Tài liệu Bài giảng Tài chính vi mô - Chương 3: Các dịch vụ tài chính vi mô: Chương 3:
Các dịch vụ tài chính vi mô
Bộ môn: Tài chính doanh nghiệp
DHTM_TMU
Chương 3: Các dịch vụ tài
chính vi mô
3.1. Tín dụng vi mô
• Khái niệm, đặc điểm của tín dụng vi mô
• Các sản phẩm dịch vụ tín dụng vi mô
3.2. Bảo hiểm
• Khái niệm, đặc điểm của bảo hiểm vi mô
• Các sản phẩm dịch vụ
3.3. Tiết kiệm
• Khái niệm, đặc điểm
• Dịch vụ tiết kiệm tương hỗ
3.4. Dịch vụ tài chính vi mô khác
DHTM_TMU
3.1. Tín dụng vi mô
3.1.1. Khái niệm và đặc điểm của tín dụng vi mô
“Tín dụng vi mô là tín dụng cho người nghèo”
Tín dụng vi mô là những khoản vay nhỏ, rất nhỏ do các ngân
hàng hoặc một tổ chức tài chính nào đó cung cấp cho người
nghèo. Mục đích là giúp họ có thể tham gia hoạt động sản
xuất hay tiến hành kinh doanh. Mở rộng ra là toàn bộ những
hình thức tín dụng ưu đãi cho người nghèo.
DHTM_TMU
Đặc điểm của tín dụng vi mô
- Là dịch vụ dành cho người nghèo.
- Hạn mức tín dụng thấp (cho vay những món
tiền nhỏ), hạn mức tín dụng lớn dần theo
chu kỳ tín dụng.
- L...
31 trang |
Chia sẻ: putihuynh11 | Lượt xem: 650 | Lượt tải: 0
Bạn đang xem trước 20 trang mẫu tài liệu Bài giảng Tài chính vi mô - Chương 3: Các dịch vụ tài chính vi mô, để tải tài liệu gốc về máy bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
Chương 3:
Các dịch vụ tài chính vi mô
Bộ môn: Tài chính doanh nghiệp
DHTM_TMU
Chương 3: Các dịch vụ tài
chính vi mô
3.1. Tín dụng vi mô
• Khái niệm, đặc điểm của tín dụng vi mô
• Các sản phẩm dịch vụ tín dụng vi mô
3.2. Bảo hiểm
• Khái niệm, đặc điểm của bảo hiểm vi mô
• Các sản phẩm dịch vụ
3.3. Tiết kiệm
• Khái niệm, đặc điểm
• Dịch vụ tiết kiệm tương hỗ
3.4. Dịch vụ tài chính vi mô khác
DHTM_TMU
3.1. Tín dụng vi mô
3.1.1. Khái niệm và đặc điểm của tín dụng vi mô
“Tín dụng vi mô là tín dụng cho người nghèo”
Tín dụng vi mô là những khoản vay nhỏ, rất nhỏ do các ngân
hàng hoặc một tổ chức tài chính nào đó cung cấp cho người
nghèo. Mục đích là giúp họ có thể tham gia hoạt động sản
xuất hay tiến hành kinh doanh. Mở rộng ra là toàn bộ những
hình thức tín dụng ưu đãi cho người nghèo.
DHTM_TMU
Đặc điểm của tín dụng vi mô
- Là dịch vụ dành cho người nghèo.
- Hạn mức tín dụng thấp (cho vay những món
tiền nhỏ), hạn mức tín dụng lớn dần theo
chu kỳ tín dụng.
- Lãi suất hợp lý
- Trả dần khoản nhỏ, tiết kiệm nhỏ
DHTM_TMU
Đặc điểm của tín dụng vi mô (tiếp)
- Là hình thức vay vốn có thể không yêu cầu
có cầm cố hay thế chấp.
- Dành cho cá nhân vay, thường thông qua
một tổ chức hay một nhóm người (hình thức
vay tín chấp).
- Chi phí cung cấp dịch vụ của tổ chức tín
dụng vi mô là khá lớn, ẩn chứa nhiều rủi ro.
=>Là “cần câu” chứ không phải “con cá”.
DHTM_TMU
3.1.2. Các sản phẩm dịch vụ tín dụng
vi mô
• Cho vay cá thể
• Cho vay theo nhóm
DHTM_TMU
Mô tả sản phẩm dịch vụ
• Nguyên tắc cấp tín dụng: theo nhu cầu của khách hàng
• Hình thức cấp tín dụng phổ biến: cấp tín dụng một lần và
thu nợ nhiều lần
DHTM_TMU
Mô tả sản phẩm dịch vụ
Giải thích một số thuật ngữ
• Hạn mức tín dụng
• Lãi suất tín dụng (có thể theo năm hoặc theo tháng)
• Thời kỳ tín dụng
– Thời kỳ tín dụng chung (thời hạn cho vay)
– Thời kỳ cấp tín dụng
– Thời kỳ ưu đãi tín dụng
– Thời kỳ hoàn trả tín dụng
• Phương thức cấp tín dụng và hoàn trả tín dụng
– Cấp tín dụng một lần và nhiều lần
– Phương thức hoàn trả một lần và nhiều lần
DHTM_TMU
Cho vay cá thể
• Các tổ chức TCVM cung cấp các
món tiền vay tới từng cá nhân trên
cơ sở đánh giá năng lực của họ
trong việc bảo đảm hoàn trả và một
mức an toàn nào đó.
• Đối tượng cho vay cá thể: thường là
đối tượng thoát nghèo
DHTM_TMU
Cho vay cá thể
- Cho vay cá thể của các tổ chức
TCVM khu vực chính thức
- Cho vay cá thể của các tổ chức
TCVM khu vực phi chính thức
DHT
_TMU
Quy trình cho vay cá thể
Khách hàng
Văn phòng
Chi nhánh
của tổ chức TCVM
Cán bộ tín dụng
tại địa phương
(1)
(2)
(3)
(4)
Cán bộ tín dụng
tại địa phương
(4)
DHTM_TMU
Đặc điểm của mô hình cho
vay cá thể
• Khoản vay được đảm bảo bằng một
vài hình thức đảm bảo khả năng
thanh toán
• Xem xét khách hàng tiềm năng bằng
cách kiểm tra tình hình tín dụng và
những tham chiếu về tính cách
• Thay đổi điều khoản và quy mô món
vay phù hợp với nhu cầu kinh doanh
• Nỗ lực của nhân viên nhằm phát triển
mối quan hệ gần gũi với khách hàng
DHTM_TMU
Cho vay theo nhóm
• Là phương pháp cho vay thông
qua hình thành các nhóm người có
chung nguyện vọng muốn tiếp cận
tới các dịch vụ tài chính. Theo đó
các thành viên trong nhóm sẽ có
quyền quyết định người được vay
và cả nhóm cùng chịu trách nhiệm
về khoản vay của bất kỳ thành viên
nào trong nhóm.
DHTM_TMU
Những hiệp hội tín dụng – tiết kiệm
quay vòng
• Những cá nhân được xác định một nhóm cho
mình và tất cả các thành viên của nhóm đồng ý
đóng góp một số lượng tiền nhất định hàng tuần
hay hàng tháng.
• Sau đó họ nhận được những khoản tiền và cứ
thế xay vòng cho tới khi tất cả các thành viên
đều dã một lần nhận được vốn.
DHTM_TMU
Quy trình hoạt động của hiệp hội
tín dụng – tiết kiệm quay vòng
Quỹ nhóm
Thành viên
Thành viên
Thành viên A
Thành viên Thành viên B(1)
(2)
(3)
(4)
(5)
DHTM_TMU
Cho vay theo nhóm tương hỗ
Grameen
Mô hình cho vay này được phát triển bởi ngân hàng
Grameen của Bangladesh nhằm phục vụ những phụ nữ
nông thôn, không ruộng đất, mong muốn tài trợ cho các
hoạt động tạo thu nhập.
DHTM_TMU
Quy trình cho vay theo nhóm
tương hỗ Grameen
1. Các thành viên bắt buộc tham dự các buổi sinh hoạt
hàng tuần và đóng góp tiền tiết kiệm, đóng quỹ nhóm và
tiền bảo hiểm
2. Nhóm sẽ tự quản lý quỹ và quyết định cho vay đối
với các thành viên thông qua sự hỗ trợ về thẩm định của
quản lý trung tâm.
3. Lần vay đầu tiên chỉ có 2 thành viên trong nhóm
được vay. Sau một thời gian khi các món vay được hoàn
trả tốt, hai thành viên tiếp theo sẽ được giải ngân. Thành
viên còn lại sẽ được giải ngân khi 2 thành viên trước đã trả
đúng, đủ.
DHTM_TMU
Sơ đồ mô hình cho vay theo nhóm
tương hỗ Grameen
Nguồn: Grameen bank
DHTM_TMU
Vì sao cho vay qua nhóm thành
công hơn cho vay cá thể?
• Cho vay theo nhóm tạo ra áp lực trả nợ
cho các thành viên nên tình trạng chậm trả
rất ít
• Giảm được chi phí quản lý của tổ chức tài
chính vi mô
• Các thành viên trong nhóm thường quan
tâm giúp đỡ lẫn nhau tạo ra tính cộng đồng
cao
DHTM_TMU
3.2. Bảo hiểm
3.2.1. Khái niệm, đặc điểm của
bảo hiểm vi mô
3.2.2. Các sản phẩm dịch vụ
DHTM_TMU
Những khó khăn trong
triển khai bảo hiểm vi mô
• Nhận thức của người nghèo về bảo hiểm còn hạn
chế
• Người nghèo thường sống ở vùng sâu, vùng xa
nên khó tiếp cận
• Chi phí cho triển khai bảo hiểm vi mô thường lớn
hơn đối với sản phẩm bảo hiểm thông thường
• Người dân không đủ tiền đóng bảo hiểm phí
• Khó thu phí từ người tham gia bảo hiểm (đặc biệt
là người lao động thời vụ)
• Rủi ro nhiều hơn (đặc biệt là bảo hiểm nông
nghiệp)
DHTM_TMU
3.2.1. Khái niệm bảo hiểm
vi mô
• Khái niệm bảo hiểm: là một dịchh vụ tài
chính được cung cấp bởi một tổ chức
bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm mà
theo đó khi rủi ro xảy ra người được
hưởng quyền lợi bảo hiểm sẽ được nhận
tiền bổi thường
• Bảo hiểm vi mô là sản phẩm bảo hiểm
dành cho người thu nhập thấp và thường
có giá trị bảo hiểm nhỏ.
DHTM_TMU
3.2.1. Đặc điểm của bảo hiểm
vi mô
• Sản phẩm bảo hiểm dành cho các đối tượng
ở các khu vực yếu thế, dễ bị tổn thương;
• Chi phí tham gia bảo hiểm thấp
• Thủ tục tham gia, chi trả bảo hiểm thuận tiện
và đơn giản;
• Tỷ lệ bảo tức từ sản phẩm tương đối thấp.
DHTM_TMU
3.2.2. Các sản phẩm
bảo hiểm vi mô
• Bảo hiểm nhân thọ
• Bảo hiểm tài sản
• Bảo hiểm y tế
DHTM_TMU
Các vấn đề trong phân phối
sản phẩm bảo hiểm vi mô
• Bảo hiểm tự nguyện
• Bảo hiểm bắt buộc
DHTM_TMU
Khác nhau giữa triển khai bảo hiểm tự
nguyện và bắt buộc
• Bảo hiểm bắt buộc dễ triển khai hơn vì có
nhiều người tham gia
• Rủi ro của bảo hiểm bắt buộc ít hơn
• Hệ thống quản lý đơn giản hơn
DHTM_TMU
3.3. Tiết kiệm
• Khái niệm: là dịch vụ của tổ chức
TCVM cung cấp cho khách hàng,
theo đó khách hàng trích một phần
thu nhập của mình để gửi tiết kiệm
nhằm tích lũy cho tương lai.
DHTM_TMU
3.3. Tiết kiệm
• Đặc điểm: là sản phẩm tiết kiệm gửi
góp, các món tiền gửi nhỏ và phát
sinh đều đặn (hàng ngày hoặc hàng
tuần), lãi suất thấp và thường tính lãi
đơn.
DHTM_TMU
Các sản phẩm tiết kiệm
• Tiết kiệm bắt buộc
• Tiết kiệm tự nguyện
DHTM_TMU
3.4. Các sản phẩm khác
• Thẻ tín dụng
• Thẻ thông minh
DHTM_TMU
Bài tập tài chính vi mô
Dạng bài xây dựng bảng lịch trình trả nợ cho món vay
• Dạng 1: Bài tập tính lãi theo phương pháp bình
quân
• Dạng 2: Trả gốc cố định, lãi tính trên số dư nợ
giảm dần
• Dạng 3: Trả gốc cố định trong một số kỳ, lãi tính
trên số dư nợ giảm dần, kỳ cuối cùng quyết toán
cả nợ gốc và lãi
• Dạng 4: Trả góp theo niên kim cố định
DHTM_TMU
Các file đính kèm theo tài liệu này:
- Unlock-bai_giang_tai_chinh_vi_mo_dh_thuong_mai_3_5926_1983061.pdf