Bài giảng chương 5: Hệ thống thanh toán điện tử

Hệ thống thanh toán điện tử Trình bày TS Nguyễn Đức Trí Chủ nhiệm Bộ môn Du lịch Khoa Thương mại – Du lịch, ĐHKT TP. HCM tri@triduc.net 22/9/04 Electronic Payment * Nội dung trình bày Hệ thống thanh toán Credit Card Chuyển ngân điện tử 22/9/04 Electronic Payment * Hệ thống Credit Card điện tử trên Internet The Players Chủ card (Cardholder) Merchant (seller) Issuer (your bank) Ngân hàng người bán - Acquirer (merchant’s financial institution, acquires the sales slips) Brand (VISA, Master Card) 22/9/04 Electronic Payment * Qui trình xử lý card phi trực tuyến Electronic Credit Card Systemon the Internet (cont.) 22/9/04 Electronic Payment * Ngân hàng người bán Gửi tiền Người bán Trao đổi Thông tin Ngân hàng người mua Người mua Tiền Hàng Tiền hay thông tin thanh toán (chi phiếu, thẻ tín dụng) 22/9/04 Electronic Payment * Mô hình kết nối kỹ thuật đơn giản tổ chức bán hàng qua mạng 22/9/04 Electronic Payment * Cardholder Credit Card Procedure (offline and online) 22/9/04 Electronic Payment * Yêu cầu về hạ tầng để đăng ký dịch vụ nhận thanh toán qua mạng Merchant Account Qui trình xử lý đơn hàng và phần mềm mua hàng (Shopping cart) Sử dụng công nghệ bảo mật SSL 22/9/04 Electronic Payment * Tài khoản người bán – Merchant Acount Là tài khoản giúp nhận tiền thanh toán của khách hàng qua mạng Do các Ngân hàng (có hệ thống hạ tầng thanh toán trên mạng) cấp Có các công ty chuyên cung cấp Merchant Account Qui trình cấp đòi hỏi các bước thẩm định công phu: Doanh thu tối thiểu hàng tháng Hệ thống bảo mật của người bán Vị trí địa lý của người bán 22/9/04 Electronic Payment * Đăng ký Merchant Account www.1stworldcardservice.com Xét duyệt và cấp Merchant Account tùy thuộc vào đánh giá của công ty đối với doanh nghiệp của bạn Các bước: Bước 1: email, tên, tên công ty, login Bước 2: Số liên lạc, địa chỉ Bước 3: Thông tin về công ty, doanh thu Bước 4: Thông tin về chủ doanh nghiệp Bước 5: Tên của người được ủy nhiệm ký kết dịch vụ với Planet Payment Bước 6: Giá dịch vụ Bước 7: Mẫu đăng ký Bước 8: Thông tin về thẻ tín dụng và thanh toán Bước 9: Các thông tin khác 22/9/04 Electronic Payment * Đăng ký Paypal www.paypal.com cung cấp dịch vụ nhận & chuyển thanh toán qua mạng (cho người bán) Có dịch vụ chuyển ngân điện tử (EFT) và các dịch vụ khác như chuyển tiền, ký quỹ, thanh toán cho người nhận chỉ với email… Chưa mở dịch vụ đến VN nhưng đã cung cấp dịch vụ cho các nước trong khu vực Đăng ký và kết nối vào tài khoản đơn giản dễ thực hiện Cấp miễn phí Shopping cart bằng code HTML để KH dán vào site của mình Khách hàng cần có credit card 22/9/04 Electronic Payment * 22/9/04 Electronic Payment * Qui trình xử lý đơn hàng và phần mềm mua hàng (Shopping cart) Certificate & keys Thanh toán Cybercash, SSL, Visa, SET Shopping cart SQL, Access Tồn kho Oracle, DB-2 Máy chủ thực hiện tác vụ TMĐT Yêu cầu Vận chuyển Hoàn tất bán hàng Xử lý đơn hàng Web server iCat Kế toán Great Plains 22/9/04 Electronic Payment * Shopping cart Là phần mềm ghi nhận đơn hàng và tự động tính toán số tiền khách hàng cần phải trả Truy suất và kiểm tra thẻ tín dụng của khách Tích hợp với hệ thống quản lý của công ty 22/9/04 Electronic Payment * Hệ thống thanh toán qua thẻ tín dụng 22/9/04 Electronic Payment * Chuyển ngân điện tử - Electronic Fund Transfer (EFT) trên Internet Cấu trúc hệ thống chuyển ngân điện tử trên Internet 22/9/04 Electronic Payment * Thẻ trừ tiền - Debit Cards Hình thức phân phối tiền mặt dưới hình thức điện tử Mondex, VisaCash dùng cách này CyberCash đã thương mại hóa debit card có tên là CyberCoin làm phương tiện vi thanh toán trên Internet 22/9/04 Electronic Payment * Hệ thống Financial EDI EDI ( Electronic Data Interchange) là hệ thống trao đổi dữ liệu điện tử EDI là cách tiêu chuẩn hóa để trao đổi dữ liệu giữa các doanh nghiệp EFT có thể triển khai bằng cách sử dụng hệ thống Financial EDI 22/9/04 Electronic Payment * Minh họa về tổ chức tưởng lửa trong lĩnh vực ngân hàng 22/9/04 Electronic Payment * Electronic Cash và Micropayments Smart Cards (Thẻ thông minh) Khái niệm e-cash được dùng trong các môi trường phi Internet Plastic cards có băng từ (công nghệ cũ) Bao gồm IC chips với các chức năng đã được lập trình là cho thẻ trở nên thông minh “smart” Một e-cash card cho mỗi trình ứng dụng Nạp card trở lại (Recharge) tại những điểm có thiết bị đặc biệt như ngân hàng, kiosk. Tương lai có thể nạp lại tại PC của mình Ví dụ: Mondex & VisaCash 22/9/04 Electronic Payment * 22/9/04 Electronic Payment * Mondex giúp mua sắm dễ dàng Mua sắm với Mondex Thêm tiền vào card Thanh toán theo cách mới Thanh toán trên Internet 22/9/04 Electronic Payment * Tiền điện tử DigiCash Là hình thức biến hoá của tiền giấy và đồng xu Đắt tiền, vì mỗi tác vụ đều được trình cho ngân hàng và được lưu lại Mâu thuẫn với vai trò phát hành tiền của Ngân hàng Trung ương Một cách chính thức, DigiCash không được phát hành nhiều hơn một chứng nhận quá tặng ngay cả khi nó được chấp nhận bởi nhiều cửa hàng thành viên 22/9/04 Electronic Payment * Thẻ có chứa giá trị Stored Value Cards Tiền điện tử... Không cấp tiền Thẻ trừ tiền (Debit card) — một hình thức phân phối tiền dưới dạng điện tử Vô danh hoặc hữu danh Thuận lợi của thẻ vô danh Card có thể dùng bởi nhiều người Có thể dùng được trên Internet mà không cần thẻ căn cước (IC card) 22/9/04 Electronic Payment * e-cash trên Smart Card Có thể nạp giá trị tại nhà thông qua Internet Có thể dùng trong môi trường Internet và phi Internet Có mức tối đa về giá trị được nạp Ngăn ngừa việc rửa tiền Ở Singapore: S$500; Ở Hồng Kông: HK$3,000 Nhiều loại tiền khác nhau Dùng thanh toán xuyên biên giới Tiền điện tử... 22/9/04 Electronic Payment * IC Cards không cần tiếp xúc Thẻ Proximity Card Được dùng để vào các cao ốc hay thanh toán tiền xe bus hay các phương tiện vận chuyển khác Xe Bus, xe điện ngầm và các thẻ vận chuyển công cộng ở nhiều thành phố Thẻ cảm ứng khuyếch đại từ xa Có thể sử dụng trong khoảng 100 feet (30 mét) và có thể dùng trả tiền đỗ xe ở các bãi đậu Trả tiền mà không cần phải dừng xe lại (ví dụ đường cao tốc Highway 91 ở California) 22/9/04 Electronic Payment * Hệ thống chi phiếu điện tử Procedure of Financial Service Technology Consortium Prototype 22/9/04 Electronic Payment * E-check của Authorize.net 22/9/04 Electronic Payment * Sổ chi phiếu điện tử Hệ thống chi phiếu điện tử... Một dạng tương tự như ví điện tử Được tích hợp với hệ thống thông tin kế toán của người mua và server thanh toán của người bán Lưu chứng từ điện tử và chứng nhận thanh toán trong máy tính của người mua và người bán để truy lục lại sau này Ví dụ: SafeCheck Dùng chủ yếu trong hình thức B2B 22/9/04 Electronic Payment * The Architecture of SafeCheck * 22/9/04 Electronic Payment * Giao diện e-bill 22/9/04 Electronic Payment * Qui trình thực hiện e-bill 22/9/04 Electronic Payment * Tích hợp các phương pháp thanh toán Có hai phương pháp Chi phiếu điện tử trực tuyến được tích hợp với chuyển ngân điện tử EFT Chi phiếu điện tử với ngày thanh toán định trước có thể tích hợp với thẻ tín dụng điện tử Ngân hàng Security First Network Bank (SFNB) Ngân hàng đầu tiên trên mạng điều khiển cyberbank Chi phí dịch vụ thấp, thách thức chi phí của các ngân hàng truyền thống Visa VisaCash là loại thẻ trừ tiền (debit card) ePay là dịch vụ chuyển ngân điện tử (EFT) 22/9/04 Electronic Payment * Có bao nhiêu card là vừa? Một thẻ hữu danh cần có để giữ chứng nhận cho thẻ tín dụng, EFT, và thẻ chi phiếu Giá trị lưu trong thẻ IC có thể phân phối theo cách vô danh 22/9/04 Electronic Payment * Năm gợi ý giúp bảo mật Không tiết lộ mật khẩu trên mạng với bất kỳ ai. Nếu bạn nghĩ rằng ai đó đã biết, bạn nên đổi nó ngay. Không bước ra khỏi máy tính của mình nếu bạn đang tiến hành một thao tác nào đó về thanh toán. Một khi bạn đã hoàn thành việc thực hiện các tác vụ ngân hàng trên Internet, nhớ thoát bằng cách sign off trước khi viếng thăm các website khác. Nếu có một ai đó có khả năng dùng máy PC của bạn, xóa Cache hay tắt máy hoặc bật lại bộ trình duyệt để tránh tình trạng copy trang web đã được lưu trữ trong đĩa cứng. Bank of America khuyến cáo mạnh mẽ rằng bạn nên dùng bộ trình duyệt 128-bit encryption để thực hiện các tác vụ tài chính trên Internet. 22/9/04 Electronic Payment * Các vấn đề về quản lý Các nhà cung cấp dịch vụ bảo đảm an toàn có thể giúp cung cấp các giải pháp an toàn thanh toán Các nhà cung cấp hệ thống thanh toán điện tử có thể cung cấp nhiều giải pháp khác nhau cho các cửa hàng và ngân hàng Các cửa hàng điện tử nên chọn một hệ thống thanh toán phù hợp với mình Các ngân hàng cần phát triển dịch vụ ngân hàng trên mạng tương thích với các hệ thống thanh toán điện tử khác Các công ty thẻ tín dụng cần phát triển một tiêu chuẩn thương mại Điện tử như SET, và xem khách hàng chấp nhận nó như thế nào Các công ty phát hành thẻ Smart card cần phát triển mô hình kinh doanh phù hợp với các trình ứng dụng khác và ngân hàng khác Các cơ quan chứng nhận cần xác định loại chứng nhận nào cần cung cấp * 22/9/04 Electronic Payment * Một tham khảo về chi phí thiết lập hệ thống thanh toán qua mạng Bank X hiện đang cung cấp dịch vụ thanh toán qua mạng bao gồm: Cấp tài khoản người bán (Merchant Account) Cho thuê cổng thanh toán (payment gateway) Thiết lập hệ thống ban đầu cho người bán (Set up) bao gồm cài đặt phần mềm và lắp đặt các kết nối 22/9/04 Electronic Payment * Một tham khảo… Giá cả dịch vụ: Trả trước: Giá lắp đặt: 25.000 $ Giá cấp chứng nhận Verisign: 450 $ Phí thuê bao Thuê bao hệ thống/năm: 15.000 $ Thuê bao Verisign: 350 $ Phí giao dịch 3% - 6% trị giá giao dịch (tùy lưu lượng giao dịch) 22/9/04 Electronic Payment * Một tham khảo… Máy KH Thiết kế hệ thống Máy chủ Người bán Citi Connect Payment Gateway VISA, Mastercard Via Internet Via SSL 128b Via SET Citibank Data Center- Singapore Vietnam Vietnam 22/9/04 Electronic Payment * Một tham khảo… Trao đổi hồ sơ điện tử Bộ phận Hành chính của người bán Máy chủ của người bán Máy chủ của Citibank Netrust Certificate Máy đọc smartcard SSLxfer Internet Hồ sơ hoàn tất (consolidated Statements) 22/9/04 Electronic Payment * Bài tập Shopping Cart là gì, các chức năng và hãy làm 1 demo minh họa về shopping cart. Tham khảo , và (Password: Default) Cách đăng ký Merchant account trên Paypal và các yêu cầu khi đăng ký. Tham khảo www.paypal.com, Công nghệ SSL: lý thuyết và vận dụng thực tế