Chuyên đề Thực trạng và giải pháp cho vay kinh doanh tại quỹ tín dụng nhân dân tân Quy Đông

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG @&? CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: Thực trạng & giải pháp cho vay kinh doanh tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Tân Quy Đông Giảng viên hướng dẫn : Võ Thị Thu Hằng Sinh viên thực hiện : Nguyễn Hoàng Hải Hưng Mã số sinh viên : 09273611 Tháng 06/2011 LỜI CẢM ƠN. EM XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN. Cô Võ Thị Thu Hằng đã nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành tốt chuyên đề này. Ban lãnh đạo Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Tân Quy Đông và các anh chị tạo Điểm Giao Dịch Tân Phú đã tạo điều kiện để em hoàn thành tốt chuyên đề Tốt Nghiệp của mình. Mong rằng qua những kiến thức nhà trường và xã hội là hành trang cho em khi em bước vào đời và là nền tảng để em có thể tiếp thu cái hay, cái mới hơn. Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn tất cả Thầy Cô đã giúp em trong suốt thời gian học và cầu chúc tất cả được khỏe mạnh, công tác thật tốt. Sinh viên thực hiện Nguyễn Hoàng Hải Hưng NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Tp.Hồ Chí Minh, Ngày tháng năm 2011 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN. Tp.HCM, Ngày….tháng…năm MỤC LỤC Lời mở đầu. Lời cảm ơn. Nhận xét của đơn vị thưc tập. Nhận xét của giáo viên. Danh mục các từ viết tắt Danh mục các bảng biểu. NỘI DUNG. PHỤ LỤC. DANH MỤC TÀI LIỆU. DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU. Bảng số liệu Bảng 1: kết quả hoạt động kinh doanh. Bảng 2: số dư cho xã viên vay. Bảng 3: dư nợ cho vay kinh doanh buôn bán từ 2008-2010. Bảng 4: bảng dư nợ cho vay kinh doanh theo thời hạn. Bảng 5: tình hình nợ xấu từ 2008 đến 2010. Biểu đồ. Biểu đồ: sơ lược về tình hình biến động lãi suất cho vay trong năm 2010. Biểu đồ: số dư nợ cho vay tại QTD từ 2008-2010. Biểu đồ: dư nợ cho vay kinh doanh của QTD qua các năm. Biểu đồ: cho vay kinh doanh theo thời hạn vay. Biểu đồ: thể hiện tỷ lệ nợ xấu từ 2008 đến 2010 tại QTD. Sơ đồ. Sơ đồ: sơ đồ thể hiện quan hệ cho vay kinh doanh. Sơ đồ: quản lý danh mục cho vay. Sơ đồ: tổ chức QTD Nhân Dân Tân Quy Đông. Sơ đồ: tóm lược bộ máy tổ chức. Sơ đồ: quá trình cho vay kinh doanh tại QTD. DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TPHCM : Thành Phố Hồ Chí Minh. TCTD : Tổ chức tín dụng. HĐTD : Hội đồng tín dụng. NHNN : Ngân hàng nhà nước. HĐQT : Hội đồng quản trị. QTD : Quỹ tín dụng. HTX : Hợp tác xã. QTDND : Quỹ tín dụng nhân dân. CBTD : Cán bộ tín dụng. ĐVT : Đơn vị tiền LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết của đề tài Hòa nhập với xu hướng toàn cầu hóa của Thế Giới mở ra nhiều cơ hội mới. bên cạnh đó Việt Nam đã và đang nâng cao địa vị và vai trò của mình trên trường Quốc Tế. Phải nói rằng đất nước ta đang ra sức phát huy hết năng lực của mình bắt lấy mọi cơ hội để tồn tại và phát triển đánh thức tiềm năng để phấn đấu sánh vai với các nước phát triển trong khu vực và toàn cầu. Thời điểm này, thị trường tài chính đang trong giai đoạn biến động mạnh cho nền kinh tế Việt Nam đang trên đà thay đổi. Theo đó, nhu cầu tiêu dùng mua sắm của người dân cũng cần thay đổi đáng kể, mức sống dần được cải thiện, kéo theo đó các cá nhân và hộ kinh doanh buôn bán cần phải thay đổi mẫu mã, mặt hàng của họ để có thể đáp ứng xu hướng thị trường cạnh tranh hiện nay, và phần nào đáp ứng nhu cầu thị hiếu của mọi người. Trong công cuộc đổi mới này, phải kể đến sự đóng góp rất lớn của ngành Tài Chính Ngân Hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay kinh doan buôn bán. Nhờ có sự phát triển của ngành TCNH mà cải thiện phần nào nguồn vốn xoay vòng và nhu cầu đa dạng hàng hóa của các hộ kinh doanh vừa và nhỏ, nâng cao đời sống nhân dân giúp người dân dễ dàng sở hữu một nền kinh tế buôn bán chuyên nghiệp. Tránh được các tổ chức “đen” chuyên cho vay với lãi suất cao. Quỹ Tín Dụng Tân Quy Đông cũng đã nắm bắt được tình hình chung của nền kinh tế hiện nay và cũng muốn giúp bà con tiểu thương gần gũi, tiếp cận với hoạt động cho vay kinh doanh buôn bán. Tiếp cận những kiến thức mà Thầy (Cô) đã truyền dạy ở trường cũng như qua thực tế, em thấy rằng ngày nay hoạt động cho vay kinh doanh buôn bán có một vai trò quan trọng trong ngành tín dụng. Hiện nay, ở Việt Nam các Ngân Hàng, các tổ chức tín dụng lần lượt tiếp cận với hoạt động cho vay này và ngày càng làm nó thêm lớn mạnh. Mục đích yêu cầu: Nối kết giữa lý thuyết và thực tế để tạo cho mình một kiến thức vững vàng, tự tin bước vào công việc chuyên môn của mình. Phân tích tình hình hoạt động chung và hoạt động cho vay kinh doanh buôn bán tại Quỹ Tín Dụng Tân Quy Đông để biết được ưu và nhược điểm của hoạt động cho vay tiểu thương trong quá trình thực hiện. Từ những kiến thức và kinh nghiệm học tập được nhằm đưa ra những vấn đề theo em là Quỹ Tín Dụng còn gặp khó khăn cần sửa đổi và hoàn thiện hơn đồng thời kêu gọi sự hỗ trợ của các cơ quan hữu quan nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho Quỹ Tín Dụng trong nước phát triển. Đối tượng phạm vi nghiên cứu. Nghiên cứu về hoạt động cho vay của các cá nhân và hộ kinh doanh tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Tân Quy Đông. Phương pháp nghiên cứu. Dùng các phương pháp sau: phân tích, phán đoán, thống kê, tổng hợp Kết cấu đề tài. Chương I: cơ sở lí luận cho vay kinh doanh. Chương II: thực trạng cho vay kinh doanh tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Tân Quy Đông. Chương III: một số biện pháp nâng cao hoạt động cho vay kinh doanh tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Tân Quy Đông. CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÍ LUẬN CHO VAY KINH DOANH BUÔN BÁN 1.1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG CHO VAY KINH DOANH BUÔN BÁN 1.1.1: Khái quát a) Khái niệm cho vay kinh doanh buôn bán Cho vay sản xuất kinh doanh buôn bán là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng vốn cần thiết trên nguyên tắc phải hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định được thỏa thuận giữa bên cho vay (các nguồn nợ vay vốn) với các khách hàng cần hỗ trợ vốn cho nhu cầu phát triển kinh doanh buôn bán. Khái niệm được thể hiện qua sơ đồ khái quát sau: Ngân hàng, Quỹ Tín ĐUnDDụng Các khách hàng vay Vốn cho vay Gốc thu hồi+ lãi phát sinh Sơ đồ: sơ đồ thể hiện quan hệ cho vay kinh doanh buôn bán b) Cơ sở hình thành của việc kinh doanh cho vay buôn bán Từ khi xã hội có sự phân công lao động và xuất hiện chế độ tư hữu tư liệu sản xuất, lực lượng sản xuất phát triển và phân hóa giàu nghèo thì nhu cầu vay mượn đã phát sinh. Đồng thời có sự trao đổi buôn bán vừa và nhỏ , họ cần vốn để xoay vòng và cần vốn lưu động để đáp ứng tiến độ buôn bán. Nảy sinh việc vay mượn giữa các tiểu thương với các tiểu thương, giữa các khách hàng với các nới cung cấp vốn và từ đó nảy sinh ra nhu cầu cho vay kinh doanh buôn bán. Lúc đầu việc cho vay kinh doanh khá đơn giản. Họ tìm một ai đó quen biết hay một nới có thể cho họ vay một số vốn nhỏ sau thời gian trả lại đúng món tiền vay cộng them một phần lãi, nhưng do nền kinh tế càng phát triển và đòi hỏi việc mua bán cần phải phần nào cải thiện việc buôn bán cao hơn. Vì thế, họ không những tìm đến người quen hay một tổ chức nhỏ để có thể cho họ vay mà họ đã tìm đến những tổ chức lớn có qui mô như Ngân hàng, các quĩ tín dụng nhân dân và thậm chí họ còn tìm đến những tổ chức “đen” chuyên cho vay với lãi suất cao. Từ đó cho vay kinh doanh buôn bán đã khá phổ biến với những người buôn bán vừa và nhỏ. 1.1.2: Đặc điểm của cho vay kinh doanh. Cho vay với cá nhân hoặc hộ gia đình buôn bán vừa và nhỏ riêng lẻ có tập trung ( cho vay với các tiểu thương buôn bán ở chợ) Cho vay cá nhân hoặc hộ gia đình buôn bán vừa và nhỏ riêng lẻ không tập trung Góp phần giải quyết những nhu cầu cấp thiết trong quá trình hoạt động kinh doanh của các cá nhân và hộ kinh doanh. Đặc biệt là những người cần vốn gấp. Thông qua nguồn vốn cảu TCTD, các cá nhân và hộ buôn bán kinh doanh có thể hưởng được các tiện ích của hàng hó trước khi họ đủ tiền để mua nó đáp ứng được nhu cầu cạnh tranh kịp thời theo tốc độ kinh doanh chống mặt thay đổi liên tục. Từ đó nâng cao được nhu cầu và cải thiện phần nào mức thu nhập của họ dẫn đến sự tích cực trong lao động và hiệu quả công việc. Cho vay kinh doanh góp phần đa dạng hóa hoạt động cho vay của các TCTD, mở rộng quan hệ với khách hàng, có nhiều cơ hội để bán thêm sản phẩm khác cũng như huy động tiền gửi… Các khoảng cho vay kinh doanh hầu hết là ngắn hạn và trung hạn và phương thức thanh toán la trả góp, khoản vayu tương đối nhỏ phân tán trên số lượng khách hàng lớn nên các TCTD tránh được rủi ro, thu hồi vốn thường xuyên, nâng cao khả năng thanh toán lên. Quy mô từng món vay nhỏ nhưng số lượng các món vay khá nhiều. Nhu cầu cho vay khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ hoạt động kinh daonh chất lượng thông tin tài chính khách hàng không cao. Vòng quay vốn nhanh. Hợp đồng vay khá đơn giản. Căn hộ tín dụng dễ tìm hiểu đối tượng cho vay và nắm bắt được khả năng vay của họ. Nguồn trả nợ vay tương đối ổn định. Ít co giãn lãi suất người vay thường quan tâm tới tiền vay hơn là lãi suất. 1.1.3: Phân loại nghiệp vụ cho vay kinh doanh buôn bán. Trong bất cứ loại hình cho vay nào thì cũng phải sắp xếp các khoản vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định. Việc phân loại cho vay là cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập các qui trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. Cho vay kinh doanh buôn bán được phân loại dựa trên các yếu tố sau. Theo mục đích vay: Cho vay để sản xuất kinh doanh buôn bán vừa và nhỏ Theo thời hạn vay: Cho vay ngắn hạn: là loại hình cho vay dưới 1 năm và được sử dụng để bù đắp thiếu hụy vốn lưu động có khả năng hoàn trả sớm. Cho vay trung hạn: là loại hình vốn trên 1 năm và dưới 5 năm, nhằm giúp các tiểu thương có khả năng trả nợ chậm có thể tiếp xúc với các khoản vay mà không lo sợ phải bị phạt bất cứ khoản phí do trễ hợp đồng vay, ngoài ra vay trung hạn giupsn các tiểu thương mạnh dạng vay vốn tương đối lớn để mở rộng kinh doanh sản xuất của họ Theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng. Cho vay không bảo đảm ( cho vay tín chấp): Cho vay tín chấp thì chiếm phần nhỏ trong hoạt động cho vay tiểu thương, thường khi cho các tiểu thương vay với một số vốn khá khiêm tốn vì loại hình cho vay này rủi ro tương đối cao và chỉ có vài tổ chức như Ngân hàng hay cá quỹ tín dụng. Cho vay có bảo đảm ( cho vay thế chấp): cho vay thế chấp thì khá phổ biến trogn hoạt động cho vay kinh doanh buôn bán, hầu như của cá nhân và hộ kinh doanh đi vay họ thế chấp giấy tờ sạp, quầy hay chỗ buôn bán kinh doanh để l;àm cơ sở bảo đảm và dựa trên vật thế chấp định giá vốn vay nhiều hơn so với vay tín chấp. 1.1.4: Tầm quan trọng của vay kinh doanh buôn bán Trong nền kinh tế thường xuyên có một khoản tiền tạm thời nhàn rỗi được tách ra khỏi quá trình sản xuất, kinh doanh và tiêu dung. Các khoản tiền trên luôn được đưa vào đầu tư kiếm lời, tất cả tạo thành nguồn vốn tiềm tàng trong nền kinh tế. Trong khi đó, có một số người cần vốn để phục vụ cho nhu cầu kinh doanh của mình. Và vì thế tạo nên vòng tuần hoàn giữa một bên cho vay để kiếm lợi và một bên đi vay để giải quyết nhu cầu tạm thời. Các cá nhân và hộ kinh doanh là một trong những đối tượng điển hình, họ là những người buôn bán với những qui mô khác nhau nên họ là những đối tượng cần vốn xoay vòng liên tục và đôi khi họ cũng là người dư vốn để đầu tư. Tuy vậy, họ đôi khi khó có thể trực tiếp gặp nhau để cho vay, hoặc có thể gặp nhau thì chi phí rất cao và không kịp giải quyết nhu cầu thỏa đáng trong mối quan hệ này. Do đó, cần phải có các tổ chức cho vay tập trung như là các ngân hafg hoặc quỹ tín dụng để là cầu nối cho người cần vốn và người thiếu vốn để đáp ứng nhu cầu về vốn một cách đầy đủ và chuyên nghiệp hơn, thúc đẩy việc lưu thông hàng hóa giải quyết vòng xoay vốn và tăng tốc độ chu chuyển vốn cho xã hội. Đồng thời, các tổ chức cho vay tập trung với qui mô và hợp phán giải quyết được tình trạng các tiểu thương vay các tổ chức “đen” với lãi suất cao. 1.2 YÊU CẦU CHO VAY KINH DOANH BUÔN BÁN. 1.2.1: Nguyên tắc vay vốn. Nguyên tắc vay là căn cứ để ban quản lý tiến hành việc giám sát và kiểm tra. Đây là nhưng yêu cầu bắt buộc không thể thiếu trong quá trình cho vay. Vì vậy, nguyên tắc vay có tính chất định hướng cao trong mối quan hệ vay vốn: Theo qui định hiện hành tại Việt Nam, các nguyên tắc bao gồm: Vốn vay phải sử dụng đúng mục đích đã cam kết trong họp đồng vay vốn. Vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn ghi rõ trong hợp đồng vay. 1.2.2: Điều kiện vay vốn. Vì quan hệ vay vốn giữa các tiểu thương và các TCTD là quan hệ hợp pháp luật bảo vệ và được tạo lập trên cơ sở qui định của pháp luật. Vốn vay phải sử dụng hợp pháp Có nghĩa là không vi phạm pháp luật và mục đích vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh của các tiểu thương. Ngoài ra xét trên tài sản thế chấp để hình thành vốn vay thì tài sản đso thuộc quyền sở hữu của khách hàng vay vốn. Vì vay khi khách hàng sử dụng vốn vay bất hợp pháp thì các tài sản thế chấp sẽ bị phong tỏa hoặc bị tịch thu từ đó annhr hưởng đến khả năng trả nợ cho TCTD. Khách hàng phải có năng lực tài chính lành mạnh để đảm bảo hoàn trả tiền vay đúng hạn đã cam kết. Vì đây là cơ sở chứng minh sự phát triển hợp pháp và minh bạch của khách hàng để TCTD làm nền tảng cho khách hàng vay. Khách hàng phải có phương án dự án sản xuất kinh doanh hiệu quả và khả thi Phương án khả thi và hiệu quả thể hiện ở một số điểm. Phù hợp với qui định của pháp luật Ngành nghề kinh doanh phải phù hợp Phù hợp với các điều kiện thị truongf theo kịp với nhu cầu hiện giờ Mang lại thu nhập thỏa đáng Mang lại hiệu quả kinh tế xã hội chung. Khách hàng phải thực hiện đảm bảo tiền vay theo qui định Về nguyên tăc khách hàng có thể được xem xét cho vay có bảo đảm hay không cso bảo đảm. Mặc dù vậy, trên phương diện pháp luật và thực tiễn kinh doanh sản xuất, đảm bảo vay vốn là phổ biến và thông dụng. 1.2.3: Tài sản thế chấp. Đối với các cá nhân, họ buôn bán vừa và nhỏ ở chợ thì tài sản thế của hộ chủ yếu là các sạp, các quầy. Đối với các cá nhân, hộ buôn bán riêng lẻ thì chủ yếu tài sản thế chấp là các giấy tờ có giá trị như là giấy nhà đất, giấy tờ nhà… Ngoài việc thế chấp tài sản được kể trên thì TCTD có thể xem xét cho vay với hình thức tín chấp nhưng số tiền vay ít và cần người bảo lãnh vay vốn, 1.2.4; Lãi suất vay Lãi suất cho vay thay đổi theo từng thời điểm để phù hợp với thực trạng nền kinh tế và qui định của NHNN. Lãi suất thay đổi sẽ điều tiết lại mức chênh lệnh lãi vay cho TCTD cả người đi vay vốn. mức lãi suất được niêm yết công khai tại trụ sở TCTD. Mức lãi suất đối với nợ gốc quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay trong HĐTD đã ký với khách hàng. Mức lãi suất nợ lãi quá hạn là 5%/tháng. Biểu đồ: sơ lược về tình hình biến động lãi suất cho vay trong năm 2010 1.2.5: Thời hạn vay vốn. Tùy vào phương án kinh doanh buôn bán, khả năng trả nợ của các cá nhân, hộ kinh doanh và nguồn vốn TCTD mà định thời hạn cho vay. 1.2.6: Mức cho vay. Mức cho vay đối với khách hàng tùy thuộc vào khả năng nguồn vốn và quản lý của TCTD, tùy thuộc vào phương án vay vốn, tài sản đảm bảo nợ và khả năng trả nợ của khách hàng. HĐQT quyết định mức vay tối đa đối với khách hàng, nhưng không vượt quá 15% vốn tự cso tại thời điểm. nếu vượt quá 15% vốn tự có thì cho vay hợp vốn theo qui định của NHNN. HĐQT giao mức phán quyết cho vay cho giám đốc, ban tín dụng theo từng thời điểm. 1.2.7: Các tiêu chí đánh giá người đi vay, Người đi vay phải có năng lực pháp lý dân sự, phải có tư cách pháp nhân. Người đi vay phải sử dụng vốn vay hợp pháp. Khách hàng phải có năng lực tài chính lành mạnh đủ để hoàn trả tiền vay đúng hạn đã cam kết. Khách hàng phải có phương án sản xuất kinh doanh khả thi và hiệu quả. Khách hàng phải thực hiện tiền vay đúng qui định. 1.3: CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN CHO VAY KINH DOANH. 1.3.1: Xét vai trò tác động 1.3.1.1: Các yếu tố khách quan ảnh hưởng đến quá trình vay vốn. Thông tin không cân xứng giữa các chủ thể tham gia quá tình cấp tín dụng. Môi trường kinh tế: có những biến động ngoài dự kiến gây hậu quả không tốt cho khách hàng và TCTD. Nguyên nhân do những thay đổi, điều chỉnh chính sách Nhà nước. Môi trường pháp lý có thay đổi, làm thay đổi tính chất hợp pháp và cách thức hoạt động hợp pháp. 1.3.1.2: Các yếu tố chủ quan của người vay vốn đối với quá trình vay vốn. Người vay gặp những sự cố bất thường trong cuộc sống. Do người vay hoạch định ngân quĩ không chính xác, không dự tính hết được các khoản chi tiêu dẫn đến xác định sai lầm thu nhập có thể sử dụng để trả nợ vay. Mức biến động theo chiều hướng xấu của kết quả hoạt động kinh doanh, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của người vay. Rủi ro đạo đức từ phía người vay. 1.3.2: Xét quy trình vay. 1.3.2.1: Các yếu tố từ TCTD trong quá trình vay vốn. Chính sách tín dụng không hợp lý. Ngoài ra, trong thể lệ cho vay có những sơ hở để khách hàng lợi dụng chiếm đoạt vốn Cán bộ không chấp hành qui trình cho vay, quyết định cho vay thiếu thông tin xác thực. Thiếu sự giám sát tín dụng, thiếu kiến thức về hoạt động của người vay. Sự cạnh tranh: mong muốn có tỷ trọng cho vay nhiều hơn các đối thủ cạnh tranh. Điều này có thể dẫn đến sự cho vay quá mức, cho vay quá khả năng có thể chi trả của người vay. Cán bộ tín dụng vi phạm đạo đức kinh doanh, như thông đồng với khách hàng lập hồ sơ cho vay vốn rồi vay ké, xâm tiêu khi giải ngân hay đi thu nợ.. 1.3.2.2: Các yếu tố từ các bảo đảm tín dụng Trường hợp đảm bảo bằng tài sản Do sự biến động giá trị tài sản bảo đảm theo chiều hướng bất lợi phụ thuộc vào đặc điểm tài sản và thị trường giao dịch các tài sản đó. TCTD gặp khó khăn trong việc tiếp cận, nắm giữ tài sản bảo đảm để xử lý phục vụ tài sản bảo đảm Trường hợp đảm bảo bằng tài sản của bên thứ 3. Người bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ thanh toán thay cho người vay khi người này không có khả năng trả nợ. 1.3.2.3: Xử lý các khoản vay có vấn đề. Các khoản vay được xếp vào loại khoản vay có vấn đề và đòi hỏi phải cso sự theo dõi đặc biệt khi khách hàng gặp khó khăn về tài chính làm ảnh hưởng xấu đến khả năng trả nợ cho TCTD. Trong nhiều trường hợp TCTD phải điều chỉnh các điều khoản hợp đồng để tăng khả năng thu hồi tiền vay hoặc tiến hành thanh lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay. Mục tiêu: Đảm bảo lợi ích tối đa của TCTD thông qua việc áp dụng các biện pháp khác nhau nhằm thu hồi nợ vay. Nguyên tắc: Phải vận dụng mọi biện pháp nhằm thu hồi khoản vay trước khi tính đến việc thanh lý kéo dài. Phải có sự phối hợp giữa các bộ phận liên quan trong việc xử lý cá khoản vay có vấn đề. Phải giải quyết triệt để các khoản vay có vấn đề. Không để tình trạng dây dưa kéo dài Phải tuân thủ mọi qyu định còn hiệu lực của TCTD liên quan đến việc xử lý các khoản vay có vấn đề. Phải tuân thủ quy định của pháp luật trong việc giải quyết tài sản đảm bảo nhằm thu hồi nợ vay. 1.4: QUẢN LÝ NGHIỆP VỤ CHO VAY KINH DOANH. 1.4.1: Nội dung quản lý trogn hoạt động vay kinh doanh. Bất cứ loại hoạt động cho vay nào điều cần sự quản lý. Quản lý giúp cho ta thất rõ hơn những gì đã đạt được và cần đạt được trong hoạt động vay. Vì vậy, cần phải chú trọng những gì đã đạt được và cần đạt được trong hoạt động vay. Vì vậy, cần phải chú trọng việc quản lý và trong quá trình quản lý cho vay cần chú trọng ỏ vài điểm sau: Quản lý danh mục khách hàng Quản lý danh mục cho vay Quản lý lãi suất cho vay Quản lý rủi ro 1.4.2: Các phương thức quản lý trong hoạt động cho vay kinnh doanh buôn bán 1.4.2.1: Quản lý danh mục khách hàng. Để đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, phù hợp với mục tiêu và khả năng kinh doanh của TCTD thì cần phải phân đoạn thị trường kinh doanh của TCTD. Phân đoạn thị trường cá nhân là quan trọng trong hoạt động cho vay tieru thương, biết được giới tính, độ tuổi, vị trí, tầng lớp xã hội, thu nhập, khu vực sinh sống. Khi đã phân đoạn được như vậy việc cho sẽ tiến hành nhanh gọn và đáp ứng được nhu cầu vay. 1.4.2.2: Quản lý danh mục cho vay. Quy trình cơ bản của hoạt động quản lý danh mục cho vay theer hiện qua sơ đồ sau: Xác định mục tiêu : thu nhập rủi ro Phân tích thông tin : dữ liệu quá khứ, dữ liệu dự báo, báo cáo Xây dựng danh mục cho vay: gồm cơ cấu và qui mô Triển khai cho vay và thực hiện kiểm soát theo danh mục Triển khai cho vay và thực hiện kiểm soát theo danh mục Đánh giá kết quả cảu danh mục cho vay, dự kiến quy hoạch tiếp theo Quản lý danh mục cho vay cần chú trọng vào 3 yếu tố sau đây để phần nào nâng cao thu nhập của danh mục cho vay: Giảm thiểu tác động không tốt giữa cá khoản vay Tối ưu hóa tỷ trọng của từng nhóm cá khoản vay Mức độ mở rộng và đa dạng các lãnh vực cho vay thiểu thương. 1.4.2.3: Quản lý lãi suất cho vay. Trong quá trình quản lý lãi suất cho vay cần phảo nắm rõ các nguyên tắc xác định lãi suất, cơ chế điều hành lãi suất. Một số nguyên tắc xác định lãi suất: Xác định lãi suất cho vay cao đối với các khoản vay có độ rủi ro cao Đối với các khoản vay có thời hạn tương đối dài, tổ chức cho vay phải chịu thêm rủi ro không dự đoán hết các biến động xảy ra trong tương lai, vì vậy lãi suất cho vay thường được xác định cao hơn. Do chi phí quản lý kinh doanh của các tổ chức cho vay không biến động nhiều theo giá trị món vay, vì vậy lãi suất cho vay đối với các khoản vay có giâ trị nhỏ thường cao hơn so với các khoản vay có giá trị lớn. 1.4.2.4: Quản lý rủi ro cho vay. Cần phải xác định được nguyên nhân, các đặc điểm chính của rủi ro và các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro Nhóm biện pháp kĩ thuật Đảm bảo tôn trọng và thực hiện các nội dung của qui trình nghiệp vụ tín dụng, đặc biệt là khâu thẩm định khách hàng và giám sát khách hàng. Đào tạo và phát triển cán bộ tín dụng về chuyên môn nghiệp vụ. Nhóm biện pháp quản lý Xây dựng chính sách chuẩn mực hợp lý Quy định về nguyên tắc, điều kiện vay vốn Quy định về giới hạn cho vay và lĩnh vực ưu tiên Thực hiện phân tán rủi ro và cơ cấu tín dụng phù hợp theo từng ngành nghề, thành phần và vùng kinh tế. Thực hiện tốt các bảo đảm tín dụng Xác định các loại hình đảm bảo được áp dụng cho từng loại hình cho vay Xác định các điều kiện bảo đảm Thực hiện tốt các công tác quản lý đảm bảo tín dụng Thực hiện tốt công tác giám sát tín dụng Giám sát cán bộ tín dụng Kiểm soát qui trình Kiểm soát nộ bộ và phân công trách nhiệm Trích lập các quĩ dự phòng bù đắp rủi ro Phân loại chính xác thường xuyên các khoản vay Áp dụng phương pháp phân loại phù hợp: định tính và định lượng Duy trì mức dự phòng phù hợp. CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY KINH DOANH BUÔN BÁN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TÂN QUY ĐÔNG 2.1: GIỚI THIỆU VỀ QUĨ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TÂN QUY ĐÔNG 2.1.1: Sơ lược về quá trình hình thành Quỹ tín dụng nhân dân Tân Quy Đông là loại hình tổ chức tín dụng hợp tác hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động được Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam cấp giấy phép hoạt động ngày 2509/1996 có tên chính thức là QUĨ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TÂN QUY ĐÔNG Trụ sở tại: Số 2 cư xá ấp 2, chung cư xã Tân Quy Đông. Nay là số 2, chung cư Tân Quy Đông, đường 15, phường Tân Quy, Q7, Tp.HCM Tổng số vốn đăng ký là: 180.000.000 Trong đó Cổ Phần xá lập là: 4.000.000 Cổ phần thường xuyên: 104.000.000 Loại hình kinh doanh là kinh doanh tiền tệ Sau 1 thời gian hoạt động quỹ đã đăng ký thay đổi vào năm 2007 Vẫn lấy tên: Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Tân Quy Đông Nhưng sau một thời gian hoạt động quỹ đã có vốn điều lệ tương đối: 2.471.000.000 Ngày 08/09/2005 thành lập điểm giao dịch mới: Điểm giao dịch Tân Phú tọa lạc tại đường số 9- phường Tân Phú – Quận 7 2.1.2: Tính chất , mục tiêu, nguyên tắc, quyền lợi, nghĩa vụ hoạt động của QTD Nhân Dân Tân Quy Đông. QTD thực hiện mục tiêu chủ yếu là tương trợ giữa các thành viên, nhằm phát huy sức mạnh tập thể và từng thành viên giúp nhau thực hiện có hiệu quả các hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ và cải biến đời sống, đảm bảo bù đắp chi phí và tích lũy phát triển QTD được tổ chức và hoạt động theo các nguyên tắc sau: Tự nguyện: Mọi cá nhân, hộ gia đình, pháp nhân và các đối tượng khác đủ điều kiện trở thành thành viên thì có quyền gia nhập Quỹ TÍn Dụng, thành viên có quyền ra khỏi quỹ. Dân chủ, bình đẳng và công khai: Thành viên Quỹ TÍn Dụng (QTD) có quyền tham gia quản lý, kiểm tra, giám sát quỹ Tín Dụng và có quyền ngang nhau trong biểu quyết. Tự chủ, tự chịu trách nhiệm và cùng có lợi: Quỹ Tín Dụng tự chủ và tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của mình, tự quyết định về phân phối thu nhập. Sauk hi thực hiện xong nghĩa vụ nộp thuế và trang trãi các khoản lỗ của quỹ Tín Dụng, lãi được trích một phần vào các Quỹ của Quỹ Tín Dụng, một phần chia theo vốn góp và công sức đóng góp của thành viên, phần còn lại chia cho thành viên theo mức độ sử dụng dịch vụ của Quỹ Tín Dụng Hợp tác và phát triển cộng đồng: thành viên phải có ý thức phát huy tinh thần xây dựng tập thể và hợp tác với nhau trong quỹ Tín Dụng, trong cộng đồng xã hội, hợp tác giữa các Quỹ Tín Dụng ở trong nước và ngoài nước theo qui định của pháp luật. Quyền của Quỹ TÍn Dụng Được huy động vốn, cho vay vốn và thực hiện các dịch vụ ngân hang khác theo giấy phép hoạt động; có quyền tự chủ kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động của mình Nhận vốn tài trợ của Nhà Nước, các tổ chức cá nhân trong và ngoài nước. Yêu cầu người vay cung cấp các tư liệu về tài chính, sản xuất kinh doanh liên quan đến khoản vay. Được tuyển chọn, sử dụng, đào tạo lao động, lựa chọn các hình thức trả lương, thường thích hợp và thực hiện các quyền khác của người sử dụng lao động theo qui định của pháp luật Kết nạp thành viên mới, giải quyết việc thành viền rời khỏi quỹ Tín Dụng, khai trừ thành viên theo qui định của điều lệ Quyết định phân phối thu nhập, xử lý các khoản lỗ theo quy định của pháp luật và điều lệ Quyết định khen thưởng và xử phạt đối với thành viên Từ chối yêu cầu của các tổ chức, cá nhân trái với quy định của pháp luật Khiếu nại, khởi kiện các hành vi vi phạm quyền và lợi ích hợp pháp của quỹ Tín Dụng Thực hiện các quyền khác theo qui định của pháp luật Nghĩa vụ: Hoạt động kinh doanh theo giấy phép được cấp, chấp hành các qui định của Nhà Nước về tiền tệ và dịch vụ Ngân Hàng. Thực hiện đúng qui định của pháp luật về dịch vụ kế toán, thống kế và kiểm toán. Bảo toàn và phát triển vốn hoạt động, quản lý và sử dụng cso hiệu quả tài sản được giao. Có trách nhiệm hoàn trả các khoản tiền gửi, các khoản đi vay và các khoản nợ khác theo đúng kỳ han; chịu trách nhiệm về câc nghĩa vụ tài chính trong phạm vi vốn điều lệ, vốn tích lũy và các nguồn vốn khác của Quỹ Tín Dụng theo quy định của pháp luật. Nộp thuế và thực hiện các nghĩa vụ tài chính. Tham gia tổ chức liên kết phát triển hệ thống nhằm mục tiêu xây dựng Quỹ Tín Dụng và hệ thống Quỹ Tín Dụng an toàn, hiệu quả, phát triển bền vững. Chăm lo giáo dục, đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ, cung cấp thông tin để mọi thành viên tích cực tham gia xây dựng và quản lý Quỹ Tín Dụng. Bảo đảm các quyền lợi của thành viên và thực hiện các cam lết kinh tế đối với thành viên. Thực hiện hợp đồng lao động, tôn trọng danh dự, nhân phẩm người lao động. Đóng bảo hiểm xã hội bắt buộc cho cán bộ nhân viên hoặc người lao động làm việc thường xuyên có hưởng lương tại Quỹ Tín Dụng Thực hiện các nghiwx vụ khác theo qui định của pháp luật. 2.1.3: Quy mô và hoạt động, sơ đồ tổ chức. 2.1.3.1: Quy mô hoạt động. Pháp lý và địa bàn hoạt động: QTD TQĐ hoạt động theo mô hình tập thể. Nguồn vốn hoạt động chủ yếu của xã viên, các cổ đông và vốn huy động trong cộng đồng dân cư dưới hình thức gửi tiết kiệm, đơn vị sử dụng nguồn vốn này để cho chính bà con xã viên vay lại để phát triển kinh tế gia đình, kinh doanh dịch vụ, sữa chữa nhà cửa và tiêu dung khác, góp phần phát triển kinh tế địa phương và hạn c chế tệ nạn cho vay nặng lãi trong dân cư và chịu trách nhiệm về hoạt động của mình. Hoạt động của đơn vị chịu sự điều chỉnh bởi 2 luật là luật HTX và luật các tổ chức tín dụng. Địa bàn hoạt động của đơn vị giới hạn trong 5 phường thuộc quận 7 là: Tân Quy, Tân Kiểng, Tân Hưng, Tân Phong, Tân Phú. Tổ chức giao dịch với khách hàng: QTDND Tân Quy Đông hoan nghênh khách hang đến giao dịch và liên hệ công tác tại Quỹ Tín Dụng. Khi đến khách hang cần tuân thủ theo sự hướng dẫn của Nhân Viên cơ quan. Khách đến gửi, rút tiền tiết kiệm, tiền lãi và khách hang đến đóng tiền lãi, tiền góp: Liên hệ bộ phận kế toán Khách đến lập thủ tục và vay vốn: Liên hệ bộ phận Tín Dụng. Khi đến gửi tiền, sau khi ghi phiếu tại bộ phận kế toán, khách hàng phải có mặt cùng với thủ quỹ để kiểm tra tiền. kiểm tra tiền xong khách hàng sẽ nhận sổ tiền gửi có đủ các chữ ký của kế toán, Thủ Quỹ và Giám Đốc cùng vói dấu mộc của QTD. Khi đến rút tiền gửi, tiền lãi, nhậ tiền vay, khách hàng phải kiểm tra lại tiền,các chi tiết ghi trên phiếu tiền gửi, hồ sơ vay vốn trước kho rời khỏi quấy, QTD không chịu trách nhiệm khi khách hàng rời khỏi quầy. Khách hàng có thể phản ánh trực tiếp với Giám Đốc QTD các thắc mắc hoặc khi cảm thây Nhân Viên QTD làm khó dễ, vòi vĩnh, để hồ sơ quá lâu hoặc có các biểu hiện tiêu cực khác đối với khách hàng, QTD hoan nghênh mọi góp ý của khách hàng. 2.1.3.2: Sơ đồ tổ chức SƠ ĐỒ TỔ CHỨC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TÂN QUÝ ĐÔNG Hội đồng quản trị: có 5 người, trong đó có 3 thành viên làm việc tại quỹ và 02 là thành viên không thường trực. Ban kiểm soát: 03 thành viên, trong đó có 002 làm việc tại quỹ Ban điều hành: có 17 người ( chưa kể cả chủ tịch HĐQT, trưởng ban kiểm soát) 2.1.3.3: Chức năng của từng phòng ban a. Chủ tịch hội đồng quản trị: Là người tổ chức thực hiện nhiệm vụ của Hội đồng quản trị; triệu tập và chủ trì các phiên họp của Hội Đồng Quản trị; phân công và theo dõi các thành viên Hội Đồng Quản Trị thực hiện nghị quyết Đại hội thành viên và quyết định của Hội đồng Quản Trị; đôn đốc và giám sát việc điều hành của giám đốc Quỹ Tín Dụng. Chủ tịch Hội Đồng Quản là người ký các văn bản thuộc thẩm quyền của Hội Đồng Quản Trị ( Các văn bản chính trị đại hội thành viên, trình Ngân Hàng Nhà Nước, thẻ thành viên…) Nhiệm vụ và quyền hạn của Chủ Tịch Hội Đồng Quản Trị: Đại diện Quỹ Tín Dụng trước pháp luật. Lập chương trình, kế hoạch hoạt động của Hội Đồng Quản Trị. Triệu tập và chủ trì các cuộc họp của Hội ĐỒng Quản Trị. Chịu trách nhiệm trước Đại Hội thành viên và Hội Đồng Quản Trị về công việc được giao. Ký các văn bản của Đại Hội thành viên và Hội đồng quản trị Khi vắng mặt, Chủ Tịch Hội Đồng Quản Trị phải ủy quyền bầng văn bản cho một thành viên Hội Đồng Quản Trị khách thay thế theo qui chế làm việc của Hội Đồng Quản Trị b. Giám đốc: Là người lãnh đạo bộ máy điều hành để thực hiện kế hoạch kinh doanh và điề hành các công việc hằng ngày của Quỹ Tín Dụng. Giám đốc Quỹ Tín Dụng có các quyền hạn sau: Kí kết hợp đồng nhân danh Quỹ Tín Dụng theo ủy quyền của Hội Đồng Quản Trị Tuyển dụng lao động theo ủy quyền của Hội Đồng Quản Trị Các quyền khác được qui định tại điều lệ Quỹ Tín Dụng, nghị quyết Đại Hội thành viên. Chịu trách nhiệm trước Hội Đồng Quản Trị về công việc được giao Tổ chức thực hiện các quyết định của Hội Đồng Quản Trị Trình Báo Cáo quyết toán tài chính hằng năm lên Hội Đồng Quản Trị Đề nghị với Hội Đồng Quản Trị về phương án bố trí cớ cấu tổ chức Quỹ Tín Dụng Khi vắng mặt Giám Đốc ủy quyền cho một Phó Giám Đốc điều hành c. Phó Giám đốc Là người giúp cho Giám đốc lãnh đạo bộ máy điều hành. Phó Giám Đốc phải là thành viên của Quỹ Tín Dụng và được Hội Đồng Quản Trị bổ nhiệm, miễn nhiệm theo đề nghị của Giám Đốc. Phó Giám Đốc có quyền và nhiệm vụ do Giám Đốc ủy quyền. d . Ban kiểm soát Là người có chức năng thay mặt thành viên giám sát và kiểm tra mọi hoạt động của Quỹ Tín Dụng theo pháp luật và điều lệ Quỹ Tín Dụng. Kiểm tra, giám sat Quỹ Tín Dụng hoạt động theo pháp luật. Kiểm tra việc chấp hành điều lệ Quỹ Tín Dụng, nghị quyết Hội Đồng Quản Trị. Giám sát hoạt động của Hội Đồng Quản Trị, Giám Đốc và thành viên Quỹ Tín Dụng Kiểm tra, giám sát yếu tố pháp lý của hợp đồng tín dụng, yêu cầu bổ sung sai sót nếu cso trước khi hợp đồng giải ngân. e . Ban tín dụng Tiếp xúc trực tiếp với khách hàng có nhu cầu vay vốn, hướng dẫn khách hàng làm những thủ tục cần thiết, tiến hành thẩm định, hoàn tất thủ tục cho khách hàng. f. Bộ phận kế toán Gồm kế toán trưởng, kế toán tổng hợp và các kế toán thanh toán. Có nhiệm vụ tính lãi suất, lập phiếu thu lãi, thu nợ, phiếu gửi tiền khi khách hàng đến giao dịch. Giải đáp thắc mắc về cách tính lãi trong hạn và lãi quá hạn khi khách hàng có yêu cầu. Sắp xếp hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tài sản, các chứng từ phát sinh trong ngày, nhập số liệu lên máy tính và đưa chứng từ vào lưu trữ. In các báo cáo hàng tháng. 2.1.4. Các hoạt động của QTD 2.1.4.1: Lĩnh vực hoạt động QTD hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ cố đủ điều kiện hiện hành của NHNN. 2.1.4.2: Sản phẩm QTD do hoạt động trong lãnh vực tiền tệ nên có những sản phẩm sau Nhận tiền gửi tiết kiệm Cho vay Thanh toán dự kiến sẽ đưa vào hoạt động trong tương lai. 2.1.4.3: Các nghiệp vụ kinh doanh của QTD Nhân Dân Tân Quy Đông Nghiệp vụ huy động vốn Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kì hạn bằng VNĐ của các cá nhân, hộ gia đình và các hộ kinh doanh vừa và nhỏ. Tiền gửi tiết kiệm của khách hàng tại QTD khi giao dịch ở trụ sở chính hay điểm giao dịch đều được quỹ đóng bảo hiểm cho khách hàng tại Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Nghiệp vụ cho vay. Cho vay ngắn hạn và trung hạn bằng VNĐ để hỗ trợ cho các thành phần kinh tế sau: Sản xuất nông nghiệp Các ngành nghề truyền thống thủ công Kinh doanh sản xuất Sinh hoạt, tiêu dung. 2.1.5: Đánh giá chung về tình hình hoạt động của QTD trong năm 2010 2.1.5.1: Tình hình chung Từ đầu năm 2008, do lạm phát gia tăng: chính phủ cũng đã thực hiện các chính sách kiềm chế lạm phát. Thông qua NHNN, năm 2010 chính sách tiền tệ được thắt chặt để hạn chế lượng tiền mặt đưa ra lưu thông ngoài xã hội. Trên thị trường tài chính tín dụng lượng tiền mặt trở nên khan hiếm, các ngân hàng thương mại đua nhau tăng lãi suất huy động tiền gửi để thu hút khách hàng, tạo ra về biến động lãi suất cho vay cũng như huy động vốn. Trước tình hình đó cũng ban hành các khung lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi tiết kiệm nhằm ổn định nguồn vốn kinh doanh và thực hiện kế hoạch kinh daonh bảo đảm có lãi đồng thời bảo đảm tiền gửi của khách hàng tại QTD. Đến quý 4, thị trường tài chính tín dụng đang có chiều hướng giảm dần, do tác động của Chính Phủ. Tại QTD, ban điều hành cũng thực hiện các biện pháp và nghiệp vụ nhằm ban hành các khung lãi suất phù hợp với tình hình chung. Do lãi suất cơ bản tại NHNN điều chỉnh giảm liên tục, vì vậy trên thị trường tín dụng lãi suất cho vay cũng đã hạ dần cũng với lãi suất huy động vốn, trước tình hình đó, QTD cũng gặp không ít khó khăn trong việc cho các thành viên vay vốn và huy động vốn. 2.1.5.2 Đánh giá chung về tình hình hoạt động kinh doanh năm 2010 Tinh đến 31/11/2010 Bảng 1: kết quả hoạt động kinh doanh. STT Diễn biến Năm 2010 Tốc Độ bình quân (%) 1 Tổng xã viên 2750 16 2 Tổng vốn huy động Vốn điều lệ Vốn các quỹ Vốn huy động tiết kiệm trong xã viên (số dư) 78000 2500 800 70000 65 50 33 71 3 Cho xã viên vay (số dư) 68000 72 4 Tỷ lệ nợ xấu <1.0 5 Doanh thu 12000 83 6 Lợi nhuận trước thuế 1 400 77 7 Nộp thuế cho Nhà Nước 350 74 8 Thu nhập bình quân NLĐ ( năm) 60 38 9 Tham gia công tác xã hội 25 90 Doanh thu: kết quả đạt được là 12 tỷ đồng Kế hoạch năm 2008: 10,4 tỷ đồng Tăng : 1,6 tỷ đồng. Đạt: 115,4% Lợi nhuận sau thuế: kết quả đạt được là: 1,050 tỷ đồng Kết quả năm 2008: 1,15 tỷ đồng Chưa đạt: 0,1 tỷ đồng Đạt: 9,13 % Nộp thuế cho ngân sách Nhà Nước: 350 triệu đồng ( kế hoạch năm 2008: 198 triệu đồng) Tăng: 152 triệu đồng Đạt: 176,8% Vốn điều lệ: kết quả đạt được là 2,5 tỷ đồng Kết quả năm 2008: 5 tỷ đồng Chưa đạt: 2,5 tỷ đồng Đạt: 50% Dư nợ cho vay: kết quả đạt được là 68 tỷ đồng Kết quả năm 2008 là 80 tỷ Chưa đạt: 12 tỷ đồng Đạt: 85% Vốn huy động dân cư: kết quả đạt được là 70 tỷ đồng Kết quả năm 2008: 64 tỷ đồng Tăng: 6 tỷ Đạt: 109,8% So sánh với các năm trước Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Thực Hiện % tăng Thực Hiện % tăng Thực Hiện % tăng Tổng số thành viên 2 170 21,8 2 500 17,4 2 750 7,3 Vốn điều lệ 1.101 23,7 2 001 81,7 2 471 23,5 Vốn huy động 25 339 65,6 53 000 109,17 70 000 32,07 Dư nợ cho vay 32 145 95,1 55 000 71,7 68 000 23,6 Nợ xấu 57 546 559 Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ 0,18 0,98 0,82 Lợi nhuận trước thuế 582 58,1 911 56,5 12 000 43,2 2.2: HOẠT ĐỘNG CHO VAY KINH DOANH TẠI QTD NHÂN DÂN TÂN QUY ĐÔNG. 2.2.1: Chính sách cho vay của QTD Mục đích cho vay; Đầu tư sản xuất kinh doanh. Bổ sung vốn lưu động Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh. Nộp tiền thuê quầy hàng, sạp hàng, cùng các chi phí phát sinh khác. Đối tượng cho vay: Khách hàng cá nhân, hộ gia đình. Điều kiện khách hàng; Khách hàng phải tự có tối thiểu 30% tổng nhu cầu vốn. Có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo thanh toán nợ vay đúng cam kết. Giá trị cho vay tối đa: Không quá 70% tổng nhu cầu vốn của khách hàng. Thời hạn cho vay; Tối đa 12 tháng đối với các khoản vay nhằm mục đích bổ sung vốn lưu động, thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngắn hạn. Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay với VNĐ được xác định trên cơ sở lãi suất tiết kiệm 12 tháng tiết kiệm thưởng của QTD loại tính lãi cuối kỳ cộng với biên độ từ 0,20- 0,35%/tháng. Tài sản đảm bảo. Phải có tài sản đảm bảo cho khoản vay theo qui định về nhận tài sản đảm bảo của QTD. 2.2.2:Quy trình cho vay kinh doanh tại QTD NHU CẦU KHÁCH HÀNG NHÂN VIÊN TÍN DỤNG HƯỚNG DẪN LẬP HỒ SƠ THẨM ĐỊNH ĐIỀU KIỆN VAY VỐN TỪ CHỐI CHO VAY XÁC ĐỊNH PHƯƠNG THỨC CHO VAY XEM XÉT NGUỒN VỐN, ĐIỀU KIỆN THANH TOÁN &LÃI SUẤT LẬP TỜ TRÌNH THẨM ĐỊNH TÁI THẨM ĐỊNH KHOẢN VAY VAY TRÌNH DUYỆT KHOẢN VAY KÝ KẾT HĐTD, HDĐB TIỀN VAY, GIAO NHẬN HỒ SƠ GIẢI NGÂN KIỂM TRA, GIÁM SÁT KHOẢN VAY THU NỢ VAY, XỬ LÝ PHÁT SINH, THU HỒI VỐN GỐC THANH LÝ HĐTD, GIẢI CHẤP 2.2.3 Hoạt động cho vay 2.2.3.1: Điều kiện cho vay. Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm trước pháp luật về sử dụng vốn vay. Có hộ khẩu thường trú hoặc cư trú trên địa bàn hành động của QTD. Có nguồn thu và phương án vay đảm bảo trả gốc+ lãi trong thời gian đã định ở hợp đồng. Thực hiện biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính Phủ, NHNN Việt Nam. 2.2.3.2: Phương thức cho vay. Cho vay theo hình thức trả góp. Tổng số tiền giải ngân không vượt quá số tiền cho vay đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Kỳ hạn trả nợ gốc + trả lãi phải trùng nhau. Số tiền phải trả được chia thành nhiều khoản đều nhau và hoàn trả theo định kỳ theo ngày theo tuần theo tháng. Khi trả nợ trước hạn, khách hàng phải hoàn trả đầy đủ số nợ gốc và lãi được xác định trong lịch trả nợ. 2.2.3.3: Các chứng từ liên quan đến hoạt động cho vay tiểu thương. Các giấy tờ mà QTD yêu cầu người vay vốn nộp. Hồ sơ pháp lý: CMND, hộ khẩu của người vay. Giấy đăng ký kết hôn ( nếu có) CMND, hộ khẩu của chủ tài sản. Giấy đăng ký kinh doanh. Các hồ sơ pháp lý khác. Hồ sơ đề nghị vay vốn Đề nghị vay vốn kiêm phương án kinh doanh (mẫu) Các hồ sơ khác liên quan đến mục đích vay. Hợp đồng mua hàng, chứng từ. Hồ sơ liên quan đến khả năng tài chính. Các chứng từ, phiếu thu, hóa đơn. Sổ sách bán hàng kinh doanh. Các hồ sơ khác liên quan đến khả năng trả nợ Hồ sơ tài sản thế chấp/ cầm cố. Tài sản là nhà, đất, hay sạp, quầy chợ giấy tờ gồm: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Hợp đồng mua bán nhà. Tờ khai lệ phí trước bạ. Hóa đơn tài chính tài sản cầm cố. Các giấy tờ khác liên quan… Các giấy tờ QTD cũng đưa ra một số loại giấy tờ khác để lấy thông tin từ khách hàng và các chứng từ trong quá trình lập một số tín dụng như: Thông tin khách hàng: Bước đầu thông tin cá nhân khách hàng để xem xét khách hàng có thỏa điều kiện vay chung hay không. Phiếu xếp hạng tín dụng: Xếp hạng tín dụng khách hàng để biết được khả năng trả nợ của khách hàng trong tương lai. Hợp đồng tín dụng: Sau khi hồ sơ khách hàng được ký duyệt từ cấp trên thì các chuyên gia phải lập Hợp đồng tín dụng là loại chứng từ mà QTD cung cấp loại sản phẩm tín dụng nào cho khách hàng có quy định cụ thể thời hạn cho vay và các phương thức trả lãi vay. Khi hợp đồng này được kí thì khách hàng mới được giải ngân. 2.2.3.4: Các bước cho vay Bước 1: giao dịch ban đầu với khách hàng và lập hồ sơ vay vốn. Cán bộ tín dụng tiếp cận khách hàng, hướng dẫn khách hàng và cung cấp những thông tin cần thiết cho khách hàng, có một số quy định chung của QTD mà khách hàng phải đáp ứng về điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ cần thiết để QTD cho khách hang vay. Đây là giai đoạn đầu tiên nên cán bộ tín dụng cần tư vấn rõ và tìm hiểu những thông tin cơ bản của khách hàng vì cán bộ tín dụng làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ của giấy tờ liệt kê trong danh mục hồ sơ khách hàng, danh mục hồ sơ khoản vay. Điều kiện đầu tiên và bắt buộc là khách hàng phải là thành viên của QTD nên nếu chưa là thành viên của QTD khách hàng sẽ được cán bộ tín dụng hướng dẫn làm đơn xin gia nhập. Sau khi kiểm tra nếu hồ sơ khách hàng đầy đủ. Cán bộ tín dụng báo cáo trưởng giao dịch và tiến hành các bước quan trọng trong quy trình cho vay. Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng, cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay. Bước 2: thẩm định các điều kiện vay vốn. Cán bộ tín dụng kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn: kiểm tra hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, hồ sơ bảo đảm thế chấp, lập hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp. Thường thì các tiểu thương ở chợ thế chấp các quầy, sạp chợ. Còn các tiểu thương buôn bán riêng lẻ thì thường thế chấp các giấy tờ có giá trị như giấy tờ đất, nhà… Cán bộ tín dụng cần thẩm định rõ các vấn đề sau Giá trị nguồn gốc tài sản hiện có của khách hàng. Nguồn thu nhập chủ yếu của khách hàng và tài liệu chứng minh mức độ ổn định của khách hàng, thời gian của các nguồn thu nhập này là rất quan trọng bên cạnh quy mô thu nhập. Ngành nghề của khách hàng là gì??? Mức độ ổn định của nghề đang hoạt động. Quá trình sử dụng thu nhập của khách hàng. Các thành viên gia đình liên quan nhất là người thùa kế và người bảo hộ (nếu có). Quan hệ vay vốn của khách hàng hiện tại. Khả năng sinh lời từ dòng vốn vay của khách hàng. Thẩm định tình hình tài chính trước khi cho vay của các tiểu thương: tổng thu, tổng chi và các loại thu chi khác… Đánh giá phương án vay vốn. Mục tiêu đầu tư. Sự cần thiết đối với khách hàng. Qui mô đầu tư. Cơ cấu sản phẩm- dịch vụ, phương án tiêu thụ. Quy mô và nguồn vốn đầu tư dự kiến. Thời gian thực hiện dự kiến. Bước 3: lập tờ trình thẩm định cho vay và chuyển hồ sơ lên cấp trên. Trên cơ sở thẩm định theo kết quả nội dung trên. Cán bộ tín dụng phải lập tờ trình thẩm định. Tờ trình thẩm định phải nêu rõ những kết quả của quá trình thẩm định, đánh giá phương án đầu tư xin vay vốn của khách hàng cũng như các ý kiến đề xuất đối với các kiến nghị của khách hàng. Sau khi hoàn tất công việc thẩm định, cán bộ tín dụng chuyển toàn bộ hồ sơ và tờ trình thẩm định lên cấp trên. Bước 4: trình duyệt khoản vay. Khoản vay có các cấp độ vay khác nhau nên trình duyệt khác nhau, cos3 cấp độ trình duyệt: Trường hợp không phải qua qua ban tín dụng và hội đồng quản trị. Với các khoản vay <=30 tr cán bộ tín dụng (CBTD) trình tờ trình thẩm định cùng toàn bộ hồ sơ khoản vay cho trưởng phòng giao dịch và sau đó qua giám đốc của QTD ghi rõ ý kiến của mình về việc khách hàng có đáp ứng được đầy đủ các tiêu chuẩn, điều kiện để QTD có thể cho vay theo qui định của pháp luật. CBTD chịu trách nhiệm toàn bộ trách nhiệm về tình đầy đủ và hợp pháp của toàn bộ hồ sơ khách hàng. Trưởng giao dịch kiểm tra, thẩm định lại toàn bộ hồ sơ các tiêu chuẩn, điều kiện cho vay, tài sản thế chấp có thể yêu cầu tái thẩm định nếu thấy bộ hồ sơ vay có một số điểm khả nghi, sau đó trình lên giám đốc cho phê duyệt. Giám đốc cho vay ra quyết định phê duyệt các khoản vay trên cơ sở kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ và tờ trình thẩm định do trưởng điểm giao dịch trình. Nội dung phê duyệt khoản vay cần ghi rõ phương thức cho vay, số tiền cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất tại thời điểm vay và các điều kiện khác (nếu có). Trường hợp phải qua ban tín dụng Với các khoản vay từ 30 triệu đến 100 triệu CBTD trình tờ thẩm định cùng toàn bộ hồ sơ lên ban tín dụng xem xét ký duyệt. Ban tín dụng gồm: Nếu khoản vay ra ban tín dụng xét duyệt đầy đủ các điều kiện và đúng qui định pháp luật thì hội đồng sẽ đưa ra quyết định vay và nội dung phê duyệt khoản vay cần ghi rõ phương thức cho vay, số tiền cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất tại thời điểm vay và các điều kiện khác (nếu có). Vì số tiền tương đối lớn nên quá trình xét duyệt rất kỹ và đưa ra quyết định hợp lý. Trường hợp phải qua hội đồng quản trị Với các khoản vay từ 100tr trở lên CBTD sẽ trình hội đồng quản trị gồm: Đưa ra quyết định phê duyệt, hồ sơ trình hội đồng gồm: tờ trình thẩm định, toàn bộ các hợp đồng vay như hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp. Chủ tịch hội đồng sẽ triệu tập các thành viên trong hội đồng xem xét và đưa ra quyết định. Nếu khoản vay ra ban tín dụng xét duyệt đầy đủ các điều kiện và đúng quy định pháp luật thì hội đồng sẽ đưa ra quyết định vay và nội dung phê duyệt khoản vay cần ghi rõ phương thức cho vay, số tiền cho vay, lãi suất tại thời điểm vay và các điều kiện khác ( nếu có). Vì số tiền tương đối lớn nên quá trình xét duyệt rất kỳ và đưa ra quyết định rất hợp lý. Bước 5: Ký kết hợp đồng vay. Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp làm thủ tục giao, nhận tốt giấy tờ và tài sản đảm bảo. Kiểm trs giấy tờ sau khi ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo thế chấp. Công chứng và giao dịch đăng ký bảo đảm. Bước 6: giải ngân. Cán bộ tín dụng chuyển qua kế toán để tiến hành thủ tục giải ngân. Mức giải ngân và tiến độ giải ngân được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Cán bộ tín dụng phối hợp với các bộ phận liên quan tiến hành giải ngân theo hướng dẫn tại quy trình giải ngân. Bước 7: kiểm tra giám sát khoản vay. Là kiểm tra nhằm huongs dẫn, đôn đốc người vay sử dụng vốn đúng mục đích, thực hiện có hiệu quả phương án vay vốn để hoàn trả nợ vay đúng hạn. kiểm tra sau khi cho vay cũng nhằm xử lý kịp thời các trường hợp người vay vốn không thực hiện đúng và đầy đủ cam kết trong hợp đồng tín dụng. Nội dung: Mở sổ sách theo dõi: cán bộ tín dụng cập nhật thông tin về khách hàng vay vào sổ như: quá trình trả lãi vay, nợ vay, thay đổi về tài sản đảm bảo nợ vay, tình hình sản xuất kinh doanh… Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo; định kỳ hàng quý hoặc đột xuất, cán bộ tín dụng phải tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng thông qua các chứng từ, hóa đơn, các giấy tờ có liên quan đến việc sử dụng vốn vay, đồng thòi kiểm tra tài sản đảm bảo nợ vay. Nếu khách hàng sử dụng vốn vay sai hoặc có nguy cơ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng hoặc tài sản đảm bảo nợ vay bị thay đổi so với hiện trạng ban đầu khi thế chấp vay vốn thì phải báo cáo ngay cho Giám đốc để kịp thời xử lý. Kiểm tra tiến độ, hiệu quả sử dụng vốn vay, tình hình tài chính của khách hàng. Kiểm tra khách hàng bằng các nguồn thông tin khác nhau để có cơ sở đánh giá về hoạt động sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng. Kiểm tra việc thanh lý hoạt động tín dụng khi khách hàng trả hết nợ: cán bộ tín dụng với bộ phận kế toán đối chiếu lại công nợ của khách hàng khi tất toán hợp đồng tín dụng. Kiểm tra tình trạng giấy tờ về tài sản thế chấp, cầm cố để lập biên bản và kiểm tra thủ tục xuất kho tài sản đảm bảo, cầm cố theo đúng qui định. Bước 8: thanh lý hợp đồng tín dụng Những hợp đồng đã xử lý các khoản nợ đúng hạn QTD tiến hành thanh lý hợp đồng và tư vấn cho khách hàng các khoản nợ mới với nhiều ưu đãi và quá trình nhanh gọn hơn. 2.3: THỰC TRẠNG CHO VAY KINH DOANH BUÔN BÁN TẠI QUỸ TÍN DỤNG. 2.3.1: Tình hình cho vay chung tại QTD từ năm 2005 đến năm 2010. Với lượng vốn huy động hàng năm tăng liên tục, QTD đã chủ động tìm kiếm, phân tích và nghiên cứu thị trường cần vốn của các xã viên và đã đáp ứng nhu cầu cho vay, dẫn đến tình hình vay vốn qua các năm tăng đều song song với qáu trình huy đông vốn. BIỂU ĐỒ. năm 2005 2006 2007 2008 2009 2010 Số dư cho xã viên vay 4 571 8 202 16 471 32 145 55 000 68 000 Mức tăng (triệu đồng) 3 631 8 269 15 674 22 855 13 000 Tốc độ tăng (%) 79.43557 100.8169 95.16119 71.0997 23.63636 Bảng 2: số dư cho xã viên vay. Tuy vậy nhưng mức tăng không đều và có biến động mạnh trong năm 29008, từ 22 855 chỉ còn tăng 13 000 trong năm 2010 và tốc độ tăng cũng tăng mạnh trong năm 2009 và giảm mạnh trong năm 2008 từ 71,1 còn 23,63. Mức tăng dư nợ biến động song song với mức tăng huy động vốn do thị trường tài chính có nhiều biến đổi không mấy lạc quan nhưng vẫn thấy được phần nào cố gắng không ngừng của QTD trong hoạt động cho vay. Qua đó thấy được tình hình hoạt động kinh doanh của QTD gặp rất nhiều khó khăn trong năm 2010 và còn sẽ gặp nhiều khó khăn trong những năm kế tiếp. 2.3.2: tình hình cho vay kinh doanh buôn bán so với các loại hình cho vay khác. Trong các loại hình cho vay thì cho vay kinh doanh buôn bán chiếm tỷ trọng cao nhất và là loại hình cho vay chủ chốt trong các hoạt động tín dụng. tỷ trọng cho vay kinh doanh buôn bán chiếm cao nhất vì QTD luôn tập trung chủ yếu vào đối tượng là các cá nhân và hộ gia đình buôn bán nhỏ và vừa trong địa bàn hoạt động và luôn tạo mọi điều kiện vay tốt nhất giúp họ có thể tiếp xúc các khoản vay. QTD đã đạt tỷ trọng cho vay kinh doanh buôn bán khá cao 65,3% và sẽ có thể tăng tỷ trọng trong những năm tiếp theo. 2.3.3. Tình hình dư nợ cho vay kinh doanh buôn bán từ 2008 đến 2010. Tính đến 31/11/2010 ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Dư nợ cho vay 20 991 36 165 44 228 Mức tăng so với năm trước 15 174 8 063 Tốc độ tăng dư nợ (%) 72,29% 22,29% Bảng 3: tình hình dư nợ cho vay kinh doanh buôn bán từ 2008 đến 2010 Dư nợ cho vay cổ phần tăng nhưng mức tăng không bằng năm 2009, năm 2009 mức tăng tưởng khá cao 15 174 thì năm 2010 mức tăng chỉ bằng một nữa năm 2009 là 8 063, vì tình hình khủng hoảng kéo dài nên đã ảnh hưởng không ít, tốc độ tăng trưởng khá giảm mạnh và không mấy lạc quan khi từ 72,29% chỉ còn 22,29%. Tuy vậy nhìn chung thì dư nợ cho vay vẫn tăng và đây cũng là tình hình chung đối với các tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ. Biểu đồ thể hiện tình hình cho vay kinh doanh buôn bán của QTD qua các năm Vì năm nay lãi suất huy động và lãi suất cho vay biến động lên xuống khá dữ dội nên cũng làm một số khách hàng hoang mang va họ phải suy xét kỹ khi thực hiện họp đồng vay. Mức tăng và tốc độ tăng dư nợ là cơ sở để đánh giá chung tình hình cho vay, nên nhìn ta thấy được rằng tình hình cho vay kinh doanh buôn bán không khá lạc quan và cần phải được đầu tư nhiều hơn tìm kiếm nguồn cho vay nhiều hơn và phải tìm mọi cách thu hút khách hàng tiểu vì họ là khách hàng chủ chốt và chiếm đa số tại quỹ. 2.3.4: Tình hình cho vay kinh doanh buôn bán theo thời hạn vay. Tính đến 31/11/2010 ĐVT: trăm đồng. năm 2009 2010 Tổng dư nợ cho vay kinh doanh buôn bán 36,165,000 44,228,000 Mức tăng so với năm trước 15,175,000 8,063,000 Dư nợ vay ngắn hạn 23,025,540 28,159,093 Dư nợ vay trung hạn 12,741,700 15,582,467 Bảng 4: bảng dư nợ cho vay kinh doanh buôn bán theo thời hạn vay. Trong hoạt động cho vay kinh doanh buôn bán thì cho vay ngắn hạn cao hơn cho vay dài hạn chiếm 23,025,540,000 đ vào năm 2009 và đến năm 2010 thì tiếp tục tăng lên 28,159,093,000 đ chiếm 63,61% trong hoạt động cho vay kinh doanh buôn bán. Cho vay ngắn hạn chiếm đa số vì đây là loại hình vay đối với các nhân và hộ gia đình kinh doanh buôn bán nên họ có nhu cầu vốn nhanh và nhu cầu trả nợ vốn nhanh để có thể vay kinh doanh khác, vòng vốn lưu động của họ khá cao nên khả năng trả nợ họ khá ổn định và đúng thời hạn. Biểu đồ: cho vay kinh doanh buôn bán theo thời hạn vay Tuy cho vay trung hạn không chiếm ưu thế trong loại hình cho vay này nhưng nhìn chung cũng khá lạc quan, năm 2009 dư nợ cho vay là 12 741 700 000 nhưng đến 2010thì đã tăng lên 15 582 476 000đ 2.3.5: Tình hình nợ xấu trong hoạt động cho vay kinh doanh buôn bán tại QTD. Tính đến 31/11/2010 ĐVT; Triệu đồng 2008 2009 2010 Tổng dư nợ cho vay 32,145 55,000 68,000 Tổng dư nợ cho vay kinh doanh buôn bán 20,991 36,165 44,228 Nợ xấu 37.22 356.36 365.03 Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ (%) 0.12 0.65 0.54 Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ kinh doanh buôn bán (%) 0.18 0.99 0.83 Bảng 5: tình hình nợ xấu từ 2008 đến 2010 Tỷ trọng nợ xấu có phần tăng mạnh từ năm 2008 đến năm 2009 là 0,52% nhưng cũng đã giảm tương đối từ năm 2009 đến năm 2010 là 0,104%, đến năm 2010 nợ xấu quá hạn đã tăng so với 2009 từ 356,538 lên 365,027 triệu nhưng chỉ chiếm 0,54% còn 2009 chiếm 0,65% chưng tỏ công tác thẩm định và công tác quản lý cá khoản nợ có phần tích cực hơn và chặt chẽ hơn. Biểu đồ: thể hiện tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ từ 2008-2010 tại QTD Do vậy, để hoạt động cho vay kinh doanh buôn bán càng phát triển và là hoạt động chính trong các hoạt động cho vay của QTD, thì QTD cần phải duy trì và củng cố hơn mức tăng nợ xấu này xuống mức thấp nhất và làm sao cho doanh số dư nợ vay tương đối ổn định hơn các khoản vay mục đích khác, cải thiện hoạt động quản lý các khoản vay xấu và tăng cường giám sát quá trình vay. 2.3.6: Đánh giá hoạt động cho vay kinh doanh buôn bán tại QTD Nhân Dân Tân Quy Đông. 2.3.6.1: Theá maïnh cho vay kinh doanh buoân baùn Hoaït ñoäng cho vay kinh doanh buoân baùn taïi QTD chuû yeáu laø ngaén haïn, raát ít trung haïn neân khaû naêng xaûy ra ruûi ro tính duïng raát thaáp, taøi saûn theá chaáp khaù ñaúm baûo neân vieäc cho vay dieãn ra khaù nhieàu vaø chieám tyû troïng lôùn trong caùc hoaït ñoäng vay chung. Thuïc hieän coâng taùc ñeàu chænh laõi suaát toát hôn döôùi taùc ñoäng cuûa thò tröôøng ñang bieán ñoäng maïnh. Khaùch haøng chuû yeáu vay voán vôùi hình thöùc ñaûm baûo baèng giaáy tôø saïp, quaày chôï vaø caùc giaáy tôø coù giaù trò nhö ñaát nhaø neân nhöõng khaùch haøng naøy coù yù thöùc coù vaán ñeà thanh toaùn vaø thöïc hieän nghóa vuï traû nôï raát ñuùng haïn. Hình thöùc vay chuû yeáu laø traû goùp ngaøy, goùp tuaàn, goùp thaùng neân ñaõ giuùp khaùch haøng vay khoâng gaëp khoù khaên laém vaø deã thöïc hieän vaø caùc khoaûn vay töông ñoái ít neân soá tieàn goùp khoâng quaù lôùn phuø hôïp vôùi nhu caàu traû nôï cuûa hoï. QTD luoân trieån khai kòp thôøi nhöõng cô cheá, quy ñònh veà hoaït ñoängvay thoâng qua caùc cuoäc hoïp ñeå tìm ra caùc hoaït ñoängvay hieäu quaû nhaát. Caùn boä tính tính duïng raát nhieät tình thaân thieát vaø khaù quan taâm coù traùch nhieäm trong quaù trình vay. QTD luoân chaáp haønh toát ñeàu kieän tính duïng, laõi suaát cho vay, cô cheá quy cheá vaø moät soá kieán nghò cuûa ñoaøn thanh tra. Lôïi theá nhaát laø QTD ñaõ ñöôïc söï tính nhieäm vaø tin töôûng cuûa caùc baø con tieåu thöông taïi hai chôï töông ñoái lôùn trong Q7 laø chôï Taân Quy vaø chôï Taân Myõ neân hoaït ñoäng cho vay khaù nhoän nhòp vaø doanh soá cho vay töông ñoái oån ñònh. 2.3.6.2: Haïn cheá cuûa hoaït ñoäng vay kinh doanh buoân baùn Saûn vay cho vay coøn raát haïn cheá vaù chöa coù nhieàu caùc hoaït ñoäng phuï boå sung nhö thanh toaùn giuøm cho caùc hoä tieåu thöông hay caùc hoaït ñoäng chuyeån tieàn, ñoåi tieàn nhaèm phuïc vuï toát hôn. Keânh thoâng tin ñeån giuùp khaùch haøng hieåu roõ hôn hoaït ñoäng vay chöa coù thoâng tin khaùch haøng cung caáp coøn keùm vaø ñoâi khikho6ng chính xaùc. Quaù trình thaåm ñònh coøn quaù sô xaøi vaø ñoâi khi chöa khôùp vôùi thöïc teá laém, vieäc ñaùnh giaù taøi saûn theá chaäp so vôùi thò tröôøng coøn raát nhieàu ñieåm chöa phuø hôïp, chöa coù moät keá hoaïch duøng voán vay cuï theå chæ sô löôïc vaø chung chung. Taâm lyù ngaïi vay vaø laøm thuû töïc vay cuûa khaùch haøng coøn khaù phæ biÕn Chöa toái ña doanh soá vaø dö nôï vay theo keá hoaïch ñeà ra ban ñaàu. Cô sôû haï taàng vaø coâng ngheä thoâng tin phuïc vuï cho quaù trình vay coøn quaù thaäp. 2.4. THAØNH TÖÏU, HAÏN CHEÁ, NGUYEÂN NHAÂN TAÏI QTD Thaønh töïu Boä maùy hoaït ñoäng kinh doanh cuûa quyõ tính duïng ñöôïc naâng cao. Soá thaønh vieân tham gia QUyõ TÍn Duïng taêng cao hôn so vôùi naêm 2009 nhaân vieân QTD ñöôïc naâng cao tay ngheà vaø caùch laøm vieäc chuyeân nghieäp hôn. Tyû leä nôï xaáu giaûm. luoân ñaùp öùng khaû naêng chi traû. Chaáp haønh toát tæ leä an toaøn voán tín duïng theo quyeát ñònh 1328 cuûa NHNN. Hieäu quaû kinh doanh laõi vöôït möùc keá hoaïch. Haïn cheá. Heä thoáng thoâng tin coøn chöa toát ñeå ñaùp öùng nhu caàu hieän nay. Dòch vuï cung caáp cho khaùch haøng coøn bò thu heïp. Quan heä naém baét thoâng tin khaùch haøng coøn haïn cheá. Tính caïnh tranh khoâng cao. Caùn boä vieân chöùc khaù treû neân haïn cheá veà nhieàu kinh nghieäm veà nhu caàu thöïc tieãn. Nguyeân nhaân. Quyõ thaønh laäp chöa ñöôïc bao laâu neân coøn thieáu soùt nhieàu maët. Do moâi tröôøng kinh doanh tieàn teä ñang trong thôøi kì khuûng hoaûng. Do caùc toå chöùc kinh teá ñang ñua nhau thaønh laäp vaø môû roäng kinh doanh. Nhaân vieân laøm vieäc coøn khaù haïn cheá. Maïng löôùi thoâng tin coøn haïn cheá. CHÖÔNG III: MOÄT SOÁ BIEÄN PHAÙP NHAÈM NAÊNG CAO HIEÄU QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG CHO VAY KINH DOANH BUOÂN BAÙN TAÏI QUYÕ TÍN DUÏNG. 3.1: ÑÒNH HÖÔÙNG VEÀ VAÁN ÑEÀ ÑOÅI MÔÙI TRONG NAÊM TIEÁP THEO. 3.1.1: Ñaùnh giaù chung naêm vöøa qua. Nhìn chung do nhöõng bieán ñoäng veà tình hình taøi chính tín duïng, hieäu quaû kinh doanh cuûa caùc toå chöùc tín duïng khoâng ñaït hieäu quaû kinh doanh nhö mong muoán, do tình traïng voán thöøa laõi suaát quaù cao trong nhöõng naêm 2010. Taïi QTD, caùc keá hoaïch buoäc phaûi tính toaùn, ñieàu chænh laïi theo tình hình môùi neân coù moät soá chæ tieâu keá hoaïch khoâng ñaït, do doanh thu vaø lôïi nhuaän giaûm. Do coù chuû tröông chính saùch ñuùng, ban ñieàu haønh kòp thôøi thöïc hieän nhöõng bieän phaùp nghieäp vuï, ñeà ra caùc bieän phaùp thöïc hieän taïi töøng thôøi ñieåm trong naêm 2008 neân cuõng ñaõ phaàn naøo ñaåy maïnh nhöõng bieán doäng haïn cheá tröôùc nhöõng baát oån treân thò tröôøng taøi chính. Trong naêm 2010, tình hình kinh doanh cuûa QTD cuõng ñaït ñöôïc moät soá muïc tieâu vaø keá hoaïch nhaát ñònh, tuy khoâng ñaït ñöôïc 100%, nhöng kinh doanh vaãn phaùt trieån vaø vaãn coù söï tín nhieäm cuûa ñoâng ñaûo thaønh vieân QTD, khaùch haøng, vaø laõnh ñaïo cuûa NHNN CN Tp.HCM cuøng chính quyeàn caùc caáp taïi ñòa phöông veà naêng löïc quaûn lí cuõng nhö nhöõng nhaïy beùn trong vieäc laõnh ñaïo ñieàu haønh tröôùc dieãn bieán phöùc taïp cuûa thò tröôøng taøi chính toaøn caàu. 3.1.2: Döï baùo khaùi quaùt veà tình hình naêm 2010 ÔÛ thôøi ñieåm cuoái naêm 2009 tình hình laïm phaùt cô baûn ñaõ giaûm maïnh coøn khoaûng 19%, tình hình bieán ñoäng ngoaïi teä cuõng khaù oån ñònh, ñaây laø daáu hieâuï toát cho neàn kinh teá noùi chung vaø hoaït ñoäng taøi chính noùi rieâng taïiø hoaït ñoäng kinh doanh cuûa QTD. laõi suaát cô baûn ñaõ haï, goùp phaàn thuaän lôïi cho vieäc vay noùi chung vaø vieäc cho vay tieåu thöông noùi rieâng. Tình hình naêm 2010, cuõng coù nhieàu khoù khaên vì phaûi khaéc phuïc moät soá khoù khaên cuûa naêm 2009, neân tình hình kinh teá VN cuõng coøn khaù baát oån. Do ñoù, tình hình caûi thieän hoaït ñoäng, huy ñoäng vaø cho vay vaãn coøn khoù khaên nhieàu. Döï baùo taêng tröôûng tín duïng cuûa VN seõ ôû möùc 30% naêm 2010, duø naêm 2009 möùc taêng tröôûng tín duïng leân ñeán 53,9%. Töø baûng döï baùo cuûa WB (World Bank) cho thaáy taêng tröôûng tín duïng chæ ñöùng sau XNK, ñoùng moät vai troø raát quan troïng trong vieäc phaùt trieån neàn kinh teá ñaát nöôùc. Do ñoù, tình hình tín duïng naêm 2010 seõ coù nhieàu bieán ñoåi laïc quan hôn naêm 2009 vì vaäy seõ coù söï caïnh trannh giöõa caùc Ngaân Haøng, caùc QTD vaø seõ laø giai ñoaïn caïnh tranh maïnh meõ. Daân soá treân 80 trieäu daân ngaøy caøng coù nhu caàu raát lôùn veà caùc saûn phaåm, cho neân nhu caàu buoân baùn cuõng coù chieàu höôùng phaùt trieån khoâng ngöøng vaø caøng ngaøy caøng caáp thieát. Vì theá hoaït ñoäng cho vay tieâu duøng trong naêm 2009 raát quan troïng vaø caàn phaûi chuù troïng maïnh. Ngoaøi nhu caàu caù nhaân thì thò tröôøng baùn leû cuûa VN ñang môû roäng ñoùn caùc thöông nhaân nöôùc ngoaøi vaøo ñaàu tö, do ñoù caùc tieåu thöông trong nöôùc coøn phaûi phaán ñaáu khoâng ngöøng vaø caàn nhu caàu caáp voán cao. Caïnh tranh giöõa caùc Ngaân Haøng vaø caùc QTD, caùc “ñaïi gia” Ngaân Haøng ñang thaâm nhaäp vaøo ñoái töôïng tieåu thöông caøng ngaøy caøng ñöôïc môû roäng. Caùc Ngaân Haøng ñaõ coù söï caûi tieán ñaùng keå nhö: lieân tuïc ñaàu tö coâng ngheä hieän ñaïi, caûi tieán cô caáu quaûn lí, phöông thöùc ñieàu haønh, quaûn trò ruûi ro, ñaåy maïnh coâng taùc tieáp thò vaø quaûng baù saûn phaåm, dòch vuï, ña daïng hoùa caùc keânh phaân phoái, môû roäng maïng löôùi hoaït ñoäng…coâng taùc ña daïng hoùa saûn phaåm, dòch vuï ñaëc bieät ñöôïc quan taâm, laø moät khoù khaên raát lôùn ñoái vôùi caùc toå chöùc tín duïng nhoû nhö QTD 3.1.3: Muïc tieâu ñöa ra trong naêm tieáp theo. Voán huy ñoäng tieát kieäm: 75 tæ ñoàng. Dö nôï cho vay: 90 tæ ñoàng. Nôï xaáu: chieám <1%/ toång dö nôï cho vay. Laõi suaát thueá 1,5 tæ. Thaønh vieân QTD leân ñeán 2.900. Chia coå töùc 1,5%/ thaùng ( 18%/naêm). 3.1.4: Ñònh höôùng phaùt trieån tín duïng taïi QTD Nhaân Daân Taân Quy Ñoâng. Naâng cao naêng löïc taøi chính. Ñeå naâng cao naêng löïc taøi chính ñoøi hoûi QTD phaûi môû roäng theâm maïng löôùi hoaït ñoäng cuûa mình khoâng goùi goïn trong caùc phöôøng Taân Quy, Taân Phuù, maø caàn phaûi môû roäng tôùi caùc phöôøng coøn laïi vaø coøn taän duïng lôïi theá gaàn guõi vôùi caùc caù nhaân, hoä gia ñình buoân baùn kinh doanh nhoû, ñaëc bieät ñöa caùc hoaït ñoäng ñang ñöôïc QTD thöïc hieän vaø döï kieán hoaït ñoäng ñeán gaàn vôùi moïi ngöôøi hôn. Beân caïnh ñoù caàn caûi tieán heä thoáng coâng ngheä thoâng tin, ñöa caùc phaàn meàm quaûn lí tieân tieán, vaøo coâng taùc hoaït ñoäng. Khoâng ngöøng gia taêng nguoàn voán nhaèm ñaûm baûo taêng tröôûng tín duïng phuø hôïp vôùi khaû naêng huy ñoäng voán. Naâng cao naêng löïc quaûn lyù. Ñeå naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh, baét buoäc coâng taùc QTD phaûi hieäu quaû. Ñeå ñaït ñöôïc ñieàu naøy. ñoøi hoûi QTD phaûi ñaåy maïnh heä thoáng thoâng tin, heä thoáng quaûn lí cuûa mình. Do ñoù, QTD phaûi khoâng ngöøng naâng cao chaát löôïng quaûn lí caù nhaân töøng thaønh vieân vaø caùc phaàn meàm, cuõng caàn caûi thieän ñaùng keå, xaây döïng ñoäi nguõ CB, NV naêng ñoäng vaø nhaïy beùn tröôùc caùc bieán ñoäng kinh teá. Taêng tröôûng nguoàn voán. Taêng tröôûng nguoàn voán oån ñònh, beàn vöõng laø yeáu toá caàn vaø caáp thieát trong giai ñoaïn hieän nay vaø laâu daøi. Ñeå taêng tröôûng nguoàn voán phaûi thöïc hieän ñoàng boä nhieàu giaûi phaùp huy ñoäng voán: ña daïng hình thöùc huy ñoäng, laõi suaát naêng ñoäng, chieâu thò thöôøng xuyeân tìm hieåu nhu caàu tieát kieäm cuûa moïi löùa tuoåi, taêng cöôøng coâng taùc tieáp thò vaø ñöa ra caùc hình thöùc chaêm soùc khaùch haøng. Chieán löôïc khaùch haøng ñöôïc xem nhö laø quaù trình ñònh hình vaø toå chöùc thöïc hieän nhöõng hoaït ñoäng nhaèm duy trì vaø phaùt trieån maïnh maïng löôùi khaùch haøng. Phaûi tìm nguoàn khaùch haøng môùi, ñoàng thôøi duy trì moái quan heä beàn vöõng vôùi caùc khaùch haøng cuõ. Tìm hieåu nguyeân nhaân cuûa caùc khaùch haøng ngöøng giao dòch, hay nhöõng phaøn naøn cuûa khaùch haøng ñoái vôùi hoaït ñoäng cuûa QTD. Thaønh laäp toå chuyeân chaêm soù khaùch haøng. Naêng cao chaát löôïng phuïc vuï. Chaát löôïng phuïc vuï seõ laø yeáu toá tieân phong trong vieäc thu huùt khaùch haøng ngaøy caøng nhieàu, naêng cao hình aûnh QTD ñoái vôùi khaùch haøng vaø taïo loøng tin ngaøy caøng beàn vöõng vaø toát ñeïp trong loøng khaùch haøng. Ñeå ñaït ñöôïc ñieàu naøy caàn phaûi löu yù. Luoân phaûi tieáp thu phaân tích yù kieán khaùch haøng ñeå coù theå ñaùp öùng nhöõng nhu caàu cuûa khaùch haøng. Coù nhieàu chính saùch öu ñaõi trong hoaït ñoäng huy ñoäng cuõng nhö cho vay, taêng cöôøng hoaït ñoäng Marketing, ñöa hình aûnh cuûa QTD ñeán gaàn hôn vôùi coâng chuùng nhaát laø ñoái töôïng laø caù nhaân vaø hoä tieåu thöông buoân baùn. 3.2: GIAÛI PHAÙP NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG CHO VAY KINH DOANH BUOÂN BAÙN TAÏI QTD. Ñeå baét kòp vôùi söï phaùt trieån cuûa ñaát nöôùc vaø khoâng bò loaïi tröø bôûi söï caïnh tranh thì QTD phaûi taïo cho mình moät höôùng ñi ñuùng, coù nhöõng chính saùch, keá hoaïch phuø hôïp vôùi tình hình thò tröôøng ñeå naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh. Ñoøi hoûi QTD khoâng nhöõng naém baét tình hình thò tröôøng taøi chính vaø laõi suaát taïi thôøi ñieåm ñoù maø coøn phaûi taän duïng ñöôïc nhöõng theá maïnh ñoàng thôøi tìm bieän phaùp khaéc phuïc ñieåm yeáu ngay luùc ñoù nhaèm khai thaùc vaø phaùt huy nhöõng naêng löïc, tieàm löïc hieän coù, taän duïng taát caû caùc theá maïnh taïi thôøi ñieåm ñoù ñeå kinh doanh coù hieäu quaû hôn. Veà toå chöùc nhaân söï: Moãi nhaân vieân caàn phaûi hoaït ñoäng moät caùch naêng ñoäng ñoäc laäp vaø saùng taïo, caàn coù yù thöùc cao trong coâng vieäc, yeu thích coâng vieäc ñöôïc giao coù tinh thaàn caàu tieán vaø coù caùi nhìn toång quaùt veà coâng vieäc ñeå ñöa coâng vieäc mình laøm hieäu quaû toát nhaát. Muoán laøm ñöôïc ñeàu nay thì moïi caù nhaân trang bò vaø tìm hieåu ngaønh ngheà moät caùch coù heä thoáng vaø phaûi coù söï yeâu ngheà. Nhaát laø trong hoaït ñoäng cho vay tieåu thöông ñoøi hoûi nhaân vieân tính duïng ngoaøi loøng yeâu ngheà say me hoïc hoûi, saùng taïo vaø caàn phaûi coù toá chaát khoûe maïnh vaø coù caùch aên noùi löu loaùt, ñoàng thôøi coù chuùt ñoàng caûm vôùi khaùch haøng. Khoâng nhöõng nhaân vieân coá gaéng maø caùc nhaø quaûng trò caàn phaûi hieåu nhaân vieân mình caàn gì, coù nhöõng ñieåm maïnh vaø ñieåm yeáu naøo maø khai thaùc höôùng daãn vaø ñaøo taïo hoï, ñeån thoâng qua caùch nhìn khaùi quaùt saép xeáp nguoàn nhaân löïc ñuùng coâng vieäc, ñuùng muïc ñích, kòp thôøi chuyeån vò trí neáu nhaân vieân ñoù khoâng thích hôïp vôùi vò trí hieän taïi vaø coù nhuõng caùch giuùp hoï ñeå phaùt huy heát khaû naêng cuûa mình. Taïi ñieåm giao dòch Taân Phuù nôi em ñöôïc tieáp xuùc vaø hoïc taäp caùc anh chò laøm vieäc raát toát nhöng vaãn chöa ñaùp öùng ñöôïc phong caùch laøm vieäc chuyeân nghieäp vì. Vì chöa coù nhöõng chæ tieâu vaø yeâu caàu cuï theå ñeå töøng nhaân vieân phaán ñaáu. Phoøng coøn thieáu nhaân söï neân tình traïng moät nhaân vieân laïi chaêm soùc khaù nhieàu khaùch haøng daãn tôùi tình traïng oâm ñoàm khoâng kieåm soaùt heát. Töøng thaønh vieân trong nôi giao dòc coøn khaù giöõ khoaûng caùch vôùi khach haøng vaø hoaït ñoäng tö vaán cho vay vaãn coøn quaù sô xaøi chöa naém baét vaø tìm hieåu moïi caùch thuyeát phuïc khaùch haøng. Chöa coù cheá ñoä khuyeán khích vaø khen thöôûng phuø hôïp ñeå caùc nhaân vieân tích cöïc hôn nöõa trong coâng vieäc cuõng nhö coá gaêng hoïc hoûi theâm ñeå naâng cao trình ñoä. Do vaäy trong thôøi gian tôùi, để khắc phục điều này, QTD cần phải: Sắp xếp lại nhân lực tại điểm giao dịch bố trí hợp lý và cần phải thường xuyên nâng cao kiến thức chuyên môn cho từng cán bộ trong quỹ. Đồng thời thường xuyên kiểm tra kiến thức hiện có của từng thành viên trong quỹ. Kiến nghị, đề xuất với QTD những tiêu chuẩn đánh giá cụ thể và có những chính sách khen thưởng phù hợp. khen thưởng dựa trên số lượng khách hàng mà điểm giao dịch đạt được, đưa ra các chỉ tiêu phân đấu cụ thể như hoạt động cho vay tới một thời điểm chuẩn nào đó mà đem lại lợi nhuận lớn cho quỹ thì sẽ được khen thưởng tập thể hay cá nhân có một thành tích gì nổi bật như tìm kiếm và thiết lập được hồ sơ vay thứ 50 thì sẽ khen thưởng hay tăng lương. Đó chỉ là ý kiến khái quát em đưa ra còn nhiều cách khen thưởng khác mà quỹ sẽ xem xét và đưa ra nhằm khuyến khích các nhân viên. Việc đánh giá và khen thưởng cần phải chính xác, kịp thời, khách quan và nên được công bố trước mọi người. Số tiền thưởng không cần lớn nhưng phải làm cho họ thấy được công sức đóng góp của họ cho quỹ được nhìn nhận và tưởng thưởng xứng đáng. Có như vậy mới khiến cho người được thưởng cảm thấy vui vẻ, hài lòng và tích cực làm việc hơn nữa đồng thời kích thích người khác vươn lên. Bên cạnh đó, đối với nhân viên có năng lực, QTD nên chọn lọc và tạo có hội cho họ phát triển hơn nữa để bổ sung vào lực lượng lãnh đạo trong tương lai. Tóm lại: muốn đạt thành công thì bất cứ một Ngân Hàng hay QTD nào cũng tìm cách nâng cao hiệu quả kinh doanh, giảm chi phí và tăng lợi nhuận. Trong các yếu tố quyết định sự thành công thì yếu tố con người luôn đóng một vai trò quan trọng, đặc biệt là đối với QTD thì đào tạo nhân lực khá quan trọng vì nhờ họ sẽ đưa QTD đi lên và cạnh tranh với các tổ chức tài chính khác. Do vậy, trong tình hình cạnh tranh gay gắt như hiện nay, hơn bao giờ hết mỗi nhân viên phải luôn tìm tòi, học hỏi, sáng tạo, biết vươn lên và ó tinh thần cầu tiến. Hoàn thiện hệ thống thông tin. Mặc dù đã trang bị đầy đủ hệ thống máy vi tính cho các nhân viên, mỗi người một máy, nhưng hệ thống thông tin nội bộ giữa các bộ phận với nhau vẫn chưa được tốt. Chưa có việc lưu hồ sơ chưa đươc ký duyệt vào máy vi tính nên đôi lúc hồ sơ của khách hàng đi vay bị bỏ soát, làm chậm tiến trình và giải ngân cho khách hàng. Do đó, cần thiết lập lại hệ thống thông tin để đảm bảo thông tin được thông suốt và có tính cập hơn. Xây dụng chiến lược khách hàng. Đây là một chiến lược vì sự tồn tại và phát triển lâu dài. Để mở rộng thị phần và khách hàng cũ, phát triển khách hàng mới. Xây dựng chiến lược khách hàng giúp QTD dễ dàng đáp ứng nhu cầu của từng nhóm khách hàng. Xây dựng chính sách lãi suất hợp lí và biên độ dao động linh hoạt. Hiện nay do ảnh hưởng của lạm phát và những biến động trong thị trường BĐS, chứng khoán, Chính Phủ đã có những biện pháp cải cách lãi suất khá linh động. Nhưng nhìn chung lãi suất đang có chiều hướng giảm dần. Do đó, QTD cần phải có một biện pháp cải cách như sau. Áp dụng biểu lãi suất linh hoạt hơn. Luôn thực hiện chế độ nhiều lãi suất khác nhau, đối với khách hàng quen nên có lãi suất cho vay thấp nhưng vẫn nằm trong chuẩn lãi suất của NHNN qui định, đối với khách hàng mới thì áp dụng mức lãi suất khác chênh lệch giữa các mức lãi suất này nên được sắp xếp để giữ được lợi nhuận mong muốn, tức là lãi suất cho khách hàng vay mới sẽ bù vào lãi suất cho khách hàng cũ. Tuy nhiên, mức lãi suất linh động tuy theo từng trường hợp cụ thể. những chính sách hỗ trợ cho khách hàng thân thiết. Ví dụ trong trường hợp khách hàng chậm trả lãi ( gốc) vay do bị phát sinh vấn đề ảnh hưởng đến lịch trả nợ thì có thể sắp xếp, trường hợp đó có thể chấp nhận được không và cho phép khách hàng trả chậm trong vòng 5 ngày trở lại. Thông qua các phương tiện thông tin và khách hàng để nắm được biểu lãi suất của các tổ chức tín dụng khác, từ đó có những biện pháp điều chỉnh lãi suất cạnh tranh thích hợp Xây dụng chiến lược cho vay kinh doanh buôn bán. Cần phải nâng cao hoạt động cho vay tiểu thương ở QTD vì đây là loại hình vay chủ yếu tại Quỹ, cần có những biện pháp làm cho khách hàng cảm thấy thoải mái và cảm thấy yên tâm khi tham gia hoạt động vay này. Vì vậy, QTD cần phải cung cấp cho khách hàng chất lượng vay tốt nhất để họ có thiện cảm quay lại vay lần sau nữa, vì đây là thành phần khách hàng cần vốn xoay vòng liên tục. Một số cần lưu ý trong chiến lược thu hút khách hàng tiềm năng này. Bản thân mỗi nhân viên phải có trách nhiệm đối với công việc của mình. Luôn năng nổ, nhiệt tình đối với công việc và vui vẻ với khách hàng để đạt hiệu quả cao trong công việc tạo được uy tín và tình cảm tốt đối với khách hàng. Đẩy mạnh các hoạt động marketing, tư vấn cho đúng đối tượng khách hàng. Xem xét và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn. Đảm bảo giải ngân một cách sớm nhất ngay sau khi hồ sơ của khách hàng được ban lãnh đạo kí xét duyệt Tăng thêm các ưu đãi về thời gian trả nợ đúng hạn, để tăng khả năng cạnh tranh với các Ngân Hàng khác. Phải thẩm định chính xác các khoản vay của từng khách hàng nhằm đảm bảo 2 bên đều có thuận lợi, cần thẩm định các yếu tố sau; tài sản đảm bảo, khả năng trả nợ, lí lịch và uy tín của khách hàng Kết hợp với các cơ quan và các người bảo lãnh nhằm theo dõi các khoản vay tính chất. Tư vấn và có thể giúp họ trả trực tiếp các chi phí kinh doanh hoạt động cảu ọ nhằm tạo thiện cảm tốt. Cần tách bạch nhiệm vụ thẩm định và nhiệm vụ tiếp cận khách hàng vay vốn, cần có thêm bộ phận hỗ trợ tín dụng để họ làm công tác kiểm tra khách hàng, nâng cao hiệu quả cho vay. 3.3: CÁC GIẢI PHÁP HỖ TRỢ CHO CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO. Giải pháp hỗ trợ về tổ chức nhân sự. Có những chính sách đào tạo và nâng cao trình độ nhân viên: Đăng ký các buổi học và sắp xếp thời gian phù hợp đế các nhân viên có thể thay phiên nhau đi học mà không ảnh hưởng đến công việc. Lập quỹ đào tạo để tổ chức các lớp học. Có chính sách khuyến khích nhân viên tự học để nâng cao trình độ. mở các lớp nâng cao trình độ chuyên môn và các lớp tâm lý, tiếp xúc khách hàng để tăng hiệu quả trong công việc. Đề ra một số yêu cầu cụ thể đối với từng nhân viên và Ban Lãnh Đạo: Đối với nhân viên: Phải luôn nắm vũng tình hình thị trường và những biến động của nó cũng như nhận biết được các đối thủ cạnh tranh. Phải luôn nắm vũng biểu lãi suất mới và biên độ dao động được cập nhật liên tục từ phía chi nhánh để tư vấn khách hàng. Có khả năng phân tích nhanh, chính xác, cụ thể. Nắm vững thông tin hàng ngày để có các biện pháp kịp thời. Có khả năng giao tiếp và thương lượng giỏi. Luôn có trách nhiệm với công việc, không ngừng phấn đấu học hỏi và có tinh thần cầu tiến. Hòa đồng với tập thể, luôn giúp đỡ nhau trong công việc. Đối với cấp lãnh đạo: Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn và trình độ quản lý. Nắm được các thông tin từ QTD và từ các nguồn bên ngoài phổ biến cho nhân viên của phòng, đề ra được những chính sách hợp lý để giải quyết các vấn đề. Có những kế hoạch và sách lược phát triển lâu dài. Tạo ra một không khí hòa đồng và dân chủ trong công việc để cùng nhau góp ý kiến đi lên. Phân chia trách nhiệm rõ ràng cụ thể cho từng nhân viên, tạo cho nhân viên sự chủ động, phát huy tinh thần sáng tạo trong công việc. Đánh giá và khen thưởng nhân viên kịp thời khách quan. Lập kế hoạch phát triển nguồn nhân lực, xếp đúng người đúng việc để phát huy được hết khả năng của mọi người. Phải biết chia sẻ và học hỏi cái hay và cái mới l ạ của đồng nghiệp, từ cấp cao hơn mình tới cấp thấp hơn mình. 2) giải pháp hỗ trợ hoàn thiện hệ thống thông tin Hệ thống thông tin nội bộ có thể được thiết kế như sau. Thiết lập ở bộ phận kinh doanh một máy chủ riêng để quản lý số lượng khách hàng gửi tiền và khách hàng vay tiền. nối kết thông tin với tất cả máy tính khác của bộ phận kinh doanh. Bất kỳ khi nào có khách hàng gửi tiền hoặc vay tiền đều phải được cập nhập vào máy ngay và mỗi buổi sáng các nhân viên phải mở máy để kiểm tra số lượng khách hàng để biết về tình trạng của các khách hàng. Với thông tin được cập nhập liên tục thì việc kinh doanh và chăm sóc khách hàng sẽ được thực hiện tốt hơn. Đối với việc thu thập thông tin từ bên ngoài. Để việc thu thập thông tin được hiệu quả hơn: Mọi nhân viên phải luôn tìm cách nắm bắt các nguồn thông tin về khách hàng và mỗi thông tin lấy được đều phải được xử lý ngay để từ đó kiếm thêm những hợp đồng mới. Hiện nay có rất nhiều ngân hàng dùng Internet để cung cấp thông tin về ngân hàng mình cho khách hàng. Vì vậy, QTD cần sử dụng internet để cập nhật thông tin từ các ngân hàng khác hoặc QTD khác như lãi suất, hoặc các sản phẩm tín dụng mới mà họ muốn cung cấp cho khách hàng để từ đó có thể đề ra các chiến lược cạnh tranh kịp thời. Điều quan trọng là thông tin nội bộ luôn phải được thông suốt, chính xác và thông tin bên ngoài cần phải được cập nhật, nắm bắt kịp thời để phục vụ kinh doanh một cách hữu ích. Cần phải thiết lập một trang web riêng cho quỹ để các nhân viên, khách hàng hay những người cần tìm hiểu về QTD sẽ dễ dàng tra cứu và nắm bắt thông tin. 3) Giải pháp hỗ trợ xây dựng chiến lược khách hàng. Đối với nhân viên: Mỗi nhân viên phải tận dụng các mối quan hệ với khách hàng của minh để lấy thêm thông tin về khách hàng và phát triển nguôn khách hàng mới. Tìm hiểu và lắng nghe các ý kiến của khách hàng để kịp thời khắc phục những thiếu sót nhằm cung cấp tốt hơn nữa những sản phẩm tín dụng cho khách hàng. Đồng thời thông qua khách hàng tim hiểu về các đối thủ cạnh tranh để từ đó có những đề xuất lên ban lãnh đạo tìm những giải pháp thích hợp. Các nhân viên phải năng động, nhiệt tình, vui vẻ trong công việc. luôn tạo cho khách hàng làm việc với QTD cảm giác thoải mái, nhanh chóng, và thuận lợi. Sẵn sàng giúp đỡ khách hàng gặp phải vấn đề khó khăn. Thường xuyên thăm viếng và củng cố mối quan hệ mật thiết với những khách hàng cũ. Nhanh chóng xem xét lại những mối quan hệ chưa tốt với khách hàng để có biện pháp khắc phục Đối với ban lãnh đạo: Cần có những chính sách khen thưởng, khuyến khích nhân viên để họ cố gắng làm việc tốt hơn nữa. thường xuyên đăng ký cho nhân viên các lớp đào tạo, nâng cao trình độ. Tạo ra sự phối hợp tốt hơn nữa giữa các nhân viên của các bộ phận để thực hiện công việc được hiệu quả nhất, nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng và tạo ra ấn tượng tốt cho khách hàng. Đối với khách hàng: Mở rộng các hình thức quảng cáo trên báo chí và mạng internet. Phát hành những cuốn sổ tay, lịch hoặc sách mỏng giới thiệu về QTD. Vào ngày lễ, Tết nên tặng những món quà nhỏ cho những khách hàng lớn và trung thành với QTD để thể hiện sự quan tâm của QTD đối với khách hàng của mình. Hàng năm nên tổ chức buổi gặp gỡ với các khách hàng để gia tăng mối quan hệ và tìm hiểu được những ý kiến khách hàng đối với QTD. Tạo ra nhiều thuận lợi cho khách hàng quen, trung thành với QTD. Có chính sách ưu đãi đối với khách hàng thường xuyên vay tiền của QTD và có lịch sử trả nợ vay tốt. 3.4:KIẾN NGHỊ Mở rộng cho vay với các khách hàng thường xuyên uy tín. Mở rộng nơi làm việc và phải cải cách lại hoạt động của các phòng ban. Không nên xem tài sản bảo đảm là cơ sở chủ yếu để quyết định cho vay bởi đây là nguồn trả nợ thứ cấp và khá bất ổn. Phải cải tiến thêm các hoạt động khác như thanh toán, bảo lãnh hay chuyển tiền, các nghiệp vụ mà các ngân hàng đang hoạt động để làm cho hoạt động của QTD thêm phong phú hơn. Các bộ phận phòng ban nên hoạt động độc lập và phân chia khu vực làm việc rõ ràng hơn. Cần phải bổ sung bộ phận giao dịch tư vấn khách hàng, bộ phận marketting cho QTD Cải thiện hệ thống thanh tra giám sát các hoạt động của QTD. Không ngừng cải tiến hệ thống thông tin của QTD. Tạo một website thông tin cho QTD để tạo nguồn thông tin cần thiết cho khách hàng trong thời đại công nghệ hiện nay và tạo sự gắn kết giữa khách hàng và QTD. KẾT LUẬN Tuy QTD Nhân Dân Tân Quy Đông mới thành lập vài năm trở lại đây nhưng tình hình hoạt động kinh doanh nói chung và tình hình hoạt động cho vay kinh doanh buôn bán nói riêng đã có bước trưởng thành và không ngừng phát triển. Từ thưc trạng cho vay kinh doanh buôn bán tại QTD đã cho thấy được vai trò của tín dụng quan trọng trong hoạt động của QTD và nền kinh tế. Với chức năng là trung gian tài chính “ đi vay để cho vay” nên QTD luôn luôn bám sát định hướng của QTD đề ra chủ trương và phát triển kinh tế của Quận 7. Tuy vẫn còn nhiều hạn chế trong hoạt động cho vya nhưng có thể đây là hoạt động chính và đem lại hiệu quả cao cho QTD một nguồn thu chính. Và hi vọng trong tương lai sẽ càng năng cao hiệu quả và giữ vững vị trí số 1 trong hoạt động tín dụng của quỹ, góp phần nâng cao chất lượng và uy tín cho Quỹ, tăng lợi thế cạnh tranh góp phần đảm bảo cho nền kinh tế Việt Nam ngày càng tăng trưởng. QTD cần có giải pháp khắc phục những yếu kém, đặc biệt là tăng thêm vốn để mở rộng hoạt động nâng cao khả năng thanh toán cho toàn hệ thống, đầu tư nhiều hơn nữa công nghệ thông tin, tăng cường công tác đào tạo cán bộ cho QTD; tăng cường kiến thức quản trị điều hành, đảm bảo an toàn và bảo mật trong công tác tín dụng; tăng cường kiểm soát nội bộ giúp cho hoạt động của QTD được an toàn; tăng cường công tác tuyên truyền, phát triển thành viên mới. Nhất là quan tâm và tìm kiếm nguồn khách hàng là các cá nhân và hộ kinh doanh buôn bán. Mong rằng trong tương lai QTD Nhân Dân Tân Quy Đông sẽ có thể hoàn thiện để trở thành 1 QTd tốt nhất và hiệu quả nhất trong hệ thống các QTD trong nước.