Đề tài Các giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đầu tư tại ngân hàng công thương Việt Nam – cn4

LÔØI MÔÛ ÑAÀU Nöôùc ta ñaåy maïnh caûi caùch kinh teá vaø thöïc hieän CNH – HÑH nhaèm muïc tieâu phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi nhanh, coù hieäu quaû vaø beàn vöõng treân cô sôû phaùt huy theá maïnh,lôïi theá so saùnh cuûa ñaát nöôùc, gaén vôùi nhu caàu thò tröôøng trong nöôùc vaø ngoaøi nöôùc. Vôùi chöùc naêng thu huùt vaø phaân boå voán trong neàn kinh teá, hoaït ñoäng tín duïng ngaân haøng luoân coù moái quan heä chaët cheõ vôùi quaù trình taêng tröôûng kinh teá quoác daân.Hôn nöõa, trong ñieàu kieän thöïc teá cuûa nöôùc ta, khi maø haàu heát nhu caàu giao löu voán trong neàn kinh teá ñeàu thoâng qua heä thoáng caùc ngaân haøng thöông maïi (NHTM), thì moái quan heä naøy laïi caøng gaén bo,ù khaéng khít, phuï thuoäc vaø chi phoái laãn nhau. Coù theå thaáy raèng, giöõa hoaït ñoäng tín duïng vôùi taêng tröôûng kinh teá coù moái quan heä bieän chöùng, trong ñoù hoaït ñoäng tín duïng chæ coù theå coù cô hoäi mang laïi hieäu quaû cao vaø phaùt trieån beàn vöõng trong daøi haïn neáu neàn kinh teá phaùt trieån oån ñònh vaø vöõng chaéc,nghóa laø cô caáu kinh teá ñöôïc chuyeån dòch ñuùng ñònh höôùng; Khi cô caáu kinh teá chaäm ñöôïc ñoåi môùi, töùc laø caùc lôïi theá so saùnh cuûa quoác gia chöa ñöôïc khai thaùc trieät ñeå, seõ laøm cho hoaït ñoäng tín duïng trôû neân keùm soâi ñoäng, giaûm suùt veà hieäu quaû vaø ruûi ro seõ gia taêng. Ngöôïc laïi, hoaït ñoäng Tín duïng cuõng coù vai troø taùc ñoäng raát quan troïng ñoái vôùi quaù trình phaùt trieån kinh teá, neáu hoaït ñoäng tín duïng ñöôïc ñieàu haønh linh hoaït vaø phuø hôïp seõ trôû thaønh nhaân toá tích cöïc thuùc ñaåy quaù trình taêng tröôûng kinh teá theo caùc ñònh höôùng ñaõ xaùc ñònh; Voán tín duïng ngaân haøng hoaø cuøng caùc nguoàn voán ñaàu tö khaùc, khôi daäy ñöôïc tieàm naêng ñaát ñai, lao ñoäng cuøng vôùi khoa hoïc coâng ngheä, taïo söùc baät cho kinh teá phaùt trieån, ñoàng thôøi goùp phaàn chuyeån dòch cô caáu kinh teá cuûa thaønh phoá theo höôùng tích cöïc. Coøn neáu hoaït ñoäng tín duïng ñöôïc ñieàu haønh thieáu linh hoaït,trì treä thì seõ trôû thaønh nhaân toá kìm haõm quaù trình taêng tröôûng kinh teá . Bôûi vaäy, xeùt ôû goùc ñoä quaûn lyù vó moâ thì trong ñieàu haønh hoaït ñoäng tín duïng, yeâu caàu ñaët ra khoâng chæ laø gia taêng qui moâ dö nôï tín duïng ñeå ñaùp öùng nhu caàu voán cho taêng tröôûng kinh teá, maø quan troïng hôn, coøn phaûi hình thaønh cô caáu tín duïng phuø hôïp vôùi quaù trình taêng tröôûng kinh teá. Giaûi quyeát ñöôïc baøi toaùn gaén hoaït ñoäng tín duïng vôùi taêng tröôûng kinh teá moät caùch coù cô sôû, hieäu quûa vaø thaáu ñaùo laø vaán ñeà cöïc kì khoù khaên, phöùc taïp, toán keùm nhieàu thôøi gian vaø coâng söùc, nhöng noù laïi laø raát caàn thieát keå caû veà phöông dieän quaûn lyù nhaø nöôùc cuõng nhö quaûn lyù kinh doanh. Hieän nay, caùc NHTM nöôùc ta ñang quaù trình hieän ñaïi hoùa, phaùt trieån caùc nghieäp vuï môùi, naâng cao söùc caïnh tranh caùc saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng khi loä trình gia nhaäp Toå chöùc thöông maïi theá giôùi ( WTO ) ñang ñeán gaàn . Ñeå hieän ñaïi 1 2 hoùa, caùc NHTM ñaõ vaø ñang tieán tieán haønh cô caáu laïi ngaân haøng, ñöa coâng ngheä tin hoïc ngaân haøng vaøo taát caû caùc khaâu, caùc nghieäp vuï trong quaù trình hoaït ñoäng kinh doanh, thöïc hieän giao dòch moät cöûa, phaùt trieån caùc saûn phaåm dòch vuï môùi vaø NHCTVN – CN4 cuõng khoâng naèm ngoaøi loä trình naøy. Do vaäy em choïn ñeà taøi “ Caùc giaûi phaùp goùp phaàn naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng tín duïng ñaàu tö taïi NHCTVN – CN4” nhaèm nghieân cöùu, phaùt huy nhöõng maët toát, hoaøn thieän nhöõng ñieåm chöa hoaøn chænh trong coâng taùc tín duïng cuûa Chi nhaùnh, nhanh choùng ñöa Chi nhaùnh trôû thaønh moät trong nhöõng Ngaân haøng Thöông maïi hieän ñaïi, chuû löïc cuûa ñaát nöôùc. Noäi dung cuûa luaän aùn ñöôïc keát caáu nhö sau: Ngoaøi phaàn môû ñaàu vaø keát luaän, luaän aùn bao goàm 3 chöông: CHÖÔNG I: Toång quan veà hoaït ñoäng ñaàu tö trong Ngaân haøng Thöông maïi. CHÖÔNG II: Thöïc traïng hoaït ñoäng ñaàu tö cuûa Ngaân haøng Coâng thöông Vieät nam-Chi nhaùnh 4/ TP.Hoà Chí Minh. CHÖÔNG III: Nhöõng giaûi phaùp nhaèm hoaøn thieän vaø naâng cao hieäu quûa hoaït ñoäng tín duïng ñaàu tö cuûa Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam – Chi nhaùnh 4/ TP. Hoà Chí Minh. 3 CHÖÔNG I TOÅNG QUAN VEÀ HOAÏT ÑOÄNG CHO VAY TRONG NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI I.CHÖÙC NAÊNG &VAI TROØ CUÛA TÍN DUÏNG ÑAÀU TÖ: 1.Khaùi nieäm Tín duïng laø quan heä vay möôïn, quan heä söû duïng voán laãn nhau giöõa ngöôøi ñi vay vaø ngöôøi cho vay treân nguyeân taéc hoaøn traû.Tín duïng laø moät phaïm truø kinh teá haøng hoùa, coù quaù trình ra ñôøi, toàn taïi vaø phaùt trieån cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa kinh teá haøng hoaù. Luùc ñaàu, caùc quan heä tín duïng haàu heát laø tín duïng baèng hieän vaät vaø moät phaàn nhoû laø tín duïng hieän kim, toàn taïi döôùi teân goïi laø tín duïng naëng laõi. Cô sôû cuûa quan heä tín duïng luùc baáy giôø laø söï phaùt trieån böôùc ñaàu cuûa caùc quan heä haøng hoùa tieàn teä trong ñieàu kieän cuûa neàn saûn xuaát haøng hoùa keùm phaùt trieån. Caùc quan heä tín duïng phaùt trieån trong thôøi kì chieám höõu noâ leä vaø trong thôøi kì phong kieán, phaûn aùnh thöïc traïng cuûa moät neàn kinh teá saûn xuaát haøng hoùa nhoû. Chæ ñeán khi phöông thöùc saûn xuaát TBCN ra ñôøi, caùc quan heä tín duïng môùi coù ñieàu kieän ñeå phaùt trieån. Tín duïng baèng hieän vaät ñaõ nhöôøng choã cho tín duïng baèng hieän kim, tín duïng naëng laõi phi kinh teá ñaõ nhöôøng choã cho caùc loaïi hình tín duïng khaùc öu vieät hôn nhö tín duïng Ngaân haøng, tín duïng Chính phuû. Maëc duø tín duïng ñaõ coù moät quaù trình toàn taïi vaø phaùt trieån laâu daøi qua nhieàu hình thaùi kinh teá xaõ hoäi, vôùi nhieàu hình thöùc khaùc nhau, song ñeàu coù tính chaát quan troïng nhö sau : -Tín duïng tröôùc heát chæ laø söï chuyeån giao söû duïng moät soá tieàn (hieän kim) hoaëc taøi saûn (hieän vaät) töø chuû theå naøy sang chuû theå khaùc chöù khoâng laøm thay ñoåi quyeàn sôû höõu chuùng. - Tín duïng cuõng coù thôøi haïn vaø phaûi ñöôïc” hoaøn traû “. - Giaù trò cuûa tín duïng khoâng nhöõng ñöôïc baûo toaøn maø coøn ñöôïc naâng leân nhôø lôïi töùc cuûa tín duïng . 2. Baûn chaát : Tín duïng laø heä thoáng kinh teá phaùt sinh giöõa ngöôøi ñi vay vaø ngöôøi cho vay,nhôø quan heä aáy maø voán tieàn teä ñöôïc vaän ñoäng töø chuû theå naøy sang chuû theå khaùc ñeå söû duïng cho caùc nhu caàu khaùc nhau trong neàn kinh teá xaõ hoäi . 3. Chöùc naêng cuûa tín duïng : tín duïng coù 3 chöùc naêng . * Moät laø : chöùc naêng taäp trung vaø phaân phoái laïi tieàn teä . Ñaây laø chöùc naêng cô baûn nhaát cuûa tín duïng, nhôø chöùc naêng naøy cuûa tín duïng maø caùc nguoàn voán tieàn teä trong xaõ hoäi ñieàu hoøa töø nôi “thöøa “sang nôi “thieáu 4 “ ñeå söû duïng nhaèm phaùt trieån neàn kinh teá. Taäp trung vaø phaân phoái laïi tieàn teä laø hai maët hôïp thaønh chöùc naêng coát loõi cuûa tín duïng . - ÔÛ maët taäp trung voán tieàn teä : nhôø söï hoaït ñoäng cuûa heä thoáng tín duïng maø caùc nguoàn tieàn nhaøn roãi ñöôïc taäp trung laïi, bao goàm tieàn nhaøn roãi cuûa daân chuùng,voán baèng tieàn cuûa caùc doanh nghieäp, voán baèng tieàn cuûa caùc toå chöùc kinh teá xaõ hoäi. - ÔÛ maët phaân phoái laïi tieàn teä : ñaây laø maët cô baûn cuûa chöùc naêng naøy - ñoù laø söï chuyeån hoaù söû duïng caùc nguoàn voán ñaõ taäp trung ñöôïc ñeå ñaùp öùng nhu caàu cuûa saûn xuaát löu thoâng haøng hoùa cuõng nhö nhu caàu tieâu duøng trong xaõ hoäi. Caû hai maët taäp trung vaø phaân phoái laïi voán ñeàu ñöôïc thöïc hieän theo nguyeân taéc hoaøn traû, vì vaäy tín duïng coù öu theá roõ reät, moät maët noù kích thích taäp trung voán, maët khaùc noù thuùc ñaåy vieäc söû duïng voán coù hieäu quaû. Nhôø chöùc naêng taäp trung vaø phaân phoái laïi voán tieàn teä cuûa tín duïng maø phaàn lôùn nguoàn tieàn trong xaõ hoäi töø choã laø tieàn “ nhaøn roãi “ moät caùch töông ñoái ñaõ ñöôïc huy ñoäng vaø söû duïng cho caùc nhu caàu cuûa saûn xuaát vaø ñôøi soáng, laøm taêng hieäu quaû söû duïng voán trong toaøn xaõ hoäi. * Hai laø : chöùc naêng tieát kieäm tieàn maët vaø chi phí löu thoâng cho xaõ hoäi . Ñieàu naøy theå hieän qua caùc maët sau ñaây : - Hoaït ñoäng tín duïng, tröôùc heát taïo ñieàu kieän cho söï ra ñôøi cuûa caùc coâng cuï löu thoâng tín duïng nhö thöông phieáu, kyø phieáu Ngaân Haøng, caùc loaïi seùc, caùc loaïi phöông tieän thanh toaùn hieän ñaïi nhö theû tín duïng, theû thanh toaùn ...cho pheùp thay theá moät soá löôïng lôùn tieàn maët löu haønh ( keå caû tieàn ñuùc baèng kim loaïi quyù nhö tröôùc ñaây vaø tieàn giaáy nhö hieän nay ). Nhôø ñoù laøm giaûm bôùt caùc chi phí coù lieân quan nhö in tieàn, ñuùc tieàn, vaän chuyeån, baûo quaûn tieàn ... - Vôùi söï hoaït ñoäng cuûa tín duïng ñaëc bieät laø tín duïng Ngaân Haøng, ñaõ môû ra moät khaû naêng lôùn trong vieäc môû taøi khoaûn vaø giao dòch thanh toaùn thoâng qua Ngaân haøng döôùi caùc hình thöùc chuyeån khoaûn hoaëc buø tröø cho nhau . Cuøng vôùi söï phaùt trieån maïnh meõ cuûa tín duïng thì heä thoáng thanh toaùn qua Ngaân haøng ngaøy caøng ñöôïc môû roäng, vöøa nhanh choùng giaûi quyeát caùc moái quan heä kinh teá,vöøa thuùc ñaåy quaù trình aáy, taïo ñieàu kieän cho neàn kinh teá xaõ hoäi phaùt trieån . - Nhôø hoaït ñoäng cuûa tín duïng maø caùc nguoàn voán ñang naèm trong xaõ hoäi ñöôïc huy ñoäng ñeå söû duïng cho caùc nhu caàu saûn xuaát vaø löu thoâng haøng hoùa coù taùc duïng taêng toác ñoä chu chuyeån voán trong phaïm vi toaøn xaõ hoäi. * Ba laø : chöùc naêng phaûn aùnh vaø kieåm soaùt caùc hoaït ñoäng kinh teá. Ñaây laø chöùc naêng phaùt sinh, heä quaû cuûa hai chöùc naêng noùi treân. Söï vaän ñoäng cuûa voán tín duïng phaàn lôùn laø söï vaän ñoäng cuûa vaät tö, haøng hoaù, chi phí trong 5 caùc xí nghieäp,caùc toå chöùc kinh teá. Vì vaäy, qua ñoù tín duïng khoâng nhöõng phaûn aùnh hoaït ñoäng kinh teá cuûa doanh nghieäp maø coøn thoâng qua ñoù thöïc hieän vieäc kieåm soaùt caùc hoaït ñoäng aáy nhaèm ngaên chaën caùc hieän töôïng tieâu cöïc, laõng phí, vi phaïm phaùp luaät ...trong hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa doanh nghieäp. 4. Vai troø cuûa tín duïng trong neàn kinh teá thò tröôøng : Noùi ñeán vai troø cuûa tín duïng, nghóa laø noùi ñeán söï taùc ñoäng cuûa tín duïng ñoái vôùi neàn kinh teá xaõ hoäi. Chaúng haïn neáu ñeå tín duïng phaùt trieån traøn lan khoâng kieåm soaùt thì khoâng nhöõng laøm cho neàn kinh teá khoâng phaùt trieån maø noù laïi laøm cho laïm phaùt gia taêng gaây aûnh höôûng tôùi neàn kinh teá xaõ hoäi.Veà maët tích cöïc, tín duïng coù vai troø raát to lôùn : * Tín duïng goùp phaàn thuùc ñaåy haøng hoaù löu thoâng phaùt trieån : - Tín duïng tröôùc heát laø nguoàn cung öùng voán cho caùc doanh nghieäp, caùc toå chöùc kinh teá trong quùa trình hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh, thuùc ñaåy caùc ñôn vò hoaøn thaønh nhieäm vuï saûn xuaát kinh doanh cuûa mình. - Tín duïng khoâng nhöõng laø coâng cuï taäp trung voán maø coøn laø coâng cuï thuùc ñaåy tích tuï voán cho caùc xí nghieäp, toå chöùc kinh teá thöïc hieän taùi saûn xuaát môû roäng,ñaåy nhanh nhòp ñoä phaùt trieån cuûa neàn kinh teá haøng hoaù - taïo ra nhieàu khoái löôïng saûn phaåm, dòch vuï. Coù theå noùi trong moïi neàn kinh teá xaõ hoäi, tín duïng ñeàu phaùt huy vai troø to lôùn noùi treân cuûa noù . + Ñoái vôùi doanh nghieäp : tín duïng goùp phaàn cung öùng voán bao goàm voán coá ñònh, voán löu ñoäng. + Ñoái vôùi daân chuùng : tín duïng laø caàu noái giöõa tín duïng vaø ñaàu tö . + Ñoái vôùi toaøn xaõ hoäi : tín duïng laøm taêng hieäu suaát söû duïng voán . Taát caû ñeàu hôïp löïc vaø taùc ñoäng leân ñôøi soáng kinh teá xaõ hoäi taïo ra ñoäng löïc phaùt trieån raát maïnh meõ maø khoâng coù coâng cuï taøi chính naøo coù theå thay theá ñöïôc . * Tín duïng goùp phaàn oån ñònh tieàn teä, oån ñònh giaù caû: Trong khi thöïc hieän chöùc naêng thöù nhaát laø taäp trung vaø phaân phoáí laïi voán tieàn teä,tín duïng ñaõ goùp phaàn laøm giaûm khoái löôïng tieàn löu thoâng trong neàn kinh teá, ñaëc bieät laø tieàn maët naèm trong tay caùc taàng lôùp daân cö, laøm giaûm aùp löïc laïm phaùt. Nhôø vaäy goùp phaàn laøm oån ñònh tieàn teä. Maët khaùc, do cung öùng voán tín duïng cho neàn kinh teá, neân tín duïng coøn taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho caùc doanh nghieäp hoaøn thaønh keá hoaïch saûn xuaát, kinh doanh ... laøm cho saûn xuaát ngaøy caøng phaùt trieån, saûn phaåm haønh hoaù dòch vuï laøm ra ngaøy caøng nhieàu ñaùp öùng ñöôïc nhu caàu ngaøy caøng taêng cuûa xaõ hoäi. Chính vì vaäy maø tín duïng ñöôïc xem nhö goùp phaàn laøm oån ñònh giaù caû thò tröôøng trong nöôùc. 6 * Goùp phaàn oån ñònh ñôøi soáng, taïo coâng aên vieäc vaø oån ñònh traät töï xaõ hoäi : Nguoàn voán tín duïng cung öùng ñaõ taïo ra khaû naêng trong vieäc khai thaùc caùc tieàm naêng saün coù trong xaõ hoäi veà lao ñoäng, taøi nguyeân thieân nhieân ...töø ñoù ñaõ goùp phaàn thuùc ñaåy neàn kinh teá phaùt trieån, saûn xuaát haøng hoaù vaø dòch vuï ngaøy caøng gia taêng coù theå thoûa maõn nhu caàu ñôøi soáng cuûa ngöôøi lao ñoäng, coù theå thu huùt nhieàu löïc löôïng lao ñoäng cuûa xaõ hoäi ñeå taïo ra löïc löôïng saûn xuaát môùi nhaèm thuùc ñaåy taêng tröôûng kinh teá. Moät xaõ hoäi phaùt trieån laønh maïnh, ñôøi soáng oån ñònh, ai cuõng coù coâng aên vieäc laøm ... laø tieàn ñeà quan troïng ñeå oån ñònh xaõ hoäi, phaùt trieån kinh teá. Coù theå noùi raèng tín duïng coù vai troø quan troïng ñeå môû roäng moái quan heä kinh teá ñoái ngoaïi vaø môû roäng giao löu quoác teá. Söï phaùt trieån cuûa tín duïng khoâng nhöõng trong phaïm vi cuûa quoác noäi maø coøn môû roäng ra phaïm vi quoác teá. Nhôø ñoù noù thuùc ñaåy môû roäng vaø phaùt trieån caùc quan heä kinh teá ñoái ngoaïi, giuùp ñôõ vaø giaûi quyeát caùc nhu caàu laãn nhau trong quaù trình phaùt trieån ñi leân cuûa moãi nöôùc, laøm cho caùc nöôùc coù ñieàu kieän xích laïi gaàn nhau hôn ñeå cuøng nhau phaùt trieån . II/ SÖÏ CAÀN THIEÁT VAØ NHÖÕNG VAÁN ÑEÀ CÔ BAÛN VEÀ TÍN DUÏNG ÑAÀU TÖ: 1/ Söï caàn thieát cuûa tín duïng ñaàu tö : Ñeå thöïc hieän thaønh coâng söï nghieäp Coâng nghieäp hoùa-Hieän ñaïi hoùa ñaát nöôùc,thuùc ñaåy phaùt trieån kinh teá haøng hoaù nhieàu thaønh phaàn ôû Vieät Nam hieän nay cuõng nhö coù ñuû söùc tham gia vaøo quùa trình hoäi nhaäp quoác teá ñeán naêm 2006 thì vieäc ñoøi hoûi caùc nhu caàu voán ñaàu tö raát lôùn. Ñeå thoaû maõn caùc nhu caàu voán ñaàu tö raát lôùn ñoù, caàn khai thaùc toái ña caùc nguoàn voán trong nöôùc vaø caùc nguoàn voán beân ngoaøi. ÔÛ trong nöôùc, beân caïnh ñaàu tö tröïc tieáp töø ngaân saùch nhaø nöôùc cho nhöõng coâng trình lôùn, troïng ñieåm coù yù nghóa toaøn quoác thì ñaàu tö qua tín duïng Ngaân haøng caøng coù vò trí thaät lôùn. Thoâng qua tín duïng ñaàu tö maø goùp phaàn ñaåy nhanh toác ñoä phaùt trieån kinh teá, khuyeán khích caùc ngaønh, caùc thaønh phaàn kinh teá tieáp thu vaø aùp duïng caùc tieán boä khoa hoïc kyõ thuaät, taêng naêng suaát lao ñoäng, laøm ra ngaøy caøng nhieàu haøng hoùa,cuûa caûi cho xaõ hoäi. 2/ Nhöõng vaán ñeà cô baûn veà tín duïng ñaàu tö: 2.1/ Ñieàu kieän cho vay: 2.1.1/ Ñieàu kieän veà phaùp lyù cuûa ngöôøi vay: + Khaùch haøng vay laø phaùp nhaân vaø caù nhaân Vieät Nam - Phaùp nhaân phaûi coù naêng löïc phaùp luaät daân söï . 7 - Caù nhaân, chuû doanh nghieäp tö nhaân, ñaïi dieän cuûa hoä gia ñình,ñaïi dieän cuûa toå hôïp taùc vaø thaønh vieân hôïp danh cuûa coâng ty hôïp danh phaûi coù naêng löïc phaùp luaät vaø naêng löïc haønh vi daân söï. + Khaùch haøng vay laø phaùp nhaân vaø caù nhaân nöôùc ngoaøi:phaûi coù naêng löïc phaùp luaät daân söï vaø naêng löïc haønh vi daân söï theo quy ñònh phaùp luaät cuûa nöôùc maø phaùp nhaân ñoù coù quoác tòch hoaëc caù nhaân ñoù laø coâng daân,neáu phaùp luaät nöôùc ngoaøi ñoù ñöôïc Boä Luaät Daân söï cuûa nöôùc Coäng hoaø xaõ hoäi chuû nghóa Vieät Nam, caùc vaên baûn phaùp luaät khaùc cuûa Vieät Nam quy ñònh hoaëc ñöôïc ñieàu öôùc quoác teá maø Coäng hoaø xaõ hoäi chuû nghóa Vieät Nam kyù keát hoaëc tham gia quy ñònh. 2.1.2/ Muïc ñích söû duïng voán vay hôïp phaùp ,phuø hôïp vôùi muïc tieâu ñaàu tö 2.1.3/ Coù khaû naêng taøi chính ñaûm baûo traû nôï trong thôøi gian cam keát . Khaû naêng taøi chính cuûa khaùch haøng vay laø khaû naêng veà voán, taøi saûn cuûa khaùch haøng vay ñeå ñaûm baûo hoaït ñoäng thöôøng xuyeân vaø thöïc hieän caùc nghóa vuï thanh toaùn,maø cuï theå laø: a) Phaûi coù voán chuû sôû höõu tham gia vaøo quaù trình saûn xuaát,kinh doanh, dòch vuï vaø ñôøi soáng . + Cho vay ngaén haïn: - Ñoái vôùi phaùp nhaân phaûi coù voán chuû sôû höõu tham gia vaøo quùa trình saûn xuaát,kinh doanh toái thieåu baèng 10% . - Ñoái vôùi hoä gia ñình, toå hôïp taùc, doanh nghieäp tö nhaân, caù nhaân, coâng ty hôïp danh, möùc voán chuû sôû höõu tham gia tröïc tieáp vaøo phöông aùn saûn xuaát kinh doanh,dòch vuï, ñôøi soáng toái thieåu baèng 20% nhu caàu voán thöïc hieän phöông aùn. + Cho vay trung, daøi haïn: - Ñoái vôùi töøng phöông aùn / döï aùn caûi tieán kyõ thuaät, môû roäng saûn xuaát,hôïp lyù hoaù saûn xuaát :khaùch haøng phaûi coù voán chuû sôû höõu tham gia toái thieåu baèng 10% toång möùc voán ñaàu tö cuûa phöông aùn/döï aùn. - Ñoái vôùi töøng phöông aùn/döï aùn ñaàu tö xaây döïng cô baûn môùi : khaùch haøng phaûi coù voán chuû sôû höõu tham gia toái thieåu baèng 30% toång möùc voán ñaàu tö sau khi loaïi tröø phaàn voán löu ñoäng döï kieán trong toång möùc voán ñaàu tö cuûa phöông aùn / döï aùn. - Ñoái vôùi töøng phöông aùn/döï aùn phuïc vuï ñôøi soáng : khaùch haøng phaûi coù voán chuû sôû höõu tham gia toái thieåu baèng 30% toång möùc voán ñaàu tö sau khi tröø phaàn voán löu ñoäng döï kieán trong toång möùc voán ñaàu tö cuûa phöông aùn/döï aùn. b. Taøi chính, saûn xuaát - kinh doanh laønh maïnh. Coù tình hình taøi chính laønh maïnh; saûn xuaát -kinh doanh coù laõi, neáu bò loã thì phaûi ñöôïc cô quan coù thaåm quyeàn xaùc nhaän caáp buø loã. 8 Tröôøng hôïp khaùch haøng laø doanh nghieâp coù loã theo keá hoaïch do môùi thaønh laäp vaø ñi vaøo hoaït ñoäng chöa quaù 3 naêm nhöng xeùt thaáy coù khaû naêng thöïc hieän ñuùng keá hoaïch loã döï kieán trong döï aùn ñaàu tö ñaõ ñöôïc cô quan coù thaåm quyeàn pheâ duyeät vaø loã keá hoaïch khoâng aûnh höôûng ñeán vieäc traû nôï vay goác vaø laõi ñuùng haïn, thì coù theå xem xeùt, quyeát ñònh cho vay. Khaùch haøng loã theo phöông aùn thaønh laäp ban ñaàu, khaùch haøng ñang coù dö nôï taïi NHCT kinh doanh thua loã neáu ñuû ñieàu kieän cho vay khaùc theo quy cheá hieän haønh cuûa NHNN neáu thaáy caàn thieát ñaàu tö thì trình Toång Giaùm ñoác Ngaân haøng Coâng thöông Vieät nam quyeát ñònh. 2.1.4/ döï aùn kinh doanh phaûi coù tính khaû thi Tình hình cung caàu treân thò tröôøng ñoái vôùi caùc yeáu toá ñaàu vaøo, ñaàu ra cuûa saûn phaåm maø phöông aùn saûn xuaát kinh doanh/döï aùn ñaàu tö taïo ra; kinh nghieäm, naêng löïc trieån khai phöông aùn/ döï aùn; Khaû naêng quaûn lyù vaø thöïc hieän cuûa chuû döï aùn. 2.1.5 Ñieàu kieän phoøng ngöøa ruûi ro : 2.1.5.1/ Baûo hieåm: Khaùch haøng phaûi mua baûo hieåm taøi saûn laø ñoái töôïng vay voán,maø theo phaùp luaät Vieät Nam quy ñònh phaûi mua baûo hieåm. Tröôøng hôïp phaùp luaät khoâng quy ñònh phaûi mua baûo hieåm nhöng xeùt thaáy caàn thieát, Giaùm ñoác Ngaân haøng cho vay xem xeùt quyeát ñònh khaùch haøng vaãn phaûi mua baûo hieåm . Khaùch haøng phaûi cam keát vaø mua baûo hieåm ñoái vôùi taøi saûn hình thaønh sau khi vay. Neáu khaùch haøng khoâng chòu mua baûo hieåm thì Ngaân haøng cho vay tieán haønh mua baûo hieåm vaø ghi nôï taøi khoaûn tieàn vay cuûa khaùch haøng . 2.1.5.2/ Baûo ñaûm tieàn vay:Baûo ñaûm tieàn vay nhaèm taêng traùch nhieäm baûo ñaûm nghóa vuï traû nôï cuûa khaùch haøng. Hình thöùc baûo ñaûm tieàn vay cuûa khaùch haøng laø caàm coá, theá chaáp hay baûo laõnh.  Caàm coá: Maùy moùc, thieát bò,phöông tieân vaän taûi, nguyeân –nhieân-vaät lieäu,haøng tieâu duøng, kim khí quùy, ñaù quùy vaø caùc vaät coù gía trò khaùc; Ngoaïi teä baèng tieàn maët,soá dö treân taøi khoaûn tieàn göûi taïi toå chöùc cung öùng dòch vuï thanh toaùn baèng Vieät nam ñoàng vaø ngoaïi teä; Traùi phieáu,coå phieáu, tín phieáu, kyø phieáu, chöùng chæ tieàn göûi,soå tieát kieäm, thöông phieáu,caùc giaáy tôø coù giaù khaùc; Quyeàn taøi saûn phaùt sinh töø quyeàn taùc gæa , quyeàn ñoøi nôï, quyeàn khai thaùc taøi nguyeân thieân nhieân, quyeàn goùp voán trong doanh nghieäp,taøu bieàn theo quy ñònh cuûa Boä Luaät Haøng haûi Vieät nam,taøu bay theo quy ñònh cuûa Luaät Haøng khoâng daân duïng Vieät Nam trong tröôøng hôïp ñöôïc caàm coá, caùc taøi saûn khaùc theo quy ñònh cuûa phaùp luaät.  Theá chaáp: Nhaø ôû, coâng trình xaây döïng gaén lieàn vôùi ñaát ; Giaù trò quyeàn söû duïng ñaát maø phaùp luaät veà ñaát ñai quy ñònh ñöôïc theá chaáp; taøu bieån theo quy ñònh cuûa Boä luaät Haøng haûi Vieät Nam, taøu bay theo quy ñònh cuûa Luaät Haøng khoâng daân duïng Vieät Nam trong tröôøng hôïp ñöôïc theá chaáp; Taøi saûn 9 hình thaønh trong töông lai laø Baát ñoäng saûn sau thôøi ñieåm kyù keát giao dòch theá chaáp vaø seõ thuoäc quyeàn cuûa beân theá chaáp nhö hoa lôïi, lôïi töùc coâng trình xaây döïng..; caùc taøi saûn khaùc theo quy ñònh cuûa phaùp luaät.  Baûo laõnh: taøi saûn cuûa beân thöù ba duøng baûo ñaûm thöïc hieän nghóa vuï baûo laõnh bao goàm caùc taøi saûn caàm coá, theá chaáp nhö ñaõ trình baøy hoaëc caùc toå chöùc ñoaøn theå chính trò-xaõ hoäi taïi cô sôû baèng uy tín cuûa mình baûo laõnh cho caù nhaân, hoä gia ñình ngheøo vay moät khoaûn tieàn nhoû ñeå saûn xuaát kinh doanh, laøm dòch vuï. * Khaùch haøng vay voán laø ñôn vò haïch toaùn kinh teá phuï thuoäc cuûa phaùp nhaân,ngoaøi caùc ñieàu kieän treân phaûi coù theâm caùc ñieàu kieän sau: + Phaùp nhaân laø doanh nghieäp nhaø nöôùc: Ñôn vò phuï thuoäc phaûi coù giaáy uûy quyeàn vay voán cuûa ñôn vò chính, noäi dung uûy quyeàn phaûi theå hieän roõ: möùc dö nôï cao nhaát, thôøi haïn vay voán, muïc ñích vay voán vaø cam keát traû nôï thay khi ñôn vò phuï thuoäc khoâng traû ñöôïc nôï. -Tröôøng hôïp ñôn vò chính coù quan heä tieàn göûi, tieàn vay trong heä thoáng NHCTVN, CN-NHCT cho vay ñôn vò chính chòu traùch nhieäm thaåm ñònh vaø xaùc ñònh haïn möùc tín duïng cao nhaát cho khaùch haøng, trong ñoù chia ra haïn möùc cuûa ñôn vò chính, haïn möùc cuûa ñôn vò phuï thuoäc vaø thoâng baùo ñeán chi nhaùnh ngaân haøng Coâng thöông cho vay ñôn vò phuï thuoäc. CN-NHCT cho vay ñôn vò phuï thuoäc chiuï traùch nhieäm thaåm ñònh vaø quyeát ñònh cho vay theo töøng döï aùn, phöông aùn vay cuûa khaùch haøng trong phaïm vi haïn möïc tín duïng ñaõ ñöôïc CN – NHCT cho vay ñôn vò chính thoâng baùo. - Caùc tröôøng hôïp khaùc (ñôn vò chính laø doanh nghieäp nhaø nöôùc khoâng coù quan heä tieàn göûi, tieàn vay trong heä thoáng NHCTVN), CN – NHCT thaåm ñònh, giaûi trình roõ nguyeân nhaân, trình Toång Giaùm ñoác NHCTVN quyeát ñònh. + Phaùp nhaân khaùc: ngoaøi qui ñònh nhö phaùp nhaân laø doanh nghieäp nhaø nöôùc thì phaûi coù vaên baûn baûo laõnh cuûa ngaân haøng thöông maïi quoác doanh, ngaân haøng Ñaàu tö vaø phaùt trieån, Quyõ hoå trôï ñaàu tö phaùt trieån vaø cho vay ñôn vò chính hoaëc ñöôïc Toång Giaùm ñoác Ngaân haøng Coâng thöông chaáp nhaän baèng vaên baûn. 2.2/ Ñoái töôïng cho vay : 2.2.1/ Ñoái töôïng cho vay ngaén haïn laø giaù trò vaät tö haøng hoaù ( keå caû thueá GTGT) vaø caùc khoaûn chi phí ñeå thöïc hieän caùc phöông aùn saûn xuaát kinh doanh, phuïc vuï ñôøi soáng..., thueá xuaát nhaäp khaåu ñeå laøm thuû tuïc xuaát nhaäp khaåu, neáu giaù trò loâ haøng xuaát nhaäp khaåu ñoù ñöôïc hình thaønh baèng voán vay cuûa ngaân haøng. 2.2.2/ Ñoái töôïng cho vay trung daøi haïn laø caùc coâng trình, haïng muïc coâng trình hay döï aùn ñaàu tö coù theå tính toaùn ñöôïc hieäu quaû kinh teá tröïc tieáp, nhanh choùng phaùt huy taùc duïng thu hoài voán nhanh, cuï theå: 10 -Caùc coâng trình xaây döïng cô baûn môùi, coâng ngheä chuyeån giao. -Caùc coâng trình caûi taïo, hay môû roäng quy moâ saûn xuaát kinh doanh, giaù trò maùy moùc thieát bò. -Caûi tieán kó thuaät, hôïp lyù caùc saûn xuaát kinh doanh, saùng cheá phaùt minh. Caùc ñoái töôïng cho vay noùi treân ñöôïc öu tieân thöù töï nhaát ñònh treân cô sôû muïc tieâu phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi. -Öu tieân theo ngaønh kinh teá. -Öu tieân theo yeâu caàu môû roäng vaø phaùt trieån thò tröôøng. -Öu tieân theo tính chaát ñaàu tö. -Öu tieân theo khaû naêng thu huùt löïc löôïng lao ñoäng. 2.3/ Nguoàn voán cho vay,möùc cho vay vaø thôøi haïn cho vay: 2.3.1/ Nguoàn voán ñeå cho vay ngaén, trung vaø daøi haïn: Ñeå coù theå ñaùp öùng nhu caàu vay ñaàu tö ngaén, trung daøi haïn cuûa neàn kinh teá, NHCTVN vaø caùc CN – NHCT caàn coù keá hoaïch veà nguoàn voán cho vay ngaén, trung daøi haïn, caùc nguoàn voán naøy bao goàm: - Nguoàn voán huy ñoäng töø döôùi moät naêm ( ñaùp öùng nhu caàu vay voán ngaén haïn). - Nguoàn voán huy ñoäng coù kyø haïn oån ñònh töø moät naêm trôû leân. - Voán vay trong nöôùc thoâng qua vieäc phaùt haønh traùi phieáu Ngaân haøng. - Voán vay Ngaân haøng nöôùc ngoaøi. - Moät phaàn nguoàn voán töï coù vaø quyõ döï tröõ cuûa Ngaân haøng. - Voán taøi trôï uyû thaùc cuûa nhaø nöôùc vaø caùc toå chöùc quoác teá. 2.3.2/ Möùc cho vay: Caên cöù nhu caàu vay voán vaø khaû naêng hoaøn traû nôï cuûa khaùch haøng, khaû naêng nguoàn voán cuûa mình ñeå quyeát ñònh möùc cho vay toái ña. - Giôùi haïn toång dö nôï cho vay ñoái vôùi moät khaùch haøng khoâng ñöôïc vöôït quaù 15% voán töï coù cuûa NHCTVN taïi thôøi ñieåm cho vay tröø tröôøng hôïp ñoái vôùi nhöõng khoaûn cho vay töø caùc nguoàn voán uûy thaùc cuûa chính phuû, cuûa caùc toå chöùc vaø caù nhaân. Tröôøng hôïp nhu caàu voán cuûa moät khaùch haøng vöôït quaù 15% voán töï coù cuûa NHCTVN hoaëc khaùch haøng coù nhu caàu huy ñoäng voán töø nhieàu nguoàn thì Toång Giaùm ñoác NHCTVN ky,ù trình Thoáng ñoác vaø Thuû töôùng chính phuû pheâ duyeät. Vieäc xaùc ñònh voán töï coù cuûa NHCTVN ñeå laøm caên cöù tính toaùn giôùi haïn cho vay. - Khoâng cho vay ñoái vôùi caùc ñoái töôïng laø toå chöùc kieåm toaùn, kieåm toaùn vieân ñang kieåm toaùn taïi NHCTVN; keá toaùn tröôûng cuûa NHCTVN, Thanh tra vieân ñang thöïc hieän nhieäm vuï thanh tra taïi NHCTVN; caùc coå ñoâng lôùn cuûa toå chöùc tín duïng (sôû höõu treân 10% voán ñieàu leä cuûa doanh nghieäp). 2.3.3/ Thôøi haïn cho vay : Ngaân haøng vaø khaùch haøng thoûa thuaän thôøi haïn cho vay caên cöù vaøo chu kyø saûn xuaát kinh doanh, thôøi haïn thu hoài voán cuûa phöông aùn / döï aùn ñaàu tö, 11 khaû naêng traû nôï cuaû khaùch haøng vaø nguoàn voán vay cuûa NHCTVN. Ñoái vôùi caùc phaùp nhaân laø Vieät nam vaø nöôùc ngoaøi thôøi haïn cho vay khoâng quaù thôøi haïn hoaït ñoäng coøn laïi theo quyeát ñònh thaønh laäp hoaëc giaáy pheùp hoaït ñoäng taïi Vieät nam, ñoái vôùi caù nhaân nöôùc ngoaøi, thôøi haïn cho vay khoâng vöôït quaù thôøi haïn ñöôïc pheùp sinh soáng, hoaït ñoäng taïi Vieät Nam. 2.4/ Theå loaïi & phöông thöùc cho vay: 2.4.1/ Theå loaïi cho vay: - Cho vay ngaén haïn laø caùc khoaûn cho vay coù thôøi haïn cho vay ñeán 12 thaùng. - Cho vay trung haïn laø caùc khoaûn vay coù thôøi haïn treân 12 thaùng ñeán 60 thaùng. - Cho vay daøi haïn laø khoaûn cho vay coù thôøi haïn cho vay töø treân 60 thaùng trôû leân. 2.4.2/ Phöông thöùc cho vay: - PHÖÔNG THÖÙC CHO VAY TÖØNG LAÀN: Cho vay töøng laàn ñöôïc aùp duïng ñoái vôùi khaùch haøng coù nhu caàu vay voán khoâng thöôøng xuyeân. Moãi laàn vay voán,khaùch haøng vaø NHCTVN laøm thuû tuïc vay voán caàn thieát vaø kyù keát HÑTD. Soá tieàn cho vay = Toång nhu caàu voán cuûa döï aùn hoaëc phöông aùn - Voán chuû sôû höõu hoaëc voán töï coù vaø voán khaùc tham gia ( neáu coù). Moãi hôïp ñoàng tín duïng coù theå phaùt tieàn vay moät hoaëc nhieàu laàn phuø hôïp vôùi tieán ñoä vaø yeâu caàu söû duïng voán thöïc teá cuûa khaùch haøng. Moãi laàn nhaän tieàn vay khaùch haøng phaûi laäp giaáy nhaän nôï ( MAÃU SOÁ 6). Treân giaáy nhaän nôï phaûi ghi thôøi haïn cho vay cuï theå, ñaûm baûo khoâng vöôït so vôùi thôøi haïn cho vay ghi treân hôïp ñoàng tín duïng.Loaïïi tieàn nhaän nôï phaûi phuø hôïp vôùi loaïi tieàn ñaõ ñöôïc xacù ñònh treân hôïp ñoàng tín duïng. Tieàn vay ñöôïc phaùt baèng tieàn maët hoaëc chuyeån khoaûn theo muïc ñích söû duïng tieàn vay ñaõ thoaû thuaän trong HÑTD. NHCV phaûi quaûn lyù chaët cheõ caùc khoaûn phaùt tieàn vay cuûa moät phöông aùn/ döï aùn, baûo ñaûm toång soá tieàn cho vay treân caùc giaáy nhaän nôï khoâng ñöôïc vöôït quaù soá tieàn ñaõ kyù trong HÑTD. Thu nôï goác vaø laõi tieàn vay: Thu nôï goác: ñöôïc tieán haønh theo thoûa thuaän ghi treân HÑTD, khaùch haøng phaûi chuû ñoäng traû nôï khi ñeán haïn vaø coù theå traû nôï tröôùc haïn. Tính vaø thu laõi: Laõi ñöôïc tính vaø thu cuøng vôùi ngaøy traû nôï goác hoaëc tính vaø thu haøng thaùng vaøo moät ngaøy quy ñònh ñöôïc ghi vaøo HÑTD. Tröôøng hôïp ñaëc bieät,NHCV vaø khaùch haøng thoaû thuaän veà thôøi ñieåm thu laõi. Chuyeån nôï quùa haïn: ñeán thôøi ñieåm cuoái cuøng cuûa thôøi haïn cho vay ñaõ thoaû thuaän trong HÑTD, neáu khaùch haøng khoâng traû ñöôïc heát soá nôï goác hoaëc 12 nôï laõi vaø khoâng ñöôïc NHCV gia haïn nôï goác hoaëc gia haïn nôï laõi thì chuyeån toaøn boä dö nôï goác thöïc teá coøn laïi cuûa HÑTD sang nôï quaù haïn. Tröôøng hôïp trong thôøi haïn cho vay, NHCV vaø khaùch haøng thoûa thuaän ñònh caùc kyø haïn traû nôï cuï theå treân HÑTD thì vieäc chuyeån nôï quaù haïn thöïc hieän theo thoaû thuaän ghi treân HÑTD. - PHÖÔNG THÖÙC CHO VAY THEO HAÏN MÖÙC TÍN DUÏNG: - Cho vay theo haïn möùc tín duïng ñöôïc aùp duïng ñoái vôùi khaùch haøng coù nhu caàu vay voán thöôøng xuyeân vaø coù ñaëc ñieåm saûn xuaát - kinh doanh, luaân chuyeån voán khoâng phuø hôïp vôùi phöông thöùc cho vay töøng laàn. Haïn möùc tín duïng: NHCV caên cöù vaøo phöông aùn, keá hoaïch saûn xuaát, kinh doanh, nhu caàu vay voán cuûa khaùch haøng, tyû leä cho vay toái ña so vôùi giaù trò taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay theo quy ñònh cuûa NHCTVN, khaû naêng nguoàn voán cuûa NHCT ñeå tính toaùn vaø thoûa thuaän vôùi khaùch haøng moät haïn möùc tín duïng nhöng khoâng ñöôïc vöôït quaù möùc uûy quyeàn cuûa Toång Giaùm ñoác NHCTVN duy trì trong thôøi haïn nhaát ñònh hoaëc theo chu kyø saûn xuaát kinh doanh. Vieäc thoûa thuaän naøy phaûi ñöôïc theå hieän vaø kyù keát baèng HÑTD. Thôøi haïn cho vay ñöôïc xaùc ñònh caên cöù vaøo chu kyø saûn xuaát kinh doanh,khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng ñeå ghi vaøo HÑTD vaø töøng giaáy nhaän nôï. Trong thôøi haïn duy trì haïn möùc tín duïng, khaùch haøng ñöôïc ruùt voán phuø hôïp vôùi tieán ñoä vaø yeâu caàu söû duïng voán thöïc teá nhöng phaûi ñaûm baûo khoâng vöôït quaù haïn möùc tín duïng ñaõ kyù keát. Moãi laàn ruùt voán vay, khaùch haøng phaûi laäp giaáy nhaän nôï vôùi ngaân haøng, keøm theo baûng keâ caùc chöùng töø söû duïng tieàn vay vaø caùc giaáy tôø lieân quan ñeán söû duïng tieàn vay. NHCV kieåm tra caùc taøi lieäu treân ñaûm baûo phuø hôïp vôùi noäi dung söû duïng voán vay theo caùc ñieàu khoaûn ñaõ ghi trong HÑTD vaø kyù vaøo giaáy nhaän nôï cuûa khaùch haøng. Thu nôï goác vaø laõi tieàn vay: - Thu nôï goác: Ñöôïc tieán haønh theo thoûa thuaän ghi treân HÑTD vaø töøng giaáy nhaän nôï, khaùch haøng chuû ñoäng traû nôï khi ñeán haïn vaø coù theå traû nôï tröôùc haïn. - Tính vaø thu laõi: NHCV thoûa thuaän vôùi khaùch haøng caùch tính vaø thu laõi cuøng vôùi ngaøy traû nôï goác hoaëc moät ngaøy quy ñònh ñöôïc ghi vaøo HÑTD. Trong thôøi haïn duy trì haïn möùc tín duïng khaùch haøng coù nhu caàu ñieàu chænh taêng haïn möùc tín duïng ñeå ñaùp öùng nhu caàu saûn xuaát kinh doanh dòch vuï,phaûi coù vaên baûn ñeà nghò vaø NHCV xem xeùt, neáu thaáy hôïp lyù thì chaáp thuaän ñieàu chænh haïn möùc tín duïng vaø cuøng khaùch haøng kyù phuï luïc boà sung HÑTD. Ñeán haïn traû nôï goác hoaëc laõi ghi treân HÑTD vaø töøng giaáy nhaän nôï neáu khaùch haøng khoâng traû ñöôïc nôï vaø khoâng ñöôïc NHCV gia haïn nôï thì chuyeån nôï goác cuûa khoaûn vay ñoù sang quaù haïn. 13 Kyù keát HÑTD môùi tröôùc 10 ngaøy khi haïn möùc tín duïng heát hieäu löïc, khaùch haøng vay voán göûi ñeán NHCV : giaáy ñeà nghò vay voán; baùo caùo veà tình hình saûn xuaát,kinh doanh, khaû naêng taøi chính; phöông aùn saûn xuaát, kinh doanh kyø tieáp theo.Caên cöù vaøo hoà sô vay voán cuûa khaùch haøng, NHCV thaåm ñònh ñeå quyeát ñònh cho vay tieáp vaø kyù keát HÑTD theo haïn möùc tín duïng môùi khi keát thuùc thôøi haïn duy trì haïn möùc tín duïng cuõ. Haïn möùc tín duïng môùi bao goàm caû dö nôï thöïc teá cuûa HÑTD cuû chuyeån sang ( neáu coù ). Trong tröôøng hôïp haïn möùc tín duïng môùi thaáp hôn soá dö nôï thöïc teá cuûa HÑTD cuõ chuyeån sang thì khaùch haøng vaø Ngaân haøng phaûi xaùc ñònh thôøi haïn giaûm thaáp dö nôï cuõ theo haïn möùc tín duïng môùi vaø ghi vaøo HÑTD. Thôøi haïn giaûm thaáp dö nôï cuõ khoâng ñöôïc vöôït quaù moät chu kyø saûn xuaát kinh doanh cuûa ñoái töôïng vay voán. Khi khaùch haøng giaûm dö nôï thaáp hôn haïn möùc tín duïng hieän taïi thì môùi ñöôïc vay tieáp theo HÑTD môùi. - PHÖÔNG THÖÙC CHO VAY THEO DÖÏ AÙN ÑAÀU TÖ: NHCT cho khaùch haøng vay voán ñeå thöïc hieän caùc döï aùn ñaàu tö, phaùt trieån saûn xuaát, kinh doanh, dòch vuï vaø phuïc vuï ñôøi soáng. + Caên cöù ñeå phaùt tieàn vay laø: HÑTD, hôïp ñoàng vaø chöùng töø cung öùng vaät tö, thieát bò,coâng ngheä, dòch vuï...; bieân baûn xaùc nhaän giaù trò khoái löïông coâng trình hoaøn thaønh (ñaõ ñöôïc nghieäm thu töøng haïn muïc hoaëc toaøn boä coâng trình) hoaëc caùc vaên baûn xaùc nhaän tieán ñoä thöïc hieän döï aùn. Moãi laàn nhaän tieàn vay khaùch haøng phaûi laäp giaáy nhaän nôï. Tröôøng hôïp trong thôøi gian chöa vay ñöôïc voán ngaân haøng, khaùch haøng ñaõ duøng voán huy ñoäng taïm thôøi ñeå chi phí theo döï aùn ñöôïc duyeät thì NHCV coù theå xem xeùt cho vay buø ñaép nguoàn voán ñoù treân cô sôû phaûi coù chöùng töø phaùp lyù chöùng minh roõ nguoàn voán ñaõ söû duïng tröôùc Tröôøng hôïp heát thôøi gian giaûi ngaân theo lòch ñaõ thoûa thuaän ban ñaàu maø khaùch haøng chöa söû duïng heát voán vay ghi trong HÑTD, neáu khaùch haøng ñeà nghò thì NHCV xem xeùt coù theå thoûa thuaän vaø kyù keát boå sung HÑTD, tieáp tuïc phaùt tieàn vay phuø hôïp vôùi tieán ñoä thi coâng cuï theå. NHCV vaø khaùch haøng thoûa thuaän trong HÑTD möùc phí cam keát söû duïng tieàn vay trong tröôøng hôïp khaùch haøng khoâng söû duïng heát möùc voán vay ñaõ thoûa thuaän. + Thôøi haïn cho vay: laø thôøi gian keå töø ngaøy phaùt sinh khoaûn vay ñaàu tieân (ngaøy khôûi coâng,giaûi ngaân ) traûi qua giai ñoaïn thi coâng coâng trình hoaøn thaønh ñöa vaøo söû duïng cho tôùi khi beân vay traû heát nôï cho Ngaân haøng . - Ñoái vôùi cho vay ñaàu tö môùi : khoûan cho vay duøng ñeå caûi tieán kyû thuaät, hôïp lyù hoùa daây chuyeàn saûn xuaát, ñoåi môùi trang thieát bò cuûa doanh nghieäp. - Ñoái vôùi cho vay ñeå ñaàu tö môû roäng : thôøi haïn cho vay khoâng vöôït quaù thôøi haïn khaáu hao Taøi saûn coá ñònh ( thöôøng khoâng vöôït quaù 80% thôøi haïn khaáu hao). Cho vay ñaàu tö môû roäng duøng ñeå xaây döïng môùi caùc cô sôû saûn xuaát-cheá 14 bieán-khai thaùc, cho vay ñoái vôùi caùc cô sôû haï taàng dòch vuï, cho vay môû roäng quy moâ saûn xuaát hieän coù,gia taêng löôïng saûn phaåm ñeå chieám lónh thò tröôøng. Thôøi haïn = Thôøi haïn chuyeån + Thôøi haïn öu ñaõi + Thôøi haïn hoaøn cho vay giao tín duïng tín duïng traû tín duïng (giaûi ngaân) (thôøi gian aân haïn) (thôøi gian traû nôï) - Thôøi hanï chuyeån giao : tính töø ngaøy nhaän tieàn vay ñaàu tieân ñeán ngaøy keát thuùc vieäc nhaän tieàn vay. - Thôøi haïn öu ñaõi tín duïng : tính töø sau ngaøy coâng trình hoaøn thaønh ñeán tröôùc ngaøy baét ñaàu traû nôï.Neáu coâng trình hoaøn thaønh,ñöa vaøo söû duïng vaø traû nôï ngay thì khoâng coù thôøi haïn öu ñaõi tín duïng. Tröôøng hôïp trong quaù trình xaây döïng cuûa döï aùn vì nguyeân nhaân khaùch quan khaùch haøng khoâng theå thöïc hieän ñuùng thôøi gian aân haïn ñaõ thoûa thuaän, Ngaân haøng coù theå xem xeùt vaø ñieàu chænh thôøi gian aân haïn phuø hôïp vôùi tình hình thöïc teá. Trong thôøi gian aân haïn maø khaùch haøng ruùt heát voán: Caên cöù vaøo soá tieàn khaùch haøng ñaõ kyù nhaän nôï, ngaøy baét ñaàu nhaän nôï vaø caùc ñieàu khoaûn ñaõ thoûa thuaän trong HÑTD, Ngaân haøng kyù phuï luïc HÑTD xaùc ñònh lòch traû nôï chi tieát cho soá tieàn vay ñaõ ruùt,cuï theå: Thôøi gian cuûa moät kyø traû nôï, soá kyø haïn traû nôï, soá tieàn phaûi traû cuûa töøng kyø haïn nôï. - Thôøi haïn hoaøn traû tín duïng:laø khoaûng thôøi gian do Ngaân haøng Coâng Thöông vaø khaùch haøng thoûa thuaän vaøo hôïp ñoàng tín duïng,ñöôïc tính töø ngaøy baét ñaàu cuûa kyø haïn traû nôï ñaàu tieân ñeán ngaøy khaùch haøng traû heát nôï goác vaø laõi tieàn vay. Heát thôøi gian aân haïn maø khaùch haøng chöa ruùt heát voán. Ngay sau khi heát thôøi gian aân haïn, caên cöù vaøo soá tieàn khaùch haøng ñaõ nhaän nôï, ngaøy baét ñaàu nhaän nôï,tieán ñoä thöïc hieän döï aùn vaø caùc ñieàu khoaûn ñaõ thoûa thuaän trong HÑTD, Ngaân haøng kyù phuï luïc HÑTD xaùc ñònh lòch traû nôï chi tieát cho soá tieàn vay ñaõ ruùt, cuï theå: Thôøi gian cuûa moät kyø haïn traû nôï, soá kyø haïn traû nôï, soá tieàn phaûi traû cho töøng kyø haïn nôï. Khi khaùch haøng ruùt heát voán vay, caên cöù vaøo soá tieàn nhaän nôï tieáp theo, Ngaân haøng phaân boå caùc kyø haïn traû nôï coøn laïi vaø kyù phuï luïc HÑTD söûa ñoåi lòch traû nôï chi tieát cho phaàn dö nôï hieän coù vaø caùc kyø haïn coøn phaûi traû nôï. - PHÖÔNG THÖÙC CHO VAY TRAÛ GOÙP: NHCT cho khaùch haøng vay coù phöông aùn traû nôï goác vaø laõi vay khaû thi baèng caùc nguoàn thu nhaäp oån ñònh,chaéc chaén. Sau khi quyeát ñònh cho vay NHCV vaø khaùch haøng thoûa thuaän xaùc ñònh soá laõi tieàn vay phaûi traû coäng vôùi soá nôï goác ñöôïc chia ra ñeå traû cho nhieàu kyø haïn trong thôøi haïn cho vay vaø kyù HÑTD. HÑTD phaûi ghi roõ: caùc kyø haïn traû nôï, soá tieàn traû nôï ôû moãi kyø haïn goàm caû goác vaø laõi ( phuï luïc soá 1). 15 Ñeán kyø haïn nôï, khaùch haøng chuû ñoäng noäp ñuû soá tieàn traû nôï theo thoûa thuaän,khaùch haøng coù theå traû nôï tröôùc kyø haïn nôï nhöng khoâng ñöôïc tính laïi tieàn laõi ñaõ ñöôïc xaùc ñònh. Ñeán kyø haïn traû nôï hoaëc heát thôøi haïn cho vay, khaùch haøng khoâng traû ñöôïc nôï do nguyeân nhaân khaùch quan coù ñôn ñeà nghò thì ngaân haøng xeùt quyeát ñònh cho chuyeån soá nôï sang kyø haïn traû nôï tieáp theo hoaëc cho gia haïn nôï, neáu khoâng chaáp nhaän thì chuyeån sang nôï quaù haïn. Khaùch haøng phaûi traû theâm soá tieàn laõi tính treân soá tieàn nôï goác ñöôïc gia haïn hoaëc nôï goác chuyeån quaù haïn trong thôøi gian gia haïn hoaëc chuyeån nôï quaù haïn. -PHÖÔNG THÖÙC CHO VAY THOÂNG QUA NGHIEÄP VUÏ PHAÙT HAØNH VAØ SÖÛ DUÏNG THEÛ TÍN DUÏNG: Laø vieäc NHCT chaáp nhaän cho khaùch haøng ñöôïc söû duïng soá voán vay trong phaïm vi haïn möùc tín duïng ñeå thanh toaùn tieàn mua haøng hoaù, dòch vuï vaø ruùt tieàn maët taïi maùy ruùt tieàn töï ñoäng hoaëc ñieåm öùng tieàn maët ñaïi lyù cuûa NHCT. - PHÖÔNG THÖÙC CHO VAY THEO HAÏN MÖÙC TÍN DUÏNG DÖÏ PHOØNG: Ngoaøi haïn möùc tín duïng ñaàu tö, NHCT cam keát ñaûm baûo saün saøng cho khaùch haøng vay voán trong phaïm vi haïn möùc tín duïng nhaát ñònh ñeå ñaàu tö cho döï aùn. Ngaân haøng vaø Chuû ñaàu tö thoûa thuaän moät haïn möùc döï phoøng cho coâng trình döï aùn ñoù nhaèm khi ñôn vò chuû ñaàu tö söû duïng heát haïn möùc tín duïng maø coâng trình döï aùn vaãn chöa hoaøn thaønh thì ñôn vò naøy ñöôïc Ngaân haøng cho vay theo haïn möùc tín duïng döï phoøng ñeå thuùc ñaåy coâng trình hoaøn toaøn ñuùng thôøi haïn. Tyû leä haïn möùc döï phoøng thöôøng chieám 10% - 30% haïn möùc tín duïng ñaàu tö. Haïn möùc tín duïng = Haïn möùc tín duïng - Tyû leä döï phoøng ñaàu tö döï phoøng NHCV vaø khaùch haøng thoûa thuaän nhöõng noäi dung sau: Thôøi haïn hieäu löïc cuûa haïn möùc tín duïng döï phoøng, möùc phí cam keát ruùt voán vay cho haïn möùc tín duïng döï phoøng, haïn möùc tín duïng. Thôøi haïn hieäu löïc cuûa haïn möùc tín duïng döï phoøng ñöôïc ghi trong HÑTD. Moãi laàn ruùt tieàn vay trong haïn möùc tín duïng döï phoøng, khaùch haøng phaûi laäp giaáy nhaän nôï keøm theo caùc chöùng töø caàn thieát göûi ngaân haøng cho vay. - PHÖÔNG THÖÙC CHO VAY HÔÏP VOÁN: Laø vieäc caáp tín duïng vôùi söï tham gia cuûa 2 hay nhieàu Toå chöùc Tín duïng do moät Toå chöùc Tín duïng laøm ñaàu moái cho moät hoaëc moät phaàn döï aùn.Trong ñoù caùc thaønh vieân ñoàng taøi trôï thoâng qua hôïp ñoàng ñoàng taøi trôï thöïc hieän quyeàn vaø nghóa vuï cuï theå cuûa moãi beân vaø moãi thaønh vieân trong toaøn boä quùa trình cho vay hôïp voán. Caùc thaønh vieân tham gia cho vay hôïp voán thoûa thuaän, thoáng nhaát vaø ghi trong hôïp ñoàng 16 ñoàng taøi trôï veà hình thöùc caáp tín duïng, phöông thöùc giao dòch, thanh toaùn giöõa caùc thaønh vieân vôùi beân vay voán. - PHÖÔNG THÖÙC CHO VAY THEO HAÏN MÖÙC THAÁU CHI: Laø phöông thöùc cho vay maø NHCV thoûa thuaän baèng vaên baûn chaáp thuaän cho khaùch haøng chi vöôït soá tieàn coù treân taøi khoaûn thanh toaùn cuûa khaùch haøng phuø hôïp vôùi caùc quy ñònh cuûa Chính phuû vaø NHNN veà hoaït ñoäng thanh toaùn qua caùc toå chöùc cung öùng dòch vuï thanh toaùn. III/ KINH NGHIEÄM HOAÏT ÑOÄNG CHO VAY CUÛA MOÄT SOÁ NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI VIEÄT NAM VAØ KHU VÖÏC 1/ Khaùi nieäm hieäu quûa Tín duïng ñaàu tö: + Hieäu quûa tín duïng laø moät chæ tieâu kieân quyeát ñoái vôùi söï toàn taïi vaø phaùt trieån cuûa caùc NHTM. Khi hieäu quûa tín duïng ñaït ôû möùc cao thì baûn thaân nhöõng noäi dung kinh teá vaø xaõ hoäi cuûa noù seõ taïo ñaø cho moïi hoaït ñoäng kinh doanh cuûa NHTM ñaït muïc tieâu ñeà ra ngöôïc laïi seõ laøm cho NHTM ôû theá baát oån ñònh, chaäm phaùt trieån. + Hieäu quûa tín duïng cuûa NHTM ñöôïc theå hieän qua caùc chæ tieâu ñònh löôïng sau: - Voøng quay voán tín duïng: töông töï nhö voøng quay voán löu ñoäng trong caùc doanh nghieäp, voøng quay voán tín duïng caøng nhieäu hieäu quûa tín duïng caøng cao. - Tyû leä nôï quùa haïn/ Toång dö nôï: Nôï quùa haïn do nguyeânn nhaân chuû quan hay khaùch quan ñeàu coù theå daãn ñeán keát quûa xaáu cho hoaït ñoäng kinh doanh cuûa NHTM. Do vaäy, naâng cao naêng löïc caïnh tranh trong hoaït ñoäng tín duïng ñaàu tö cuûa caùc NHTM laø nhaèm taêng khaû naêng ñaàu tö cho vay, coù giaûi phaùp ngaên chaën khoâng ñeå cho nôï quùa haïn phaùt sinh. Chæ tieâu nôï quùa haïn/Toång dö nôï ñaàu tö chæ cho pheùp trong khoaûng toái ña 5%/ Toång dö nôï. Neáu chæ tieâu naøy vöôït quùa 5%, chaát löôïng Tín duïng ñaàu tö cuûa NHTM khoâng toát caàn phaûi coù giaûi phaùp quaûn lyù chaët cheõ hôn. - Tyû leä taêng dö nôï tín duïng ñaàu tö: Tyû leä naøy caøng lôùn theå hieän chính saùch tín duïng ñaàu tö hoã trôï voán cho caùc doanh nghieäp ôû möùc ñoä cao. Tyû leä taêng dö nôï tín duïng ñaàu tö caàn ôû möùc ñoä phuø hôïp vôùi caùc chæ tieâu taêng tröôûng kinh teá, tyû leä laïm phaùt vaø quy moâ cô caáu xaõ hoäi. 2/ Kinh nghieäm hoaït ñoäng tín duïng ñaàu tö cuûa NHTM Vieät Nam vaø Khu vöïc + Hoaït ñoäng tín duïng ñaàu tö cuûa NHTM döôùi cô cheá ñieàu haønh chính saùch tieàn teä linh hoaït, meàm deûo, phuø hôïp vôùi neàn kinh teá thò tröôøng chòu söï chi phoái taùc ñoäng cuûa caùc quy luaät kinh teá khaùch quan, tình hình taêng tröôûng vaø phaùt trieån kinh teá ñaát nöôùc cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät nam ñaõ ngaøy caøng hoaøn thieän, phuø hôïp vôùi thoâng leä quoác teá. Caùc hình thöùc ñaàu tö ña daïng taïo khaû 17 naêng ñaùp öùng voán cho caùc hoaït ñoäng Thöông maïi, Dòch vuï – Du lòch, Coâng nghieäp vaø Noâng nghieäp…ñaùp öùng ngaøy caøng cao nhu caàu voán cho söï phaùt trieån kinh teá ñoàng thôøi thuùc ñaåy caùc dòch vuï thanh toaùn, ngaân quõy cuûa heä thoáng NHTM maïi phaùt trieån. Hoaït ñoäng tín duïng cuûa NHTM trong caùc thaùng ñaàu naêm 2004 ñaït ñöôïc cuï theå nhö sau: Toång dö nôï cho vay neàn kinh teá öôùc ñaït 587.456 tyû ñoàng, taêng treân 29% so vôùi ñaàu naêm, doanh soá cho vay öôùc ñaït 142.589 tyû ñoàng, taêng 38,6% so cuøng kyø naêm tröôùc, ñaùp öùng nhu caàu taêng tröôûng 9.52% cuûa neàn kinh teá, trong ñoù nhoùm Noâng – Laâm – Thuûy saûn taêng 6,54%;nhoùm Coâng nghieäp – Xaây döïng taêng 12,9%; goùp phaàn chuyeån dòch cô caáu kinh teá theo höôùng saûn xuaát Noâng – Laâm – Thuûy saûn chieám tyû troïng 42%, coâng nghieäp – Xaây döïng chieám tyû troïng 25,6%,Thöông maïi – Dòch vuï 32,3%. + Tính töï chuû, töï chòu traùch nhieäm trong hoaït ñoäng Tín duïng ñaàu tö ñaõ goùp phaàn laøm cho caùc nguyeân taéc vay voán - ñieàu kieän vay vaø nhöõng quy ñònh mang tính nghieäp vuï nhö möùc cho vay, thôøi haïn cho vay, loaïi cho vay, ñoái töôïng vay, cho vay coù taøi saûn ñaûm baûo hay tín chaáp… coù lieân quan trong quùa trình cho vay ñöôïc hoaøn chænh,chaët cheõ saùt vôùi töøng loaïi hình kinh teá trong khuoân khoå Phaùp luaät khoâng caám. + Söï chuyeân moân hoùa töø quùa trình cho vay ñeán thu nôï, töø thuû tuïc giao dòch ñeán thaåm ñònh cho vay cuõng goùp phaàn laøm cho chaát löôïng hoaït ñoäng Tín duïng ñaàu tö ñöôïc naâng cao, ñuùng quy trình nghieäp vuï, an toaøn vaø hieäu quûa; kòp thôøi phaùt hieän vaø chænh söûa caùc sai soùt trong nghieäp vuï. Nôï quùa haïn so vôùi toång dö nôï chieám 2,62%, giaûm 0,26% so vôùi ñaàu naêm. Vieäc trích laäp döï phoøng ruûi ro ñöôïc thöïc hieän ñaày ñuû, ñuùng quy ñònh. Qua hieäu quûa hoaït ñoäng Tín duïng ñaàu tö cuûa caùc NHTM noùi chung vaø khu vöïc noùi rieâng cho thaáy kinh nghieäm ruùt ra trong hoaït ñoäng tín duïng ñaàu tö cuûa caùc NHTM laø: - Caàn tieáp tuïc ñaåy maïnh taêng tröôûng Tín duïng, môû roäng tín duïng gaén lieàn vôùi naâng cao chaát löôïng tín duïng ñaàu tö, kieåm soaùt haïn cheá ruûi ro tín duïng phaùt sinh. - Naém baét kòp thôøi caùc thoâng tin veà cô cheá, chính saùch cuûa caùc NHTM khaùc; caùc saûn phaåm tín duïng maø khaùch haøng ñoøi hoûi. - Chuû ñoäng trong vieäc tìm kieám- tieáp thò khaùch haøng, tieáp caän caùc döï aùn kinh teá troïng ñieåm ñeå ñaàu tö cho vay. - Tieáp tuïc ñoåi môùi phong caùch giao dòch, thuû tuïc leà loái laøm vieäc, giaûm phieàn haø cho khaùch haøng. - Ña daïng hoaù caùc hình thöùc ñaàu tö tín duïng; taêng cöôøng ñaàu tö tín duïng ñoái vôùi khu vöïc kinh teá daân doanh, caùc khu Coâng nghieäp, khu coâng ngheä cao, kinh teá Lieân doanh trong ñieàu kieän kinh teá quoác doanh ñang boäc loä nhöõng khuyeát ñieåm yeáu keùm veà quaûn lyù - kinh doanh, ñang trong quùa trình saép xeáp coå phaàn hoùa doanh nghieäp. 18 - Naâng cao vai troø – ñaïo ñöùc - traùch nhieäm cuûa caùn boä laøm coâng taùc tín duïng ñaàu tö keå caû caùn boä quaûn lyù vaø caùn boä laøm coâng taùc tröïc tieáp. - Hieän ñaïi hoùa quy trình tín duïng ñaàu tö ñeå ruùt ngaén thôøi gian giaûi quyeát moät hoà sô vay voán, kòp thôøi coù thoâng tin chính xaùc veà caùc ñieàu kieän vay voán - tình hình taøi chính cuûa khaùch haøng töø ñoù ñaùnh giaù –xeáp loaïi doanh nghieäp, coù keá hoaïch ñaàu tö thích hôïp ñoái vôùi töøng khaùch haøng; giaûm thieåu ruûi ro trong qui trình thu nôï – laõi vay; tieán tôùi hoäi nhaäp Quoác teá vaø khu vöïc. 19 CHÖÔNG II THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG ÑAÀU TÖ CUÛA NGAÂN HAØNG COÂNG THÖÔNG VIEÄT NAM - CHI NHAÙNH 4  I/ TOÅNG QUAN VEÀ NGAÂN HAØNG COÂNG THÖÔNG VIEÄT NAM Trong nhöõng naêm ñaàu thaäp kyû 80, söï yeáu keùm, maát caân ñoái lôùn treân nhieàu maët,Ngaân saùch boäi chi lôùn, laïm phaùt phi maõ, ñoàng tieàn maát giaù lieân tuïc laø tieàn ñeà caên baûn cho söï ñoåi môùi toaøn dieään veà chính saùch, cô cheá quaûn lyù kinh teá. Ñoåi môùi hoaït ñoäng Ngaân haøng ñöôïc coi laø khaâu ñoät phaù trong söï nghieäp ñoåi môùi cuûa ñaát nöôùc.Ngaøy 26/3/1988 Chuû tòch HÑBT ( nay laø Thuû töôùng Chính phuû ñaõ ban haønh Nghò ñònh 53/HÑBT hình thaønh heä thoáng Ngaân haøng hai caáp: Ngaân haøng nhaø nöôùc laøm chöùc naêng quaûn lyù Nhaø nöôùc veà Tieàn teä - Tín duïng. Ngaân haøng chuyeân doanh tröïc tieáp Kinh doanh Tieàn teä - Tín duïng - vaø dòch vuï ngaân haøng. NHCTVN moät trong boán ngaân haøng thöông maïi lôùn thuoäc sôû höõu nhaø nöôùc,ñöôïc hình thaønh theo Quyeát ñònh QÑ 402/QÑ Ngaøy 14/11/1990 cuûa Hoäi ñoàng Boä tröôûng ( nay laø Thuû töùông Chính phuû). Vôùi teân goïi Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam,teân giao dòch INDUSTRIAL COMMERCIAL BANK OF VIETNAM ( vieát taét Vietincombank).Voán ñieàu leä ñöôïc caáp ban ñaàu laø 200 tyû ñoàng ( töông ñöông 30 trieäu USD thôøi ñieåm baáy giôø). Voán naøy ñöôïc boå sung haøng naêm theo Quyeát ñònh soá 67/ QÑNH5 Ngaøy 27/3/93 cuûa Thoáng ñoác Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam. Ñeán naêm 1996 theo Quyeát ñònh cuûa Thoáng ñoác Ngaân haøng Vieät nam soá 258/QÑ- NH5 Ngaøy 24/6/1996 thì voán ñieàu leä cuûa heä thoáng NHCTVN ñöôïc xaùc ñònh laïi laø 1.100 tyû ñoàng vaø ñeán thaùng 10/2003 ñeå thöïc hieän ñeà aùn cô caáu laïi NHCTVN, ñöa chöông trình hieän ñaïi hoùa Ngaân haøng tieán ñeán caùc tieâu chuaån khu vöïc vaø quoác teá ñaït hieäu quûa voán ñieàu leä cuûa NHCTVN ñöôïc caáp boå sung 800 tyû naâng toång soá voán ñieàu leä leân 1.900 tyû ñoàng. NHCTVN ñaõ coù moät maïng löôùi kinh doanh roäng lôùn, traûi roäng treân khaép 60 Tænh,Thaønh phoá goàm Hoäi sôû chính, 2 sôû Giao dòch, 74 Chi nhaùnh caáp I, 40 Chi nhaùnh caáp II, 144 Phoøng giao dòch,450 Quyõ Tieát kieäm, 3 Coâng ty haïch toaùn ñoäc laäp,3 Coâng ty lieân doanh vôùi nöôùc ngoaøi laø Ngaân haøng INDOVINA vaø Coâng ty cho thueâ taøi chính quoác teá VILC vaø Coâng ty lieân doanh Baûo hieåm Chaâu aù - NHCT, 2 ñôn vò söï nghieäp laø Trung taâm ñaøo taïo vaø 20 Trung taâm Coâng ngheä thoâng tin, 3 coâng ty haïch toaùn ñoäc laäp laø Coâng ty cho thueâ Taøi chính, Coâng ty quaûn lyù nôï vaø khai thaùc taøi saûn, Coâng ty chöùng khoaùn. Ñoäi nguõ CBCNV ñaõ tröôûng thaønh ñaøo taïo laïi vôùi trình ñoä kinh nghieäm thöïc tieãn ngaøy caøng ñöôïc naâng leân, khoâng ngöøng lao ñoäng tích cöïc, saùng taïo,ñoaøn keát vöôït qua khoù khaên thaùch thöùc, ñoåi môùi toaøn dieän, xaây döïng phaùt trieån Ngaân haøng Coâng thöông ngaøy caøng lôùn maïnh. Ñeán nay NHCTVN coù gaàn 13.000 caùn boä nhaân vieân trong ñoù: Trình ñoä Tieán só vaø Thaïc só treân 150 ngöôøi; trình ñoä ñaïi hoïc coù 5.846 ngöôøi tyû leä 45,6%; haàu heát ñeàu bieát söû duïng thaønh thaïo vi tính;caùn boä kinh doanh ñoái ngoaïi, tin hoïc ñeàu söû duïng ñöôïc ngoaïi ngöõ trong coâng taùc. Ñoùng goùp haøng naêm, haøng ngaøn tyû ñoàng cho Ngaân saùch nhaø nöôùc, taïo theâm haøng trieäu coâng aên vieäc laøm cho xaõ hoäi, hoå trôï tích cöïc cho söï nghieäp coâng nghieäp hoaù, hieän ñaïi hoaù ñaát nöôùc, goùp phaàn thöïc hieän thaønh coâng heä thoáng Ngaân haøng hieän ñaïi, tieân tieán. NHCTVN cung caáp caùc dòch vuï: nhaän tieàn göûi vaø tieát kieäm, cho vay tín duïng ngaén haïn, tín duïng trung daøi haïn, cho vay hôïp voán, ñoàng taøi trôï, baûo laõnh,thanh toaùn quoác teá, chuyeån tieàn kieàu hoái, thanh toaùn theû tín duïng quoác teá, seùc du lòch, thanh toaùn qua maïng ñieän töû, kinh doanh ngoaïi hoái, mua baùn vaøng baïc, ñaù quùy, kinh doanh chöùng khoaùn, baûo quaûn mua baùn hoä chöùng khoaùn theo uûy nhieäm cuûa khaùch haøng, tö vaán taøi chính, hoå trôï caùc Coâng ty, xí nghieäp phaùt haønh coå phieáu,traùi phieáu,thöïc hieän caùc dòch vuï thu chi, thanh toaùn hoä vaø nhieàu dòch vuï ngaân haøng ña daïng khaùc. Khaùch haøng cuûa NHCTVN laø caùc toå chöùc kinh teá kinh doanh trong lónh vöïc saûn xuaát Coâng nghieäp, Xaây döïng, Giao thoâng vaän taûi, Böu chính vieãn thoâng,Thöông maïi, Du lòch, Dòch vuï vaø caùc khaùch haøng caù nhaân, coâng nhaân vieân, sinh vieân... taïi caùc khu daân cö taäp trung nhö Thaønh phoá, Thò xaõ. NHCTVN laø moät trong nhöõng ngaân haøng coù thò phaàn huy ñoäng voán vaø quy moâ tín duïng lôùn nhaát ôû Vieät Nam thoâng qua vieäc ñaåy maïnh huy ñoäng nguoàn voán ngaén - trung vaø daøi haïn, coù nhöõng chính saùch öu ñaõi ñaëc bieät, nhieàu saûn phaåm huy ñoäng môùi ñeå môû roäng nguoàn tieàn göûi cuûa caùc toå chöùc, daân cö. Söû duïng linh hoaït coâng cuï laõi suaát theo nguyeân taéc baûo ñaûm hieäu quûa kinh doanh vaø naâng cao tieän ích cho ngöôøi göûi tieàn, höôùng cho coâng chuùng tieáp caän vôùi caùc coâng cuï huy ñoäng voán trong neàn kinh teá thò tröôøng. Chuù troïng ñaàu tö vaøo nhöõng ngaønh kinh teá quan troïng,coù lôïi theá so saùnh vaø khaû naêng caïnh tranh trong neàn kinh teá, môû roäng vaø naâng cao tyû troïng cho vay caùc thaønh phaàn kinh teá ngoaøi quoác doanh, taêng cöôøng hôïp taùc ñoàng taøi trôï cho caùc döï aùn lôùn thoâng qua caáp tín duïng trung vaø daøi haïn. Ñi ñaàu trong coâng taùc caûi tieán coâng ngheä thoâng tin vaø hieän ñaïi hoaù hoaït ñoäng ngaân haøng, chính thöùc ñöa chöông trình hieän ñaïi hoaù ngaân haøng vaø heä thoáng thanh toaùn vaøo hoaït ñoäng keå töø thaùng 11/2003 vaø ñang tieán haønh ñieàu chænh laïi toå chöùc, cô cheá quaûn lyù vaø hoaït ñoäng kinh doanh theo moâ hình ngaân haøng hieän ñaïi. Laø ngaân haøng ñaàu 21 tieân cuûa Vieät nam coù Website naâng chaát löôïng dòch vuï vaø thanh toaùn quoác teá, öùng duïng chöông trình thanh toaùn ñieän töû phuïc vuï chuyeån tieàn töùc thôøi cho khaùch haøng, quaûn lyù ñieàu haønh voán taäp trung. NHCTVN laø thaønh vieân chính thöùc cuûa Hieäp hoäi caùc Ngaân haøng Chaâu AÙ (ABA),thaønh vieân Hieäp hoäi thanh toaùn vieãn thoâng Lieân ngaân haøng toaøn caàu (SWIFT),thaønh vieân chính thöùc cuûa hieäp hoäi VISA, Hieäp hoäi caùc Ngaân haøng Vieät Nam, phoøng Thöông maïi vaø Coâng nghieäp Vieät Nam. Thaùng 5/2002 laø thaønh vieân tham gia heä thoáng thanh toaùn ñieän töû lieân Ngaân haøng cuûa NHNN. Ñeán nay ñaõ ñöa vaøo vaän haønh heä thoáng dòch vuï tieàn töï ñoäng (ATM), ñang trieån khai phaùt haønh vaø thanh toaùn theû VISA, MASTER - CARD, theû tieàn leû, dòch vuï NH ñieän töû ; naêm 2003 ñang kieåm tra, trieån khai öùng duïng hieän ñaïi hoaù caùc nghieäp vuï NH theo höôùng xöû lyù caùc döõ lieäu, haïch toaùn taäp trung, töï ñoäng hoaù cao trong coâng taùc thanh toaùn vaø söû lyù taùc nghieäp. Trong 16 naêm qua, NHCTVN ñaõ chuù troïng ñaàu tö trang thieát bò cô sôû vaät chaát haøng traêm tyû ñoàng, ñeán nay 60% heä thoáng truï sôû giao dòch kieâm kho töø truï sôû chính ñeán caùc Chi nhaùnh ñöôïc xaây döïng khang trang, hieän ñaïi. II. THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG CHO VAY CUÛA NGAÂN HAØNG COÂNG THÖÔNG VIEÄT NAM: 1.Caùc nhaân toá aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng cho vay cuûa Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam. 1.1 nhaân toá khaùch quan: + Trong nhöõng naêm gaàn ñaây toác ñoä taêng tröôûng GDP cuûa Vieät Nam oån ñònh (naêm 2003 taêng 7,2%, cao nhaát trong 3 naêm gaàn ñaây).Cô caáu kinh teá chuyeån dòch theo höôùng tích cöïc: tyû troïng noâng laâm ngö nghieäp giaûm, tyû troïng coâng nghieäp vaø dòch vuï taêng,nhaát laø kim ngaïch xuaát khaåu taêng tôùi 17%, giaù trò coâng nghieäp taêng 14,5%,s aûn xuaát noâng laâm ngö nghieäp taêng 5%,caùc ngaønh dòch vuï taêng 7,2%. Chính phuû thaønh coâng qua caùc ñôït phaùt haønh Coâng traùi Giaùo duïc vaø traùi phieáu chính phuû vôùi toång soá hôn 8000 tyû ñoàng ñaõ chöùng minh noäi löïc taøi chính cuûa ñaát nöôùc coøn raát lôùn. Tuy nhieân nhöõng khoù khaên veà thieân tai, baûo luït vaø chieán tranh theá giôùi nhö chieán tranh IRAC, dòch beänh SARS, dòch gia caàm ñaõ ít nhieàu taùc ñoäng ñeán hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc ngaønh Du lòch, dòch vuï thu huùt voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi, hoaït ñoäng cuûa caùc ngaønh chaên nuoâi cheá bieán vaø ñôøi soáng xaõ hoäi. + Chính phuû, caùc ñòa phöông coù nhieàu chính saùch, chöông trình kích caàu ñaàu tö, kích caàu tieâu duøng. Veà lónh vöïc Ngaân haøng, luaät boå sung söûa ñoåi luaät NHNN ñöôïc Quoác hoäi thoâng qua ñaõ môû roäng hoaït ñoäng cuûa thò tröôøng môû. Nghò ñònh 22 85/NÑ-CP cuûa Chính phuû vaø Thoâng tö 07/2003/TT-NHNN veà höôùng daãn ñaûm baûo tieàn vay laøm taêng tính chuû ñoäng cho Ngaân haøng thöông maïi trong coâng taùc tín duïng.Chính phuû vaø NHNN coù nhieàu quyeát saùch coù lôïi cho hoaït ñoäng cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi,ñoù laø söï ra ñôøi cuûa Ngaân haøng chính saùch taäp trung caùc khoaûn tín duïng chính saùch, caùc ngaân haøng thöông maïi ñöôïc caáp boå sung voán ñieàu leä theo tieán ñoä ñeà aùn cô caáu laïi ngaân haøng. Hoaït ñoäng taøi chính cuûa ngaân haøng coù nhieàu bieán coá ñoái vôùi nhaát laø sau söï coá Ngaân haøng AÙ Chaâu, an ninh ngaân haøng trôû thaønh vaán ñeà thôøi söï, vieäc tuaân thuû caùc chæ soá an toaøn voán cuõng nhö quaûn lyù thanh khoaûn laø yeâu caàu phaûi quan taâm haøng ngaøy trong ñieàu haønh ñeå ñoái phoù vôùi nhöõng ruûi ro khoâng löôøng tröôùc ñöôïc. Cuoái naêm 2003,Ngaân haøng nhaø nöôùc phaùt haønh ñoàng tieàn môùi nhöng vaãn giöõ vöõng oån ñònh giaù trò VNÑ laø moät trong nhöõng thaønh coâng trong quaûn lyù tieàn teä quoác gia.Caùc ngaønh vaø caùc Toång Coâng Ty ñang trong thôøi gian thöïc hieän chieán löôïc phaùt trieån,chieán löôïc taêng toác ñeán 2005 vaø 2010 khieán nhu caàu voán ñaàu tö taêng leân. + Voán cuûa caùc Doanh nghieäp daønh cho ñaàu tö heát söùc haïn cheá, trong khi thò tröôøng voán chöa phaùt trieån daãn ñeán nhu caàu voán vay Ngaân haøng lôùn. + Quy cheá tín duïng ñöôïc hoaøn thieän vaø ñoåi môùi theo höôùng trao quyeàn chuû ñoäng cho caùc Ngaân haøng thöông maïi neân ñoái töôïng cho vay môû roäng hôn, dieän phaûi trình Ngaân haøng Nhaø nöôùc ít hôn. Beân caïnh ñoù, caùc quy trình cuûa Chính phuû lieân quan ñeán hoaït ñoäng tín duïng Trung daøi haïn nhö Quy cheá ñaàu tö xaây döïng cô baûn,quy cheá ñaáu thaàu, luaät khuyeán khích ñaàu tö trong nöôùc ...cuõng ñaõ coù nhieàu thay ñoåi theo höôùng thoâng thoaùng, côûi môû hôn. 1.2 Nhaân toá chuû quan : + Vieäc phaân boå trích laäp döï phoøng ruûi ro chöa theo nguyeân taéc tính ñuùng, tính ñuû cuõng taïo neân tình traïng taêng tröôûng tín duïng maø chöa thöïc söï quan taâm ñeán chaát löôïng tín duïng . + Cho vay khoâng coù ñaûm baûo baèng taøi saûn phoå bieán, ñaëc bieät trong thôøi gian tröôùc 2003. Caùc quy ñònh veà ñieàu kieän cho vay khoâng coù ñaûm baûo baèng taøi saûn haàu nhö ñònh tính maø thieáu heä thoáng chæ tieâu ñònh löôïng. + Tình traïng caïnh tranh quyeát lieät giöõa caùc ngaân haøng: giaûm laõi suaát cho vay ñeå tranh giaønh khaùch haøng, thaäm chí caû vieäc haï thaáp tieâu chuaån tín duïng (nhö giaûm möùc voán chuû sôû höõu tham gia vaøo döï aùn, taêng cho vay khoâng coù ñaûm baûo baèng taøi saûn, thoâng thoaùng veà thuû tuïc theá chaáp caàm coá taøi saûn ...). 2/ Thöïc traïng hoaït ñoäng cho vay: 2.1/ Tình hình hoaït ñoäng cho vay: + Hoaït ñoäng tín duïng theo quan ñieåm naâng cao chaát löôïng taêng tröôûng tín duïng, chuû ñoäng ñieàu chænh cô caáu tín duïng phuø hôïp vôùi söï chuyeån dòch cô caáu kinh teá vaø muïc tieâu chieán löôïc cuûa caû nöôùc. Coi troïng ñaàu tö vaøo nhöõng ngaønh kinh teá then choát, coù khaû naêng caïnh tranh maïnh meõ nhö :Vaät lieäu xaây 23 döïng (trong ñoù ciment chieám hôn 50%), deät may maëc, Vaän taûi kho baõi, Ñieän löïc, Böu chính vieãn thoâng.. Phaân boå löôïng voán tín duïng hôïp lyù vaøo nhöõng ñòa baøn, vuøng kinh teá troïng ñieåm, môû roäng vaø naâng cao tyû troïng cho vay caùc thaønh phaàn kinh teá ngoaøi quoác doanh. Khoâng cho taêng tröôûng noùng veà tín duïng, taäp trung phaân tích saøng loïc khaùch haøng. Thöïc hieän nghieâm tuùc caùc vaên baûn höôùng daãn veà thuû tuïc cho vay, taêng cöôøng cho vay coù ñaûm baûo baèng taøi saûn, kieàm cheá nôï quùa haïn phaùt sinh. Thöôøng xuyeân phaân tích tình hình taøi chính khaùch haøng ñeå kòp thôøi coù nhöõng chính saùch ñaàu tö thích hôïp, khôi taêng khaû naêng kinh doanh cho caùc ñôn vò kinh teá, giaûm thieåu ruûi ro cho hoaït ñoäng tín duïng cuûa NHCTVN. + Nhu caàu vay voán cuûa caùc doanh nghieäp ngaøy caøng lôùn, trong khi voán chuû sôû höõu nhoû vaø haàu nhö khoâng taêng, laøm cho nhu caàu vay voán tín duïng taêng ñaëc bieät laø voán ñaàu tö trung daøi haïn. Hieän nay tình hình saûn xuaát kinh doanh vaø taøi chính cuûa nhieàu doanh nghieäp trong tình traïng yeáu keùm vaø chöùa ñöïng nhieàu yeáu toá ruûi ro,haøng hoaù khoù caïnh tranh, coâng nôï lôùn, thöïc hieän baùo caùo taøi chính-kieåm toaùn coøn nhieàu baát caäp veà thôøi gian vaø thieáu minh baïch...gaây khoù khaên cho hoaït ñoäng tín duïng cuûa NHCTVN trong vieäc thaåm ñònh cho vay vaø thu hoài nôï vay. Ñaëc bieät caùc doanh nghieäp thuoäc ngaønh xaây döïng, ngaønh giao thoâng vaän taûi hieän ñang raát khoù khaên veà voán, coâng nôï chöa thanh toaùn ôû möùc cao, coâng trình dôû dang lôùn ... cuõng goùp phaàn laøm haïn cheá khaû naêng hoaït ñoäng cuûa tín duïng NHCTVN. + Chuû ñoäng tìm kieám vaø löïa choïn khaùch haøng thöïc söï laønh maïnh veà taøi chính,nhöõng döï aùn, phöông aùn khaû thi ñeå ñaàu tö cho vay treân cô sôû chæ tieâu dö nôï keá hoaïch vaø khaû naêng cuûa mình. Khoâng phaân bieät thaønh phaàn kinh teá, khoâng taäp trung dö nôï vaøo moät khaùch haøng. Kieân quyeát thöïc hieän saøng loïc khaùch haøng, giaûm dö nôï ñoái vôùi nhöõng khaùch haøng laøm aên thua loã, taøi chính yeáu keùm.Khoâng cho vay caùc döï aùn/phöông aùn khoâng an toaøn hôïp lyù, khoâng ñaûm baûo tính hieäu quûa vaø khaû thi. + Taêng cöôøng cho vay coù ñaûm baûo baèng taøi saûn, thöïc hieän raø soaùt laïi töøng hoà sô vay voán, tuaân thuû chaët cheõ quy trình nghieäp vuï tín duïng tröôùc khi cho vay, kieåm tra thöôøng xuyeân tình hình söû duïng voán vay cuûa khaùch haøng sau khi phaùt tieàn vay nhaèm kòp thôøi xöû lyù nhöõng tröôøng hôïp khaùch haøng söû duïng voán vay khoâng ñuùng muïc ñích,kòp thôøi thu hoài nôï vay, giaûm thieåu toái ña ruûi ro tín duïng. + Toå chöùc hoäi nghò chuyeân ñeà tín duïng do caùc CN thuoäc NHCTVN ñeå toaøn boä Caùn boä tín duïng hieåu saâu saéc, toaøn dieän coâng taùc tín duïng. Ñaøo taïo laïi cho caùn boä tín duïng veà nghieäp vuï tín duïng, keá toaùn doanh nghieäp, phaân tích taøi chính doanh nghieäp,thaåm ñònh döï aùn ñaàu tö, cô cheá, quy cheá tín duïng. + Tham gia nghieân cöùu phaân tích, xaây döïng chöông trình hieän ñaïi hoaù NHCTVN theo yeâu caàu cuûa NHNN goùp phaàn hieän ñaïi hoaù hoaït ñoäng ngaân 24 haøng,töøng böôùc hoäi nhaäp kinh teá vaø khu vöïc. Thöïc hieän ñuùng quy trình quaûn lyù tín duïng cuûa heä thoáng NHCTVN, ñaûm baûo an toaøn cho hoaït ñoäng tín duïng cuûa heä thoáng. Tính ñeán saùu thaùng ñaàu naêm 2004, NHCTVN ñaït dö nôï 66.567 tyûñoàng baèng 104 laàn naêm 1988û, chieám 20% thò phaàn voán cho vay neàn kinh teá cuûa toaøn ngaønh Ngaân haøng, toác ñoä taêng tröôûng bình quaân laø 30% naêm, taêng 5.155 tyû ñoàng so vôùi ñaàu naêm 2003 toác ñoä taêng laø 8,4%, ñaït 98% keá hoaïch. Trong ñoù: a/ Phaân theo loaïi tieàn: Dö nôï VNÑ laø 56.509 tyû ñoàng, taêng 3.723 tyû ñoàng so ñaàu naêm 2003 (chieám tyû troïng 84,9% dö nôï cho vay neàn kinh teá ). Dö nôï cho vay ngoaïi teä qui VNÑ ñaït 10.058 tyû ñoàng, taêng 1.432 tyû ñoàng so vôùi ñaàu naêm 2003 ( chieám tyû troïng 15,1% dö nôï cho vay ). b/ Phaân theo ñoái töôïng khaùch haøng: Dö nôï cho vay doanh nghieäp nhaø nöôùc laø 35.472 tyû ñoàng, chieám tyû troïng 53,3% toång dö nôï cho vay neàn kinh teá. Dö nôï ngoaøi quoác doanh taêng daàn theo xu theá phaùt trieån neàn kinh teá nhieàu thaønh phaàn, töø 8% naêm 1988, ñaõ taêng leân 46,7%/ toång dö nôï cho vay. c/ Phaân theo thôøi gian: Dö nôï ngaén haïn ñaït 38.910 tyû ñoàng, chieám tyû troïng 58,5% dö nôï cho vay neàn kinh teá. Dö nôï trung daøi haïn ( bao goàm caû taøi trôï uûy thaùc, cho thueâ taøi chính) ñaït 26.447 tyû ñoàng, chieám tyû troïng 39,7% dö nôï cho vay neàn kinh teá. 2.2/ Quy moâ vaø tyû troïng tín duïng qua caùc giai ñoaïn. Ñôn vò tính : Tyû VNÑ Toång soá cho vay Naêm Ngaén haïn Trung, daøi haïn Dö nôï Tæ leä (%) Dö nôï Tæ leä (%) 1988 1993 1998 2002 2003 583 6.474 20.546 33.105 38.910 97,00 99,50 84,91 60,00 59,53 18 27 3.652 22.07 7 26.44 7 3,00 0,50 15,09 40,00 40,47 25 Ñeán nay, dö nôï cho vay ôû mieàn Baéc laø 29.120 tyû ñoàng, chieám tyû troïng 43,7% dö nôï toaøn heä thoáng, trong ñoù khu vöïc Haø noäi - Haûi phoøng - Quaûng Ninh laø 19.689 tyû ñoàng, chieám 29,6% dö nôï toaøn heä thoáng. Mieàn Nam coù soá dö 27.798 tyû ñoàng chieám 41,8% dö nôï cho vay toaøn heä thoáng, trong ñoù khu vöïc Thaønh phoá Hoà Chí Minh, caùc Khu coâng nghieäp Ñoàng Nai, Bình Döông,Vuõng Taøu chieám 26,3%. Mieàn Trung coù soá dö nôï 2.227 tyû ñoàng, chieám 10,5%. + Caùc khoaûn cho vay laø moät trong nhöõng nhaân toá thuùc ñaåy söï phaùt trieån nhanh cuûa caùc khu vöïc kinh teá troïng ñieåm cuûa ñaát nöôùc, caùc khu coâng nghieäp,khu ñoâ thò,ñöa caùc khu vöïc naøy trôû thaønh ñaàu taøu loâi keùo caùc vuøng khaùc cuøng phaùt trieån. Ñoàng thôøi,goùp phaàn quan troïng kích thích saûn xuaát haøng hoùa phaùt trieån ôû khu vöïc ven ñoâ thò, khu vöïc noâng thoân, thuùc ñaåy söï ra ñôøi nhieàu ngaønh ngheà môùi. Dö nôï traû thay trong baûo laõnh, nôï chôø xöû lyù lieân quan ñeán caùc vuï aùn, traû thay trong baûo laõnh vaø taùi baûo laõnh laø 916 tyû ñoàng. Nôï quùa haïn ñeán cuoái naêm 2003 laø 1.989 tyû ñoàng trong ñoù nôï quaù haïn veà cho vay khaéc phuïc thieân tai (cho vay khaéc phuïc côn baõo soá 5/1997) khoaûng 350 tyûñoàng, nôï quùa haïn coøn laïi laø do Vieät Nam ñang trong quaù trình thöïc hieän cam keát cuûa loä trình hoäi nhaäp khu vöïc vaø theá giôùi neân coù nhieàu cô cheá chính saùch thay ñoåi laøm aûnh höôûng ñeán quaù trình saûn xuaát kinh doanh cuûa doanh nghieäp vaø khaû naêng traû nôï ngaân haøng, quaù trình coå phaàn hoaù, phaù saûn,giaûi theå, saép xeáp laïi doanh nghieäp ñang dieãn ra maïnh meõ ôû caùc caáp, caùc ngaønh cuõng goùp phaàn laøm gia taêng nôï quaù haïn cuûa NHCTVN. + NHCTVN ñaõ goùp phaàn hoå trôï voán saûn xuaát kinh doanh, ñaàu tö ñoåi môùi coâng ngheä taïo saûn phaåm môùi coù chaát löôïng cao hôn cho caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû coù keát quûa taøi chính haøng naêm ñeàu coù laõi, kyù theâm 28 hôïp ñoàng ñoàng taøi trôï vôùi toång soá tieàn tham gia laø 836,59 tyû ñoàng (Döï aùn Dray Hinh 2 laø 50 tyû ñoàng, traïm nghieàn ciment vaø caûng cuûa Coâng ty Holcim laø 230 tyû ñoàng; döï aùn ñaàu tö coâng ngheä vaø thieát bò thi coâng beâ toâng hieän ñaïi cho coâng trình thuûy ñieän Seâsan3 laø 43 tyû ñoàng; 18 döï aùn cuûa böu ñieän caùc tænh trong caû nöôùc laø 74,6 tyû ñoàng; döï aùn theùp Ñaø naüng laø 100 tyû ñoàng; döï aùn thuyû lôïi, thuyû ñieän Quaõng trò laø 200 tyû ñoàng; döï aùn khu cao oác khaùch saïn KOSEVCOTAR LAØ 5,89 tyû ñoàng; döï aùn trung taâm Thöông maïi Bình ñieàn laø 34 tyû ñoàng; döï aùn di dôøi nhaø maùy thuoác laù Saøigoøn vaø Nhaø maùy thuoác laù Vónh hoäi laø 45,5 tyû ñoàng....) trong ñoù NHCTVN laøm ñaàu moái cho 24 döï aùn. + Ñeán nay ñaõ coù 277 döï aùn do truï sôû chính NHCTVN taùi thaåm ñònh vaø ñoàng yù cho vay, vôùi soá tieàn 14. 617 tyû ñoàng, ñaõ giaûi ngaân 10.790 tyû ñoàng, dö nôï 8.834 tyû ñoàng,nôï quaù haïn 136 tyû ñoàng ( tyû troïng 1,5% dö nôï ) vaø 69.792 döï aùn do Sôû giao dòch vaø caùc chi nhaùnh thaåm ñònh, quyeát ñònh cho vay vôùi soá tieàn 26 22.983 tyû ñoàng, ñaõ giaûi ngaân ñöôïc 20. 872 tyû ñoàng, dö nôï 15.233 tyû ñoàng, nôï quaù haïn 562 tyû ñoàng (tyû troïng 3,7%). - phaân theo ngaønh kinh teá lôùn ( ñeán 31/12/2003). + Ngaønh xaây döïng chieám tyû troïng 26,40%, trong ñoù ngaønh vaät lieäu xaây döïng laø 15,9% vaø ngaønh xaây döïng cô sôû haï taàng laø 10,4%. + Ngaønh Coâng Nghieäp cheá bieán ( bao goàm caùc ngaønh haøng röôïu, bia,nöôùc giaûi khaùt, cheá bieán noâng, laâm saûn, thuûy haûi saûn, ñöôøng, giaày da, giaáy,deät may ...) chieám tyû troïng 26,3%. + Ngaønh Dòch vuï ( goàm böu chính vieãn thoâng, vaän taûi kho baõi,khaùch saïn,nhaø haøng ...) chieám tyû troïng 19,4%. + Ngaønh Saûn xuaát vaø Phaân phoái ñieän, daàu khí, nöôùc chieám 7,0%. + Ngaønh coâng nghieäp khai thaùc moû chieám tyû troïng 2,6%. + Ngaønh khaùc chieám tyû troïng 18,3%. -Phaân theo ngaønh haøng chi tieát ( 10 ngaønh haøng coù dö nôï cho vay lôùn nhaát cuûa heä thoáng NHCT ñeán 31/12/2003) Ñôn vò tính : tyû ñoàng STT NGAØNH KINH TEÁ TOÅNG TRONG ÑOÙ TYÛ TROÏNG SOÁ VNÑ NGOAÏI TEÄ 1 Vaän taûi,kho baõi 2.364 1.372 992 9,64% 2 Xi maêng 1.664 904 760 6,79% 3 Ñieän 1.543 1.489 54 6,29% 4 Böu chính vieãn thoâng 1.383 1.138 245 5,64% 5 Deät may 1.236 586 650 5,04% 6 Haï taàng giao thoâng 1.197 1.197 4,88% 7 Gaïch oáp laùt 1.128 1.079 49 4,60% 8 Haï taàng khaùc 1.033 857 176 4,21% 9 Du lòch,k/saïn, nhaø haøng 648 590 58 2,65% 10 Noâng,laâm nghieäp 596 593 3 2,43% + Phaân theo ñoái töôïng khaùch haøng. 27 Ñôn vò tính : tyû ñoàng ÑOÁI TÖÔÏNG KHAÙCH HAØNG CÔ CAÁU NÔÏ TAÊNG (+) GIAÛM (-) Phaân theo khu vöïc kinh teá 31/12/200 2 31/12/2003 DNNN 58,58% 58,46% -0,13% Taäp theå 1,01% 1,02% 0,01% Tö nhaân 6,14% 6,37% 0,23% Caù theå 17,61% 16,11% -1,50% Hoãn Hôïp 13,55% 15,26% 1,71% Khu vöïc voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi 3,11% 2,79% -0,32% Coäng 100,00% 100,00% 0% Ñaàu tö cho vay caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc chieám tyû troïng lôùn ( hôn 58%/ Toång dö nôï cho vay). Dö nôï cho vay khu vöïc kinh teá taäp theå, tö nhaân hoãn hôïp coù xu höôùng taêng cho thaáy NHCTVN ñaõ chuyeån ñoåi daàn cô caáu ñaàu tö, môû roäng cho vay taát caû caùc thaønh phaàn kinh teá, taêng cho vay khu vöïc kinh teá ngoaøi quoác doanh tuy vieäc ñaàu tö cho vay khu vöïc ñaàu tö nöôùc ngoaøi coù giaûm suùt so vôùi naêm tröôùc. 2.3/ Nôï quaù haïn Tyû troïng nôï quaù haïn qua caùc naêm coù xu höôùng giaûm TYÛ TROÏNG NÔÏ QUÙA HAÏN Töø Naêm 1999 Ñeán 2003 Naêm Tæ leä nôï quaù haïn treân toång nôï cho vay 1999 4,96% 2000 3,00% 2001 2,80% 2002 2.68% 2003 2.46% -Ngaønh saûn xuaát vaø phaân phoái ñieän, daàu khí, nöôùc laø ngaønh coù tyû troïng nôï quùa haïn thaáp nhaát (0,09%), keá tieáp laø ngaønh khai thaùc moû (0,24%), caùc ngaønh haøng coù tyû leä nôï quùa haïn cao laø giaøy da (11,14%), ngaønh deät may (7,26%). 28 -Khu vöïc kinh teá caù theå coù tyû troïng dö nôï quùa haïn cao hôn so vôùi caùc khu vöïc kinh teá khaùc vaø taêng töø 6,67% (31/12/2002) ñeán 9,33% (30/06/2003), khu vöïc kinh teá coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi coù tyû troïng nôï quùa haïn khaù thaáp 0,31%. Xeùt veà soá tuyeät ñoái khu vöïc doanh nghieäp nhaø nöôùc coù dö nôï quùa haïn cao nhaát, chieám ñeán 36,5% dö nôï quùa haïn. III/ THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG ÑAÀU TÖ TAÏI NGAÂN HAØNG COÂNG THÖÔNG VIEÄT NAM-CHI NHAÙNH 4: 1/ Quaù trình hình thaønh vaø phaùt trieån cuûa Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam-Chi nhaùnh 4: 1.1/ Quaù trình hình thaønh: + Naêm 1988 cuøng vôùi söï ra ñôøi cuûa boán NHTM quoác doanh (Ngaân haøng Ngoaïi Thöông, Ngaân haøng Noâng Nghieäp, Ngaân haøng Ñaàu tö vaø phaùt trieån, Ngaân haøng Coâng thöông). NHCTVN-CN4 ñöôïc hình thaønh tröïc thuoäc heä thoáng NHCTVN, hoaït ñoäng theo moâ hình, muïc tieâu - phöôùng höôùng kinh doanh vaø söï ñieàu haønh cuûa NHCTVN. + Trong nhöõng naêm ñaàu hình thaønh, NHCTVN-CN4 laø ñôn vò kinh doanh tieàn teä tröïc thuoäc NHCT Thaønh phoá Hoà Chí Minh (Nay laø Sôû Giao dòch II- NHCTVN) hoaït ñoäng mang tính noái daøi cuaû caáp trung gian (NHCT-TPHCM), hoaøn toaøn bò ñoäng, taát caû moïi hoaït ñoäng kinh doanh tieàn teä ñeàu chòu söï quaûn lyù, ñieàu haønh cuûa NHCTVN maø tröïc tieáp laø NHCTVN-TPHCM. Söï naêng ñoäng nhaïy beùn chuû ñoäng haàu nhö khoâng thöïc hieän ñöôïc vaø ñieàu naøy aûnh höôûng khaù maïnh meõ ñeán söï thaønh coâng cuûa NHCTVN-CN4 vaø cuûa heä thoáng NHCTVN. + Naêm 1994 tröôùc tình hình ñoài môùi cuûa ñaát nöôùc, hoaït ñoäng trong cô cheá thò tröôøng coù söï quaûn lyù cuûa nhaø nöôùc ñoøi hoûi söï naêng ñoäng nhaïy beùn vaø söï quaûn lyù mang tính khoa hoïc saùng taïo. NHCTVN ñaõ quyeát ñònh chuyeån ñoåi moâ hình hoaït ñoäng cuûa 13 Chi nhaùnh taïi TP.HCM töø tröïc thuoäc NHCTVN- TPHCM sang tröïc thuoäc NHCTVN trong ñoù coù NHCTVN-CN4. 1.2/ Quaù trình phaùt trieån cuûa NHCTVN-CN4: Hoaït ñoäng trong cô cheá quaûn lyù môùi, Chi nhaùnh coù söï naêng ñoäng, saùng taïo hôn trong vieäc thöïc thi chính saùch tieàn teä vaø kinh doanh nhöng ñoàng thôøi cuõng taêng theâm nhieàu traùch nhieäm, cuï theå: Chi nhaùnh phaûi chòu traùch nhieäm trong thöïc thi nhieäm vuï kinh doanh Tieàn teä - Tín duïng - Thanh toaùn, chuû ñoäng tìm kieám khaùch haøng, khôi taêng nguoàn voán - söû duïng voán, môû roäng caùc hình thöùc thanh toaùn, haïch toaùn laõi loã... + Ñeå hoaøn thieän, tröôûng thaønh vaø hoaøn thaønh muïc ñích cuoái cuøng cuûa NHCTVN laø “ Phaùt trieån - An toaøn - Hieäu quûa”, NHCTVN-CN4 buoäc phaûi xaùc ñònh cho mình nhöõng böôùc ñi thích hôïp vaø vöõng chaéc, töøng böôùc naâng cao chaát löôïng saûn phaåm kinh doanh, ña daïng hoaù caùc hình thöùc huy ñoäng, cho 29 vay, naâng caáp trang thieát bò, xaây döïng qui trình coâng ngheä hieän ñaïi ñeå môû roäng hoaït ñoäng thanh toaùn trong vaø ngoaøi nöôùc, taøi trôï thöông maïi. Söûa chöõa, naâng caáp truï sôûø laøm vieäc, caùc Quyõ tieát kieäm taïo tieàn ñeà cho chuû tröông ña daïng hoaù, phaùt trieån saûn phaåm dòch vuï.Hoaøn chænh caùc nghieäp vuï caàm coá, theá chaáp, baûo laõnh... + Söï saùng taïo, naêng ñoäng trong cô cheá môùi ñaõ giuùp chi nhaùnh ñaït nhöõng thaønh quaû ñaùng khích leä: vinh döï ñöôïc Chuû tòch nöôùc taëng huaân chöông cuøng nhieàu baèng khen cuûa Thuû töôùng Chính phuû, laø thaønh vieân gioûi trong heä thoáng NHCTVN,taïo coâng aên vieäc laøm oån ñònh cho hôn traêm caùn boä coâng nhaân vieân, goùp phaàn naâng cao söï phaùt trieån cuûa ñaát nöôùc. 2/ Cô caáu toå chuùc boä maùy cuûa caùc phoøng ban Moâ hình boä maùy, toå chöùc quaûn lyù vaø phaân coâng nhaân söï cuûa Chi nhaùnh hôïp lyù, goïn nheï, coù tính taäp trung. Söï thoáng nhaát chæ ñaïo ñieàu haønh giöõa Ban Giaùm ñoác vaø toaøn theå caùn boä coâng nhaân vieân trong Chi nhaùnh ñaõ taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho hoaït ñoäng kinh doanh ñaït keát quûa ngaøy caøng cao. BAN GIAÙM ÑOÁC: Goàm 1 Giaùm ñoác vaø 2 Phoù Giaùm ñoác. Toå chöùc laõnh ñaïo, ñieàu haønh caùc hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Chi nhaùnh 4. Chòu traùch nhieäm vôùi NHCTVN trong vieäc chaáp haønh ñöôøng loái, phöông höôùng muïc tieâu kinh doanh cuûa Ngaân haøng noùi chung vaø cuûa heä thoáng NHCTVN noùi rieâng. Höôùng daãn, ñeà ra böôùc ñi phuø hôïp nhieäm vu ñöôïc giao. Ñoân ñoác, kieåm tra nhaân vieân trong vieäc thöïc hieän muïc tieâu kinh doanh ñaõ ñeà ra. PHOØNG TÍN DUÏNG: Goàm moät Tröôûng phoøng, 2 Phoù phoøng vaø 7 Caùn boä tín duïng.Ñaây laø phoøng chuû ñaïo trong coâng taùc söû duïng voán cuûa Chi nhaùnh, thöïc hieän nghieäp vuï cho vay ngaén haïn, trung vaø daøi haïn ñoái vôùi caùc doanh nghieäp, toå chöùc kinh teá, caù nhaân ñöôïc pheùp hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh, dòch vuï thöông maïi, thaåm ñònh caùc döï aùn ñaàu tö nhaèm giuùp Ban Giaùm ñoác quyeát ñònh cho vay, ñaàu tö, taøi trôï döï aùn moät caùch coù hieäu quûa vaø an toaøn. Thöïc hieän caùc nghieäp vuï baûo laõnh trong vaø ngoaøi nöôùc. Cho vay caàm coá, chieát khaáu chöùng töø coù giaù. Tö vaán kinh doanh cho khaùch haøng.Ngoaøi ra Phoøng Tín duïng coøn coù caùc nhieäm vuï: Tìm kieám vaø thu huùt khaùch haøng coù uy tín. Laäp keá hoaïch - phaân loaïi ñoái töôïng khaùch haønh cho vay theo töøng thôøi kyø (theo thöïc tieãn cuûa neàn kinh teá). Ñeà xuaát caùc bieän phaùp baûo ñaûm an toaøn voán cho vay,haïn cheá ruûi ro. Thu thaäp thoâng tin veà tình hình hoaït ñoäng kinh doanh, nhu caàu voán cuûa khaùch haøng. Thöïc hieän nghieâm tuùc, ñaày ñuû qui trình kieåm tra, giaùm saùt nôï vay. Keát hôïp vôùi caùc phoøng nghieäp vuï Keá toaùn, Ngaân quõy thöïc hieän giaûi ngaân, theo doõi nôï ñeán haïn, thu hoài nôï vaø laõi vay chính xaùc, ñuùng thôøi haïn. Löu giöõ hoà sô vay keå töø khi phaùt sinh ñeán khi keát thuùc. Ñaët quan heä thaân thieát vôùi caùc cô quan chöùc 30 naêng,ban ngaønh ñeå naém baét kòp thôøi nhuõng bieán ñoäng trong neàn kinh teá, ñöa ra nhöõng giaûi phaùp tín duïng thích hôïp trong töøng thôøi kyø. PHOØNG KEÁ HOAÏCH - TOÅNG HÔÏP: Goàm 1 tröôûng phoøng vaø 3 nhaân vieân, thöïc hieän nhieäm vuï toång hôïp tình hình hoaït ñoäng kinh doanh cuûa toaøn Chi nhaùnh, baùo caùo soá lieäu trình NHCTVN, Ban Giaùm ñoác. Phoái hôïp caùc phoøng nghieäp vuï xaây döïng keá hoaïch huy ñoäng voán, söû duïng voán trong töøng quùy, naêm. Thoáng keâ, phaân tích keát quûa hoaït ñoäng kinh doanh, öu -nhöôïc ñieåm trong quùa trình thöïc thi nhieäm vuï kinh doanh cuûa Chi nhaùnh. Tham möu, ñeà xuaát giaûi phaùp kinh doanh trong thôøi gian tôùi cho Ban Giaùm ñoác,ñaûm baûo an toaøn voán, naâng cao hieäu quûa söû duïng voán. PHOØNG KIEÅM TRA NOÄI BOÄ: Laø boä phaän kieåm soaùt tröïc thuoäc söï quaûn lyù tröïc tieáp cuûa NHCTVN coù traùch nhieäm xaây döïng chöông trình coâng taùc trong ñoù neâu roõ keá hoaïch, muïc tieâu vaø phöông höôùng hoaït ñoäng kieåm tra noäi boä cuï theå trong töøng thôøi kyø cho Ban Giaùm ñoác Chi nhaùnh. Khi chöông trình coâng taùc, ñöôïc söï ñoàng yù cuûa Ban Giaùm ñoác Chi nhaùnh, phoøng Kieåm tra noäi boä seõ tieán haønh toå chöùc thöïc hieän giaùm saùt, kieåm tra vieäc chaáp haønh caùc muïc tieâu, chuû tröông, cheá ñoä cuûa caùc phoøng nghieäp vuï trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Chi nhaùnh theo keá hoaïch ñaõ xaây döïng. Ngoaøi ra Ban Kieåm tra noäi boä coøn coù nhieäm vuï tieáp daân, tieáp nhaän nhöõng yù kieán phaûn hoài, pheâ bình cuûa khaùch haøng, ñôn thö khieáu naïi, toá caùo coù lieân quan ñeán hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Chi nhaùnh, baùo caùo Ban Giaùm ñoác Chi nhaùnh, NHCTVN vieäc thöïc hieän kieåm tra, giaùm saùt vaø ñeà xuaát höôùng giaûi quyeát, khaéc phuïc thieáu soùt caùc phoøng nghieäp vuï lieân quan. PHOØNG GIAO DÒCH: Môùi ñöôïc thaønh laäp, goàm 1 Tröôûng phoøng, 1 Phoù phoøng, hai nhaân vieân Tín duïng, ba nhaân vieân keá toaùn, ba nhaân vieân hoaït ñoäng tieát kieäm, hai thuû quyõ. Phoøng Giao dòch ñöôïc thaønh laäp laø tieàn thaân cuûa Chi nhaùnh caáp 2, hoaït ñoäng kinh doanh theo muïc tieâu, phöông höôùng ñieàu haønh chæ ñaïo cuûa Ban Giaùm ñoác Chi nhaùnh. Ñöôïc pheùp kinh doanh huy ñoäng voán, cho vay, dòch vu, thanh toaùn... trong phaïm vi uûy quyeàn cuûa Chi nhaùnh. Chòu traùch nhieäm tröôùc NHCTVN, Giaùm ñoác Chi nhaùnh 4 veà hoaït ñoäng kinh doanh tieàn teä, tín duïng, thanh toaùn, dòch vuï cuûa phoøng Giao dòch. PHOØNG KEÁ TOAÙN: Goàm 1 Tröôûng phoøng, 2 Phoù phoøng vaø 12 nhaân vieân, coù nhieäm vuï thöïc hieän caùc dòch vuï môû vaø söû duïng taøi khoaûn, nhaän tieàn göûi baèng VNÑ hoaëc ngoaïi teä, tieàn göûi kyø haïn. Thöïc hieän thanh toaùn, chuyeån tieàn trong nöôùc theo yeâu caàu chuû taøi khoaûn, ñaûm baûo tính ñuùng ñaén, chính xaùc trong thanh toaùn. Chi traû kieàu hoái,WESTERN UNION. 31 PHOØNG THANH TOAÙN QUOÁC TEÁ: Goàm 1 Tröôûng phoøng, 1 Phoù phoøng vaø 3 nhaân vieân coù nhieäm vuï thanh toaùn, chuyeån tieàn nöôùc ngoaøi. Theo doõi tình hình bieán ñoäng thò tröôøng ngoaïi teä trong vaø ngoaøi nöôùc, tham möu vaø ñeà xuaát yù kieán, giaûi phaùp thöïc hieän ñeå Ban Giaùm ñoác coù nhöõng quyeát ñònh ñuùng ñaén, phuø hôïp trong quan heä giao dòch ngoaïi teä vôùi khaùch haøng, ñaûm baûo kinh doanh ngoaïi teä ñaït hieäu quûa, haïn cheá toái ña ruûi ro trong kinh doanh ngoaïi hoái. Caäp nhaät kòp thôøi tình hình tyû giaù hoái ñoaùi ñeå quyeát ñònh möùc tyû giaù thích hôïp cho hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Chi nhaùnh, taêng cöôøng khaû naêng caïnh tranh vôùi caùc Ngaân haøng Thöông maïi khaùc. PHOØNG TOÅ CHÖÙC - HAØNH CHÍNH: Goàm 1 Tröôûng phoøng, 1 Phoù phoøng vaø 17 nhaân vieân coù nhieäm vuï tham möu cho laõnh ñaïo trong vieäc laäp keá hoaïch ñaøo taïo, boài döôõng nguoàn nhaân löïc, baûo ñaûm an toaøn taøi saûn cho toaøn Chi nhaùnh. Quaûn lyù lao ñoäng, boá trí lao ñoäng ñuùng ngaønh ngheà, chuyeân moân. Quaûn lyù hoaït ñoäng mang tính haønh chính: Taøi saûn, coâng cuï phöông tieän laøm vieäc... Giaûi quyeát caùc vaán ñeà lieân quan ñeán quyeàn lôïi cuûa ngöôøi lao ñoäng: Nghæ pheùp, oám ñau, tai naïn, thai saûn, baûo hieåm xaõ hoäi, höu trí... Phoái hôïp caùc phoøng nghieäp vuï lieân quan trong vieäc ñaùnh giaù khaû naêng laøm vieäc, coâng taùc cuûa lao ñoäng töø ñoù ñeà xuaát Ban Giaùm ñoác trong vieäc qui hoaïch caùn boä ñaàu ngaønh. PHOØNG NGAÂN QUYÕ: Goàm 1 Tröôûng phoøng, 1 Phoù phoøng vaø 18 nhaân vieân. Thöïc hieän Thu - Chi tieàn maët cuûa khaùch haøng. Ñaûm baûo quaûn lyù an toaøn tieàn, taøi saûn giaáy tôø coù giaù trong kho Ngaân haøng. Thöïc hieän vaän chuyeån tieàn haøng theo ñuùng qui ñònh cuûa NHNN, NHCTVN vaø cuûa Chi nhaùnh. Toå chöùc qui trình Thu - Chi chính xaùc,nhanh choùng. Thöôøng xuyeân reøn luyeän ñaïo ñöùc cho caùn boä ngaân quõy. QUÕY TIEÁT KIEÄM: Goàm 6 quõy Tieát kieäm. Moãi quõy coù 1 Tröôûng Quõy, 1 keá toaùn vaø moät thuû quõy coù nhieäm vuï nhaän tieàn göûi taïm thôøi nhaøn roãi trong daân cö. Tieáp thò,quaõng caùo caùc theå thöùc huy ñoäng tieát kieäm ñeán caùc taàng lôùp daân cö. Ñeà xuaát giaûi phaùp thu huùt naâng cao nguoàn tieàn göûi daân cö cho Ban Giaùm ñoác. Phuïc vuï vaên minh,chu ñaùo,taän tình tôùi taát caû moïi thaønh phaàn, taàng lôùp daân cö. 3/ Lónh vöïc hoaït ñoäng: NHCTVN – CN4 cung öùng caùc dòch vuï ña daïng veà taøi chính, Ngaân haøng vaø caùc dòch vuï coù lieân quan khaùc cho nhu caàu cuûa khaùch haøng laø toå chöùc kinh teá trong vaø ngoaøi nöôùc, tö nhaân caù theå, cuï theå: - Huy ñoäng voán baèng Vieät Nam ñoàng vaø ngoaïi teä töø caùc toå chöùc kinh teá vaø daân cö. 32 - Cho vay ngaén haïn, trung vaø daøi haïn ñoái vôùi taát caû caùc thaønh phaàn kinh teá ñeå ñaàu tö phaùt trieån saûn xuaát, kinh doanh dòch vuï vaø ñôøi soáng; Cho vay tieâu duøng ñoái vôùi caùn boä, coâng nhaân vieân chöùc, caùc cô quan, ñôn vò haønh chaùnh söï nghieäp vaø caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc. - Caàm coá, chieát khaáu thöông phieáu, traùi phieáu, chöùng töø coù giaù. Thöïc hieän baûo laõnh (vay voán, döï thaàu, thöïc hieän hôïp ñoàng, thanh toaùn, hoaøn thanh toaùn, baûo haønh saûn phaåm) ñoái vôùi khaùch haøng laø toå chöùc kinh teá, caù nhaân , hoä gia ñình... - Thöïc hieän dòch vuï thanh toaùn, chuyeån tieàn vaø caùc dòch vuï ngaân quyõ, chi traû kieàu hoái trong vaø ngoaøi nöôùc nhanh choùng, chính xaùc. - Cung caáp dòch vuï hieän ñaïi, thuaän lôïi: Ruùt tieàn töï ñoäng ( ATM), dòch vuï ngaân haøng taïi nhaø (HomeBanking) . - Dòch vuï tö vaán khaùch haøng trong kinh doanh. - Huøn voán lieân doanh lieân keát baèng ñoàng Vieät Nam vaø ngoaïi teä. - Tieáp nhaän voán vaø cho vay theo uûy thaùc cuûa Chính phuû, toå chöùc, caù nhaân trong vaø ngoaøi nöôùc. - Kinh doanh mua baùn ngoaïi teä,thu ñoåi seùc du lòch, taøi trôï cho vay xuaát nhaäp khaåu, thanh toaùn quoác teá qua maïng SWIFT. 4/ Tình hình hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Chi nhaùnh 4 + Quaän 4, vôùi vò trí laø moät oác ñaûo, moät cuø lao tam giaùc ñöôïc bao caét bôûi ñoaïn soâng Saøigon, Taân thuaän vaø raïch Beán Ngheù. Phía Baéc coù caàu Baéc Bình vöông vaø caàu Calmette, tieáp noái giao thoâng vôùi quaän I. Phía nam coù caàu Taân thuaän giao thoâng vôùi quaän 7; Dieän tích 6,2 km2. Daân cö khoaûng 280.000 ngöôøi. Thaønh phaàn lao ñoäng ngheøo chieám ñaïi boä phaän, trình ñoä daân trí thaáp so vôùi caùc quaän trong thaønh phoá, nhieàu teä naïn xaõ hoäi. Caùc nhaø maùy coâng nghieäp ít, khoâng coù khu Coâng nghieäp - Khu Cheá xuaát, hoaït ñoäng chuû yeáu töø dòch vuï giao nhaän taïi caûng vaø caùc ngaønh ngheà thuû coâng, kinh doanh leû. Nhöõng ñieàu ñoù ñaõ laøm cho söï phaùt trieån vaø hoaït ñoäng kinh doanh cuûa NHCTVN-CN4 gaëp nhieàu khoù khaên, baát lôïi. + Trong vaøi naêm gaàn ñaây giaù caû treân thò tröôøng theá giôùi bieán ñoäng maïnh, gaây aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp vaø daân chuùng, Vieät Nam cuõng khoâng ngoaïi leä vaø keùo theo hoaït ñoäng kinh doanh Tieàn teä - Tín duïng - Thanh toaùn cuûa heä thoáng caùc Ngaân haøng Vieät Nam cuõng gaëp nhieàu khoù khaên trong thöïc thi nhieäm vuï. Trong boái caûnh khoù khaên, NHCTVN-CN4 ñaõ taïo cho mình moät phöông caùch hoaït ñoäng rieâng, thöôøng xuyeân boài döôõng naâng cao tri thöùc nghieäp vuï cho taát caû caùn boä coâng nhaân vieân trong Chi nhaùnh, ñaûm baûo ñuû naêng löïc ñaûm ñöông nhieäm vuï,nghieäp vuïï phaùt sinh môùi cuûa moät toå chöùc taøi chính trung gian. Quaù trình vöøa hoïc vöøa töï hoaøn thieän trong cô cheá môùi, cô cheá caïnh tranh 33 khoác lieät cuûa neàn kinh teá thò tröôøng Chi nhaùnh ñaõ ñaït ñöôïc nhöõng thaønh tích nhaát ñònh trong kinh doanh, ñieàu haønh vaø quaûn lyù, goùp phaàn taïo ra theá vaø löïc môùi cho NHCTVN – CN4 noùi rieâng vaø heä thoáng NHCTVNVN, heä thoáng Ngaân haøng Vieät Nam noùi chung ñuû söùc hoäi nhaäp vôùi caùc Ngaân haøng trong khu vöïc vaø treân theá giôùi, ñaëc bieät khi Vieät Nam tham gia AFTA. WTO trong thôøi gian tôùi cuï theå: A/ HUY ÑOÄNG VOÁN: Voán huy ñoäng thöïc chaát laø taøi saûn baèng tieàn cuûa caùc sôû höõu maø ngaân haøng taïm thôøi quaûn lyù, nhöng vôùi nghóa vuï hoaøn traû kòp thôøi, ñaày ñuû, nhanh choùng chính xaùc khi khaùch haøng coù yeâu caàu. a/ Nhöõng nhaân toá aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng huy ñoäng voán cuûa NHCTVN – CN4: Ñoái vôùi nhöõng nöôùc coù thò tröôøng voán phaùt trieån, thò tröôøng chöùng khoaùn oån ñònh,ngöôøi daân coù nhieàu caùch thöùc ñaàu tö ñeå löïa choïn nhö töï ñaàu tö, göûi ngaân haøng khoâng laõi suaát hoaëc laõi suaát thaáp ñeå ñöôïc höôûng nhöõng dòch vuï do ngaân haøng cung caáp,mua chöùng khoaùn Chính phuû ( Traùi phieáu Chính phuû, traùi phieáu Kho baïc ) höôûng tæ suaát lôïi nhuaän thaáp nhöng an toaøn, mua coå phieáu treân thò tröôøng chöùng khoaùn ñeå höôûng lôïi töùc... Thöïc teá ôû Vieät Nam, thôøi gian qua thò tröôøng chöùng khoaùn khoâng hoaït ñoäng hoaëc hoaït ñoäng nhöng khoâng hieäu quûa, teû nhaït. Trong nhöõng naêm 2003 trôû laïi ñaây thò tröôøng chöùng khoaùn hoaït ñoäng coù phaàn ña daïng hôn, Chính phuû phaùt haønh nhieàu hình thöùc coâng traùi hôn, Kho baïc nhaø nöôùc cuõng phaùt haønh traùi phieáu vôùi nhieàu hình thöùc,laõi suaát tieân tieán hôn nhöng nhìn chung vaãn chöùa thu huùt ñöôïc khaùch haøng ñaàu tö vaøo caùc lónh vöïc naøy. Do vaäy, keânh huy ñoäng voán qua Ngaân haøng vaãn laø chuû yeáu. Töø naêm 1999 ñeán nay dòch vuï göûi tieàn böu ñieän cuõng hình thaønh song do coù phaàn môùi meû,tieän ích phuïc vuï khaùch haøng coù phaàn keùm lôïi theá hôn so vôùi caùc Ngaân haøng thöông maïi neân thò phaàn huy ñoäng voán cuûa Ngaønh Böu ñieän vaãn khoâng qua khoûi caùc Ngaân haøng Thöông maïi. b/ Tình hình huy ñoäng voán cuûa NHCTVN – CN4: Taän duïng öu theá treân, coâng taùc huy ñoäng voán ñaùp öùng nhu caàu hoaït ñoäng tín duïng ñaõ ñöôïc NHCTVN-CN4 ñeà ra nhö sau : + Nghieân cöùu caùc chuû tröông chính saùch cuûa Nhaø nöôùc, Ngaân Haøng Nhaø Nöôùc,NHCTVN vaø tình hình kinh teá xaõ hoäi trong töøng thôøi kyø. Treân cô sôû ñoù ñaùnh giaù,döï baùo bieán ñoäng cuûa thò tröôøng nguoàn voán treân caùc keânh huy ñoäng voán ñeå xaây döïng chieán löôïc, keá hoaïch chænh söûa - boå sung cô cheá nghieäp vuï phuø hôïp cuï theå trong töøng lónh vöïc huy ñoäng voán phuø hôïp vôùi ñaëc ñieåm hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Chi nhaùnh, vôùi tình hình kinh teá xaõ hoäi trong töøng giai ñoaïn nhaát ñònh. 34 + Aùp duïng ñoàng thôøi caùc hình thöùc, möùc laõi suaát ña daïng coù tính caïnh tranh cao vôùi chính saùch öu ñaõi, laõi suaát öu ñaõi, khuyeán maïi, khen thöôûng ñoái vôùi khaùch haøng truyeàn thoáng, khaùch haøng coù soá dö tieàn göûi lôùn., ñaùp öùng tính naêng ñoäng trong nguoàn voán huy ñoäng, ñaûm baûo hoaït ñoäng kinh doanh ñaït hieäu quûa. + Coù giaûi phaùp tieáp caän, tieáp thò khaùch haøng tieàm naêng, khaùch haøng ngoaøi ñòa baøn quaän 4 veà hoaït ñoäng thanh toaùn taïi Chi nhaùnh. + Thieát keá maãu, quy trình nghieäp vuï, höôùng daãn thöïc hieän vaên baûn chæ ñaïo cuûa Nhaø nöôùc, NHCTVN veà huy ñoäng voán . + Vôùi khaåu hieäu vì söï thaønh ñaït cuûa moïi ngöôøi, moïi nhaø, moïi doanh nghieäp & khaùch haøng laø thöôïng ñeá, laø vò khaùch quan troïng trong söï nghieäp phaùt trieån; NHCTVN - Chi nhaùnh 4 ñaõ khoâng ngöøng chuù troïng: - Reøn luyeän phong caùch giao tieáp lòch söï, aân caàn phuïc vuï, chu ñaùo, nhanh choùng, chính xaùc vaø kòp thôøi. - Thöïc hieän Thu - Chi taïi choã, Thu - chi tieàn theo yeâu caàu cuûa khaùch haøng, trang bò caùc maùy ñeám tieàn hieän ñaïi ñeå vieäc thöïc hieän kieåm ñeám tieàn cuûa khaùch haøng ñöôïc nhanh choùng, chính xaùc, trung thöïc. - Thöïc hieän chi löông qua taøi khoaûn. - Phaùt trieån, hoaøn thieän vaø trang bò daây chuyeàn coâng ngheä hieän ñaïi ñaûm baûo caùc dòch vu,ï thanh toaùn, chuyeån tieàn mang laïi nhieàu lôïi ích cho khaùch haøng. - Naâng caáp, môû roäng maïng löôùi huy ñoäng tieát kieäm phuø hôïp taïi taát caû caùc ñiaï baøn trong quaän. Aùp duïng caùc hình thöùc huy ñoäng phong phuù, ña daïng, linh hoaït phuø hôïp vôùi thò hieáu cuûa ngöôøi göûi tieàn, coù khaû naêng caïnh tranh cao nhö : Tieát kieäm theo töøng kyø haïn, Tieát kieäm tích luõy, Tieát kieäm döï thöôûng, kyø phieáu, traùi phieáu voâ danh,traùi phieáu kyù danh...cho töøng ñoái töôïng khaùch haøng. Nguoàn voán tính ñeán 30/6/04 huy ñoäng ñöôïc 1537 tyû ñoàng, taêng so ñaàu naêm laø 191 tyû ñoàng, toác ñoä taêng laø 14%, ñaït vöôït chæ tieâu keá hoaïch 3%, trong ñoù: Nguoàn voán VNÑ laø 1.294 tyû ñoàng,taêng 154 tyû ñoàng so vôùi ñaàu naêm , toác ñoä taêng laø 13,5%, ñaït 102% keá hoaïch ñöôïc giao. Nguoàn voán ngoaïi teä laø: 243 tyû ñoàng, taêng 38 tyû ñoàng so vôùi ñaàu naêm, toác ñoä taêng laø 18,5%, ñaït 108% keá hoaïch ñöôïc giao. BIEÅU ÑOÀ TÌNH HÌNH NGUOÀN VOÁN HUY ÑOÄNG Qua caùc naêm Töø 2001 ñeán Thaùng 6/2004: 35 aûi phaùp tích cöïc hieäu quûa trong coâng taùc huy ñoäng voán ñoù taïi NHCTVN - CN4 ñöôïc taäp trung vaøo nghieäp vuï tín t ñoäng tín duïng cuûa NHCTVN - CN4: i, sao cuûa Chính phuû, söï phaán ñaáu cao cuûa caùc Boä, ngaønh, ñia phöông, doanh nghieäp, nhieàu chæ tieâu kinh teá xaõ hoäi vaãn ñaït khaù, 1102 1189 1332 1523 0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600 2001 2002 2003 6/04 Bieåu ñoà nguoàn voán Nguoàn voán Chính nhöõng gi laø:Khoâng ngöøng caûi tieán naâng cao phong caùch phuïc vuï khaùch haøng; Luoân laéng nghe nhöõng yù kieán ñoùng goùp, pheâ bình cuûa khaùch haøng ñeå hoaøn thieän naâng cao daàn dòch vuï ngaân haøng; Ñeà ra nhöõng saûn phaåm dòch vuï thuaän tieän phuïc vuï khaùch haøng tieàm naêng, khaùch haøng lôùn vaø taïo quan heä vöõng chaéc vôùi khaùch haøng cuõ; Taïo cho khaùch haøng tin töôûng söï an toaøn veà nôi baûo quaûn tieàn voán cuûa mình; Thöïc hieän chöông trình quøa taëng cho khaùch haøng coù soá dö treân 100 trieäu göûi Ngaân haøng; Thöôøng xuyeân reøn luyeän ñaïo ñöùc cho taát caû caùn boä coâng nhaân vieân trong Chi nhaùnh; Xaây döïng truï sôû laøm vieäc khang trang; Ñaàu tö trang thieát bò khoa hoïc coâng ngheä hieän ñaïi ñaõ giuùp NHCTVN – CN4 coù theå vöôït qua söï caïnh tranh ngaøy caøng gay gaét cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi khaùc trong phaïm vi hôn 6 km2, ñaït ñöôïc nguoàn voán huy ñoäng taêng tröôûng daàn ñeàu qua caùc naêm. B/ SÖÛ DUÏNG VOÁN: Hoaït ñoäng söû duïng voán duïng cho vay ngaén, trung vaø daøi haïn. a/ Nhöõng nhaân toá aûnh höôûng tôùi hoaï Trong boái caûnh theá giôùi coù nhöõng bieán ñoäng saâu saéc veà chính trò vaø xaõ hoä naïn khuûng boá xaûy ra ôû khaép nôi, xung ñoät quaân söï taïi IRAC, giaù caùc maët haøng nhaát laø daàu moû vaø nguyeân lieäu ñaàu vaøo caùc ngaønh haøng quan troïng ñeàu taêng. Thò tröôøng xuaát khaåu caùc saûn phaåm nhö deät may, thuûy saûn... gaëp khoù khaên. Dòch cuùm gia caàm xaûy ra nghieâm troïng ôû haàu heát caùc Tænh, Thaønh phoá gaây thieät haïi haøng ngaøn tyû ñoàng; thieân tai haïn haùn dieãn ra treân dieän roäng; voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi giaûm nhieàu. Nhöng vôùi söï chæ ñaïo saùt 36 öõng thaùng ñaàu naêm 2004, ân gaáp ñoâi ñoái vôùi VND vaø ngoaïi teä cuõng goùp phaàn haïn cheá taêng tröôûng tín d 3 döï aùn lôùn (döï aùn nöôùc phía reân ñòa baøn TP. Hoà Chí Minh coù khoaûng treân 30.000 doanh nghi möùc taêng GDP taêng ñeàu treân 6%/ naêm; cô caáu kinh teá coù nhöõng chuyeån bieán tích cöïc. Kinh doanh cuûa caùc ngaønh, lónh vöïc saûn suaát kinh doanh ñeàu ñaït vaø taêng so vôùi cuoái naêm 2003 vaø so vôùi cuøng kì. Söï taêng tröôûng vaø phaùt trieån caùc hoaït ñoäng saûn suaát kinh doanh cuûa khaùch haøng vaø neàn kinh teá coù yù nghóa raát lôùn ñoái vôùi hoaït ñoäng Chi nhaùnh trong moái quan heä Ngaân haøng – Khaùch haøng, taùc ñoäng tích cöïc ñeán quaù trình môû roäng vaø taêng tröôûng tín duïng cuûa Chi nhaùnh. Nhieàu maët haøng xuaát khaåu môùi nhö goã, xe ñaïp vaø phuï tuøng,daây vaø caùp ñieän ñaõ goùp phaàn laøm cho toång khoái löôïng haøng hoùa xuaát khaåu taêng maïnh. Saûn xuaát Coâng nghieäp taêng tröôûng cao hôn cuøng kyø naêm tröôùc. Nhaát laø khu vöïc kinh teá ngoaøi quoác doanh, trong 6 thaùng ñaàu naêm 2004 taêng gaàn 22%, tieáp ñeán laø khu vöïc coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi 14% vaø DNNN chæ ñaït 12%. Thò tröôøng Tieàn teä töông ñoái oån ñònh, nhöng do aûnh höôûng cuûa nhöõng tình hình treân,chæ soá giaù tieâu duøng lieân tuïc taêng trong nh aûnh höôûng tôùi giaù trò ñoàng tieàn Vieät Nam keùo theo söï tính toaùn lôïi ích cuûa ngöôøi göûi tieàn vaø daãn ñeán mong muoán thay ñoåi hình thöùc ñaàu tö Nhöõng ñoäng thaùi treân ñaõ taùc ñoäng tröïc tieáp ñeán quaù trình khai thaùc, söû duïng voán cuûa Chi nhaùnh maø tröôùc heát laø söï chuyeån dòch VND sang ngoaïi teä gaây aùp löïc gia taêng laõi suaát VND. Ngaân haøng nhaø nöôùc vôùi chính saùch thaét chaët tieàn teä, taêng möùc döï tröõ baét buoäc le uïng, hieän nay NHCTVN - CN4 ñang cô caáu vaø caûi thieän chaát löôïng dö nôï hieän taïi,chuyeån soá dö nôï khoâng laønh maïnh, coù tieàm aån ruûi ro sang cho vay caùc khaùch haøng saûn xuaát kinh doanh coù hieäu quûa. -Nhu caàu voán trung daøi haïn ñeå ñaàu tö phaùt trieån cô sôû haï taàng giao thoâng, y teá,giaùo duïc cuûa thaønh phoá ñang taêng cao. Trong ñoù taây,döï aùn xe buyùt, döï aùn khu ñoâ thò môùi Thuû Thieâm) coù nhu caàu voán vay treân 3.000 tæ ñoàng. - Soá löôïng doanh nghieäp ñöôïc thaønh laäp ngaøy caøng taêng. Theo soá lieäu thoáng keâ,ñeán nay t eäp vöøa vaø nhoû cuøng vôùi hôn 170.000 hoä kinh doanh. Rieâng 6 thaùng ñaàu naêm 2004 treân ñòa baøn TP coù hôn 4.241 doanh nghieäp môùi ñaêng kí thaønh laäp vaø hoaït ñoäng, taêng 11% so vôùi cuøng kì cuõng laø moät thò tröôøng tieàm naêng raát lôùn veà nhu caàu voán vay, nhu caàu thanh toaùn vaø caùc dòch vuï ngaân haøng cho Chi nhaùnh. b/ Tình hình hoaït ñoäng Tín duïng taïi NHCTVN – CN4: + Thoâng qua caùc hoaït ñoäng tín duïng nhö cho vay hoå trôï voán cho caùc ngaønh aát, saûn xuaát vaät lieäu giao thoâng vaän taûi, ngaønh coâng nghieäp thöïc phaåm, hoaù ch xaây döïng,deät may,giaáy, nhöïa, saûn xuaát haøng tieâu duøng... cuûa caùc Toång coâng ty 90,91; caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû bao goàm quoác doanh, ngoaøi quoác doanh, doanh nghieäp coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi... Cho vay ngöôøi hoài höông, cho vay sinh hoaït tieâu duøng. Taøi trôï xuaát nhaäp khaåu, baûo laõnh trong vaø ngoaøi nöôùc. 37 m baûo an toaøn tín duïng trong taát caû caùc khoaûn cho vay trong hoaït ñoäng tín duïng cho vay, möùc uûy quyeàn phaùn quyeát cho vay. ït - Q ñoàng voán c 4 luoân tranh thuû yù kieán töø caùc phoøng nghieäp vuï NHCTVN å coù ñoaøn thanh kieåm tra HNN, NHCTVN, Kieåm toaùn. Thöïc hieän chænh söûa, ruùt ra baøi hoïc kinh nghieäm ôn vò: Trieäu ñoàng TRONG ÑOÙ NHCTVN - CN4 ñaõ goùp phaàn thay ñoåi cô caáu, naâng cao naêng löïc saûn xuaát- kinh doanh cuûa caùc thaønh phaàn kinh teá, caûi thieän ñaùng keå cô sôû haï taàng cuûa nhieàu doanh nghieäp. + Hoaït ñoäng cho vay, ñaàu tö cuûa NHCTVN - CN4 coù nhöõng böôùc ñi ngaøy caøng vöõng vaøng, ñaû nhöõng naêm vöøa qua vaø hieän nay laø ñôn vò daãn ñaàu trong heä thoáng Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam laø do quaù trình thöïc thi hoaït ñoäng tín duïng NHCTVN - CN4 luoân thöïc hieän theo ñuùng phöông chaâm “ Phaùt trieån - An toaøn - Chính xaùc”, cuï theå: - Tuyeät ñoái chaáp haønh ñuùng caùc qui ñònh höôùng daãn cuûa NHNN, NHCTVN veà - Caäp nhaät, phoå bieán, höôùng daãn kòp thôøi tôùi töøng caùn boä laøm coâng taùc tín duïng moïi Chæ thò, Nghò quyeát, vaên baûn coù lieân quan ñeán hoa ñoäng cho vay cuûa NHNN, NHCTVN uan heä thöôøng xuyeân vôùi caùc cô quan coù lieân quan, ñaûm baûo an toaøn ho vay. - Trong thöïc thi nghieäp vuï coù nhöõng vaán ñeà vöôït khaû naêng kieåm soaùt,NHCTVN - CN ñe nhöõng quyeát saùch thích hôïp cho vieäc ñaàu tö cho vay. - Ñaëc bieät löu yù, quan taâm yù kieán ñoùng goùp cuûa caùc N trong thöïc hieän nghieäp vuï tín duïng. Nhöõng ñieàu treân theå hieän roõ neùt qua soá lieäu cho vay töø naêm 2001 ñeán cuoái thaùng 6/2004, nhö sau: DÖ NÔÏ CHO VAY THEO LOAÏI TIEÀN Ñ NAÊM VIEÄT NAM Ñ OÀNG NGO AÏI TEÄ TOÅNG DÖ NÔÏ TYÛ LEÄ TAÊNG (+) ÔÙC (+) , (-) So So ång (+) ,(-) So % GIAÛM (-) SO NAÊM TRÖ DÖ NÔÏ % So Toång dö nôï naêm tröôùc DÖ NÔÏ % To dö nôï naêm tröôùc 2 2 001 002 857.493 925.844 100 08 799.464 3 126.380 2003 T6/04 950.286 985835 100 100 100 +392.7 + 68.351 + 54.442 + 35.549 743.598 757.149 737.815 86,72 86,35 79,68 74,84 + 397.7 + 55.87 - 42.32 - 19.33 113.895 193.137 248.020 13,28 13,65 20,32 25,16 - 5.02 + 12.49 + 66.76 + 28,42 ua bQ a oân c aùc naêm, naêm sau cao hôn naêm tröôùc. Naêm 2001 kinh teá cuûa ñaát nöôùc phaùt ûng ta thaáy toång dö nôï cho vay cuûa Chi nhaùnh lu où söï taêng tröôûng qua c 38 Ñôn vò: Tyû NAÊM 2002 NAÊM 2003 trieån coù nhieàu thuaän lôïi, thò tröôøng nhaø ñaát soát noùng lieân tuïc, CN thöïc hieän theo söï chæ ñaïo cuûa Chính phuû, NHNN vaø NHCTVN laø öu tieân cho vay doanh nghieäp nhaø nöôùc, thaønh phaàn chuû ñaïo trong neàn kinh teá neân ñaõ aùp duïng moät soá caùc loaïi hình tín duïng linh hoaït, phuø hôïp vôùi yeâu caàu vay voán cuûa caùc doanh nghieäp quoác doanh, Toång Coâng ty 90,91, tæ leä thuaän vôùi möùc dö nôï taêng cao nhaát qua caùc naêm cuûa Chi nhaùnh, ñaây laø thaønh tích ñaùng keå maø Chi nhaùnh ñaït ñöôïc. Trong naêm 2001 Chi nhaùnh ñaõ, nhaát laø ñoái vôùi caùc Coâng ty 90,91.Nhöng, ñeán naêm 2002 toång dö nôï cho vay neàn kinh teá laø 925,844 tyû ñoàng taêng 68,351 tyû ñoàng, tyû leä taêng 8,00%. Naêm 2003 toång dö nôï cho vay neàn kinh teá laø 950,286 tyû ñoàng, taêng 54,442 tyû ñoàng, tyû leä taêng 2,64%. Saùu thaùng ñaàu naêm 2004 toång dö nôï cho vay neàn kinh teá laø 985,835 tyû ñoàng, taêng 35,549 tyû ñoàng so vôùi naêm 2003,tyû leä taêng 3,7% cho thaáy toác ñoä taêng dö nôï cho vay coù xu