñeán caùc ngaân haøng khaùc trong heä thoáng keát noái vôùi heä thoáng Vietcombank thì chi nhaùnh tieán haønh yeâu caàu TW tra soaùt ngaân haøng baïn. 3.4. Xöû lyù khi maùy ATM coù söï coá:  Khi phaùt hieän vaø nhaän ñöôïc thoâng baùo cuûa trung taâm tin hoïc/trung taâm theû veà vieäc maùy ATM xaûy ra söï coá vaø caàn phaûi môû maùy, Ban quaûn lyù quyõ tieàn maët Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 14 - ATM cuûa chi nhaùnh thanh toaùn theû chòu traùch nhieäm môû maùy kieåm tra vaø phoái hôïp khaéc phuïc söï coá: - Cho maùy taïm ngöøng hoaït ñoäng. - Laäp bieân baûn maùy ATM taïi thôøi ñieåm ñoù. - Phoái hôïp vôùi trung taâm theû/ trung taâm tin hoïc tìm nguyeân nhaân. - Töï xöû lyù ñoái vôùi nhöõng loãi: keït giaáy, keït tieàn, heát giaáy, heát tieàn.  Trong tröôøng hôïp maùy ATM coù söï coá khoâng khaéc phuïc ñöôïc, Ban quyõ tieàn maët ATM cuûa chi nhaùnh thanh toaùn theû phaûi tieán haønh thu hoài toaøn boä tieàn ñang coù trong maùy ATM vaø noäp laïi quyõ chính. Chi nhaùnh thanh toaùn theû coù traùch nhieäm phoái hôïp vôùi trung taâm tin hoïc, trung taâm theû vaø boä phaän baûo trì ñeå khaéc phuïc söï coá. 4. Quy trình tra soaùt khieáu naïi: 4.1. Xöû lyù khieáu naïi cuûa chuû theû: caùc chuû theû tham gia hoaït ñoäng thanh toaùn vaø söû duïng theûATM phaûi tuaân thuû caùc ñieàu khoaûn söû duïng theû ñaõ kyù keát vôùi Ngaân haøng ngoaïi thöông Vieät Nam. Khi chuû theû coù thaéc maéc hoaëc khieáu naïi veà baát kyø giao dòch theû naøo, thì coù quyeàn göûi ñôn khieáu naïi tôùi Chi nhaùnh phaùt haønh. Caùc tröôøng hôïp khieáu naïi goàm: - Chuû theû coù thöïc hieän giao dòch ruùt tieàn maët taïi maùy ATM ñaët taïi ñaâu vaøo thôøi ñieåm xaùc ñònh, nhöng treân taøi khoaûn/ sao keâ khoâng thaáy bò ghi nôï. - Chuû theû coù thöïc hieän giao dòch ruùt tieàn maët taïi maùy ATM nhöng khoâng nhaän ñöôïc tieàn maø treân taøi khoaûn/sao keâ laïi bò ghi nôï. - Caùc khieáu naïi cuûa chuû theû lieân quan ñeán soá tieàn khoâng nhaän ñöôïc, theû bò maùy ATM giöõ laïi… Vieäc khieáu naïi phaûi ñöôïc thöïc hieän trong voøng 1 thaùng keå töø ngaøy phaùt sinh giao dòch. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 15 - 4.2. Giaûi quyeát khieáu naïi cuûa chuû theû cuûa Ngaân haøng ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây: - Tieáp nhaän taát caû caùc yeâu caàu khieáu naïi cuûa chuû theû. Chuû theû phaûi cung caáp ñaày ñuû caùc thoâng tin caàn thieát cho hoà sô khieáu naïi goàm: + Ñôn khieáu naïi ( theo maãu). + Caùc chöùng töø khaùc: hoaù ñôn nhaän tieàn… - Kieåm tra hoà sô khieáu naïi, ñoái chieáu vôùi döõ lieäu löu taïi chi nhaùnh phaùt haønh ñeå coù theå ñöa ra quyeát ñònh: + Töø choái ñoái vôùi nhöõng yeâu caàu tra soaùt khoâng hôïp lyù. + Tröïc tieáp traû lôøi khieáu naïi cuûa chuû theû. + Chaáp nhaän tra soaùt: göûi hoà sô khieáu naïi tôùi trung taâm theû ñeå yeâu caàu giaûi quyeát. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 16 - Chöông 2: Cô sôû thöïc teá – Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây 1. Sô löôïc veà Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam:  Thaønh laäp ngaøy 01/04/1963, Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam lieân tuïc giöõ vai troø chuû löïc trong heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam vaø ñöôïc xeáp haïng laø moät trong 23 doanh nghieäp ñaëc bieät cuûa Nhaø nöôùc.  Laø ngaân haøng thöông maïi phuïc vuï ñoái ngoaïi laâu ñôøi nhaát ôû Vieät Nam, Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam luoân ñöôïc bieát ñeán nhö moät ngaân haøng ñöùng ñaàu veà nguoàn voán vaø coù uy tín trong caùc lónh vöïc taøi trôï, thanh toaùn xuaát nhaäp khaåu, kinh doanh ngoaïi hoái, baûo laõnh ngaân haøng vaø caùc dòch vuï taøi chính, ngaân haøng quoác teá.  Cho ñeán nay, Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam ñaõ phaùt trieån thaønh moät heä thoáng goàm 25 chi nhaùnh trong nöôùc vaø 29 chi nhaùnh caáp 2, 1 coâng ty taøi chính vaø 3 vaên phoøng ñaïi dieän ôû nöôùc ngoaøi, 1 coâng ty chöùng khoaùn, 1 coâng ty thueâ mua taøi chính, 1 coâng ty quaûn lyù nôï vaø khai thaùc taøi saûn, goùp voán coå phaàn vaøo 5 doanh nghieäp vaø 7 ngaân haøng, tham gia 3 lieân doanh vôùi nöôùc ngoaøi.  Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam laø thaønh vieân Ban giaùm ñoác Hieäp hoäi ngaân haøng Chaâu AÙ nhieäm kyø 2000-2002. ñaây laø laàn thöù tö lieân tieáp Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam ñöôïc baàu vaø cuõng laø ngaân haøng duy nhaát ôû Vieät Nam truùng cöû vaøo vò trí danh döï naøy.  Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam ñaõ thieát laäp quan heä ñaïi lyù vôùi 1500 ngaân haøng taïi gaàn 100 nöôùc treân khaép caùc chaâu luïc cuûa theá giôùi; laø ñaïi lyù chính thöùc cuûa toå chöùc chuyeån tieàn nhanh quoác teá MoneyGram; laø ñaïi lyù thanh toaùn 5 loaïi theû tín duïng quoác teá: Visa, Mastercard, JCB, American Express vaø Dinners Club Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 17 - ñoàng thôøi phaùt haønh 3 loaïi theû: Vietcombank – Visa, Vietcombank – Mastercard vaø Vietcombank American Express.  Naêm 1995, Ngaân haøng Ngoaïi thöông laø ngaân haøng ñaàu tieân taïi Vieät Nam ñöôïc taïp chí AsiaMoney bình choïn laø “ Ngaân haøng toát nhaát taïi Vieät Nam”.  Töø naêm 1996-2001, saùu naêm lieân tieáp Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam ñöôïc ngaân haøng JP Morgan Chase cuûa Hoa kyø taëng giaûi thöôûng “ chaát löôïng dòch vuï toát nhaát” trong giao dòch thanh toaùn quoác teá thoâng qua heä thoáng SWIFT.  Ngaân haøng Ngoaïi thöông cuõng vinh döï ñöôïc taïp chí The Bankers thuoäc taäp ñoaøn taøi chính quoác teá Financial Times cuûa Anh Quoác trao taëng danh hieäu “ Ngaân haøng toát nhaát” naêm 2000, 2001, 2002 vaø 2003.  Naêm 2003 nhaän giaûi thöôûng “ Ngaân haøng coù chaát löôïng dòch vuï thanh toaùn toát nhaát” cuûa The Bank Of New York, “ Giaûi thöôûng vaøng veà quaûn lyù tieàn maët vaø thanh toaùn toaøn caàu” cuûa HSBC chi nhaùnh Hoa Kyø vaø “ Giaûi thöôûng Ngaân haøng coù chaát löôïng thanh toaùn Ñoâla Myõ toát nhaát” cuûa Deustche Bank trao taëng naêm 2004.  Trong nhöõng naêm qua baèng nhöõng noã löïc vöôït baäc vaø ñöôïc söï uûng hoä cuûa ñoâng ñaûo khaùch haøng, Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam ñaõ giöõ vöõng laø ngaân haøng thöông maïi coù möùc taêng tröôûng vaøo baäc nhaát ôû Vieät Nam. 2. Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây: 2.1. Söï hình thaønh cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây: Söï phaùt trieån vöôït baäc cuûa neàn kinh teá Vieät Nam noùi chung vaø thaønh phoá Hoà Chí Minh noùi rieâng trong nhöõng naêm qua ñoøi hoûi phaûi coù nhieàu ngaân haøng hôn nöõa phuïc vuï cho neàn thöông nghieäp ngaøy caøng lôùn maïnh cuõng nhö phuïc vuï nhu caàu vay voán cuûa caùc tieåu thöông. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 18 - Vôùi uy tín veà tuoåi ñôøi cuõng nhö chaát löôïng phuïc vuï, Vietcombank ñaõ thu huùt ñöôïc khaùch haøng ñeán giao dòch vôùi ngaân haøng. Tuy nhieân vôùi löôïng khaùch haøng quaù lôùn khieán cho khaû naêng cuõng nhö chaát löôïng phuïc vuï cuûa ngaân haøng khoâng ñöôïc nhö mong muoán, ñaëc bieät laø khoâng thuaän lôïi cho caùc ñôn vò naèm trong caùc quaän 5,6,8,11. Ban giaùm ñoác Vietcombank xeùt thaáy nhöõng ñòa baøn naøy laø nôi taäp trung nhöõng chôï ñaàu moái lôùn cuûa caùc tænh phía nam, laø khu vöïc ñaïi boä phaän ngöôøi Hoa sinh soáng vaø laøm aên neân neàn thöông nghieäp ôû ñaây phaùt trieån raát maïnh meõ. Do ñoù, ngaân haøng phaûi maïnh veà hoaït ñoäng xuaát nhaäp khaåu ñeå coù theå hoã trôï voán cho doanh nghieäp vaø phaûi coù nhaân vieân trình ñoä cao ñeå ñaùp öùng nhöõng dòch vuï toát nhaát vaø huy ñoäng voán trong neàn kinh teá. Xuaát phaùt töø taàm quan troïng cuûa thò tröôøng khaùch haøng ôû caùc quaän naøy maø Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây ñaõ ra ñôøi. Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây tieàn thaân laø phoøng giao dòch tröïc thuoäc Ngaân haøng Ngoaïi thöông TP HCM. Ngaøy 10/09/1997 Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây ñöôïc thaønh laäp theo quyeát ñònh soá 207/TCCB cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam, ñöôïc haïch toaùn ñoäc laäp. Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây chính thöùc khai tröông ñi vaøo hoaït ñoäng ngaøy 10/01/1998 – coù truï sôû giao dòch taïi 129 – 129A Haäu Giang, phöôøng 5, quaän 6, naèm treân ñòa baøn giaùp ranh quaän 5 vaø quaän 6. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 19 - 2.2. Sô ñoà boä maùy toå chöùc cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây: Giaùm ñoác Phoù giaùm ñoác Phoøng haønh chính – Toå chöùc Phoù giaùm ñoác Phoøng Quan heä khaùch haøng (Phoøng Phoøng kinh doanh dòch vuï Phoøng keá toaùn taøi chính Phoøng nghieân cöùu toång hôïp Phoøng ngaân quyõ Phoøng vi tính Phoøng thanh toaùn quoác teá Phoøng thanh toaùn theû Toå kieåm soaùt noäi boä Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 20 -  Giaùm ñoác: ñieàu haønh moïi hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng theo chöùc naêng, nhieäm vuï vaø phaïm vi cuûa ñôn vò, tröïc tieáp ñieàu haønh phoøng Tín duïng baûo laõnh vaø Toå kieåm soaùt noäi boä.  Phoù giaùm ñoác: coù traùch nhieäm giuùp vieäc cho giaùm ñoác, ñöôïc giaùm ñoác phaân coâng tröïc tieáp ñieàu haønh caùc phoøng nghieäp vuï.  Phoøng keá toaùn: - Thöïc hieän caùc nghieäp vuï lieân quan ñeán quaù trình thanh toaùn nhö: thu tieàn theo yeâu caàu cuûa khaùch haøng ( uyû nhieäm thu), chi tieàn theo yeâu caàu cuûa khaùch haøng ( uyû nhieäm chi), keát toaùn caùc khoaûn thu chi trong ngaøy ñeå xaùc ñònh löôïng voán cuûa ngaân haøng, duøng buùt toaùn chuyeån khoaûn trong thanh toaùn giöõa ngaân haøng vôùi khaùch haøng, giöõa ngaân haøng vôùi ngaân haøng. - Mua baùn caùc loaïi aán chæ khi khaùch haøng coù yeâu caàu: caùc loaïi seùc, uyû nhieäm thu, uyû nhieäm chi…  Phoøng nghieân cöùu toång hôïp – kinh doanh ngoaïi teä ( Phoøng nguoàn voán): - Thöïc hieän caùc nghieäp vuï huy ñoäng voán döôùi nhieàu hình thöùc. - Vaïch keá hoaïch kinh doanh cuûa ngaân haøng. - Tieáp nhaän voán töø trung öông veà.  Phoøng Quan heä khaùch haøng (Tín duïng, Phoøng ngöøa ruûi ro vaø Quaûn lyù nôï): - Thaåm ñònh vaø thöïc hieän caùc khoaûn cho vay ngaén, trung vaø daøi haïn. - Chieát khaáu caùc chöùng töø coù giaù. - Baûo laõnh caùc nghieäp vuï ñaáu thaàu. - Kieåm tra tröôùc, trong vaø sau khi cho vay.  Phoøng thanh toaùn quoác teá: - Thöïc hieän caùc nghieäp vuï veà thanh toaùn xuaát nhaäp khaåu. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 21 - - Tieáp nhaän môû vaø thanh toaùn L/C - Thöïc hieän caùc dòch vuï thanh toaùn khaùc…  Phoøng thanh toaùn theû: - Phaùt haønh vaø thanh toaùn theû Vietcombank. - Ñaïi lyù theû cho caùc ngaân haøng khaùc. - Quaûn lyù taøi khoaûn caù nhaân vaø caùc dòch vuï lieân quan. - Quaûn lyù vaø vaän haønh maùy ATM.  Phoøng kieåm soaùt noäi boä: kieåm tra moïi hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng trong vieäc thöïc hieän caùc cheá ñoä nguyeân taéc theo quy ñònh cuûa ngaønh, ngaên ngöøa nhöõng vi phaïm coù theå xaûy ra.  Phoøng haønh chính – Toå chöùc: Quaûn lyù toaøn boä hoà sô caùn boä coâng nhaân vieân trong ngaân haøng, ñaûm baûo an ninh traät töï, an toaøn cho khaùch haøng khi ñeán lónh hoaëc traû tieàn, tham möu cho laõnh ñaïo trong vieäc boá trí nhaân söï, thöïc hieän caùc dòch vuï hoaït ñoäng haøng ngaøy cuûa ngaân haøng nhö mua saém trang thieát bò, vaên phoøng phaåm, vaät duïng cho cô quan…  Phoøng ngaân quyõ: thöïc hieän caùc khoaûn thu chi tieàn maët khi coù ñaày ñuû hoà sô chöùng töø theo quy ñònh cuûa ngaønh, an toaøn vaø chính xaùc.  Phoøng vi tính: Laäp caùc baùo caùo thoáng keâ soá lieäu moãi ngaøy, löu tröõ thoâng tin, caäp nhaät, xöû lyù caùc soá lieäu phaùt sinh haøng ngaøy, thöïc hieän vieäc chuyeån tieàn giöõa caùc ngaân haøng trong hoaëc ngoaøi heä thoáng, giöõa caùc ñôn vò…chính xaùc.  Phoøng kinh doanh dòch vuï: - Chi traû tieàn kieàu hoái. - Mua seùc du lòch. - Chuyeån tieàn. - Thu chi tieàn tieát kieäm. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 22 - 2.3. Nhöõng thuaän lôïi vaø khoù khaên trong hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây: 2.3.1. Nhöõng thuaän lôïi:  Laø chi nhaùnh cuûa Vietcombank, chi nhaùnh Bình Taây thöøa höôûng uy tín cuõng nhö phöông tieän phuïc vuï vaø trình ñoä nghieäp vuï chuyeân moân. Ñoàng thôøi coäng theâm söï hoã trôï nhieät tình vaø nhanh choùng cuûa ban laõnh ñaïo Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam vaø ñaëc bieät laø nguoàn cung ngoaïi teä töø Vietcombank trung öông ñaõ tieáp söùc cho chi nhaùnh Bình Taây vöôn leân chieám lónh ñòa baøn vaø töøng böôùc gia taêng thò phaàn cuûa mình.  Chi nhaùnh ñöôïc trang bò cô sôû vaät chaát ñoàng boä, hieän ñaïi, tröïc tieáp noái maïng thanh toaùn buø tröø trong nöôùc vaø quoác teá do ñoù ñaûm baûo ñöôïc nhu caàu cuûa khaùch haøng moät caùch nhanh choùng nhaát.  Ñoäi nguõ nhaân vieân treân 130 ngöôøi trong ñoù coù nhieàu caùn boä kinh nghieäm cuûa Vietcombank chi nhaùnh TP HCM vaø nhieàu chi nhaùnh khaùc. Caùc caùn boä coâng nhaân ñeàu hoaø nhaõ vôùi khaùch haøng, coù tinh thaàn traùch nhieäm cao, vöõng chuyeân moân vaø hôn nöõa laø coù tinh thaàn hoïc taäp trau doài chuyeân moân khoâng ngöøng. 2.3.2. Nhöõng khoù khaên:  Song song vôùi thuaän lôïi thì ngaân haøng coù nhöõng khoù khaên nhaát ñònh trong quaù trình phuïc vuï nhöõng ñoái töôïng khaùch haøng laø caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû vì nhöõng ñoái töôïng khaùch haøng naøy coù quy moâ hoaït ñoäng vaø voán nhaøn roãi khoâng lôùn.  Khi böôùc ñaàu thaønh laäp Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây phaûi ñoái maët vôùi nhöõng ngaân haøng treân cuøng ñòa baøn nhö: Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån, Ngaân haøng Coâng thöông, Ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån noâng thoân, vaø nhieàu ngaân haøng thöông maïi coå phaàn khaùc nhö: AÙ Chaâu, Ñoâng AÙ, Saøi Goøn Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 23 - Thöông Tín…neân Vietcombank Bình Taây phaûi ñoái maët vôùi nhieàu khoù khaên trong böôùc ñöôøng phaùt trieån thò phaàn cuõng nhö uy tín cuûa ngaân haøng.  Beân caïnh ñoù Vietcombank Bình Taây ra ñôøi trong giai ñoaïn vöøa phuïc hoài cuoäc khuûng hoaûng taøi chính tieàn teä Chaâu AÙ naêm 1997 ñaõ aûnh höôûng ñeán heä thoáng ngaân haøng trong ñoù coù Vietcombank Bình Taây, do ñoù caùc hoaït ñoäng xuaát nhaäp khaåu bò trì treä.  Maët khaùc do coøn quaù non treû so vôùi trung taâm taøi chính ngaân haøng cuûa thaønh phoá neân Vietcombank Bình Taây chöa thu huùt ñöôïc nhieàu khaùch haøng ñaëc bieät laø caùc doanh nghieäp lôùn vì thöôøng taäp trung taïi caùc quaän trung taâm vaø ñaõ coù quan heä laâu daøi vôùi caùc ngaân haøng khaùc.  Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây laø moät ngaân haøng thöông maïi chuyeân kinh doanh tieàn teä, phaïm vi hoaït ñoäng laø cho vay xuaát nhaäp khaåu – coâng thöông nghieäp, giao thoâng vaän taûi, dòch vuï kinh doanh ngoaïi teä, dòch vuï thanh toaùn trong vaø ngoaøi nöôùc. Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây hoaït ñoäng döïa vaøo nguoàn voán Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam vaø voán töï huy ñoäng. 2.4. Caùc dòch vuï cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây: * Huy ñoäng voán baèng nhieàu hình thöùc:  Tieàn göûi tieát kieäm coù kyø haïn, khoâng kyø haïn baèng ñoàng Vieät Nam vaø ngoaïi teä.  Tieàn göûi thanh toaùn cuûa caùc toå chöùc kinh teá, caù nhaân trong vaø ngoaøi nöôùc baèng ñoàng Vieät Nam vaø ngoaïi teä.  Phaùt haønh kyø phieáu baèng ngoaïi teä.  Nhaän kyù thaùc ñaàu tö. * Cung öùng caùc dòch vuï ngaân haøng: Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 24 -  Thanh toaùn xuaát nhaäp khaåu haøng hoaù vaø dòch vuï tröïc tieáp vôùi nöôùc ngoaøi baèng SWIFT toaøn caàu.  Chuyeån tieàn nhanh trong vaø ngoaøi nöôùc.  Chi traû kieàu hoái nhanh choùng, chính xaùc vaø an toaøn.  Mua baùn caùc ngoaïi teä, cung caáp caùc tyû giaù haøng ngaøy cho khaùch haøng.  Laøm ñaïi lyù thanh toaùn theû quoác teá: Visa, JCB, American Express, Mastercard.  Phaùt haønh theû ñieän töû Vietcombank ñeå söû duïng trong vaø ngoaøi nöôùc.  Thöïc hieän nghieäp vuï baûo laõnh.  Chi traû löông hoä cho caùc coâng ty. * Söû duïng voán:  Cho vay ngaén haïn, trung haïn vaø daøi haïn baèng ñoàng Vieät Nam vaø ngoaïi teä.  Ñoàng taøi trôï cho caùc döï aùn ñaàu tö coù voán lôùn.  Tham gia lieân doanh huøn voán vôùi caùc toå chöùc kinh doanh trong vaø ngoaøi nöôùc.  Thöïc hieän nghieäp vuï chieát khaáu chöùng töø haøng xuaát khaåu. Vôùi nhöõng saûn phaåm dòch vuï treân vaø do lôïi theá laø nhöõng giao dòch tröôùc ñaây cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông TPHCM, chi nhaùnh khoâng nhöõng phaùt huy lôïi theá cuûa mình maø coøn xaây döïng vaø cuûng coá uy tín cuûa moät chi nhaùnh Ngaân haøng Ngoaïi thöông. Nhöõng nhu caàu veà voán, tieàn maët vaø caùc dòch vuï ngaân haøng ñöôïc ñaùp öùng moät caùch nhanh choùng, an toaøn vaø chính xaùc. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 25 - 2.5. Keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Vietcombank Bình Taây: Ñôn vò: tyû ñoàng Naêm 2003 2004 2005 2006 Toång thu nhaäp 83,6 96,14 110,561 127,145 Thu laõi cho vay 63,6 73,14 84,111 96,73 Thu dòch vuï ngaân haøng 12,4 14,26 16,399 18,86 Thu laõi tieàn göûi 2,4 2,76 3,174 3,65 Thu laõi kinh doanh ngoaïi teä 4,3 4,945 5,69 6,54 Toång chi phí 55,8 64,17 73,8 84,86 Chi traû laõi tieàn göûi vaø traû laõi tieàn vay 43,6 50,14 57,66 66,31 Chi cho coâng nhaân vieân 4,2 4,83 5,56 6,39 Chi veà taøi saûn 2,6 2,99 3,44 3,95 Lôïi nhuaän thuaàn 27,8 31,97 36,77 42,28 ( Nguoàn noäi boä, do phoøng Haønh chính – Toå chöùc cuûa Vietcombank Bình Taây cung caáp).  Töø naêm 2003 ñeán 2006, toång thu nhaäp cuûa Vietcombank Bình Taây khoâng ngöøng taêng leân. Trong ñoù taêng nhieàu nhaát laø töø hoaït ñoäng thu laõi cho vay ( Naêm taêng ít nhaát laø treân 9 tyû, taêng nhieàu nhaát laø treân 12 tyû). Ñieàu naøy cho thaáy raèng, Vietcombank Bình Taây ngaøy caøng ñöôïc khaùch haøng tín nhieäm trong lónh vöïc cho vay voán.  Chi traû laõi tieàn göûi vaø traû laõi tieàn vay ngaøy caøng taêng, ñieàu naøy cho thaáy dòch vuï theû cuûa Vietcombank Bình Taây ngaøy caøng phaùt trieån. Chi cho coâng nhaân vieân qua caùc naêm ñeàu taêng cuõng cho thaáy raèng, thu nhaäp vaø caùc trôï caáp löông thöôûng cho cho nhaân vieân ñöôïc caûi thieän qua caùc naêm.  Lôïi nhuaän qua caùc naêm taêng ñeàu ñaën cho thaáy raèng hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Vietcombank Bình Taây ngaøy caøng coù hieäu quaû. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 26 - Chöông 3: Giôùi thieäu saûn phaåm theû cuûa Vietcombank 1. Caùc loaïi saûn phaåm theû cuûa Vietcombank: 1.1. Theû thanh toaùn vaø ruùt tieàn töï ñoäng Vietcombank – Connect24:  Nhaän bieát veà theû:  Maët tröôùc theû: - Soá theû daäp noåi. Baét ñaàu baèng 6868-68 coù 16 soá: 6868-68XX-XXXX- XXXX. - Ngaøy baét ñaàu coù hieäu löïc söû duïng. - Teân chuû theû.  Maët sau theû: - Baêng töø. - Baêng chöõ kyù maøu traéng. - Bieåu töôïng VCB in chìm ngay giöõa theû. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 27 -  Nhaän bieát veà Haïng chuaån, Haïng vaøng vaø Haïng ñaëc bieät: - Haïng chuaån ( Theû Blue): laø theû coù chöõ B ( Blue) - Haïng vaøng ( Theû Gold): laø theû coù chöõ G (Gold) - Haïng ñaëc bieät ( Theû VIP): laø theû coù chöõ D ( Diamond)  Heä thoáng VCB – ATM seõ cung caáp caùc dòch vuï ngaân haøng hieän ñaïi nhö: - Ruùt tieàn maët töø tieàn göûi taøi khoaûn caù nhaân. - Ruùt tieàn maët töø theû tín duïng quoác teá, theû ghi nôï quoác teá do ngaân haøng trong vaø ngoaøi nöôùc phaùt haønh. - Kieåm tra soá dö taøi khoaûn, in sao keâ 5 giao dòch gaàn nhaát ñoái vôùi theû ATM. - Chuyeån khoaûn trong heä thoáng Vietcombank ñoái vôùi theû ATM. - Thanh toaùn hoaù ñôn tieàn ñieän, ñieän thoaïi…( aùp duïng taïi moät soá ñòa baøn). - Thanh toaùn phí baûo hieåm cho coâng ty baûo hieåm nhaân thoï Prudential vaø AIA. - Caùc dòch vuï giaù trò gia taêng. Theû CONNECT 24 coøn duøng ñeå thanh toaùn haøng hoaù, dòch vuï taïi hôn 3.000 ñieåm chaáp nhaän theû cuûa VCB treân toaøn quoác. Chæ tieâu Haïng chuaån Haïng vaøng Haïng ñaëc bieät Soá tieàn ruùt toái ña moät laàn 2.000.000VNÑ 2.000.000VNÑ 2.000.000VNÑ Soá tieàn ruùt toái thieåu moät laàn 50.000VNÑ 50.000VNÑ 50.000VNÑ Soá tieàn ruùt toái ña moät ngaøy 10.000.000VNÑ 15.000.000VNÑ 50.000.000VNÑ Soá giao dòch ruùt tieàn moät ngaøy 10 laàn 15 laàn 20 laàn * Leä phí: khaùch haøng chæ phaûi traû phí phaùt haønh moät laàn vaø khoâng phaûi chòu baát kyø moät khoaûn phí naøo khaùc khi söû duïng VCB-ATM: - Phí phaùt haønh thoâng thöôøng: 100.000VNÑ/Theû. - Phí phaùt haønh nhanh: 200.000VNÑ/Theû. - Phí phaùt haønh laïi theû: 50.000VNÑ/Theû. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 28 - 1.2. Theû tín duïng quoác teá :  Nhaän bieát veà theû:  Theû Vietcombank-Visa: * Maët tröôùc theû: - Soá theû daäp noåi. Baét ñaàu baèng soá 4 coù 16 soá: 4XXX-XXXX-XXXX-XXXX - Ngaøy hieäu löïc. - Teân chuû theû. - Chöõ “V” hoaëc “CV” hoaëc “BV” hoaëc “GV” ñöôïc daäp noåi. - Boán chöõ soá ñaàu tieân cuûa theû ñöôïc in chìm ngay phía treân hoaëc phía döôùi soá theû in noåi. - Hình chim boà caâu ñang bay theo khoâng gian ba chieàu. - Logo VISA ba maøu xanh traéng vaøng * Maët sau theû: - Baêng töø. - Baêng chöõ kyù coù chöõ VISA in lieân tuïc vaø nghieâng 45 ñoä. - Soá theû ( hoaëc 4 soá cuoái) vaø 3 chöõ soá kieåm tra cuûa theû in treân baêng chöõ kyù.  Vietcombank-Mastercard * Maët tröôùc theû: - Soá theû daäp noåi. Baét ñaàu baèng soá 5 coù 16 soá: 5XXX-XXXX-XXXX-XXXX. - Ngaøy hieäu löïc. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 29 - - Teân chuû theû - Chöõ ñöôïc daäp noåi. - Boán chöõ soá ñaàu tieân cuûa theû in chìm ngay phía treân hoaëc phía döôùi soá theû in noåi. - Hình hai quaû ñòa caàu loàng vaøo nhau theo khoâng gian ba chieàu. * Maët sau theû: - Baêng töø. - Baêng chöõ kyù coù chöõ “ MASTERCARD” in lieân tuïc vaø nghieâng 45 ñoä. - Soá theû ( hoaëc 4 soá cuoái) vaø 3 chöõ soá kieåm tra in treân baêng chöõ kyù.  Vietcombank-American Express: * Maët tröôùc theû: - Soá theû daäp noåi. Baét ñaàu baèng soá 34/37 coù 15 soá: 3AXX-XXXXXX- XXXXX ( A laø 4 hoaëc 7). - Ngaøy hieäu löïc. - Teân chuû theû. - Boán chöõ soá baát kyø in chìm phía treân soá theû. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 30 - * Maët sau theû: - Baêng töø. - Baêng chöõ kyù coù caùc vaân cong in nghieâng. - Soá theû maët sau khôùp vôùi soá ôû maët tröôùc cuûa theû. - Bieåu töôïng American Express Card maøu xanh döông  Nhöõng tieän ích cuûa theû:  Laø moät phöông tieän thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët cho pheùp chi tieâu tröôùc, traû tieàn sau vôùi thôøi haïn öu ñaõi khoâng tính laõi töø 16 ñeán 46 ngaøy.  Caên cöù vaøo khaû naêng taøi chính vaø möùc ñoä uy tín, Vietcombank seõ cung caáp cho khaùch haøng moät haïn möùc tín duïng töø 10.000.000VNÑ ñeán 250.000.000VNÑ tuyø töøng loaïi theû.  Khaùch haøng coù theû söû duïng theû Vietcombank-Visa, Vietcombank-Mastercard vaø Vietcombank-American Express ñeå mua saém haøng hoaù, dòch vuï taïi hôn 4.000 ñaïi lyù Visa vaø Mastercard taïi Vieät Nam, 20 trieäu ñaïi lyù Visa vaø Mastercard vaø gaàn 1 trieäu ñieåm öùng tieàn maët vaø maùy ruùt tieàn töï ñoäng (ATM) thuoäc 230 quoác gia treân toaøn theá giôùi.  Vôùi theû tín duïng Visa, Mastercard vaø American Express, khaùch haøng coù theå: - Mua saém haøng hoaù, vaät duïng, ñoà myõ ngheä…taïi ca ùc cöûa haøng, sieâu thò. - Thanh toaùn dòch vuï nhaø haøng, khaùch saïn, du lòch,… - Mua veù maùy bay. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 31 - - Thanh toaùn tieàn ñaët baùo chí, hoïc phí, vieän phí,… - Ruùt tieàn maët khi caàn thieát.  Ngoaøi ra khaùch haøng coù theå söû duïng caùc loaïi theû naøy ñeå ñaët phoøng khaùch saïn, ñaêng kyù tour du lòch, ñaët mua haøng hoaù qua ñieän thoaïi, thö tín hoaëc caùc dòch vuï treân internet.  Khaùch haøng coù theå söû duïng theû Vietcombank-Visa vaø Vietcombank- Mastercard ñeå chi tieâu khaép nôi treân theá giôùi baèng baát cöù loaïi ngoaïi teä naøo. Caùc giao dòch baèng ngoaïi teä seõ ñöôïc chuyeån ñoåi sang ñoàng Vieät Nam ñeå khaùch haøng thanh toaùn laïi cho Vietcombank. Khi ñeán haïn thanh toaùn, khaùch haøng coù theå löïa choïn thanh toaùn moät phaàn ( toái thieåu 20%) hay toaøn boä dö nôï cuoái kyø sao keâ.  Khaùch haøng coù theå yeâu caàu Vietcombank phaùt haønh theâm theû phuï ñeå phuïc vuï nhu caàu chi tieâu cuûa ngöôøi thaân hoaëc cho con, em khi ñi du hoïc nöôùc ngoaøi söû duïng.  Caùc doanh nghieäp coù theå phaùt haønh theû coâng ty cho caáp laõnh ñaïo, ñieàu haønh hoaëc nhaân vieân ñeå phuïc vuï vaø quaûn lyù caùc chi tieâu veà giao dòch, tieáp khaùch, coâng taùc phí,…  Haïn möùc tín duïng: * Theû Vietcombank-Visa, Vietcombank-Mastercard: - Theû chuaån: 10.000.000VNÑ ñeán döôùi 50.000.000VNÑ. - Theû vaøng: 50.000.000VNÑ ñeán döôùi 90.000.000VNÑ. * Theû Vietcombank-American Express: - Theû chuaån: 50.000.000VNÑ ñeán döôùi 100.000.000VNÑ. - Theû vaøng: 100.000.000VNÑ ñeán döôùi 250.000.000VNÑ. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 32 - Ngoaøi ra, hieän nay Vietcombank ñang chaáp nhaän thanh toaùn 5 loaïi theû tín duïng quoác teá: Visa, Mastercard, JCB, American Express vaø Diner Club 1.3. Caùc saûn phaåm theû môùi nhaát cuûa Vietcombank: 1.3.1. Theû Vietcombank – MTV:  Tính öu vieät:  Chaáp nhaän roäng raõi: Theû ghi nôï quoác teá Vietcombank MTV laø saûn phaåm lieân keát giöõa thöông hieäu noåi tieáng MTV, Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam vaø Taäp ñoaøn theû Mastercard. Ñaây laø loaïi theû ghi nôï quoác teá ñöôïc söï haäu thuaãn cuûa caùc yeáu toá maïnh nhaát:  Thöông hieäu MTV – moät trong nhöõng thöông hieäu noåi tieáng nhaát trong lónh vöïc giaûi trí truyeàn thoâng treân theá giôùi.  Ñoä an toaøn veà taøi chính cuûa Vietcombank – ngaân haøng thöông maïi lôùn vaø chuyeân nghieäp nhaát Vieät Nam, vôùi maïng löôùi ngaân haøng maïnh nhaát vaø coù maïng löôùi ruùt tieàn töï ñoäng ATM lôùn nhaát Vieät Nam ( hôn 900 maùy ATM treân toaøn quoác), hôn 5000 ñieåm chaáp nhaän theû vaø haøng nghìn maùy ñoïc theû töï ñoäng EDC treân toaøn quoác cuûa Vietcombank vaø 6 ngaân haøng ñaïi lyù.  Tính toaøn caàu cuûa theû Mastercard – Theû MTV seõ ñöôïc chaáp nhaän ôû 220 quoác gia vôùi 7,5 trieäu ñoái taùc vaø 25.000 ngaân haøng thaønh vieân treân toaøn theá giôùi. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 33 -  Chính vì vaäy theû Vietcombank MTV luoân ñöôïc chaøo ñoùn vaø phuïc vuï vôùi chaát löôïng toát nhaát taïi baát cöù nôi naøo coù bieåu töôïng vaø .  Mieãn phí ruùt tieàn maët taïi moïi ATM cuûa ngaân haøng Vietcombank Vieät Nam.  Ruùt tieàn maët taïi moïi ATM cuûa ngaân haøng ñaïi lyù cuûa ngaân haøng Vietcombank Vieät Nam ( 4000VNÑ/giao dòch).  Söû duïng taïi hôn 220 quoác gia vôùi hôn 250.000 ngaân haøng thaønh vieân treân theá giôùi.  Ruùt tieàn maët taïi haøng traêm nghìn maùy ruùt tieàn ATM mang thöông hieäu treân toaøn theá giôùi.  Thanh toaùn tröïc tieáp treân caùc maùy caø theûñieän töû EDC taïi caùc ñaïi lyù chaáp nhaän theû nhö: sieâu thò, cöûa haøng, nhaø haøng, khaùch saïn, ñaïi lyù veù maùy bay, khu du lòch, beänh vieän, caâu laïc boä…taïi Vieät Nam vaø treân theá giôùi.  Taøi chính linh hoaït vaø Baûo maät öu vieät:  Khoâng caàn kyù quyõ ñaûm baûo thanh toaùn. Khoâng söû duïng tieàn vay cuûa ngaân haøng, khaùch haøng göûi tieàn vaøo taøi khoaûn ñeå söû duïng theû baèng tieàn cuûa mình.  Khoâng yeâu caàu soá dö toái thieåu, chi tieâu ñeán soá dö cuoái cuøng trong theû.  Soá tieàn trong theû ñöôïc höôûng laõi suaát khoâng kyø haïn cuûa Vietcombank theo töøng thôøi ñieåm. Tieàn göûi trong theû vaãn sinh lôøi haøng ngaøy. Baûo maät öu vieät:  100% giao dòch cuûa theû Vietcombank MTV laø giao dòch ñieän töû vaø ñöôïc xöû lyù qua heä thoáng cuûa Vietcombank vaø toå chöùc theû quoác teá.  Maát theû khoâng coù nghóa laø maát tieàn neáu chuû theû thoâng baùo kòp thôøi cho Trung taâm theû cuûa Vietcombank. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 34 -  Khaúng ñònh phong caùch:  MTV laø moät thöông hieäu ñaõ noåi tieáng treân toaøn theá giôùi. Söï hôïp taùc giöõa Vietcombank, Mastercard vaø MTV trong vieäc phaùt haøng theû ñaõ laàn ñaàu tieân ñöa ra thò tröôøng Vieät Nam moät saûn phaåm theû ghi nôï treû trung, naêng ñoäng vaø tieän lôïi. Vôùi thieát keá treû trung, ñaày caù tính, baïn seõ hoaøn toaøn töï tin moãi khi caàm treân tay chieác theû Vietcombank MTV. Theû Vietcombank –MTV coù hai maøu xanh hoaëc hoàng tuyø theo yù thích cuûa baïn.  Khoâng chæ ñôn thuaàn laø moät taám theû, Vietcombank-MTV muoán taïo quanh baïn nhöõng con ngöôøi treû trung, naêng ñoäng vaø ñaày caù tính. Caùc chöông trình ñaëc bieät cuûa Vietcombank- MTV daønh cho caùc chuû theû: nhöõng buoåi tieäc giao löu, nhöõng chöông trình khuyeán maõi ña daïng seõ taïo cho baïn cô hoäi töï khaúng ñònh mình vaø gaëp gôõ vôùi nhöõng ngöôøi cuøng sôû thích vaø phong caùch soáng.  Quaø taëng baát ngôø- Öu ñaõi haáp daãn: * Quaø taëng baát ngôø: cöù moãi 10.000VNÑ thanh toaùn haøng hoaù dòch vuï baèng theû Vietcombank – MTV, khaùch haøng seõ tích luyõ ñöôïc 01 ñieåm thöôûng vaøo taøi khoaûn ñieåm thöôûng cuûa mình ñeå ñaêng kyù nhaän ñöôïc caùc Phaàn thöôûng thöôøng xuyeân duy trì trong caû naêm, nhöõng Phaàn thöôûng baát ngôø vaø ñaëc bieät laø quaø taëng cuoái naêm trong chöông trình “ Top 100” cho nhöõng chuû theû söû duïng hieäu quaû nhaát Vietcombank- MTV.  Giaûi thöôûng thöôøng xuyeân haøng thaùng: - Veù xem phim. - Ñóa DVD cuûa caùc boä phim noåi tieáng theá giôùi. - Ñóa nhaïc coù chöõ kyù cuûa caùc ca só noåi tieáng trong nöôùc. - Hoäp quaø taëng theû Vietcombank-MTV Gift card.  Giaûi thöôûng baát ngôø trong thaùng: Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 35 - - Veù aên toái daønh cho hai ngöôøi. - Giaûm giaù taïi caùc cuûa haøng thôøi trang, Pub vaø club, Beauty salon vaø Spa… - Veù xem caùc chöông trình truyeàn hình daønh cho hai ngöôøi:Ñuoåi hình baét chöõ, Troø chôi aâm nhaïc, Haõy choïn giaù ñuùng, ÔÛ nhaø chuû nhaät, Noát nhaïc vui… - Veù tham döï caùc buoåi bieåu dieãn ca nhaïc trong nöôùc daønh cho hai ngöôøi. - Caùc aûnh ñóa nhaïc coù chöõ kyù cuûa caùc dieãn vieân ñieän aûnh vaø ca só noåi tieáng trong nöôùc vaø nöôùc ngoaøi. - Veù tham döï MTV Party taïi Vieät Nam daønh cho 2 ngöôøi. - Quaø taëng MTV ( aùo phoâng, muõ, tuùi Hip Hop…). - Caùc vaät duïng coù giaù trò nhö: xe maùy, TV, tuû laïnh…  Nhöõng tieän ích khaùc: - Thanh toaùn qua maïng internet. - Thanh toaùn caùc hoaù ñôn ñieän thoaïi di ñoäng, phí baûo hieåm…hoaëc chuyeån khoaûn töø theû sang theû, töø theû sang taøi khoaûn…tröïc tieáp treân caùc maùy ATM. - Haøng thaùng ngaân haøng seõ göûi sao keâ chi tieát caùc giao dòch theû cho khaùch haøng, khaùch haøng seõ deã daøng quaûn lyù caùc khoaûn thu chi moät caùch hôïp lyù nhaát. - Cuøng vôùi baûn sao keâ, ngaân haøng seõ göûi cho khaùch haøng nhöõng baûn tin noäi boä vôùi nhöõng thoâng tin môùi meû vaø boå ích veà caùc lónh vöïc: coâng ngheä môùi, giaùo duïc, du lòch, aâm nhaïc…  Bieåu phí cuûa theû:  Phí phaùt haønh: 200.000VNÑ/Theû. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 36 -  Phí dòch vuï phaùt haønh nhanh ( laáy theû trong voøng 2 ngaøy keå töø khi khaùch haøng hoaøn thaønh thuû tuïc phaùt haønh): 100.000VNÑ/Theû ( chöa bao goàm phí phaùt haønh/phaùt haønh laïi theû)  Phí phaùt haønh laïi theû: 50.000VNÑ/Theû.  Phí caáp laïi PIN: 30.000VNÑ/laàn.  Phí duy trì taøi khoaûn theû: 9.000VNÑ/Theû/thaùng.  Phí chuyeån ñoåi ngoaïi teä: 1% giaù trò giao dòch.( do caùc Toå chöùc theû quoác teá aùp duïng ñoái vôùi caùc giao dòch thöïc hieän baèng ngoaïi teä).  Phí ñoøi boài hoaøn: 80.000VNÑ/Giao dòch ( ngaân haøng seõ hoaøn traû phí neáu khaùch haøng ñoøi boài hoaøn ñuùng).  Phí cung caáp baûn sao hoaù ñôn giao dòch: - Taïi ñôn vò chi nhaùnh thanh toaùn cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam: 20.000VNÑ/ hoaù ñôn. - Taïi ñôn vò chi nhaùnh thanh toaùn khoâng cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam: 80.000VNÑ/hoaù ñôn.  Phí thoâng baùo theû maát caép, thaát laïc: 200.000VNÑ/laàn.  Phí giao dòch ATM trong heä thoáng Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam: mieãn phí.  Phí giao dòch ATM trong heä thoáng ngaân haøng ñaïi lyù: - Ruùt tieàn maët: 4.000VNÑ/giao dòch. - Chuyeån khoaûn: 3.000VNÑ/giao dòch. - Thanh toaùn: 3.000VNÑ/giao dòch.  Phí giao dòch ATM ngoaøi heä thoáng Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam vaø ngaân haøng ñaïi lyù: - Ruùt tieàn maët: 50.000VNÑ/giao dòch. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 37 - - Kieåm tra soá dö: 5.000VNÑ/giao dòch.  Phí ruùt tieàn maët taïi quaày: - Trong heä thoáng Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam: mieãn phí. - Ngoaøi heä thoáng Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam: 4% doanh soá ruùt tieàn maët. Caùc möùc phí treân ñaõ bao goàm thueá giaù trò gia taêng. Bieåu phí coù theå ñöôïc thay ñoåi theo thoâng baùo cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam. 1.3.2. Theû thanh toaùn Vietcombank SG24:  Laø saûn phaåm keát hôïp giöõa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam vaø Coâng ty Truyeàn thoâng Saùng taïo (CMVN).  Laø moät duïng cuï thanh toaùn thoâng minh phaùt huy hieäu quaû chöùc naêng thanh toaùn hieän ñaïi cuûa chieác theû Vietcombank Connect 24 coäng theâm nhieàu giaù trò söû duïng vöôït troäi vaø nhöõng tính naêng hieän ñaïi ñaõ laøm cho chieác theû Vietcombank SG24 trôû thaønh moät chieác theû VIP thaät söï.  Chieác theû VIP naøy thích hôïp cho nhöõng doanh nghieäp, nhöõng khaùch haøng treû trung saønh ñieäu, thích khaùm phaù nhöõng saûn phaåm coâng ngheä cao. Moät gam maøu ñen sang troïng keát hôïp vôùi nhöõng ñöôøng neùt xanh maïnh meõ ñaäm maøu caù tính, cuøng vôùi logo connect 24, chuû theû coù theå thanh toaùn caùc dòch vuï taïi 6.000 ñieåm chaáp nhaän theû trong caû nöôùc, theâm vaøo ñoù laø 500 ñieåm chaáp nhaän theû vôùi giaù trò öu ñaõi chöa töøng coù. Vôùi 500 ñieåm laø nhöõng dòch vuï cao caáp nhö caùc Spa chuyeân nghieäp (Jasmine Spa), caùc nhaø haøng sang troïng ( nhaø haøng Phoá Coå), caùc heä thoáng mua saém vôùi nhöõng thöông hieäu noåi tieáng ( myõ phaåm Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 38 - Shisheido, thôøi trang NEM…). Caàm chieác theû Vietcombank SG24 thanh toaùn taïi nhöõng dòch vuï cao caáp, khaùch haøng maëc nhieân ñöôïc höôûng moät möùc giaù öu ñaõi taïo caûm giaùc cho khaùch haøng caûm thaáy mình laø moät ngöôøi quan troïng, khoâng ñôn giaûn nhö caàm moät chieác theû giaûm giaù treân tay.  Söû duïng theû Vietcombank SG 24, khaùch haøng coøn ñöôïc troïn goùi baûo hieåm cuûa Petrolimex – Pjico vôùi giaù trò baûo hieåm leân tôùi 10 trieäu ñoàng.  Vietcombank SG 24 laø chieác theû thanh toaùn ñaàu tieân coù chöùc naêng baûo hieåm tai naïn 24/24 töø tröôùc ñeán nay.  Theû Vietcombank SG 24 coøn coù theå thanh toaùn phí thueâ bao truyeàn hình caùp, internet cuûa SCTV/ VCTV.  Bieåu phí phaùt haønh:  Phí phaùt haønh: 120.000VNÑ/ theû.  Phí dòch vuï phaùt haønh nhanh ( chuû theû laáy theû trong voøng 1 ngaøy sau khi hoaøn thaønh thuû tuïc phaùt haønh, chæ aùp duïng ñoái vôùi caùc ñieåm giao dòch taïi TP Hoà Chí Minh, Haø Noäi): 100.000VNÑ/Theû. ( chöa bao goàm phí phaùt haønh/ phaùt haønh laïi theû).  Phí phaùt haønh laïi theû: 50.000VNÑ/theû.  Phí caáp laïi PIN: 10.000VNÑ/theû.  Phí thöôøng nieân: 100.000VNÑ/theû/naêm ( mieãn phí naêm ñaàu tieân).  Phí giao dòch trong heä thoáng Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam: mieãn phí.  Phí giao dòch ngoaøi heä thoáng Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam: - Ruùt tieàn maët: 4.000VNÑ/giao dòch. - Chuyeån khoaûn: 3.000VNÑ/giao dòch. - Thanh toaùn: 3.000VNÑ/giao dòch. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 39 -  Phí ñoøi boài hoaøn: 50.000VNÑ/giao dòch.( Ngaân haøng seõ hoaøn traû neáu khaùch haøng ñoøi boài hoaøn ñuùng).  Phí thöïc hieän giao dòch thanh toaùn haøng hoaù dòch vuï taïi ñôn vò chaáp nhaän theû: mieãn phí.  Phí cung caáp baûn sao hoaù ñôn giao dòch: - Taïi ñôn vò chaáp nhaän thanh toaùn cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam: 1.000VNÑ/hoaù ñôn. - Taïi ñôn vò chaáp nhaän thanh toaùn ngoaøi Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam: 50.000VNÑ/ hoaù ñôn. Caùc möùc phí treân ñaõ bao goàm thueá giaù trò gia taêng. Bieåu phí naøy coù theå ñöôïc thay ñoåi theo thoâng baùo cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam. 2.Tình hình phaùt haønh theû cuûa Vietcombank:  Tieân phong trong lónh vöïc theû: Ngaân haøng Ngoaïi thöông laø ngaân haøng ñaàu tieân ñöa dòch vuï theû vaøo cung caáp töø naêm 1991 trong phaïm vi theû tín duïng quoác teá Mastercard vaø Visa card. Treân lónh vöïc theû tín duïng quoác teá, Vietcombank laø moät trong nhöõng thaønh vieân chính thöùc ñaàu tieân cuûa Toå chöùc Theû quoác teá Mastercard International, Visa International vaø laø ñoái taùc ñoäc quyeàn cuûa American Express taïi Vieät Nam. Soá löôïng theû tín duïng quoác teá cuûa Vietcombank hieän ñang ôû möùc 50.000 theû vôùi moät maïng löôùi 5.000 ñôn vò chaáp nhaän theû. Cuõng töø cuoái nhöõng naêm 90 cuûa theá kyû tröôùc, Vietcombank ñaõ ñöa vaøo söû duïng thí ñieåm maùy ruùt tieàn töï ñoäng trong phaïm vi noäi boä vaø thaáy ñöôïc söï khaû thi trong vieäc phaùt trieån theû ruùt tieàn töï ñoäng cung caáp cho khaùch haøng. Thaùng 4- 2002, Vietcombank trieån khai thaønh coâng heä thoáng theû ghi nôï noäi ñòa Connect 24 vaø heä thoáng maùy ruùt tieàn töï ñoäng ATM vôùi nhöõng thaønh coâng vang doäi. Soá Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 40 - löôïng khaùch haøng söû duïng theû Connect 24 taêng leân nhanh choùng do caùc tieän ích cuûa theû Connect 24 lieân tuïc ñöôïc Vietcombank cung caáp khieán cho taám theû naøy trôû thaønh theû ruùt tieàn töï ñoäng ñöôïc söû duïng nhieàu nhaát taïi Vieät Nam.  Daãn ñaàu nhôø chaát löôïng: Söï kieän khaùch haøng thöù 1 trieäu söû duïng theû Connect 24 ñaõ khaêûng ñònh vò trí soá 1 cuûa Vietcombank trong phaùt trieån lónh vöïc theû. Thaønh coâng naøy coù ñöôïc laø do chính Vietcombank ñaõ lieân tuïc tích hôïp caùc tieän ích khaùc khieán cho theû Connect 24 trôû thaønh theû ña tieän ích. Chæ trong vaøi thaùng ñaàu tieân khi tung ra thò tröôøng, theû Connect ñaõ khoâng coøn döøng laïi ôû chöùc naêng nguyeân thuyû laø theû ruùt tieàn töï ñoäng nöõa. Chuû theû coù theå söû duïng noù ñeå chuyeån tieàn töï ñoäng, noäp phí baûo hieåm nhaân thoï, thanh toaùn hoaù ñôn tieàn ñieän, ñieän thoaïi, tra cöùu caùc thoâng tin khaùc. Chuû theû Connect coøn coù theå thanh toaùn hoaù ñôn khi mua haøng söû duïng dòch vuï taïi sieâu thò, nhaø haøng, khaùch saïn. Nhöõng ñòa ñieåm naøy ñöôïc goïi laø ñôn vò chaáp nhaän theû vaø ñang ngaøy caøng ñöôïc Vietcombank môû roäng. Thöïc teá trong phaïm vi toaøn quoác ñaõ coù nhieàu ngaân haøng phaùt haønh theû ruùt tieàn töï ñoäng. Nhöng trôû ngaïi thöôøng thaáy nhaát laø theû ruùt tieàn cuûa ngaân haøng naøo laïi chæ söû duïng ñöôïc taïi maùy ruùt tieàn cuûa ngaân haøng ñoù. Thaáy ñöôïc trôû ngaïi naøy, Vietcombank ñaõ thaønh laäp ra lieân minh theû goàm nhieàu ngaân haøng ñeå töø ñoù theû cuûa ngaân haøng naøy coù theå ruùt ñöôïc tieàn taïi maùy ATM cuûa ngaân haøng khaùc. Hieän nay, theû Connect 24 cuûa Vietcombank ñaõ ruùt ñöôïc tieàn maët ATM cuûa 11 ngaân haøng cuøng trong lieân minh theû: - Ngaân haøng Thöông maïi coå phaàn Kyõ Thöông ( Techcombank). - Ngaân haøng Thöông maïi coå phaàn caùc doanh nghieäp ngoaøi quoác doanh (VPBank). - Ngaân haøng Thöông maïi coå phaàn Quaân Ñoäi (MB) Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 41 - - Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn Nhaø Haø Noäi (HABUBANK). - Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn Haøng Haûi (MSB). - Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn Baéc AÙ. - Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn Taân Vieät. - Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn Vieät AÙ. - Ngaân haøng lieân doanh Chohung Vina.  Heä thoáng ruùt tieàn töï ñoäng Connect 24 cuûa Vietcombank ñaõ ñöùng ôû vò trí lôùn maïnh nhaát nöôùc vôùi hôn 1 trieäu khaùch haøng söû duïng cuøng 650 maùy ruùt tieàn ATM treân toaøn quoác..  Vietcombank ñaõ phaùt haønh ñöôïc 6 loaïi theû, 3 theû thanh toaùn quoác teá vaø 3 theû thanh toaùn noäi ñòa. Tính ñeán nay ñaõ phaùt haønh ñöôïc 1,5 trieäu theû mang thöông hieäu Vietcombank Connect 24. chæ rieâng trong ngaøy ñaàu tieân phaùt haønh, cuõng ñaõ coù 20 khaùch haøng sôû höõu chieác theû Vietcombank SG 24. vaø theo döï kieán trong naêm ñaàu tieân, theû Vietcombank seõ coù theå phaùt haønh ñöôïc ñeán soá löôïng 20.000 theû.  Rieâng ñoái vôùi Vietcombank Bình Taây thì trong naêm 2006 ñaõ phaùt haønh ñöôïc 21.581 theû ATM, 40 theû Visa, 44 theû Mastercard, 28 theû Amex. 3. Khaùch haøng: giôùi treû, doanh nhaân, caùc caù nhaân, ñoaøn theå, caùc toå chöùc, coâng ty, caùc hoä gia ñình… 4. Moät soá ñoái thuû caïnh tranh treân thò tröôøng hieän nay: Vietcombank laø ngaân haøng ñöùng ñaàu veà soá löôïng phaùt haønh theû hieän nay ( 1,2 trieäu theû). Ngaân haøng thöù hai laø Ñoâng AÙ (EAB) cuõng lieân tuïc coù nhöõng böùt phaù vaø ñe doaï vò trí ñöùng ñaàu cuûa Vietcombank. Döï kieán trong naêm nay, EAB seõ nhanh choùng coù ñöôïc 800.000 chuû theû vaø coù theå vöôn tôùi con soá 1 trieäu. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 42 -  ATM theå hieän boä maët coâng ngheä cuûa ngaân haøng: EAB laø ngaân haøng naém roõ vaø khai thaùc trieät ñeå nhaát giaù trò naøy. Ñoù cuõng laø ngaân haøng ñang sôû höõu daøn maùy ATM hieän ñaïi nhaát Vieät Nam; laø ngaân haøng ñaàu tieân aùp duïng theû coâng ngheä chíp keát hôïp vôùi theû töø hieän coù. Vietcombank ñaõ nhaän thaáy hôi noùng phía sau töø EAB, baø Tuù Anh giaùm ñoác trung taâm theû Vietcombank, cho bieát trong naêm nay seõ nhanh choùng ñöa vaøo moät heä thoáng maùy ATM môùi, hieän ñaïi, taêng theâm nhieàu tieän ích cho khaùch haøng.  Tieáp ñeán laø Techcombank, Toång giaùm ñoác Nguyeãn Ñöùc Vinh ñang ñöa ra nhieäm vuï cho trung taâm theû cuûa ngaân haøng naøy laø phaûi sôùm hoaøn thaønh vaø môû roäng quy trình phaùt haønh theû tröïc tieáp ( chæ sau 5-7 phuùt), thay vì söï chôø ñôïi phoå bieán nhö hieän nay. Döï kieán cuoái naêm 2006, Techcombank seõ ñaït ñích phaùt haønh 130.000 theû.  Moät soá ngaân haøng khaùc nhö VIB Bank, Eximbank vaø MB cuõng ñang leân keá hoaïch ñaàu tö maïnh cho heä thoáng dòch vuï ATM cuûa mình. 5. Veà coâng ngheä: Ngaân haøng Ngoaïi thöông ñaõ xaây döïng chieán löôïc ñeán naêm 2015 seõ trôû thaønh 1 trong 70 taäp ñoaøn taøi chính haøng ñaàu Chaâu AÙ vaø trôû thaønh ngaân haøng ñöùng ñaàu Vieät Nam veà öùng duïng coâng ngheä. Ñeå thöïc hieän ñöôïc muïc tieâu treân, ñaàu tö phaùt trieån thích ñaùng cho coâng ngheä thoâng tin laø moät trong nhöõng chieán löôïc ñöôïc ngaân haøng öu tieân haøng ñaàu. Töø 1997, Ngaân haøng Ngoaïi thöông ñaõ töøng böôùc xaây döïng vaø trieån khai caùc döï aùn ñoåi môùi, hieän ñaïi hoaù ngaân haøng vaø ñaõ gaët haùi ñöôïc nhieàu keát quaû khaû quan. Coù ñöôïc keát quaû treân laø söï vaän duïng nhòp nhaøng haøng loaït caùc bieän phaùp veà: - Ñaàu tö trang thieát bò vaø öùng duïng giaûi phaùp coâng ngheä tieân tieán phuø hôïp vôùi töøng giai ñoaïn phaùt trieån cuûa ngaân haøng. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 43 - - Nghieân cöùu vaø thieát keá saûn phaåm dòch vuï phuø hôïp vôùi thò hieáu ngöôøi tieâu duøng (R&D).  Song song vôùi heä thoáng ATM hieän coù thì trong naêm nay, Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam seõ laép ñaët theâm heä thoáng ATM môùi, cho pheùp caùc chuû theû noäp tieàn tröïc tieáp taïi maùy. Vieäc thöïc hieän noäp tieàn vaøo taøi khoaûn tröïc tieáp taïi maùy seõ giuùp khaùch haøng tieát kieäm ñöôïc thôøi gian thay vì phaûi chôø ñôïi taïi caùc phoøng giao dòch nhö hieän nay.  Moät dòch vuï thöông maïi ñieän töû coù teân goïi “ Vietcombank Cyber Bill Payment” (V-CBP) ñaõ ñöôïc Vietcombank ñöa vaøo khôûi ñoäng. Dòch vuï naøy cho pheùp khaùch haøng coù theå qua trang web www.Vietcombank.com.vn hoaëc baèng ATM ñeå thöïc hieän mieãn phí caùc giao dòch: Thanh toaùn cöôùc phí ñieän thoaïi, chuyeån tieàn, thanh toaùn phí baûo hieåm ( coâng ty baûo hieåm nhaân thoï Prudential vaø coâng ty Baûo hieåm AIA), thanh toaùn caùc loaïi phí dòch vuï khaùc nhö cöôùc phí internet, tieàn ñieän, nöôùc…vaø traû tieàn mua haøng hoaù taïi caùc sieâu thò, cöûa haøng treân 14 tænh. Vôùi V-CBP, heä thoáng thanh toaùn cuûa Vietcombank ñöôïc keát noái tröïc tuyeán vôùi heä thoáng caùc nhaø cung caáp haøng hoaù vaø dòch vuï, taïo ñieàu kieän thöïc hieän giao dòch tröïc tuyeán vôùi thôøi gian xöû lyù giao dòch chæ tính baèng giaây, chính xaùc vaø an toaøn.  Moät dòch vuï coâng ngheä cao nöõa ñoù laø VCBMoney. VCBMoney laø dòch vuï cung caáp cho khaùch haøng laø doanh nghieäp vaø caùc ñònh cheá taøi chính theo moâ hình hoaït ñoäng B2B. Vôùi dòch vuï VCBMoney, khaùch haøng coù theå thöïc hieän giao dòch vôùi Ngaân haøng Ngoaïi thöông vaø quaûn trò töùc thôøi hoaït ñoäng vaøo ra treân taøi khoaûn cuûa mình chæ baèng moät chieác maùy tính noái maïng vôùi ngaân haøng….vaø nhieàu coâng ngheä khaùc ñang ñöôïc Ngaân haøng Ngoaïi thöông aùp duïng vaø trieån khai. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 44 - 6. Veà nguoàn nhaân löïc: * Trong thôøi gian qua, Ngaân haøng Ngoaïi thöông ñaõ vaø ñang lieân tuïc toå chöùc caùc khoaù ñaøo taïo vaø ñaøo taïo laïi caùn boä cuûa Vietcombank vaø ñaëc bieät chuù troïng ñeán caùc chöông trình chaêm soùc khaùch haøng, kyõ naêng giao tieáp khaùch haøng…ñeå naâng cao kyõ naêng giao dòch cuûa nhaân vieân. Ngaân haøng Ngoaïi thöông cuõng coù nhöõng moái quan heä hôïp taùc raát toát vôùi caùc ñònh cheá taøi chính treân theá giôùi, hoï giuùp ngaân haøng raát nhieàu trong vieäc ñaøo taïo caùn boä tieáp nhaän moâ thöùc quaûn trò hieän ñaïi. Ngaân haøng Ngoaïi thöông cuõng coù nhöõng chính saùch thoâng thoaùng taïo ñieàu kieän cho caùn boä treû tham döï caùc khoaù ñaøo taïo baèng hoïc boång cuûa Chính phuû hoaëc hoïc boång Quoác teá. * Ngaân haøng Ngoaïi thöông cuõng raát quan taâm thu huùt caùc caùn boä ñaøo taïo cô baûn vaø coù kinh nghieäm laøm vieäc taïi caùc toå chöùc khaùc. Tuy nhieân, trong khuoân khoå quy cheá hieän taïi cuûa moät ngaân haøng quoác doanh, Ngaân haøng coøn coù moät soá khoù khaên nhö cô cheá tieàn löông…chöa thöïc söï ñaõi ngoä caùn boä coù chaát löôïng cao. Nhöng Vietcombank ñang phaùt trieån raát nhanh, hieän taïi, ñaây laø moâi tröôøng ñaøo taïo raát toát cho caùn boä vaø trong töông lai, sau khi Vietcombank coå phaàn hoaù thì seõ coù nhieàu cô cheá ñaõi ngoä haáp daãn thu huùt nhieàu nhaân taøi. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 45 - Chöông 4: Thöïc traïng thò tröôøng theû ôû Vieät Nam 1. Khaùi quaùt veà thò tröôøng theû: 1.1. Tình hình thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët: Khoái löôïng tieàn maët trong löu thoâng hieän chieám khoaûng 22,2%-22,8% toång phöông tieän thanh toaùn, moät con soá ñaùng quan taâm bôûi thanh toaùn baèng tieàn maët lôùn seõ coù nhieàu baát lôïi cho quaûn lyù nhaø nöôùc veà tieàn teä. Coù theå deã daøng nhaän thaáy thanh toaùn baèng tieàn maët hieän nay vaãn raát phoå bieán trong neàn kinh teá nöôùc ta. Vôùi 83 trieäu daân nhöng ñeán nay chuùng ta môùi phaùt haønh khoaûng hai trieäu theû ATM vaø gaàn 100.000 theû quoác teá; treân toaøn quoác môùi coù 1.900 maùy ATM ñöôïc laép ñaët…  Nguyeân nhaân ôû ñaâu?  Thoùi quen thanh toaùn baèng tieàn maët trong daân chuùng coøn raát lôùn.  Giao dòch tröïc tuyeán cuûa ngaân haøng coù nhieàu tieän ích nhöng cuõng bò haïn cheá vì Vieät Nam chöa coù Luaät thöông maïi ñieän töû. Khaùch haøng coøn e deø khi tieáp caän vôùi caùc dòch vuï thanh toaùn ñieän töû cuûa ngaân haøng. Hoaït ñoäng ngaân haøng chöa ñöôïc baûo veä bôûi heä thoáng phaùp lyù.  Coøn thieáu söï lieân keát giöõa caùc nhaø cung caáp dòch vuï nhö ñieän löïc, vieãn thoâng, caáp nöôùc…vôùi ngaân haøng trong vieäc thuùc ñaåy khaùch haøng söû duïng phöông tieän thanh toaùn hieän ñaïi. Nhieàu cô sôû chaáp nhaän theû nhö caùc sieâu thò lôùn, khaùch saïn, nhaø haøng chöa saün saøng hôïp taùc vôùi ngaân haøng veà thanh toaùn theû.  Veà vaán ñeà cô sôû phaùp lyù, baø Nguyeãn Thò Ngoï, Giaùm ñoác Sôû giao dòch 1, ngaân haøng Coâng Thöông Vieät Nam noùi: “ Vieäc ban haønh caùc quy ñònh veà thanh Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 46 - toaùn khoâng duøng tieàn maët cuûa Chính phuû vaø Ngaân haøng nhaø nöôùc chöa ñaùp öùng ñoøi hoûi cuûa thò tröôøng trong thanh toaùn. Ngoaøi ra caùc höôùng daãn thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët nhieàu khi chöa roõ hoaëc vieäc trieån khai caùc vaên baûn chaäm, khoâng ñoàng boä daãn ñeâùn vieäc thöïc hieän raát khoù…”.  Beân caïnh nhöõng nguyeân nhaân khaùch quan, oâng Taï Quang Tieán – Cuïc tröôûng Cuïc coâng ngheä tin hoïc ( Ngaân haøng nhaø nöôùc ) cuõng thöøa nhaän moät thöïc teá: phaùt trieån caùc phöông thöùc thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët raát chaäm. Maëc duø caùc ngaân haøng môû nhieàu dòch vuï, nhöng nhöõng dòch vuï naøy chöa taùc ñoäng tích cöïc ñeán thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët..  Söï thieáu ñoàng boä veà heä thoáng kyõ thuaät laø khoù khaên khi caùc ngaân haøng lieân keát vôùi nhau ñeå cuøng phaùt trieån dòch vuï môùi. Thí duï hieän nay coù ba lieân minh theû nhöng chöa thöïc hieän keát noái vôùi nhau: lieân minh giöõa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam vaø 11 ngaân haøng thöông maïi coå phaàn, Coâng ty Chuyeån maïch taøi chính quoác gia Banknet, heä thoáng VNBC ( coù 4 ngaân haøng tham gia) laøm gaây neân söï laõng phí ñoái vôùi neàn kinh teá vaø khoù khaên lôùn trong vieäc söû duïng theû cuûa khaùch haøng.  Beân caïnh ñoù, nhaän thöùc cuûa ngöôøi daân veà theû cuõng nhö coâng taùc baûo maät theû coøn thaáp neân deã bò keû gian lôïi duïng laáy tieàn töø taøi khoaûn vaø töø theû. Thôøi gian qua coù nhieàu vuï kieän giöõa ngöôøi söû duïng theû vôùi caùc ngaân haøng trong vieäc maát tieàn töø taøi khoaûn cuûa caùc chuû theû gaây taâm lyù lo ngaïi hoang mang trong daân chuùng, daãn tôùi nhieàu khoù khaên trong coâng taùc phaùt trieån theû cuûa ngaân haøng.  Vì vaäy, vôùi phöông chaâm “ ñi taét, ñoùn ñaàu” trong lónh vöïc thanh toaùn baèng theû, Chính phuû ñaõ ban haønh ñeà aùn thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët giai ñoaïn 2006- 2010. Döï kieán ñeán naêm 2010, theû do moät ngaân haøng phaùt haønh coù theå söû duïng ñöôïc ôû nhieàu maùy ATM vaø maùy queït theû POS ( thu tieàn taïi ñieåm baùn haøng) cuûa caùc ngaân haøng khaùc. Ñeà aùn môùi veà thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët coøn neâu roõ, Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 47 - ñoái vôùi khu vöïc daân cö seõ khuyeán khích, taïo ñieàu kieän cho caùc toå chöùc cung öùng dòch vuï thanh toaùn taäp trung ñaàu tö cô sôû haï taàng, thieát bò phuïc vuï cho caùc giao dòch thanh toaùn hieän ñaïi. * Trong keá hoaïch töø nay cho ñeán 2010, seõ taäp trung chuû yeáu cho dòch vuï theû vaø taïo ñieàu kieän phaùt trieån thanh toaùn qua internet, mobile, ñoàng thôøi tieáp caän nhanh choùng vôùi coâng ngheä hieän ñaïi treân theá giôùi theo caùch thöùc “ ñi taét, ñoùn ñaàu”. * Beân caïnh ñoù, Chính phuû seõ chæ ñaïo xaây döïng trung taâm chuyeån maïch theû thoáng nhaát, keát noái caùc heä thoáng maùy tính ATM cuûa caùc lieân minh theû hieän haønh thaønh moät heä thoáng thoáng nhaát, nhaèm taêng tính thuaän tieän cho ngöôøi söû duïng dòch vuï theû ngaân haøng. * Moät trong nhöõng muïc tieâu khoâng keùm phaàn quan troïng cuûa ñeà aùn laø phaán ñaáu ñeán cuoái naêm 2010, taát caû caùc Boä, cô quan ngang Boä, caùc caáp chính quyeàn tænh, thaønh phoá ñeàu thöïc hieän chi tieâu baèng phöông tieän thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët. Töø 2011-2020 seõ trieån khai môû roäng ñeán caùc ñoái töôïng laø Sôû, Ban, ngaønh, caùc caáp chính quyeàn huyeän xaõ treân phaïm vi toaøn quoác. * Theo loä trình, ñeán cuoái naêm 2010 seõ coù khoaûng 20 trieäu taøi khoaûn caù nhaân; 70% caùn boä höôûng löông ngaân saùch vaø 50% coâng nhaân lao ñoäng trong khu vöïc doanh nghieäp, tö nhaân ñöôïc traû löông qua taøi khoaûn. Ñeán naêm 2020, seõ laø 45 trieäu taøi khoaûn caù nhaân; 95% caùn boä höôûng löông ngaân saùch vaø 80% lao ñoäng ñöôïc traû löông qua taøi khoaûn. Taïi khu vöïc doanh nghieäp, seõ coù khoaûng 80% caùc khoaûn thanh toaùn giöõa doanh nghieäp vôùi nhau ñöôïc thöïc hieän qua taøi khoaûn taïi ngaân haøng vaø ñaït 95% vaøo naêm 2020. 1.2. Thò tröôøng theû: môùi nhöng phaùt trieån nhanh:  Nhö nhaän ñònh cuûa caùc chuyeân gia, maëc duø laø moät hình thöùc thanh toaùn hoaøn toaøn môùi meû nhöng thanh toaùn ñieän töû laïi coù söùc phaùt trieån khaù nhanh choùng vôùi Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 48 - nhieàu phöông thöùc khaùc nhau. Vieäc ra ñôøi phöông thöùc thanh toaùn ñieän töû laø nhaèm giaûm aùp löïc vieäc löu thoâng tieàn maët treân thò tröôøng. Vôùi phöông thöùc thanh toaùn ñieän töû caùc giao dòch ñöôïc giaûi quyeát qua heä thoáng ngaân haøng thoâng qua hình thöùc chuyeån khoaûn qua ñoù giuùp moïi ngöôøi tieát kieäm ñöôïc veà thôøi gian, chi phí ñi laïi.  Tröôùc kia, caùc dòch vuï ngaân haøng ñöôïc giao dòch tröïc tieáp taïi ngaân haøng. Sau khi theû ATM ra ñôøi, caùc hoaït ñoäng ngaân haøng truyeàn thoáng ñöôïc chuyeån hoaù daàn thaønh chöùc naêng cuûa theû. Ñeán nay, soá ñoâng ngöôøi daân soáng ôû caùc thaønh phoá lôùn ñaõ quen daàn vôùi vieäc söû duïng ATM ñeå caát giöõ khoaûn tieàn thu nhaäp haøng thaùng. Vôùi theû ATM moïi ngöôøi ñaõ coù theå deã daøng thöïc hieän vieäc ruùt tieàn, göûi tieàn cho ngöôøi khaùc ngay treân maùy ATM. Beân caïnh ñoù, moät soá ngaân haøng cuõng ñaõ coù yù töôûng taïo söï tieän ích theâm chöùc naêng cuûa theû ñôn cöû nhö ngaân haøng Ñoâng AÙ ñaõ caûi tieán chieác theû vaø heä thoáng ATM cuûa mình coù theå thöïc hieän nhu caàu göûi tieàn vaøo taøi khoaûn tröïc tieáp ngay treân maùy ATM, khoâng phaûi ñeán tröïc tieáp ngaân haøng, ngoaøi ra coøn coù theå thanh toaùn tieàn ñieän, tieàn nöôùc, cöôùc phí ñieän thoaïi taïi moät soá nôi nhö TP Hoà Chí Minh vaø Bình Döông.  Noái tieáp chieác theû ruùt tieàn töï ñoäng, moät soá ngaân haøng ñaõ tranh thuû phaùt haønh theû thanh toaùn. Maëc duø ngöôøi tieâu duøng Vieät Nam chöa coù thoùi quen thanh toaùn qua theû nhöng vôùi ñaø phaùt trieån cuûa neàn kinh teá Vieät Nam nhö hieän nay thì vieäc öùng duïng hình thöùc thanh toaùn ñieän töû seõ phoå bieán trong töông lai. Ñeán nay ñaõ coù moät soá loaïi theû thanh toaùn ñöôïc phaùt haønh nhö: Ngaân haøng Techcombank coù theû thanh toaùn quoác teá Techcombank Visa, theû F@stAccess vôùi chöùc naêng 3 trong 1 laø theû thanh toaùn, chuyeån tieàn töø taøi khoaûn nhaøn roãi vaøo taøi khoaûn tieát kieäm vaø coù theå söû duïng vöôït hôn soá tieàn trong taøi khoaûn thanh toaùn cuûa mình ôû moät möùc ñoä nhaát ñònh. Ngoaøi ra, coøn coù theû thanh toaùn Sacom Visa Debit cuûa Sacombank phoái hôïp vôùi Visa phaùt haønh, theâm moät loaïi theû thanh toaùn nöõa laø Vietcombank Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 49 - SG 24 cuûa ngaân haøng Vietcombank hôïp taùc vôùi Coâng ty Truyeàn thoâng saùng taïo Vieät Nam vaø ngaân haøng ACB cuõng ñöa ra theû thanh toaùn ACB Ecard.  Thoáng keâ cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc cho thaáy, ñeán ñaàu naêm 2007, caû nöôùc coù 17 ngaân haøng trieån khai phaùt haønh theû tín duïng, thanh toaùn. Theo thoáng keâ cuûa Hoäi theû ngaân haøng Vieät Nam, ñeán cuoái naêm 2006, treân caû nöôùc ñaõ coù khoaûng 4 trieäu theû, trong ñoù theû noäi ñòa chieám 3,6 trieäu theû.. con soá ATM môùi thaät söï phaùt trieån maïnh trong voøng 3 naêm trôû laïi ñaây vôùi soá löôïng theû phaùt haønh gia taêng maïnh. Theo tính toaùn cuûa caùc chuyeân gia, soá löôïng theû cuûa naêm sau gaáp 3 laàn cuûa naêm tröôùc.  Ñi cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa theû thanh toaùn laø nhöõng ñieåm chaáp nhaän theû. Neáu ôû thôøi ñieåm khoaûng 4 naêm veà tröôùc, treân caû nöôùc chæ coù vaøi traêm ñieåm chaáp nhaän theû thanh toaùn nhöng hieän nay ñaõ leân ñeán 14.000 ñieåm. Qua khaûo saùt vaø ñaùnh giaù cuûa Vuï Thöông maïi ñieän töû thuoäc Boä thöông maïi, caùc ñieåm chaáp nhaän theû ngaøy caøng ñöôïc trang bò heä thoáng maùy moùc hieän ñaïi vôùi hôn 80% caùc ñieåm chaáp nhaän theû thanh toaùn söû duïng maùy kieåm tra theû baèng ñieän töû thay cho chieác maùy caø theû baèng tay tröôùc ñaây.  Ñoái vôùi keânh giao dòch töï ñoäng, ñeán nay soá löôïng maùy ATM cuõng taêng leân raát nhieàu vaø ñöôïc laép ñaët ôû caùc tænh thaønh. Chæ tính rieâng naêm 2006, treân caû nöôùc ñaõ ñöôïc laép ñaët theâm 600 maùy ATM. Caû nöôùc hieän coù khoaûng 2.500 maùy ATM.  Caùc ngaân haøng hieän ñang trieån khai caùc dòch vuï giao dòch tröïc tuyeán ñeå khaùch haøng coù theå ôû ngay taïi nhaø baèng vieäc truy caäp internet vaøo caùc website cuûa caùc ngaân haøng laø coù theå theo doõi möùc laõi suaát tieàn göûi, kieåm tra taøi khoaûn, kieåm tra soá dö vaø coøn coù theå chi traû caùc chi phí khi mua haøng tröïc tuyeán.  Beân caïnh vieäc thanh toaùn baèng theû, thanh toaùn tröïc tuyeán, ñeán nay moâ hình thanh toaùn baèng ñieän thoaïi di ñoäng (mATM) cuõng ñaõ ñöôïc trieån khai taïi Vieät Nam. Vaøo giöõa naêm 2006 vöøa qua, ngaân haøng ACB cuøng vôùi coâng ty quoác teá Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 50 - Minh Vieät vaø hai nhaø cung caáp maïng di ñoäng Mobil vaø Vinaphone ñaõ hôïp taùc trieån khai moâ hình thanh toaùn baèng di ñoäng. Vôùi moâ hình naøy, caùc khaùch haøng cuûa ACB söû duïng thueâ bao cuûa 2 maïng treân coù theå söû duïng ñieän thoaïi di ñoäng ñeå tra taøi khoaûn, thanh toaùn tieàn mua haøng, ruùt tieàn töø caùc ñieåm baùn leû hay ghi nôï.  Ngoaøi moâ hình mATM, töø thaùng 8/2006, sieâu thò tröïc tuyeán cuûa coâng ty thöông maïi Evina cuõng ñaõ aùp duïng vieäc thanh toaùn baèng tin nhaén ñieän thoaïi di ñoäng cuûa hai maïng Mobile vaø Vinaphone ñeå trieån khai dòch vuï thanh toaùn hoä cho caùc doanh nghieäp veà chi phí baùn haøng treân sieâu thò haøng hoaù tröïc tuyeán Mbay.com  Coù theå noùi raèng, phöông thöùc thanh toaùn ñieän töû ñang daàn hình thaønh ôû Vieät Nam tuy chöa ñöôïc phoå bieán roäng. Nhö ñaùnh giaù cuûa Vuï thöông maïi ñieän töû, thanh toaùn baèng theû môùi chæ chieám coù 2% trong toång caùc phöông tieän thanh toaùn. Hieän nay, heä thoáng ATM cuõng môùi ñöôïc taäp trung taïi caùc thaønh phoá lôùn, khu trung taâm thöông maïi. Beân caïnh ñoù, ngöôøi Vieät Nam vaãn coøn quen caàm tieàn maët ñeå chi tieâu. Moïi ngöôøi vaãn chöa quen vôùi vieäc ñem tieàn vaøo caát giöõ trong taøi khoaûn ôû ngaân haøng. Phaàn lôùn ngöôøi daân khi mang tieàn vaøo ngaân haøng “caát” ñeàu coù muïc ñích laø cuûa caûi ñeå daønh. Vì vaäy ñeå thanh toaùn ñieän töû trôû neân thoâng duïng seõ phaûi maát moät thôøi gian daøi. 2. Theû chip – Theû cuûa töông lai: * Baét ñaàu töø naêm nay, caùc toå chöùc theû quoác teá Visa, Mastercard chính thöùc ñeà nghò caùc ngaân haøng Vieät Nam phaùt haønh theû chuyeån ñoåi sang EMV, EMV ( vieát taét cuûa Europay, Mastercard vaø Visa) laø chuyeån ñoåi töø theû töø sang theû chip vôùi caùc loaïi theû tín duïng hoaëc ghi nôï. * Söï khaùc nhau cô baûn giöõa theû töø vaø theû chip laø ôû choã theû chip aùp duïng quy trình EMV ngay treân theû ( ngay treân chip), coøn theû töø chæ aùp duïng EMV taïi kho döõ Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 51 - lieäu. Chính vì theá theû chip an toaøn hôn raát nhieàu. Vieäc laøm theû chip giaû hay laáy caép döõ lieäu caù nhaân töø theû ñeå aên caép tieàn bò haïn cheá hôn nhieàu so vôùi theû töø. Töø ñaëc ñieåm naøy, Hieäp hoäi coâng nghieäp theû quoác teá ñaõ khuyeán khích caùc ngaân haøng, ñònh cheá taøi chính phaùt haønh theû chuyeån sang theû chip. * Tuy nhieân, trôû ngaïi ñaàu tieân cho vieäc chuyeån ñoåi laø theû chip quaù maéc. Oâng Nguyeãn Troïng Khang, Toång giaùm ñoác Coâng ty coå phaàn coâng ngheä MK, doanh nghieäp ñang saûn xuaát theû chip, theû thoâng minh cho caùc ngaân haøng vaø caùc nhaø cung caáp dòch vuï ñieâïn thoaïi di ñoäng (simcard) cho bieát: giaù thaønh moät chieác theû töø “made in Vietnam” laø 20 xu Myõ, coøn theû chip laø 2 ñoâ la Myõ. Nhöng theo moät soá ngaân haøng, hoï nhaäp theû töø chæ vôùi giaù 15 xu/chieác, coøn theû chip tôùi 7,5 ñoâ la Myõ/chieác. * Vieäc ñaàu tö cho heä thoáng ñaàu ñoïc theû chip cuõng khieán cho caùc nhaø phaùt minh theû nhöùc ñaàu. Theû chip phaùt haønh ra maø heä thoáng ñaàu ñoïc chöa saün saøng thì chieác theû coi nhö maát taùc duïng. Vì theá caùc ngaân haøng hoaëc phaûi naâng caáp hoaëc phaûi thay theá hoaøn toaøn ñaàu ñoïc môùi. Maùy ATM phaûi naâng caáp thay theá ñaàu ñoïc ñaõ ñaønh, phöùc taïp nhaát laø thay theá haøng trieäu maùy queït theû POS ( Point of sale). Ôû Vieät Nam, moãi ngaân haøng ñeàu coù ít nhaát töø vaøi traêm ñeán haøng ngaøn ñieåm chaáp nhaän theû xaøi maùy POS neân noäi vieäc thay môùi soá maùy naøy ñaõ …meät nghæ. * Theâm nöõa, trong quaù trình chuyeån ñoåi, soá theû töø ñaõ phaùt haønh vaãn löu haønh. Vaäy laø phaûi coù maùy ATM vaø POS chaáp nhaän caû theû töø vaø theû chip, chöøng naøo theû töø vaãn coøn ñöôïc duøng. Ngaân haøng Ñoâng AÙ buoäc phaûi boû ra moät khoaûn tieàn lôùn ñaàu tö cho heä thoáng thieát bò toång hôïp ñoïc ñöôïc caû theû töø vaø chip. Coøn vôùi Ngaân haøng Ngoaïi thöông, theo lôøi oâng Huyønh Song Haøo, Phoù giaùm ñoác chi nhaùnh TP HCM, heä thoáng thieát bò ñoïc theû ñang ñöôïc chuyeån ñoåi vaø khaùch du lòch nöôùc Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 52 - ngoaøi sôû höõu theû chip coù theå xaøi maùy ATM hay maùy POS cuûa ngaân haøng maø khoâng gaëp trôû ngaïi gì. * Vietcombank cuõng döï ñònh seõ phaùt haønh nhöõng chieác theû chip ñaàu tieân vaøo naêm 2007. Caùch phaùt haønh cuûa Vietcombank laø seõ laøm theo kieåu cuoán chieáu. “ Chuùng toâi khoâng theå ngay laäp töùc chuyeån toaøn boä theû töø sang theû chip vì chi phí quaù lôùn ( Vietcombank ñaõ phaùt haønh hôn 1 trieäu theû töø). Maët khaùc cuõng coù nhöõng khaùch haøng ñang söû duïng theû töø khoâng muoán ñoåi theû. Ngaân haøng phaûi toân troïng yù muoán cuûa hoï”. Oâng Huyønh Song Haøo, Phoù giaùm ñoác chi nhaùnh TP HCM noùi. 3. Nhöõng vaán naïn coøn toàn taïi veà theû ATM: 3.1. Theû giaû vaø maát caép tieàn töø theû: Dòch vuï theû ATM ñang daàn trôû thaønh söï löïa choïn cuûa nhieàu ngöôøi vôùi haøng loaït tieän ích cuûa noù. Tuy nhieân, beân caïnh söï buøng noå cuûa ATM, nhieàu chuyeân gia quoác teá ñaõ leân tieáng caûnh baùo: Vieät Nam seõ phaûi ñoái maët vôùi naïn theû giaû cuûa boïn toäi phaïm trong lónh vöïc naøy.  Ñeå taïo ra caùc theû giaû, ñoái töôïng ñaõ leân maïng ñeå mua theû traéng vaø maùy ghi theû vôùi giaù reû baát ngôø. Sau khi coù ñöôïc nhöõng phöông tieän naøy, chuùng thöôøng taán coâng vaøo caùc cô sôû döõ lieäu cuûa moät soá coâng ty baùn haøng qua maïng ñeå aên caép caùc döõ lieäu veà theû ñaõ ñuôïc söû duïng ñeå thanh toaùn. Beân caïnh ñoù, boïn chuùng coøn taïo ra caùc website giaû danh caùc nhaø cung caáp dòch vuï thanh toaùn qua maïng, thaäm chí laø caû website giaû danh ngaân haøng phaùt haønh theû ñeå löøa gaït chuû theû cung caáp caùc thoâng tin caù nhaân lieân quan, trong ñoù ñaëc bieät laø maõ soá PIN. Sau khi coù ñöôïc nhöõng thoâng tin naøy, chuùng tieán haønh in theû giaû vaø söû duïng soá PIN maø khaùch haøng cung caáp ñeå ruùt tieàn taïi caùc maùy ATM. Phoå bieán nhaát vaãn laø vieäc caùc ñoái töôïng naøy gaén camera treân caùc maùy ruùt tieàn vaø ghi troäm soá PIN cuûa ngöôøi ruùt tieàn, söû duïng maùy ñoïc vaø löu tröõ gaén ôû vò trí nuoát theû treân thaân maùy ATM ñeå Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 53 - ñaùnh caép döõ lieäu, sau ñoù duøng nhöõng thoâng tin naøy ñeå laøm giaû theû ñaøng hoaøng “ moùc tuùi “ taøi khoaûn ngöôøi khaùc.  Hieän taïi, nhieàu ngaân haøng cuõng ñaõ ruïc ròch chuyeån töø vieäc duøng theû töø (deã bò laøm giaû) sang söû duïng theû chip nhaèm naâng cao tính an toaøn cao hôn cho ngöôøi söû duïng vaø taêng cöôøng haøng loaït caùc bieän phaùp ñaûm baûo an ninh khaùc. Oâng Daëng Coâng Hoaøn – Tröôûng phoøng heä thoáng thanh toaùn theû thuoäc trung taâm theû Techcombank cho bieát: ñeå ngaên ngöøa caùc ruûi ro thì ñieàu quan troïng nhaát vaãn laø yù thöùc baûo maät cuûa khaùch haøng vaø heä thoáng cuûa ngaân haøng. Chính vì vaäy, ngöôøi söû duïng theû phaûi heát söùc caûnh giaùc vaø tuyeät ñoái khoâng cung caáp caùc thoâng tin caù nhaân, thoâng tin veà theû ATM cuûa mình cho ngöôøi khaùc. Ñaëc bieät, caàn phaûi caûnh giaùc veà nhöõng thö, email yeâu caàu töông töï nhö treân vì caùc ngaân haøng khoâng bao giôø yeâu caàu khaùch haøng cung caáp nhöõng thoâng tin caù nhaân coù lieân quan tôùi theû qua heä thoáng naøy. 3.2. Chöa theå keát noái theû ATM giöõa caùc ngaân haøng:  Hieän taïi ôû Vieät Nam coù 20 ngaân haøng phaùt haønh khoaûng 2,5 trieäu theû vaø coù 1.800 maùy ATM cuøng 2.000 maùy POS. coù nghóa laø bình quaân moãi duïng cuï naøy chæ ñeå phuïc vuï chöa tôùi 658 theû ATM. Söï thieáu lieân keát giöõa caùc ngaân haøng thöù nhaát gaây laõng phí tieàn baïc, caùc ngaân haøng ñaõ phaûi toán moät khoaûng taøi chính quaù lôùn ñeå ñaàu tö trang thieát bò, coâng ngheä, nhaân löïc ñeå quaûn lyù vaø vaän haønh, ñeå moãi maùy ATM chæ phuïc vuï cho vaøi traêm theû. Thöù hai, vieäc keát noái rôøi raïc taïo ra söï baát tieän cho ngöôøi tieâu duøng, ngöôøi söû duïng theû ATM cuûa ngaân haøng naøy khoâng theå giao dòch vôùi thieát bò cuûa ngaân haøng khaùc. Vì vaäy caùc dòch vuï daønh cho theû ñöôïc caùc ngaân haøng thieát keá chæ ñeå phuïc vuï cho theû cuûa ngaân haøng mình vôùi soá löôïng raát nhoû. Thöù ba, vaø coù leõ laø lôùn nhaát, ñoù laø khoâng thu huùt ngöôøi daân ñeán vôùi dòch vuï theû. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 54 -  Nhìn thaáy ñöôïc söï laõng phí vaø baát tieän khi chôi moät mình moät saân, moät soá ngaân haøng ñaõ lieân keát vôùi nhau. Duø ñaây laø nhöõng daáu hieäu cho thaáy caùc ngaân haøng ñaõ coù khuynh höôùng hôïp taùc vôùi nhau, song theo nhaän xeùt cuûa caùc nhaø quaûn lyù vaø cuûa chính caùc ngaân haøng, söï lieân keát naøy cuõng chæ môùi mang tính töï phaùt. Vieäc keát noái vaãn cöù mang tính cuïc boä theo nhoùm nhoû, vaø vì theá vaãn chöa phaùt huy ñöôïc heát nhöõng dòch vuï tieän ích cuûa maùy ATM. Oâng Traàn Phöông Bình, Toång giaùm ñoác ngaân haøng EAB cho raèng: “ Hieän caùc ngaân haøng chia ra laøm hai khoái, ngaân haøng lôùn khoâng theøm chôi vôùi ngaân haøng nhoû. Caùc ngaân haøng nhoû cuõng khoù keát noái vôùi ngaân haøng lôùn bôûi töï ti. Ñoù laø nguyeân nhaân caûn trôû. Oâng Ñoã Ñöùc Cöôøng, chuyeân gia tö vaán trong lónh vöïc taøi chính-ngaân haøng cho raèng: Tö töôûng “ bao caáp khaùch haøng” hieän coøn ñang raát naëng trong caùc ngaân haøng. Caùc ngaân haøng lôùn luoân giöõ laáy khaùch haøng, khoâng chòu san seû khaùch haøng cho ai vaø vaãn coù tö töôûng bao truøm aûnh höôûng cuûa mình leân caùc ngaân haøng khaùc. 4. Thöïc traïng veà coâng taùc tuyeân truyeàn, hoaït ñoäng marketing veà theû ôû Vieät Nam hieän nay: Toác ñoä taêng tröôûng cuûa thò tröôøng theû thôøi gian qua (300-400% moãi naêm) laø nieàm mô öôùc vôùi baát cöù doanh nghieäp naøo moãi khi phaùt trieån saûn phaåm môùi Nghieân cöùu cuûa caùc toå chöùc theû quoác teá cho thaáy, 10-15 trieäu ngöôøi ôû caùc ñoâ thò Vieät Nam coù theå laø khaùch haøng tieàm naêng. Thò tröôøng theû Vieät Nam ñang trong thôøi kyø phaùt trieån maïnh meõ, song ngay ôû ñænh cao naøy, caùc nhaø phaùt haønh thöøa nhaän thôøi gian qua hoï môùi chuù troïng phaùt trieån theo chieàu roäng, chöa ñaàu tö nhieàu cho khaâu haäu maõi. Theo chuû tòch Hoäi theû Nguyeãn Thu Haø, öôùc tính tyû leä theû “ cheát” cuûa taát caû caùc ngaân haøng coù theå leân tôùi 20-30% ( theû “ cheát” laø loaïi khoâng hoaït ñoäng – non active, khoâng coù giao dòch ruùt tieàn ra vaø naïp tieàn vaøo trong moät thôøi gian daøi sau khi môû taøi khoaûn). Baø Haø cho raèng khaâu marketing, Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 55 - tuyeân truyeàn cuûa caùc nhaø phaùt haønh theû ñang coù vaán ñeà, khieán nhieàu khaùch haøng khoâng bieát heát tính naêng, tieän ích cuûa theû vaø chuû yeáu duøng theû chæ ñeå ruùt tieàn. Thaäm chí coù laõnh ñaïo doanh nghieäp ñi coâng taùc nöôùc ngoaøi vaãn phaûi mang theo vali tieàn maët ñeå chi tieâu, maø khoâng bieát coù theå giaûi quyeát vieäc ñoù deã daøng chæ baèng moät chieác theû tín duïng nhoû goïn naèm trong ví.  Tröôûng phoøng theû Vietcombank TP HCM Trònh Thöôïng Thöùc cho bieát, phí phaùt haønh theû ghi nôï noäi ñòa Connect 24 cuûa ngaân haøng naøy hieän laø 150.000VNÑ/theû, trong khi moät soá ngaân haøng chæ aùp duïng möùc phí treân döôùi 50.000VNÑ, thaäm chí taëng luoân theû cho khaùch haøng. Chính ñieàu naøy seõ laøm cho khaùch haøng caûm thaáy theû cuõng nhö moùn haøng khuyeán maõi ñöôïc ngaân haøng taëng keøm khi söû duïng saûn phaåm maø khoâng heà tìm hieåu nhöõng tieän ích cuûa noù. Khaù nhieàu chieác theû bò boû xoù, trong khi ngaân haøng toán chi phí, coâng söùc vaø thôøi gian ñeå phaùt haønh theû vaø duy trì taøi khoaûn cho khaùch haøng. Ngaân haøng AÙ Chaâu ñeán nay vaãn chöa coù heä thoáng ATM rieâng nhöng toång soá theû do ngaân haøng naøy phaùt haønh ñaõ leân ñeán 200.000 chieác khaùc nhau. Baø Nguyeãn Thò Phöông, Phoù giaùm ñoác Trung taâm theû cuûa ACB cho raèng: nhu caàu söû duïng theû laøm phöông tieän thanh toaùn thay theá cho tieàn maët ngaøy caøng taêng cao laø lyù do khieán ACB phaùt haønh theâm nhieàu loaïi theû. Tuy nhieân, baø cuõng thöøa nhaän baûn thaân mình cuõng khoâng naém roõ soá löôïng theû cheát cuûa ACB laø bao nhieâu.  Coù 2 loaïi theû thanh toaùn ñang söû duïng phoå bieán treân theá giôùi laø theû tín duïng vaø theû ghi nôï. Ngoaøi hai doøng saûn phaåm chuû ñaïo keå treân, caùc ngaân haøng lieân keát vôùi doanh nghieäp phaùt haønh theû phuï. Cuøng coù chöùc naêg thanh toaùn, song phaïm vi söû duïng haïn heïp neân loaïi theû naøy chöa phaùt huy heát hieäu quaû. Trong soá caùc saûn phaåm, doøng theû ghi nôï noäi ñòa coù tyû leä “ khoâng hoaït ñoäng” ( non active) thaáp nhaát, bôûi noù phuø hôïp thò hieáu ngöôøi tieâu duøng Vieät Nam trong giai ñoaïn hieän nay. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 56 -  Tyû leä theû cheát trong doøng saûn phaåm Connect24 cuûa Vietcombank cuõng chæ khoaûng 1-2%. Taàn suaát hoaït ñoäng cao, song caùc ngaân haøng cho bieát, vieäc söû duïng theû vaãn chuû yeáu phuïc vuï cho muïc ñích ruùt tieàn maët.  Maûng saûn phaåm maø caùc ngaân haøng lo nhaát chính laø theû tín duïng quoác teá, tyû leä theû cheát cao hôn nhieàu so vôùi möùc bình quaân. “ Duøng theû tín duïng raát coù lôïi, khaùch haøng ñöôïc söû duïng voán cuûa ngaân haøng khoâng maát phí. Song taâm lyù cuûa ngöôøi Vieät vaãn ngaïi mang tieáng vay tieàn ngaân haøng ñeå tieâu. Caùc chuû theû tín duïng chuû yeáu chæ duøng ñeán theû khi ñi coâng taùc nöôùc ngoaøi”, oâng Döông Quang Khaùnh – Tröôûng phoøng dòch vuï theû cuûa Ngaân haøng Coâng Thöông Vieät Nam ( Incombank) noùi. Maïng löôùi chaáp nhaän chöa roäng raõi, vieäc söû duïng coøn baát tieän, thaäm chí thanh toaùn haøng hoaù dòch vuï phaûi chòu phuï phí, cuõng laø nguyeân nhaân khieán khaùch haøng ngaïi duøng theû quoác teá ôû Vieät Nam.  Vietcombank ñang chieám hôn 50% thò phaàn theû, song cuõng vaáp phaûi khoù khaên töông töï khi muoán phaùt trieån theû tín duïng quoác teá, tyû leä “ khoâng hoaït ñoäng”(non active) ôû maûng saûn phaåm naøy hieän laø 30%.  Vôùi doøng credit card, seõ taêng theâm tieän ích, caùc dòch vuï giaù trò gia taêng, ñaëc bieät seõ thieát laäp maïng löôùi chaáp nhaän theû veä tinh, cho pheùp chi tieâu maø khoâng thu phuï phí, thaäm chí coøn ñöôïc öu tieân giaûm giaù. Tình traïng theû cheát ôû caùc ngaân haøng khieán ngöôøi ta deã lieân töôûng tôùi vaán naïn thueâ bao aûo cuûa caùc maïng ñieän thoaïi di ñoäng. Tuy nhieân caùc nhaø cung caáp dòch vuï vieãn thoâng coù theå “ doïn deïp” nhöõng soá ñieän thoaïi khoâng hoaït ñoäng sau moät thôøi gian nhaát ñònh thì ngaân haøng laïi boù tay.  Theo Chuû tòch Hoäi theû Nguyeãn Thu Haø, tình traïng theû cheát chöa ñeán möùc ñaùng lo ngaïi vaø laø chuyeän thöôøng xaûy ra ôû caùc thò tröôøng môùi phaùt trieån. Tuy Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 57 - nhieân, baø thöøa nhaän neáu khoâng sôùm khaéc phuïc seõ gaây laõng phí thôøi gian vaø coâng söùc quaûn lyù cuûa ngaân haøng, duø chi phí ñeå phaùt haønh moät chieác theû khoâng lôùn. Chöông 5: Kieán nghò vaø giaûi phaùp 1. Phaân tích moâ hình SWOT:  Ñieåm maïnh ( Strenghts):  Theû Connect 24 cuûa Vietcombank ñaõ khaúng ñònh ñöôïc ñoä an toaøn, thuaän tieän ñoái vôùi ngöôøi tieâu duøng vaø ñaõ trôû thaønh thöông hieäu theû bieát ñeán nhieàu nhaát ôû Vieät Nam ( thöông hieäu saûn phaåm naèm trong 500 thöông hieäu maïnh Vieät Nam 2006 theo nghieân cöùu cuûa AC Nielsen). Beân caïnh ñoù, maïng löôùi chaáp nhaän theû Connect 24 ñaõ ñöôïc môû roäng leân ñeán gaàn 800 maùy ATM cuûa Vietcombank vaø 17 ngaân haøng lieân minh, gaàn 5.000 ñieåm chaáp nhaän theû.  Laø ngaân haøng coù soá löôïng khaùch haøng lôùn nhaát Vieät Nam.  Vietcombank ñaõ phoái hôïp nhieàu ñoái taùc cung caáp dòch vuï thanh toaùn tieàn cöôùc phí vieãn thoâng, ñieän, baûo hieåm…  Laø ngaân haøng ñöôïc nhieàu toå chöùc quoác teá tín nhieäm, ñöôïc nhieàu taïp chí taøi chính uy tín treân theá giôùi ( The Banker, Euromoney, Global Financial) bình choïn laø ngaân haøng toát nhaát Vieät Nam.  Ñieåm yeáu (Weaknesses):  Caùc chi nhaùnh chöa ñöôïc chuû ñoäng trong khaâu quaûn lyù, baûo quaûn theû. Moãi moät ñôït phaùt haønh, caùc chi nhaùnh phaûi chuyeån coâng vaên ñeán Trung taâm theû ñeå Trung taâm theû chuyeån theû veà cho caùc chi nhaùnh. Do ñoù thôøi gian phaùt haønh vaø giao theû cho khaùch haøng coøn keùo daøi, thöôøng laø moät tuaàn, nhieàu luùc theû chöa veà kòp thì keùo daøi 2-3 tuaàn. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 58 -  Heä thoáng ATM coøn quaù ít veà soá löôïng maùy so vôùi löôïng khaùch haøng hieän nay, môùi chuû yeáu ñaët taïi truï sôû cuûa chi nhaùnh ngaân haøng. Caùc chi nhaùnh ôû caùc huyeän ngoaïi thaønh coù chöa ñaùng keå.  Chöa coù söï phaân ñoaïn thò tröôøng theo caùc tieâu chí nhö vuøng ñòa lyù, caùc yeáu toá nhaân khaåu hoïc, caùc yeáu toá taâm lyù, thoùi quen, haønh vi…  Soá ñieän thoaïi cung caáp cho khaùch haøng treân theû taøi khoaûn thöôøng xuyeân baän hoaëc ít khi ñöôïc traû lôøi maùy.  Soá tieàn ruùt moät laàn cuûa theû coøn quaù ít so vôùi soá tieàn ruùt ra moät laàn cuûa caùc ngaân haøng khaùc.  Cô hoäi (Opportunities):  Vieät Nam gia nhaäp WTO thì caùc Ngaân haøng coù cô hoäi hoïc hoûi ôû caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi veà maët saûn phaåm, cô cheá quaûn lyù, heä thoáng veà naêng löïc, ñeà ra moâ hình môùi, veà nhaân löïc, coâng ngheä…vaø coù theå môû roäng hoaït ñoäng ra caùc quoác gia khaùc thoâng qua söï hôïp taùc vôùi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi.  Tieàm naêng cuûa thò tröôøng theû Vieät Nam coøn raát lôùn, so vôùi 83 trieäu daân thì con soá 3 trieäu theû maø caùc ngaân haøng Vieät Nam ñaõ phaùt haønh hieän nay coøn quaù ít oûi.  Vieäc tham gia thò tröôøng cuûa caùc ñònh cheá nöôùc ngoaøi, moät maët laøm taêng möùc ñoä caïnh tranh, maët khaùc taïo ñieàu kieän vaø ñoäng löïc ñeå Ngaân haøng Ngoaïi thöông phaûi hoïc hoûi, töï ñoåi môùi. Ñieàu naøy cuõng taïo ra moät soá cô hoäi vaø khaû naêng ñeå Ngaân haøng Ngoaïi thöông hôïp taùc vôùi caùc ngaân haøng khaùc trong nöôùc cuøng phaùt trieån  Thaùch thöùc ( Threats):  Trong quaù trình hoäi nhaäp, ngaân haøng nöôùc ngoaøi coù naêng löïc taøi chính maïnh hôn, coâng ngheä toát hôn, coù trình ñoä quaûn lyù hieän ñaïi vaø quaûn trò ruûi ro toát Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 59 - hôn, coù nhöõng saûn phaåm ña daïng hôn, coù öu theá veà khaû naêng kieán taïo dòch vuï, naêng löïc marketing…seõ daàn chi phoái vaø phaân chia laïi “ chieác baùnh dòch vuï” .  Ngaân haøng Ngoaïi thöông seõ ñoái maët vôùi aùp löïc maát thò phaàn töø söï baønh tröôùng dòch vuï cuûa haøng loaït ngaân haøng thöông maïi coå phaàn trong nöôùc coù baøn tay cuûa ngaân haøng ngoaïi khi hoïï ñaàu tö coå phieáu ñeå töø ñoù thaâm nhaäp veà kyõ thuaät, coâng ngheä vaø caïnh tranh khaùch haøng.  “Caùc coâng ty ña quoác gia treân theá giôùi thöôøng raát thích laøm vieäc vôùi nhöõng ngaân haøng coù uy tín vaø coù quy moâ lôùn. Do ñoù, khi caùc taäp ñoaøn ña quoác gia môû chi nhaùnh taïi Vieät Nam, hoï ñaõ coù nhöõng hôïp ñoàng öu ñaõi töø coâng ty meï ôû nöôùc ngoaøi, neân vieäc tieáp caän cuûa ngaân haøng trong nöôùc vôùi caùc taäp ñoaøn naøy seõ raát khoù khaên. Ñaëc bieät ñoái vôùi maûng theû, caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi coù kinh nghieäm. Trong ñoù, maïng löôùi maùy chaáp nhaän theû vaø phaàn meàm quaûn lyù heä thoáng luoân ñöôïc caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi quan taâm”. Theo nhaän xeùt cuûa oâng Trònh Thöôïng Thöùc- Tröôûng phoøng theû Vietcombank TP HCM.  Söï loâi keùo veà nhaân löïc giöõa caùc ngaân haøng ñaåy chi phí tieàn löông, tieàn coâng lao ñoäng cao khieán chi phí cho hoaït ñoäng ngaân haøng bò doäi leân, maëc duø chaát löôïng lao ñoäng coù theå chöa töông xöùng vôùi chi phí bò ñaåy leân ñoù.  Heä thoáng phaùp luaät chöa thöïc söï hoaøn thieän 2. Nhöõng